电子商务中第三方支付的民事法律问题探究.pdf

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1、学校编码： 分类号 密 级学 号：硕 士 学 位 论 文电子商务中第三方支付旳民事法律问题探究、王晓烨指导教师姓名一级学科名称二级学科名称：於向平 教授法 学一民商法学论文答辩时间 ： 年 月救 ：摘 要随着互联网的飞速发展和应用上的普及， 人们传统的购物方式发生了根本上的改变， 贸易形态的改变使电子商务这一新兴事物迅猛发展， 跃然于人们的视野之中 。 在国际金融危机蔓延的时期， 足不出户的购物模式的优势更加突出 ，这就使越来越多的个人和企业将目光投向了网络零售业。 与网络购物一同发展起来的是网上支付模式， 自从 年阿里巴巴 马云提出了第三方支付这一概念以来， 第三方支付就以其交易安全、 方便

2、快捷、 诚信监管等优势极大的推动了网络购物和第三方支付平台的急速发展。 在越来越多的行业由于金融危机的影响感受到了 “经济寒冬” 带来的 “阵阵寒意 的同时， 伴随着电子商务的迅猛发展而兴起的第三方支付市场， 却大有逆势而行的迹象。 但令人堪忧的是， 第三方支付是在政策模糊、 法律真空和监管缺失的这种大环境中摸索前进的。 所以在网络交易中出现的很多问题都无法解决， 尤其是在资金流通的支付部分， 问题更是层出不穷， 长此以往就会阻碍电子商务的发展， 也有碍于我国经济的迅速发展， 所以说对电子商务的支付环节这部分进行法律方面的规制是非常有必要的 。文章分三个部分。第一部分标题为电子商务中第三方支付

3、概述。 该部分以第三方支付为研究对象。 首先， 以现在流行的第三方支付方式为线索 ， 介绍第三方支付的应运而生。 而后论述了第三方支付平台的概念和不同角度下概念的界定以及与第三方支付在我国的地位和发展。 在简要阐述第三方支付平台产生的原因及发展过程时， 论证了第三方支付平台作为一种新型的交易模式存在的合理性和创新性。此后 ， 对第三方支付平台现行的国内外立法进行了阐述和分析。 由此， 总结了国外立法对我国电子支付的法律法规带来的启示。第二部分标题为电子商务中第三方支付涉及的民事法律关系。 该部分主要以第三方支付中各个当事人的权利义务关系为研究对象。 首先， 对第三方支付的服务范围及其在社会上的

4、定位进行分析。 之后分析了第三方支付中各个当事人之间的权利乂务关系。第三部分标题为电子商务中第三方支付中的民事责任分析。 该部分以法律责任分析的理论为基础， 以第三方支付法律责任的认定为研究对象。 首先， 介绍了对于第三方支付的法律责任分析的理论基础， 分析了第三方支付中民事责任的特征。 其次， 对第三方支付民事责任进行了具体的分析。 最后， 对买卖双方和银彳亍的法律责任也进行了分析和认定。 本文认为第三方支付市场存在的根本问题是法律法规对第三方支付的规制过少， 因此必须明确界定第三方支付中相关责任主体的行为 ， 参照国外的立法规范我国的电子支付行业， 在保障各方安全的同时， 也推动了电子商务

5、的发展。关键词： 电子商务 网上交易 第三方支付 权利义务 民事责任A B S T R A C TW i t h th e rap i d d e v e lo pm e n t o f th e I n te rn e t an d a pp l ic a t i o n o f u n iv e r s a l ac c e s s ,p eo p l e fu nd am en t a l l y c h an g e tra d i t i o n a l w ay s o f s h o p p in g . C h an g e s in tra d ep a tt e rn s

6、e n ab l e a ra p i d d e v e l op m en t o f e - c om m e r c e , i t a s an e m e r g in g th i ng ap p e a r sv iv i d ly w i t h in t h e p e o p l e s f i e l d o f v i s i o n . I n t im e s o f in t e rn a t i o n a l f i n an c ia lc o n t ag i on , h o u s eb o un d sh o p p in g m o d e a

7、d v an tag e s b e c om e m o r e p rom in en t , th i sm a k e s m o r e a n d m o r e i n d i v id u a l s a n d b u s in e s s fo c u s o n t h e o n l in e r e t a i l in d u s t ry .A c c om p an y w i th o n l in e s h o p p in g i s th e o n li n e p a ym e n t m e t h o d . S in c e 2 0 0 5

