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1、建设银行互联网金融发展战略研究摘要近年来，互联网金融发展迅速，给传统的银行业造成了空前的压力，本文以笔者所 供职的建设银行为例，采用文献研究、归纳与演绎相结合以及个案研究等方法，从分析 中国互联网金融发展现状和趋势入手，对建设银行在互联网金融发展方面存在的问题进 行了分析，并运用战略管理宏观环境和微观环境分析工具对建设银行的外部机遇和挑战 以及内部的优势和劣势进行分析，最终制定出建行银行互联网金融发展的总体战略和实 施保障措施。通过本研究，希望能够为建设银行互联网金融发展提出新思路，同时也为 行业中的其他企业提供可资借鉴的参考和启示。本文分为七章，第一章绪论，主要阐述了本文的研究背景、研究意义

2、及目的、文献 综述、研究方法以及本文的创新与不足。第二章主要阐述了中国互联网金融发展的现状 及趋势。第三章阐述了建设银行互联网金融发展的现状及存在的问题;第四章对建设银 行互联网金融发展的内外部环境进行分析。其中外部环境包括建设银行所处的政治法律 环境、经济环境和社会文化环境；内部环境包括建设银行的内部资源与能力。第五章是 本文的核心内容，通过SWOT分析制定出发展的总体战略：第一，实行产品差异化战略。 建设银行应该紧紧抓住市场机遇，提高市场占有率，充分利用公司品牌、客户资源等优 势，拓展市场份额，将现有的电子银行等业务做大做强；利用互联网金融发展初期的时 机，实现产品的差异化，发挥物理渠道优

3、势，推进网点转型，赢得顾客；利用较强的风 险控制能力，开发安全产品投放市场。第二，实施市场扩张战略。努力做好自有的主营 业务，另外积极开展新的业务项目，多利用自身的优势，开拓新市场。要转换产品和商 业模式，除现有的电子银行和电子商务业务外，应积极介入互联网金融理财产品、网络 融资等模式。第三，规避风险，建立战略联盟或技术联盟。维护好现有客户，在保证基 本业务不受影响的情况下，尽量收缩业务范围，等待市场环境以及自身条件成熟后再做 新的打算。一方面要加强人力资源管理，另外，还需要采取措施限制行业内和行业外的 竞争，同时引进互联网金融方面的技术人才，和其他企业加大合作，构筑战略联盟，研 发新的技术。

4、调整电子银行战略定位，与物理渠道相互补，实现线上线下协调发展，打 造以建行为核心的金融生态平台。第六章阐述了实施战略的保障措施：第一，银行成立专门、独立的网络金融部门进行互联网金融战略的实施；第二，加强制度保障，引进创 新基因來推动、带动商业银行在客户服务上有一些突破性的发展；第三，制定合适的缋 效考核与激励机制。第七章是本文的结束语。关键词：互联网金融建设银行网上银行手机银行电子商务ABA STUD AY ON THE STRATEGY OF CHINACONSTRUCTION BANKJS INTERNET FINANCIALDEVELOPMENTABSTRACTIn recent yea

5、rs, The rapid development of Internet banking caused unprecedented pressure to the traditional banking .As an example of the Construction Bank, take the literature research, induction and deduction as well as the combination of case studies, from the analysis of the Chinese Internet financial status

6、 and development trend of Internet, analyzed the financial development of China Construction Bank problems, the macro environment ? the micro environment ?the banks external opportunities threats ? internal strengths and weaknesses .Finally, set out the overall strategy of CCBs Internet financial de

7、velopment and implementation of safeguard measures. Through this study, we hope to not only be able to put forward new ideas for the construction of Internet banking and financial development, but also provide the reference and Enlightenment of reference for other enterprises in the industry.This pa

8、per is divided into seven chapters.The first chapter is the introduction, mainly elaborated the research background, research meaning and purpose, literature review, research methods and the innovation and shortcomings of this paper.The second chapter mainly elaborates the present situation and the

