我国商业银行中间业务存在的问题及对策.docx

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1、精品文档，仅供学习与交流，如有侵权请联系网站删除我国商业银行中间业务存在的问题及对策20世纪70年代以来，随着改革开放地不断深入，外资银行涌入国内市场，商业银行之间竞争激烈，一些商业银行为了自身的发展需要，保证在其业务领域占据优势，开始认识和发掘一度不被重视的中间业务。而银行业务结构和利润结构地不断调整，也让我国商业银行更加意识到发展中间业务的重要意义。发展中间业务可以更好地适应国际发展环境，积极应对外资银行带来地挑战，也成为我国商业银行自身生存和发展的必然选择。本文以我国商业银行中间业务为研究对象，对其在中国发展的现状进行分析，发现发展中存在的问题，并针对我国当前的国情提出解决问题的方法，让

2、我国商业银行的中间业务更加繁荣稳定地发展。一、中间业务的相关概述（一）中间业务的概念所谓的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费并能给银行带来收益的业务。中间业务有狭义和广义之分，狭义的中间业务是指商业银行充当中介人，为客户承办收付和其他委托事项，并从中收取一定手续费的业务，这种类型的业务不存在风险。而广义的中间业务包括银行资产负债表之外的一切业务，是除资产负债业务以外能够给银行带来收益的业务，即在资产负债表中没有反映出来的业务都属于中间业务。2001年7月4日，中国人民银行颁布商业银行业务管理暂行规定，其中明确定义了中间业务的概念，即中间业务是指不构成商业银行

3、表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。1从定义中可以看出，广义的中间业务内容能够与我国人民银行颁布的商业银行业务暂行规定中的定义基本一致，本文所要探讨研究的中间业务，指的就是广义的中间业务。（二）中间业务的类别中国人民银行在2001年7月颁布商业银行中间业务管理暂行规定后，又于2002年4月颁布关于落实有关问题的通知。在这份通知的附件中，列出了商业银行中间业务的分类参考及定义。根据我国商业银行中间业务的业务性质和经营范围，将其分为以下九类：21.支付结算类中间业务支付结算类业务是指商业银行传统的中间业务，由存款业务派生而来，是商业银行依托自身庞大的分支渠道和结算系统，为客户办理因债权债

4、务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。商业银行通过为客户提供方便、安全、快捷的资金清算类服务，可以从中吸取更多的客户存款。包括支票、本票、汇票、托收、承付等。2.代理类中间业务代理类中间业务是指商业银行通过自身现有渠道，为客户办理相应的经济事务，接受客户的委托，提供收取一定资金费用的金融服务类业务。其主要包括代理证券业务、代理保险业务、代收代付款业务等。委托人通过商业银行的信息渠道等优势，开展自身业务和销售代理委托产品等，这可以大大降低运营成本和投资成本，有利于资源整合，提高经济运营效率。3.咨询顾问类业务咨询顾问类业务是指商业银行依靠自身在科技、信息、技术、人才、信誉等方面的优势，

5、整理和搜集相关信息，并通过对所搜集的相关信息以及银行与客户之间资金往来的记录进行分析，生成系统化方案，从而让客户选择出对其经营管理或近期发展有需要的服务业务。主要包括企业信息咨询业务、财务顾问业务、现金管理业务和资产管理顾问业务等。4.担保类中间业务担保类中间业务是指商业银行凭借自身的实力和良好的信誉，接受申请人的担保申请，并向指定受益人开出担保函件，承诺在合同约定的担保期限内还款，申请人若无法履行合同约定，由保证人（即银行）代付违约金，从而降低合同的违约风险增强受益人履约信心。这也是银行信用参与商业信用的一种方式。担保业务主要包括各类保函、备用信用证、银行承兑汇票等。5.交易类中间业务交易类

