最新商业银行房地产贷款风险指引培训课件幻灯片.ppt

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1、目目录录总总 则则风险控制风险控制土地储备贷款的风险管理土地储备贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理 应对申请贷款的房地产开发企业进行深入调查审核：应对申请贷款的房地产开发企业进行深入调查审核：包括企业的性质、股东构成、资质信用等级等基本背包括企业的性质、股东构成、资质信用等级等基本背景，近三年的经营管理和财务状况，以往的开发经验景，近三年的经营管理和财务状况，以往的开发经验和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。对资质和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。对资质较差或以往开

2、发经验较差的房地产开发企业，贷款应较差或以往开发经验较差的房地产开发企业，贷款应审慎发放；对经营管理存在问题、不具备相应资金实审慎发放；对经营管理存在问题、不具备相应资金实力或有不良经营记录的，贷款发放应严格限制。对于力或有不良经营记录的，贷款发放应严格限制。对于依据项目而成立的房地产开发项目公司，应根据其自依据项目而成立的房地产开发项目公司，应根据其自身特点对其业务范围、经营管理和财务状况，以及股身特点对其业务范围、经营管理和财务状况，以及股东及关联公司的上述情况以及彼此间的法律关系等进东及关联公司的上述情况以及彼此间的法律关系等进行深入调查审核。行深入调查审核。房地产开发贷款的风险管理房地

3、产开发贷款的风险管理 应严格落实房地产开发企业贷款的担保，确保应严格落实房地产开发企业贷款的担保，确保担保真实、合法、有效。担保真实、合法、有效。 应建立完备的贷款发放、使用监控机制和风应建立完备的贷款发放、使用监控机制和风险防范机制。在房地产开发企业的自有资金得到落险防范机制。在房地产开发企业的自有资金得到落实后，可根据项目的进度和进展状况，分期发放贷实后，可根据项目的进度和进展状况，分期发放贷款，并对其资金使用情况进行监控，防止贷款挪作款，并对其资金使用情况进行监控，防止贷款挪作他用。同时，积极采取措施应对项目开发过程中出他用。同时，积极采取措施应对项目开发过程中出现的项目自身的变化、房地

4、产开发企业的变化、建现的项目自身的变化、房地产开发企业的变化、建筑施工企业的变化等，及时发现并制止违规使用贷筑施工企业的变化等，及时发现并制止违规使用贷款情况。款情况。房地产开发贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理 应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目垫资。垫资。应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，防止将销售款挪作他用。防止将销售款挪作他用。应密切关注

5、房地产开发企业的开发情况，确应密切关注房地产开发企业的开发情况，确保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交付使用。付使用。房地产开发贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理 应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目垫资。垫资。应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，发企业销售款进行监控，

6、在收回贷款本息之前，防止将销售款挪作他用。防止将销售款挪作他用。应密切关注房地产开发企业的开发情况，确应密切关注房地产开发企业的开发情况，确保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交付使用。付使用。房地产开发贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理 应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目垫资。垫资。应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开应对有逾期未还款或有欠息现象

7、的房地产开发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，防止将销售款挪作他用。防止将销售款挪作他用。应密切关注房地产开发企业的开发情况，确应密切关注房地产开发企业的开发情况，确保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交付使用。付使用。房地产开发贷款的风险管理房地产开发贷款的风险管理 应密切关注建筑工程款优于抵押权受偿等应密切关注建筑工程款优于抵押权受偿等潜在的法律风险。潜在的法律风险。 应密切关注国家政策及市场的变化对房地应密切关注国家政策

8、及市场的变化对房地产开发项目的影响，利用市场风险预警预报产开发项目的影响，利用市场风险预警预报机制、区域市场分类的指标体系，建立针对机制、区域市场分类的指标体系，建立针对市场风险程度和风险类型的阶段监测方案，市场风险程度和风险类型的阶段监测方案，并积极采取措施化解因此产生的各种风险。并积极采取措施化解因此产生的各种风险。个人住房贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理 应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定。率等方面的规定。 制定的个人住房贷款申请文件应包括借制定的个人住房贷

9、款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素资料、担保方式、借款人声明等要素个人住房贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理 应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定。率等方面的规定。 制定的个人住房贷款申请文件应包括借制定的个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资款人基本情况、借款人收支情况、借

10、款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素资料、担保方式、借款人声明等要素个人住房贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理 应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定。率等方面的规定。 制定的个人住房贷款申请文件应包括借制定的个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、

11、担保方式、借款人声明等要素资料、担保方式、借款人声明等要素个人住房贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理 应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定。率等方面的规定。 制定的个人住房贷款申请文件应包括借制定的个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素资料、担保方式、借款人声明等要素个人住房贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理对个人住房贷款进行调查、审查的要求：对个人住房贷款进行调查、审查的要求：相关信贷资料相关信贷资料存档。存档。审审查查。贷款调查（包括对借款人的基本情况、贷款调查（包括对借款人的基本情况、还款能力、还款意愿、信用记录等进行调还款能力、还款意愿、信用记录等进行调查）。查）。面谈、面签。面谈、面签。个人住房贷款的风险管理个人住房贷款的风险管理应根据各地市场情况的不同制定合理的贷应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限，款成数上限，但所有住房贷款的贷款成数但所有住房贷款的贷款成数不超过不超过8080。