浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策-毕业论文.docx

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1、 毕业设计（论文）设计（论文）题目 浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策 学 院 经济管理学院 教 学 系 财经系 班 级 12金融保险 姓 名 指导教师 2015 年 6 月摘要仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是随着我国经济的发展今天在中国的大小城市里，它几乎是家喻户晓。短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出人民币和外汇理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金已有千亿元的规模。个人金融理财业务的迅速崛起，是随着金融业全面对外开放倒计时的情况下产生的，是国内商业银行加快推进战略性转型的生动写照，而从过去主要面向企业，转道积极发展个人金融理财业务是国内商业银行从战略型

2、转变中所发生的最值得关注的一个变化。目前，中国国内个人金融理财业务正处于起飞阶段，市场前景十分广阔。但是由于我国商业银行的个人金融理财业务刚刚起步，目前主要致力于营销、产品销售、客户关怀服务，还并未展开真正意义上的个人金融理财业务，同时随着各家银行对此项业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。在这种背景下，对我国的个人金融理财业务进行分析和研究就是显得十分迫切且意义重大。本论文以中国银行为例分析个人理财业务存在的问题并提出相应的对策，并探讨我国个人金融理财业务未来发展之路。关键词：金融理财 商业银行 理财营销 客户经理制AbstractIn just a few y

3、ears ago, peoples bank financial product is quite strange, but with the development of our country economy the size of the cities in China today, it is almost a household name. A few short years, the domestic commercial Banks to launch RMB and foreign exchange financial products in the domestic mark

4、et has reached hundreds of varieties, the size of the personal financial services capital of one hundred billion yuan. Is the rapid rise of the personal financial services business, as the financial industry comprehensive opening to the outside world, under the condition of the countdown is a vivid

5、reflection of the domestic commercial Banks to speeding up its strategic transformation, and the main enterprise from the past, diverting a positive development of personal financial services business is domestic commercial Banks from the strategic transformation of one of the most notable changes.

6、At present, Chinas domestic personal financial services business is at the take-off stage, the market prospect is very broad. But because of personal financial business of commercial Banks in China has just started, is currently marketing, product sales and customer care services, also did not expan

7、d personal financial services business, in the true sense of the said business at the same time as the Banks gradually understanding of the importance of personal financial services business will enter an unprecedented big development. In this context, personal financial services business in China i

8、s analyzed and the research is very urgent and significant. In bank of China, for example this paper analysis of personal financial management business problems and put forward corresponding countermeasures, and discuss the way of the personal financial services business in the future development of

9、 our country.Key word:financial services commercial bank financial marketing customer manager system目录1.导论-我国个人金融理财业务的发展现状11.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段11.2我国国内各商业银行的个人金融理财服务特色22.我国个人金融理财业务发展存在的问题32.1个人金融业务范围比较狭窄32.2个人金融理财产品缺乏特色32.3个人金融理财营销观念相对滞后42.4缺乏专业的理财人才42.5科技支持落后，系统安全问题突出52.6经营政策层面的限制62.7缺乏规范的个人信用制度63

10、.我国个人金融理财业务发展的对策73.1拓宽个人金融业务范围73.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理财内容93.3积极培育理财意识和理财市场103.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质103.5加大科技含量，加强系统安全103.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施113.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定124.结论个人金融理财业务的发展机遇与挑战124.1个人金融理财的发展机遇124.2个人金融理财业务面临的挑战20北京电子科技职业学院经济管理学院毕业论文浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策1.我国个人金融理

11、财业务的发展现状1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。与经济发达国家相比，我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展，但仍然处于新兴阶段。个人理财市场存在巨大市场潜力，广大客户普遍缺乏专业的金融投资知识，需求和供给状况之间存在着较大落差，这些都迫切需要商业银行合理地利用有效信息和客户资源，实行差异化营销，开发满足客户需求的理财产品，从而吸引和保留更多的高端客户。1.2我国国内各商业银行的个人金融

