p2p产品话术(合规审核版).doc

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1、-作者xxxx-日期xxxxP2P产品话术(2014合规审核版)【精品文档】P2P产品话术目录：一、 P2P行业篇1、 什么是P2P？2、 P2P行业怎么样？3、 宜信的P2P业务跟线上的P2P平台有什么区别？4、 宜信的模式跟国外的P2P公司一样么？5、 别的公司收益高，为什么还要选宜信？二、 公司实力篇1、 宜信公司的规模怎么样？2、 宜信在P2P行业处于什么样的位置？3、 宜信在P2P业务上有哪些优势？三、 风控优势篇1、 P2P是否有风险？2、 宜信会不会拿投资人的钱去做投资，或者放贷？3、 提供的借款人的来源是什么？4、 借款人的资金去向是哪里？5、 宜信如何对借款人进行筛选？6、

2、宜信有哪些人去负责审核？7、 还有哪些额外的风控措施措施？8、 一旦发生了风险，宜信如何保障投资人利益？四、 产品优势篇1、 宜信宝产品有什么亮点？2、 月息通产品有什么亮点？3、 季度丰&双季风产品有什么亮点？4、 月满盈产品有什么亮点？5、 定期宝产品有什么亮点？6、 即将上市的零动宝有什么亮点？五、 操作流程篇1、 资金如何出借给借款人？2、 汇款方式如何？3、 出借周期多久？4、 资金如何回收？5、 封闭期内是否可以进行债权转让进行资金回收？6、 合同上涉及到好几家公司，这些公司都是做什么的？7、 宜信平台、借款人、出借人、唐宁的关系是什么样的？一、 P2P行业篇1、 问：什么是P2P

3、？答：指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为居间机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。参考资料：P2P来自英文中的person-to-person，即个人对个人。P2P借贷是为社会中的资金需求方，和理财需求方建立一种点对点联系的方式，通过资金的有效配置，实现金融普惠，即一方面为社会中低收入群体解决资金难题，另一方面为有闲置资金的大众理财者提供预期收益，同时解决了社会金字塔上位于中部和下部的两大群体的生存发展难题，为实现经济发展、社会稳定发展发挥积极作用。借款方可以是无抵押借款是有抵押借款。居间机构一般是收取双方或单方的服务费为盈利目的。北京市场P2P理财公司众多，产品各不相同

4、，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时，在选择P2P公司时一定要多走动，多调查，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。2、 问：P2P行业怎么样？答：中国P2P公司的数量和交易额都在迅猛增长，越来越多的人投身P2P行业，就在今年，美国最大的P2P平台也提交了IPO申请，可以说P2P行业已经在世界范围内受到认可和发展。参考资料：中国P2P公司数量和交易额都在迅猛增长。截止2014年二季度，中国P2P公司1184家，成交额964.46亿元，交易额方面，预计2

5、014年全年的达到2513.1亿元。网贷之家数据显示是截止2014年6月底通过P2P平台借款的人数已经达到7万多人，半年借款人数增长100%，年化增长率达到300%，预计2014年底借款人数14万人；同期通过P2P平台投资的人数更是达到32万人左右，半年投资人数增长120%，年化增长率384%，预计2014年底投资人数达到76.8万人。今年8月，全美最大的P2P平台向美国证券交易委员会（SEC）提交了IPO申请。招股文件显示：该平台将公开募集5亿美元。此次招股书数据显示，2014年上半年，该平台的营业收入达到8690万美元，较2013年的3710万美元上涨了134%。投资者通过这些贷款获得的利

6、息收入将近4.94亿美元。在业内看来此次IPO对中国P2P行业意义重大，它将给中国P2P行业带来正能量。3、 问：宜信的P2P模式跟线上的P2P平台有什么区别？答： P2P理财模式是宜信财富率先在国内市场推出的一种类固定收益类理财解决方案，是线上线下相结合的模式。与纯线上的P2P平台的销售方式和风控方式有所不同，相较纯线上平台更贴合中国市场现状也更符合客户的需求。参考资料：线上线下模式的讨论，没有十分明确地法理或实践的边界。两者的主要区别在于销售方式和风控方式是否线下完成。线上和线下只是P2P开展的两种不同形式，我们采用的是线上和线下相结合的模式，这是源于中国的社会特色。首先，中国的征信体系还