8、，、，B ri e f e x p la in r ou n d s th e em e r ge n c e o f th i rd p a r ty p aym e n t p la t fo rm s an d i t sd e v e lop m e n t p ro c e s s ，目 录弓 丨电子商务中第三方支付概述第三方支付第三方支付的概念第三方支付及其相关概念区分第三方支付在我国的发展本文对第三方支付概念的界定第三方支付的国内外立法观察国 立法国外立法小结 国外立法对我国电子支付相关立法的启示立法技术方面交易安全方面监管体系方面消费者权益保护方面电子商务中第三方支付涉及的民事

9、法律关系第三方支付的法律地位第三方支付的服务范围第三方支付的法律地位第三方支付主体之间的法律关系分析电子商务中第三方支付的参与主体第三方支付中支付主体之间的法律关系电子商务中第三方支付中的民事责任分析第三方支付中 民事责任的特征与归责原则3 . 1 . 1 第三方支付中民事责任的特征归责原则构成要件第三方支付的民事责任基于侵权的民事责任基于合同的民事责任买卖双方的民事责任银行的民事责任银行未执行支付指令银行错误执行支付指令参考文献己弓 言弓 言近年来， 随着电子商务的普及， 网上购物、 网上交易和网上支付已经从一个新鲜的事物变成了人们日常生活的一部分。 对于网上购物的消费者来说， 传统的支付方

10、式非常繁琐， 例如银行汇款、 邮政汇款等， 这样的一种交易方式并没有提供安全保障， 在电子商务的初期也看到了很多这样的例子： 网络买家给网络商家汇款之后 ， 却不见商家发货； 网络买家在汇款后， 收到的货物有残次或者与网上描述不符； 很多不良商家在网上注册了儿个店铺后用低廉价格等手段吸引买家购物， 收到货款后马上关店走人等等欺诈行为 ， 这些现象所反映出来的信用危机， 正是阻碍电子商务的发展的问题所在， 电子商务发展减缓也使我国经济的发展有所滞后。 电子商务中的第三方支付正是在这种需求下应运而生， 并逐步发展起来。 第三方支付是指第三方支付的服务机构与各大银行签约，将网上银行和第三方支付界面相

11、连接， 在网上买卖双方和银行之间建立起连接，从而实现了网上买卖双方和银行之间的资金流转。 第三方支付的应用， 使不能面对面交易的双方的信用危机得以解决， 使电子商务的网上支付环节更加安全快捷的完成。 为商家幵展更多的网络增值服务提供了完整的支持。 第三方支付的应用成为了电子商务发展的必然趋势。年是中国电子支付元年 ， 政府部门加快了电子支付相关法律法规的建立健全， 电子签名法 、 电子认证服务管理办法 、 电子支付指引 （征求意见稿） 等相关法律文件相继产生， 为我国电子支付的发展提供了基本的保障，使我国网上支付进入了快速的成长阶段， 年是网上支付行业突破、创新和高速发展的时期， 随着电子商务

12、的快速发展， 网上支付市场处于快速增长和调整洗牌之中 ， 由于社会的发展、 世事的变迁， 原本看上去完美的法律体系现在也无法满足现实的需要。本文立足于对电子商务中第三方支付基本概念的分析， 试图在法律关系理论的框架下， 探寻电子商务中第三方支付的民事责任， 文中对第三方支付进行国内外立法的观察后 ， 也对我国电子支付的相关立法带来了一些启示。电子商务中第三方支付的民事法律问题探究电子商务中第三方支付概述第三方支付第三方支付的概念阿里巴巴的创始人马云在 年达沃斯经济论坛上首次提出 了第三方支付这一概念 ， 它是指独立于电子商务中的买卖双方和银行， 在电子商务买卖双方和银行之间建立的一个能够进行网

13、上收付款的 ， 处于中立地位的机构， 为买卖双方在网上购物的过程中提供资金划拨和服务等在线服务的机构。 提供第三方支付服务的机构要独立于买卖双方和银行 ， 要具备实力和信誉的保障， 同时要和所在地的各大银行签约 ， 使第三方支付所提供的在线交易平台与银行的支付结算系统对接。 在电子商务中 ， 使用第三方支付进行交易 ， 是在买方和卖方之间 ， 通过一个独立的第三方的参与 ， 与网上银行建立起一个中立的支付平台 ，这样的支付模式， 使买卖双方在网络交易的过程中可以放心的完成支付这一环节。 、电子商务中第三方支付的模式是： 买方在网上选购商品之后， 注册第三方支付账户 ， 使用第三方支付平台来支付

