浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制.doc
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1、Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制湖 南 农 业 大 学编号: XXXXXXXXXX 本 科 学 年 论 文浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制Our country commercial bank personal housing loan risk and its prevention姓 名XXX学 院财经管理学院专 业金融学班 级2012级(
2、7 )班学 号0505120701指导教师XXX 2015年6月23日-浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制摘 要:随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善,金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放,个人贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展,尤其是个人住房贷款业务的发展更快。我国个人住房贷款业务在其发展的同时,存在的问题及竞争形势也不容乐观,在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展,要持续快速发展,须理顺和解决一系列的制约因素。本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手,指出存在的问题,并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策,以促进这一业务的良
3、性快速发展。关键词:发展现状;个人房贷;制约因素;政策措施Our country commercial bank personal housing loan risk and its preventionAbstract With the continuous improvement of the economic system reform of our country and in-depth development of the market economy system, financial loan business gradually to individual all-round
4、 opening up, personal loans business varieties and scope of business have mushroomed rapid development, especially faster development of individual housing loan business. Individual housing loan business in China in its development and at the same time, problems and competition situation is not opti
5、mistic, in a certain extent, hindered the development of individual housing loan business, sustained and rapid development, must rationalize and solve a series of constraints. Starting from the analysis of the present situation of individual housing loan business in China, points out existing proble
6、ms of and focus for commercial banks how to develop good personal housing loan business and put forward some thoughts and Countermeasures to promote healthy and rapid development of the business. Keyword Development status目录引言5一、我国商业银行个人房贷业务的发展现状5(一)个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势5(二)国家实施了新的个人住房分配政策6(三)一段
7、时期内,个人住房贷款是个人贷款业务的龙头6二、我国商业银行个人房贷业务存在的风险6(一)信用风险,不良违约增加,投资用途贷款潜藏较大风险7(二)流动性风险,个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显,但局部值得关注7(三)操作风险,普遍存在,应引起银行高度关注7 三、防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险的措施8(一)加大金融改革,稳妥引进新的金融商品8(二)推进资产证券化市场的发展8(三)强化内控制度建设9(四)推广全面实施个人住房贷款保证保险制度9结束语9参考文献10致谢11引言随着我国社会和经济的发展,城市化水平的快速提高,人们对居住条件有了越来越高的要求,个人住房已逐业务的情况下,顺应这
8、种社会需求,逐步开展了个人住房贷款业务。由于个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露,个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。然而在大力发展个人住房的同时,个人住房贷款快速增长,不良贷款率也随之上升,风险也逐渐暴露,给商业银行个人住房贷款业务带来了极高的风险。在我国当前的金融环境下,国家加强宏观调控,严格要求房地厂商的投资和开发行为,积极研究应对个人住房贷款风险的有效措施,从而达到控制和防范个人住房贷款风险。使我国人民居住环境改善和房地产业能够健康发展,促进房地产金融市场平稳发展。研究商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国当前的金融市场环境下有着极大的应用价值。由于个
9、人住房贷款风险及其防范是个系统工程,其中部分不可预知和可控性已经超越商业银行自身的管理范畴。可以从以往的经验中总结一些规律价值来对风险进行防范。例如:如何防范控制个人住房贷款的各种风险,如何发展和完善个人住房贷款的风险管理水平等。通过采取一定的防范措施,结合我国商业银行个人住房贷款的实际情况来降低和分散风险,为促进银行住房贷款业务的健康发展营造良好的环境。 一、 我国商业银行个人房贷业务的发展现状 个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越
10、来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。(一)个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势 住房贷款期限最长达30年,利率低,手续简便,不存在转贷、贷新还旧的问题,客户负担费用少,银行综合经营成本低;公司贷款一般则在5年以下,利率高,经常办理转贷、贷新还旧,每转一次,都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用,手续繁琐,客户支出的费用大,银行从经办部门到审批部门,都要投入相应的人力和资源,综合经营成本高。 个人住房贷款涉及面广,风险分散且风险程度相对较小,社会效应大,有利于扩大银行辐射影响和
11、广泛吸收存款,也有利于调整信贷资产结构,给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的效益;公司贷款的风险则相对集中,一旦出现风险,给银行造成的损失惨重。(二) 国家实施了新的个人住房分配政策 从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家产业政策和银行信贷政策。(三) 一段时期内,个人住房贷款将是个人贷款业务的龙头 随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈
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