2022年保险相关法规讲师手册-保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课 .pdf

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1、保险相关法规授课方式讲授、讨论、案例授课时数2 课时授课目的通过学习，使学员了解与保险有关的法律法规，利用法律知识指导业务行为，防范法律风险。课程大纲一、 中华人民共和国民法通则二、 中华人民共和国反不正当竞争法三、 中华人民共和国消费者权益保护法四、 机动车交通事故责任强制保险五、福建省车险自律公约六、福建省财产险（非车险）自律公约授课资料演示文稿、随堂资料教学用具电脑投影仪、笔记本电脑注意事项1. 讲师要全情投入；2. 注意控制教学时间及气氛精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页，共 20 页投 1 投 2 投 3 投 4 一、

2、 导 言1、讲师自我介绍2、课程导入大家已经保险概述，知道：保险是一种合同行为，保险是一种特殊的商品，在保险从业行为中要受到有关法律的保护，作为一种特殊合同，保险的业务行为要遵循相关法律的规定。我们今天主要讲的是与保险业务相关的“四法二规” 。即中华人民共和国保险法 、 中华人民共和国民法通则 、 中华人民共和国反不正当竞争法 、 中华人民共和国消费者权益保护法 、 保险代理机构管理规定、 保险营销员管理规定 。了解了这些与保险相关的法律法规，大家就知道，我们的保险机构、保险营销员等在日常经营活动中该做什么、怎么做，不该做什么，法律上的规定是什么，可以使我们的行为更合法合规。首先，我们来学习第

3、一部法律中华人民共和国民法通则，这部法律是一部普通法，适用范围很广。 民法通则是 1986 年 4 月 12 日第六届全国人民代表大会第四次会议通过，1987年 1 月 1 日起施行。民法通则共九章， 156节，第一章基本原则；第二章公民（自然人）；第三章 法人；第四章 民事法律行为和代理； 第五章民事权利；第六章民事责任；第七章 诉讼时效；第八章 涉外民事关系的法律适用；第九章附则。民法通则内容比较多，我们不一一讲解，仅就与保险业务、保险代理相关的一些条款进行讲解。民法通则的立法目的是为了保障公民、法人的合法的民事权益，正确调整民事关系，适应社会主义现代化建设事业发展的需要，根据宪法和我国实

4、际情况，总结民事活动的实践经验而制定的。民法调整平等主体的公民之间、法人之间、公民和法人之间的财产关系和人身关系；民法通则规定在中华人民共和国领域内的民事活动，适用中华人民共和国法律，法律另有规定的除外。本法关于公民的规定， 适用于在中华人民共和国领域内的外国人、无国籍人，法律另有规定的除外。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页，共 20 页投 5 投 6 第二章是“公民（自然人）首先我们了解一下“民事权利能力” ， 民法通则是这样规定的：第九条 公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。第十条

5、公民的民事权利能力一律平等。下面我们要讲一个与我们工作关系比较大的法律概念，就是“民事行为能力” ：第十一条十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。第十二条十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。第十三条不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动

6、。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。第十四条无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。理解了民法通则关于“民事行为能力”的规定，我们就不难理解保险法的相关规定：保险法第五十五条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制， 但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。第六十一条规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经

7、被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页，共 20 页投 7 联系到日常工作：我们这里有几个问题要问一下大家：一名 9 岁的小男孩向我们投保他家长的汽车，我们能不能和他签订保险合同？（显然不可以，是无效的）。如果他 14 岁了呢？在征得其父母或监护人的同意后可以签订。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页，共 20 页投 8 投 9 投10 下面下面讲两个概念，“失踪”和“宣告死亡”

8、“失踪”是这样规定的第二十条公民下落不明满二年的， 利害关系人可以向人民法院申请宣告他为失踪人。战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。“宣告死亡”与人身保险的保险赔偿有关系，它是这样规定的，第二十三条公民有下列情形之一的， 利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：（一）下落不明满四年的；（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。法人是我们的重要客户群体，在法律上对法人的规定又有哪些呢？第三十六条法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法人的民事权利能力和民事行为能力，从法