12、理财服务特色作为国内最大的零售银行，工商银行积极适应百姓金融需求的新变化，不断加强产品的创新，科技创新和多渠道整合营销服务水平，延伸业务领域，实现传统个人业务向理财业务的转变。 招商银行是最早提出“做中国最好的零售银行”的商业银行，该行推出的“一卡通”“金葵花理财”“财富帐户”已在市场上树立了很好的品牌形象，受到了消费者的青睐。 在个人金融理财业务市场上一路领先的光大银行则在努力打造阳光理财银行形象，该行推出的一系列“阳光理财”本外币理财产品，获得广大投资者的一致认同，成为最受百姓欢迎的理财产品之一，该行本外币理财产品销售在同业中遥遥领先。 中国银行面向中银理财贵宾客户推出系列服务，如海外财富

13、管理，财富投资管理和全球商旅。国内主要商业银行个人金融理财服务的特色见表1。表1银行理财名词特点工商银行理财金帐户金融家基础帐户服务，网上银行服务招商银行金葵花理财快易理财，酒店预定，贵宾候机，远程医疗急救援农业银行金钥匙金融超市“一站式”贵宾代服务中国银行中银理财全球商旅服务，中银海外财富管理与投资管理光大银行阳光理财提高客户的收益中信银行理财宝民生银行钱生钱建设银行以高端客户带动中小客户交通银行以外资参股，快速整合国内外资源尽管这些年我国商业银行个人金融理财业务得到了长足的发展，但尚处于起步阶段，发展中也存在着很多问题，急需解决。下面就以中国银行为例，分析我国商业银行个人金融理财业务发展存

14、在的问题。2.我国个人金融理财业务发展存在的问题2.1个人金融业务范围比较狭窄国外的个人金融理财业务服务比较齐全，分为生活理财和投资理财。前者指为客户设计如何妥善安排未来以保证生活质量;后者指不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合为客户争取最好的回报。个人只要将其财产状况、预期目标和风险能力告诉银行，银行就会为其量身定制理财方案，还代理操作，并通过跟踪绩效评估，不断进行修正。而国内银行提供的理财服务或是在储蓄产品上进行功能扩展，把存、贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值;或是对购买国债或基金等提供简单的咨询或建议。至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。中国银行在开拓

15、个人理财业务时，虽然提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念，虽然一些“金融超市”、“个人理财中心”、“理财工作室”声称可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，提供量身订做投资组合方案，但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传，也有一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次。表面上看起来中国银行的个人金融理财业务范围广，但实际上很多业务服务发展没有国外齐全，只注重推广，而忽视了实质性的业务服务，如何让更多的客户如何进行金融理财。2.2个人金融理财产品缺乏特色目前国内商业银行理财产品的品种、内涵缺乏特色。眼下的理财不过是将存、贷款产品加上部分中间业务重

16、新整合、改善服务而己，在观念上和实质上有突破的很少，而且基本上同质，除了较小的差异外，多数服务趋同:为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单;定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，针对保守型、稳健型、进取型客户的不同需求做出“理财建议书”，客户到银行办理多种业务时客户经理会为其进行一站式办公，同时部分客户可享受适当减免手续费或其他优惠。一家能做的业务，别人可以很快“复制”，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同，比如中国银行在外币业务上更畅通些，而在贷款渠道上显然没有招商做的好。目前中国银行的理财产品品种同质化严重，中国银行外币业务发展畅通，推

17、出各种系列的外汇理财产品，如”外汇宝”、“期权宝”等缺乏创新点。各家商业银行不断推出个人金融理财品牌，如建行的“乐当家”、工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙”、招行的“金葵花”层出不求，没有一点新意。2.3个人金融理财营销观念相对滞后2.3.1 市场开拓意识不强 中国银行现在仍然习惯于过去那种坐在办公室等客上门的做法，守株待兔，主动出击寻找市场的意识不强。 2.3.2 缺乏专职的理财营销人员 很多情况下往往都是新业务品种一推出，全体人员一齐上;等到业务开办后，反倒没有专职的营销人员系统上门推销。营销手段也相对落后，仍仅停留在业务开办之初贴张通知、打个广告等一般竞争手段上。 2.3.2对营销市

18、场细分不够 对一个辖区有几个单位、效益怎样，有多少家庭、每个家庭成员的基本情况、职业收入等相关信息，理财营销人员往往心中无数，更没有按一定的标准将众多客户的需求进行分类，也没有通过自身的参与融入到客户的日常生活之中，同客户没有形成稳定的联系。 2.4缺乏专业的理财人才任何新业务的开展都离不开相关人才的支持，因此经办人员素质的高低更是理财业务能否拓展的关键。一名合格、优秀的理财人员要熟悉银行业务和证券、保险等其它金融业务，能为客户在其个人事业的不同发展时期，依据其收入支出变化状况，通过金融、税务、保险、不动产专家的协助，制定储蓄、保险、投资、税金对策等。但长期的分业经营使中国银行人才没有在其它金

