个人理财方案设计【模板范本】.doc

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1、个人理财方案设计成员：许丹霞、诸佳慧、姜雷、夏凡、陈熙、张芮、黄婉莹、王秋燕、邬雯琪一、方案摘要(一）基本信息介绍某客户正处于属于典型的家庭成长期.妻子30岁，大学教师,收入较稳定，月税后收入约为4000元。丈夫32岁，外企工程师,税后收入6000元，每年底两人共有奖金20000元。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500000元，六年后将还清贷款.夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。（二）理财预期目标本项目组对该客户家庭的基本情况进行了解，并综合了两人综合意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、

2、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧.（三)理财建议1. 合理配置现金及投资以获得更高收益；2. 为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金；3. 规划夫妇二人的养老及全家人的保障；该家庭属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话,相信能够达到您预期的理财目标.(四）理财原则：确保家庭生活质量不下降的前提下,通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值,为退休后的生活准备充足的养老、医护基金.二、

3、当前财务状况资产负债表日期 2015/07/01 现金及现金等价物长期负债 现金0 汽车贷款0 活期存款0 房屋贷款100，000 定期存款40,000长期负债小计100，000现金及现金等价物小计40，000负债总计100,000个人资产 房屋不动产500,000个人资产小计500,000净资产440,000现金流量表日期 2014/07/01-2015/06/30 经常性收入经常性支出 工资72,00070。6 日常费用30，00038。5 奖金30，00029。4 保姆费42005。4经常性收入小计102，000100 怀孕费用28003.5收入总计102,000100 房屋贷款18，0

4、0023 保险费30003.8经常性支出小计58，00074。2非经常性支出 旅游费用10,00012.9收入总计（+）102,000 人情费等10,00012.9支出总计（-）78，000非经常性支出小计20,00025.8注:由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。(一）财务比率分析1.结余比率：结余/收入=24000/102000=0。23结余比率反映了家庭在节流方面的能力,按照您家目前的情况,可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，

5、一般来讲,比率的值在保持在0。5以上比较好。就目前看该家庭没有任何投资类产品，这是由于该客户将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长， 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到家庭还比较年轻,投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。3。清偿比率：净资产/总资产=440000/540000=0.814.负债比率：负债总额/总资产=100000/1450000=0.14这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产稳固性较高.5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/

6、100000=0.4这项指标相对偏低,说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时,您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。6.负债收入比率：负债/税后收入=20000/102000=0。19这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机.7。流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/4583=8。72该客户家庭的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，但考虑到两人孩子即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。家庭资产流动性比率高虽然可以保证资金的灵

7、活性，可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明萧女士把大量的资金放在了变现性好的资产上,而这部分资产的收益性是比较低的，给家庭资产增值带来的压力。所以建议降低流动性比率。(二）家庭财务状况综合评论1。家庭处于成长期初期.这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等,进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加.夫妇二人积累了一定的工作经验和投资经验,同时应在职进修充实自己,拟定生涯规划确定今后的工作方向,目标是使家庭收入稳定地增加。2。家庭负债不高，压力不大。主要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。 3.家庭资产变现能力相对较弱，这是由于夫

8、妇闲余资产相对较少，投资能力较弱引起的.目前仅有40,000元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，定期存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议夫妇二人可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面，以满足日益增加的支出。4.家庭储蓄投资能力相对弱一些，建议更加注意开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好的基础。5。夫妇二人各购买了10万元额度的大病保险，没有购买其他保险产品,夫妇收入主要来源于各自工作收入,而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购买保险。 综合来看,该客户家庭收入全部

9、为工资收入，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少，现在把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低,影响了财富的增值幅度，提醒客户可以适当的增加投资的额度。同时稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。三、理财目标在此份理财计划中，我将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标.其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。您目前提出的理财目标有以下三点

10、：1、考虑进行更多产品的投资2、应付不断增加的开销3、增加全家人的保障您目前最迫切需要达到的财务目标是为即将出生的孩子做好准备.从二人世界变为三口之家,应付不断增加的开销是当务之急。但是随着孩子不断长大,会带来更多的家庭教育支出，如何准备子女的教育准备金，是目前投资的主要方向。 同时由于您和您丈夫25年后面临退休,二位是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任,因此在为您家进行规划时，我建议您增加购买保险种类，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全.建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。 综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我建议您将理财

11、目标调整为：1、 短期目标：短期资金安排，全家的保险规划2、 中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育3、 长期目标：自己的养老金规划 4、 其他目标：归还贷款、投资规划四、基本假设 本报告的规划时段为2015年7月至2040年7月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我做出数据详实的理财方案，基于我提供的信息，在征得萧女士同意的前提下，我对相关内容做如下假设和预测:1.国内政治、经济环境将不会有重大改变；2。利率、税率随着CPI的不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高,但由于存在不确定型,现假设利率、税率基本保持不变；3。不可抗拒因素和不可

