企业贷款调查报告汇编.docx
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1、企业贷款调查报告企业贷款调查报告11、基本状况:企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品,注册商标。2、财务状况:(1)资产负债:固定资产分为办公管理类的固定资产,用于生产方面的固定资产,如厂房、设备;流淌资产分为原材料、产成品、应收货款、现金(含周转金)逐项写清;无形资产包括土地、商标等;递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息状况。全部者权益,资产负债比率。(2)生产经营状况、生产规模包括
2、设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算诞生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。3、企业贷款的可行性分析:(1)资产负债分析;(2)生产周期与流淌资金分析;(3)现金流量分析;(4)生产与销售分析;这些项目要采纳比较、趋势、指标分析方式进行分析,全面评估分析贷款的风险与否,还款的保证和来源,提出负债性的调查结论、贷出与否、准贷金额、4、资信状况:要写清贷款户是否有不良信用记录,打印企业信用报告。5、贷款用途:要写明贷款户申请贷款的真好用途,并测算其贷款金额需求量是否符合实际。6、第一还款来源:要预料企业在将来贷
3、款期限内的收入能否用于偿还贷款本息7、贷款方式:属于保证方式的贷款,写清担保人基本状况与资产负债状态、分析评估担保资格,属于抵押贷款,要写清抵押物的名称,存放详细地点、数量、(房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图)估价、还款的来源等。企业贷款调查报告2一、农村信用社小企业贷款的基本状况(一)全市小企业概况。我市现有小企业xx户,从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户,占小企业总数的xx;非公有制占主体,股份合作企业xx户,私营企业xx户;集中于第三产业,有3003户,占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力气和最具活力
4、的经济增长点,无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了主动重要作用。然而,小企业在发展过程中受资金制约由来已久,资金的外向依靠程度很大。调查发觉,无论是成长期还是成熟期企业,参加其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条:一是包括企业内部集资在内的社会民间融资;二是向银行业金融机构借款,其中贷款约占融资成份80以上。(二)农村信用社主动开展小企业贷款工作。中国银监会银行业开展小企业贷款业务指导看法和安徽银监局安徽省开展小企业贷款业务实施方法(以下简称看法、方法)下发后,全市各农村信用联社贯彻文件精神,实行切实措施,主动开展小企业贷款工作。截至20xx
5、年9月,全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元,比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展,同时也提高了各信用社的效益。(三)小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满意率低。据调查,至少有30的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持,而得到支持的企业并非完全能足额得到满意,受种种因素制约,资金满意率平均在6070。二是品种单一。看法明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务,而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上,票据承兑和贴现业务几乎停滞,至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前
6、所发放的贷款中主要以担保贷款为主,兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡,个别联社小企业贷款工作重在面上,开展的深度不够。二、制约小企业信贷业务发展的成因分析(一)客观因素。小企业管理粗放,财务不规范,经营规模小,竞争力弱,难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区,资产评估值低,有些企业土地、房产证照不全,因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约,不仅不能刚好变现,也无法根据有关金融规章的要求实行抵押登记,难以满意信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后,金融服务功能与服务品种不尽完备,制约了信贷业务扩张实力。(二)主观因素
7、。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大,收益小,金额低,笔数多,管理难度大,投放大中型企业易管理、收效明显,有追捧大企业思想情结,对开展小企业贷款主动性不高。另外,在信贷新产品开发上缺乏应有的主动性,认为新产品开发耗时费劲,不出风险便罢,一旦形成风险,责任难免。(三)历史因素。我市的数千户小企业(其中不少已关停倒闭)原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明,现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训,且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担,制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素养与开展小企业贷款的要
8、求不相匹配。(四)社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门,都不能驾驭某个企业资信及经营等全面状况,难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少,资金规模较小,担保实力有限,担保业务期限短(一般在1年以内),风险防范方式比较落后,在供应担保的同时,又要求企业供应相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介,市以及四县各有一家,且和县担保公司运营出现问题,业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重,企业要获得100万元信贷支持,抵押物的评估和登记费用约在1万元左右,且登记期限一般也是一年,对于长期周转运用信贷资金的企业来说,财务负担较重。此外,在贷款呆帐核销方面
