商业银行信贷管理探究〔3篇〕-精品文档.docx

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1、商业银行信贷管理探究3篇随着金融体系的不断发展和完善，商业银行所面临的风险和挑战也在不断增大。而且日益增大的交易额和不断变化的金融环境使得商业银行原有的信贷风险管理体系不能完全知足新的变化和形式。仅仅依靠政策性风险防备不能知足商业银行的需求和发展。拥有较强的信贷风险防备能力是商业银行所追求的目的，因而为了实现这一目的商业银行应该加强信贷风险防备。关键词：商业银行；信贷风险一、研究背景及意义在经济全球化的同时金融危机也在不断加剧，这使商业银行所面临的考验和压力也不断增大了。与此同时商业银行的信贷风险管理和防备的压力也加大了。作为商业银行核心竞争力的信贷管理，它对于商业行业的发展具有重要意义和影响

2、。较强的信贷风险管理能力能够加强商业银行的竞争力和影响力，可以以有效促进我国经济的快速发展。通过对商业银行信贷风险管理和防备的研究来加强我国商业银行的信贷管理水平。二、商业行业信贷风险防备与管理的理论基础一商业银信贷风险概述及其特点商业银行的信贷风险，指的是在银行的各项经营及管理中由于多种多样的不确定性因素导致银行的预期收益面临损失的可能性。狭义来看，信贷风险主要是由于借款人违约而没有及时将贷款归还而导致银行资金的发生损失的可能性。信贷风险主要具有如下特征：首先，是风险的发散性，即信贷风险不仅影响银行的信贷业务而且还会对存款、中间业务等其他一些相关的业务产生一定的不良影响；其次，风险具有隐蔽性

3、，即有些情况下风险是由于被隐藏或者被掩盖所造成的，在经营管理中必须揭开风险的面纱才能发现真相；最终，风险能够控制，银行通过采取适当的风险管理策略和方法，能够对风险进行预先的识别和判定，并能够进行事中控制和事后的弥补，实现对风险的科学掌控。二信贷风险的成因以及分类商业银行信贷风险发生的原因是多方面的，根据这些因素能够将商业银行的信贷风险进行分类。总体而言能够划分为市场性风险和非市场性风险两大类。所谓市场性风险指的是企业在生产和销售经过中所面临的风险，这是由市场条件以及技术条件发生改变而引发的一系列风险，这种风险会造成企业微观经济不景气，直接影响的企业的经济效益，最终导致企业无力归还贷款；非市场风

4、险指的是社会风险和自然风险。社会风险是由团体或个人的行为所引发的风险，这种风险主要指由于银行本身管理问题所造成的客户违约风险；而自然风险则是指因自然因素导致借款人无法归还本息的风险。三、商业银行信贷风险防备的详细措施一制定明确的信贷风险管理战略近年来银行信贷资产不良率持续上升的问题已经成为银行发展中的一个突出需要解决的问题。究其原因，除了外部的经济增速放缓、产业构造优化、落后产能的淘汰等外部大环境的因素，也有银行风险管理的本身原因，因而制定明确的信贷风险管理战略意义重大。在制定发展战略时应该注意下面方面，战略应该具有前瞻性、全面性和可操作性。前瞻性就是信贷战略布局要对于将来金融市场有所估计，使

5、得战略能够顺应将来时代的发展和要求；全面性要求战略必需要以大局为重，从整体的角度出发，十分是对信贷构造性风险要严防死守；可操作性就是要求最终的战略应该着实可行，能够与实际工作相结合，将风险管理的基础夯实。二完善信贷监管机制近年来我国银行业发展速度迅猛，但是资产质量问题逐步暴露，资产质量的恶化令人担忧，商业银行加强信贷资产监管提升资产质量的要求迫在眉睫。从银行内部管理看，建立完善的信贷监管机制能够考虑从下面几个方面抓起：首先是设立银行内部的专职监管机构，并构建各层级横向的和银行内部纵向的分工明确的监督检查网络，有计划、有重点、有方法地对信贷资产风险施行分级、分类监管；其次是加强科技引领，运用信息

6、化的方式，提高非现场监控的占比，将现场监督检查与非现场监控两种管理方式有效结合，减少现场检查对分支机构的影响，提高检查的效率，加强检查的施行效果；再次是要对信贷人员建立明确有效的鼓励约束机制，施行奖罚分明的绩效考核机制，以此来约束信贷人员不规范的业务操作，避免为银行带来重大的经济损失，乃至引起声誉风险。三构建信贷风险组合管理体系信贷风险管理目的具有不同的层次，假如仅仅依靠传统的和单笔业务不能完全知足所有层次的需求。在数理模型的基础上进行风险量化管理以及组合风险管理形式对于将来的商业银行来讲可能是一种有效的途径。这种形式将信息技术应用于风险管理全经过，一方面通过对大量银行业务数据的计量以及分析，站在资本的视角衡量风险在业务领域和业务区域的分布情况，定位管理的薄弱环节，最终实现对银行有限管理资源的科学有效分配，实现管理成本的合理节约，将风险管理的重心放在关键领域；另一方面在银行既定的风险偏好下，采取一种积极主动的组合风险管理形式，对银行的整体资产和各项业务进行合理的配置，构建一种有弹性、抵抗力强的业务和资产组合。