银行资信部员工培训资料.doc

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1、银行资信部员工培训资料银行资信部员工培训资料银行资信部员工培训资料一、概念介绍1、什么是银行的资产业务。银行的资产业务是指将自己通过负债业务所积累的货币资金加以运用的业务，是其取得收益的主要途径。对于所积累的资金，除了必须保留一定部分现金以应付客户提存和在中央银行的存款准备金外，其余部分主要是以贷款、贴现、和证券投资等方式加以运用。目前贷款方式仍是银行获取收益的主要途径。个人消费信贷是近十年银行新的经济增长点，其中就包括与我们公司主要业务有关的个人住房抵押信贷业务。2、什么是信用。所谓信用，就是用契约关系保障本金回流和增值的价值运动。信用是和商品生产、货币经济相联系的范畴，在商品货币关系存在的

2、条件下，信用是价值运动的一种特殊形式。简单地说信用是以偿还和付息为条件的借贷行为，本质特征是偿还性。3、什么是资信，资信评估。资信就是履约能力和可信任程度。资信有广义和狭义之分，狭义的资信指货币借贷中的偿债能力、履约状况、守信程度及由之而形成的社会声誉。它是以偿还为条件的价值运动的特殊形式的时态反映。它从属于信用关系，服务于金融市场，含义较信用为广。它已不是简单的信贷活动和信用关系，而是含有借款者的基础素质、偿还能力、偿债的时间状态、可信程度和信誉质量等多种意义的新概念它是现代经济社会中信用关系深化发展的产物。资信评估是商品经济条件下信用关系发展的产物，是以信用关系中的偿债能力及其可信程度为对

3、象，对其进行公正审查和评价的活动。用通俗的话来说，资信评估就是对客户的资产负债和信用状况进行调查取证，并通过面对面的交谈和对资料的分析来判断该客户是否具备银行的放贷基本条件。4、资信管理应遵行的原则（西方商业银行的“6C”原则）。为了确保贷款的安全与盈利，西方商业银行非常重视对借款人信用情况的调查与审核，并于多年的实际操作中逐渐形成一整套衡量标准，这就是通常所说的放贷审查“6C”原则。A、品德（Character）。这是指借款人-如果是个人-的工作作风、生活方式和诚实等品德；如果是企业法人，则是指其负责人的品德、企业管理和资金运用等方面健全与否，经营稳妥与否及偿还愿望度高低如何等。不论具体借款

4、者是个人还是企业，其履行协议条款的以往记录，对其品德的判断都具有重要的意义。B、才能（Capacity）。这是指个人或企业负责人的才干、经验、判断能力、业务素质等方面。没有才能极易导致经营失败，给贷款造成风险。C、资本（Capital）。作为借款者，必须有一定的资本，这是衡量其经济实力的一个重要方面。D、担保品（Collateral）。借款人应提供一定的、合适的物质担保品，以减少或避免银行贷款的风险。特别是在中长期贷款中，无担保品作抵押，银行通常不予放贷。E、经营环境（Condition）。指借款者的行业在整个经济中的经营环境及趋势。此外，经济状况、同行竞争、劳资关系、政局变化等也都是予以考虑

5、的内容。F、事业的连续性（Continuity）。指对借款企业持续经营前景的审查。因为现代科学技术日新月异，飞速发展，产品更新换代的周期愈趋缩短，市场竞争更趋激烈。企业只有能适应经济形势及市场行情的变化，才能继续生存并发展下去。只有如此，银行贷出的资金才不致有不能收回的风险。“6C”原则是我们资信管理部对入会人员进行资信调查要遵循的基本原则。5、公司资信管理部的职能。公司资信管理主要是对客户的资信进行评估，掌握客户真实的第一手资料，为公司是否向其出据个人住房抵押贷款担保提供准确依据，规避担保风险；同时公司资信管理还是一个延续的过程，在整个还款期间都将对客户进行跟踪调查，密切注视客户的资信状况变

6、化，提出风险预警，及处理办法，保证银行贷款的安全。6、资信管理在公司业务经营上的重要性。由于公司主要从事个人住房抵押贷款的担保和保险代理的业务，是金融风险公司，这一类公司在业务量越大的同时，风险系数也相应上升；如何能在保持业务量的同时，又将风险系数控制到最小，则需要训练有素的资信部为公司的安全树立最坚实的第一道屏障。因此对会员的资信把握和管理，是确保公司在经营上是否出现风险的重要保证，直接关系到公司信誉和收益。故资信管理在公司业务经营上起着举足轻重的地位。7、资信管理部员工必须领悟的行业精神内涵和核心。信以立志 信以守身 信以处事 信以待人资信调查的原则：真实、公正、严谨、高效。这里有一个案例