6、中间业务是指商业银行为保障客户利益需要或自身规避风险等方面的需要，在金融市场利用各种金融工具进行资金交易流通的活动，主要包括金融衍生业务，如金融期货、金融期权、远期外汇合约和互换业务等。6.承诺类中间业务3承诺类中间业务是指在未来的某一日期，商业银行按照事先约定为客户提供协议信贷的服务。主要包括透支额度、贷款承诺等可撤销承诺和回购协议、备用信用额度、票据发行等不可撤销承诺两种。7.基金托管业务基金托管业务是指商业银行必须具有托管资格，在接受基金管理公司的委托之后，对所托管基金的全部资产有安全保管的职责，并可以为所托管基金办理款项划拨、基金估值、监督管理人投资运作等。包括开放式、封闭式证券投资基

7、金托管业务以及其他基金托管业务。8.银行卡类业务银行卡业务是指由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具业务。银行卡的出现和发展大大推动了银行电子化进程，为了满足银行卡对于跨行交易的方便性、安全性和时效性要求，银联联合各家商业银行发行银联标准卡，极有利地推动了跨行结算业务地开展。银行卡的分类较为广泛，按照卡的功能分为借记卡和信用卡。借记卡作为结算渠道，不具有信用功能，而信用卡是发卡行根据审核申请人个人资质给予申请人一定期限内一定透支额度的卡种。银行卡产生的中间业务主要集中在结算手续费、跨行清算费用以及信用卡消费而收取的商家渠道费用。随着银行卡的

8、普及，银行卡给银行产生的收益呈上升趋势。9.其他类中间业务主要包括保管箱业务等不能归入以上八种分类的业务。随着经济全球化的进一步发展，金融理论地不断完善，相信商业银行中间业务的品种还会持续不断地推陈出新。二、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题（一）我国商业银行中间业务发展现状在我国，中间业务的经营起步较晚，一直到1980年都还未建立真正意义上的商业银行，1980年以后才陆续地成立国有四大商业银行，由于受传统银行观念及相应经营环境的影响，各家商业银行均以“存款立行，贷款兴行”为基本追求，我国商业银行主要经营的也只是传统的中间业务，如汇兑、结算、信托等业务。以中国工商银行、中国建设银行、中国

9、银行三家国有银行为例，传统的存贷款利息收入约占总营业收入的66.4，债券投资收益约占17.8，金融企业往来收入约占营业收入的7.7，三项合计约占营业收入的92。中间业务收入目前在营业收入中的占比小，其存在也只是服务于存贷业务发展的需要，就连中间业务的考核体系也是围绕存贷业务而设立的，其发展完全处于盲目自发的状态。在此期间中国建设银行也曾专门设立中间业务部。但由于受到之前传统管理模式的影响，并未能从根本上改变这一基本业务的经营格局。在经济全球化浪潮地推动下，以发展银行、交通银行为代表的股份制商业银行相继成立，标志着我国商业银行正式开始发展中间业务，具体表现为国际结算业务、信用卡业务在数量方面的增

10、加。随着金融体制改革地推动和我国金融体系的完善，中国人民银行以及各商业银行逐渐认识到发展中间业务的重要性，并把中间业务地发展作为商业银行转轨时期战略选择的重要组成部分，中间业务随之有了突破性发展，各类银行中间业务已发展到260多种，但由于中间业务品种点多面广、零星分散，受传统经营思维模式限制，其品种大多还停留在技术含量较为低级的传统业务上，对于高附加值、技术含量较高能为当前市场提供智力服务的中间业务则少之又少；加上在发展过程中受到政策、制度、市场等客观因素的限制，相关法律法规不完善，市场缺乏统一的定价标准，致使银行间不良竞争和恶性竞争事件时有发生，这不仅阻碍了商业银行地发展也在很大程度上打击了