9、人成立时产生，到法人终止时消灭。第三十七条法人应当具备下列条件：（一）依法成立；（二）有必要的财产或者经费；（三）有自己的名称、组织机构和场所；（四）能够独立承担民事责任。第三十八条依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。需要跟大家介绍的是，我们中国人保财险实行的统一法人制度，即总公司为一级法人单位，各分支机构为二级法人单位。法人分为企业法人、机关、事业单位和社会团体法人，以及联营等形式。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页，共 20 页投11 投12 投13 第四十一条全民所有制企业、集体所有

10、制企业有符合国家规定的资金数额，有组织章程、组织机构和场所，能够独立承担民事责任，经主管机关核准登记，取得法人资格。在中华人民共和国领域内设立的中外合资经营企业、中外合作经营企业和外资企业，具备法人条件的，依法经工商行政管理机关核准登记，取得中国法人资格。第五十条有独立经费的机关从成立之日起，具有法人资格。具备法人条件的事业单位、社会团体，依法不需要办理法人登记的，从成立之日起，具有法人资格；依法需要办理法人登记的，经核准登记，取得法人资格。第四章是民事法律行为和代理。什么是民事法律关系？民法通则的规定是这样的：第五十四条民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。

11、第五十五条民事法律行为应当具备下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。下面，我们要讲一讲与大家关系密切，大家从事是保险代理工作，那么“代理”在民法通则里面有什么样的规定。民法通则第六十三条规定，“公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。 ”保险代理人在权限内，以被代理公司的名义实施民事法律行为，同时，被代理公司对代理人的代理行为，承担民事责任。这个条款的关键点是“

12、代理权限”，如果代理人超越了代理权限，则要自己承担民事责任。民法通则第六十四条代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理权，法定代理人依照法律的规定行使代理权，指定代理人按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页，共 20 页投14 投15 投16 投17 保险代理是一种委托代理的法律行为。民法通则第六十五条规定“民事法律行为的委托代理，可以用书面形式，也可以用口头形式。法律规定用书面形式的，应当用书面形式。书面委托代理的授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代

13、理事项、权限和期间，并由委托人签名或者盖章。委托书授权不明的， 被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任。”保险代理采取书面代理形式，即应由保险公司与代理人签订保险代理合同。民法通则第六十六条规定， “没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实

14、施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。”民法通则第六十九条规定了委托代理终止的五种情形：（一）代理期间届满或者代理事务完成；（二）被代理人取消委托或者代理人辞去委托；（三）代理人死亡；（四）代理人丧失民事行为能力；（五）作为被代理人或者代理人的法人终止。民法通则第五章是民事权利，我们知道民事法律关系中民事权利有财产所有权和与财产所有权有关的财产权、债权、知识产权、人身权。这里就不作展开。第六章是民事责任，主要有违约的民事责任、侵权的民事责任，总体是按照损失大小和责任比例来分担的。还有一种特殊情况，“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。 ”比如，交强险中的

15、无过失赔偿责任。民法通则第一百三十四条规定了10 种承担民事责任的方式。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页，共 20 页投18 投19 民法通则第七章是诉讼时效。第一百三十五条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。保险条款关于诉讼时效的约定也是按照上述规定的。我们了解一下涉外民事关系的法律适用：第一百四十二条涉外民事关系的法律适用，依照本章的规定确定。中华人民共和国缔结或者参加的国际条约同中华人民共和国的民事法律有不同规定的，适用国际条约的规定，但中华人民共和国声明保留的条款除外。中华人民共和国法律

16、和中华人民共和国缔结或者参加的国际条约没有规定的，可以适用国际惯例。第一百四十五条涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律。第九章是附则，就本法的有关事项进行明确和说明。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页，共 20 页投20 投21 投22 投23 投24 大家都知道，现在保险市场的主体不断增加，竞争已经白热化了。在“快鱼吃慢鱼”的竞争年代，我们如果营造公平、公正、有充电的竞争秩序？还有什么规矩必须遵循，哪些规定不能突破？我们有一部中华人

