论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策.pdf

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1、 学校代码 10125 专业代码硕 士 学 位 论 文题目 论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策姓 名专 业 经济法研究方向 企业法所属学院 法学院指导教师 马存利二一四 年 十二 月 二十五 日李晨文UniversityCode 10125 MajorCodeShanxiUniversityofFinance&EconomicsThesisforMastersDegreeTitle Studyon the legalrisk anditspreventioncountermeasuresof P2P platform inChinaNameMajor EconomicLawResear

2、chOrientation EnterpriseLawSchool Law SchoolTutor MaCunliDecember 25，2014Lichn Wen山西财经大学硕士学位论文1摘 要2005年是P2P网贷平台的开创之年，“Zopa”作为全世界第一家P2P网贷平台在英国诞生。在短时间内，便蔓延到了全球。在此2年之后，国内首家P2P网贷平台“拍拍贷”便在上海成立。而不久前LendingClub成功上市，意味着P2P网贷行业又重新进入登上了一个台阶。10年间，P2P网贷平台经历了从无到有、迅猛发展的历程。这一切都源于其作为金融新生事物，有着太多的优势。它打破了传统银行的高门槛、严要求的

3、围堵，将网络技术和民间资本融合，促使民间借贷交易便捷、成本低廉、期限灵活，为个人和中小企业的融资开启了新的途径，同时也为拥有闲散资金的个人和企业提供了新的理财选择。并且在促进民间资本合理流动的同时，进一步丰富了信贷的层次性，提供了网络金融的新思路，推动了个人信用体制的完善和发展。进入我国后，由于各方面条件的不同，P2P网贷平台展现出了与他国不同的情况。在异常高速的发展状态下，伴随着的是平台倒闭和风险上升的困境。而在此困境中，市场条件下的自我改进又促使网贷平台出现中国式的细化和整合，但是依然危机四伏。究其原因，除了自身行业自律的缺失以及各种经济因素以外，更为重要的是法律监管和规范处于真空状态。正

4、是这样的状态导致了我国网贷平台的异化发展、良莠不齐的现状。因此要想发挥P2P网贷平台的优势作用，就必然就要从法律监管和规范着手。本文通过对若干家具有代表性的网贷平台的实地考察和亲自参与，参考阅读了大量的相关文献和书籍，力求能把握迅速发展的网贷平台的最新动态和一线资料。以便能针对其实际情况，客观公正的研究探讨P2P网贷平台的法律风险研究和监管。做到言之有物，言之有理。根据实际情况，本文首先介绍P2P网贷平台的现状，对其“线上模式”、债权转让模式、O2O模式以及第三方支付这四种主要模式进行介绍，并且分析其相关的法律关系。在此基础上，进一步对这四种模式引发的相关风险进行整理和研究，提供第一手的资料和

5、数据予以佐证。最后在前两部分的基础上对四种模式的风险防控和法律监管提出针对性的法律分析和建议。本文主要是通过实践分析，得出了不同于他文的结论。把P2P分化后的主要模式分为四类，针对不同类型的不同问题，提出针对性的解决办法，争取做到具论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策2体问题具体分析。然后尝试从宏观角度，提出相对应的防控建议。摒弃从资料到资料的研究方法，从数据和实践资料出发，以之为据，确保所提条陈能更加贴近实际情况，更加具有可行性。关键词：P2P网贷平台，四种模式，法律监管，风险防控山西财经大学硕士学位论文3ABSTRACTThe first P2P net credit platfor

6、m was established in England in 2005.And then “PaiPaiDai”, the first domestic P2P net credit platform wasfounded. Not long ago, the IPO of Lending Club was held successfully. Inlast 10years, P2P net credit platform hasexperienced the process of scratchand the rapid development. Its all because that

7、the net credit platform, as anew financial field, does have a lot of advantages. It breaks the Highthreshold and strict containment of traditional bank, integrates thenetwork and the folk capital, makes the folk lending transactions moreconvenient, lower price and more flexible deadlines. It provide

8、s a new wayfor individuals and small and medium-sized enterprises financement,andalso provides a new choice for individuals and enterprises who have idlefunds.Moreover, it promotes the rational flow of private capital and furtherenriches the levels of credit, provides a new idea of networkfinancemen