9、,税务部门的审核缺乏敏捷性,贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够,在业已沉淀的不良贷款中,有相当大的一部分为90年头前后期基层政府干预形成,直至如今,帮助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务,农信社胜诉案件执行难,社会信用环境有待进一步改善。(五)机制因素。一是单户贷款比例限制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定,农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10。一些当时由农信社扶持起来的企业做大做强后,对资金的需求也越来越大,在得不到联社加大支持的状况下,便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的
10、考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究,缺乏正向激励机制和免责条款,影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前,辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制,在与商业银行竞争优质小企业客户过程中,明显处于劣势。三、对策建议(一)立足“六项机制”,找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制,加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信方法,制定符合小企业特点的信用等级评定制度,实行一些非财务指标如小企业的纳税状况、销售收入归社状况、经营管理状况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级,核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权,特殊是要下放低风险贷款和优质客户的审批权,削
11、减贷款审批层级,简化贷款程序,使符合条件的小企业刚好得到信贷支持。支持和激励业务部门依据小企业客户实际需求,量体裁衣,因地制宜,主动进行金融产品服务的开发与创新,满意不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的须要。要加强对小企业贷款的风险管理,完善风险分析、推断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作,建立小企业信息通报机制,提高小企业贷款信息透亮度,实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评比工作,推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业,辖内银行业金融
12、机构要联手制裁,停止发放新贷款,并向社会公告,为开展小企业贷款业务创建良好的信用环境。(二)小企业要强身健体,增加诚信意识。小企业要加强自身建设,苦练内功,不断提高综合管理水平和盈利实力。一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制,从根本上变更以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。二是小企业要依据自身生产状况、技术实力,根据国家产业政策,选好项目,主动开发新产品,提高市场占有力和竞争力,不断推动企业的发展壮大。三是主动主动向农信社供应产、供、销状况和真实、精确的财务报表信息,实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明,努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增加诚信意识,树立信用观念,赢
13、得农村信用社的信任和支持。(三)政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。其一,主动完善和落实农村信用社各项扶持政策,政府的各类政策性补贴应刚好足额到位,简化贷款呆账核销程序。其二,在主动引入各种形式的社会中介担保机构的同时,不断充溢由政府出资创办的担保公司,丰富担保中介的担保实力和担保面。其三,降低房产、土地部门抵押登记等费用,依据企业运用贷款的周转时间和周转频率,合理制定抵押登记期限,削减企业融资成本。其四,主动维护农村信用社合法权益,努力解决司法执行难问题,对前期因政府干预形成的不良贷款,主动帮助清收、或者以优质资产予以置换。其五,努力整治社会信用环境,制止企业利用改制之机逃废债务行为
14、。(四)银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要依据农村信用社实际状况探讨制定推动小企业贷款风险分类、损失打算金计提、坏账核销以及资本足够率计算等方面的差别政策,适当提高单户贷款比例,为合作金融机构开展小企业贷款业务创建良好的监管政策环境。企业贷款调查报告3一、经济金融发展总体状况(一)概况近年来,面对困难多变的经济金融形势,我市在上级政府和金融部门的正确领导下,始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局,努力增加信贷收入,改善金融服务,促进金融改革,实现了金融实力增加和经济社会发展“双赢”的有利局面。(二)农业和中小企业在经济发展中的占比和发展状况改革开放30多年特殊是近几年来
15、,龙口走过了汹涌澎湃的发展历程,经济社会发生了天翻地覆的巨大改变,实现了从传统农业大县到现代工业强市的雄伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体,成为城乡居民就业和收入的主要渠道,成为地方财政收入的主要来源。一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来,全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加,占当年财政收入的份额也不断递增,中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展,勇于创业,供应了大量的就业岗位,支配转移了大量的城乡
