我国私人银行的现状与发展趋势毕业论文.doc

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1、 本科毕业论文中文题目： 我国私人银行的现状与发展趋势 英文题目：Status and Development Trend of Chinas Private Banking 所在院系： 专业班级： 学生姓名： 指导教师： 完成时间： 2012年6月 目 录一、引言4二、文献综述4三、我国私人银行发展的现状6四、我国私人银行的具体问题及其发展的必要性 （一）私人银行在我国发展出现的问题及具体表现8（二）我国发展私人银行的必要性10五、国外私人银行发展现状及对我国的启示（一）国外私人银行的发展现状10（二）国外私人银行对我国私人银行发展的启示11六、私人银行在我国的发展趋势16七、结论17参考文

2、献18致谢20我国私人银行的现状与发展趋势摘要：随着我国经济的快速发展，我国商业银行私人银行业务也步入了快速发展的轨道。但我国私人银行业务受服务品种单一、结构不合理、营销体系不健全，售后服务不到位、人才不足、分业经营等因素制约，难以发挥其应有的作用。因此，我国私人银行亟需革新经营理念、健全营销体系、加强人才队伍建设并提升自身的风险管理能力。本文从这几个方面分析，与西方国家私人银行做对比，提出相关建议，展望我国私人银行的发展趋势。关键词：私人银行业务 商业银行 对策 趋势Status and Development Trend of Chinas Private BankingAbstract:

3、 As the fast developing of our countrys economy, the private banking business of the Chinas commercial banks has entered a rapidly developing track. But our private banking business is very difficult to achieve the desired effect, for it is constrained by a lot of factors, such as, single service it

4、ems, unreasonable structure, unsound marketing system, bad after-sales service, lack of talents, diversified business and so on. So our private banking business is urgent need to innovate operation ideas, consummate marketing system and strengthen the development of qualified personnel to enhance ri

5、sk management capability. This article from several aspects, compared with the private banks in Western countries, suggestions and looking forward to the development trend of Chinas Private Bank.Key words: private banking business, commercial banks, countermeasure, tendency一、引言商业银行理财产品销售管理办法对私人银行业务的

6、定义是，“商业银行为符合特定标准的客户及其家庭提供的专业化、个性化、综合化一揽子金融解决方案与相关服务”。目前“特定标准”是指2012年1月1日起正式实施的商业银行理财产品销售管理办法中“金融净资产达到600万元人民币及以上”的明确规定。 财富和富裕阶层是私人银行业发展的主要因素。私人银行对客户定位为：高净资产、理财欲望强烈、参与度高、需求多样化、注重机密性。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的需求巨大。中信银行私人银行中心与中央财经大学中国银行业研究中心联合课题组发布的中国私人银行客户特征与发展趋势研究报告中称“2010年中国高净值人群占总人数的0.078%，持有的可投资资产占比34

7、.5%”，社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。中国财富管理行业将拥有一个非常广阔、富有活力的市场。私人银行业务以其批量大、风险低、利润率高、回报优厚、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展，有助于银行实现盈利的快速增长，可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖；另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。二、文献综述国内

8、较早论述私人银行业务基本范畴的是唐新宇（1989），他将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务，指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等, 而且包括投资银行的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等，并将其称为“零售银行业务的金字塔塔尖”。国外学者对私人银行没有作为一个学术分支进行完善的理论研究，但外国私人银行在私人银行业务创新、信托服务、客户投资、业务发展模式等都有着非常成功的经验。国内学者对外国私人银行发展进行了广泛的研究，从中提取适合我国私人银行发展的经验并加以改进。真正出现大量此类文献的时段，是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆揭

9、示了私人银行业务、银行零售业务与个人理财服务的明显区别，认为私人银行业务的核心是资产管理。2005年，中国银行业监督管理委员会发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法，指出：“商业银行代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”，从而对私人银行业务这一概念给出了官方定义，与学界所作的定义是基本一致的。虽然私人银行业务在2005年才正式登陆中国，但有关私人银行业务的文献则在20年前就已产生。2006年连建辉、孙焕民将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式，向富裕人士所提供的高品质金融服务，并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”。2009年才凤玲对私人银行的界定更为详尽，

10、认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育，为其打理庞大的继承财产，然后协助接管企业、运营企业，一直顾问到客户年老体衰，辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务，这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。”同年叶菲则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充，认为私人银行不仅包括金融服务，还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务（移民、子女教育、医疗等）。”以上文献都指出了私人银行业务是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。最近几年来，私人银行业务不断开展，覆盖范围逐步扩大，从而产生了更多相关的研究文献。伴随着私人银行业务开展的实践深入，私人银行的相关研