9、t,andpromotesthedevelopmentofthepersonalcreditsystem.Due to the different conditions, P2P net credit platform developeddifferently in China.Despite the high-speed development, bankrupts andrising difficulties are very common. Besides the lack of its own industryself-discipline and other economic fac

10、tors, the more important reason forthese is that the legal supervision and regulation are in vacuum state inChina.To play the role of the advantages of P2P net credit platform, we mustproceed from legal supervision and legal norm.The paper aims to grasp therule and frontline information of P2P net c

11、redit platform development byon-the-spot investigation of some representative net credit platforms andalso by personal lendings conducted by myself. And then discuss the legalpreventionandsupervisionobjectivelyandfairly.According to the matter of fact,we will introduce the present situationof P2P Ne

12、twork Loan platform,aim at four kind of main mode include:onlinemodeassignment of debt modeO2O modethird party payment,and wewill analysis the legal nexus about them.On this basis,we will study aboutthe relative risk about this four kind of main mode and list the first-handdata to proof it.In the en

13、d,offer some proposal Legal analysis andSuggestionsaboutRisk prevention and control ,legal supervision and management ,andStarting fromthe overall to come upwith the framework construction aboutlegalnorm.This article do lots of study and find some conclusion different fromothers.P2P divided into fou

14、r kind of main mode,aim at different problems论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策4come up with different solutions.Proceed from data and Practicalinformation instead of embezzle Book Materials,basis on this,make surethis articlewillintouchwithfactsandmorepracticable.Keywords：P2P net credit platform, four kinds of

15、mode, legal supervision, riskprevention山西财经大学硕士学位论文1目 录学位论文原创性声明.1学位论文版权使用授权书.1摘 要.1ABSTRACT.3第1章引言.11.1研究背景和意义.11.1.1研究背景.11.1.2研究意义.11.2国内外文献综述.21.3研究内容与方法.31.4主要工作和创新.3第2章我国P2P网贷平台概论.42.1P2P网贷平台的基本概述和发展情况.52.1.1P2P网贷平台基本理论概述.52.1.2P2P网贷平台发展现状和前景.82.2我国P2P网贷平台的四种模式及其他相关问题.92.2.1我国P2P网贷平台的四种模式.92.2

16、.2P2P网贷平台定位的争议和比较.132.3小结.14第3章我国P2P网贷平台存在的法律风险.153.1P2P网贷平台的基本法律关系.153.1.1借贷双方的法律关系.163.1.2P2P平台与借贷双方的法律关系.173.1.3P2P借贷平台与第三方机构的法律关系.173.1.4借贷双方与第三方机构的法律关系.183.2P2P网贷平台行业共性的法律风险.193.2.1P2P网贷平台专属性法律规范的缺位.193.2.2P2P网贷平台征信体系的缺失.20论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策23.2.3P2P网贷平台交易流程的管控缺失.203.3P2P网贷平台纯线上模式法律风险.213.3.

17、1借贷关系引发的法律风险.213.3.2平台用户隐私泄露的法律风险.223.3.3第三方支付平台引发的法律风险.223.4从线下到线上模式的法律风险（O2O模式）.243.5第三方担保模式的法律风险.243.6债权转让模式的法律风险.243.6.1债券转让模式导致的资金池风险.253.6.2债券转让模式是潜在的影子银行.253.6.3债券转让模式中普遍存在“砍头息”.263.7小结.26第4章对我国P2P网贷平台法律风险防控对策.264.1建立我国P2P网贷平台法律监管规范.274.1.1制定互联网金融民事法律关系专属规范.274.1.2规范P2P网络借贷平台基础法律问题.274.1.3健全P

18、2P网贷平台准入和退出机制.284.1.4完善和推动公益性国家征信体系的建设.294.1.5推广“阳光化”P2P网贷平台.304.2纯线上模式法律风险防控对策建议.304.2.1建立和完善网络犯罪法律规范.304.2.2银行作为第三方机构代替第三方支付平台.314.2.3审查并保护借贷双方隐私.314.3O2O模式法律风险防控对策建议.324.4第三方担保模式法律风险防控对策建议.334.5债权转让模式法律风险防控对策建议.334.5.1建立P2P网贷平台评估机构.334.5.2推动建设P2P网贷平台行业自律组织.344.6小结.35结论与展望.36山西财经大学硕士学位论文31、结论.362、