11、发展中间业务的积极性和主动性。针对上述情况，商业银行加快了电子化建设进程，使中间业务在发展的同时又能与新技术相融合，到90年代中期，信息技术被广泛应用于银行日常工作当中，并通过电脑与通讯技术相结合的方式开办了各种电话银行服务、自助银行服务、个人外汇、银行转帐、企业银行、家庭银行、网上银行等丰富多样的金融服务。新技术的广泛应用，使得我国商业银行中间业务的经营管理模式、科学技术含量和服务手段都上升到了一个崭新的高度，在方便客户的同时又节省了人力物力，有效提高了工作效率，加速了资金周转，增强了我国商业银行市场的竞争力和应变能力，为我国商业银行拓展中间业务创造了良好的内在条件；与此同时中国人民银行在2

12、001年7月颁布商业银行中间业务暂行规定，该规定明确了我国商业银行在办理中间业务时与客户之间形成的法律关系和所处的法律地位，表明了我国商业银行中间业务的属性和经营环境，弥补了我国在中间业务法律法规上的空缺，规范了市场秩序，为更好保护中间业务地发展提供了法律支持。通过多方努力，中间业务无论在业务数量上还是业务收入上都有了明显的增加。2004年一季度，国有商业银行的中间业务收入呈现高速增长态势，工行前三个月实现中间业务收入21亿元，同比增长85%，占利差收入的11.6%；中行中间业务收入占总收入的16.5%，同比增长46%；农行和建行的中间业务收入增长也呈现大致相同的情况。4到2004 年9月末，

13、工行中间业务大幅增长，各类中间业务规模与效益同步扩大，2004年前三季度境内外分行实现中间业务收入79亿元，同比增长52%；农行的中间业务继续发展，到2004年9月末，全行实现中间业务收入46.14亿元，同比多增25.93亿元，增长128%，占全行营业收入的比例为4.84%，同比提高2.23个百分点；中行境内行完成国际贸易结算业务量2589.55亿美元，同比增长43.82%；银行卡业务实现收入8.60亿元，同比增长49%；基金代销金额159.20亿元，同比增长246.09%，托管费收入8667万元，同比增长223%；建行2004年前9个月实现中间业务收入23.74亿元，比去年同期增加10.54

14、亿元，同比增长80%，个人理财业务也发展迅猛，VIP客户达到35万户，是年初的4倍。5比照2000年前全国商业银行中间业务收入在总收入中所占比例平均不足8%的水平，可以看出我国商业银行的中间业务已开始步入快速发展阶段，实现了历史性地突破。（二）我国商业银行中间业务存在的问题时至今日，中间业务从量上、质上都较之前有了很大地发展。无论是在业务品种上，还是业务总量的增速上，都实现了一次又一次地突破。可以说中间业务在我国商业银行发展中已初具规模。但中间业务在我国不断发展的同时，也暴露出发展背后的一些问题，主要表现为以下几个方面：1.商业银行思想观念陈旧，经营理念上存在偏差一方面，由于我国银行传统经营理

15、念根深蒂固影响较为深远，有些银行无法或者还没有从经营战略上真正把中间业务作为当代银行主营业务之一。银行普遍只重视发展存贷款业务，把中间业务列为副业看成是银行为客户服务应尽的义务，将其视为资产负债业务派生出来的产物，仅是为客户提供“高品质”服务，吸收存款的一种附加服务项目。这严重忽视了中间业务自身所具有的强大地增效创收功能。有些商业银行在中间业务经营管理过程中，惯用对待传统业务的理念思想，致使中间业务创新鼓励机制严重不足，影响中间业务发展。另一方面，银行对传统的资产负债业务与新兴的中间业务之间的内在联系认识不清；对中间业务拥有的巨大市场潜力认识不清；对提高我国竞争力方面的巨大间接效益认识不清。这

16、也是致使我国中间业务地位低下，发展步履蹒跚的主要原因。陈旧的思想观念和经营理念上的偏差，成为我国商业银行发展中间业务的致命弱点。2.中间业务相关法律法规不健全，管理经营机制不完善为维护商业银行中间业务地发展，我国虽然连续颁布了商业银行中间业务暂行规定、中国人民银行关于落实有关问题的通知、商业银行服务价格管理暂行办法等相关法律文件，但这些法律文件也只是在商业银行中间业务的监管、准入、产品定价、业务收费等方面进行了阐述说明，并未发展健全，还有待完善，我国急需建立科学的产品定价法律体系，形成与中间业务直接相关的投资公司法、投资银行法、证券交易法等一系列相关的法律法规，这样才能使我国商业银行中间业务在

