论银行理财产品现存问题及对策 毕业论文.doc

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1、论银行理财产品现存问题及对策目 录一、 银行理财产品的概述.1(一) 什么是商业银行个人理财产品.1(二) 银行理财产品市场五个方面的主要趋势.1二、我国商业银行个人理财产品的发展状况.1三、我国商业银行个人理财产品发展存在的主要问题.3四、我国商业银行个人理财产品发展对策.4五、总结.5 前言：随着个人理财产品的层出不穷以及交易规模发展迅速，个人理财业务已成为各商业银行推出的一项主要业务。但总体来说个人理财业务在我国仍处在初级阶段，理财产品市场上还存在许多问题。通过前段时间在工行实习学到的关于个人理财业务的专业知识，浅谈我国商业银行的个人理财产品。 一、银行理财产品的概述(一) 商业银行个人

2、理财产品的定义 按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品（境内金融机构获得开办境外代客理财业务的牌照QDII后，推出的代客境外理财产品称之为QDII产品）、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。 （二）银行理财产品市场五个方面

3、的主要趋势 其一，同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。 其二，投资组合风险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置。 其三，动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。 其四，POP(Product of Product)的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。 其五，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理

4、财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。 二、我国商业银行个人理财产品的发展状况 目前我国商业银行个人理财产品市场可以说是商业银行新兴的一个市场，它的发展速度十分迅速，是商业银行一个不可缺少的组成部分。我国商业银行个人理财产品分为人民币理财产品和外汇理财产品。近年来，商业银行的个人理财产品营销工作日渐受到重视，成为各银行获取市场份额，追求更大利润的重要手段。国内最早的个人理财业务是由中信实业银行广州分行于1996年推出的，而真正拉开内地商业银行个人理财业务竞争序幕的则是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财业务” 。至今，商业银行已经发展到能够提供综

5、合性的一揽子个人理财服务，尝试打造强势理财品牌，构建立体营销网络阶段。商业银行的大力营销和创新理财观念开始渐入人心，个人的理财需求开始日益高涨。 据中国社科院陆家嘴研究基地金融产品中心（以下简称“中心”）统计，截至到2011年12月20日，银行理财产品市场共发售产品17463款，同比增长102，其中普通类产品为7450款（包括48款开放式产品），同比增长122；结构类产品为952款，同比下降19。发售产品的商业银行数量由2010年的81家上升为2011年的85家。飙升的银行理财产品数量一方面展示出了银行理财产品市场的空前繁荣，另一方面也反映出商业银行由于吃紧的资金压力变相的通过发售银行理财产品

6、来揽储的窘境。相较翻番的普通类产品，结构类产品则是在数量激增的理财市场背景下显得相对冷清。 从理财产品的投资币种来看，2011年人民币银行理财产品共发行14902款，占到了全部产品数量的85，占比较2010年上升了3个百分点。而外币类产品仅占15，数量为2561款。与2010年不同的是，2011年新增发售了7款新西兰元产品，占比0.04，数量虽微，但却丰富了银行理财产品外币的投资种类。总体而言，2011年各币种占比较2010年变化不大，下降幅度最大的为美元产品，由2010年的占比7.8下降到了2011年的5.2，欧元产品升幅最大，但仅微幅上升0.7。 从产品的资产主类来看，利率类产品依旧是占到

7、了所有产品数量的半壁江山，共发售9244款，同比上升96.1，占比达52.9，但较2010年占比下降了1.7。混合类产品发售数量居次，共发售6837款，同比上升153.2，占比为39.2，较2010年上升8个百分点。2011年，信用类产品共发售996款，占比5.7，同比下降0.3。汇率类产品则发售183款，较2010年的65款，同比上升了181.5，但仅占2011年产品总数量的1。股票类和商品类产品分别发售了164款和39款，占比为0.9和0.2。总体而言，除汇率类产品和混合类产品之外，其余各类产品占比较2010年都有所下降。 从理财产品收益类型来看，2011年理财产品的收益类型分布较2010

8、年有些许变化。2011年非保本浮动收益型产品共发售11737款，同比上升33，占2011年产品总量的67，较2010年占比上升了17个百分点。而保本浮动收益型产品和保息浮动收益型产品的占比分别下降了11个和6个百分点，占比分别为21和12。 从理财产品的发行主体分布来看，2011年上市股份制银行、国有控股银行、城市商业银行和外资银行，分别发售7117款、6977款、2811款和558款产品。相比2010年而言，三类中资银行的产品数量均大幅上涨，国有控股银行和上市股份制银行的增长动力更为强劲，而外资银行的发行量大幅下滑。从占比来看，中资银行理财产品发行量占比上升9个百分点。 三、我国商业银行个人