19、融业务领域锻炼的机会，他们大多只精通某一个业务领域，因此所提供的理财服务的科学性和合理性必然大打折扣。目前复合型金融人才在各家银行都很缺乏，迫切需要各家银行来培养自己的理财师。2.5科技支持落后，系统安全问题突出任何理财业务的发展都离不开科技力量的支持。在高科技发达的今天，包括中国银行在内的国内一些商业银行理财中心，还是以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，更谈不上为客户做理财分析、调查，量身定做理财目标、计划等。从近期看，这涉及到工作效率不很高、软件开发和应用仍滞后于业务发展需要的问题;从长远看，这意味着发挥科技优势、实现个人金融理财业务客户差别化服务还没有一

20、套有效的方式和手段。个人金融理财业务赖以发展的银行卡业务和个人网上银行业务，系统安全问题突出。例如银行的银行卡业务，就存在着先进的支付形式与落后的实施手段相抵触的问题。由于我国的银行卡还处于初级发展阶段，电子化进程较慢，自动化程度不高，电脑联机网络还未全面建立，这就造成了一定的潜在风险。服务效率低、信誉控制难、资金结算和支付传递慢等因素给冒用、盗用和恶意透支以可乘之机。 个人网上业务是在传统个人业务在网络上的延伸，它通过互联网技术实现客户网上办理各项业务，是最近几年各大商业银行竞相开发的新领域。但互联网技术的安全问题自其诞生开始就一直困扰着人们，使得安全管理成为个人网上银行业务管理的主要内容。

21、 个人网上银行系统的安全性主要来自于网络内部和网络外部两方面。一方面，银行自身的网络有漏洞、软件设计有缺陷或计算机硬件系统因故障而瘫痪，银行职员违规操作造成系统出错或利用职务便利窃取客户信息资料等造成网络内部的不安全性;另一方面，计算机病毒破坏银行核心文件和黑客屡屡攻击银行网站造成服务器瘫痪也使系统安全性受到网络外部威胁。网上银行的系统风险不仅会给银行带来直接的经济损失，而且影响银行自身的信誉，破坏银行在公众中树立的信用机构形象。随着计算机技术的发展，黑客攻击手段的提高，维护网上银行系统安全的必要性也越来越突出。这些都成为制约个人金融理财业务发展的因素。2.6经营政策层面的限制目前中国银行营业

22、厅外都挂着“为您理财”的标识，营业厅内也有胸前带着“理财经理”字样的业务员，但这还仅仅是一个概念。这种所谓的理财服务，对个人客户来说最“实惠”的内容只是如何搭配储蓄类型，提高利息收入等传统银行业务的组合。但倘若涉及到证券、基金以及保险等其它方面，则只能提供一些原则性建议，并不能为客户提供真正的增值服务。这种现象的形成与我国金融机构经营政策层面的限制有着一定的关系。 我国金融业目前实行的是分业经营，银行不能涉足保险、证券，无法对个人资产进行全权管理，因此理财服务只能停留在“建议”和“方案”上，不能实际操作。因为除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，既谈不上推出自己的特色产品，也不

23、可能培养出自己的专业人才。而在一些实施混业经营的国家，银行可以融证券、保险等各种金融机构于一体，可以承销证券、基金和保险业务，可以直接销售自己的产品。只要客户把钱交给银行，就可以省心地实现资产的保值和增值，这样的个人金融理财业务服务才是真正到位的。而在严格分业经营的前提下，我国中国银行即使现在可以代理一些保险产品，但无论是对产品的熟知程度还是销售的积极性都会略逊一筹。这种银行、保险、证券三大市场的分离状态，使客户资金只能在各自体系内循环，不便于同时利用其它两个市场增值。理财机构不能代客直接投资，使得个人金融理财业务最核心的部分实现个人客户资产的保值增值无法实现，很难体现出个人金融理财业务的价值