19、展望.36参考文献.38致谢.42攻读硕士学位期间发表的论文和其它科研情况.43论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策4图表索引图2.1 P2P资金流动图6图2.2 P2P网贷模式简图10图2.2“线上交易”模式图12图2.3“线下交易”模式图13表2.1 我国P2P网贷平台环节表11表2.2P2P网贷平台与其他相关机构比较表15山西财经大学硕士学位论文1第1章 引言P2P网贷平台是将民间借贷和互联网技术相结合的一种创新型模式，这种现代化模式颠覆了民间借贷的本来面貌，将其与大数据信息时代相融合。革除了民间借贷各种弊端。使得个人间的借贷不在受到范围、需求和个别风险的挟制，交易速度更加快捷，借

20、贷成本更加低廉，并且跨越了传统借贷模式的地域圈子和熟人圈子，摆脱了对银行等金融服务行业的依赖。1在十年的时间里，从行业草创到企业上市，P2P网贷平台始终伴随着争议和成就，以超乎一般产业发展的速度飞速前进，成为金融行业不容忽视的力量，同时对政府监管和法律规范也提出了重大的考验。对其研究成为各相关学科不可回避的问题，法学尤为重要，故而本文将针对P2P网贷平台的法律风险及其监管和规范进行论述。1.1研究背景和意义1.1.1研究背景2013年是信息技术在金融领域大爆炸的一年，以电商金融、移动支付、创新理财、P2P借贷、众筹以及个性化信贷为代表的互联网金融异军突起。而在这些互联网金融大军中，P2P网贷平

21、台鹤立鸡群最为优异，各项指数都是以几何增长方式递进。截止2014年9月份，据调查机构调查核实，我国各种P2P网贷公司数量已经突破800大关，而其借贷额已近1100亿元2。迅猛发展带来的问题也是与日俱增，由于相应的法律规范和监管政策尚未出台，使得P2P网贷平台异状频发，行业风险加剧，出现了诸多“挤兑”风潮、倒闭事件，2013年一年之间倒闭平台高达70多家，不但损害了借贷相关人利益，而且一定程度上扰乱了金融市场秩序，造成了恶劣的影响。同时也给迅猛发展的P2P行业敲响了警钟，迫使相关部门将法律规范和监管政策研究提上了日程。1.1.2研究意义目前，针对P2P网贷平台法律风险防控的理论研究凤毛麟角，主要

22、见于报刊1 New GenerationMoneylenders，ManagementToday ，June1,20112 李耀东、李钧，互联网金融，2014年2月第一版，电子工业出版社，2014年，P41论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策2杂志中的短篇文章，系统的理论研究几乎没有。一些理论学者在研究时候也只把它归类于网络金融当中的一部分。而现今P2P网贷行业面临法律缺失、监管空白、信用偏低的一系列问题下，完善P2P网贷平台法律研究体系相对于网贷平台风险防控就显得尤为重要。而且，P2P网贷平台对中国民间金融健康发展有着重要的现实作用，科学合法高效诚信的P2P网贷平台才是这一作用的真正推

23、动者。而要实现这一目标，就要从实际情况出发，对P2P网贷平台带来的法律风险系统的层次的研究分析，得出基于事实的相关对策，这也正是本文研究的现实意义之所在。1.2国内外文献综述现有的关于P2P网贷平台的研究资料不是太多，专著也十分有限。本文除了查阅P2P网贷平台的资料外，不得不寻找与其密切相关的问题的著作和资料，以期能够协同解决文献资料的基本问题。首先，在P2P网贷平台的文献研究方面，由柏亮主编的网贷行业系列丛书中国P2P借贷服务行业白皮书，已经分别于2013、2014出版了两版，丛书对P2P借贷服务的发展现状和相关问题有着系统的实践研究。李耀东的互联网金融从整体的互联网金融背景下分析了P2P的