7、不成熟，无法和欧美一样单凭网络就能确保信用信息的合格审查，很难控制风险，所以我们在风险管理中借助了大量的线下控制措施。第二，我们也在不断使用新技术和互联网，为出借人和借款人提供便利。我们并不拘泥于某种形式，无论线上还是线下，采用最适合国情，最符合客户需求的方式为客户提供服务。P2P理财模式是宜信财富率先在国内市场推出的一种类固定收益类理财解决方案。投资者作为出借人可将手中的富余资金出借给宜信平台推荐的、信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主、农民，帮助他们实现教育培训、电脑或家电购买，装修、兼职创业、脱贫致富等理想，通过利息收益获得较高、稳定的投资回报。在“2014硅谷对话北京”峰会

8、上，宜信公司CEO唐宁从金融角度，为大家分享了P2P行业在中国的创新心得。唐宁指出，中国金融市场空间巨大，那些过往未被传统金融领域覆盖的市场是金融创新企业的蓝海空间，二者应该互补，而并非是对现有市场格局的颠覆。针对所谓的线上、线下之争，他表示：“以宜信多年实践经验来看，在客户获取、客户服务、风险控制、交易达成等各个方面，线上、线下相结合的模式是目前最科学、高效的服务模式，已得到了市场的充分认可。”4、 问：宜信的模式跟国外的P2P公司一样么？答：由于中国的征信体系还不成熟，无法和欧美国家相比较，所以为了能够更加适应中国市场现状，宜信在风险控制等模式还有所差别，但是宜信和国外成功的P2P公司一样

9、，拥有技术创新、完善的生态体系、强大的资本后盾、强大的运营团队等优势和特性。参考资料：全美最大P2P平台的成功之道：技术创新。相对于美国社会昂贵的人工成本来说，该平台和其他互联网企业一样更愿意花大力气在技术上投入，其首席风险官曾经表示，该平台除了利用信用统计局的数据外，用户还被要求提供个人社会信息，这些信息目前均在逐步进行自动化处理，通过这样以大幅度的减少人工成本。完善的生态体系。该平台表面上是一家公司，其实围绕着P2P行业的上下游，有一群公司为其服务：三大信用局为其提供信用服务，贷款的发放，二级交易平台的管理均由相关公司负责，并且该平台还成立了自己的基金信托公司。强大的资本后盾。该平台的发展

10、离不开资本的强力支持，其历次融资方包括 Eric Schmidt 、红杉资本、KPCB、Google、黑石等美国最著名的投资机构，强大的资本进入不仅为其带来了资金上的支持，这些机构也为其品牌背书，增强用户的信心，同时机构还可以带来其他诸如人脉方面的资源。强大的运营和顾问团队。该平台从CEO到公司各级高管均出身“名门”，和草根创业者不同，他们拥有丰富的企业管理经验，从官网上看，八位高管大多数在来到该平台任职前已经在知名企业担任过多年相同职位。另外一点我们可以发现该平台对待人才的态度非常开明，该公司有数个华人团队，尤其是风险管理部门从首席风险官到资深风险管理副总裁再到风险管理总监均由中国人担任。5

11、、 问：别的公司收益高，为什么还要选宜信？答：现阶段P2P平台很多，在选择时不能只看收益，更重要的是要选择有实力、风控措施好的公司，这样才能在确保较高收益的同时把所承担的风险降至最低。 参考资料：在选择理财产品和理财服务时，需要兼顾风险、收益的均衡性，不能只盯着高额的收益。在财富管理领域，有一个共识是，高收益往往伴随着高风险。因此，如果单纯考虑收益，而忽略个别机构可能存在的风险，是不理智的行为。宜信财富有着8年的实践，在全国40多个城市拥有上千名专业理财顾问，以及由多名来自国内外知名金融机构、风控机构资深从业者组成的管理团队，可以帮助理财者更好的实现风险和收益的均衡，在确保较高收益的情况下把风

12、险控制在最低。二、 公司实力篇1、 问：宜信公司的规模怎么样？答：宜信成立8年来，已经在133个城市和48个农村地区建立了服务网络，为超过100万的高成长性人群提供了普惠金融服务，2013年全年P2P交易额超过300亿，在自身发展的同时也吸引了包括KPCB、IDG摩根士丹利在内的投行提供了数千万美元的投资。参考资料：宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在133个城市和48个农村地区建立起的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。8