24、和吸引力。所以现在各大商业银行推出的个人金融理财业务离客户的要求还有不小的距离，等待政策层面的变化己成为业内普遍的心态。 银行的最终经营目标与一般的企业一样，不外乎都是实现自身经营效益的最大化，而实现利润最大化的基础之一便是经营范围及业务领域的不断拓展。而在现有传统的分业经营制度下商业银行的业务范围过窄。只把业务发展空间定位于传统的存贷款业务，致使商业银行不良资产比例持续上升，经营风险急剧增加，收益不断减少。这在当今金融证券化、电子化、信息化、一体化的发展大趋势下，有悖于金融机构效益最大化的经营原则，抑制其自身功能的发挥，无疑将走向一条“死胡同”。而且目前我国银行的分业经营制度使得各种金融业务

25、彼此分离，无法拓展新的业务品种，金融创新活动受到钳制，必将造成其自身竞争力的下降。 2.7缺乏规范的个人信用制度目前我国还缺乏一套完整规范的个人信用制度，这在很大程度上成为制约中国银行个人金融理财业务、尤其是个人消费信贷业务的一个重要瓶颈。 信用制度的缺乏会导致银行与居民之间的信息不对称。当前我国中国银行与居民之间，事实上广泛存在着信息的不对称性，即有关银行、消费者的相关信息在“银行居民”交易上呈不完全和不对称分布。如银行对居民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民个人现在与将来在收入与支出方面的信息、消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良等个人信用信息都存在着

26、不完全性。这种信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”，即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者往往资信状况不佳，导致银行对信贷客户做出错误选择，此为“逆向选择”;借款人得到消费贷款后，可能从事风险非常大而不宜介入的活动从而改变了银行与借款者商定的借款用途，此为“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”会给银行带来较高的不确定性。为规避坏账风险，减少贷款损失的可能性，银行在办理个人银行业务时一般都制定较严格的条款，业务拓展较为谨慎，对个人信贷客户的审查较为细致。这在很大程度上减少了个人消费信贷业务的供给，从而也制约了我国商业银行个人金融理财业务的快速发展。 3.我国个人金融理财业务发

27、展的对策3.1拓宽个人金融业务范围3.1.1实行特色化的理财营销服务 在社会分工越来越细、消费需求日益成熟的今天，特色化的营销已成为立足市场、吸引更多客户的制胜利器，因此各家商业银行应该不断进行特色推广、用其独有的特色服务来打动客户，加大自己在客户心目中的吸引力。特色推广是通过包装、设计、广告策划等手段来增强客户的消费欲望，促进销售，从而提高市场竞争力，不断扩大市场占有率。要想留住客户，就要有一套能帮助理解和满足客户需求的期望策略。要从客户的角度来观察自己的理财产品，不仅注意客户满意带来的短期利益，更要注重客户忠诚带来的长远利益。比如“住房贷款”业务的推出，银行应与当地的房产交易中心联系，利用

28、房产交易会、“世界住房日”等主题开展有针对性的营销。再如“旅游贷款”，银行可在春节、“五一”、“十一”三个长假日来临之前联合知名的旅行社做好宣传，从而扩大其产品的知名度。此外，当理财产品推销到客户手中时，还可以增加一些特殊的服务，运用各种有效的资源向客户传递，渗透自身银行的产品和服务理念，如给客户一张带有宣传特色的名片，一张设计独特的信用卡等，实行“理财产品走出门，一直负责到底”的服务宗旨。 此外，经济越发达，人们的文化素质越高，其自我管理和自我服务的意识也就越强。对于那些以居住社区为单元的形式，商业银行不妨考虑把社区金融服务中心的建立作为机构网点调整的重点，让客户真正感受到银行的服务就在自己

29、身边，从而以这种特色来吸引客户。我国的商业银行也可主动融入社区生活，按照社区居民需求开展代收代付、银行卡、电子银行、个人贷款等个人金融理财业务，并在此基础上，按照不同社区类别以及不同客户群体的理财需求对产品进行组合，形成科教文化区、行政事业区、综合商务区、物业管理小区等不同类型社区的产品组合，满足社区居民个性化、多元化、网络化的个人金融理财业务需求。3.1.2 实行个性化、人性化的理财营销服务在个人金融理财业务中我们强调其中的个性化因素，是因为只有满足客户个性化的理财需求以及满足他们各自的评价准则才能获得客户的满意，个性化是个人金融理财业务服务中实现客户满意的前提。个人金融理财业务是强调个性化

