中越第三方支付监管法律制度比较研究.pdf

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1、 中越第三方支付监管法律制度比较研究 重庆大学硕士学位论文 （学术学位） 学生姓名： CHU DINH SON 指导教师：吴雪燕 副教授 专 业：国际法 学科门类：法 学 重庆大学法学院 二 O 一四年五月 A Comparative Study of Chinese and Vietnamese Legal system of Third-party Payment System A Thesis Submitted to Chongqing University in Partial Fulfillment of the Requirement for the Masters Degree

2、 of International Law By CHU DINH SON Supervised by Associate Prof. Wu Xueyan Specialty：Science of Law School of Law of Chongqing University, Chongqing, China May, 2014 I摘 要 随着科学技术的不断发展，互联网网络技术已经成为世界各国社会生产生活的重要的一部分，互联网网络的发展促进了第三方支付行业的发展，极大的便利和改变了人们的生活方式，也促进了各国国家经济的发展和生产力的提高。根据艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国第三方互联

3、网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增速46.8%。整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。随着中国第三方支付的不断的发展壮大，关于第三方支付行业的监管也不断完善。中国是越南经济发展的参照物，一直走在越南的前面，对于中国第三方支付机构的行业发展现状和第三方支付机构的风险监管制度的了解，能为促进越南第三方支付制度的发展和设计完善的第三方支付的监督体系带来很好的帮助。 本文通过对第三方支付中的法律关系进行梳理，对第三方支付法律监管问题进行反思，目的是对第三方支付有更清晰的认识，以促进越南第三方支付法律监管体系的建设。本文分为四个部分，第一部分探究了第三方支付监管的必要性，主

4、要是对第三方支付的基本概念，第三方支付的典型流程，第三方支付法律风险方面的分析。第二部分主要介绍了中国第三方支付监管法律制度。第三部分从多方面分析了越南第三方支付监管法律制度，包括监管原则, 监管机构, 监管程序, 监管规则, 执行权等。第四部分提出了完善越南第三方支付监管法律制度的构想。总之，随着电子商务的进一步发展，加强对第三方支付平台的金融监管，构建和谐的网上支付环境是当务之急。该部分结合中国对第三方支付平台的监管现状，在前二部分的论述基础上，重点阐述了建立和完善越南第三方支付法律监管体系的设想，包括明确第三方支付机构的主体法律性质，在规范和发展中做出选择，完善法规政策，加强监管。 关键

5、词：第三方支付，风险监管监管，法律制度 IIABSTRACT With the continuous development of science and technology, the Internet network technology is becoming an integral part of life in the world of social production. The development of Internet networks has not only promoted the development of third-party payment industry

6、 , greatly facilitating and changing peoples way of life, but also improved the development of national economy and improve productivity. According to iResearch statistics, in 2013 Chinese third-party Internet payment market transactions amounted to 5.37298 trillion, representing a growth of 46.8%.

7、The overall market of the third-party payment industry continues to grow rapidly, and its importance is further enhanced in the overall national economy. With the continuous development of Chinas expansion of third-party payment, supervision for third-party payment industry have continued to improve

8、. In comparison to Vietnam, China is far ahead in terms of the development of this industry. Understanding the status and the risk monitoring system of Chinese third-party payment institutions is essential for Vietnam to promote the development of its own third-party payment system, and to design a

9、perfect monitoring system for third-party payment. This paper discusses the supervision of the third-party payment industry. By examining the legal relationship in the third-party payment and rethinking the supervision problem aroused, we aim to have a better understanding for the third-party paymen

10、t,promoting the system and building of supervision for third-party payment industry.This paper is divided into four parts, the first part studies the need for regulation of third-party payment, mainly analyzing the basic concept of third-party payment, the typical process third-party payment, third-

11、party payment of legal risk. The second part introduces the Chinese Legal System of third-party payment. The third part studies Vietnamese legal system of third-party payment regulation from several aspects, including regulatory principles, regulatory agencies, the regulatory process, regulatory rul

12、es, and the implementation of rights. The last part probes the ways to improve the regulatory concept of third-party payment legal system in Vietnam. In short, with the further development of e-commerce, strengthening financial supervision for third-party payment platform and building a harmonious o

13、nline payment environment is a priority. Combined with the regulatory status quo of Chinas third-party payment platform and based on the previous two parts, we focus on envisaging the establishment and IIIimprovement of legal and regulatory Vietnamese third-party payment system, including the legal

14、nature of the third-party payment agencies, to make a choice in the specification and development, improvement of policies and regulations and strengthening of supervision. Keywords : third-party payment, risk regulation, supervision legal system IV目 录 中文摘要 I 英文摘要 II 1 引 言 1 2 第三方支付及其法律风险 2 2.1 第三方支

