银行企业网上银行客户经理营销手册.doc

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1、电子银行业务手册 企业网上银行客户经理营销手册银行企业网上银行客户经理营销手册76前 言为了迅速推进我行企业网上银行业务的发展，帮助客户经理更加全面和深入地了解我行企业网上银行的产品功能和业务特点，熟练掌握企业网上银行的客户发展流程，总行电子银行部组织部分分行人员编写了企业网上银行客户经理营销手册。本手册共分为五章，第一章简要介绍了我行的整体优势；第二章介绍了我行电子银行的发展概况；第三章概要介绍了我行企业网上银行的安全优势；第四章重点介绍了企业网上银行的客户发展流程；第五章详细介绍了我行企业网上银行产品的特点、功能、注意事项以及成功案例等。为方便客户经理了解企业网上银行基本概念，并能够迅速解

2、决一些常见的问题，在附录中提供了企业网上银行的名词解释和热点问题的解答。参与本手册一期编写的分行有北京分行、上海分行、浙江分行、江苏分行和安徽分行，总行电子银行部对手册一期进行了总撰，并进行了二期的修订和完善。在此，对参与本手册编写的上述分行及相关个人表示感谢。由于编写时间仓促，本手册难免存在错误和遗漏，欢迎提出宝贵意见。总行电子银行部 年1月 目 录前 言2第一章 银行简介1第二章 银行电子银行3第三章 银行企业网上银行安全性6第四章 银行企业网上银行注册流程9第五章 银行企业网上银行业务与功能10第一节 账户管理10第二节 付款服务12第三节 收款服务16第四节 B2C在线支付21第五节

3、B2B在线支付26第六节 贵宾室38第七节 集团理财42第八节 代理行业务47第九节 银企互联55第十节 信用证业务58第十一节 投资理财61附录一：中国银行网上银行收费表63附录二：企业网上银行名词解释65一般概念65业务名词66技术名词67附录三: 企业网上银行热点问题解答（FAQ）71入 门711. 开通企业网上银行需要具备哪些基本条件？712. 客户如何申请开办企业网上银行？申请时间一般要多久？713. 哪些账户可以注册到企业网上银行？714. 应该申请多少张证书为宜？715. 费用如何？726. 网上资金的准确到账时间是多少？727. 开通企业网上银行服务对客户原有账户性质会有改变吗

4、？在银行柜面还能继续使用吗？728. 开通网上银行服务是否要另开银行账户还是继续使用原有账户？729. 企业网上银行安全吗？7210. 企业网上银行的服务时间？7311. 能在世界任何地方使用企业网上银行吗？73使 用7312. 网上银行能提供付款回单吗？7313. 在进行账户查询是能查询到付款人的详细信息吗？7314. 客户需要制订内部风险控制规范吗？如何制订？7315. 可以更改用户名和密码吗？7316. 忘记或丢失密码怎么办？7317. 证书IC卡丢失了怎么办？7418. 使用网上银行的过程中一直需要IC卡吗？7419. 可以增加新的账户或删除原有账户吗？7420. 可以查询多长时间的历

5、史明细？7421. 账户信息什么时候更新？7422. 已经发出的转账指令能够取消吗？7423. 如何知道指令已经到达银行？7424. 如何才能知道转账成功？7425. 如果转账过程中出现中断如何处理？7526. 一次使用网上银行有时间限制吗？7527. 证书到期后如何处理？7528. 证书的使用时间是多长？7529. 什么是基本授权和组合授权7530. 为什么浏览器有时能够记住我的用户名和密码？7631. 有时候选择“加急”，但对方却不能在2小时内收到？76第一章 银行简介中国银行是中国最大的商业银行。2003年底集团总资产52791亿元，占中国境内商业银行总资产的19%，经营利润635亿。按

6、照英国银行家杂志以一级资本排序，银行是全球十大商业银行之一，是世界500强中名列榜首的中资银行。中国银行拥有先进的电子化网络系统和丰富的经验，各项业务和服务品种齐全。银行不仅在境内设有2万多个分支机构，而且积极推进跨国经营战略，努力发展海外业务，在亚洲、欧洲、北美洲和大洋洲的主要金融中心和地区经济中心分别建立了70多家境外机构，1000多家代理行，拥有一批懂国内国际金融、了解国际惯例的高素质专业人员，是中国内地最优秀的商业银行。一、中国最大的商业银行银行是全球十大商业银行之一，中国最大的商业银行。截至2003年12月31日，各项存款43062亿元，其中公司客户存款余额19869亿元，市场占比1