30、的服务项目，客户希望能够从个人金融理财规划师那里得到量身定做的服务项目。即使有很多既定的标准化产品，客户也希望得到由这些标准化产品组成的个性化的组合。 在个人金融理财业务的开展过程中，应时刻牢记银行业“以人为本”的服务性质，力求实现一种人性化的服务方式。例如，银行服务界面应简单清晰、通俗易懂。要做到为客户着想，应该经常换位思考“假如我是客户”，对客户要求要少，容错率要高，这是服务业生存和发展的根本之路。因此，能一次解决的问题，就不要让客户多次一项项解决:能就近网点解决的问题，就不要到开户行解决;能通过现代通讯手段处理确认的问题，就不要非到柜台上当面解决;能由银行工作人员代为填写而只要客户签字确

31、认的文书表格，就尽可能避免非要客户填写。当然，银行业务的前提是要讲究合法性和安全性，但是也不能因此而忽视了业务的通俗性和便利性，应该坚持走人性化的服务道路。另外，在商业银行的业务营销推广中，也要充分挖掘理财产品的文化内涵和人性特点，力求使理财产品与客户之间在知识结构、习惯结构上建立稳定的关系，因为这样做有利于双方各自开展的业务蓬勃发展，实现银行与客户之间的“双赢”。 例如，如果客户想贷款买房，那么理财人员在提供房子的价格、地段的同时，还要帮助其分析今后的升值潜力，这样才能赢得客户的心理，留住客户、让客户从心里忠诚于自己。 3.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理

32、财内容个人金融理财业务在国外已经开展一百多年了，尤其是国外金融业实行混业经营，其产品线完整且较为成熟。中国银行可以先通过模仿国外的理财产品，提高理财服务的含金量。在此基础上，对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新型的金融衍生产品市场进行深入研究，以市场细分为出发点，以客户需求为导向，积极进行业务创新，使客户的效益获取程度达到最高，这也是扩展个人金融理财业务发展空间的十分关键的环节。大体来看中国银行应在以下四个方面加快个人金融理财业务的创新步伐。 3.2.1 模式创新国外银行个人金融理财业务一般以工作室的形式开展一对一服务，如花旗银行的“CIT 工GOLD 贵宾室”、汇丰银行的

33、“卓越理财中心”、恒生银行的“优越理财中心”等。国外银行还主打个人金融理财师品牌，一名优秀的理财师往往拥有众多的高价值客户，能为银行创造巨额的利润。我国银行在理财业务服务模式的创新方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，增加这种一对一的个性化服务，建立以“客户为中心”的内部组织模式。 3.2.2 产品创新 应在符合政策的前提下，根据客户的需求，加快理财产品的创新。根据个人金融理财业务产品所属种类具体来看可以分为以下几个方面: （1）各种投资的最佳业务组合。对现行投资业务进行组合，既可满足客户要求，保持现有市场份额，又可发掘新的潜在客户。对于个人投资来说，国债安全可靠;储蓄灵活

34、方便、安全保密:企业债券收益率高，流动性差:股票高风险、高收益;保险是一种对将来的投资;房产着眼未来，保值增值;收藏可陶冶情操等。为客户设计的投资组合必须坚持个人资产的安全性、盈利性和流动性的基本原则，在这些原则基础之上实现对客户个人资产的保值增值。 （2）理财信息咨询服务。银行应通过与信息类专业公司合作等各种途径，收集综合金融信息、宏观信息等，建立理财信息档案，并采用咨询、讲座等方式，把各种信息传播给客户。 （3）拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。除了已经广泛开展的代收代扣代缴等理业务外，各大银行还应进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务，如代理证券买卖、有价证券投资、外汇买卖、

35、保险以及这些业务的组合等能为客户带来较好收益的业务。 3.2.3 技术创新 银行应加强现代科技、高新技术在个人金融理财业务方面的推广和应用，以技术创新促进理财业务创新。重点应在电话、手机、掌上电脑、银行电子终端、互联网等服务媒介上加快创新，为客户提供更多通讯快捷、运行安全的理财服务。 3.2.4 监管创新 为了保证客户资产的安全和保密，银行应健全和完善理财业务全过程及有关工作人员的内部控制监督制度，并要对理财人员所经办的业务进行定期、不定期的抽查。3.3积极培育理财意识和理财市场商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户