15、付的基本概念 2 2.2 第三方支付的典型流程 3 2.3 第三方支付法律风险分析 5 2.3.1 主体法律地位不明确 6 2.3.2 参与主体法律关系混乱 7 2.3.3 沉淀资金权属不明 8 2.3.4 存在洗钱及信用卡套现等犯罪风险 8 2.3.5 可能损害消费者合法权益 9 3 中国第三方支付监管法律制度 11 3.1 监管机构 11 3.2 监管内容 11 3.3 监管法律依据 13 3.4 中国第三方支付监管述评 17 4 越南第三方支付监管法律制度 22 4.1 监管法律依据 22 4.2 监管原则 23 4.3 监管机构 24 4.4 监管程序 24 4.4.1 授权与许可 2

16、4 4.4.2 准入条件 25 4.5 监管的实施 25 4.5.1 监管工具 25 4.5.2 报告要求 26 4.5.3 业务限制 27 4.5.4 并表监管 27 4.5.5 系统控制制度 27 4.6 执行权 27 V5 越南第三方支付监管缺陷分析 29 5.1 反洗钱监管制度缺失 29 5.2 监管体制的系统化有待加强 30 5.3 电子支付的国际合作不足 30 6 完善越南第三方支付监管法律制度的构想 31 6.1 确立监管原则 31 6.2 建立第三方支付主体风险管理制度 32 6.3 限制第三方支付主体业务范围 34 6.4 建立第三方支付行业自律组织 34 7 结 语 36

17、致 谢 37 参考文献 38 1 1 引 言 随着科学技术的迅速发展，信息网络也得到了较快发展，其中电子商务发展可谓是较为突出，在经济发展与社会生活中发挥着十分重要的作用。在电子商务发展的诸多模式中，网络支付以其方便、快捷、高效、经济等优势迅速成为一种新兴的商品交易模式，是交易的中间环节，对交易双方来讲尤为重要。电子商务的交易模式摒弃了传统的面对面交易，同时资金流与物流在时空范围内互不相关，这种信息的不均衡与不对称性成为了商家与买家博弈的导火线。商家担心发货后收不到货款，而买家担心财货两空甚至高价买到假冒伪劣商品，因此双方都因顾忌而使得网络交易无法开展。在此背景下，第三方支付平台的出现极为重要

18、，作为一个可以信赖的、公共服务的中介平台，其契合了当前的需要、满足了电子商务中买卖双方对信誉与安全的需求，这也是市场需求长期发展的必然产物。 第三方支付方式作为一种新兴的支付平台，有其产生的复杂背景和特定的原因，其主要是伴随着中国电子商务的迅速发展而得以发展起来的，目前已成为B2C和C2C领域的主流支付模式。第三方支付是科技新时代的产物，第三方支付平台的出现在一定程度上破解了目前电子商务的支付瓶颈问题，促进了电子商务的顺利、健康发展，但同时也为新的市场秩序构建和业务规范发展带来了一系列新的挑战，成为一个亟待加以研究的课题。本文在客观分析第三方支付平台的支付优势与存在问题的基础上，立足中国和越南

19、在此方面的具体情况，通过梳理第三方支付中的法律关系，对第三方支付法律监管方面存在的问题进行检视，厘清第三方支付的相关法律问题，以此为中国第三方支付法律监管体系的建设提出自己的设想，更好的为越南第三方支付平台建设提供有益的借鉴。 2 2 第三方支付及其法律风险 2.1 第三方支付的基本概念 由于在中国缺乏相关的法律法规和权威的理论研究成果，在目前的学术界上，对第三方支付没有一个统一的定义。不仅如此，对“网络上第三方支付”这一经济现象也没有一个统一的称谓。1所以，在这里，对第三方支付概念的界定尤为重要。 很多学者都从不同的视角研究了第三方支付，并且也做出了不同的定义。综合目前的学术界的观点，我们认

20、为第三方支付主要是指网络上的交易支持平台，是一些具有实力和信誉优势的独立机构，这些第三方机构与各大银行进行签约，待客户选购商品以后，双方通过这个平台提供的账户进行货款支付。这种方式不同于传统的由卖者直接付款给卖者的方式，而是让第三方支付平台当作中介使用，第三方的责任是通知卖家货款何时到达, 准时发货，客户在检验商品合格后通知付款给卖家，第三方要把款项转移到卖家账户。这样双方通过这个支付中介平台，交易双方不用面对面就可实现交易。 在我们现实生活中，互联网第三方支付又分为以下三种支付模式，具体包括：1）虚拟账户支付，2）银联电子支付，3）支付网关。虚拟账户支付模式又分为以下两种：监管型以及非监管型

