2022年诚信对贷款的影响 .pdf

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1、努力解决我区中小民营企业“融资难”问题的建议和对策马尾区政协民营企业融资问题课题组（2004年 7 月）资金是企业的血液，但融资难一直是制约福州开发区中小民营企业发展的瓶颈。对此，区政府、企业和银行都十分关注。 为了探索解决我区中小民营企业融资难的途径，实现政府、企业、银行“三赢”，区政协成立课题组，拟定调研计划，召开了 5 场银企座谈会，向中小民营企业发放600 份问卷调查表（回收 400 份） ，还召开近 10 场的调研工作协调会，并到浙江温州、宁波等民营企业较发达地区参观学习，就当前福州开发区中小民营企业资金供求和融资情况开展调查，并就如何加大力度解决中小民营企业融资难问题进行可操作性探

2、讨。一、我区中小民营企业发展现状近年来，福州开发区中小民营企业取得了较快的发展，在福州开发区经济结构中占比不断增加， 2003年全区中小民营企业858 家（不含个体商店） , 占全区企业总数的 42.10% ，涉及批发零售业、制造业、交通运输仓储业 邮政业、居民服务 其他服务业、信息传输计算机服务及软件等共计十五个行业，注册资本24.4566 亿元，注册资本超千万元的有42家；2003 年中小民营企业完成生产总值 19.21 亿元，对我区 GDP 贡献率近 20% ，实现销售收入 32.88 亿元，实现税收收入 3.42 亿元，占开发区税收总额的37.9%,其中地税部分则高达42.41%，从业

3、人员 26000 人，中小民营企业在增加福州开发区地方财政收入、解决就业问题、提高区域社会效益和推动福州开发区经济可持续、协调、健康发展发挥越来越重要的作用。尽管近年来福州开发区中小民营企业发展较为迅速，但当前中小民营企业发展中面临的问题仍十分突出。主要表现为：发展势头减弱；企业规模偏小；企业运行质量偏低，竞争力不强。据调查显示，以上问题的出现除了其他原因外, 直接根源是由于中小民营企业融资空间过于狭隘，资金严重匮乏， 进而造成企业投资不足，经营萎缩和停滞发展的困境。 因此解决福州开发区中小民营企业融资难问题是加快中小民营企业发展至关重要的环节。二、我区中小民营企业融资问题（一）企业融资现状从

4、调查反馈情况看，目前全区民营企业流动资金和技改贷款普遍不足，缺口较大。从企业发展过程看， 新创立中小民营企业普遍对资金需求呼声较高。据调查，刚筹建的企业由于把大多自有资金用于建厂房或租厂房、买设备，等到企业要正式投产时， 往往流动资金不足，购买原材料的资金一般都希望取得银行贷款的支持，但很多企业由于受到贷款抵押物的限制大都转向民间高息借贷或企业职工自筹。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 6 页 - - - - - - - - - 根据对企业贷款用途调查问卷，

5、近 95% 的中小民营企业认为企业经营中流动资金较为紧张。据数据显示：中小民营企业民间借贷占22.4%、自有和自筹资金占53.4%、占用客户资金占 11.2%、证券市场、票据融资占0.3%，其他占 0.06%，而金融机构贷款仅占12.64%，从以上数据可以看出 , 民间借贷和自筹两项占了区内民营企业融资总量的75.8%；同时近年福州开发区中小民营企业正处于传统产业改造和发展成长期， 必须完成产品的升级换代， 拓展市场空间， 自我积累和高息民间借贷资金显然不能满足中小民营企业发展的需求，融资难已成为困扰福州开发区中小民营企业发展的核心问题。（二）产生融资难的主要原因1、从企业的角度，中小民营企业

6、虽有其独特的优势，但也有其无法克服的先天不足和缺乏应有的外部融资环境的支持。（1）经营规模小，抗风险能力差。目前区内多数中小民营企业规模小、科技含量低、抗风险能力差，行业协会组织较少，企业主要集中贸易行业。据工商局数据统计，截止 2003 年 12 月末，福州开发区民营批发零售等贸易型企业占全部中小民营企业数的43.5%；而据调查统计显示： 2003 年末，“规模以上”民营企业 15 家，仅占区内规模以上三资企业数的14.02%，占区内规模以上企业数的9.87%；注册资本超千万元的仅有42 家，占全区民营企业数的0.7%；注册资本501-1000 万元的有 54 家，101-500 万元的有