7、8，储蓄存款余额26193亿元，市场占比23；各项贷款余额29578亿元，其中公司客户贷款余额29854亿元，市场占比19，消费贷款余额4075亿元，市场占比26；拥有22万个法人贷款账户，810万个法人账户，1亿个个人客户，4.2亿个个人账户。以上数据均位列全国第一。二、科技领先的银行银行在全国金融系统中第一家实现了全国数据的统一、实时处理，日处理交易量超过一亿笔，技术能力达到国际大银行的先进水平。我行在业务应用系统的改造方面也遥遥领先于国内其他商业银行。以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为基础的全功能银行系统包含了客户信息、会计核算等几十个子系统，是银行依托现代信息技术进行传统业务改造

8、的超大型应用软件系统，为我行各项业务的发展提供了先进的技术平台。另外，我行已完成全国储蓄、牡丹卡业务的异地通兑，储蓄暨灵通卡异地通存通兑业务也已在全国347个城市分行全面开通。在对公业务的结算业务上我行早已推出了安全、高效、快捷的结算手段。三、中国最优秀的清算银行银行是首家为客户提供资金实时汇划、清算的银行。代理同业客户（其它商业银行、证券公司、期货交易所等）的结算量市场占比超过50，长期位居第一。四、不断创新发展的银行中国银行近年来围绕建设成为国际一流的现代商业银行的改革目标，稳步推进各项工作，各项业务创新不断取得新突破。经营实力的增强和全球经营战略的实施，提高了我行的声誉和影响。五、中国最

9、具国际影响力的银行2000、2003年被英国欧洲货币杂志评为“中国最佳银行”。2000至2002年、2004年四次被英国银行家杂志评为“中国最佳银行”。2003、2004年连续两年被亚洲货币杂志评为“中国最佳内地商业银行”2004年被亚洲货币杂志评为“中国最佳托管银行”2001至2003年三次被美国环球金融杂志评为“中国最佳银行”。2003、2004年被新加坡亚洲银行家杂志评为“中国最佳零售银行”； 2002年英国银行家将银行网站评为2002年“全球最佳银行网站”；2002年美国环球金融杂志在首次全球和地区最佳电子银行评选中，将银行评选为“中国最佳企业网上银行”，银行是国内唯一获此称号的商业银

10、行，2003、2004年再次将“中国最佳个人网上银行”奖项颁给中国银行2004年中国银行网站在第五届最受股（网）民喜爱的“中国优秀财经证券网站”评选活动中脱颖而出，荣获银行类网站评选第一名。第二章 银行电子银行中国银行的电子化建设和电子银行发展一直走在国内银行业的前列。早在上世纪90年代，银行就在全国率先推出了95588电话银行服务，并成功树立了银行95588电话银行的良好服务形象。银行网上银行起步虽晚，却一直呈几何级数发展，2000年电子银行交易额为1.93万亿元，占全行结算量的3%；2001年电子银行交易额为3.61万亿元，较上年增长78,交易笔数为2.79亿笔，占全行结算业务量的比重上升

11、到5%。；2002年电子银行交易额为8.77万亿元，较上年增长142，交易笔数为7.42亿笔，占全行结算业务量的比重上升到8%，其中网上银行交易量达到5.35万亿元；2003年电子银行业务交易金额达到22.3万亿元，较上年增长155，交易笔数为10.1亿笔，占全行结算业务量上升至的18%，网上银行交易金额达到19.4万亿元，同业占比超过了80%。2004年以来，电子银行业务继续高歌猛进。截至2004年10月底，电子银行交易额已达到32.6万亿元，较去年同期增长了90；交易笔数达到了13.8亿笔，在全行业务笔数中的占比已接近20%；个人网银客户总数突破1000万户，企业网银客户超过10万户，以绝

12、对优势居行业首位。在企业服务方面，银行自率先推出集团理财服务后，又专门面向集团企业打造了现金管理一站式服务平台，全面满足企业从收款、付款、账户管理、资金流动各个环节的现金管理需求，有效协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。在个人服务方面，银行也不断推陈出新，相继开通个人汇款、代缴学费、银证通、外汇买卖、基金交易等业务。个人客户几乎可以足不出户地通过网上银行、电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。此外，银行还积极支持电子商务的发展，为开展网上商务活动的买卖双方、上下游关联企业提供方便、先进的B2B和