11、究领域必然还会产生更多的研究成果，这是一个富有活力的领域，值得研究者持续予以关注。三、 我国私人银行发展的现状与西方发达国家相比，中国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响，我国商业银行私人银行业务发展迟缓，到20世纪90年代后期，各家银行逐步意识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性。近年来随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年稳步增加，成为全球富豪人数增长最快的国家之一，是亚太地区除日本之外富裕人士的第二大集中地。这些“新富阶层”对私人银行业务存在着巨大的潜在需求。无论是从投资的角度还是从资产管理的角度，

12、对私人银行而言，中国都是令人着迷的市场。中国私人银行发展报告2012研究发现，我国高净值人群的主体集中在上世纪六七十年代出生的3049岁人群，相较于西方发达国家，高净值人群的年轻化趋势明显。从职业构成看，私营企业主占比为71.6%，而家族继承人的比重为1.42%，这充分印证了目前我国高净值人群多为“第一代”或“一代半”富人。民营、私营企业管理层所拥有的企业所有权和股权成为财富市场的主体。本报告对于五年来我国私人银行的发展成就进行了总结，对中资银行私人银行业务规模呈现跨越式发展态势给予了肯定。在这种金融发展态势下，各家中外商业银行均马不停蹄地加快自身私人银行体系建设。截至2011年末，设立私人银

13、行部门的中资商业银行已达11家，分别是中国银行、招商银行、中信银行、交通银行、工商银行、建设银行、民生银行、农业银行、兴业银行、浦发银行、华夏银行。各家银行拥有的私人银行客户数量和管理资产规模也在逐年呈现翻倍增长态势。中国私人银行发展报告2012中显示，2011年中信银行私人银行客户数为23152人，较上年大幅增加130%，中国银行2011年私人银行客户数量增长60%。在私人银行业务推动之下，中国财富管理业态已呈多样化、特色化与专业化的发展趋势，私人银行业务在一定程度上带动了信托、PE、阳光私募的快速发展，但也面临着分业经营限制、缺乏自主资产管理能力和投融资一体化服务不足等问题。私人银行服务的

14、出现就是银行细化客户群体、有针对性提供特色服务的一种表现。随着银行业外资的开放，金融业竞争日益加剧，国内各家银行在创新内部机制的同时，对金融产品、服务的创新也愈加重视。中国经济发展、国民财富的迅速增长，都需要与之相适应的中国私人银行业务健康有序的发展，但是目前，新闻爆出私人银行离岸业务遭洗钱拷问。农行江苏江阴支行行长孙锋外逃海外时的携款金额为5000万美元，渣打银行私人银行部员工吴伊甸因涉嫌帮助孙锋洗钱、窝藏包庇而被刑事拘捕，这一事件开始将公众的注意力聚焦在私人银行为国内富人提供海外投资、跨境咨询服务中的法律和道德风险上。虽然中国实行外汇管制，但对于有心想将资产转移到海外的人而言，并非没有途径

15、。典型的资产转移途径包括现金走私、地下钱庄、经常项目下的交易、投资、信用卡工具、离岸金融中心、海外直接收受、通过在境外的特定关系人转移资金等等。繁荣之下暗涌的风险正在逐步显现。目前中资银行涉及的私募股权投资及集合信托产品、民间借贷等都面临着局部乃至系统性风险以及风险之间可能存在的交互传染。民间借贷、高利贷突发事件状况百出，风险在步步积累。2012年4月12日，经济之声央广财经评论报道中信银行中国私人银行发展报告2012，对此，经济之声特约评论员、复旦大学经济学院的副院长孙立坚指出：我国私人银行业务基础尚弱且金融创新是瓶颈。私人银行项目在国外就是面向我们消费者的一种银行业务，它很大的特征就是消费

16、群体必须要有一定的财富基础，才能够推开这样的业务；而且私人银行的业务面对消费者和企业是不一样的，企业都是标准化的规模性贷款管理，而私人业务个性化的管理，要求非常多，客户的要求也很高，所以在这样一种差异化的管理当中，风险也是银行的一个挑战。四、我国私人银行的具体问题及其发展的必要性（一）私人银行在我国发展出现的问题及具体表现由于监管政策没有放开，私人银行的产品只能集中在固定收益领域，在货币市场和债券市场。高风险市场不让进，产品上的限制把私人银行逼到墙角，只能利用客户资源做销售。在中国，私人银行目前主要是三种模式：投行内设立的私人银行、独立的私人银行和商业银行集团内部设立的私人银行独立部门，这使得