7、156 家，100万元以下的则有606家。（2）企业贷款抵押担保难。由于区内部分中小民营企业信用级别较低，银行为规避风险，要求企业贷款时必须提供抵押或担保。但因中小民营企业适合贷款的抵押物较少，而且抵押贷款在评估、公证、登记、封存保管等各环节收费标准过高，中小民营企业难以承受，加上当前交叉担保、无效抵押问题普遍，寻找合适担保对象的空间已十分有限，从客观上加大抵押担保的难度。例如：区内“巨龙（干燥剂） 实业发展有限公司” 由于抵押问题， 其贷款银行压缩原来的500 万元贷款为目前的 230 万元，造成企业二期工程建设受阻， 只好到连江购买廉价地扩建厂房，而区内“君得利胶囊有限公司”和“光盛电子有

8、限公司”也都存在同样问题。（3）企业财务制度不健全， 诚信观念淡薄。 区内部分中小民营企业管理水平低，财务管理制度不健全，财务报告的随意性大、真实性差、财务资料不齐全。在调查中许多商业银行反映： 区内相当部分企业设置几套账、账外账，银行很难准确把握真实情况； 有的企业主当企业经营发生困难时，则抽逃企业资产， 信贷资金的安全无法得到保证， 致使银企之间缺乏必要的信息沟通和相互信任，贷款融资也就无从谈起。（4）民营企业对贷款的要求与银行贷款审批存在时间差。调查中大多数民营企业反映：他们对贷款的要求具有“急、频、少”的特点，即急需获得流动资金贷款，贷款次数频繁，需求量少，而银行贷款审批环节多，时间长

9、，与企业急需资名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 6 页 - - - - - - - - - 金要求相脱节。例如： 开发区君得利胶囊有限公司生产所需的主要原材料“明胶”的采购一般集中在每年的9 月份到年底这段时间， 由于季节性材料储备对流动资金需求的不平衡， 造成采购旺季流动资金严重不足，据他们反映采购期间资金要短缺 300 万元，但由于企业这种短期临时性资金需求与银行的贷款审批时间存在脱节，企业不得不另寻融资渠道。2、从银行的角度，由于银行注重资产质量，对许

10、多中小民营企业存在的风险十分敏感，致使中小民营企业贷款受到限制。（1）“抓大放小”的经营战略使中小民营企业很难进入国有商业银行选择和支持的视野。 近年来为加强信贷集约化管理，基层银行信贷权限上收， 信贷资金过度集中，制约了商业银行对中小民营企业的支持力度；加之审批环节多、 占用时间长、审批否决率高， 使得中小民营企业和基层银行不愿费尽周折去申报无结果的贷款申请。（2）从严信贷考核制度限制银行对中小民营企业新增贷款。近年来区内银行虽然通过采取抵贷回租、打包处置、外包托管、以租代售等多种方式，对区内旧有不良资产进行盘活， 但效果一直不理想。 再加上银行内部严格的责任追究和信贷考核制度，使银行对中小

11、民营企业的贷款仍顾忌重重，一定程度上影响了对企业的支持力度。3、从社会信用环境讲，诚信资源的缺失，影响银行对中小民营企业的信贷。（1）社会信用环境直接影响金融信贷行为。区内许多金融机构反映，在金融部门开展诚信建设中，有些部门参与意识差，存在“雷声大、雨点小”的现象，一些实质性的措施还没有真正建立起来，特别是个别部门在金融维权方面采取的过分行为，加剧了银行惧贷心理，也增加了中小民营企业的融资难度。（2）部分政策对中小民营企业不公平，影响银行对中小民营企业的融资积极性。一是国家有关部门在制定银行不良资产剥离、债转股和呆坏账核销等方面， 向国有企业倾斜；二是福州开发区地方许多财政税收优惠政策一般向三