36、去尝试使用。随之，营销人员应该主动向客户推销介绍，真正从客户利益出发、帮助其分析风险承受能力、理财目标和财务状态，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人金融理财建议书，以让所有现实和潜在有理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。3.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务、同时具备各种投资市场知识懂得营销技巧、又通晓客户心理的高级素质理财人

37、员队伍，为不同职业、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时中国银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财职业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一系列符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金理财业的发展，全面提升理财师的服务素质。3.5加大科技含量，加强系统安全从国外商业银行开展个人金融理财业务的情况来看，电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势，银行己经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态，不仅实现了不受时间和空间限制的全天候服务，而且大大降低了原来固定场所的运营成本，提高了自身的竞争能力。近年来，我国商业银行的电子化进程也在

38、不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处在试运行阶段。为使我国商业银行能与外资银行相抗衡，应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，利用网络技术，采取网点与电话银行、自助银行、网上银行和银行卡业务等相结合的方式，扩大服务的空间，将服务透过各种形式提供给每一个客户，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。 3.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施建立个人客户评价体系，有效的客户评价体系的缺乏不利于商业银行个人金融理财业务、尤其是个人消费信贷业务的开展。为此，商业银行可以从以下几个方面着手来解决这个问题: 首先，各行要建立集中、统一的个人客户信息档案系统，应充分借助息处理系统，从发展

39、个人金融理财业务的角度，对储蓄、信用卡和以个人消费信贷为主的自然人贷款等信息进行整合，充实个人客户信息，并对这些信息进行标准化管理。同时，还要加强对同业信息和其他银行客户信息的收集，不断充实现有的客户信息系统，使之不仅包括现有客户信息，还纳入准客户或潜在客户信息，以便对个人客户的发展做出不断的调整。 其次，要根据己建立起的个人客户信息档案，建立个人客户资信评估等级制。根据个人客户档案中的信息，银行可按不同的标准将客户分为不同的类型，提供分层次差异性服务，形成个人金融理财业务的金字塔型客户结构。根据己掌握的信息，银行可将客户分为四种类型:富豪型、富裕型、小康型、温饱型。对于前三种客户可根据其年龄

40、、健康、婚姻状况以及受教育程度、职称、职务、经济收入、银行存款、个人信用等情况进行评估考核，综合打分，对高分者给予适当授信，并在信用贷款、信用卡透支等方面提供优惠，对其提供整体化、个性化的金融顾问服务，以培植一批稳定、优质的个人客户群体，从而通过他们带动银行业务的发展。对低分者和第四种客户，则在办理个人贷款时必须提供担保，并以代发工资活期账户为引线，提供标准化的柜台服务，发展普及型的各类代理业务。通过建立这种个人客户资信评估等级制，不但可以争取各类型的客户，降低风险，同时也可为将来构建统一的个人信用制度体系打下基础。 再次，要建立个人客户信用风险管理制度。和其他银行业务一样，个人金融理财业务也

41、有风险，尤其是其中的个人消费贷款业务风险还非常大，因此一开始就要做好个人信用风险管理工作。一是要建立健全规章制度，依法约束个人客户的行为;二是银行要自身加强监督检查，防止内部管理松懈;三是运用科技手段防范风险，如针对高风险的个人消费信贷，建立个人消费贷款台账管理系统，以加大对不良贷款的监管力度;四是加大抵押、担保力度，转嫁部分风险。3.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定综合性个人金融理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能从利率的高低和存款时间的长短上为客户设计一些简单的金融理财服务方案，从这

42、个市场需求的层面上来说也应该及早探索混业经营的方法，以满足人民群众日益增长的物质文化生活的需要。从国际范围看，混业经营己是大势所趋，美国于1999年的11月通过了金融服务现代化法案，结束了金融分业管理制度。我国金融分业管理局面现在也面临着很大的压力，不少金融企业都在绕开政策的限制进行合作事宜，银证合作、银险合作、证险合作方兴未艾。经营传统信贷业务的商业银行更是希望能介入证券业务，直接为客户理财进行操作，在争取客户的同时形成新的利润源。对此，政府应对现有限制银行个人金融即采取混业经营政策，也可以考虑对银行开展此类业务提供必要的政策支持或出台一些相关的措施，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐

