万能险基础知识ppt课件.ppt

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1、和谐人生培训资料和谐人生培训资料万能险基础知识 张 悟和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生培训目的:1.认识万能险的优势,了解万能险的现状2.从感性和理性的角度认识万能寿险3. 了解万能险中的几个重要概念4. 了解万能险的共同特点5、初步了解人保寿险和谐人生万能保险和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生目录万能险的开发背景万能险的介绍万能险与其他险种的比较万能险的共通特点 和谐人生万能寿险简介和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生目录万能险的开发背景和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生 19791979年年, ,为满足客户对为满足客户对交费自由、保额可调、领交费自由、保额可调、领取灵活取灵活还要兼顾保障功

2、能还要兼顾保障功能的保险需求，美国推出世的保险需求，美国推出世界上第一款界上第一款万能保险万能保险万能险是一种高于传统寿险的险种传统寿险传统寿险和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险是国际市场上的主流寿险产品北美北美欧洲欧洲19791979年首度亮相，变额万能保险占年首度亮相，变额万能保险占个人寿险市场个人寿险市场三成以上三成以上8080年代迅速发展成为寿险市场主力产品，年代迅速发展成为寿险市场主力产品，占寿险产品的占寿险产品的50%50%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生n权威数据显示，权威数据显示，0707年年7 7月以月以来，万能险呈快速增长态来，万能险呈快速增长态势，全年共实现原保险

3、保势，全年共实现原保险保费收入费收入845.69845.69亿元，同比亿元，同比增长增长113.44%113.44%，占寿险保费，占寿险保费收入的收入的17.09%17.09%，占比上升，占比上升7.317.31个百分点个百分点。万能险近年来发展势头迅猛万能险保费收入万能险保费收入( (单位单位: :亿亿) )和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生主要寿险公司的万能产品公司公司万能产品万能产品保障期限保障期限缴费方式缴费方式中国人寿国寿瑞祥(A款）终身期交平安人寿智盈人生(A款）终身期交太平洋人寿华彩人生（B款）终身期交泰康人寿卓越财富（2007）终身期交新华人寿金包银一号（银邮）定期趸交和谐相伴

4、和谐相伴 安享人生安享人生目录万能险的介绍和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险就象具有保障功能的存折随时存取保障和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险“存折”定活两用，长期收益可观和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生 万能保险万能保险是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关的人寿保险产品。万能险的定义和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险投资帐户保障和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险保费流程图: 部分领取部分领取追加追加保险费保险费身故、全残风险保

5、障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益持续交费奖金持续交费奖金 保单管理费保单管理费和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能保险的保障利益示意图单位：元单位：元风险保额风险保额个人账户价值个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单保单年度年度基本保额基本保额从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高收益账户和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生基本保额基本保额基本保额填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结果，而且是可以变更的 单位：元单位：元风险保额风险保额个人

6、账户价值个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单保单年度年度基本保额基本保额和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生个人账户价值个人账户价值就是万能险存折里到底拥有多少钱个人帐户价值单位：元单位：元风险保额风险保额个人账户价值个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单保单年度年度基本保额基本保额和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生保险金额保险金额就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保额和个人账户价值比大小后取中间大的一个 保险金额单位：元单位：元风险保额风险保额个人账户价值个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单保单年度年度基本保额基本保额和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生风险保额风

7、险保额发生赔付时保险公司所要承担的部分 风险保额单位：元单位：元风险保额风险保额个人账户价值个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单保单年度年度基本保额基本保额和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生目录万能险与其他险种的比较和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能保险与传统寿险的比较优势比较项目比较项目万能保险万能保险传统保险传统保险功能保障、储蓄、投资 保障、储蓄（2.5%）（2.5%）保费可灵活缴费固定缴费身故给付A型：基本保额与个人帐户较大者风险保额缓交保费如帐户价值足够便可暂停缴费，无需付息,而且存折里的钱继续生息 保单失效，复效需付息管理费从个人帐户金额中扣除 隐含在保费中初始费用 明

8、示隐含在保费中和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险与分红险的比较优势比较项目比较项目万能保险万能保险分红保险分红保险保费缴纳可以不固定固定保单利率有保证利率，上不封顶产品设计预定固定利率现金价值按保证利率有确定现金价值（个人帐户价值）的保证，最高没有上限依固定预定利率计算投资收益1）有最低保证的回报率，2）收益稳健，上不封顶，收益主要来源于银行协议存款和债券, 1）除保证利益外，还可按分红业务盈余的一定比例分配红利，上不封顶2）波动可能较大，理论上可能为零，部分领取可灵活取用，也可灵活存钱否,只能固定返还保险保障较大弹性缺乏弹性和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生与中国保险新贵投连险的比较优

9、势和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生目录万能险的共通特点万能险的共通特点 和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险共通的特点和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生万能险共通的特点一个有保底利息，有保障功能的活期存折长期持有可以稳健地获得高额回报和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生目录 和谐人生万能寿险简介和谐人生万能寿险简介和谐人生培训资料和谐人生培训资料和谐人生终身寿险万能型和谐人生终身寿险万能型A款款和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生通货膨胀加剧，投资热迅速升温通货膨胀加剧，投资热迅速升温 截至到截至到2008年年2月份，居民消费价格月份，居民消费价格总水平同比

