银行系统论文：农户小额信用贷款走势的实证分析.doc
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1、银行系统论文：农户小额信用贷款走势的实证分析默认表情酷猴呆呆男银行系统论文：农户小额信用贷款走势的实证分析农户小额信用贷款在天门市农村已实施六年，农村信用社积极推动小额农贷的投放，对支持农民、农业和农村经济发展起到了重要作用。为进一步了解小额农贷的开展情况，笔者近期同人行天门市支行、市农村信用联社调查组一道，深入拖市镇许场村、组、农户，对许场村农户小额信用贷款情况进行了调查。 一、许场村基本情况许场村行政区划隶属拖市镇，与多宝镇、沙洋四农场、苗子湖农场相邻，耕地资源广阔。全村501户，2190人，耕地面积3200亩，其中旱田3000亩，水田200亩。2005年全村农业总收入350万元，农民人均
2、收入1900元。从种植品种来看，2005年全村种植面积6200亩(含套种面积在内)，其中棉花2800亩，占45.16，粮食1800亩，占29.03，其他1600亩，占25.86。上述数据表明种植品种以棉花为主，粮食、蔬菜、鱼塘及其他农作物为辅。除了种植业以外，近几年大多数农户都兼顾从事养殖业，主要是养鸡、养鸭、养猪。仅对许场村二组的调查，说明养殖业发展趋势大，全组28户除了种植基本农田和承包大田以外，就有23户兼从事养鸡，且户平养鸡数达1000只以上。农户的种植、养殖业的生产支出，其主要途径是依靠农村信用社发放小额信用贷款来解决。二、农户小额信用贷款的实施效应 农村信用社推行小额信用贷款后收到
3、了良好的效果，不仅使农民受益，而且为信用社自身带来较好的经济效益和社会效益。 （一）推行小额信用贷款，贴近了农民，树立了信用社在农户心目的地位。农信社对农户小额信用贷款授信的贷款证简便实用，实现了农民多年来在生产、生活中“随用随贷”的愿望，解决了农民“贷款难”的问题，体现了服务“三农”的办社宗旨。 （二）有效促进了农民树立诚实守信的社会风尚。小额信用贷款的推行，使农户的信用观念发生了变化，增强了农户的还款意识。如农户信用等级下降，将直接影响其贷款和生产经营。因此，农户为保住信用程度，积极主动归还贷款，逐步树立了正确的信用观念，从而也为创建信用村（镇）创造了条件。 （三）有力打击了农村高利贷行为
4、。农村信用社凭农民手持的贷款证常放常收，改变了过去春季放秋收冬不贷的做法，使民间高利贷行为得到有效遏制，维护了农民的切身利益。 （四）农村信用社对农户小额信用贷款授信的贷款证既是农民服务卡，又是农户贷款的管理卡、资信卡。同时，随借随贷，约束和规范了信贷人员在放贷过程中的不良行为，为信用社发展树立了良好的社会信誉。 （五）实施农户小额信用贷款，促进了农村信用社经济营效益的提高。通过小额信用贷款的推广运用，拖市信用社经济效益发生了明显变化，截止2005年12月末，各项存款余额为4775万元，较年初增加413万元；各项贷款余额1419万元，较年初增加486万元，信用社取得了好的经济效益。基本上形成了
5、农村信用社占领农村金融市场的格局，实现了农村信用社“双赢”的目标。三、农户小额贷款的满意程度 从调查情况看，耕种基本责任田的农户，小额贷款巳得到满足；但农业种植大户、农村养殖、加工业大户的需求难以满足。 (一)农户小额贷款巳得到满足。 1、授信情况。2005年拖市农村信用社对许场村发放贷款证207个，授信金额148万元，发证面和授信额均占有小额信用贷款需求农户的100。 2、小额农贷发放情况。2005年拖市信用社共向许场村投放小额信用贷款205户，累放185万元，同比增长92.71；累放额度占授信额度的125。 从贷款使用的投向结构来分析，首先种植业仍是大头，其次就是养殖业，再次加工业比重较小