13、B2C等在线支付服务。目前，我行已在全国近300家主要城市全面开办电子银行业务。电子银行服务网点覆盖了除西藏以外的中国内陆，走进了千家万户。银行网站现已拥有强大的金融服务能力，成为面向个人和企业客户一流的综合金融服务理财门户；95588电话银行深入人心，在全国履行“拨打95588，银行服务到您家”的承诺；每天数以万计的企业和数以百万计的个人客户通过电话、网络、手机等登录银行电子银行平台享受各类金融服务。现在，电子银行已经成为银行重要的优势业务之一。一方面，电子银行分流了大量柜面业务，北京、上海、深圳等行电子银行交易量已经占了分行全部业务量的半壁江山，不仅在一定程度上缓解了网点排队现象，而且电子

14、银行网络的延伸使得银行对网点撤并地区的延续服务和继续提供优质服务的承诺成为可能，逐步发挥出电子银行对传统网点服务的替代和补充作用。另一方面，电子银行作为银行服务的一大亮点，吸引了国内绝大部分的证券、保险、航空、电信、石化等行业及全球500强企业在华机构，成为银行竞争优质客户、密切银企合作的重要武器。截至2003年10月底，个人网银客户总数突破1000万户，企业网银客户超过10万户，其中数千名全国性大型集团企业客户和95%以上的世界500强国内机构都是银行电子银行的忠实拥趸者；越来越多的国内商业银行、地方性商业银行和外资银行通过银行的电子银行系统完成资金清算。以网上银行为核心的银行电子银行的发展

15、成绩有目共睹，并最终赢得了国际银行界的认可和尊重。2002年银行网上银行在国际上声誉鹊起。9月，美国环球金融（Global Finance）杂志首次按国家和地区评选最佳网上银行，就将中国最佳企业网上银行的奖项（Best Corporate/Institutional Internet Bank of China）颁给中国银行；时隔不久，银行家（The Banker）也将2002年度唯一一个关于商业银行网站的大奖“全球最佳银行网站”(Best Bank Website)奖项颁给中国银行网站（），这不但是发展中国家、也是国内商业银行的网站首次在国际上获得此项殊荣；2003年、2004年环球金融杂志

16、两次将中国最佳个人网上银行颁给中国银行。总之，经过几年的发展，银行电子银行已经拥有强大的服务能力。银行电话银行、网上银行、手机银行、ATM、自助银行等一系列金融服务产品，能够为客户提供账户查询、转账、汇款、缴费、证券、外汇、基金等十几大类、100多种的金融服务。不仅如此，银行电子银行始终坚持创新之路，电子银行产品体系日益完善，服务品种不断丰富。为了充分体现银行电子银行产品、服务的丰富性和优越性，突出银行电子银行作为现代金融服务精品的整体形象，银行还将包括网上银行、电话银行、手机银行、ATM、自助银行等在内的所有电子银行服务方式，整合成统一的品牌-“金融e通道”，成为中国乃至世界首家将电子银行建

17、设提升到品牌高度的银行。银行先进的金融e通道与遍及全国的网点服务，形成了独具优势的多渠道金融服务体系，是“水泥+鼠标”式的现代商业银行的成功典范。第三章 银行企业网上银行安全性银行网上银行始终把客户的资金安全放在首要位置。自2000年2月推出网上银行系统，至今已平稳运行了近5年的时间，截至2004年10月，企业客户超过10万户，个人客户突破1000万户，在这期间，银行网上银行系统没有发生任何安全上的问题。这得益于银行网上银行系统先进的安全技术和系统的安全管理。银行网上银行系统有多层安全保障，包括网上银行系统的物理安全、网上银行系统的网络安全、网上银行系统的业务安全、银行内部网络安全。他们共同构

18、成了一个完备的网上银行安全体系。尤其是网上银行的网络和业务安全技术，能够有效防范黑客的非法入侵和客户资金的安全。一、网上银行的网络安全网络安全涉及系统安全、网络运行安全和局域网安全。系统安全实际上指的是主机和服务器的安全,主要包括反病毒、系统安全检测、入侵检测(监控) 和审计分析；网络运行安全就是指要具备必须的针对突发事件的应急措施,如数据的备份和恢复等等；局域网或子网的安全主要是访问控制和网络安全检测的问题。银行为了保障网上银行的网络安全,采取了一系列措施，包括：（一）与Internet安全隔离：第一道防火墙。在Internet与网上银行服务器之间设置了第一道防火墙,以有效地防止对网上银行服