17、民共和国反不正当竞争法对这些作了专门的规定。中华人民共和国反不正当竞争法于 1993 年 9 月 2 日第八届全国人民代表大会常务委员会第三次会议通过，自1993 年 12 月 1 日起施行。该法共五章 33 条，内容有总则、 不正当竞争行为、 监督检查、 法律责任、 附则。该法的立法目的是：第一条 为保障社会主义市场经济健康发展，鼓励和保护公平竞争，制止不正当竞争行为，保护经营者和消费者的合法权益，制定本法。同时，法律对“不正当竞争”进行了法律定义：是指经营者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。第二章是不正当竞争行为，就是对不正当竞争行为进行法律界定，我们将其中与

18、保险经营相关的一一列举。第六条 公用企业或者其他依法具有独占地位的经营者，不得限定他人购买其指定的经营者的商品，以排挤其他经营者的公平竞争。第七条 政府及其所属部门不得滥用行政权力，限定他人购买其指定的经营者的商品，限制其他经营者正当的经营活动。保险经营中如果对客户进行优惠，该法有这样的规定：第八条 经营者不得采用财物或者其他手段进行贿赂以销售或者购买商品。在帐外暗中给予对方单位或者个人回扣的，以行贿论处；对方单位或者个人在帐外暗中收受回扣的，以受贿论处。经营者销售或者购买商品，可以以明示方式给对方折扣，可以给中间人佣金。经营者给对方折扣、给中间人佣金的，必须如实入帐。接受折扣、佣金的经营者必

19、须如实入帐。保险竞争应对商业信誉进行保护：第十四条经营者不得捏造、散布虚伪事实，损害竞争对手的商业信誉、商品声誉。保险经营现在也遇到招投标的形式，反不正当竞争是这样规定的：第十五条投标者不得串通投标，抬高标价或者压低标价。投标者和招标者不得相互勾结，以排挤竞争对手的公平竞争。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页，共 20 页投25 投26 投27 投28 出现与保险经营有关的不正当竞争行为要负什么样的法律责任？第四章里有这样的相关规定：第二十二条经营者采用财物或者其他手段进行贿赂以销售或者购买商品，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不

20、构成犯罪的，监督检查部门可以根据情节处以一万元以上二十万元以下的罚款，有违法所得的，予以没收。第二十三条公用企业或者其他依法具有独占地位的经营者，限定他人购买其指定的经营者的商品，以排挤其他经营者的公平竞争的，省级或者设区的市的监督检查部门应当责令停止违法行为，可以根据情节处以五万元以上二十万元以下的罚款。被指定的经营者借此销售质次价高商品或者滥收费用的，监督检查部门应当没收违法所得，可以根据情节处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款。第二十七条投标者串通投标，抬高标价或者压低标价； 投标者和招标者相互勾结，以排挤竞争对手的公平竞争的，其中标无效。监督检查部门可以根据情节处以一万元以上二十万元以下

21、的罚款。第三十条政府及其所属部门违反本法第七条规定，限定他人购买其指定的经营者的商品、限制其他经营者正当的经营活动，或者限制商品在地区之间正常流通的，由上级机关责令其改正；情节严重的，由同级或者上级机关对直接责任人员给予行政处分。被指定的经营者借此销售质次价高商品或者滥收费用的，监督检查部门应当没收违法所得，可以根据情节处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页，共 20 页投29 投30 投31 投32 保险是一种特殊的的商品，购买保险也是一种消费行为，购买的是一种无形的商品。在这个消费过程中，国

22、家同样也制定了一部法律来保护消费者的权益，它就是我们下面要介绍的中华人民共和国消费者权益保护法。该法 1993 年 10 月 31 日第八届全国人民代表大会常务委员会第四次会议通过，1993年 10 月 31日中华人民共和国主席令第11 号公布，自 1994年 1 月 1 日起施行。该法共八章 55 条，分为总则、消费者的权利、经营者的义务、国家对消费者合法权益的保护、消费者组织、争议的解决、法律责任、附则八个部分。第一章是总则第一条明确了立法目的；为保护消费者的合法权益, 维护社会经济秩序 , 促进社会主义市场经济健康发展 , 制定本法。第二、第三条明确了本法的适用范围第二条 消费者为生活消