17、法律维护的大环境下健康发展。在中间业务产品地研发方面，大多数业务品种都可以由银行自行研发，这样虽然加大了对产品创新的自主权，但由于相关的法律法规不健全，各银行受人力、财力、物力等多方面地限制，不能很好的遵照统一的体系进行监管，出现了无序开发、无序竞争的现象。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在探索中间业务发展地进程中没能形成统一有效的管理措施，在一定程度上决定了中间业务无法形成决策与政策相统一、连贯有效管理模式的事实，这严重制约着中间业务地发展，最终就会导致我国商业银行的总体实力和市场竞争力地下降。3.专业人才缺失、技术水平落后商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体

18、的综合性高技术产业，中间业务地开拓和发展需要一大批知识面广、专业能力过硬、营销理念强、实践经验丰富的专业复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业技术知识的中高级人才。但我国多数中间业务人员不仅学历水平较低、知识老化、业务素质不高、营销技能不全面，并且又缺乏熟悉银行业务、国际金融投资、证券交易等专业业务知识的复合型人才。所以即具有专业理论知识又具备操作技能的专业性人才在我国金融领域非常稀缺，这对于中间业务发展地支撑力度明显不足，无疑也制约了中间业务新产品地推广和中间业务服务质量地提高。另外，我国中间业务的科技含量水平不高，无论从发展程度还是服务手段都相对落后，电子化、网络化程度都比较

19、低，缺乏高效、统一、便捷的支付结算体系和专业化的信息管理系统。由于我国商业银行信息科技发展水平的不平衡，严重影响着金融领域和金融产品创新的进度和技术含量，中间业务地创新发展尤为需要高新科技的支持，但我国商业银行在技术应用上开发不足，人才和设备支持严重不符，潜力没有得到充分地利用和发挥，上述问题都成为制约我国商业银行发展中间业务的客观因素。4.中间业务品种少、创新能力不足当前，我国商业银行中间业务的经营范围主要都集中在汇兑结算、信用卡、信用证等技术含量较低的劳动密集型产品上，而在一些技术含量需求水平较高的金融领域，相关产品地研发和推广则特别的欠缺。经过近几年地发展，中间业务品种虽已增至260余种

20、，但据数据显示，外资银行已使用的中间业务品种已经达到20000种。之所以不能和外资银行抗衡，多是由于我国金融业实行严格的分业经营管理，商业银行的业务发展不断被限，只能在一个相当狭窄的范围内谋生存，这就使得我国商业银行难以提高业务的总体水平和档次，业务品种也趋向同质性，层次较低。日常操作简单的传统结算约占中间业务品种总数的60%以上，而在资信调查、资产评估、个人理财、期货期权等利用商业银行信息、技术、人才为客户提供高质量高层次服务的业务方面发展明显不足。面对日益发展变化的市场需求，如果不能加快对中间业务品种地开发和创新，很容易就导致我国商业银行竞争能力地下降，在市场竞争中很难有效的占据市场地位，

21、从而使得大量优质客户流失。三、完善我国商业银行中间业务的建议（一）完善我国商业银行发展中间业务的必要性20世纪中后期，随着国内外金融竞争地日趋激烈，商业银行渐渐认识到传统的存贷业务利润在不断地缩水，银行自身地生存和发展受到威胁。西方商业银行在实践中不断发现中间业务的盈利潜能，逐渐受到各大商业银行地追捧，我国商业银行也在此时艰难地进行着战略转型以适应当前发展环境，在中间业务地位日趋重要的今天，发展中间业务对我国商业银行来说具有非常重要的现实意义。首先，是我国金融体制改革的需要。我国商业银行过去那种以传统业务为主，单纯把资金规模最大化作为业务开展目标的信贷服务模式已不能适应当代地发展需求，为更好地