24、发展情况。黄震和邓建鹏合作编写的互联网金融与风险控制是为数不多的就平台风险控制的书籍。Lending Club简史是由美国作家Peter Renton撰写的，主要内容是简述LendingClub的发展史，其内容对于我国P2P网贷平台法律监管和政策研究具有意义非凡的借鉴作用。JackR.Magee的P2Plending inthe United States：Survivingafter Dodd-frank以华尔街改革和消费者保护法案为背景，论述了P2P的发展方向和监管方式。其次，查阅了为数相对较多的期刊杂志和硕博论文。其中，沈霞通过其P2P网络贷款的法律监管探究硕士论文，第一次对中国P2P网

25、贷平台模式进行了法律风险归类研究。林荣琴的论我国P2P线上网络借贷的法律风险控制对P2P线上模式进行了更加细化的分析，并且加入了法律关系的研究。陈哲的P2P借贷平台的问题与法律对策研究创新的从借贷者的角度出发，探讨了关于借贷者隐私、资金监管等一系列法律问题。另外冯翘楚的民间网络借贷平台的法律问题研究、史山山的网络借贷平台的法律规制研究以及吴晓光论加强P2P网山西财经大学硕士学位论文3络借贷平台的监管等论著都对本文有着重要的启发意义。最后类似学科的相关书籍，如李朝辉的个人征信法律问题研究为本文提供了征信系统建设的思路，而闫峻的信贷市场的竞争与绩效为P2P网贷平台在行业自律方面有着独到的见解，陈岱

26、松的金融风险防控法律制度研究则对本文金融法律风险防控研究提供了重要的参考模式。本文正是基于实践参与P2P借贷过程中的经验思考和上述论著启发推进的合力下方才得以完成。1.3研究内容与方法调查研究法：本文在撰写过程中，曾联系到翼龙贷、宜信普惠、人人贷三家平台工作人员，通过咨询、问卷、实际参与等科学实践方式，对P2P网贷进行了明确周密系统的了解和认知。同时实际参与了若干家P2P网贷平台的贷放业务，对其流程和法律关系进一步进行了研究。比较分析法：通过实地考察，结合国内外P2P网贷平台的发展情况，对国内平台的分化和异化做了合理分类，然后将各个类比进行比较，区别其所涉及的相应法律问题，做到具体问题具体分析

27、，具体问题具体研究。实证分析法：这上述研究过程中，对翼龙贷、宜信普惠、人人贷等具有代表性的各种主要模式的平台做了实证分析。找出了现存理论与实践情况的出入，争取在法律风险防控探究上切合实际。文献研究法：在正是开始研究撰写前，通过中国知网、校内图书馆、网络知识平台等资料提供方，获取了大量的国内外相关文献，借阅了许多相关书籍。1.4主要工作和创新本文主要是针对2013年起国内P2P网络借贷平台在经过市场竞争刷选后，分化变异出的新模式进行法律分析研究，从而以此分析为基础对其可能引起的法律风险进行预测并提出行之有效的监管和防控对策。从最开始的纯线上模式，发展到现今的纯线上、债权转让、O2O、第三方支付等

28、多种模式。传统论著从文章到文章的研究模式是不能同步P2P网贷平台的发展模式的。本文的创新，正是积极实践，主动参与到P2P借贷实践流程中，通过论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策4具体操作对现下P2P网络借贷平台进行合理的分类，具体分析其涉及的相关法律关系，从而能更加切合实际的提出更加具有可行性的法律风险和监管对策研究理论。1.5论文的基本结构第一部分，着重介绍P2P网贷平台的基础概念和发展现状与方向。对其概念进行科学合理的界定，分析P2P网贷平台的特点和作用，明确其存在和发展的意义。进而叙述其发展情况和现状，通过现在的发展状态，把握其发展的主要脉络，将其相关的概念进行同异比较，对比出其优