7、：个贷漏洞暴露无遗 1套房辗转12银行骗贷707万金报讯 就是那么一套房子，而且被转卖了，但用假房产证、假土地证，依然骗过12家银行，在去年5月至今年5月，贷到了707万元， 一度传得沸沸扬扬的宁波多家银行集体受骗房产抵押一事，经宁波警方的全力侦查，总算找到了嫌犯曹建江。昨天，记者在宁波市公安局经侦支队了解到此案的全过程。用假证骗贷707万现年45岁的曹建江，家住宁波江北。从1981年退伍后，被安排到宁波甬江建筑公司工作，后下海搞个体运输。1992年，他放弃了工作，开始炒股。期间，在江北区甬江镇永红村，他添置了一处四层楼的房产。这就是他后来在转卖后，又造假骗取银行贷款的道具。看看他第一次作案吧

8、。2003年5月，曹建江经赌友朱某介绍，向鄞州银行城西支行一主任开门见山地提出用永红村房产作抵押借款，并出示了伪造的房产证、土地证。主任提出到实地看看房子。曹当即陪同其到现场。当时，房子被租用。这位主任不知道，这套房子已被卖掉，6月份就要办交接手续，曹手上只还留了一套大门、后门的钥匙。签订贷款合同、抵押合同后，信贷员提出一同去房屋交易中心办理房屋他项权证登记。曹建江担心假证一事被发现，以当天太晚为由，假称自己同房管局的人认识的，揽下了这件事。通过街头电线杆上的办证广告，一天后，假他项权证办妥并送到了银行，50万元贷款就顺利进入曹建江账户。贷款很快被他用作赌资。赌债没法还后，他一次次把黑手伸向银

9、行，就这样，曹建江用这套房子的假证，先后向广发银行宁波支行、鄞州银行城西支行、中国光大银行宁波分行、上海浦发银行(资讯 行情 论坛)宁波西门支行、中国农业银行宁波江东支行灵桥分理处、深圳发展银行(资讯 行情 论坛)宁波江东支行和鄞州支行等12家银行，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义实施贷款诈骗，共骗取银行信贷资金707万元。查问题中介牵出嫌犯事情败露是一次不经意的检查。6月份，中国光大银行宁波市分行得知关门走人的镇海雄镇房产中介公司涉嫌金融诈骗，立即组织人员对雄镇房产中介在该行办理的贷款业务进行了逐笔核查。通过对32笔共计536.5万元贷款业务的检查，并经市房

10、产交易中心鉴别后发现，其中有8笔房产抵押权证系伪造。随后，光大银行对全行所辖的个人信贷档案进行了全面自查，发现客户曹建江2003年7月在该分行办理的89万元个人房产抵押贷款所提供的房产证、土地证及他项权证均系伪造。经过进一步查询，所抵押的房产早已在2002年12月17日转让给他人。为此，6月18日，光大银行宁波分行向宁波市公安局经侦支队报案。尔后，其他11家银行先后到警方报案。7月6日晚上，在芜湖市公安局滨江派出所的配合下，专案组一举在芜湖抓获了曹建江。银行整改个贷漏洞在一次一次地用假证骗贷过程中，曹建江总是设法利用熟人关系，麻痹对方，使其放松警惕，达到骗贷的目的。就是这些同学、赌友、甚至是婚

11、介所搭识的人，无形中帮了他的忙。但银行本身也暴露了许多问题。这套房子去年6月份就交付了，有些银行甚至连现场调查这一步都省略了。据宁波银监局不完全统计，浙江地区有关个贷的总涉案金额已逾亿元。这些银行信贷管理严重失职的案例引起了浙江省及宁波市监管部门的高度重视。同时，监管者也意识到个人诚信体系的匮乏。宁波市人民政府、人民银行宁波市中心支行相继召开了有关加强个人信贷安全的会议。另据了解，人民银行宁波市中心支行会同市政府已经决定，将当地个人诚信体系的建设纳入工作日程。宁波市政府将委派市建委下属房产交易中心，筹建个人购房信息数据库，而当地人民银行将负责筹备信用卡数据库，并建立黑名单制度。宁波银监局认为，