9、trend of Chinese Internet financial development.The third chapter introduces the current situation of Construction Bank Internet financial development and the existing problems: First, the lack of professional and technical personnel; second, the data collection ability needs to improve; third, the

10、lack of strong technical support; fourth, the cultural conflict may exist. The fourth chapter analysed external environment of the Construction Bank of Internet financial development, the analysis of the external environment including the Construction Bank in the political and legal environment, eco

11、nomic environment and social cultural environmentl.The fifth chapter nalysed external environment of the Construction Bank of Internet financial development.The fifth chapter through the analysis of the SWOT set out the overall strategic development: first, implement the strategy of product differen

12、tiation. Construction Bank should seize the marketinopportunities, increase market share, make full use of the company brand, customer resources, and other advantages, expand the market share, the existing electronic banking business bigger and stronger; the use of the Internet financial development

13、 early time, implementation of differentiated products, use of physical channel advantages, promote the transformation of outlets, to win customers; the risk control ability should be strong, the development of security market. Second, the implementation of market expansion strategy. Strive to do th

14、eir own main business, and actively develop new business projects, more use of their own advantages, to develop new markets. To convert the product and business model? in addition to the electronic bank and electronic business, and actively involved in the Internet financial management products, net

15、work financing mode. Third, to avoid risks, to establish a strategic alliance or technical alliance. Maintain existing customers, in order to ensure the basic service is not affected by circumstances, try to shrink the scope of business, to make new plans to wait for the market environment and their

16、 own conditions are ripe. On the one hand to strengthen the management of human resources, in addition, take measures to limit the industry and industry competition need, at the same time, the introduction of technical personnel of Internet finance, and other enterprises to increase cooperation, bui

17、lding strategic alliance, the development of new technology. Adjustment of electronic bank strategic positioning, complemented with physical channel, to achieve line under the coordinated development, build a financial platform to build the core of ecological behavior. The sixth chapter describes th

18、e implementation of the strategy of guarantee measures: first, the implementation of the bank network financial departments, independent of the Internet financial strategy; second, to strengthen the system security, the introduction of innovative gene to promote, the commercial banks have some break

19、through in customer service; third, establish performance evaluation and incentive mechanism suitable. The seventh chapter is the conclusion and prospect.KEY WORDS: The Internet Financial China Construction Bank Online bank Mobile phone banking Electronic commerce目录* ISTRACT Ill第一章绪论11.1研究背景和意义11.1.

20、1研究背景11.1. 2研究意义11.2互联网金融的界定及特点21.2.1互联网金融的界定21. 2. 2互联网金融的特点21. 3国内外互联网金融发展现状综述.31.3.1国内研究动态31.3.2国外研究动态31. 3. 3现有研究的不足及对本文研究的启示41.4研究的主要内容及方法51.4.1主要内容 51.4.2研究方法61.5创新之处7第二章中国互联网金融发展现状及趋势分析82. 1互联网金融的主要模式及金融工具82. 1. 1互联网金融的主要模式82.1. 2互联网金融的主要工具112. 2中国互联网金融的发展现状及趋势122. 2.1互联网金融的发展现状122. 2. 2互联网金融

21、的发展趋势12第三章建设银行互联网金融的发展现状及存在的瓶颈143. 1建设银行互联网金融的现状143. 2建设银行互联网金融发展的瓶颈203. 2. 1专业技术人才缺乏203. 2. 2数据收集能力有待提高203.2.3缺乏有力的技术支撑223.2.4存在文化冲突的可能23第四章建设银行互联网金融发展内外部环境分析244.1建设银行互联网金融发展内部环境分析244. 2. 1政治法律环境分析254. 2. 2经济环境分析264. 2. 3社会文化环境分析274. 2. 4竞争环境分析28第五章建设银行互联网金融发展的战略305. 1战略目标的确立305. 2 SWOT 分析305.3战略匹配