12、资企业倾斜，像：土地使用费、税收“减二免三”等政策，民营企业的“非国民待遇”影响银行对中小企业融资的积极性，严重制约中小民营企业发展。（3）缺乏中小民营企业担保机构。近年来，为解决中小民营企业寻求担保的困难，许多地区陆续成立了多种模式的贷款担保机构。但福州开发区到目前为止还未成立一家区域担保公司， 使区内中小民营企业寻保难上加难，严重影响中小民营企业融资渠道的畅通。三、解决中小民营企业融资难的建议1、金融部门要进一步加大对中小民营企业的扶持力度。一是继续改革信贷管理体制，改善经营理念，适当下放权限，按照中小民营企业发展的实际需要，以中小民营企业的综合效益、 信用等级和项目等级等为贷款评估指标，

13、合理授权授信。二是商业银行应努力改善金融服务，进一步加大市场营销力度， 进行政策普及和宣传，加强银企之间的沟通和协作，简化业务流程和担保手续， 为中小民营企业名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 6 页 - - - - - - - - - 提供高效、 便捷的服务； 完善对基层信贷人员的激励和约束机制，增加贷款利率浮动范围，提高中小民营企业贷款抵押物的评估抵押率，激发基层行和工作人员对中小民营企业贷款融资的积极性；提倡采取“五要素”信用评级管理法。即：对中小民营企

14、业从（ 1）法人品行；（ 2）自有资金的比例；（ 3）销货款的归行率；（4）企业的日均存款余额； （5）企业纳税额等五方面进行贷款业务综合管理， 积极创新中小民营企业贷款管理新模式，给予中小民营企业合理的融资空间。三是拓展服务范围， 创新业务品种， 根据福州开发区中小民营企业贷款的需求结构和特点，采取不同形式的抵押担保方式，提供适销对路、品种丰富、可供自由选择的信贷产品，如：保险单质押、保理、出口退税、联保贷款、土地按揭、品牌质押等。使中小民营企业能够灵活选择自身需求的信贷方式，最大程度地利用资金资源。2、政府部门要加快职能转变，改变管理方式。首先，政府部门要通过制定产业政策、发布投资信息等方

15、式引导中小民营企业投资活动，对民间投资加强信息服务，提供技术、管理、培训等方面的帮助。其次，采用电子网络技术，在福州开发区内建立企业和业主的信用验证体系，将工商、税务、银行、证券监管、技术监督、专利版权、进出口检验以及海关等部门的中小民营企业信用记录建成企业与企业经营者的信用网络查询系统， 便于投资者和金融机构了解民营企业信用状况；第三可以对重点行业的固定资产折旧、新产品开发、基础设施配套、土地转让、技术引进、进出口等诸多方面给予政策优惠。3、中小民营企业努力提升素质，打破融资瓶颈。企业自身发展和环境的支持是相互促进和互为因果的。其中，企业自身不断发展，锐意进取，稳步经营是决定性因素。当前中小

16、民营企业需要克服信息不对称和信用意识问题。要逐步建立规范的财务制度，对外提供真实的财务报表和记录， 树立信用观念，提高信用意识，使得真正的好企业能进入银行的视线，减少银企间的信息不对称； 其次，拓宽融资渠道，提倡以技术、资本等生产要素的形式入股，推动内部员工持股，可尝试采取参与其他民营企业或国有企业的改组和改造，实行中小民营企业之间， 与国有企业之间， 与外资企业之间的强强联合，提高资本的集中度， 扩大企业的融资层次和融资空间；第三，鼓励推行“私贷公用”的融资方法。“私贷公用”是指公司或企业资金不足时可通过公司或企业的股东或合伙人采用私人房产或其他私人担保物进行抵押向银行贷款， 贷款所得款项均

17、用于公司或企业经营使用的一种融资方式。4、扶持设立各类担保机构，搭建银企融资平台。（1）国际、国内中小企业担保机构的发展情况。全世界已有近50% 的国家和地区建立了中小民营企业信用担保体系，我国中小企业担保组织自1992 年起步以来，全国 31 个省（自治区、直辖市），除西藏没有贷款担保机构外，其余各地均建立了贷款担保公司。截止2003 年末，全国共有贷款担保公司848 家，注册资金 183.72 亿元，担保机构在保企业21640 户，在保资金总额为304.83 亿元。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理