19、务器的非法入侵，并且防火墙上有完整的信息审计记录，辅以完善的人为监控，可以最大限度地保证网络级的安全，有效地实现内外网的隔离与访问控制，保护网上银行服务器的安全。 （二）与内网安全隔离：第二道防火墙。为了进一步保证银行的网络安全，在门户网站服务器和银行内部网络（应用服务器）之间设置了第二道防火墙，以确保内部网络的万无一失。第二道防火墙与入口的第一道防火墙采用的是不同厂商的产品，设置不同的安全策略，使黑客即使攻破第一道防火墙，也无法轻易攻破第二道防火墙而进入银行内部网络。（三）网络安全检测。定期对网络系统进行安全性分析，及时发现并修正存在的弱点和漏洞。网上银行系统采用国际先进的网络安全检测软件，

20、该软件能够24小时监控到系统所有的服务活动，并能根据监控模版配置作出相应的反应。利用该扫描系统分别在防火墙内部和外部有针对性地对服务器操作系统进行扫描,能有效地发现并修正系统可能存在的弱点和漏洞，对网上银行网络系统进行安全性分析，建议补救措施和安全策略，达到增强网络安全性的目的。（四）审计与监控。审计是记录用户使用计算机网络系统进行所有活动的过程，它是提高安全性的重要工具。它不仅能够识别谁访问了系统，还能指出系统正被怎样地使用。对于确定是否有网络攻击的情况，审计信息对于确定问题和攻击源很重要。同时，系统事件的记录能够更迅速和系统地识别问题，并且它是后面阶段事故处理的重要依据。另外，通过对安全事

21、件的不断收集与积累并且加以分析，有选择性地对其中的某些站点或用户进行审计跟踪，以便对发现或可能产生的破坏性行为提供有力的证据。为此，网上银行系统除使用一般的网管软件和系统监控管理系统外，还充分使用目前较为成熟的网络监控设备或实时入侵检测设备，以便对进出各级局域网的常见操作进行实时检查、监控、报警和阻断，从而防止针对网络的攻击与犯罪行为。二、网上银行的业务安全在确保网络安全的同时，企业网上银行还采取了一系列业务安全措施，包括采用我国权威的CA认证中心中国金融认证中心（CFCA）提供的、目前最为严密的1024位证书认证和128位SSL加密的公钥证书安全体系等等，以确保客户资金安全。（一）客户身份认

22、证。进入企业网上银行的客户必须持有银行签发的证书才能进行交易。证书存放在IC卡中，其公、私密钥长度为1024位，利用证书来验证客户身份，以确保该客户为我行真正客户，防止非法用户的非法使用。（二）信息加密传输。网上银行所有账户信息、转账指令等敏感信息都采取128位SSL通道加密方式传送。针对电子商务建立在Internet这个开放的网络环境上的特点，为保证商城、客户、银行三方交易信息的机密性及完整性，网上银行通过128位的SSL通道保证商城给银行的交易信息，客户确认的支付信息以及银行给商城（包括收款方）的信息都是加密传输的，并且用信息摘要技术保证完整性校验。比如在B2B交易完成后，银行将发给商城及

23、供贷方交易确认信息，每一笔信息都附有银行私钥签名后的信息摘要，商城只需持有银行的公钥证书就可以验证这笔信息的可靠性，确保是银行发出的正确信息。 （三）数字签名。企业网上银行在客户确认的每一笔支付交易中，都会加入客户签署的电子签名，由于电子签名是由客户证书中的私钥生成的，别人不可能仿制，可作为每一笔交易的不可抵赖的凭据。（四）交易审计。网上银行系统对于客户的每一笔交易都会按照机密性和完整性的要求，对其信息进行记录，以作为交易的审计备案。（五）客户交易的不可重复性。由于国内网络质量较低，造成客户提交指令等待时间过长，为了防止客户多次提交同一笔指令，系统在设计时采用了交易控制，将数据库操作和联机交易