22、与战略选择315. 3. 1实行产品差异化战略315.3. 2实施市场扩张战略335. 3. 3规避风险，建立战略联盟或技术联盟34第六章建设银行互联网金融发展战略实施保障措施356. 1组织保障356. 2制度保障356. 3绩效考核与激励机制36第七章结束语37嫌38%. M 39第一章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景2013年，互联网金融在经历了最初的摸索期之后，进入了全面的快速发展期。2013 年6月17日，阿里巴巴自从推出“余额宝”产品，到2014年2月短短的几个月时间， 余额宝资产规模已经飘升至4000亿元，相当于整个银行体系40万亿活期存款的1%,应 当说，今年余额宝突

23、破万亿规模已不在话下。伴随着“余额宝”的成功，“活期宝”、“现 金宝”等众多“宝”类产品纷纷推出，拉开了互联网金融的大幕。社会各界乃至监管部 门纷纷开始加大在互联网金融领域的布局，一时间掀起了互联网金融风潮，使得它成为 社会各界关注的焦点。人民银行最新数据显示，2014年1月，当月全国人民币存款减少9402亿元，同比 少增2. 05万亿元。数据证明在互联网金融影响下，我国银行一般性存款增长明显放缓。 不仅如此，以人人贷、有利网、宜信为代表的P2P公司正在快速崛起，通过互联网金融 的方式向中小企业、个体工商户以及个人经营者提供大量的闲散资金，阿里巴巴、京东 商城、苏宁等电商企业也已经幵展了电商领

24、域的供应链金融，尽管在总量方面尚无法与 银行相比，但其发展速度以及商业模式已经对传统银行业务造成挑战。在此背景下，国 内银行业有必要认真对待互联网金融对于本行业的冲击以及传统模式的影响，可以借鉴 互联网金融的先进理念和模式，来提高银行的竞争力，巩固自身的竞争地位。1.1. 2研究意义互联网金融模式的发展产生了深远的社会效益。互联网金融模式促进经济的增长，同时也在很大程度上减少了交易的成本。更为重要的是，现在金融业被互联网以及相关 软件技术替代了，这使得在互联网金融模式影响下金融业的专业化和分工化被很大程度 上淡化了；它的市场参与者更为大众化，门槛降低，金融交易、风险定价和期限匹配变 得简单且更

25、易于操作，使更多的普通老百姓得到实惠。建设银行近几年发展势头良好，在同行业中做出了一定的成就，但是在互联网金融 模式下，它开始面对来自各方面的竞争和压力，尤其是在电子商务银行这一领域，存在 着一定的问题，它比同行业发展起步晚，特别是在产品创新和功能，技术、管理以及安 全方面有所欠缺，所以在同行业竞争中并不占优势，因此，制定合理的互联网金融发展战略迫在眉睫，在信息技术高速发展和互联网金融模式被广泛应用的今天具有重要的意 义，该银行的成长与发展，提高行业的生命力和竞争力，它的方便，安全和高质量的产 品和在线银行服务，都会吸引或稳住一大批的客户群体，这是一种提升银行的经济效益 和提升市场占有量有效的

26、方式，并且可以推动传统银行业务的发展。建设银行互联网金融发展的益处是在提升金融服务技术的基础上还可以有更多的 金融产品被创造出来。并且为其他的商业银行在该领域的业务发展上提供经验，推动其 整个行业的成长与发展。1. 2互联网金融的界定及特点1.2. 1互联网金融的界定互联网金融是传统的金融行业和互联网精神相结合的新兴领域。从大的方面来说， 互联网金融是具备拥有互联网精神的金融业态，具有“公开，平等，互联网协作，共享 的优势”等特点。互联网金融包括众多的模式，这使其应用更加的便捷，更适合消费者使用，像我们 熟知的第三方支付、金融中介、信用评价审核和在线理财产品的销售以及金融电子商务 等。当然，从