6、。2005年投放的185万元小额信用贷投向为：种植业129户，贷款金额97万元，占52.43；养殖业70户，贷款金额76万元，占41.08；加工业6户，贷款金额12万元，占6.49。种植业、养殖业、加工业贷款同比分别增长246，26，50。 (二)农户小额信用贷款到期收回率高。 近几年，天门市狠抓了信用环境建设和农村信用工程创建活动，农民的诚信意识普遍增强，对归还到期贷款的自觉性高，大多数农户均能主动到农村信用社按期归还小额信用贷款。拖市农村信用社于2004年对该村投放小额农贷96万元，年末共收回92万元；2005年投放185万元，年末共收回173万元，且结余部分均是未到期的期限管理贷款。 四
7、、小额农贷工作中呈现的主要问题 (一)年年重新办证，手续繁锁。 一是农户评定等级工作中，由于信贷人员人手少、工作量大，信贷员没能全部到评定农户中了解农户的经济状况、信用状况及生产经营状况，大多是依赖乡村干部介绍情况或帮助填卡，等级评定缺乏真实性。有的还存在一刀切，如拖市信用社对许场村农户小额贷款授信单户最高1万元，最低为1000元以上。 二是农民反映农户小额信用贷款手续年年办证繁锁，农民的耕地面积、劳动力状况一般在近两年没多大变化，而对办理贷款证每年都要重新办理手续，工作量大。 (二)授信额度过低，脱离实际。 农民要获得大额贷款不得不附加办理多户联保手续。许场村6组农户吴某，系该村的养殖大户。
8、除了耕种责任田4亩，并养猪100头。2005年资金需求20万元(其中：农业生产0.4万元，购仔猪3万元，饲料5万元，加工进料11.5万元)，而该户授信额度只1万元，后用联保方式找了6户，解决了部分贷款，另向亲友民间借款10余万元。 (三)农户小额信贷实施办法难以适应农村多元化生产结构的调整与发展要求。 2005年许场村500农户中，向养殖业发展的就有480户，他们的资金需求远远高于小额农贷的要求。 (四)农民有效抵押不足，办理多户联保贷款的标的过低。 大额农贷信贷户一般没有完善的土地使用证、房产证等，在担保上无法或很难落实，造成农村信用的支持与农户资金需求错位，阻碍了“三农”的发展，影响了农业
9、的增效。 许场村五组种植大户朱某2006年承包棉田150亩，其中基本责任田和向本村外出务工户承包棉田50亩，另向苗子湖农场承包棉田100亩。全年生产资金需求13万元，其中需付棉田承包费4万元、其他生产开支9万元(每亩需600元)。而只用联保手续在拖市信用社贷款5万元，预计赊销肥料、农药38000元，缺资42000元需向民间借贷。(五)农户小额信用贷款利率一刀切，且利率偏高。 农信社对农户小额信用贷款利息上浮过高，调查中一部分经济条件较差的农民反映难以承受。从许场村农户还贷的利息标准来看：2004年最高为10.62，最低为9.55，2005年无论是信用度好还是差的农户都只一个档次，统一为10.8
10、，比该村农户2005年向亲友借贷利率高约2个百分点左右。 (六)农户小额信用贷款实施没能满足农户大额农业资金需求。 随着国有商业银行的信贷投放，从县域、乡镇经济领域中退出，农信社虽已成为支持“三农”的主力军，但相对于农户资金需求而言，仍呈现整个农业信贷投入结构不对称等现象。农村信用社现行的农户小额信用贷款操作办法难以满足大额农户、农村农产品加工企业、规模农户等大额农贷的资金需求。五、农户贷款的走势及建议 根据以上调查分析，农户原来的仅靠耕种基本责任农田的温饱性向承包大农田和规模经营的小康性方向发展，信贷资金巳逐步从小额贷款向大额需求发展。农民种植品种、生产经营规模的走势正在发生变化，巳逐步向农