22、走向国际市场适应当前的经济开放，大力发展中间业务成为我国商业银行自身生存和发展的必经之路；其次，是我国商业银行改变经营现状的需要。外资银行纷纷进入我国金融市场，使得国有商业银行现有的经营管理模式受到冲击，在受到冲击的同时我们也看到，我国现有的经营管理模式已不适用于全球金融经济地发展。其一，表现在利差的减小使传统业务的利润空间缩小。我国商业银行利润来源单一，容易受到经济环境波动的影响，加之我国实习严格的贷款责任追究审查制度，“惜贷”“慎贷”现象严重，这使得商业银行的利润收入进一步减少；其二，表现在过低的资本充足率抑制了传统业务地发展。我国商业银行资本充足率普遍偏低，中间业务可以带来稳定可靠的收入

23、，且可以在不改变资产负债规模的前提下创造更大的利润，势必会成为银行业务当下发展地前进方向。因此，大力发展低风险、高收益的中间业务是提高效益的不二之选；最后，是我国商业银行应对外资银行挑战的需要。外资银行与我国商业银行相比，其在资金实力、管理模式、科技水平等多方面都具有明显优势，中间业务以其成本低、品种多、收益高的特点，已然成为外资银行进军中国市场的重要突破口。我国商业银行若想在与外资银行地竞争挑中站稳脚跟，就必须改变现有的经营模式，尤其是加大对中间业务产品地创新研发力度，提高自身实力和竞争力，这样才能更好地在国际竞争中占据优势。（二）完善我国商业银行中间业务的具体建议1.树立正确的经营观念，准

24、确定位中间业务长久以来，我国商业银行地发展严重依赖存贷款业务，对中间业务的重视力度不足，当前国际金融市场竞争激烈、外资银行冲击不断、利率市场化局势地加速，使得商业银行必须坚持将传统的资产负债业务与新兴中间业务结合发展做为当前的经营理念。各商业银行应从源头总行做起，树立正确地经营理念和发展目标，调整战略方针，明确中间业务的重要作用，重新准确地定位中间业务，充分认识到中间业务具有的巨大内在潜力。明确发展中间业务是完善当前我国商业银行业务结构，创造新的效益增长点，弥补传统资产负债业务利润低下缺陷的必经之路。在战略对策上，我国商业银行对中间业务的地位和作用应给予充分地重视和肯定，将其视为当前发展的重中

25、之重。在认识中间业务重要性的同时，建立以“效益为中心”地经营管理机制，各商业银行发挥主观意识，特色创新，做到自主经营、自负盈亏。在可持续发展的同时，追求利益最大化，有效提高金融效率，再依托现有的经济资本，更好地投入到新产品地创新研发上。总行根据分行在不同业务上地拓展速度、效益贡献比率、业绩考评质量等方面，制定相应配套的激励机制，加速商业银行经营观念的转变速度和中间业务地位的最终确立，使商业银行在市场竞争中立于不败之地。2.完善相关法律法规及组织管理机制完备的金融市场和金融环境是发展中间业务的必要前提，西方国家之所以能让中间业务成为继资产负债业务之后的又一大支柱性产业，这与他们完善的法律法规是分

26、不开的。在我国，相关法律体系的不完善，中间业务没有统一明确的收费标准和经营范围，无形之中增加了很多不必要的麻烦，扰乱了我国现有的金融市场。相关法律的缺失致使有关部门无法进行有效地监督管理，各个银行也没有统一的应遵循的行为准则。所以商业银行开展中间业务应得到中央银行在政策上地支持，建议央行应尽快出台一套完整的中间业务法规和管理制度准则，统一中间业务的收费标准，规范中间业务的经营行为，使各商业银行有据可循、有法可依，改变商业银行原来自发性开展中间业务的不良局面，也可减少商业竞争中出现的一些影响业务发展的不正当手段，为我国商业银行发展中间业务提供稳定良好的金融环境。在组织管理体系方面，变原来缺乏统一