27、狭义来看，通过互联网方式來实现的资金融通都可以称之为互联网金融。1.2. 2互联网金融的特点一. 傻瓜化。操作方便简单，人们只要会上网就可以随时随地享用互联网提供的金 融服务。二. 即时性。在平板电脑、手机等终端上按下按键，那些转账、证券交易、支付等 金融功能就可以快捷的实现。移动网络的推动能力，允许客户在最短的时间内获得他们 想要的信息优势。三. 互动性。客户可以随时随地查看财务信息，这是典型的移动互联网应用，如手 机微信等。并可以实现双方直接交流沟通，使得金融信息更为公开和透明。移动互联网 将对用户获取金融信息的方式产生重要影响。四. 成本较低。移动互联网可以降低交易的成本，还可以任何时间

28、任何地点进行金融 产品交易。截至2012年底，根据中国互联网信息中心数据显示，我国有2.21亿用户使 用网上银行，其中有5407万人使用手机网上银行；由于提高了交易效率，因此交易成 本大幅度降低。1. 3国内外互联网金融发展现状综述 1.3.1国内研究动态我国在当今的互联网金融模式下，主要有两大方面的进展:一是三大移动运营商得 到了第三方支付牌照。二是出现了一批如红岭创投、宜信网、拍拍贷、阿里小贷等公司。 一定程度上解决了一些中小企业融资难的问题。如：到2012年2月，有超过260万笔， 总价值170亿的贷款通过阿里小贷放贷，受众的小微企业有10. 30万户之多。国内学者根据这些情况提出了发展

29、中国互联网一些宝贵的建议。叶春明和黄满盈教 授（2006)则做出了这样的分析，根据中国金融服务开放的现状和将来发展的趋势，认 为未来的互联网金融将向开放式发展方向发展，但要尽早的完善网络安全的漏洞，让人 们使用放心。而郑展鹏（2009)指出了中国银行的发展可以结合互联网技术来增强国际 的竞争力。东亚以及世界其他发达国家经济体在金融服务方面与中国差距如何?王铁山和冯宗 宪（2008)为我们解答了疑问，他们在以下三方面做出了分析，第一是在国际市场占有 率方面；第二贸易竞争力指数方面；第三是贸易的主导方面，其结果是中国当前的经济 和银行业与国际银行业开放程度存在较大差距。伍荣和禹响平（2008)对金

30、融服务贸易 的国际竞争力进行了对比分析，这些研究的结果无疑都表明中国银行的发展必然需要与 国际同步，这是未来的发展趋势，而互联网技术的发展也势必会将银行的开放性提升到 一个新的高度，但是否能符合银行业本身的发展要求则需要在实践中加以考虑。李青川，徐毛毛（2005)从国外发展的经验及借鉴中得出，兴起于美国二十世纪90 年代的网络经济己经受到了全世界的普及。欧美各国的网上银行都发展迅速，他们与当 下网络经济相适应，网上的电子商务交易额越来越多。亚太区存在较大的上升空间。 1.3.2国外研究动态互联网金融的势头良好，但是从实际发展来看，需要按照银行的现实情况来进行 有效的划分，以网络银行的发展为例，

31、John Simpson (2012)观察了发展中国家和美国 网络银行的问题，发现了美国网络银行同发展中国家的网络银行有很多的差别，美国的 网络银行的收益很客观，不会花费太多的成本，而且它比发展中国家的预期风险要低的 很多。ZakaHa I. Saleh (2013)认为网上交易的安全性不是特别有保证，虽然网络银行 已经存在了多年，但现在由安全问题转移到了风险管理上来，由于在不安定因素影响下， 使得网络银行还没有飞速发展，这为公众信任互联网渠道持有疑问，可以看出互联网金融未来的发展是风险管理。Clara Centeno (2009年）对欧盟15国网络银行的发展状况分析，网上银行的普及 受两大类