24、请求结合请来，防止客户多次提交同一笔交易请求，保护了客户的资金安全。同时发往银行后台系统的交易包都采用了加入随机数据进行签名，保证每一笔交易的独立性，避免重包现象发生，保证每一笔交易的唯一性。（六）客户信息加密存放。客户的网上银行使用的密码，都经过不可逆加密算法存放在数据库中，即使黑客侵入数据库系统，得到密码字段，也无法破译原密码。（七）严密、科学的证书权限控制银行依托先进的技术和管理，设计了严密、科学的证书权限控制体系。客户证书分为两大类：基本权限证书和授权权限证书，每种证书均可设置不同支付金额限额，并可对具体到某一账户设置查询、转出、转入三种不同的操作权限，基本权限证书可以在线提交付款指令

25、，但只有在其支付限额内才能提交银行进行支付，超限必须得到授权，如支付限额为零，则不能对外支付，仅能提交支付指令；授权权限证书不能提交支付指令，但可以对基本权限证书提交的指令进行审批，提交银行支付。通过基本权限证书和授权权限证书权限的组合设计，全面满足客户财务管理控制需要，避免人为操作风险和道德风险。第四章 银行企业网上银行注册流程在银行开有法人基本结算户或一般结算户的客户可向其开户行提出企业网上银行注册申请，并按下列程序办理注册手续。（一）认真阅读中国银行电子银行章程和中国银行电子银行企业客户服务协议，确认熟知并认可章程及协议中的所有条款；（二）填写中国银行电子银行企业客户注册申请表，企业客户

26、证书及分支机构信息表并加盖单位账户预留印鉴；（三）开户行需要的其他材料；（四）向开户提交全部申请材料，经开户银行审核后，与开户银行签订中国银行电子银行企业客户服务协议，并由开户银行办理网上银行注册手续；（五）开户银行通知领取读卡器及驱动程序、客户证书、密码信封和客户操作手册，次日既可登录使银行企业网上银行。（六）具有分支机构的集团客户如需掌握分支机构账务信息或调度分支机构账户资金，还需办理分支机构账户授权工作。集团客户分支机构可向其开户行索取账户查询、转账授权书，签署完成并交其开户行后完成授权。（七）需要开通银行下列服务的客户还需相应办理如下手续：1、申请开通收款业务功能的，还需填写收款业务信

27、息表并与开户行签订中国银行网上收款服务协议；2、申请开通定向汇款功能的，还须填写定向汇款业务信息表；3、申请开通信用证功能的，本表中英文名称为必输项，还须填写信用证业务信息表；4、申请开通贵宾室功能的，还须填写中国银行企业电子银行贵宾室开通（变更、撤销）申请表及相应附表；第五章 银行企业网上银行业务与功能第一节 账户管理一、产品特点（一）适用范围广。支持同城/异地、本币/外币、存/贷款等所有账户的余额、当日明细及历史明细信息查询、下载，所有账户“一网打尽”。（二）信息实时反馈、内容充分详尽支持724小时实时账务信息查询、下载。账务信息充分详尽，所有账户余额及资金往来情况一目了然，财务控制和管理

28、更加方便、严密，便于企业实施财务集中管理。（三）便于事后进行账务数据分析。数据下载采用易于转换的.TXT格式，可将下载的账户信息导入专用软件（如财务管理系统）进行深入分析，研究资金的流入、流出及全面的财务运转情况。三、产品适用的对象本产品适用范围广泛，无论是几个人的小公司，集团企业，还是超大型集团企业及跨国公司，都可以使用该项功能。四、产品功能通过“账户管理”，可以对开在银行的所有账户进行实时管理，如集团总（母）公司对注册的所有总（母）公司和分（子）公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询、并提供下载、发送邮件和电子回单的打印功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送

29、给他人。主要功能如下图所示：账户管理历史明细账户余额电子回单贷款查询当日明细6-1 产品功能（一）账户余额：查询所有注册账户或指定账户的余额信息包括账号、币种、钞汇标志、账户属性、昨日余额、当前余额、可用余额、查询时间等信息。（二）当日明细：提供所有账户当日交易的用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号、对方户名、对方行行名/行号、业务种类、附言等信息。（三）历史明细：提供所有账户历史交易的历史明细包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、对方户名、对方行行名/行号、业务种类、用途、附言、交易时间等信息。（四）电子回单：企业客户在查询当日明细和历史明细时可在线打印某一笔交易的回单，并加