12、预见因素无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；4。预测通货膨胀率随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5的CPI是温和通胀的下限，比较关键。我就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值.5.预测收入增长率一季度浙江省经济运行情况新闻发布会报告显示：一季度，浙江省GDP增长14。3，预计未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为10。但考虑到薪酬增长结构中的不均衡性及保守的原则,所以在此理财规划中暂不考虑工资增长情况。6。主要产品收益率假设股票型基金投资平均年回报率为2

13、5(GDP增长率的2.5倍），债券型基金投资平均年回报率为10，货币型基金投资平均年回报率为2%，信托产品年收益率为6%，股票投资平均年回报率为15。五、策略与建议(一)现金规划建议 1、考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我建议您以四个月的费用总额建立家庭应急准备金,这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的情况，按年总支出平均下来四个月的费用总额这一最低准备金要求,您需要随时准备好20，000元左右以备不时之需.考虑到3个月后您的孩子即将出生，建议目前预留5000元现金和15000元活期存款;待您的孩子出生后，建议您留5000元活期

14、存款及15，000元货币式基金，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取. 2、关于应急资金，我还建议您可以办理一萧银行信用卡,将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。 3、由于未来六年您家将同时负担房屋贷款和刚出生的小孩的抚养费用，支出相对紧萧，而您家每年的旅游费用支出达到10，000元，这有些过多了。未来三年您的孩子年纪尚小,建议您将未来三年的旅游费用减少为每年3000，之后增加为每年5，000元，等到您孩子毕业后，可根据您的需要适当加大这部分支出。（二）风险管理规划建议确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保险

15、、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对夫妇健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。重要的是，将保费支出控制在一个合理的水平，一般来说保费支出控制在年收入的1015%左右。1、养老保险附加意外伤害险目标：为夫妇二人退休后的生活增添一份保障方案:夫妇二人现各有一份10万保额的大病保险，建议在继续投保大病保险的同时增加养老保险，另外在此基础上投保附加残疾意外伤害险、意外伤害险、意外伤害医疗保险和住院收入保障。2、儿童保险假设未来孩子为男孩，从出生起投保。每年缴保费约3000元.分别投资于教育金保障、健康保障、意外保障等三个方面；每年可以得到重大疾病保

16、障、住院医疗报销、意外住院补贴、意外门急诊报销、意外全残赔偿、疾病身故赔偿等保障。同时，1521岁还可以总共可以得到教育金约55000元，基本可以满足萧女士小孩大学期间学费的需要.(三）投资规划建议 您现在没有任何投资产品，只有40000元定期存款。考虑到您和您丈夫年纪尚轻，除去您家现在必须备用的20000元现金类产品外，建议全部购买股票型基金作为您的养老准备金，同时基于长期投资的理念，我建议您将基金的分红方式修改为分红再投资的方式，以享受复利带来的丰厚利润.30年后,您60岁时这20000元基金市值约为1600万元。（四）教育规划建议 目前您家每年可以结余24000余元，资产配置后出去每年多

17、缴纳的保费和减少的旅游费,每年仍可结余20000余元，建议以定期定投的方式购买债券型基金或者购买稳健型信托产品，7年后您小孩上小学时约可达到18万元,完全可以满足您小孩上学的需要，随着时间的增长,更可以满足您小孩未来教育的需要。六年后，您家的各种贷款均将还完，同时也到了您的小孩上小学的年纪，届时您家每年闲置的18000元资金，正好可以应付您家日益增加的日常支出和小孩的日常教育费用.（五）退休养老规划建议据之前的投资分析，家庭现在闲置的20000元资金用于购买股票型基金,25年后将达到529万元;而每年购买的债券型基金除去您小孩的教育费用外，还有余款可供您和您丈夫养老所用，再加上每年的养老保险费

18、，达到预期的养老目标将不成问题。六、理财效果预测由于建议拿出一定比例的金额投资股票、基金,结合经济环境部分的分析，股票市场必将长期繁荣，业绩优良的上市公司必将给投资者带来丰厚的收益,相应的投资股票市场的基金必然会带来客观的资本利得收入。虽然在建立家庭保障计划时，我建议购买的养老保险金计划和人身意外伤害保险可能会加大经常性支出，但会使个人的收入更加有保障，而且个人资产负债表的资产也会增加，这样个人现金流量表更加稳健.另外金融资产的多样性降低股票所造成的风险，而且在一定程度上提高收益率，也为子女的教育提供了充足的资金.从而负债没有增加,资产负债表结构呈现合理化，净资产额得到有效的提高。随着您家庭情况的变化，我会适时调整您的理财目标和理财建议的。-精品 文档-