12、多家银行的“集体失足”并非不可避免。如果银行工作人员对抵押物进行“双人会同、现场调查”，如果每家商业银行的内审部门严格贷后检查，如果银行在重业务发展的时候能够更重管理，那么涉案人不会那么容易得手。从这个案例大家可以看到，如果在贷款程序中没有了资信评估或者在资信评估过程中出现虚假程序，对公司的影响会是多么的巨大。二、资信调查操作流程1、 准备阶段工作： 工作内容：（1）业务部经理审核业务员填写的客户基本情况登记表，决定是否接单并通知业务员，并填写业务承接单报内控部。（2）内控部经理在收到业务承接单后登记记录客户资料，并将基本客户基本资料转交资信部。（3）资信部经理在收到业务承接单后填制接单记录表

13、，并安排资信调查员对客户进行资信调查。（4）调查员首先与业务员联系，在获取客户一定的基本信息后客户本人进行联系，安排工作单位调查、房产评估和家访时间，如和客户预定家访时间与业务员所定时间有变更，需及时通知业务员。2、 调查阶段工作：（1）两名调查人员分工合作，互补长短。在家访途中便明确分工，应避免家访时对客户进行轮番审问式或程式化提问的家访。调查中实行主、副控制度。主控人员负责在家访时与客户进行沟通交流，了解情况等，家访完成后进行报告创作，并对该客户后期的工作主要负责。副控人员负责在家访时校对原件与复印件以及号码、字迹的正确与否，但不论是主控还是副控，二人需共同对家访情况做笔录。另主、副控人员

14、不定，应根据实际情况随即产生。（2）调查进行阶段分为客户工作单位调查和客户家庭调查这两部分。A、客户工作单位调查工作内容：完成客户工作单位调查表。注意事项：i、调查方式：（a）一般国有大中型有名企业、党政机关、机关事业单位可通过电话间接调查。（b）特别是个体私营企业一定要上门做详细调查。ii、调查结束后将调查表放入档案，在档案袋封面注明此文件。B、客户家庭调查工作内容：（a）检查资料真伪，核对资料原件与复印件是否一致，收取要求客户提供的资料原件或复印件。客户基本资料及补充材料分类表：所有客户均需提供的基本资料 借款人及配偶近期1寸免冠照3张 借款人及配偶身份证复印件 借款人及配偶户口本复印件

15、借款人婚姻证明复印件（结婚证、离婚证、调解书或判决书） 借款人及配偶常住证明原件（由小区物管或居委会出具） 借款人及配偶收入证明原件（银行固定格式） 抵押物产权证（房贷）/房产权属证明（车贷） 抵押物国土证（除小成都范围内的住宅） 学历证明（大专以上学历必须提供）以上资料均要提供原件和复印件，调查员对资料进行真伪检查和核对。另如客户具备下列情况需提供以下材料： 借款人如为外地户口的需提供暂住证 如有其他贷款，购房贷款需提供购房合同、借款合同及还款记录等材料，车贷或者抵押贷款需提供借款合同及还款记录 如借款人及配偶有车需提供行驶证 如借款人及其配偶有多余房产出租需提供租赁合同 如借款人及其配偶购

16、买高额保险需提供保单 如抵押物产权证上地址与现地址不一致，需到派出所开具地址变更证明客户补充材料分类表： 贷款金额客户类别110万1130万30万以上公务员工作证、职称证、医生工作证、从业资格证、教师工作证、从业资格、职称证军人军官证、个体私营业主营业执照、税务登记证、近三个月税票进货清单、销售清单（或生意合同）、代理合同、现金日记帐本个人银行对帐单、其余相关可证明公司经营情况材料有限公司法人或股东营业执照、税务登记证、近三个月税票、公司章程进货清单、销售清单（或生意合同）、代理合同公司帐户对帐单、财务报表、其余相关可证明公司经营情况材料（b）由主控人员和借款人进行交谈，由不相关话题引入主题。

17、尽量找到借款人的兴趣爱好及切入点，获得借款人好感，避免用程序化的调查让人产生僵硬或者厌烦的感觉。通过友好、轻松的交谈氛围，尽量挖掘我们所需要的资料和客户更多的生活及工作信息，并做好笔录，便于我们对客户做出充分、客观、公正的评判。在交谈结束后指导客户在银行材料和公司卷宗上签字。要确保签字为本人，并确保签字和指膜的真实性。（c）调查时限要求以上各项调查必须在接单后一天内完成。i、客户工作单位调查时限：（1）类单位，在接到派工单后半小时内完成；（2）类单位，在接到派工单后3小时内完成。ii、客户家庭调查时限：由预约家访时间开始1小时内完成。iii、担保人资信调查时限：客户家庭调查结束后3小时内完成。