13、年来，宜信一直致力于加强信用管理、风险控制、大数据等基础设施能力建设，为超过一百万高成长性人群提供的普惠金融服务。作为世界最大P2P公司，宜信为其客户提供平均额度为5万元左右的小额借款撮合服务，目前资金来源包括大众富裕阶层投资者和信托公司等机构合作者，2013年全年P2P交易量超过300亿。 2010年4月，国际顶级创业投资机构KPCB对宜信进行了千万美元级的战略投资（KPCB曾投资谷歌、亚马逊、美国在线等企业）。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信公司达成战略合作。这两家机构携手2010年初加入宜信的KPCB，联合向，并将它们在过去数十年投资金融与高科技等行业、

14、帮助不同阶段企业成长的成功经验带进宜信，助力普惠信用和财富管理在中国的发展。这是宜信与国内外顶级投资机构的第二次合作，也是迄今为止中国小额信贷行业获得的最大一笔投资，彰显了资本市场对于宜信在过去所取得成绩的肯定、以及对宜信所从事业务的发展前景的高度认可。2、 问：宜信在P2P行业处于什么样的位置？答：宜信是P2P行业的领头羊，近年来获得行业内外大小奖项40余个，是目前全世界范围内最大的P2P企业。宜信一直积极推动国际国内的行业建设，并成功当选中国支付清算协会互联网金融专业委员会副主任单位。参考资料：据2013中国P2P借贷服务行业白皮书显示，截至12年国内P2P借贷服务平超过200家，可统计的

15、P2P平台线上累计交易额超过100亿元，投资人数超过5万人，若加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将倍增。宜信积极推动国际国内的行业建设，曾担任中国普惠金融工作委员会战略发展合作伙伴；作为三家发起机构之一，成立“中国小额信贷服务中介机构联席会”；出席包括“2010亚洲小额信贷论坛”、“2011中国哈佛论坛”、“国际小额信贷峰会”、“财经年会”、“微型金融与包容性发展国际年会”、“2012中美金融研讨会”、“夏季达沃斯论坛”等在内的各大行业会议。并在2013年12月， 成功当选为中国支付清算协会互联网金融专业委员会副主任单位。2014年1月16日，中国互联网协会互联网金融工作

16、委员会正式成立大会在北京举行。中国互联网协会副理事长高新民、工业和信息化部信息化推进司司长徐愈、中国人民银行条法司副司长刘向民、国家信息化专家咨询委员会委员、中国人民银行科技司原司长陈静出席会议并讲话。近100家成员单位代表出席会议。大会审议通过中国互联网协会互联网金融工作委员会章程(草案)并选举出互联网金融工作委员会的第一届委员会领导机构。在此次大会上，宜信公司在此次会议上当选互联网金融工作委员会副主任委员单位，宜信公司CEO、创始人唐宁当选副主任委员。2014年05月-宜信2011-2012年企业社会责任报告荣获“2014年最佳年度报告设计非英文类报告青铜奖”2014年03月-宜信CEO唐

17、宁荣获“2013年互联网金融年度新锐人物”奖2014年03月-宜信代表出席“2014年中国金融消费者保护论坛CEO唐宁荣获“2013年互联网金融年度新锐人物”奖2014年01月-宜信CEO唐宁当选“2013年朝阳区凤凰计划海外高层次人才”2014年01月-宜信CEO唐宁荣膺“2013中小微金融创新十大领军人物”2014年01月-宜信当选互联网金融工作委员会“副主任委员单位”CEO唐宁当选副主任委员2014年01月-宜信荣获智联招聘2013中国年度最佳雇主北京30强”的荣誉奖项2014年01月-宜信荣获“最佳小额信贷服务平台”2013年12月-宜信荣获2013“金蝉奖-互联网金融创新实践奖”20