14、商品货款， 商品货款到达第三方支付平台之后， 第三方支付平台就会通知卖家货款己到达， 可以给买家发货 ， 买方收到商品并且确认无误之后， 就可以通知第三方支付平台支付商品货款给卖家，第三方支付平台就会依照指令将商品货款转至卖家账户 。 这样方便快捷的支付模式使越来越多的人走进了网络购物的时代， 第三方支付被越来越多的人使用 。在电子商务发展初期， 网上交易的信用问题制约了网上支付的快速发展。 随着网上支付的深入人心， 各大银行也先后推出了网上银行业务， 专业的网上银行参见郑作时著 阿里巴巴 ： 天下没有难做的生意 浙江： 文艺出版社， 年版， 第页参见帅青红 、 夏军飞著 网上支付与电子银行

15、大连： 东北财经大学出版社， 年版 ， 第 页参见邪丘丹、 雷停著 第三方支付的崛起对网上银行支付业务发展的启示 载宁夏大学学报， 第 卷， 第 期 ， 第 页1 电子商务中第三方支付概述采用了某种约束机制来监督电子商务交易中买卖双方的交易行为 ， 但就网上交易信用这一问题， 并没有给出实质的解决方法。 第三方支付作为一种新的网络交易手段， 整合了电子商务中的资金流 （银行） ， 信息流 （交易订单） 和物流物流公司 ） ， 使三者有机的联系在一起， 更好的完善了长期以来电子商务支付过程中的诚信环境问题和安全机制问题。第三方支付及其相关概念区分电子支付是指由电子交易的当事人， 包括单位和个人，

16、 直接或间接的向银行金融机构发出支付指令， 用载有特定信息的数据通过互联网实现货币支付与资金转移的一种支付方式。 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、 电话支付、 移动支付、 销售点终端交易、 自动柜员机交易和其他电子支付。网上支付是电子支付的一种形式， 包括网上银行和电子货币 。 广义地讲，网上支付， 顾名思义是以互联网为载体 ， 利用银行支持的， 载有特定信息的数据金融工具， 在买卖双方之间进行资金的流转， 从而实现消费者、 金融机构和商家的在线金融活动等过程。 、电子商务中的第三方支付是基于互联网进行的在 付活动， 按电子支付指令发起方式来看， 第三方支付属于网上支付的

17、一种。所以这三个概念按照外延从小到大的排列是： 第三方支付、 网上支付、 电子支付。第三方支付在我国的发展从第三方支付的功能来看， 上世纪 年代末， 我国电子商务幵始进入商业化阶段， 但任何一个新鲜事物的发展都必须面临着培养用户消费习惯的问题，中国 自古以来的交易习惯就是一手交钱一手交货， 双方验证货物和货款的真伪后最终达成交易 ， 而在电子商务的初期， 当时买家选择最多的方式就是货到付参见王蜀齡著 电子支付法律问题研究 武汉 ： 武汉大学出版社， 年版， 第 页电子货币 （ ： 是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据 ， 通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付

18、对象， 从而能够清偿债务电子商务中第三方支付的民事法律问题探究款， 这不仅给卖家带来大量的工作， 同时也延长了资金回收周期， 这成为当时网上支付发展的最大瓶颈， 当时急需要一种机制， 在买卖双方达成交易之前，做物品质量和交易金额的担保， 确保交易的真实性、 有效性， 此时第三方支付应运而生， 支付宝、 财付通等建立在信用基础上的第三方支付就在这样的背景下产生了。 与以前传统的交易方式相比较， 第三方支付可以保障网络购物中的商品质量， 加强买卖双方的交易诚信， 使退换商品的流程更加快捷， 也可以在电子商务活动中对网络交易的双方进行约束和监督。 在不需要面对面进行交易的电子商务形式中 ， 第三方支

19、付为保证交易成功提供了必要的支持， 因此随着电子商务在中国国内的快速发展， 第三方支付行业也发展得比较快。其次从第三方支付的特点来看， 它与各大银行签约 ， 将银行卡支付方式与自身的应用程序相连接， 使网上银行与第三方支付融合到一个交易界面， 交易结算直接与银行对接， 使网上支付更加安全、 快捷。 另外， 第三方支付依附于大型的门户网站 ， 且以与其合作的银行的信用作为信用依托， 因此第三方支付能够较好地突破网上交易中的信用问题， 有利于推动电子商务的快速发展。最后从社会大环境来看上网人群的逐步扩张， 网上交 人数和交易量的逐年上涨， 网购和网上交易市场也呈现出爆炸式的发展。 无论是互联网公司