21、。我们用下表来区分一下这几种模式的区别和它们的代表型支付产品。 表2.1 不同的第三方支付平台以及它们的代表型支付产品 Table 2.1 different third-party payment platform, as well as their representatives payment product type 模式 特点 代表型产品举例 支付网关模式 第三方支付平台是各家商户和银行之间连接的“中转站”，只是传递了支付指令，没有内部交易功能，未能解决信用问题。 百付通 首信易支付 银联电子 支付模式 依托中国银联的渠道体系，拥有面向全国的统一支付网关，主要从事以互联网等新兴渠道为

22、基础的银行卡网上支付及增值业务。 银联商务 虚拟账户支付模式 监管型账户支付模式 第三方支付平台不仅充当资金支付和接收的接口，更承担起买卖双方的担保人角色，解决在线交易信任问题。洗钱, 套现, 在途资金等问题尚待解决。 支付宝, 财付通 非监管账户支付模式 买卖双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交易，支付交易只在支付平台系统内循环。虚拟货币, 资金监管等问题尚待解决。 快钱 3 2.2 第三方支付的典型流程 第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，大大降低了个人信用卡信息因网络交易被非法窃取的几率。第三方支付运行的基本模式是：首先买方点击购买商品，使用第三方支付平台提供的工具付清商品货款，

23、第三方将收到的货款打入自身的账户，然后第三方通知卖家货款已经到账，待卖方发货买方收到货，确认无误后，第三方收到买方支付指令后把暂收款打进卖家账户从而完成交易，这个过程带有明显的信誉担保和中介服务性质。其典型流程如下： 1）消费者在销售网络平台选购商品，而后决定是否购买，至最终双方达成一致，完成买卖双方初步交易意向。 2）在网络第三方支付平台建立成熟时，消费者可选择其作为网络购买交易中介，可使用商业银行办理的借记卡（或银行信用卡）将购货货款从网上划到第三方账户代理账户，并设定发货期限。 3）在货款划拨入网络第三方支付平台后，第三方平台将收款通知商家，告知其消费者转账的货款已支付到账，并同时要求商

24、家及时发货（在规定时间内）。 4）卖方在收到第三方支付平台发出的消费者已经付款的通知后，及时按照消费者订单发出货物，并同一时间在相关网站上登入相应记录，消费者稍后即可在网站上查询自己所购商品的发货状态；若卖方没有在规定时间发出货品，消费者则可告知第三方支付平台终止交易，并告知买卖双方交易失败，同时询问消费者是否将已付消费款项划回其原付款账户，或是暂时存放于第三方支付平台。 5）若未发生第四步所述卖方违约情况，则消费者在签收卖方所发货物，并确认验货满意后，即可通知第三方支付平台将款项支付给卖家；若消费者对卖方发出货品不满意，或认定该货品与卖方当初所承诺的质量品质有出入，可通知第三方支付平台拒付已

25、划拨货款给卖方，并将拒签收的货物退回卖方。 6）若消费者满意卖方所发出的货物，则可通知中介支付平台第三方将已交付的货款通过网络银行划入卖方账户，完成最终交易；若消费网对货物不满，中介支付平台第三方在确认卖方已收到消费者退回的货品后，将该消费者已支付的商品金额划回消费者原支付账户，或经过消费者同意暂存于其第三方账户中，以备消费者达成下一次网络交易时支付使用。 下面以支付宝为例，进行详细的流程说明： 4 图2.1 支付宝交易流程 Figure 2.1 Alipay transaction process 从图2.1中我们可以看出，买家在网上选中商品，向支付宝发出指令；卖家从网上银行向支付宝打入欠款

26、，如果支付宝上有钱则不用；支付宝确认货款已付，通知卖家发货；卖家发货给买家；买家收到货后觉得还可以就确认支付；货款就由支付宝打入卖家账户。这就是淘宝网上我们看到的一笔成功的交易。从这个流程中我们可以看到，支付宝主要充当的就是一个中介信用担保功能，在这里我们也可以发现，这种支付模式的潜在问题，比如法律主体不明，这么多天的沉淀资金的归属等问题。 支付宝 网上银行 买家 卖家 1、发出支付指示 2、通过网银转账 3、货款转入支付宝6、确认收货、通知付款 7货款转入卖家账户 4、确认货款已付，通知卖家发货 5、卖家发货 5 2.3 第三方支付法律风险分析 根据艾瑞咨询（iResearch）统计数据显示

27、，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729,8亿，同比增速46,8%。整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。本文认为，互联网第三方支付之所以增长如此之快，主要有以下几个原因：第一，网络购物, 旅游预订等传统网上支付业务继续快速增长；第二，第三方支付行业监管越来越严格，各种法律法规的陆续颁布，规范化使得整个行业具备了可持续发展的保障；第三，与金融的深度合作，使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速。2图2.2 2006年2017年中国互联网第三方支付交易规模与增速 Figu