32、因素的影响，即基础设施因素、技术因素和银行自身因素。由于网络银行所具 备的成本低以及更有效的分销渠道等特点，使得欧盟打算大力促进更有效的网络银行的 发展。MoutazAbou-Robieh (2013)的调查表明使用网络银行的被调查人因其年龄、教育 程度和年薪等客观因素不同，直接影响了客户对于网络银行的认可度；客服态度、舒适 程度以及安全性是选择网络银行的主要因素。1. 3. 3现有研究的不足及对本文研究的启示现有研究成果来看，国内外各专家学者从不同侧面对互联网金融与银行的关系进行 了各自的阐述，但其研究方面更多是从外部角度审视了银行的业务开展思路，更多是阐 述“应该怎么做”。并未解决银行在应

33、对互联网金融的时候到底该“怎么样做”的问题。 各项研究成果将研究方向更多定位于互联网金融与银行业务之间的勾稽关系，却没有给 出具体的策略方案，在研究成果与现实业务之间仍然没有踏出最后的一步。基于此，本文从互联网金融入手，并应用SWOT分析方法对建设银行在互联网金融 时代所面临的实际竞争情况与格局进行剖析，进而提出建设银行面对互联网金融所应当 采取的应对举措，以及各项制度性建设。与国内己有的研究成果相比，本文的研究更多 是从实际与实用出发解决怎样做的问题。1.4研究的主要内容及方法 1.4.1主要内容本文研究的技术路线如图1.1所示:图1-1研究技术路线第一章:绪论。概述本文研究的背景、目的和意

34、义，介绍了本文研究的方法与创新 点。第二章：互联网金融的现状分析3就互联网金融的发展查阅了大量的资料，并进行 分析。在互联网金融的主要模式和金融工具以及互联网金融的界定、特点等基础上，对 国内互联网金融的发展现状以及趋势进行展望。第三章：建设银行互联网金融发展的现状及存在的瓶颈。此节主要是在互联网金融 发展背景概况和分析的基础上，对建设银行在互联网金融的发展现状进行分析，并从现 行发展模式、现行工具以及现行成效三个侧面来加以表述。同时，在此基础上，对建设 银行互联网金融的发展瓶颈进行说明，从人员储备、数据收集、技术支撑等三个方面来 加以表述。第四章：建设银行互联网金融的发展内外部环境分析。首先

35、从建设银行互联网金融 战略发展所具备的内部资源与能力进行分析，阐述了建设银行所具备的内部资源与能力 方面的优势所在；其次从宏观环境以及微观环境两个角度来入手。通过对国内政治法律 环境、经济环境、社会文化环境、技术环境等宏观环境，以及客户需求、行业竞争等微 观环境入手，加以分析。第五章：建设银行互联网金融的战略目标与战略选择。综合上述第三章到第四章的 分析，运用SWOT分析工具，提出了建设银行互联网金融发展战略的目标，并进行了战 略匹配和选择，根据每个战略提出了具体的一些战略实施措施。第六章.建设银行互联网金融发展战略实施保障措施。综合以上部分的内容，提出 建设银行发展互联网金融应当完成的保障措

36、施，具体包括组织保障、制度保障、绩效考 核以及激励机制。第七章：结论与展望。研究了建设银行未来的发展方向，总结了互联网金融的研究 内容和成果，并提出本文研究的不足之处。1.4.2研究方法一. 文献综述法多方收集、归纳、分析国内外互联网金融发展的现状、水平和趋势。进一步深入研 究建设银行互联网金融发展战略的可行性。二. 案例分析法笔者以所供职的建设银行互联网金融业务发展情况为例，结合我国商业银行互联网 金融的总体情况，力求找出适合国内大型商业银行互联网金融发展的策略与路径。三. 定性、定量分析法采用以定性研究为主，定量研究为辅，展开对建设银行互联网金融业务的组织管理、 金融产品服务、收入构成及风