20、还是传统的线下企业， 各行各业都在向电子商务化发展。 中国的电子商务 ， 在马云创立的阿里巴巴兴起以后逐步发展起来。 一时间从 的阿里巴巴， 的淘宝， 拍拍， 卓越， 再到 的淘宝商城， 京东商城以及各种团购网站等电子商务的不断发展， 这样的市场必须有第三方支付的支撑才能顺利的高速发展。 第三方支付在 年成为投资热点， 在我国的迅速成长给我国的支付体系带来了新鲜的血液， 也注入了新的活力。财付通， 支付宝笔者都使用过， 都有一番体会。 随着网上购物日趋火热，第三方支付在这其中就变得非常重要的 ， 有了第三方支付， 就等于为网购人群增添了许多方便和安全感 ， 笔者认为现阶段它的地位还是比较稳固的

21、 。 然而，每一新事物的产生发展都遵循一定规律的， 它这样毫无秩序地迅速发展， 步伐太快， 必然会面临极大的压力和挑战， 比如竞争的压力、 投入的压力 、 盈利的压力 ， 也可能会遇到创新的挑战， 由于发展过快而导致的创新能力不强， 生命力太弱 ， 稍微不慎就会出大问题。 总的来说， 支付市场的格局仍然没有形成，1 电子商务中 第三方支付概述所以笔者认为政府既要规范第三方支付来推动现代服务业的发展， 推动传统的商业模式向电子商务方向发展， 同时也要对由此引发的金融稳定、 商业合法等因素倍加关注 ， 并采取必要的措施。本文对第三方支付概念的界定第三方支付从不同的角度理解就有着不同的涵义。 从主体

22、的角度来看， 第三方支付是指基于互联网 ， 在电子商务模式下完成从网络买家到网络卖家的货币支付、 资金流转清算、 查询统计等功能的非银行机构， 是提供第三方支付服务的独立机构， 即第三方支付服务提供商； 从内容的角度来看， 第三方支付是指第三方支付服务提供商为了实现网上付款和资金流转、 查询统计等功能为用户提供的与银行支付结算系统接口的通道服务； 从客体的角度来看， 第三方支付是指一种能够进行若干操作来完成网上支付活动的一个环境， 一个平台。 是第三方支付服务提供商通过通信、 计算机、 信息安全等技术， 在买卖双方和银行之间建立的连接， 实现消费者到金融机构、 商家的资金转移、 结算安排等交易

23、工具与功能的载体。第三方支付主要是基于互联网进行的在线 付活动， 但是现在第三方支付也逐步介入到手机支付领域， 这是基于移动互 网 ， 即移动网络与互联网的结合。 从理论上说， 第三方支付是可以与电子支付中的任何一种方式结合的， 但本文的研究对象只限定在第三方支付与基于互联网而存在的电子商务的结合，命名为电子商务中的第三方支付。本文研究的内容是针对在电子商务环境下第三方支付的客体而言的 ， 所称的 “第三方支付” 是统称， 文中的 “第三方支付平台” “第三方支付服务提供商” “第三方支付机构” ， 若没有单独说明 ， 皆是从第三方支付的客体来说，既包括支付服务产品的总称， 也指第三方支付的服

24、务提供商， 下文将不再区分。第三方支付的国内外立法观察国内立法年以前， 我国一直没有出台针对第三方支付的专门性的法律， 只是一电子商务中第三方支付的民事法律问题探究直参照银行法的相关规定对第三方支付进行监管。 直到 年被称为 “我国第一部真正意义上的信息化法律” 电子签名法 的出台 ， 这是电子商务领域立法的开端， 是专门针对网上支付的法规 ， 接着又陆续出台了一些关于第三方支付的法律法规， 下面就对第三方支付的相关法律规范做一个分析。关于电子签名的法律规范电子签名法 是电子商务最基础的法律， 是国 内关于电子商务最早的立法， 也是第三方支付最基础的法律。 年 月 日幵始实施 电子签名法 ，它

25、的出台为网上交易和网上支付提供了法律依据， 为电子签名提供了健康的环境， 推动了电子签名的广泛使用 。 这一法律体现了以下思路： 通过 电子签名法 确立了电子签名的法律效力 ， 明确了电子签名的规则， 消除了 电子商务发展的法律障碍， 维护了电子交易中各方的合法权益， 保障电子交易安全， 为电子商务和电子政务的发展创造了有力的法律环境 。我国传统的民商事法律关系是以书面文件进行商事活动而形成的 ， 但随着电子商务在全球范围内的兴起， 传统的手写签名和盖章已经不能迎合电子商务浪潮的需求， 同时也阻碍了 电子文件在很多情况下的适用 。 因此， 将电子文件与书面文件联系起来， 承认电子签名与书面的签