43、，大胆放手去开展个人金融理财业务这项新兴业务。4.结论个人金融理财业务的发展机遇与挑战4.1个人金融理财的发展机遇4.1.1相关背景分析从国家政策来说，近年来金融业的一系列发展变革充分表明金融混业经营的趋势不可逆转，特别是近年来的银行业的相关的法律法规的获批颁布，更是表达了混业经营更多的只是时间问题。国内外的一些专家甚至已为它给出了时间表。另外外资银行的一些理财做法已经获得批准，银行货币市场基金的获批同样表明了金融混业经营更是实践已经先行。 中国银监会积极鼓励商业银行发展个人金融理财业务和增加中间业务收入来源，银监会近期准备出台包括私人银行业务在内的理财业务管理办法和理财业务的风险提示，同时银

44、监会已加快了外汇衍生产品的开放速度。 中国政府支持中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会加入国际金融理财标准委员会着力培养中国金融理财规划师人才，表明了我国政府对金融业开放后这一领域的重视。 个人金融理财业务是中国经济增长到一定阶段的产物。2004年中国GDP的人均水平第一次超过1000美元达1090美元。这标志着中国经济进入了工业化加速时期，实际上从1978年算到至今中国经济增长连续27年高速发展，使得中国人终于有财可理了，而且富裕人员的快速膨胀，也为个人金融理财业务打下了坚实的社会基础，要尽可能按照国际惯例和市场规则，尽可能按照效率和资源配置最大化的原则，这是支持个人金融理财业务能够持续

45、快速发展的极其重要的经济条件。 个人金融理财业务也是中国市场化进程的要求。长期以来，中国居民是消费主体，而不是投资主体。政府、国有企业享有投资的垄断权，广大的居民缺乏广阔的投资渠道。随着国际化、市场化进程的加快，中国居民的投资权利将日益显现出来，个人金融理财业务在中国的快速发展是大势所趋，其在中国赢得承认和关注是必然的。 近几年，民间资本参与市场的比重不断提高，但金融市场却是一个集知识、技术、经验和心理于一体的竞技场，需要专家理财，更需要金融理财这一行业的发展。 4.1.2 个人金融理财业务市场前景广阔中国的改革开放及经济的稳定增长，使得我国民间拥有的金融资产已超过了14万亿元人民币，庞大并持

46、续增长的富裕阶层，构成了潜在的持久而旺盛的个人金融理财业务需求，并为国内银行开展个人金融理财业务提供了强大的客户基础。4.1.3个人投资理念的不断成熟为私人银行业务发展带来了巨大的市场需求在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求层次也在发生深刻变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的金融服务。那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保私人资产保值升值，这为商业银行拓展个人金融理财业务提供了广阔的

47、市场前景。4.2个人金融理财业务面临的挑战随着金融市场的逐步开放，外资金融机构进入国内金融市场，市场竞争的参与者与竞争格局发生了根本性变化，在个人金融理财业务方面出现了以下几种竞争态势：国内商业银行间的竞争；商业银行与保险、证券公司等；非银行金融机构的竞争；国内金融机构与国外金融机构间的竞争；金融机构与非金融机构附属财务公司间的竞争。（如：福特、大众等汽车公司在华设立的附属财务公司，开始对国内汽车消费者提供信贷等金融服务，吸引了大批银行客户）。 综上所述：1、中国个人金融理财业务具有坚实的客户基础，目前正处于起步阶段，市场前景十分广阔 2、目前我国商业银行个人金融理财业务主要是以销售产品为主加

48、上优质贵宾服务。外资银行将以品牌和影响力进入中国，中外银行对这一领域的争夺将日趋激烈。 3、个人金融理财业务对于银行来说是一个新的利润增长点，如何抢占制高点对于国内商业银行来说是一项刻不容缓的重要工作。 4.、打造我国银行个人金融理财业务品牌，建立新型的财富管理新模式是发展我国个人金融理财业务的方向。 5、个人金融理财业务在中国的生成发展同时也需要一个诚信和谐的社会环境。谢辞走的最快的总是时间，来不及感叹，大学生活已经接近尾声，三年多的努力与付出，随着本次论文的完成，将要划下完美的句号。本论文的撰写在王世华老师的悉心指导和严格要求下完成，在我的毕业论文撰写期间，王世华老师为我提供了种种专业知识上的指导和一些富于创造性的建议，王老师一丝不苟的作风，严谨求实的态度使我深受感动，没有这样的帮助和关怀和熏陶，