9、理财产品发展存在的主要问题 目前我国商业银行个人理财产品的宣传和营销力度做的不够，客户对理财产品的认识不深，各家银行推出的人民币理财产品同质化问题仍然较严重，主要存在以下问题：1、 理财产品开发设计机制不健全 部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计个人理财产品。在产品开发和投资组合设计时也没能完全从资产配置的角度考虑。同时还有部分银行在代理其他金融机构的投资产品时，对其该代理的产品的分析不够充分，而且对其代理产品的风险受益预测数据未能及时验证。2、 客户投诉处理能力及评估客户能力低 部分商业银行没有建立完善有效的客户投诉管理制度，对客户投诉情况分析研究不足，对客户的投诉

10、也不能及时有效的处理。在进行客户风险偏好评估工作时，评估工作过于表面化，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力等；没有评估客户是否具备购买该理财产品的条件，并将有关评估意见告知客户。3、销售理财产品时忽略风险揭示甚至有不当销售行为。 理财产品销售人员在宣传及销售理财产品时不能按照相关要如实向客户进行风险提示，向客户说明不利的投资情形和投资结果，销售人员只重视销售产品数量，更有甚者误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符的理财产品。此外，还夸大理财产品的预期收益，以及不能以醒目、通俗的文字揭示其风险，更没有提供必要的举例说明。当客户在购买某理财产品时，销售人员或

11、客户经理代为选择产品种类、填写购买产品合约，带客户签名确认购买，诸如此类的行为经常发生。4、没有建立完善的信息披露机制。 部分商业银行未能及时通过有效渠道和方式向客户告知产品相关情况，特别是在理财产品存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。在理财计划存续期内，部分商业银行也未向客户提供所有相关资产对账单，账单应列明资产变动、期末资产估值等情况。有的客户理财产品到期后去银行才得知自己购买的理财产品不仅没有达到预期收益反而本金也赔了进去。 四、我国商业银行个人理财产品发展对策1、我国商业银行要实现理财产品的集成化、专业化发展。 各商业银行在经营政策导向上继

12、续鼓励个人理财业务良性发展，在战略性业务激励费用等财务资源配置政策上继续保持对个人理财业务的合理激励，提高投资和管理效率，实现规模效应。商业银行要全面提升理财产品市场竞争能力，注重产品的设计和适销对路，打破制约的瓶颈因素，争取实现理财产品的专业化发展。2、加强理财产品开发、设计和创新，提升我国商业银行个人理财产品的品牌形象，培育个人理财产品竞争力。 进一步完善产品设计开发流程，在快速学习、吸收同业经验的同时，加强自主创新，从满足客户的需求出发，在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面不断创新，打造个人理财产品低风险、高收益、高品质的市场形象，提升客户对个人理财产品的信赖度和品牌的忠

13、诚度。3、加强渠道建设和营销宣传，细分客户群体，重视专业理财人员的培养。 充分利用商业银行网点资源、客户资源、渠道资源，逐步改变目前销售渠道单一的现状，积极拓展新的销售渠道，如电话银行、网上银行、信函等方式，逐步建立起立体的、全方位的销售体系。在此基础上加强对理财产品的宣传，细分客户群体，为客户提供差异化的个人理财产品。不断加强对销售人员的培训，培养一批熟练掌握产品知识、营销技巧、业务过硬的理财专家。4、建立完善的事前、事中、事后信息披露机制。 从事理财业务的商业银行在发售产品时，应向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险；商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。

14、发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。各家商业银行要真正建立起理财业务风险控制机制、理财业务的服务及投诉受理机制、人民币理财业务的信息披露机制。 五、总结 在工行实习我真的是受益匪浅，这样三个月下来，我不仅掌握了工行的基本业务和运作流程以及基本特点，熟悉作为工行的工作人员应具备的素质和技能，以及工行的工作范围和工作职责，更多的是我对理财产品有了深入的认识。 随着我国居民财富的不断累积，理财市场的需求日渐突显，加之银行的批发业务发展减缓和外资银行的步步逼近，各家商业银行迫于形势都争先恐后地推出了形式多样的个人理财服

15、务和专有品牌。个人理财业务已成为人们投资理财的一个很好的选择。积极进行理财产品的营销对于银行和客户都有重要的意义。 随着居民生活水平的提高和收入的增加，人们的理财观念会得到进一步的解放，理财意识也会逐渐增强，商业银行个人理财业务务必将成为居民的又一专业化、集合化得理财渠道。并且商业银行具有证券、基金，信托不具备的优势，同时它又能整合各种资源平台。由其发售的理财产品也将具备基金、信托等理财产品没有的功能和特点，必将会受到居民投资者的广泛欢迎。经过前几年的快速发展以及监管机构的适时监管，我相信在未来的几年中，商业银行在树立品牌、投资者教育、产品创新和综合服务都能够得到全面的提高和发展，商业银行的理财产品市场也将更加成熟和繁荣。参考文献：1、 方芳.我国商业银行发展个人理财业务的思考.经济师，2004，(11):22232、 马天宇.我国商业银行个人理财业务发展的理论与实践探析.山东大学，20063、新金融商业研究2011第17期- 6 -