16、剩余劳动力。目前,全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的快速崛起,极大增加了城乡居民的收入。特殊是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀,为城乡居民供应的收入也逐年增加。(三)三农和中小企业融资需求状况目前,我市中小企业正处于快速发展和壮大时期,信贷需求趋旺,但银行满意率较低,企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解,绝大多数企业表示“有较大资金缺口”,表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”,突出表现在:一是新上项目建设须要大量资金;二是企业在扩大生产规模的同时须要资金进行技
17、术改造和开发新产品;三是企业正常运转须要大量流淌资金。这些都造成企业资金缺口依旧较大。二、小额贷款公司的发展及作用(一)管理制度和监管体制状况为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行,加强对小额贷款公司监督管理,建立健全监管机制,防范和化解风险,指导小额贷款公司开展业务,促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展,充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业供应金融服务的作用。依据山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的看法(鲁政办发20xx46号)的要求,我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门,担当日常的管理和监督工作。负责组织现场检查,定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息
18、,每年度对小额贷款公司经营业绩、内部限制、合规经营等方面进行综合评价,对服务“三农”和小企业状况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查,健全金融企业财会制度,真实全面反映企业业务和财务活动,无违规现象发生。期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆(二)企业发展、定位及支农支小的做法自20xx年我市成立首家小额贷款公司以来,市政府及金融办、银监、工商、财税等有关部门,在指导企业开展业务合规经营,维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一是公司治理完善,操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业,如南山集团
19、、郎源股份有限公司等,小额贷款公司全部权与经营权分别,设立董事会、股东大会、监事会,实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分别,操作流程简约、快捷,在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确,社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充,其业务发展的基本目标就是为三农和小企业供应量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿供应服务的小客户,如小规模种养殖的农户、农副产品经营(加工)户,有发展潜力的城镇小企业等。(三)存在问题.我市小额贷款公司正处于发展初期,还存在一些制约稳健发展的问题,主要有:一是后续资金不足,制约功能发挥。银监会规定,小额贷款公司不能汲取公众存款,
20、从其他银行融资的额度不能超过注册资本金的50%。由于受注册资本最高限额以及融资比例的限制,目前,我市已运营的1家小额贷款公司20xx年贷款发放额仅为16909万元,对缓解小企业资金也只是起到杯水车薪的作用。二是经营范围狭窄,盈利实力受限。目前小额贷款公司业务品种单一,只能从事贷款业务,利息收入是企业的唯一来源,盈利实力非常有限。三是机构名份尴尬,监管有待完善。小额贷款公司虽然在初期按金融机构的发展模式来规划,但短期内获得“金融机构”名份并不简单,使小额贷款公司处于按金融机构的要求监管,但又享受不到金融机构的实惠政策的尴尬境地。四是运营成本偏高,扶持力度不一。税收负担较重,管理费用高,使得资金年
21、回报率偏低,在这方面给企业发展造成了肯定程度上的负面影响。三、小额贷款公司与其他农村金融机构的区分小贷公司贷款主要发放方向为农户消费级其他生产经营贷款,农村企业及各类组织其他生产贷款,利率根据要求都限制在基准利率的0.9倍到4倍之间,从前期已发生的款项分析,农户消费级其他生产经营贷款贷款利率水平相对较低,年利率在6-8%之间,而农村企业及各类组织其他生产贷款、小企业贷款利率水平相对较高,年利率基本为20%左右。同时,和一般银行贷款相比较,贷款期限主要集中在6个月以内。相比较传统的银行贷款,小额贷款公司一般具有以下特点:放款时间较银行快,放款的门槛也较银行低,要求贷款者供应的手续相比较银行来说较
22、为简易。他的出现,对改进农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了主动作用。至于小额贷款公司和村镇银行比较,二者既有相同之处,也存在巨大差异,首先是经营宗旨和市场定位基本相同,都是服务于微小企业与“三农”经济体。但由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同,使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区分。从经营模式上看,村镇银行的主发起人必需为银行业金融机构,其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣,经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式,可以说是大银行“克隆”一个小银行,由于股权结构所限,村镇银行是
23、在主发起银行完全限制下经营,很难变更主发起银行固有的经营模式。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业,最高权力完全归属于全体股东,董事会、监事会、经营团队分工明确,实行总经理负责制的全部权和经营权两权分别的经营模式,公司法人治理结构相对独立,在运营上存在肯定的敏捷性。 从服务模式上看,(村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系,在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。小额贷款公司在服务方面更能体现人性化、同等化特性,作为扎根于农村的新型金融服务机构,面对广阔乡镇居民和村民,在服务过程中更干脆、手续更简洁。从服务对象看,村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定
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