28、re 2.2 2006 2017 China Internet third-party payment transaction size and growth rate 从易观智库的数据来看，2013年中国第三方支付机构银联商务交易额份额占比42.51%, 支付宝占比20.37%, 财付通占比6.69%, 快钱占比6.02%, 汇付天下占比5.98%, 通联支付占比5.11%, 易宝支付占比2.31%, 环迅支付占比1.07%。 6 图2.3 2013年中国互联网第三方支付平台所占市场份额 Figure 2.3 2013 China Internet market share of third

29、-party payment platform 2013年移动支付市场成为互联网巨头布局重点，百度, 新浪纷纷推出移动支付业务，移动支付也迎来爆发式增长，特别是在2013年底，支付宝钱包和微信支付竞争激烈，分别与航空公司, 视频网站, 线下零售商，打车软件等建立合作关系，丰富支付场景。 中国互联网第三方支付平台竞争日趋激烈，但是在监管层面上却一直没有跟上，第三方支付面临着许多法律的风险。 2.3.1 主体法律地位不明确 购物原本只是买方和卖方的简单合同关系，但是网上购物因为第三方的出现，法律关系发生了显著的变化。在网上购物中发生了以第三方支付为主体的关系：第三方支付与付款者的关系，第三方支付与

30、网上银行的关系，第三方支付与收款人的关系。第三方支付公司作为支付中介，从实际情况来看，其不是仅仅提供技术平台和支付中介服务，实质上是从事着类似于支付结算的业务。支付中介从其在交易过程中的作用看有三个，一是支付结算，二是提供技术支持，三是提供中介服务。就这一点来讲，产生出一个疑问，即第三方支付平台究竟是像银行一样的支付结算金融机构呢还是纯粹的非金融中介代理方？3长期以来，网络第三方支付机构的法律属性一直是盲区，各界对此评论不一，立法的滞后和监管的匮乏使得其法律地位模糊。这也使得网络第三方支付长期处于网络运营和金融业务交叉地带，政府的监管相对欠缺。 第三方支付机构的法律属性一直都处于一种尴尬不明的

31、状态，学术界和商界的看法也各不相同。但是随着 2010 年 6 月中国人民银行非金融金钩支付服务管理办法的出台，其解决了多年来一直以来困扰着国内学术界和商业界的，关于互联网第三方支付机构法律属性的问题，并同时化解了由于在网络交易中地位 7 不明而造成的第三方支付机构地位尴尬的问题。根据非金融金钩支付服务管理办法的规定，可将第三方支付服务归为国内非金融机构的支付服务行列，基于这点，可界定网络交易第三方支付机构为非金融支付机构的法律属性。与此同时，肯定了网络交易第三方支付机构法律属性。但也不能忽略这样一个问题的存在：非金融金钩支付服务管理办法是由中国人民银行制定、颁布，而中国人民银行是隶属于国务院

32、的，因此该管理办法在法律位阶上应归为行政规章，相较于其他管理办法的效力层次较低，因而第三方支付机构的法律地位还不太稳定，甚至可以说在没有高层次的法律规定下，第三方支付的法律主体依然不太明确。 2.3.2 参与主体法律关系混乱 中国互联网第三方支付平台是电子商务发展的的重要一环，它是集买卖流程, 支付工具, 安全技术, 认证体系, 信用体系以及目前的金融体系于一体的基于互联网的第三方的综合平台。参与互联网第三方支付企业涉及的当事人包括：买家, 卖家, 商业银行, 第三方支付平台。 买家。买家是指通过互联网网络进行购物的人，它将与卖家提供的商品或者服务发生相应的关系，在买卖中，买家主要就是通过支出

33、货币获取商品或者服务的一方。买家可以通过不同的支付工具来付款，包括信用卡, 电子支票等等。 卖家。就是互联网网上的商家，他就是在互联网上提供产品和交易的一方，在消费者进行消费后拥有债权的一方，在消费者发出支付命令后，卖家就可以根据该命令向金融机构或者第三方支付服务请求买家支付货币。4买家通常就是运用后台的服务器来进行此项业务的，该服务器具有处理不同支付工具以及进行身份认证的功能。卖家就是互联网买卖活动的收款人。当货币被划拨给了卖家的收款账户时，买家给出了好评，网络支付活动就会到此结束。 商业银行。银行就是为了使互联网交易活动能够顺利进行的，他们就是为此提供了它们的金融网络。这种金融网络是银行间进行通信和交易的网络,并且在这样一个银行的专用网络中实现支付结算业务,保证了支付业务的安全性。虽然银行本身的专有网络不能为基于网络平台的网络交易进行直接的业务服务,但是它为逐步开展网络电子商务提供了保证性的条件。 第三方支付平台。第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约, 并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第