17、竞争更加激烈。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。所开展的私人金融业务整体还比较初级，私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面都存在着一些不容忽视的问题。有着如下具体表现： 1.对商业银行开展私人银行业务的意义认识不够充分 部分商业银行仍然忽视私人银行业务的开展，不管是在思想上，还是理论上没有充分做好大力开拓个人金融领域的准备，缺乏科学而长远的规划，且措施不完备，工作中存在较大的盲目性，这些都影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。 2.私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理 中国的商业银行目前提供的私人银行业务品

18、种仅仅是储蓄为主体的单一形式，品种单一且缺乏广度和深度，而国内银行卡、个人消费贷款业务、中间业务、电子银行等刚刚兴起，远远没有国外的先进。且与西方国家多样式的个人金融产品有着较大的差距，难以满足国内外客户多元化的投资理财需求。在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。在全国发行的3亿多张银行卡中，主要是借记卡，而具有融资和事后支付功能的贷记卡很少。二是规模有限。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比，有明显差距。我国的ATM机数量，人均持有银行卡数量

19、，用卡环境，用卡频率等等差距明显。此外，其他私人银行业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。3. 营销体系不健全，技术手段落后，电子化及网络化程度低国内许多商业银行的电脑联网程度偏低，电子化服务不是很完善，一些先进的银行自助服务设备没有得到及时有效的推广，电话银行没有得到普及，手机银行、网上银行也才刚刚起步。同时，银行并没有设置独立的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售与宣传推广。 4. 售后服务不到位，客户信任度不高商业银行私人银行业务不断创新，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民

20、个人对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。5.缺少私人银行要求的人才机制私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，急需知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会创新、善营销的复合型人才。其决策层、管理层以及窗口程序员都须掌握相关的业务理论及操作技能，中国商业银行的员工还不能完全达到私人银行业务发展对人才的要求。 6.基础性工作尚未做好没有建立全社会统一的个人信用评估标准，又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度，银行间信息无法自由流通共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中

21、从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。 （二）我国发展私人银行的必要性中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在发布会上表示，私人银行是一座“富矿”，只是能够得到充分的开发，就能够摆脱私人银行“富矿不富”的说法。中国商业银行私人银行业务虽面临着各种各样的问题，但从当前的形势和经济特点分析，私人银行业务正处于成长期，具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。首先，居民收入的增长和富裕阶层的出现为私人银行业务发展提供了现实条件；其次，金融资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间；再次，住房制度、教育制度的改

22、革，为商业银行开展个人贷款业务提供了良好的契机；最后，电子化的不断进步，为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了保障和支持。私人银行正推动着中国财富管理业的状态朝着多样化、特色化和专业化的方向发展。五、国外私人银行发展现状及对我国的启示（一）国外私人银行的发展现状西方发达国家的商业银行向私人银行领域倾注了大量人力、财力、物力，开发出高赢利的产品。随着各国经济的稳定增长，互联网技术的广泛应用，西方发达国家私人银行业务发生了一些新的变化，主要表现在： 1、服务方式的变化。过去私人银行业务服务方式比较简单，主要是营业柜台服务的方式。随着科学技术的不断进步，特别是电子计算机和通讯技术的不断发展和应用，尤

23、其是互联网技术在银行业的不断应用，银行的经营出现了革命性的变化， ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。在一些发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也已发展成熟。随着服务渠道的增多，近年来，一些银行开始撤并网点、收缩机构，利用新的更经济的渠道向客户提供服务。在未来几年，互联网络的业务量将迅速增加。2、组织机构的变化。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，导致信息无法沟通，资源不能共享。

24、满足客户多元化的需求的同时也要减少资源浪费，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。 3、业务重点发生变化。私人银行业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。上世纪90年代以来，人们开始寻求新的投资渠道，与此同时，股市、外汇市场、保险业务、基金逐渐兴起，但由于市场的高风险及人们缺乏专业知识，使得商业银行中间业务有了发展的契机。针对市场的需求，中间业务从单纯的代理收付扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。随着中间业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，中间业务收入成为各商业银行利润的主要来源。 4、金融产品日益丰富。随着证