26、名和盖章具有同等效力 ， 才能使电子文件同样适用于电子商务中的民商事活动。 电子签名法 对电子签名进行了定义， 就是能够在电子文件中识别交易人身份、 保证交易安全、 启到与手写签名或者盖章同等作用的电子技术手段。 电子签名法 要求电子签名必须启到两个作用 ， 一是识别签名人身份， 二是表明签名人认可文件中的内容，明确了合法有效的电子签名应当符合的具体条件。 电子签名法 的出台使电子交易的各方都能受到法律的保护， 扫除了网上交易的障碍， 推动了我国电子商务的发展。关于网上银行的法律规范年 月 日 ， 中国人民银行发布了 电子支付指引 （第一号） （ 以下简称 指引 ） ， 指引 对银行中的电子支

27、付业务提出了指导性的要求，对规范电子支付和指导电子支付的发展提供了基础。 指引 将 “ 以规范促发参见杨坚争著 中华人民共和国电子签名法释义 北京 ： 立信会计出版社， 年版，第 页1 电子商务中第三方支付概述展、 在规范中发展” 作为基本的指导原则， 以银行和客户的关系作为主线， 以规范电子支付和强化电子支付的安全作为主要内容， 涉及电子支付各方权利义务、 责任、 安全保障、 信息披露以及差错处理等多个关键环节 。 指引 的实行能够推动电子商务和电子银行业务的健康发展， 它明确了电子支付中各个参与方的权利和义务 ， 防范了支付风险、 洗钱及其他金融违法犯罪活动。 指引是中国人民银行用来引导和

28、规范电子支付的规范性文件， 可以说， 它开启了我国电子支付法治化建设的大门 。指引 中规定了发起电子支付的主体必须是银行， 进行电子支付的活动的账户必须在银行开设。 但是现在第三方支付的业务中已经涉及到了开设电子支付账户的业务， 基本的交易模式就是要在在第三方支付中注册账户进行充值，之后才能交易， 这就违反了 指引 的规定。 从 指引 第一条 我们可以看出，指引 是为了规范银行的电子支付行为而专门设立的 ， 其他机构提供的资金清算结算等服务并不在 指引 调整的范围内 ， 但是对第三方支付的资金清算结算等服务起到了指导性作用。 专门规范第三方支付的法律规范是 年月出台的 非金融机构支付服务管理办

29、法 ， 下文将进行分析。虽然 指引 并不是专门针对 方支付的法律规范， 但还是有很多精神值得第三方支付借鉴。 比如对于差纟处理方式， 指引 第四十二条： 因银行自身信用、 内控制度或为客户提供服务的第三方服务机构的原因 ， 造成电子支付指令无法按约定时间传递、 传递不完整或被篡改， 并造成客户损失的，银行应按约定予以赔偿。 ” 这样的对银行差错的处理方法很好的保障了客户的权利， 使客户用银行的电子支付系统更加放心， 对银行的电子支付行业和第三方支付行业的发展起到了推动作用。关于第三方支付的法律规范为了规范非金融机构的支付服务、 明确并加强非金融机构支付服务的监督和管理工作， 中国人民银行于 年

30、 月发布了各方关注已久的 非金融机构支付服务管理办法 （以下简称 办法 ） ， 年 月 日起正式实行。 办参见刘春年著 电子支付指引若干问题研究 载 现代情报 ， 年第 期电子支付指引 （ 第一号 ） 第一条： “为规范和引导电子支付的健康发展， 保障当事人的合法权益 ， 防范支付风险 ， 确保银行和客户资金的安全 ， 制定本指引 。 ”电子商务中第三方支付的民事法律问题探究法 的出台统一了非金融机构服务的市场准入制度， 也为个人用户的资金安全提供了制度上的保障， 将处于 “半透明 ” 状态的第三方支付业务推入了 “完全透明 ” 的状态， 所以 ， 办法 的出台对于我国第三方支付行业来说是历史

31、的必然性。办法 首先明确了立法的宗旨 、 立法依据和调整对象等， 其次明确了非金融机构申请运营的条件和程序， 以及审批的要求。 办法 主要从四个方面对第三方支付的行业准入和管理设置了门滥： 一、 对于注册资本的要求。 办法 要求在全国范围内从事支付业务须有不低于一亿元的注册资本， 在省内从事支付业务须有不低于三千万的注册资本， 且是实缴的货币资本， 这样的要求对许多小型的第三方支付机构来说是不低的门滥， 估计将有一半以上的第三方支付机构因注册资本无法达到要求而要退出这个市场。 办法 的出台对资金雄厚的第三方支付机构没有影响 ， 反而使本来就艰难求存的小额第三方支付机构面临着失业。 二、 关于许