23、费需要购买、 使用商品或者接受服务， 其权益受本法保护；本法未作规定的 , 受其他有关法律、法规保护。第三条 经营者为消费者提供其生产、销售的商品或者提供服务，应当遵守本法；本法未作规定的，应当遵守其他有关法律、法规。第四条 经营者与消费者进行交易, 应当遵循自愿、 平等、公平、诚实信用的原则。第二章规定了消费者的权利第九条 消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。第十条 消费者享有公平交易的权利。消费

24、者在购买商品或者接受服务时，有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件 , 有权拒绝经营者的强制交易行为。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 11 页，共 20 页投33 投34 投35 投36 投37 投38 第三章经营者的义务第十六条经营者向消费者提供商品或者服务，应当依照中华人民共和国产品质量法和其他有关法律、法规的规定履行义务。经营者和消费者有约定的, 应当按照约定履行义务 , 但双方的约定不得违背法律、法规的规定。保险公司就必须按照保险合同约定，履行保单义务。第十八条经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产

25、安全的要求。对可能危及人身、财产安全的商品和服务，应当向消费者作出真实的说明和明确的警示，并说明和标明正确使用商品或者接受服务的方法以及防止危害发生的方法。经营者发现其提供的商品或者服务存在严重缺陷，即使正确使用商品或者接受服务仍然可能对人身、财产安全造成危害的，应当立即向有关行政部门报告和告知消费者，并采取防止危害发生的措施。第十九条经营者应当向消费者提供有关商品或者服务的真实信息，不得作引人误解的虚假宣传。经营者对消费者就其提供的商品或者服务的质量和使用方法等问题提出的询问，应当作出真实、明确的答复。商店提供商品应当明码标价。第二十一条经营者提供商品或者服务， 应当按照国家有关规定或者商业

26、惯例向消费者出具购货凭证或者服务单据； 消费者索要购货凭证或者服务单据的, 经营者必须出具。第二十四条经营者不得以格式合同、 通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定 , 或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的, 其内容无效。第四章是国家对消费者合法权益的保护。第五章 消费者组织第三十一条消费者协会和其他消费者组织是依法成立的对商品和服务进行社会监督的保护消费者合法权益的社会团体。第三十三条消费者组织不得从事商品经营和营利性服务，不得以牟利为目的向社会推荐商品和服务。第六章 争议的解决第三十四条消费者和经营者发

27、生消费者权益争议的, 可以通过下列途径解决：1、与经营者协商和解；2、请求消费者协会调解；精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 12 页，共 20 页投39 投40 投41 投3、向有关行政部门申诉；4、根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲裁；5、向人民法院提起诉讼。第三十五条消费者在购买、 使用商品时， 其合法权益受到损害的， 可以向销售者要求赔偿。销售者赔偿后，属于生产者的责任或者属于向销售者提供商品的其他销售者的责任的，销售者有权向生产者或者其他销售者追偿。消费者或者其他受害人因商品缺陷造成人身、财产损害的 , 可以向销售者要求

28、赔偿, 也可以向生产者要求赔偿。 属于生产者责任的 , 销售者赔偿后 , 有权向生产者追偿。属于销售者责任的 , 生产者赔偿后 , 有权向销售者追偿。第三十六条消费者在购买、使用商品或者接受服务时, 其合法权益受到损害 ,因原企业分立、合并的 , 可以向变更后承受其权利义务的企业要求赔偿。第七章对侵犯消费者权益的法律法律责任第四十一条经营者提供商品或者服务 , 造成消费者或者其他受害人人身伤害的, 应当支付医疗费、 治疗期间的护理费、 因误工减少的收入等费用, 造成残疾的 ,还应当支付残疾者生活自助具费、生活补助费、残疾赔偿金以及由其扶养的人所必需的生活费等费用；构成犯罪的, 依法追究刑事责任

29、。第四十九条经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失 , 增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者服务的费用的一倍。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页，共 20 页42 投43 投44 投45 投46 投47 投机动车交通事故责任强制保险条例是与我们财险公司密切相关的一部条例，2006 年 3 月 1 日国务院第 127 次常务会议通过，自2006 年 7 月 1 日起施行。条例共分为五章 56 条，第一章是总则，第二章是投保，第三章是赔偿，第四章是罚则，第五章是附则。就其中主要的条文，我们