10、上涨总水平同比上涨8.7%，创下了，创下了12年的新高年的新高。和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生市场呼唤稳健的投资产品市场呼唤稳健的投资产品 07年年10月月突破突破6000点点08年年7月月跌破跌破2600点，点，跌幅达跌幅达57%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生想取钱就取钱，想取钱就取钱，想加钱就想加钱就加钱加钱?收益稳健，一收益稳健，一定程度上可定程度上可以抵御通胀以抵御通胀暂时不交保费，暂时不交保费，保障收益照样保障收益照样享受享受治病兼顾治病兼顾养老？养老？保障可以保障可以调整？调整？还可以当还可以当教育金教育金有没有这样有没有这样一种保险一种保险 和谐相伴和谐相伴 安享人生安享

11、人生和谐人生终身寿险（万能型）和谐人生终身寿险（万能型）应运而生应运而生和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身

12、故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2% 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2% 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、

13、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生1、期交保险费、期交保险费n投保范围：投保范围：q身体健康q28日（含）以上60周岁n交费方式：交费方式：年交n交费期间：交费期间：终身n期交保险费最低交费起点：期交保险费最低交费起点：q6000元起，超过部分为100元的整数倍n期交保险费包括：期交保险费包括：q基本保险费：期交保费6000元（含）以下的部分q额外保险费：期交保费6000元（不含）以上的部分和

14、谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生期交保险费的初始费用（基本保险费部分）归属保单年度归属保单年度个人帐户个人帐户第二个保单年度第二个保单年度75%75%25%25%第六至十个保单年度第六至十个保单年度95%95%5%5%第三个保单年度第三个保单年度85%85%15%15%第四、五个保单年度第四、五个保单年度90%90%10%10%第十一至以后保单年度第十一至以后保单年度98%98%2%2%初始费用初始费用第一个保单年度第一个保单年度50%50%50%50%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生期交保险费的初始费用（额外保险费部分）归属保单年度归属保单年度个人帐户个人帐户第一至十个保单年度第一至十个保

15、单年度95%95%5%5%第十一至以后保单年度第十一至以后保单年度98%98%2%2%初始费用初始费用和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生2.追加保险费追加保险费n期交保费60006000元元以上才有资格缴纳n随时申请，随时交付n最低

16、交费起点：最低交费起点： 20002000元起，且为100100元的整数倍n交费方式：交费方式：不定期n对于每笔追加保险费，初始费用比例不超过5%5%。 注意：交追加保险费时，如有未交的期缴保费应优先交付，余下的部分才算作追加保险费和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%

17、和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生3、持续交费奖励、持续交费奖励期期交交保保险险费费保单年度保单年度 条条 件件前三年必须前三年必须 持续交费持续交费持续交费奖励持续交费奖励持续交费奖励持续交费奖励= =当期当期应交期交保险费应交期交保险费 2%2%计入个人账户价值计入个人账户价值 和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生归属保单年度归属保单年度n归属保单年度对持续交费奖励影响归属保单年度对持续交费奖励影响q如果和先生在第三个保单年度未交纳期交保险如果和先生在第三个保单年度未交纳期交保险费，第四个保单年度交纳费，第四个保单年度交纳1000010000元期交保险费，元期交保险费，那么这那么这10000

18、10000元的期交保险费元的期交保险费“归属保单年度归属保单年度”：是第三个保单年度，而不是第四个保单年度是第三个保单年度，而不是第四个保单年度永久丧失持续交费奖励的权利永久丧失持续交费奖励的权利和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生4

19、、结算利息、结算利息n每月每月1日为结算日。日为结算日。n结合投资账户上一个月的实际投资状况，确定自上月结算日至本月结算日之间的结算利率，并在该结算日起五个工作日内公布。和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生最低保证利率最低保证利率 n万能保险合同有效期内，个人账户价值利息的最低保证利率为年利率年利率2.5%2.5%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价

20、值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生5.个人账户价值个人账户价值n合同生效日为本合同建立个人账户。第一期第一期第二期第二期第三期第三期首期保费首期保费初始费用初始费用风险保障费风险保障费第一期期初个第一期期初个人账户价值人账户价值第一期期末个第一期期末个人账户价值人账户价值本期所交保费本期所交保费初始费用初始费用风险保障费风险保障费第二期期初个第二期期初个人账户价值人账户价值本期所交保费本期所交保费初始费用初始费用风险保障费风险保障费第三期期初个第三期期初个人账户价值人账户价值第二期期末个第二期期末个人账户价值人账

21、户价值按结算利率结按结算利率结算的利息算的利息按结算利率结按结算利率结算的利息算的利息和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生6、身故、全残保障金、身故、全残保障金n基本保险金额n保险责任和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生最低限额最低限额

