2022年支付结算业务发展趋势 .pdf

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1、支付结算行业发展趋势分析提要 随着金融市场在现代经济中的重要性日益提高，作为金融基础设施重要组成部分的支付结算行业也不断发展。 从支付结算工具发展、 新兴技术的应用、竞争和对支付结算的监管方面， 对支付结算业进行分析可以大概了解和前瞻该行业的发展。支付结算工具、 支付结算系统、 支付结算服务组织、 支付结算法律法规等要素组成的支付结算体系是金融基础设施的重要组成部分。支付结算体系覆盖了所有的金融机构，连接着货币市场、债券市场、外汇市场、同业拆借市场等多个金融市场，其所提供的资金结算工具和资金通道，满足了日益增长的金融活动和社会活动的需求。支付结算体系的安全、高效、稳定、快速运行是整个金融体系健

2、康发展和社会经济正常运转的基础和保障。与电子化和信息化的社会发展相一致，支付结算体系也得到了巨大发展，并且在提高交易效率、降低交易成本、促进货币政策的传导机制、 协助金融创新、 提高人民的生活质量等方面发挥了重要的作用。这些年来国内外支付结算行业飞速发展，通过分析支付结算业的发展趋势能够给我国支付结算体系的完善提供有益借鉴。一、支付结算工具多元化随着科学技术的不断发展， 特别是电子技术的日新月异， 现钞的使用量逐渐减少同时支付结算工具也越来越多元化， 非接触式卡、电子货币以及各种智能卡、虚拟卡的兴起， 极大地丰富了支付结算工具，使支付结算朝着更安全、 更方便和更快捷的方向发展。 传统的支付结算

3、工具如现钞和支票等，在支付结算中所占的比例将不断减少， 地位逐渐下降； 而新型支付结算工具将日益普及。根据支付结算系统委员会的统计显示，在CPSS 中，支票在非银行支付工具中所占支付交易总量的比例从 2000 年的 41.9%减少为 28.7%； 而信用卡和电子货币在非银行支付工具中所占的比重则分别从2000年32.6%和 0.2%增加到 2004年的 42.0%和 1.3%。二、新兴科学技术不断应用于支付结算在高科技的大背景下， 将高新技术与支付结算有机地融合为一体，是支付结算行业发展的又一趋势。新兴技术使得支付结算系统不断发展和完善、RFID 射频识别技术、 NFC 近距离通信技术等使得支

4、付结算工具不断拓展；而移动支付、互联网支付等支付结算方式的创新， 使得支付结算的方式更加高效、 快捷和安全。科学技术的突飞猛进， 支付结算工具和支付结算方式的变革，使得支付结算的效率不断提高， 各种支付结算工具所能运用的范围不断扩大，便利店中的非接触式支付、交通工具的手机预定支付以及网上购物的Paypal 等都是高科技与支付结算的融合，带动了支付结算行业的发展。射频识别技术是自动识别技术的一种。RFID 技术利用无线射频的方式在读名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页

5、，共 3 页 - - - - - - - - - 写器和射频卡之间进行非接触双向数据传输，以达到目标识别和数据交换的目的。目前定义RFID 产品的工作频率有低频、高频和甚高频，不同频段的RFID产品有不同的特性和不同的典型应用。非接触式支付就是利用RTID技术，把支付功能添加到钥匙链、 装饰品等各种各样的装置上，使消费者无须直接接触、 无须光学可视和人工干预， 便可以在瞬间完成信息输入和处理， 操作起来十分方便、快捷。使用非接触式卡可以免去签名这一步骤，使完成每笔交易的时间缩短到几秒钟，大大提高了支付结算的速度。因此，非接触式卡支付特别适用于1000 美元以下，购买量相对较低、对支付结算速度要

6、求较高的消费场，如快餐店、加油站、电影院、音像店、便利店、公共交通领域等。无限近距离通信技术标准NFC是以非接触识别 （RFID）和互联技术为基础发展起来的。 NFC作为一种虚拟连接器用于快速建立各种设备之间不同类型的无线通信，可以满足任何两个无线设备间的信息交换、内容访问等。 只要两个设备靠近， 无须线缆连接，就可以实现设备间的相互通信， 使任意两个无线设备间的“通信距离”大大缩短。 与一般的非接触技术相比， NFC可将交易信息上载到手机上，同时也可通过手机把这个信息再传到其他装置，轻松地实现手机到电子交易间的信息传输， 使支付结算变得更加简单、 快捷。手机 POS 支付也已经成为一种新型的