30、大家来共同学习一下。第一章总则第一条为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国保险法，制定本条例。第二条在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照中华人民共和国道路交通安全法的规定投保机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。第三条本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。第四条国务院保险监督管理机构（以下称保监会）依法对

31、保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。第二章投保第五条中资保险公司（以下称保险公司）经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。为了保证机动车交通事故责任强制保险制度的实行，保监会有权要求保险公司从事机动车交通事故责任强制保险业务。未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事机动车交通事故责任强制保险业务。第六条机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。第十条投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。保监会

32、应当将具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示。第十六条投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有下列情形之一的除外：（一）被保险机动车被依法注销登记的；（二）被保险机动车办理停驶的；（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。第十八条被保险机动车所有权转移的，应当办理机动车交通事故责任强制保险合同变更手续。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 14 页，共 20 页48 投49 投50 投51 投52 第三章是赔偿。规定了交强险的赔偿原则、具体规定。第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以

33、外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。第二十三条机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。第二十八条被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1 日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔

34、偿有关的证明和资料。第二十九条保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5 日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后 10 日内，赔偿保险金。条例是一个由国务院下发的刚性规定，所以对于违反规定的行为进将进行相应的处罚。下面介绍第四章罚则。第三十六条未经保监会批准，非法从事机动车交通事故责任强制保险业务的，由保监会予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保监会没收违法所得， 违法所得 20 万元以上的，并处违法所得 1 倍以上 5 倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得

35、不足20 万元的，处 20 万元以上 100 万元以下罚款。第三十七条保险公司未经保监会批准从事机动车交通事故责任强制保险业务的，由保监会责令改正，责令退还收取的保险费，没收违法所得，违法所得10万元以上的，并处违法所得1 倍以上 5 倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足 10 万元的，处 10 万元以上 50 万元以下罚款； 逾期不改正或者造成严重后果的，责令停业整顿或者吊销经营保险业务许可证。第三十九条机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2 倍罚

36、款。第四十条上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上 200元以下罚款。最后一章是附则。第四十三条机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。第四十五条机动车所有人、管理人自本条例施行之日起3 个月内投保机动车交通事故责任强制保险；本条例施行前已经投保商业性机动车第三者责任保险的，保险期满，应当投保机动车交通事故责任强制保险。除了法律法规以外， 福建省保险行业协会为了维护市场秩序，规范经营行为，精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 -

37、 - - - - - -第 15 页，共 20 页投53 投54 投55 投56 也在协会的范畴内签订并实施了车险、非车险的自律公约，下面，我们也分别进行介绍：2008年 7 月 11日，省行业协会会员公司签订了机动车辆保险自律公约，就下一段的车险市场进行了规范。公约分为六章 24 条第一章是总则第一条为维护福建省（不含厦门，下同）保险市场正常秩序，规范机动车辆保险经营行为，建立和完善自我约束和相互监督机制，防范和化解经营风险，督促保险公司从以价格和手续费为主的低层次竞争向以服务、管理、内控为主的综合实力竞争转变，充分维护投保人和被保险人的合法权益，促进车险业务又好又快发展，经各财产保险公司省

38、级分公司（以下简称“各财产保险公司”）共同协商，特制定本公约。第二章是承保管理第三条各财产保险公司必须严格执行经中国保监会审批的机动车辆保险条款和费率以及中国保险行业协会交强险（2008版）实务。若有变更， 以变更后为准。第四条各财产保险公司承保时（包括电话销售业务，下同）必须核对机动车行驶证原件（新车依据机动车整车出厂合格证），并严格按照机动车行驶证（机动车整车出厂合格证）登记的车辆信息承保。以下不同类别车辆按以下规定承保：（一）行驶证车主为个人的车辆1、机动车行驶证上车主为个人（含与单位名称并列的情形，下同）的车辆，必须使用对应个人车辆的费率，严禁套用单位车辆的费率（不含投保人、被保险人、