30、盖有银行印章及电子密钥，可随时登录银行网站验证电子回单的真实性。（五）贷款查询：可对注册的所有贷款账户进行贷款主账户查询、利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。五、注意事项（一）集团客户及分支机构应在我行开立结算账户。（二）总部对分支机构账户进行查询，应先通过客户分支机构的开户行取得该分支机构的账户查询、转账授权书，以确保总部对分支机构账户操作的合法性。（三）账户管理可以提供除牡丹商务卡以外的所有企业账户查询功能。第二节 付款服务一、产品特点（一）支持多种方式的对外支付支持人民币结算账户的同城/异地/跨行等多种方式的对外支付，符合外汇政策及有关规定的客户还可进行外币的国内

31、汇款。同时除提供单笔付款外还提供批量方式付款，批量支付只需离线做好支付文件后登录企业网上银行提交，既可一次性完成多笔付款。（二）安全的授权管理。可以根据企业财务管理的不同要求，设计不同的结算授权和控制方案。授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。比如，采用单人付款制，则在限额以内的结算，操作员直接提交结算指令并完成结算；如采用双人付款制，超过限额时操作员只能进行付款指令的录入，并提交授权员授权，授权员只能对操作员提交的付款指令进行授权审核，经过授权人员的审核批准后的指令才真正生效。（三）实时反馈付款处理结果，资金划转实时高效可实时查询每一笔付款指令的

32、详细信息，本行同城实时到账，异地普通方式隔日到账，加急方式实时到账；跨行13天到账。（四）方便实用的个性化服务。通过收款人名册功能，客户可以将经常与本企业发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。（五）提高工作效率，降低支付成本。不再有大量的手工操作；无需签字盖章；不需天天将凭证送到银行；不需要储备和管理支票；大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。三、产品功能付款服务包括网上汇款、电子商务和外汇汇款等功能。付款服务电子商务外汇汇款网上汇款批准 指令查询 指令国内外汇汇款B股资金清算集

33、团资金调拨收款人名册提交指令6-3 付款服务（一）提交指令：企业可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。1. 逐笔支付：以逐笔方式提交付款指令，对于超出提交人基本权限的指令，需由授权人授权。2. 批量支付：客户按银行要求的格式生成数据文件，通过网上银行界面提交批量付款文件，一次性将数十笔甚至上百笔付款指令提交到银行处理，从而大大减轻客户财务人员的工作量，提高账务处理效率。（二）批准指令：企业可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过审核批准后的指令才真正生效。（三）查询指令企业可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每

34、一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。（四）收款人名册。企业可将经常有业务往来关系的收款机构存入收款人名册，并可进行修改、删除，每次支付时可通过下拉菜单直接选择收款机构及账户，无需手工输入，大大简化了电子付款指令的填制。（五）集团资金调拨满足外管规定的企业可对集团内外汇资金进行实时调拨，资金流向限定为上收和下拨两个方向，不支持在分支机构间调拨。（六）“B股资金清算”功能仅提供给行业类型为“证券”的企业，其他类型的企业不能使用此项功能。用于证券企业总部与分支机构之间进行B股资金清算划款使用，用途固定为“B股资金清算

35、”。（七）“国内外汇汇款”功能仅向行业类型为“证券”、“银行同业”和“代理行”的企业提供银行系统内付汇联机处理功能，保险类型的客户不能使用此功能。（八）电子商务提供在商户网站产生付款订单后手工录入订单信息，完成网上采购的付款。（九）客户工具软件：该工具软件主要用于查看下载的账户明细和编辑批量文件，即客户不仅可以利用本软件简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以事先脱机编辑多条支付指令，形成一个批量文件。（十）结算手续费按照按人民银行有关规定缴纳。四、成功案例付款服务是企业网上银行的主要基本功能，与传统的结算相比，其最大的优越性集中体现在电子化处理的高效性和便利性。正是由于这一特

36、性，吸引了众多企业成为我行企业网上银行的忠实拥护者，增强了企业对银行的依赖性，并在很大程度上减轻了柜面人员的压力。以证券行业的某证券公司为例，该公司于2002年7月申请开立了企业网上银行。在最初的使用过程中，该公司仅限于使用企业网上银行的查询功能，在对付款服务有了深入了解后，该企业开通了转账功能，经过一段时间的使用，该公司感到：企业网上银行的付款服务不仅解决了客户一次次跑银行的麻烦，而且使用方便，在一定程度上还加快了企业资金结转的速度。经统计，该证券公司今年二、三月份的日常交易额为114911万,其中网上银行的交易额为44149万，占比为38.42% ，今年四月份日常交易额为196532万，其