18、13年12月-宜信财富荣获“2013中国优选理财师评选”金奖2013年11月-宜信财富荣膺2013年度独立财富管理机构特别奖最具竞争力机构2013年11月-宜农贷荣获“2013陆家嘴年度金融公益榜”年度影响力奖项2013年11月-宜信荣获“年度卓越互联网金融创新企业”奖2013年11月-宜信宜农贷荣获“全球责任，中国行动”评选“循环公益模式奖”2013年11月-宜信财富获“2013卓越竞争力财富管理机构”大奖2013年11月-宜信普诚荣获2013年度中国汽车流通行业“经营模式创新奖”2013年11月-宜信入选“2013互联网金融品牌十大领军品牌“；CEO唐宁当选“互联网金融领域十大领军人物”2

19、013年10月-宜信财富荣获2013年“中国最佳品牌建设案例”优秀奖和2013年“最佳广告片”两项重量级大奖2013年08月-宜信荣获“社会信用体系建设突出贡献奖”2013年07月-宜信CEO唐宁当选“互联网金融年度人物”2013年07月-宜信宜农贷荣登“年度责任案例”榜2013年01月-宜信宜农贷捧获“2012年度公益创新奖”2012年12月-宜信宜农贷荣获“2012年度微公益单位”称号2012年12月-宜信荣膺由中国中央电视台财经频道及腾讯公益慈善基金会联合主办的“2012中国优秀企业公民”2012年12月-宜信宜农贷入选由公益时报及中国社会工作协会联合主办的“企业社会责任（CSR）优秀案

20、例奖”2012年11月-宜信荣获中国经营报“2012全球责任中国行动奖评选最佳企业贡献奖”2012年11月-宜信荣获中国经营报“2012最具竞争力金融机构评选卓越竞争力小额信贷平台奖”2012年09月-宜信普诚荣获由北京信用协会颁发的“特殊贡献”奖2012年09月-宜信宜农贷荣获第一财经日报和公益时报联合发起颁发的“公益中国2012年度评选最佳项目管理奖”2012年07月-宜信宜农贷荣获由经济观察报颁发的“2011-2012年度中国杰出营销奖杰出公益奖”2012年06月-宜信荣膺由WTO经济导刊颁发的2011“金蜜蜂企业社会责任”奖2012年04月-宜信荣膺由中国信用建设促进委员会共同颁发的“

21、中国信用共建2011年度信用创新单位”称号2011年11月-宜信荣获由21世纪商业评论颁发的“2011年21世纪最佳商业模式创新奖”2011年11月-宜信财富荣获北京市理财规划师协会颁发的“2011中国理财行业突出贡献奖”2011年10月-宜信荣获商界传媒集团颁发的“2011中国企业微创新100榜10强奖”2011年10月-宜信作为三家发起机构之一，成立“中国小额信贷服务中介机构联席会”宜信CEO唐宁当选中国小额信贷服务中介机构联席会理事会首任理事长2010年12月-宜信宜农贷荣获首届“招商局扶贫创新行动奖”3、 问：宜信在P2P业务上有哪些优势？答：产品不断创新，为客户推出满足其各种需求的产

22、品；在风控上不断技术升级，给予客户资产最大保障；强强联手，与最好的公司进行合作获得资金支持；专业的管理团队，为客户提供最专业的服务。参考资料：（同行业篇问题4）三、 风控优势篇：1、 问：P2P是否有风险？答：任何投资都会有风险，但我们会通过专业的风控措施，将风险降至比较低而且可控。参考资料：任何投资性行为都存在风险，P2P也不例外。我们为客户配置的资产，都是经过宜信公司的专业审核，选择还款能力和意愿较高的优质借款人。因此，资金的安全是较有保障的，投资者承受的风险比较低而且是可控的。2、 问：宜信会不会拿投资人的钱去做投资，或者放贷？答：整个投资出借过程都是透明的，投资人可以随时查询相关信息，

23、公司并未参与到资金交易中，所以不会出现上述情况。参考资料：在您确认出借前，我们会给您邮箱发送债权列表，债权列表上会有借款人的个人信息，您可以作为参考，而且宜信每个月会给您寄送对账单，以及时向您反馈借款人的还款情况。除此之外，出借人还可向宜信公司提出查阅借款合同。宜信平台推荐的每一位借款人都有身份验证信息，都是可以核实的，每一位出借人在选择借款人的时候，都可以看到这些信息，因为您的钱可能借给了几十名甚至更多借款人，他们分散在全国各地，因此出于节省时间的考虑，没办法让您接触到每一位借款人。但如果您有这样的需求，且有充足的时间，我们可以帮您一一验证。您每月收到的债权转让及受让协议上面有款项的借款去向

