理财规划师基础知识.doc

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1、理财规划师基础知识理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。运用理财规划的原理、方法和技术，针对个人、家庭以及机构、中小企业的理财目标，提供综合性理财咨询的服务。想要成为高级的理财规划师首先就要学好理财规划师的基础知识。理财规划师基础知识一制定汽车消费方案一、汽车消费概述二、自筹经费购车与贷款购车的决策个人汽车消费贷款的 年限是3-5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%，理财规划师根据客户的自身情况，帮助其决定是否进行贷款。三、汽车消费信贷1、贷款的对象和条件2、贷款的期限、利率和金额3、还款方式和案例分析(1)“等额本息”和“等额本

2、金”(2)“按月还款”和“按季还款”(3)“递增法”和“递减法”(4)“智慧型”还款4、银行与汽车金融公司贷款的比较(1)贷款的比例和年限(2)申请汽车贷款价格(3)车贷利率和其他费用工作要求工作程序第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求第二步 收集客户信息第三步 分析客户信息第四步 确定贷款方式，还款方式及还款期限第五步 购车计划的实施第六步 根据客户情况的改变及时调整方案现金规划鉴定要点:1、现金规划需要考虑的因素2、现金规划的一般工具和融资工具3、流动比率现金规划的概念:现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资活动。现金规划中所指的现金等级物是

3、指流动性比较强的活期储蓄，各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头资金来解决，而预期或将来的需求 则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资或融资工具来满足。第一节 分析客户现金需求知识要求：一、现金规划需要考虑的因素：1、对金融资产流动性的要求：(考虑几个动机)(1)交易动机。(2)谨慎动机或预防动机：是指为了预防意外支出而预先持有的一定数量的现金或现金等价物。(3)投机动机：是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分现金或现金等价物。2、持有现金或现金等价物的机会成本：对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反比的，高流动性意味着收益率

4、较低。二、流动性比率：是流动资产与月支出的比值，它反应客户支出能力的强弱。工作要求 ：工作准备：一、电话预约二、准备会谈所需的资料1、介绍性材料2、笔和便字条3、辅助性资料和工具4、注意自己的仪表、仪容5、自己的名片三、迎接客户四、正式会谈前的铺垫工作程序：第一步：首先向客户介绍什么是现金规划，现金规划的需求因素及资金规划的内容。第二步：在此基础上，收集与客户现金规划有关的信息，比如个人职业，家庭情况，收入状况及支出状况等相关信息。第三步：根据收集到的信息，引导客户编制客户的月(年)度的现金流量表，用表格的形式反映出 客户的基本情况。第四步：在编制量表的基础上，进一步确定现金及现金等价物的额度

5、。理财规划师基础知识二收集客户信息与投资规划密切相关的客户信息。反映客户家庭预期收入情况的信息。客户的收入、支出信息是客户最为重要的财务信息之一，客户家庭预期收入成为客户未来现金流入的主要来源，也成为客户投资的主要数据。为了获得客 户家庭预期收入信息，理财规划师需要掌握的相关信息主要有：反映客户当前收入、支出状况的目前收入表、目前支出表、客户个人现金流量表，以及由此计算出的 客户日常支出/收入比、结余比例。结余比率=结余/税后收入，月结余比率=(月收入 – 月支出)/ 月收入月结余比率理想值为0.1左右。反映客户现有投资组合的信息。这类信息反映了客户现有的资产配置情况，包括金融资产

6、和实物资产、流动资产和固定资产各占多大比重，各类资产中具体又有哪些投资产品。这需要详细列明客户现有资产的种类、各种资产的投资额及其在客户总投资中所占的比重。反映客户投资目标的各项相关信息。客户往往不能明确地指出自己的投资目标，需要理财规划师通过适当的方式，循序渐进地加以引导，帮助客户将模糊的、混合的目标逐步分析、细化、具 体化。对于客户的投资需求的了解，有助于理财规划师为客户制定有效的、适合客户自身情况的投资规划方案，并且帮助理财规划师协调投资规划和其他规划之间的 资产分配。反映客户的风险偏好的信息。客户的风险偏好信息属于客户的判断性信息。一般来说，客户的风险偏好可以分为五种类型，即保守型、轻

7、度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。这 种类型的划分是根据客户购买金融资产的类型及其组合确定的。在信息收集和整理阶段，应该已经根据客户所提供的基本信息对客户的风险偏好状况做出初步判断。保险合同概述保险合同的特点。保险合同具有一般合同共有的法律特征，即合同的当事人必须具有民事行为能力;它是合同当事人双方一致的法律行为;它必须符合法律的有关规定。1保险合同是最大诚信合同。指保险合同的订立、履行都应当遵守最大诚信原则。对保险合同双方当事人违反最大诚信原则的行为，保险法规定了严厉的处罚措施。2保险合同是附和合同;保险合同一般采用保险单、暂保单或其他保险凭证等形式订立，订立合同时，保险合同已由保险人或

8、保险监管部门事先拟定。3保险合同是射幸合同;双务合同分为实定合同和射幸合同两种。实定合同是指合同订立时当事人的给付义务即已确定的合同;射幸合同是指合同订立时当事人的给付义务尚未确 定的合同。保险合同的射幸性一是体现在单个保险合同的履行是建立在可能发生也可能不发生的基础上;二是保险人一旦履行合同，则被保险人获得的给付或赔偿的 保险金将大于或远远大于投保人支付的保险费。4保险合同是双务合同;保险合同的当事人双方都享有权利并承担相应的义务，投保人有缴纳保费的义务，而保险人有保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。保险人的责任履行是以保险事故的发生为前提条件的。保险合同的形式。1投保单：又称要保书，是投

9、保人向保险人申请订立保险合同的书面要约;2 暂保单：临时保单，是指需要进一步处理，正式保单签发之前的临时保单;3 保险单：简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人(被保险人)签发的正式书面凭证。保险单通常由四部分组成：声明事项、保险事项、责任免除和条件事项;4 保险凭证：又称小保单，是一种简化的保险单。保险合同的定义。我国保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。该定义揭示了保险合同的基本内涵，根据当事人双方的约 定，投保人支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生约定事故时承担经济损失补偿责任，或者当约定事件发生时承担给付保险金的义务。理财规划师的相关知识职

10、业介绍理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国人力资源和社会保障部(原劳动和社会保障部)制定的理财规划师国家职业标准，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。工作内容1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证

11、有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄和短期投资工具来满足。2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划

12、，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全

13、具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。第 10 页 共 10 页