11、业种植大户、农村养殖、加工业大户的趋势推进，现行的小额农贷授信巳难以满足农业大户的资金需求。农村信用社如何适应这一发展变化要求做好信贷支农工作，提出以下建议进行商权。（一）农村信用社要加大农户小额信用贷款的宣传力度，走村串户进行宣传。同时，小额信贷工作中要循序渐进，讲求实效，使农民从心目中真正理解和认识小额信贷的好处及深远意义。 （二）地方政府、相关部门要积极支持和配合信用社做好农业信贷工作。一是要引导和扶持农民发展科技含量高的种植业、养殖业及个体企业，为农民脱贫致富营造良好的社会环境，引导农业信贷工作逐渐转向大额农贷发展。二是构建完善的农村社会保障体系，逐步激活农村信贷市场。 （三）提高农户
12、小额信用贷款额度，完善农户贷款发放方式。根据经济发展的变化,拖市信用社规定现行的农户小额信用贷款上限1万元可适当增加，建议将农户小额信用贷款上限增加至5万元，对生产规模大、经营效益佳、信用关系好的单户可放宽至10万元。农村信用社应打消顾虑，在满足小额信贷额度时，要根据自身资金情况和农户信用度、经营状况灵活掌握，尽量满足大额农户的生产资金需求。（四）贷款证授信可一次核定，时效2至3年，不必每年换发。农村信用社要在深入贷前调查的基础上合理核准农户贷款的授信额度和期限，切实执行“一次核定，随用随贷，余款控制，周转使用”的管理办法。应从实际出发，可三年核发一次，以减少农信社和农户不必要的麻烦，提高工作
13、效率。（五）市联社对小额信贷推行工作要高度重视，研究更新农户大额信用贷款实施办法。市联社应出台一些大额信用贷款优惠政策，既能推动农村信用社信贷工作的开展，又能尽量达到农民贷款的合理要求。农村信用社要根据农户生产经营现状、资金需求特点，积极开展金融创新，探索仓单质押贷款等贷款新方式。（六）完善农村信用社信贷管理，与时俱进适应贷款需求新变化。一是要根据不同地区的经济条件，灵活合理确定农村信用社贷款审批权。二是对租赁承包经营的农村个体经营户，农业大户的贷款额度可以酌情放宽。三是要积极推广联保贷款，并放宽联保贷款的标的，单户联保标的可上限在3至5万元。（七）适当降低农户的农业贷款利率，并按其农户的信用
14、度实行区别利率。对农户小额信用贷款利率不能一刀切，且利率上浮幅度不得过高。农村信用社要针对不同客户、不同信用等级合理确定贷款利率浮动幅度，对农户小额信用贷款利率建议在8左右为宜。（八）积极开拓农村信贷新品种，满足“三农”经济多品种信贷需求。针对农户、农村个体经营户对产业结构调整后的贷款所需，农村金融部门要积极拓展农村大额贷款业务，根据农村市场的特点，开发适宜的信贷品种，实现农村信贷结构的有效升级，避免自身信贷结构反映的失真。结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！1651gd7x.n168cio60pqejitbmwao7x6eu
15、6fjs1,2a3q.f6dewd6mdsj3rq765ja7zb6t857u1lpspsgyg91kxvr9idinw0zpxnd5g.vahp4zv2dzaw5aol4zbhubspshn048gyzn91.f.slub25qflt3e5ursck6k,0j.9projv720nww.cj44iwvuhrhu3dh,mk33ry7spdsw3nq5y9n2hbqj4g681ykr7f80c8yq0nuzbm05t7.6fyyp7fmr.odir76.933r3y6s2g6pkl9skt,9ihf0lhx85njxmpjqof.9qw5apf10pjee6rrkvchfui4jas.0qri
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