24、。每位出借人都可以清楚的知道自己的钱借给了哪些借款人，这些借款人的信息都是真实有效的，如果不放心的话，可以随时查询任何人的信息，以了解自己的资金现状。在这个过程中，我们并未参与到资金交易中，因此不存在我们是否会把钱拿去放贷的可能。3、 问：提供的借款人的来源是什么？答：宜信帮助都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群实现小额资金需求，也为偏远农村的贫苦农妇提供成本极低的小额信贷服务。合格的借款人均是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优质借款人。参考资料：我们通过公司普惠金融平台为有创业、培训、周转、消费等资金需求的农民、学生、工薪阶层、小微企业主等高成长性人群提供包括信用咨询、评估、信

25、贷方案制定、协议管理等多方面、专业的全程信用管理服务，便捷、安全地满足他们的资金需求，改善自己的生产和生活。目前宜信的借款人主要包括工薪阶层、小微企业主、农户和大学生，他们分别从传单、广告、新闻、朋友介绍、网络等不同途径了解宜信、相信宜信，进而成为宜信的合作伙伴。4、 问：借款人的资金去向是哪里？答：通过宜信获取借款的高成长人群会将借款用于合法、正当、风险可控的用途。参考资料：宜信是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，宜信会

26、对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。通过宜信获取借款的高成长性人群包括小微企业主、工薪阶层、大学生和贫困农户。小微企业主和工薪阶层的借款主要用于创业或提升企业产能，大学生的借款主要用于参加职业培训提高自身竞争力，贫困农户的借款主要用于种植养殖项目。5、 问：宜信如何对借款人进行筛选？答：采用创新的信贷工厂风控模式，他通过标准化作业规范，专人专岗负责操作，在保证了品质的同时也提高了效率节省了成本。引入先进的FICO评分体系并建立先进的数据模型对借款人信用进行评级。流程各项审核也极为严格，系统与人工相结合的层层把关，全面的进行风险监控。参考资料：1）信贷工厂

27、模式从申请人进入系统到最后完成还款，客户的借款在一系列有明确标准和统一规范的信用管理动作下完成。这也就是“信贷工场”的重要特征。在“信贷工场”模式下，借款流程的每个环节由专人专岗操作。同时，每一个操作步骤都设置了标准化作业规范，并由品质管理人员负责整个作业过程监控。作业效率得到提高，品质也有保障，成本也大大降低。宜信为中国信用管理行业增添了浓墨重彩的一笔。8年来，宜信坚持不懈为中低收入人群提供金融信用服务。其面向小微集中审批的“信贷工场”模式已被成功证实。宜信不断尝试新的技术，一直走在行业的前端，以实时跟进完善的步伐不断前进。2）先进的决策模型宜信拥有近8年的信用管理史，积累了数十万客户的信用

28、数据。2011年，宜信与美国Fair Isaac & Company达成战略合作协议，引进FICO评分体系，并结合多年的数据基础，生成符合本国实际情况的评分系统。可以根据客户的学历、收入、性别、家庭等固有特征，结合海量数据库，推定其违约概率。同时宜信还不断地依据历史数据的表现对评分技术进行优化和改进，作出更科学的决策。宜信搭建了国际先进的决策引擎系统，信用评分只是决策引擎的一部分。此外，可以把申请人直接放入多种情景组合、规则里，让规则来平衡、辅助信用定价等决策。3）严谨的风控流程宜信在审批方面有着严谨的风控流程，从咨询至签约完毕，通过了系统与人工相结合的层层把关，全面的进行风险监控：预审岗专人

29、对客户资料真伪进行鉴别后，他通过反欺诈、平分及规则判断三大系统进行筛选，通过系统筛选后的申请还将经过专业的审核团队利用尖端的审核技术进行再次审核确认，通过后将依据客户的情况给予相应的额度，并提交至资深专家团队进行复审，并对客户进行面谈，通过面谈环节后确认无误后方可签订合同。4）严格的审核保障除了严谨的风控流程外，我们还依靠领先的审核作为保障，为出借人的资金保驾护航。宜信在审批方面有着严谨的风控流程，从咨询至签约完毕，通过了系统与人工相结合的层层把关，全面的进行风险监控：l 审核的第一层保障：领先的风控系统信审系统，为规范同一操作，保护借款人信息安全，我们研发了属于自己的独立系统，使得审核的全流