39、付款人均为政府行政机关的情况）。个人车辆承保不得以任何理由使用团体投保车辆保费调整系数。2、机动车行驶证上车主为个人的使用年限在一年以内的新车（含营业用车）最大优惠幅度为18.78。其中，同时使用“多险种同时投保”、“平均年行驶里程”系数，优惠幅度达14.5 ；若投保车辆约定行驶区域，各财产保险公司必须明确向客户说明条款中规定“投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10，且不计免赔率特约条款不负责由此增加的免赔率”，经投保人签字确认，并在保单正本特别约定中注明后，可使用“约定行驶区域”优惠系数。（二）行驶证车主为单位的车辆各财产保险公司承保时必须根据机动车行驶证上车主

40、的单位机构性质使用相应的费率，不得套用与单位机构类型不符的使用性质。机构性质以技术监督部门颁发的组织机构代码证上注明的机构类型为准。（三）行驶证上使用性质登记为“货运”的货车对于机动车行驶证车主为个人的核定载质量为0.75 吨（不含）以上的货车；机动车行驶证车主为企业的核定载质量为2 吨（含）以上的货车；运输公司、物流公司、汽车服务公司、搬家公司、储运公司等主营业务为运输的企业精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 16 页，共 20 页投57 投58 投59 投60 投61 投62 投63 的货车，若行驶证上使用性质登记为“货运”的，各财

41、产保险公司承保时应使用对应吨位营业货车的费率。其他情况以福建省保险行业协会（以下简称省行业协会）闽保协 200717 号文规定为准。第五条新车购置价以省行业协会公布的常见车型新车购置价表提供数据为参照标准，12 座以下（含）客车及 5 吨以下（含）货车下浮比例不得超过10% ，其他车型下浮比例不得超过20% 。第七条按照福建保监局闽保监发 200853 号文要求，自 2008年 9 月 1 日所有车险业务实行见费出单制度。第三章保费、手续费及其他费用管理第八条保费资金要严格执行财务收支两条线管理规定。在实行车险业务“见费出单”前，各财产保险公司对于中介业务不得采取扣除手续费后的净额方式与保险中

42、介机构结算保费，只能采取全额保费转帐方式结算保费，否则，不得与保险中介机构发生业务往来。第九条各财产保险公司手续费支出应全额在“手续费支出”科目中列明。电话销售等直销的车险业务不得支付手续费。各财产保险公司应严格执行总公司向中国保监会报批的车险手续费( 佣金)标准支付手续费 (佣金) 。根据现行各公司报批的手续费（佣金）比例，支付给保险中介机构、个人代理人（营销员）的每笔商业车险业务手续费（佣金）比例不得超过实收保费的 15，每笔交强险业务手续费（佣金）比例不得超过实收保费的4% 。保费未到帐不得支付手续费。第十条各财产保险公司只能与具有合法资格的保险中介机构（包括兼业代理、专业代理、经纪）发

43、生业务往来，并与其签订委托代理协议。支付给中介机构的手续费必须取得对方开具的“保险中介服务统一发票”，且必须以银行转帐方式支付，不得支付现金。同时，必须建立健全代理手续费台帐。对不提供中介发票的中介机构，各财产保险公司不得与其发生业务往来。第十一条严禁各财产保险公司以赠送险种、汽油票、电话充值卡、礼券或扩大保险责任等方式招揽业务，或变相通过保险代理人、营销员等以上述方式招揽业务。不得承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。第四章自律检查第十二条为履行本公约的各项规定， 省行业协会下设福建省车险自律领导小组（以下简称领导小组），领导小组成员由各财产保险公司分

44、管车险的副总经理和省行业协会秘书长组成，主要负责车险自律政策制定、重大事项决策和自律工作的协调。同时，领导小组下设车险自律执行小组（以下简称执行小组）。第十七条省行业协会将开通和设立违反车险自律公约举报专线电话和举报邮箱，各地市举报专线由各地市行业协会设立。对查实违反本公约第三条至第六条规定的，每单（同一辆车在同一公司承保的交强险和商业险视为一笔保单，下同）奖励举报人2000元（含税，下同），但每次不超过 5000 元；对查实违反本公约第七条至第十一条规定的，对举报人每次奖励 5000 元。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 17 页，