37、中网上银行交易额为159803万，占比达到了81.31% 。在为大型的金融机构提供方便的同时，该功能也适用于一般性质的企业。以上海某家具有限公司为例，该公司是一家从事专业办公家具生产的企业，在全国设有150个分公司和责任中心，为全国各地的客户提供及时服务。该公司于2002年4月开通企业网上银行后，陆续将内地的41家主要的分公司归并入网并把大量的业务转移至网上办理，实现财务集中管理的目的。目前，该企业每月网上银行的交易量达到5000万左右，加上异地交易达到8000万以上，为银行创造的直接业务手续费达千元。显而易见的是，该功能给企业和银行都带来了明显的业务改观，从企业角度来看，加快了企业的资金回笼

38、，把各分公司的账户余额控制在一定的限额以内，给总公司的资金调度带来了质的飞跃。从银行角度来看，该企业的存款账户余额比以前提高了一倍。第三节 收款服务一、业务简述付款服务是面向收费客户推出的，通过银行网上银行主动收取其经过授权/签约客户（以下简称缴费客户）各类应缴费用的一项精品业务。收款业务申办手续简便，收费方式灵活，为收费客户提供了一条及时、便捷、有效的收费“通道”，从而全方位解决一直困扰收费客户的“收费难”问题。二、产品特点（一）收费跨地区。充分利用银行的网点资源与网络优势，可进行全国范围的收款。如果收费企业业务延伸至外埠或准备收缩异地机构，收款业务可以协助企业方便快捷地实现大范围的分散收款

39、，方便异地收费。（二）结算自动化。根据收费客户网上提交的电子收款指令文件，主动扣收缴费客户资金，自动转入收费客户指定账户，为收费客户提供了快速、安全归集资金的手段，加快了企业资金回笼速度，缩短了收款周期，可将应收款迅速转化为账内营运资金，有效提高了企业的资金使用效率。（三）操作无纸化。通过网上收款服务，可以免除收费企业打印大量“同城特约委托收款”凭证。数量众多的缴费客户进行的繁琐复杂的收费操作，在网上银行简化为提交一笔电子批量扣款指令即轻轻松松完成，大大减少了收费企业的工作量，有效防范操作风险。（四）管理高效化。企业通过收款服务按预定的收款周期收取缴费客户应缴费用，实现真正的在线收费，大大提高

40、资金运作的自主性，全面提高财务管理水平。同时，帮助快速发展、力图扩大市场的收费企业有效管理其日益膨胀的缴费客户，将资金的收付与企业的商务活动过程更好地配合，通过资金流、信息流和物流的紧密结合与顺畅传递，全面优化企业的业务流程。（五）缴费更方便。对于缴费客户，只需签署一个协议，提供一个缴费账号，只要缴费账户保持足够的余额，今后就无需再为缴费耗费任何人力。三、适用对象（一）对外提供公用事业服务或需经常向多家企业客户收取服务费用的企业客户，如煤气公司、自来水厂、邮政局、电信局、社保中心、电力公司等。（二）我行正在采用柜面的同城特约委托收款、托收无承付方式或正在申请通过以上方式收取公用事业费的企事业单

41、位。（三）有代收需求的企业（如保险公司），可以取代传统的批量扣划业务。（四）开展销售商品或劳务的企业，如存在需要买方定期付费、但买方经常拖欠费用、销售资金回收不及时的情况，企业可先与有关买方签约，通过网上收款定期提交收款指令，收取有关费用。（五）有跨地区集中收取费用需求的企业。四、产品功能收款业务根据缴费客户的不同分为批量扣企业与批量扣个人两项功能。（一）批量扣企业。是指收费企业通过我行企业网上银行主动收取授权企业各类应缴费用的一项业务。其主要功能如下图所示：批量扣企业批准指令提交指令查询指令6-5 批量扣企业1. 提交指令：将批量扣费清单以文件的方式提交网上银行。该清单文件是网上银行标准格式

42、文件，包含一系列扣收指令，每一条扣收指令由需要扣费企业的账号、扣收金额等信息构成。与普通转账授权一样，可以对提交收费清单文件的操作员（ID）进行权限控制，即可以有一个针对某一个操作员（ID）设定一个额度，清单中超过该额度的任何一个扣收指令都要经过授权，才能实施扣收。2 批准指令：可以对于超过额度的收费指令进行多级授权，加强交易安全。3查询指令：客户可对每一笔交易指令进行查询其处理状态和结果，便于客户及时全面地掌握收费进行情况。（二）批量扣个人。是指缴费客户为个人的收费方式，除具有批量扣企业的功能以外，增加了“查询缴费客户清单”功能，收费客户可实时查询指定时间段内在线签定协议和撤销协议的缴费客户