30、程更加系统化、统一化、便捷化、透明化。评分系统，为更好的评估借款人，防范信用风险，公司引入国际一流的信用评级系统FICO评分系统。在它成熟的技术之下，帮助公司提高在制定复杂、海量决策时的准确性、一致性和灵活性。对于提高借款人信誉度和盈利率、减少欺诈损失、管理信贷风险、满足监管与竞争要求并快速获取市场份额提供了有利支持。决策引擎，在信用管理中心成立7年的时间里，公司积累了大量客户信息并建立自己的数据模型。针对不同的客户群体，以宏观政策为导向，在海量数据模型的支撑下，独立开发了一套属于自己的决策树引擎。在日渐成熟的决策树引擎帮助下，更快地对借款人进行筛选、决策。在经过多维度的规则筛选后，可以对借款

31、人整体资质给予一定的预估，大大降低了人工审核审时效并提高批复的准确度。催收系统，为降低人工催收成本，提高初期催收效率，公司研发并正式上线“催收机器人”。它首先会在借款人还款日前进行短信提醒，并在违约发生的第一时间进行电话回访，提醒客户还款。与人工催收相比，1.它不受工作时间的限制，可以全天候的进行绿色催收；2.它的呼出率更高，一天可进行上万次的呼叫；3.它可以大大降低人工成本。4.自身的记录功能，可以第一时间反馈暂时失联的借款人，以便人工及时跟进处理。l 审核的第二层保障：精细的风险政策根据国家宏观经济政策，在公司建立的数据模型支持下，针对不同城市、行业、人群岗位等，制定与其相对应的政策，进行

32、大方向的把控。例如城市红橙线的监控，风险行业进件的把控，精细化的产品分类等。l 审核的第三层保障：严密的后台监控依托强大的后台系统数据统计功能，利用全方位、多维度的数据，及时进行跟踪监控，提前做出预判，对现行政策有效及时的进行反馈。除此之外，为降低在审核过程中存在的操作风险、欺诈风险，实时地稽核监控同样也是必不可少的。定期的差错回馈、实时的稽核拦截，为降低操作风险、欺诈风险提供了有利保障。为了防范潜在的员工道德风险，定期的合规讲堂、信息安全培训、职业道德教育、公司文化宣传等与稽核监控一同携手共建严密的后台监控防线，全方位的对风险进行把控，从而为审核提供有力的保障。6、 问：宜信有哪些人去负责审

33、核？答：宜信打造2000人的专业信审团队，由国内外的优秀人才组成，他们对风险有深刻的认识，对市场有敏锐的感知，对客户的资质把控到位。参考资料：宜信拥有资深的多层级的信用专家管理团队和超过两千人的专业信用评估团队，他们的出色工作是出借人资金安全的最大保障。宜信CEO唐宁先生曾在不同场合介绍过宜信的管理团队构成：第一类被称作“大海龟”，比如来自花旗等外资银行的高管，他们的加入把国际上先进理念、经验带入企业。第二类叫“大土鳖”，他们是来自国内知名企业、机构的高管，他们更了解中国市场需求。第三类就是MBA毕业生，几年来，宜信已经吸揽数十名优秀的MBA毕业生，这些高级人才成为整个管理梯队的重要组成部分。

34、宜信8年，除了拥有行业领先的风险管理专家，也造就、培养了一大批从事风险管理工作的人才。他们对风险有深刻的认识，对市场有敏锐的感知，对客户的资质把控到位，他们是宜信各个风险管理岗位的精英们。7、 问：还有哪些额外的风控措施措施？答：宜信通过对资产时间、形态、空间的组合管理，来达到资产管理的优化配置，从而有效降低风险。宜信已经服务了近百万名客户，他们的交易数据、行为数据、特征数据形成了核心资产与核心竞争力，基于大数据应用和个人信用管理体系，宜信对小额借贷的评估能力越来越强。参考资料：中国工程院院士邬贺铨提供数据显示，目前中国各大型商业银行和保险公司的数据量已经达到100TB以上。大数据对改善服务质