25、券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围逐渐涵盖社会生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等全方位公共服务。一些银行由此成为金融创新产品多达200种的“金融百货公司”或“金融超市”。传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装，为顾客提供更全面的服务。（二）国外私人银行对我国私人银行发展的启示我国商业银行中间业务发展明显不足，业务品种少，规模小，收入所占比例不过5%一8，而西方商业银行中间业务的收入占比达到40，

26、甚至更多。可以说，中间业务是银行新的利润增长点，大力发展中间业务对我国商业银行的长远发展具有战略意义。因此要抓住机遇，加快市场的培育和发展。首先要继续发展传统中间业务如代收代付业务，使银行的服务渗透到医疗保险、税收、加油、道路收费、停车收费等社会生活各个角落。其次要大力开展新兴中间业务，如代理保险、代理基金、代理证券、代理个人外汇买卖及个人理财业务。通过增加代理业务的服务种类和业务范围，积极抢占未来的中间业务市场。现阶段我国商业银行大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有着非常重要的意义：首先，社会财富增加是开展私人银行业务的基础。财富总量增长且财富集中度提高，造成社

27、会财富格局的变化，这为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。其次，开展私人银行业务是银行新的利润增长点。利率市场化改革是一个必然的趋势，但私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、回报率高、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐。最后，发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要。在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中正在形成着完全竞争的市场环境。但是由于我国银行业的特殊性,全套照搬西方的业务种类、服务模式和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能实现的。但是,可以采取措施逐步向西方成熟的“个人银行服务

28、”模式靠拢 。 1.正确定位我国私人银行在理财体系方面，实现分层服务，在服务质量、效率和客户体验方面，要比现有的理财中心更加出色和完善，充分体现出私人银行服务的高贵、私密与专享；在资产管理方面，逐步探索，开展特色资产管理业务，完善私人银行运作流程和产品体系建设，提升理财业务的专业服务能力和市场竞争力。随着国内金融监管政策的调整，金融市场日渐成熟以及丰富的金融创新产品，私人银行最终将实现真正意义上的以代客资产管理为核心的财富管理运营和盈利模式，成为面向最高端个人客户并为其提供全面专业化、国际化、个性化的财富管理服务，满足高端客户对其财务规划、资产管理和资产增值等方面的需求，成为银行重要的利润来源

29、之一。2.明确我国私人银行的发展模式目前我国私人银行业务的发展模式模糊，传统模式是以扩张规模为主要手段、以信贷资产为主要产品、以利差收入为主要盈利来源，这种单一、集中的业务发展模式和盈利发展模式只能适应相对稳定、封闭和且低层次竞争的市场环境。国内银行长期以来遵循“以产品为中心”的业务开发思路，在产品开发方面普遍存在着不求质量、不计成本、不讲市场的现象。由于利率等主要市场工具受到央行的规定和限制，各家银行私人银行业务大同小异，没有什么特色，推出的产品同质性高，银行间相互模仿，无法营造出差别优势。所以，私人银行的具体业务发展模式不甚明晰。3.建立有效的产品营销服务体系尽管中国财富的增长十分迅速，但

30、如果没有优质、多元的产品和服务作为其优良基础，高净值客户仍会另觅其他理财途径。国内银行过分依赖固定的柜台服务来推销产品，没有设立专门的营销部门与专业的市场营销人员以及完备的营销网络来进行个人金融产品的销售和推广，从而缺乏有效的营销服务体系，甚至一些客户误认为银行针对私人银行的业务一定是风险低收益高，因此对银行销售的产品提出过高的回报率要求，同时又不能接受本金损失的风险，忽视了风险和收益之间的客观规律。同时，当前银行业正处在一个以客户为导向的新时代，收集富裕人士的客户信息并充分挖掘、调整，从而设计出高附加值、个人特色强的金融产品是私人银行经营的核心所在。但目前国内银行业的管理信息系统建设还处在初

31、始阶段，结构化数据的存储、挖掘和处理技术仍未得到根本性解决。而且银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群，为获得这组客户群就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制，并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度，以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。对于私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。对私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。4.加强监管和风险控制加强监管和风险控制是中国私人银行业务健康发展的重要保障，主要表现在两个方面：一是加

32、强对银行财富管理业务的监管规范；二是为保护消费者的合法权益，开展公众教育和风险意识培育工作。然而，中国至今尚无专门针对私人银行的业务指导办法。现行的大多数监管政策，通用于一般的商业银行和公司银行业务，只是在部分理财领域给私人银行留出了一部分空间，而对于私人银行的准入门槛、经营模式、可投资范围、行业标准等多方面都没有进一步明确。由于缺乏有针对性的监管政策，导致银行违规操作继而引发风险，理财乱象丛生。显然，中国私人银行业务的发展，强烈需要相应的法律规范。学习借鉴国外的先进监管经验，依法规范私人银行业务，严格控制经营风险。着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量