32、可证申领条件。 办法 提出了要求申请 支付业务许可证 的申请人的主要出资人应当符合以下条件： 是依法成立的有限责任公司或者股份有限公司 ； 截止申请日 ， 连续为金融机构信息处理支持服务 年以上或连续为电子商务活动提供信息处 支持服务 年以上； 截止申请日 ， 连续盈利在 年以上； 年内没有因为利 支付行业实施犯罪或违法活动等受过处罚的 但 办法 中并没有定义提供信息处理支付服务， 而且所谓的信息处理支持服务是否盈利也并没有规定， 再加上服务 年以上， 这对新加入第三方支付的企业提出了利益上的挑战， 这个条件使新加入的企业准入困难， 而且该条件暗含了这样的要求： 如果要成立第三方支付机构， 要

33、不就和银行关系良好，使银行愿意让第三方支付提供信息处理支持服务， 要不就和支付宝、 财付通一样， 拥有和挂靠在自 己的电子商务平台网站上， 能够自给自足的提供信息处理支持服务， 但这两个条件归根结底还是要与资金实力像匹配的。 接下来是 办法 中最重要的一部分， 对非金融机构提供的的支付业务进行资金安全、 运营体系以及应当承担的义务和责任等各方面的监管。 最后对与该非金融机构相关的管理人员 、 银行、 支付机构的法律责任进行了规定。总体来看， 管理办法的出台符合市场发展和事件的要求 ， 它收紧了第三方支付的管理， 肯定导致第三方支付行业的彻底洗牌， 如此严格的行业准入门滥，最终是否会导致行业的垄

34、断呢？ 虽说国家收紧第三方支付行业是为了防止第三1 电子商务中第三方支付概述方支付企业资金链断裂而导致客户的利益损害 ， 也为了防止大量资金沉淀， 但如果采用设置资金专户专用或设置固定担保的方式来避免会不会更好一些？ 对于企业的注册资本设置的高门檻， 这也只能证明其在资金方面的实力 ， 并不能保障其运营能力及风险的承受能力。 我认为每个行业中肯定有规模大小不一的企业来迎合不同用户群的要求， 不应该以高注册资本来划定准入门檻， 只要管理方法科学得当 ， 法律规范严格明确， 小型的第三方支付企业同样可以正规合法的运作和经营 ， 并可以为中小型企业和个人提供更为安全、 便利和快捷的服务。从 办法 的

35、法律效力来看， 中国人民银行出台的 办法 属于部委规章，法律效力并不高， 收到质疑是在所难免。 根据 商业银行法 第三条的规定 ，结算业务属于银行的中间业务， 要从事该业务要经过银监会的批准。 显然 办法 与 商业银行法 的规定是有矛盾的 。 毕竟第三方支付是一个新兴事物，在我国出现才 年的时间 ， 对于它的管理是一个漫长的探索过程， 许多问题的规定和解决都需要各个方面的协调和妥协， 所以 办法 以部委规章的形式出现积累问题和经验 ， 等到合适的时机再立法也是未尝不可的。 在法理的角度来看 ， 依据新法优于旧法的 进行理解， 也是可以行得通的。为了配合 办法 的 施， 年 月 日 中国人民银行

36、公布了 非金融机构支付服务管理办法实施细则 （以下简称 细则 ） ， 年 月 日起正式实行。 细则 明确了对从事支付业务的非金融机构的最基本规则 ， 对申请人资质条件等进行了细化和解释， 规范了非金融机构的电子支付行为 ， 强调了非金融机构不能够以金融机构的名义幵展业务， 并对非金融机构的管理人员所应具备的学历和技术水平提出了要求， 同时也强化了对日常经营事物的监管以及客户备付金的监管。 细则 的出台消除了第三方支付企业申请支付业务许可证的最后一个政策门滥， 对第三方支付企业申请资质的细化， 为支付企业获取相关金融服务牌照给出了最终的政策性解释。 相关的支付企业根据要求获取了经营资格后， 网上

37、支付行业发展的政策性风险和安全风险将会大幅度降低， 确保行业在未来的健康发展。电子商务中第三方支付的民事法律问题探究国外立法美国立法美国是最早对电子商务进行立法的国家， 引领了电子商务立法的新潮流，美国在立法方面的成绩也是全世界公认的 。 美国早在 年就颁布了 全球电子商务纲要 ， 它明确了电子商务的立场 ， 这个全球第一个发表的官方文件已经成为主导电子商务的基础性文件。 该文件的内容体现了电子商务的五大原则问题， 一、 个人商户应该在电子商务中居于主导地位。 二、 避免政府对电子商务做过多不必要的限制。 三、 政府介入的时候应当以支持和维护的态度为 目 的，将介入的影响程度降到最低。 四、