18、iv、档案整理时限：调查如果白天结束同时无担保调查，要求2小时内完成档案整理，调查如果白天结束同时有担保调查，要求4小时内完成档案整理；调查若晚上结束，要求当晚必须完成档案整理。3、 整理结束阶段工作（1）回公司根据客户缓急程度及资料准备程度进行工作安排，由主控人员负责报告填写，副控人员负责资料填写。在工作中务必做到仔细、快速及创新。避免涂改、错误及照本宣科。资料报告完成后由两名调查人员相互检查再由主管、部门经理审查。（2）资料检查无误后，由部门经理统一协调安排客户上审贷，内务人员负责登记客户资料并通知总经理室和内控、财务等部门召开审贷会。（3）完成审贷后调查人员协助内务复印整理资料。内务人员

19、及时将整理好的客户资料送交银行。（4）内务应及时对资料进行归档整理，每月对已完成业务进行电子档案归类及储存。4、 日常管理工作工作内容：（1）根据客户在公司接受服务情况，不定期与客户联系，每位调查员对自己的客户必须进行资信跟踪。（2）对有拖欠还款行为的客户，资信部在得到内务部通知后，立即安排该客户的调查员进行家访调查催收，以保证资金安全。三、客户资信等级分类（1）五星级客户：（a）夫妻双方均为公务员且贷款额度在10万元以下（b）客户整体信用评分在90分以上的客户（2）四星级客户：（a）夫妻双方均为公务员且贷款额度在10万元以上（b）客户整体信用评分在80分以上的客户（3）三星级客户：（a）夫妻

20、双方均有稳定的工作（b）客户整体信用评分在65分以上的客户（4）二星级客户：（a）夫妻双方中有一人有稳定的工作（b）客户整体信用评分在60分以上的客户（5）一星级客户：（a）夫妻双方均无稳定的工作（b）客户整体信用评分在60分以下的客户四、资信调查注意事项1、调查前的注意事项A、从业务承接单中了解、熟悉、掌握、牢记客户的基本资料。（这对客户是一种尊重，同时也是开展调查所必须的前期工作。）B、以友好的语气询问客户何时在家、资料是否准备完全，预约调查时间。（注意礼貌用语，因为这是你和客户的第一次沟通，应给客户留良好的印象，这对你即将开展的调查工作和树立公司良好的企业形象，是极为重要的一环。）C、制

21、定准确的调查路线。（这是按时到达客户家的保证。）D、准备好各种调查表格、银行资料、公司卷宗和客户档案袋。（这是调查工作完整开展的保证。）E、出发前必须对着装、发型进行整理，应身着公司工作装、佩带工作证、带上一双清洁的一次性鞋套，保持干净、整齐的发型。不能吃大蒜等口气重的食品，同时应保持自信、快乐的心态。2、调查过程中的注意事项A、在进入客户家前，先对客户家所在的居住环境进行一翻观察，评出好、中、差三等。（是资金实力的侧面反映。）B、到达客户楼下先以友好的语气给客户打电话，告知你们已到达楼下并询问现在是否方便调查。C、进门前整理好衣作和发型，稳定好情绪，面部保持自信、友善的微笑，轻敲门3下，见面

22、或回答的第一句话是以平稳、清晰的声音说：“您好！我们是银行委托的资信调查员，打搅您休息，真对不起。”D、进门后第一件事是穿上一次性鞋套，待客户坐下后礼貌的就座。E、礼貌的自我介绍后，即可开始对客户资料的审查。按客户备忘录对客户的证件原件和复印件进行核对，无误后将原件还给客户，复印件装入客户档案袋。F、拿出资信调查表，耐心、细致地就其每一项内容礼貌的询问客户，并作好记录。G、然后拿出银行的个人消费额度贷款申请表、公司的卷宗等材料请客户签署，客户有不明白的地方，调查员必须耐心讲解，不许有怕麻烦、不乐意心态出现。（注意：在客户签名、画押时，必须是本人，不得代签。）H、用客户家的电话打资信部留言电话，

23、告知本次调查结束，并报上姓名和工号。I、家访调查结束后，请客户等候公司通知（一天内），向客户礼貌的告别。结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16ynapu37ar9wsj.fjtsvpaxt.kd8rtbqvbr4lc843cn0iyrxob574gakcz9ahho0b.7r.6toes.qyd8dp7.7nnwxwfam0nr.12emwnr4wllag1gmyrjc0x7isho8yorkcn4s30t4arq5kyodf,cuaxol.01b30bviz0zztmtrjeupfdb2qch9sqrt5ng56g2iq2

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