45、共 20 页投64 投65 第五章罚则第十八条违反本公约第三条至第六条规定的， 每查实一笔保单从违约公司履约保证金中扣除5000 元违约金。第十九条违反本公约第七条规定的，每查实一笔保单从违约公司履约保证金中扣除 30000 元违约金。第二十条违反本公约第八条至第十一条规定的，每查实一次从违约公司履约保证金中扣除 30000 元违约金。第二十三条本公约经各财产保险公司总经理（或主持工作的副总经理）签字加盖公章后正式生效，有效期一年。期满前一个月，如有财产保险公司提出书面修改意见，并经三分之二以上车险自律领导小组成员同意，省行业协会将组织审议修改；期满前一个月，各财产保险公司没有提出书面修改意见

46、，公约自动延长一年。第二十四条本公约自 2008 年 7 月 16 日起实施，并由福建省保险行业协会负责解释。福建省保险行业财产保险 （非车险）自律公约于 2006年 5 月 18 日签订自 2006年 6 月 1 日起在福州地区实施。公约条文共32 条。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 18 页，共 20 页投66 投67 投68 投69 投70 投第三条签约公司应共同维护行业信誉，遵守基本的行业职业道德规范，充分尊重各签约公司的权益和利益；加强法人授权管理，依法合规经营，共同抵制有损保险业公平竞争原则的行为。第四条各签约公司应遵循

47、公平竞争的原则进行保险条款、费率和宣传和解释工作，不得相互抵毁或误导宣传。展业时应该遵循自愿投保原则，尊重投保人的投保选择。第七条签约公司将单笔保险金额在5000 万至 1.5 亿元人民币区间，新投保和续保企业的财产险（包括机器损坏险）、建筑安装工程险的费率约定如下：财产综合险、财产一切险：执行费率不低于以下费率标准：工业级别一级工业二级工业三级工业四级工业五级工业六级工业最低费率0.941.21.41.534.5行业最低费率为：行业运输业仓储业新闻出版业通讯业金融业文教业商业企业服务业建筑业电厂电力最低费率1.5 1.1 1.9 1 11.6 1.1 1.7 0.68 1.4 当行业费率和工

48、业等级费率发生矛盾时，以列明行业费率为准建筑工程险：执行费率不低于以下费率标准：工程类别楼房建筑桥梁建筑隧道建筑一般道路建筑高速公路码头建筑水电站建筑不低于0.8 452.5 3.5 3.5 3绝对免赔额或免赔率规定：风险类别地震、海啸洪水、台风、暴雨其他风险免赔不低于20 万或 20% 15 万或 15% 5 万或 10% 签约公司新投保和续保企业的财产险（包括机器损坏险）、建筑安装工程险的费率，单笔保险金额在500 万以下的按上述最低费率标准提高40% 执行，且免赔率或免赔额按上述标准降低50% 执行。单笔保额在500万以上 5000万元以下，按上述最低保险费率标准提高20% 执行。签约公

49、司对银行抵押贷款投保的房产和机器设备的保险费率，基本险最低不低于 0.5, 综合险最低不低于0.6, 一切险最低不低于0.8。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 19 页，共 20 页71 投72 投73 投74 投75 第十二条签约公司对银行代理和其他中介渠道手续费支付的标准：房贷险手续费不高于 15% ，财产险及其他险种手续费不高于10% ，车险手续费按车险自律公约规定执行，意外险手续费按意外险自律公约规定执行；代理手续费只能支付给取得合法资格的保险代理人，严禁以现金方式向非个人代理人支付手续费，代理手续费必须在保费到帐后方可支出。第十七条各签约公司均应遵守本公约，签约公司违反财产保险自律公约，均属违约行为，扣除相应的违约金。违反的规定五六七八九十十一十二十三扣除违约金额2-10 万3 万5-10 万 3 万3 万2 万2 万3-10 万2-10万违反上述规定的，单位负责人每人每次一次性扣罚5000 元的违约金。第二十六条为鼓励社会各界和签约公司对违约行为向省保险协会举报，省保险行业协会对举报有功人员和单位进行奖励，奖励金额按核实违约金额的10% 奖励，最低不低于 2000 元，最高不超过 2 万元。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 20 页，共 20 页