27、连贯性的管理模式为以效益为中心、全面统一、整体连贯的管理模式。其一，各商业银行建立相同的核算机制，明确会计核算科目，做到中间业务效益的真实可靠；其二，在商业银行内部成立业务监督部门，加强内部的控制力度，规范和管理本行开展的中间业务，保护其协调发展；其三，加强和完善对客户信用等级的调查评估，各商业银行中间业务的收费标准也相应的和客户的信用等级相关联。这样可以更好地控制和降低风险，避免经营业务上的风险转嫁，有效地增加经营效益更好地开展中间业务。3.加大中间业务人才培训力度，增强科技建设投入中间业务作为集多种要素于一身的知识密集型产业，在研发和拓展过程中必然需要一些既懂得专业理论知识又具有丰富实践经

28、验的高品质复合型人才。但当前，发展中间业务的迫切性与专业人才的缺乏在我国中间业务发展过程中形成了十分突出的矛盾。这就要求我国商业银行加强对专业人才的训练力度，加强对人才资源综合管理的水平，着眼于当前经济发展形势和市场竞争的需要，根据员工素质水平的不同，有选择、有侧重、有针对性的对员工进行全方位、多领域、人性化的系统培训。坚持人才“引进来”和“走出去”，在基层重点培养和选拔营销型人才，让中间业务的发展锦上添花。在加大培训力度和人才引进的同时，也应加大对员工收入分配制度的改革，建立起符合现代化建设的人事奖罚激励机制，充分调动和发掘员工潜力。培训课程和奖惩机制的相辅相成，让员工每天都以充沛的精力迎接

29、量身定做的培训，全面提高商业银行的总体实力。在中间业务的创新发展之路上，尤其是在中高级中间业务地研发上，想要创造更高的附加价值，对技术水平的要求也就越高，我国当前的电子化程度水平较低，对科技的应用不到位，中间业务的创新品种缺乏高新科技的系统支持，这也成为我国商业银行中间业务品种少，服务单一的又一原因。这要求各商业银行必须加大在科技建设上的投入，坚持走电子化道路，在中间业务的开发设计上，重点开发与高新技术有关的业务，在银行和客户之间搭建起一座“电子科技桥”。同时加大对网络安全的技术监管，为客户营造放心安全的网上交易环境。一方面积极开展各种类型的结算代理业务，面向不同种类的消费人群，着重发展银行不

30、承担风险的中间代理业务，提供多种可供客户选择的代收代付性业务；另一方面，在明确社会发展的客观需要这一前提下，利用网络技术和信息资源优势，不断研发出适合当前社会发展需要的新品种新业务。在管理系统上实行上下结合的运行模式，上级和下属各级单位相互沟通合作，业务联动，在业务范围允许的情况下，充分发挥主观能动性，从根源上促使管理系统的升级，硬件软件同步发展，有效提高我国商业银行的核心竞争实力，促进我国金融业持续快速地发展。4.加快中间业务产品创新和开发力度中间业务势必会成为我国商业银行新的效益增长点，而中间业务又作为金融创新的产物，加大金融创新研发力度也就显得尤为重要。在不断地摸索实践中，我们渐渐体会到

31、，加快金融创新和中间业务的产品创新，有利于我国商业银行朝着现代化的大方向发展；有利于不断推进我国商业银行管理机制的改革；有利于为我国商业银行发展中间业务创造新的利益增长点提供前进动力。在金融业日趋激烈的竞争环境中，抓住当前机遇，将开拓创新中间业务放在首要发展的战略地位，不失为明智之举。首先，既然要加大中间业务地创新和开发力度，就应从宏观入手，研发出适合不同人群的新品种，提高商业银行自身的综合化和个性化程度，优化现有的中间业务管理方式方法，提高市场竞争力，以满足不同客户的基本需求导向；其次，创新服务手段，把服务与现代科学技术相结合，加快商业银行电子化建设的步伐，建立高效准确的电子结算、转账、支付