7、支付方式， 越来越多移动用户通过手机POS 支付，通过手机中的内置智能型芯片，用户可以利用手机进行各种包括支付结算在内的金融服务，而其在支付结算的安全性也得到更好的保障。互联网支付已经成为目前增长最快的支付手段。网上购物的不断发展， 使得支付结算的安全性和便捷性成为制约其发展的重要因素。三、支付结算业的竞争更加激烈支付结算行业的竞争可以表现为同一支付结算方式不同品牌间的竞争和不同支付结算方式之间的竞争。 同一支付结算方式下不同品牌间的竞争，可以通过品牌的市场集中度反应。以信用卡为例，根据2004 年统计数据，从交易金额来看，Visa 、Master、American Express三个品牌占全

8、球信用卡市场份额的87%以上，而 JCB和大莱卡各自在全球信用卡市场的份额都低于1% 。2005 年五大国际品牌支付卡共发卡24.6亿张，支付金额达6.47 万亿美元，其中Visa 、MasterCard 和 Amercian Express 各自所占比例分别为65.6%、25.6%和 7.5%。此外，某些支付结算工具具有规模效应，即规模越大，经济价值也就越大。在银行卡网络中， 入网的 POS 和 ATM 终端越多， 就消费者而言， 使用银行卡进行消费和提款就越便利，愿意持有并使用银行卡的人也就越多；而针对商家而言，持有银行卡的人越多， 其从 POS 终端和 ATM 网点获得的收益也就越大。

9、因此，借记卡网络和银行卡网络都需要通过不断吸引更多持卡人来扩大网络规模，形成规模经济，增加收益。 而这种网络规模的扩大、 谋求规模效益的商业动力就使借记名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 3 页 - - - - - - - - - 卡信用卡间的竞争日趋激烈。自2002 年以来， Marstercard先后收购了欧洲的EUROPAY、英国的 SWITCH 、巴西的 REDSHOP等借记卡品牌，在欧洲、南美迅速扩张其借记卡网络和市场份额。借记卡凭借其网络的发展以及

10、支付交易中的成本，受到了商户的广泛欢迎。 不仅如此，第三方服务商和借记卡网络的联合更增强了借记卡网络的竞争实力，其中“电子资金转账”（EFT ）网络是目前美国信用卡网络最强有力的竞争对手。四、支付结算业的监管不断完善随着电子支付技术的进步， 电子支付工具的不断拓广， 电子支付方式的日益多样化，预付卡、虚拟卡、智能卡、非接触式卡等各种新兴的支付工具纷纷涌现，电子支付的产品也不断推陈出新。 支付结算方式的多元化和支付结算业务参与主体的多样化对支付结算业务的监管提出了新的需求。各国在对支付结算行业的监管中，都增强了监管机构对支付结算业务风险管理的重视，积极促进支付结算法律环境建设，不断完善支付结算监

11、管体系。从各国电子支付结算法律的立法精神以及监管条款来看，保护消费者（持卡人）利益、控制发卡机构和商户的风险是电子支付监管的主要准则。在电子支付监管法规中，对持卡人的保护主要通过信用卡持卡人与发卡行之间的合约规定进行约束。但基于各国对电子支付的不同理解，以及金融监管结构的不同， 各国在电子支付领域的法律侧重和监管体系也不同，大致可分：机构监管、业务（功能）监管和混合监管三种模式。 机构监管模式中比较典型的是日本，日本的机构监管模式是以参与支付结算体系的主体为主要监管对象，其对资金的转移和支付没有专门的法律规定，支付主体之间的权利和义务由相应的单个合同关系和私法法律关系如民法和商法进行约束。 业务（功能）监管模式是以金融支付卡及其相关业务的流程规范为监管内容；在美国涉及支付卡业务的法律大约有50 多部，针对金融支付卡业务的法律法规有14项。 这 14项法律法规涉及支付卡业务的各方面，并对整个运作流程及各参与者的操作行为作了详细规范和约束。而混合监管模式主要体现为市场主体准入制和业务监管相结合的一种监管体系。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 3 页 - - - - - - - - -