38、互联网的特性要被认同 ， 不能被政府所改变。五、 政府要将电子商务往国际化的道路上推进。年美国统一州法全国委员会通过了 统一电子交易法 的法案。 统一电子交易法 确定了电子签名的法律效力 ， 保障了 电子商务的可持续性发展，也使电子商务的发展道路越来越开阔顺畅。 同年 月美国众议院法律定制委员会通过的 全球及全国商务电子签名法 （草案） ， 成为了美国各州在电子商务中使用电子签名最基础的法律规范。这些是美国电子商务发 最基础性的法律规范， 实行的根本目的是使电子商务得以 自 由顺利的发展， 将政府监管给电子商务发展造成的阻碍降到最低，这样的做法是符合经济贸易发展规律的。 我国的立法应该以此作为

39、参考， 防止政府过严的监管和限制， 使电子商务和第三方支付的发展失去应有的动力。由于美国是联邦制国家， 有联邦和州两大法律体系 ， 所以对第三方支付的监管是进行双轨制的。 美国联邦法律并没有对第三方支付进行专门的立法， 而是各个州按照本州的法律， 各自对第三方支付进行规定 。 美国在第三方支付的监管方面并不是对企业概念性的监管， 而是细化到第三方支付交易主体的内容中 ， 这样的监管方式对用户的安全性更有了深入的保障， 也可以减少对第三方支付本身发展的阻碍 。欧盟立法欧盟在 年颁布了 欧洲电子商务行动议程 这一法规， 颁布 欧洲电子商务行动议程 的目的是为了规范欧洲的电子商务活动， 增强欧洲在世

40、界电子商务活动中的竞争力 。 这部法规提出了四点指导思想： 一、 电子商务的发展1 电子商务中第三方支付概述是欧洲经济活动中新的挑战和机遇。 二、 确保电子商务的基础设施建设、 技术服务等领域在欧洲的发展进入到全球领先水平。 三、 在欧洲建立完善、 有利的监管框架。 四、 创造对电子商务发展有利的商业环境。 年 月欧盟颁布发展电子商务法律框架之指令 ， 它的颁布是指导欧盟会员国修改法律， 清除对电子商务造成阻碍的法律， 促进电子商务在欧盟的发展。 年欧盟颁布了 电子签名指令 ， 在欧盟范围内建立了一个完整的电子签名法律体系 ， 推广了电子签名的适用 ， 使电子商务在欧盟的发展更上了一个台阶。

41、年 欧盟电子商务指令 在欧洲会议通过， 该指令确保了电子商务信息服务在成员国之间的自 由流动 ， 对欧盟所有成员国电子商务市场中的企业起到了规范作用 ，细化了第三方支付服务商、 电子合同、 第三方责任、 行为规范等问题。欧盟对第三方支付的监管方式与美国不同 ， 因为第三方支付进行的是货币的交易， 所以欧盟是通过对货币的监管来执行的。 欧盟的监管机构和我国类似，是由欧洲中央银行负责监管的， 我国的监管可以借鉴欧盟监管上的经验。日韩立法年日本颁布了 信息基本法 ， 是电子交易比较发达的国家。年日本成立了电予商务促进委员会， 年制定 电子商务统一计划 ， 随后同美国签订了 美日 电子商务联合宣言 ，

42、 以融合美日两国电子商务发展的精神。年韩国颁布了 电子商务基本法 ， 该法确定了电子签名的法律效力 ， 为电子商务在韩国的发展打下了基础， 为了强化国际间的合作 ， 该法规定外国公民和法律都受到 电子商务基本法 的保护， 政府也可以在必要时釆取措施来保护消费者在电子商务活动中的基本权利。日韩对于第三方支付的管理基本上是借鉴美国和欧盟的办法， 从交易本身进行监管， 从第三方支付企业资质和货币上进行管理， 来保证第三方支付的健康有序发展。 日韩作为亚洲电子交易比较发达的国家， 其监管办法带有一定的亚洲特点， 我国对于第三方支付的管理可以从中借鉴学习 。电子商务中第三方支付的民事法律问题探究小结 国

43、外立法对我国电子支付相关立法的启示立法技术方面首先， 应该对相关的概念进行具体详细的界定。 美国的 电子资金划拨法对电子资金转移进行了详细的界定 ， 欧盟的 电子货币报告 首先就界定了电子货币的概念。 只有明确相关的概念， 才能清晰相关法律法规的使用范围 。 我国 目前的法律对于概念的界定还不够重视， 界定概念的条款与国外类似法律规定相比较， 只能说是三言两语的带过。 带来的后果就是在法律适用过程中 ， 哪些应该适用这部法律， 哪些在适用的范围之外就不是很清楚， 这样导致了相应主管部门解释权的过大问题。其次， 发达国家的相关规定一般比较注重技术上的中立性。 因为电子商务还处在技术的变革中 ，