32、系统，同时完善网上银行等一系列电子化产品的安全性，为客户提供多元化、全方位、宽领域的优质服务，在细节上更好的满足市场需要，从而进一步提高自身竞争力；最后，在业务品种地开发上，商业银行应根据我国当前国情和经济发展局势，积极开拓尚未被研发和占领的新领域，推出独具特色的中间业务种类，在第一时间赢得低成本的资金市场，同时向西方商业银行借鉴发展中间业务的先进技术手段，不断增强自身综合实力，以创造更好的经济效益。在追求效益增长和中间业务品种创新的同时，我们更应清楚地认识到我国自身的国情和优势，不可盲目发展。各商业银行更应针对不同的经济领域和不同种类的中间业务，有选择有侧重地发展，以形成有自身特色的具有独特

33、竞争力的高质量创新产业。结束语我国商业银行中间业务的发展仍不完善，还有很长的路要走，当前还是处于附属业务状态，我国商业银行中间业务发展存在的问题，如中间业务的品种发展少，银行的经营管理体制不完善，相关政策法律法规体系的不健全等。我国商业银行应理性的发展，形成有自己特色的、符合我国国情的中间业务。我国商业银行发展中间业务的对策包括完善外部环境，建立健全相关法律法规体系，积极创造和培育中间业务市场需求，同时商业银行自身要树立正确地经营观念，加大技术支持和专业人才资源建设，加强中间业务内部管理，制定战略发展规划，促进中间业务健康、有序、快速地发展。改革开放的深入，国际大环境地驱使，我国商业银行也逐渐

34、认识到发展中间业务的重要意义，外资银行进入国内，中外银行业之间竞争也日趋激烈，不断给中资银行带来冲击和挑战。外资银行的进入是机遇也是挑战，在面对他们的同时，我们更应清楚地看到外资银行在发展中间业务中先进成熟的一面，我国商业银行加以借鉴，取其精华去其糟粕，为我所用，通过各方的共同努力相信在今后必然会实现我国商业银行中间业务的繁荣快速发展。注释1中国人民银行商业银行中间业务管理暂行规定(银发200170号). 1- 5页2中国人民银行“关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知”(银发200289号). 5-10页3陈德康.商业银行中间业务M.北京：中国金融出版社，2007 年：12-20页4

35、陈雨露.国际金融(第二版)M.北京：中国人民大学出版社，2006 年：55-56页 5李彬彬.中外商业银行中间业务的差异分析J.北方经贸，2007 年第 1 期：88-92页参考文献1中国人民银行2001年7月4日颁布的商业银行中间业务暂行规定.2中国人民银行“关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知”(银发200289号) .3主编吴慧强商业银行风险与防范广东经济出版社 2007年6月第一版.4刘秀兰等著现代银行业务与服务中国物价出版社2002年9月第一版.5邹玲.商业银行中间业务创新研究M.北京：经济管理出版社，2006年.6申凯，雷芳.商业银行中间业务现状及对策建议J.金融与经济，

36、2007年.7谭遥.我国商业银行中间业务分析和策略研究J.学术论坛，2007年.8何昕.我国商业银行中间业务发展中的问题及完善对策J.时代金融，2010年.9才宏远.商业银行中间业务发展现状分析J.中国金融，2009年.10杜玉红:试论我国商业银行中间业务的发展拓展，湖北社会科学，2005年. 11李继志.发展国有商业银行中间业务的思考J.经济研究导刊，2009年.12韩琳.商业银行中间业务风险防范分析J.经营管理，2009年.13付婧.商业银行中间业务风险监管法律制度研究J，西南财经大学，2006年.14王丛.商业银行中间业务发展的制约因素及对策选择J.黑龙江金融，2006年.15阎小清.我国商业银行中间业务发展研究D.天津:天津财经大学，2005年.16 Jon Van Gorp, Laura Turnquest,“Financing Mortgage Loans with Extendible Note Funding Facilities”, Journal of Structured Finance, Fall 2004.【精品文档】第 12 页