37、险控制等方面的分析。四 STOT分析法依照互联网金融的主要特征，类比运用SffOT分析模型，通过模型来间接研究商业银 行互联网金融的发展。根据模型和原型之间的相似关系，总结归纳建设银行互联网金融 的发展方向和策略。1. 5创新之处一. 从产品、客户和品牌的定位出发，探索建设银行在互联网金融业务发展上的道 路。二. 以建设银行互联网金融发展作为研究对象，通过对建设银行互联网金融业务发 展的历史和现状进行全面的分析，从而发现当前建设银行互联网金融业务的问题，进而 提出建议。三. 与国内已有的研究成果相比，本文的研究更多是从实际与实用出发解决怎样做 的问题。第二章中国互联网金融发展现状及趋势分析2.

38、 1互联网金融的主要模式及金融工具2.1. 1互联网金融的主要模式表21互联网金融的主要模式包含内咨行业特点所处时期创新能力支付结算第二方支付独立向消费者提供的支付结算服务正在运作期较弱网络融资P2P贷款投资人通过冇资质的中介机构，将 资金贷给其他有借款需求的人行业整合期，即将进入泡沫化较强众筹融资搭建网络平台，由项H发起人发布 需求，向网友筹集项目资金萌芽期较强电商小贷利用平台积累的企业数据，完成小 额贷彭:需求的信用审核并放贷期望膨胀期强虚拟货rn虚拟货币以比特币为代表的非实体货币，以 提供多种选择和拓展概念为主期望膨胀期 即将进入行业整合期较弱渠道业务金融网销基金、券商等金融或理财产品的

39、网 络销售期望膨胀期较强其他周边产业金融搜索、理财计算工具、金融咨 询、法务援助等不存在不存在.第三方支付第三方支付（Third-Party Payment)，这是一个非银行的机构，它不仅要求具备一 定信誉保障，而且还必须具有一定的实力。它的作用是在用户与银行支付结算系统间建 立起一种电子支付模式。第三方支付不断冲击着传统银行。曾经和银行是合作的关系，但是由于不断发展, 双方逐渐走到了对立面。商业银行与第三方支付机构逐渐形成了竞争关系，因为它们业 务的重叠范围继续扩大。第三方支付对银行的中间业务也在不断进行蚕食，并在保险， 个人金融业务，资金等领域逐步介入。除此之外，第三方支付公司拥有很多的客

40、户的完 整信息，这种信息就是财富，其中这些信息包括系统中客户的支付、采购、结算等交易， 用这些信息可以和相关金融机构联合，客户可以享受到许多贴心的服务，而这些却用非 常低的成本來实现的。未来，当第三方支付机构能够在金融监管进一步放开，其能拥有 目前银行独特拥有的“账户”权益时，那么带给银行的就不仅仅是“余额宝”的试点式竞争，而是全方位的行业竞争。众多的持有牌照的第三方企业的产品趋于同质化，为了生存和竞争，必须有自己独 特的竞争力和渠道资源的特征才能取得优势。二 P2P网贷平台P2P (Peer-to-Peer lending),就是点对点信贷。通过这个平台有借贷需求的人群 可以寻找到有出借条件

41、的人群，在充分比较的情况下，这有利于帮助借款人选择有吸引 力的利率，同时也降低借贷风险。P2P平台盈利是多方面的，主要是向借款人收取一次 性管理费用。目前通过两种方法来确定贷款利率，一个是在平台上根据借款人的信誉； 另一个是以银行利率为参考利率。P2P网贷并没有严格意义上的概念界定，主要因为无准入门槛、无行业标准、无机 构监管，因此其运营模式也没有完全定型。在这种形式下主要出现了两种模式，第一种 是纯线上的模式，这种模式的特点是资金借贷活动都通过线上进行，不进行线下审核。 根据视频认证并查看银行流水和身份认证等措施，并检查借款人的资格来实现对企业的 审核；二是线上线下相结合的模式。当借款人的贷