33、及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。5.多形式全方位进行产品销售 私人银行私密性、个性化的特点，使得其对营销的要求也是最高的。对我国目前的商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。（1）大力发展以零售业务为基础的私人银行业务我国目前的私人银行发展的环境与美国20世纪有很多的相似之处,如金融行业的分业监管、居民个人财富大幅增加、个

34、人理财方兴未艾等。从2004年开始，我国私人银行业务出现了由批发向零售转移的趋势，个人理财业务得到迅猛发展，个人理财产品不断丰富，各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务，通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务营销经验，为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。（2）发展以在岸为主的私人银行业务瑞士被称为全球富人的“避税天堂”，几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位，屹立不倒，绝非偶然。仔细审视总结瑞士私人银行成功的要素，其中有很多条件显然都是目前的中国所不具备的，比如说中立、客户保密制度、低税收体制、货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的银行业声誉等，这些都是开展

35、离岸私人银行业务必不可少的。所以，我国银行业的现状决定了我们暂时不具备开展离岸私人银行业务所必须拥有的一些基本条件。混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下，各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作，进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想，以差别服务为特色，依靠先进的设备和软件，由银行专家型人才根据客户需求，对各种金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足高层客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。6.加快培养和引进私人银行业务专业人才在私人银行业务中的许

36、多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、保险人才、理财人才等。对我国银行来说，当务之急是应该加快建立一支高素质高水平的私人银行业务从业队伍，积极引入和完善国际个人理财规划师资格认证制度，同时更加注重我国私人银行业务的健康发展，保证私人银行业务私密性。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。 六、私人银行在我国的发展趋势私人银行未来的发展趋势不光光是帮老百姓进行财富的管理，更主要的是

37、，银行获取的资金财富收益的来源，或者创造财富的方式也要跟进。如今，也有很多可以创造出高附加值的小微企业，但是因为缺乏私人银行的高风险投资的资金支持，所以他们的发展会受到很大的影响。未来，我们的高端客户群体的理财业务和高附加价值的企业能够结合起来，中国创造财富的能力和银行资金扶持能力能够有机的结合，以此来带动中国私人银行产业结构的转型。真正让我们老百姓高端收入群体靠自己的打拼，提高财富能力，来获取稳健的、可持续的财富收入增长。当然这些也离不开政府的支持，将来我国银行业全面放开业务牌照，出台私人银行管理办法、适当放宽经营限制和实现差异化监管，并且允许成立私人银行专业化子公司，事业部制和专业化子公司

38、，事业部制及相应的专业化子公司将是大型商业银行或全能型银行发展私人业务的趋势之一，专营私人银行业务的支行、专营机构将会适时出现，私人银行存在着业务模式由“卖组合”转向全权委托资产管理核心战略，服务范畴将由“管客户净金融资产”向“兼管资产与负债”的财富管理与投融资结合模式进行转化。此外，在外部监管方面，私人银行监管也将要进一步升级。目前国内私人银行所适用的监管法规主要是依据现有的商业银行监督管理法律体系，在投资方向、风险管理等领域并未体现私人银行的特点，这在一定程度上制约了该行业的发展。将来随着监管机构和各界有识之士的共同推动，私人银行的发展会更为成熟和健康。尽快建立完善的个人信用体系，加快个人

39、消费信贷业务的发展。商业银行私人银行业务的开展必须要有坚实的个人信用基础，建立健全全国统一的、完备的个人信用制度。根据客户需求提供量身定做金融服务，涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,私人银行业务的开办主体并不只是银行，保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务，由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合，最主要的是资产管理，规划投资，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。七、结论中国的私人银行从业者更需要分析大势、把握方向、总结经验、迈向未来。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步

40、、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。私人银行业务的拓展是一项系统工程，私人银行业务规模要呈现跨越式发展，只有采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。路虽远，行则必至。只有相关部门携手合力，真正做到有序布局和规划，就能推进我国私人银行业实现跨越式发展。参考文献1 连建辉,孙焕民.私人银行:现代商业银行的战略核心业务J.广东金融学院学报,2006,(03).2 任丁秋.私人银行业与资产管理M.北京出版社,2006.3 连建辉.走近私人银行M.北京社会科学文献出版社,2006.4 王元龙,罗军,康承东：中国私人银行业务发展研究J.学术研

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