18、 - - - - - - - 第 4 页，共 6 页 - - - - - - - - - 我国中小企业信用担保机构采取的方式, 主要包括以下三种 :A、政策性的中小企业信用担保机构， 如：各地由经贸委组织试点， 通过地方政府拨款而建立起来的中小企业信用担保中心（或其他称谓）及由地方财政和投资公司（信托、担保公司等）联办的担保机构； B、非赢利性的企业间互助担保机构；C、赢利性的民营商业性担保机构。（2）民营企业发达地区成立担保公司取得的主要成效。 解决了部分中小民营企业融资难问题，促进了中小民营企业的发展。从宁波慈溪市提供的统计数字看， 该市四家机构对担保对象户均担保额为132 万元，解决了当

19、地面广、量大的中小民营企业群体融资问题，促进了一批具有发展潜力、但缺少抵押担保品的中小民营企业的成长。对于这些企业，担保公司提供担保，无疑是“雪中送碳”，给企业带来造血般的作用。 有效降低了金融风险，增强了金融机构对中小民营企业贷款的信心。一是担保机构为商业银行筑起了一道风险“防护墙”，使商业银行降低贷款管理成本，提高银行放款的积极性，促进信贷有效投入的增加，起到“四量拔千斤”作用；二是担保公司通过为企业获取贷款提供担保，转移银行融资风险， 提高银行对中小民营企业提供融资的信心， 增加信贷投入， 并为银行发现、 扶持和培育一批优质客户创造条件；三是担保公司在承保过程中， 对企业的风险评估十分深

20、入谨慎，在为自身把握风险的同时，也为银行增加了一道风险防护墙。 正确发挥了政府导向作用，激活和引导资金良性循环。政府通过制定扶持政策，设立担保公司， 有效地促使资金特别是银行资金流向符合当地产业政策和经济结构调整方向的中小民营企业生产方面，有利于经济结构的优化和发展， 也有利于缓解当前银行信贷过于集中大企业、大项目的问题。 这一过程， 政府在其中发挥的是经济导向作用，提供中介组织服务，而不是“指令贷款”，实现了政府对企业行为由直接的行政管理向间接调控和政策导向方式的转变。同时民营资金通过投资担保业，也取得了较好的经济效益，例如：宁波慈溪市资本金1250 万元，日均担保额达到 1 亿元的一家担保

21、公司， 正常担保费年收入可达150 万元左右，政府风险金年补助可达200 万元，加上免税、开办费补贴等政策，只要风险可控，效益应该是很可观的。 重塑了政府、银行与中小民营企业的关系。商业银行通过由担保公司担保发放贷款，支持了中小民营企业发展， 提高了企业信用观念， 并能低成本地扶持培育起一批优质忠诚的企业客户， 稳定了业务的发展。 企业则能及时地解决融资难的问题，扩大再生产或进行技术改造，提高市场生存和发展能力。 政府则通过政策引导，一方面又增加了解决社会就业问题的渠道，另一方面通过对担保公司的少量经济扶持得到了一片中小民营企业的发展进而获得更多的地方财政收入。正是通过专业担保机构的桥梁作用，

22、实现了银企双赢，社会发展。（3）我区目前成立担保机构的设想。调查结果显示，区内80% 的企业和银行认为，我区解决民营企业融资难的关键是要成立担保公司，以解决中小民营企业担名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 6 页 - - - - - - - - - 保无法落实问题。鉴于区内中小民营企业数量多，规模较小，行业分布较分散，民间资金融通不很活跃的特点， 建议成立政府出资参与启动的担保公司，政府资金由区政府拨付一定规模的财政资金和国有资产，根据担保公司注册资本的一定比

23、例（ 50% ）配套出资。担保公司的形式，可以是行业协会的下属机构，实力强大、信誉良好的大企业的附属机构，或是懂法律、金融、财务并具有相应财力的自然人新组成的专业担保公司。 由于担保业是扶持中小企业发展的社会化服务机构，这个行业社会贡献较大，但风险较高，投资回报较低，参照国内各省、市、县（区）的成功做法，在担保公司运行过程中应给予一定的风险补偿，如政府在担保公司成立后三年内，无偿提供担保额2% 的风险基金。同时，给予税收优惠。如对担保公司的营业税、所得税实行减免，减免的税收全额用于增补担保基金。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 6 页 - - - - - - - - -