43、清单，包括指定缴费卡号、客户姓名、签定（撤销）协议日期以及协议的共同条款和特别条款等信息。五、客户发展流程（一）批量扣企业。1. 收费企业客户申请开通企业网上银行的收款服务（批量扣企业）功能，需与我行签订中国银行网上收款业务服务协议，并将本企业指定收费账号、缴费客户的缴费账户清单（包括账号、户名、开户行等信息）提供给开户行。收费企业若不是我行企业网上银行客户还需先办理企业网上银行注册手续。2. 开户行负责为收费企业办理网上收款业务的注册开户工作，根据收费企业所提供的指定收费账号与缴费单位缴费账户信息及时录入到内部管理系统，并向缴费单位账户开户行发出“网上划款授权书”。 3. “网上划款授权书”

44、是缴费单位同意收费客户通过我行网上银行主动扣收其应缴费用的书面证明文件。缴费单位开户行接到“网上扣费授权书”后，审核缴费单位账户的账号、户名正确无误后，与缴费单位进行联系，根据客户的要求完成授权核实工作并将授权结果及时反馈给收费客户开户行。4. 收费企业即可定期通过企业网上银行系统主动扣收已授权缴费客户的应缴费用。（二）批量扣个人。1. 收费企业客户申请开通企业网上银行的收款服务（批量扣个人）功能，与我行签订中国银行网上收款业务服务协议(包括共同条款与特殊条款)，并将本企业指定收费账号提供给开户行。收费企业若不是我行企业网上银行客户还需先办理企业网上银行注册手续。2. 开户行负责为收费企业办理

45、网上收款业务的注册开户工作，在内部管理系统中录入收费企业信息。同时内部管理系统的网点操作员根据开户网点留存的代理收费协议在内部管理系统中录入特殊条款，经主管柜员审核授权后自动放置在个人网上银行页面上。3. 个人缴费客户既可在线签订中国银行网上银行个人委托缴费协议，指定缴费账户也可柜面签订“个人划款授权书”完成缴费委托。4. 收费企业即可定期通过企业网上银行系统主动扣收已签约个人缴费客户的应缴费用。六、注意事项（一）批量扣企业收费客户应为我行企业网上银行注册客户，缴费客户可以不是我行企业网上银行注册客户，但应在我行开立用于缴费的结算账户；（二）收费客户只能收取缴费客户的费用，不能查询缴费客户的账

46、户信息。（三）批量扣企业如为同城范围收款，款项实时到账；如为异地收款，在资金汇划时间内加急指令实时入账，普通指令第二个工作日入账。批量扣个人无论同城还是异地收款，均实时到账，隔日按批汇总生成账户明细。（四）收费企业(批量扣企业)的缴费客户账户信息如有变更或增删，开户行应根据收费企业提供的缴费客户账户户名、账号变更清单，审核收费客户公章无误后在内部管理系统中修改缴费账户信息。同时缴费客户开户行应对变更缴费账户后的授权书重新办理核实授权手续。（五）中国银行网上银行个人委托缴费协议包含共同条款及特殊条款。共同条款是指对所有个人客户内容都相同的条款，由总行统一制定并放置在个人网上银行页面上。特殊条款是

47、指规定批量扣款单笔最高限额、项目、时间、次数、金额、收费企业名称等内容的条款。特殊条款的内容随收费企业和收费项目的不同而不同，我行与企业商定后由收费企业开户行录入内部管理系统中，经主管柜员审核授权后自动放置在个人网上银行页面上。（六）收费企业开户行每月一次以主动扣收的方式手工填制收费凭证，集中向收费企业收取上月的网上收款业务手续费用。其中：批量扣企业最低按交易金额1或每笔2元向收款单位收取；若为异地业务，还应按柜面资金汇划业务收费标准向付款单位收取费用；批量扣个人业务手续费根据每月成功扣款金额最低按交易金额1或每笔0.5元向收款单位收取，不另收取收费企业及个人客户的电子汇划费。七、成功案例(一)批量扣企业。我行去年为某公司开办收款业务以来，运行良好。该客