35、量、风险管理等方面均非常有效，未来中国将逐步进入大数据时代，大数据将引发金融业变革。专家认为，信用管理实际上是基于数据和客户行为分析的业务。要在大量数据基础下精耕细作，形成领先的技术、系统、理念。截至目前，宜信已经服务了近百万名客户，他们的交易数据、行为数据、特征数据形成了核心资产与核心竞争力，宜信也成立了大数据创新中心。基于大数据应用和个人信用管理体系，宜信对小额借贷的评估能力越来越强。宜信在进行风险管理的时候，不仅仅进行单一客户、单一业务的管理，同时也将所有客户、业务整合，进行组合式管理，以取得最优的资产配置，从而达到稳健的组合管理。当前宜信不仅有信用借款客户，也有抵押借款客户；客户分期也

36、分为1期到48期不等；客户来源既有直销、电销，也有网络、渠道；同时客户所在行业、地域也非常广泛。通过对资产时间、形态、空间的组合管理，达到资产管理的优化配置，有效降低风险。8、 问：一旦发生了风险，宜信如何保障投资人利益？答：再好的风控也无法完全避免风险，一旦发生个别的风险问题，宜信的还款风险金机制就将发挥作用，来弥补投资人的损失。参考资料：再好的信用管理也无法完全避免信用风险，一旦出现个别借款人不还款，宜信的还款风险金机制将会发挥作用，即平台会从服务费中预先提取一定的专用资金，用于弥补借款人违约可能带来的损失。 根据借款人的整体违约状况和不同产品的不同风险设置还款风险金的提取比例 ，大概是1

37、%- 3%等。如果出借人在披露期内得到还款风险金专用账户的补偿，将披露出借人的具体受偿情况。宜信按季度为周期向出借人披露还款风险金专用账户整体信息情况。四、 产品优势篇1、 问：宜信宝产品有什么亮点？答：本息循环出借，最大程度利用资金获得较高收益。参考资料：宜信宝产品亮点出借至少满12个月；12个月后，如不提出退出申请，本息继续出借；每月本息回款再投；退出时一次性还本付息；过往年化收益率10%以上；根据总资产量，收取不同比例的账户管理费。债权为个人信用借款。目标客户1.有20万以上大额闲置资金；2.可接受的投资期限1年以上；3.寻求资金10%以上高收益；4.习惯线下理财，希望享受专业服务。2、

38、 问：月息通产品有什么亮点？答：按月返还利息，保证较高流动性。参考资料：月息通产品亮点出借至少满12个月；12个月后，如不提出退出申请，本金继续出借；每月回款中本金继续出借，利息按月回收；退出时一次性收回本金；过往年化收益率9.6%以上；根据总资产量，收取不同比例的账户管理费。债权为个人信用借款。目标客户1.有20万以上大额闲置资金；2.可接受的投资期限1年以上；3.希望每月回收利息自行支配，因投资收益率高于银行利率，特别适用于需每月固定偿还银行贷款的客户；4.习惯线下理财，希望享受专业服务。3、 问：季度丰&双季风产品有什么亮点？答：周期灵活，本息循环出借，在保证流动性的同时，获得最大收益。

39、参考资料：季度丰&双季风产品亮点固定期限类理财产品，期限分别为3个月和6个月；每月本息回款再投；产品到期一次性还本付息；过往年化收益率分别是7%和8%；无账户管理费。债权为个人信用借款。目标客户1.有20万以上大额闲置资金；2.在未来3个月或6个月有资金安排需求的客户；3.习惯线下理财，希望享受专业服务。4、 问：月满盈产品有什么亮点？答：短期理财，流动性高，非常适合初次尝试P2P理财的客户。参考资料：月满盈产品亮点超短期理财产品，1530天回收资金；无本息回款再投；过往年化收益率5.6%；无账户管理费；债权为抵押类债权。目标客户1.有10万以上大额闲置资金；2.投资期限要求超短期；3.特别初

40、次尝试P2P理财的客户和热衷短期投资的客户。4.习惯线下理财，希望享受专业服务5、 问：定期宝产品有什么亮点？答：理财期限自由选择，本息循环投资获取最大收益。参考资料：定期宝产品亮点112个月共12档的定期理财产品；每档对应一个预期收益率，从6%-10%；每月本息回款再投；到期一次性还本付息；无账户管理费；债权为抵押类债权。目标客户1.有20万以上大额闲置资金；2.适用于在未来1年内某个时点有理财用途规划的客户；3.习惯线下理财，希望享受专业服务。6、 问：即将上市的零动宝有什么亮点？答：线上签约，理财期限随意选，本息循环投资收益高。参考资料：零动宝产品亮点固定到期日理财产品；期限从出借资金划