42、款申请在线提交，该平台将审查借款 人的信用，还款能力。从P2P的特性可以看出，利率市场化会起到一定的作用，减少市场信息不对称的程 度。同时也因渠道成本低，进入门槛低，增加了社会融资渠道。但在某种程度上，这些 客户的贷款量相对较低，资信相对较差，缺乏抵押品，所以常常被银行抛弃，还有人民 银行现在个人征信系统也还没对P2P开放，造成P2P审批贷款效率低，而且还因为信贷 审查和催收成本较高的原因，许多P2P平台坏账增多。据网贷之家不完全统计，目前全 国活跃的P2P网贷平台大约在1500家左右，从整体P2P行业来看，先进入者因为有一 定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷

43、客户；而 对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟 的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模 标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。该产业的发展遇到障碍，主要是用户认知缺乏以及风险控制系统的不完善造成的。 少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，有些是抱着捞一把就跑的心态，在平 台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而 倒闭的。因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步 建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法

44、诈骗的行为进行严厉打击。随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的P2P网贷平台若想在竞争中取胜， 一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。 随着对P2P平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必 然趋势。另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险， 以及各家P2P网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是 P2P网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。三. 大数据金融通过收集海量数据并对其进行分析，掌握了解客户的消费习惯和消费能力，来降低 金融服务平台和金融机构在风控方面的风

45、险，这就是大数据金融。这种平台模式与银行的信贷形成了非常好的互补，像阿里小贷以“封闭流程+大数 据”的方式，它开放的金融服务发放单笔金额在5万元以内，这是一种无抵押的信用贷 款，它是与贷款人的资信状况核定的电子系统的方式。阿里金融目前只统计、使用自己 的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算 能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时吋计算其信用额度 及其应收账款数量，依托电商平台、支付尘和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运 行，一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。通过其庞大的云计算 能力和数十家优秀的建模团队各种各样的

46、阿里金融的模式，为阿里集团内的商家实现商 家、信息和资金的封闭运行。大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中 获得贷款利息以及流畅的供应链所带來的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更 加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计.未來，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。四. 众筹众筹是指用团购+预购的模式向群众筹集资金，向网友募集项目资金的模式。通过 众筹的模式进行筹资，可以缓解企业上市融资之路遇到的困难。自2013年以来，以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务 平台，以一种

47、“众投”的模式进入人们的视野，并很好的承接了对众筹本意的理解，但 是因为项目优劣评判的困难、回报率的极为不确定性，目前仅仅停留在少量天使投资人、 投资机构及少数投资玩票的人当中，涉及金额也相对较小。众筹的发展比较低调。由于严格的具体规定，国内外公开发行，不得踩在非法集资的红线，因此，该计划是非常困难的，在国内很难做大做强，使其在国内的发展缓慢， 对金融行业和企业融资的短期影响被看作是非常小的。五. 信息化金融机构金融机构的信息是通过使用信息技术来改造传统业务流程，实现证券，保险以及电 子银行等金融机构的经营和管理。信息化金融机构从另外一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化， 让我们

48、汇款不用跑银行、炒股不用去营业厅、电话或上网可以买保险，虽然这是咱们大 家现在已经习以为常的生活了，但这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并 进行信息化改造之后带来的便利。未来，传统的金融机构在互联网金融时代依托风控体 系完善等优势、自身资金实力雄厚、人才聚焦，如何更快、品牌信任度高、更好的充分 利用互联网等信息化技术作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲 击，尤其是思维上、速度上的冲击。六. 互联网金融门户互联网金融门户最大的价值为渠道价值。随着利率市场化的逐步到来，以及网络经 济时代的到来，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范 围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是P2P平台还是小贷公司，抑或是信托 基金、私募债等，已经不是那么重要。融资方到了融360、好贷网时，用户甚至勿须像 在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更