22、n最低限额为基本保险费的最低限额为基本保险费的20倍倍和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生最高限额最高限额n查基本保险金额与查基本保险金额与基本基本保险费关系表保险费关系表 基本保险金额基本保险金额/ /基本保险费基本保险费( (年交年交) )的上限的上限年龄男女271011192897114299311030891053186101328297n和女士最高限额为606000元和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生和谐人生A的保障利益示意图的保障利益示意图单位：元单位：元风险保额风险保额个人账户价值个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单保单年度年度基本保额基本保额和谐相伴和谐相伴 安享

23、人生安享人生n基本保险金额基本保险金额填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结果，而且是可以变更的n个人账户价值个人账户价值就是万能险存折里到底拥有多少钱n保险金额保险金额就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保额和个人账户价值比大小后取中间大的一个n风险保额风险保额发生赔付时保险公司所要承担的部分万能险万能险A型几个必须理解概念的通俗解释型几个必须理解概念的通俗解释和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生身故、全残风险保障费概念身故、全残风险保障费概念身故、全残身故、全残风险保障费风险保障费和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生风险保障费的确定风险保障费的确定n风险保障费根据被保险人的年

24、龄、性别、风险保额及其他承保条件确定。n经本公司按风险保障费率表收取本合同的风险保障费。 和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生举例举例 30岁男性，每年期交保费10000元，约定基本保险金额20万元。年龄年龄基本保险金额基本保险金额个人账户价值个人账户价值身故全残身故全残保险金额保险金额30岁20万元6800元20万元万元50岁20万元25万元（假定（假定)25万元万元和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生产品示意图和谐人生产品示意图 部分领取部分领取追加追加保险费保险费 重疾风险保障费重疾风险保障费身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费初始费用初始费用基本基本保险费保险费额外额外保险费保

25、险费期交期交保险费保险费万万能能保保费费个人账个人账户价值户价值 复利累积收益复利累积收益不低于不低于2.5%持续交费奖金持续交费奖金2%和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生n部分领取前提条件：部分领取前提条件：合同有效n部分领取金额规定：部分领取金额规定：最低为人民币10001000元元，超过部分应为100100的整数倍，领取后的个人账户价值不得低于10001000元元。 n部分领取费用部分领取费用: : 每年前三次免费，三次免费，以后各次仅收取手续费2020元元n对帐户价值的影响对帐户价值的影响: :q个人账户价值按照领取金额等额减少；q 基本保险金额按照领取金额等额减少；7.部分领取部分领

26、取和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生8.其它权益其它权益n基本保险金额的变更基本保险金额的变更n期交保险费缓交期交保险费缓交n宽限期及合同效力中止宽限期及合同效力中止和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生基本保险金额变更基本保险金额变更n申请变更基本保险金额n每个保单年度只能申请一次基本保险金额的变更n只有每年期交保费都交齐了才有资格申请变更保额，被保险人60周岁以后也不再可以申请变更基本保险金额n申请交付追加保险费，等额增加n部分领取个人账户价值，等额减少n附加安心提前给付重疾保险发生赔付，比例减少和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生举例举例 30岁和先生，每年期交保费岁和先生，每年期交保费100

27、00元，约定基本保险元，约定基本保险金额金额20万元，假如其在万元，假如其在35岁时申请交付追加保险费岁时申请交付追加保险费5万元，在万元，在55岁时申请领取个人账户价值岁时申请领取个人账户价值10万元。万元。（注（注意：表中的个人账户价值是假设的）意：表中的个人账户价值是假设的）年龄年龄基本保险金额基本保险金额个人账户价值个人账户价值风险保额风险保额30岁岁20万元万元6800元元19.32万元万元35岁岁25万元万元5.4万元万元+4.75万元万元14.85万元万元50岁岁25万元万元25万元万元055岁岁15万元万元31万元万元10万元万元0和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生期交保险费缓

28、交期交保险费缓交n期交保险费缓交的条件n对持续交费奖励的影响和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生宽限期及合同效力中止宽限期及合同效力中止n宽限期：宽限期： 为60天，宽限期内交费，补收应交保险合同费用，合同继续有效n合同效力中止：合同效力中止： 中止后个人帐户不结息，公司不承担任何保险责任和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生11.助记口诀助记口诀n一个帐户：一个帐户：透明保底的个人帐户n两个保费：两个保费：期交保费和追加保费n两个费用：两个费用：初始费用、风险保障费n两个保额：两个保额：基本保险金额、风险保额n两个收益：两个收益：累积利息、持续交费奖励和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐相伴和谐

29、相伴 安享人生安享人生1、投保规定、投保规定和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生2、重疾险的保障范围、重疾险的保障范围和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生3、重疾保险金、重疾保险金和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生4、附加重疾保险金额、附加重疾保险金额本附加合同的基本保险金额和主合同个人帐户价值两者中的较大者和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生7、附加基本保险金额变更、附加基本保险金额变更n申请变更基本保险金额n每个保单年度只能申请一次附加基本保险金额的变更n申请交付追加保险费，等额增加n部分领取个人账户价值，等额减少n事先约定，不超过主合同基本保险金额和谐相伴和谐相伴 安享人生安享人生和谐人生终身寿险万能型和谐人生终身寿险万能型A款款