41、扣的下一个工作日至固定到期日；每月本息回款再投；到期一次性还本付息；期限更加灵活多样，不同期限对应不同预期年化收益率；需客户线上完成签约流程。无账户管理费；债权为个人信用借款。目标客户1.经常性能够获得较大闲置资金；2.对资金使用时点有较高要求；3.接受线上签约方式。五、 操作流程篇1、 问：资金如何出借给借款人？答：共有两种方式对宜信推荐的借款人进行选择，决定是否出借；如果决定出借，须通过当面签署、传真签署、扫描签署或授权签署等方式直接与借款人签署借款协议，出借人有义务按照借款协议的约定及时付款给借款人； 对宜信服务中的借款协议下的个人债权债务关系进行受让，将款项支付给所购买的债权的转让方，

42、从而完成资金的出借。 2、 问：汇款方式如何？答：选择安心账户。安心账户指宜信平台在银行开立托管账户，出借人在平台托管账户下建立出借人本人名下的托管子账户。安心账户内资金归属于出借人，宜信平台依据与出借人签署的服务协议约定及出借人之间的转让协议，向银行发出划扣指令。客户只需持有工商银行借记卡账户，个人出借咨询与服务协议中支付方式选择“安心账户”和具体账户类别，出借前5个工作日，宜信客服中心短信提醒客户准备好资金；出借前3-5个工作日，工行将划扣出借款至安心账户；出借前1个工作日，工行将资金划转入债权转让人账户。当日，宜信客服中心为客户快递出债权转让及受让协议及收款确认书，即完成汇款。 选择委托

43、划扣。客户只需持有指定银行的借记卡账户，个人出借咨询与服务协议中支付方式选择“委托划扣”，出借前2个工作日，客户需准备好资金，等待划扣；出借前1个工作日进行划扣；出借当日，资金划转入债权转让人账户；次日，宜信客服中心为客户快递出债权转让及受让协议及收款确认书。3、 问：出借周期多久？答：出借周期分为有期限和无期限两大类： 有期限类：即3、6、9、12期固定期限，出借期满后将债权转让给新出借人进行资金回收； 无期限类：宜信宝、月息通、月益通的出借方式封闭期12个月，过了封闭期后出借人可以选择继续出借，也可以选择债权转让，宜信协助寻找接受债权的新出借人，找到后进行债权的转让，进行资金回收。4、 问

44、：资金如何回收？答：按照借款协议（债权文件）约定按期回收。 出了封闭期之后，出借人可在有需要时，向宜信提出将自己当时持有的债权资产全部或部分转让给第三方的需求，宜信在接出借人方的书面申请后协助出借人寻找债权受让人、协助办理转让手续。5、 问：封闭期内是否可以进行债权转让进行资金回收？答：封闭期内宜信不协助进行债权的转让。6、 问：合同上涉及到好几家公司，这些公司都是做什么的？答：我们的出借咨询与服务协议是一式三份的，甲方是出借人；乙方是宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司，是寻找出借人，并为其提供财富管理服务；丙方是宜信惠民投资管理（北京）有限公司，是P2P的平台，主要提供借款人与出借人的撮合服务和后期账单寄送等服务。其中甲乙丙三方的权利和义务在出借咨询与服务协议中都有明确说明。7、 问：宜信平台、借款人、出借人、唐宁的关系是什么样的？答：债权转让模式中，先有借款人提出借款需求，然后我们会对其做信用审核，我们只为合格的借款人（即通过信用审核的借款人客户）去寻找相应的出借人，在这个过程当中，唐宁或其他第一出借人以个人名义根据借款人的时效性需求将自有资金出借给借款人，其他出借人可以通过受让唐宁或其他第一出借人的债权的方式进行资金的出借，在完成债权转让手续后，出借人即与借款人建立借贷法律关系，出借人的出借资金作为债权受让对价支付给唐宁或其他第一出借人。【精品文档】