44、市场需要和技术的发展一直在不断变动， 所以相关立法应避免对市场上技术的发展施加影响 。交易安全方面为防范虚假网路等网络欺诈对消费者造成侵害， 网上交易等机构有必要建立网络监测及相关信息收集的工作机制， 制定和培训有关人员专门应对处理虚假网站问题。 同时要加强对消费者的教育， 向消费者发布声明材料， 通过网站警示， 向消费者介绍利用电邮或网址链接等各种方式实施的网络诈骗行为 ， 同时告知消费者妥善保护用户名 、 密码 、 银行卡号等相关信息， 防范不法分子利用上述信息实施欺诈或窃取消费者账户资金等。 同时也应完善电子交易中用户身份认证技术和程序， 确保客户信息等数据的保密及完整性， 确保交易模式

45、在技术和操作上的可靠性和安全性。监管体系方面通过对美国和欧盟立法体系的研究， 可以看出美国和欧盟的监管重点不尽相同 ， 有一定的趋向性 ， 都是从第三方支付的准入资质、 资本安全、 从业要求等方面入手进行规定， 从以上这些方面也的确可以反映一个完整监管体系的思路和出发点。 美国和欧盟的不同之处就在对第三方支付的法律地位的定位上。美国将第三方支付定位为中介机构或者是用户的代理人， 是依照用户的指令对1 电子商务中 第三方支付概述其在第三方支付账户中的资金进行划拨、 清算或结算， 是传统货币交易的一种延伸， 第三方支付就是为货币服务的机构。 欧盟将第三方支付定位为一个电子货币的发行机构， 将第三方

46、支付中的电子商务活动看成是一种电子货币的交换，将电子货币转换成现实资金， 或者将现实资金转换成电子货币的机构。我国电子商务中的第三方支付虽然发展迅速， 但是相关的法律规范稍显滞后， 而且针对第三方支付的法律规范的效力等级低， 还没有建立起完整的法律体系和监管体系。 所以美国和欧盟的监管体系对我国电子商务中第三方支付的立法具有重要的参考价值。 对于第三方支付服务范围的特殊性， 我们可以借鉴美国立法， 将我国的第三方支付重新定位成货币服务机构来进行监管， 也要结合我国的国情， 参考日韩立法， 对我国第三方支付的准入资质、 从业范围、 资本安全等方面进行完善， 逐步建立起我国独有的第三方支付的法律监

47、管体系，使我国电子商务中的第三方支付拥有一个有利于发展的健康土壤。消费者权益保护方面欧盟对第三方支付机构内部有着严格的管理制度， 即业务风险管理制度。要求第三方支付机构内部必须具备严谨和稳健的行政管理和严格的内部风险控制制 欧盟对第三方支付机构内部的硬性规定， 保证了消费者的权益不会由于第三方支付机构本身的安全隐患造成损失 ， 同时也加强了网上交易的安全性。我国在第三方支付中对于消费者权益的保护方面做了一些规范性的表述， 这些表述在 非金融机构支付服务管理办法 和 非金融机构支付服务管理办法实施细则 当中都有体现， 例如第三方支付机构要遵循安全、 效率、 诚信和公平的原则， 不得损害国家利益、

48、 社会公共利益和用户的合法权益。 在 支付业务许可证 中规定申请人具备的一项就是要有健全的组织机构， 要有内部控制的制度和风险管理的措施。 第三方支付机构在申请停止或终止支付业务时， 还要提交第三方支付机构中用户合法权益保障的方案。 可见我国针对第三方支付的法律规范在消费者权益保护方面做了很大努力 ， 但是能否像欧盟那样很好的执行， 还需要借鉴外国立法的惩罚措施， 以加强我国在消费者权益保护方面的实施和执行。电子商务中第三方支付的民事法律问题探究电子商务中第三方支付涉及的民事法律关系中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯反复强调， “不解决第三方支付法律地位的问题， 就难以厘清其他一系列问题的头绪” 。 在过去的一段时间内 ， 业界普遍有争议的是， 第三方支付企业是否具有银行的特征？ 是否有必要对第三方支付行业实施像银行业一样严格的监管？不少第三方支付企业在用户协议等文件中 ， 尽力回避自身与金融机构的某些相似之处。 但是从第三方支付实际提供的服务来看， 其提供的服务就是代收款、 付款、 担保 、 结算、 虚拟账户等相关的一系列服务， 他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。 到现在为止， 并没有已经颁布的法律规范对第三方支付的法律地位做出明确的规定， 因此第三方支付中资金进入企业账户后所有权归属、 资金孳