29、劣势。然后论述P2P网络借贷平台在不断发展下细分整合成的四种主要模式，对这四种模式进行分析和研究。第二部分，通过上文对P2P网络借贷平台现状的分析以及四种代表模式的研究。本部分从法律关系和法律问题出发来研究平台及其代表模式的各种法律问题，进而研究其在发展过程和操作过程中牵涉的法律关系，和可能出现的法律风险。最后从整体的角度再次论述宏观条件下的P2P网络借贷平台各种法律风险。最后一部分，基于第二部分法律风险研究的罗列，本文针对相关的法律风险提出相对应的监管和防控措施，例如征信体系的完善和建立、借贷平台法律性质的界定、严格的准入和退出制度、借贷合同区别化等。进而从这些监管防控对策出发，提出简单的具

30、有系统性的P2P网络贷款平台的法律规范和法律监管以及配套的征信体系建设风险防控体系。第2章 我国P2P网贷平台概论我国P2P网贷平台概论，主要是从基本上对P2P借贷行业的整体概况做一下简单论述，将其国内外发展情况简单对比。然后着重分析国内现在个各种P2P网贷平台的变化和细化，分析相关的法律问题。主要目的是开章明义，为后文中论述法律风险和监管对策做一个理论研究基础。本章主要是对概念性常识进行理论新分析，但也会在立论时进行一些实证研究。主要思路，仍是做好基础研究，为后文研究P2P网贷平台的法律风险和监管对策研究打好理论基础。山西财经大学硕士学位论文52.1P2P网贷平台的基本概述和发展情况本节内容

31、主要分为基本理论概述和发展情况，罗列P2P网贷平台的概念和性质界定，将其作用和特点加以论述。通过实证数据分析其发展现状和前景，详细论述其发展情况。2.1.1P2P网贷平台基本理论概述（1）概念和性质1993年孟加拉经济学家穆罕穆德尤努斯创建了小额贷款银行格莱珉银行，他将传统的P2P民间借贷和小额贷款相融合，推出无抵押贷款模式，被称为“小额信贷之父”，且因此获得了诺贝尔和平奖，表彰其为推动社会底层经济和发展所做的贡献。此后，尤努斯的小额信贷理念伴随蓬勃发展的“乡村银行”在全球传播开来。2005年，英国人理查德杜瓦借鉴了小额信贷理念出发，结合了现代化网络技术，开创了第一家P2P网贷平台“Zopa”

32、1。Zopa提供了借款需求、交易撮合和信用评估服务，以交易撮合的方式连接线上的借贷双方，以服务借贷为宗旨收取一定的服务费和管理费。这种全新的信贷模式，在英国本土强大的征信体系背景下，迅速发展壮大，2006-2013年间，年度交易额增长接近20倍2。从此以后，P2P网络借贷平台的发展一发不可收拾，蔓延到了全世界。在我国，2006年5月，宜信公司成立，其创始人唐宁自称为“尤努斯学徒”，从小额信贷角度切入P2P借贷行业，开启了国内P2P征程。到第二年，位于上海的拍拍贷正式开业，真正的P2P小额信贷网站始自成立。08年以后，国内各地P2P网贷平台似雨后春笋一般爆炸增长，平台数量和年度总交易额以每年4-

33、5倍的速度递增。2014年双十二，P2P网贷平台LendingClub登陆纽交所，注重网络技术开发LendingClub的上市，将P2P网贷平台推进到了崭新的起点上。3那么P2P到底是何物呢？是民间借贷的旧衣新穿？还是救苦救难的乡村银行升级版？是披上合法的外衣的影子银行，或者是钻了法律空子的山寨版商业银1 参见：ManagingRisk，from ZopaWebsite，http:/ JoshSmith:P2PlenderProsper is backand betterthanever.Fortune,July,2009.3 JackR.Magee,Peer-to-peer LendingintheUnitedStates:Survivingafter Dodd-Frank,NorthCarolina BankingInstituteMarch,2011,P144-P145。论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策6行？通过图11可以认识P2P借贷平台的资金流动模式。资料来源：本图来源于贸易谷网站图2.1 P2P资金流动图如图所示，需要借钱的借款人将他的借款需求发布到P2P平台上，有闲钱的放款人，通过P2P平台查找符合条件的借款人，而网络贷款平台