村镇银行银行贷后管理办法.doc
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1、村镇银行银行贷后管理办法中国农业银行个人信贷业务贷后管理办法村镇银行银行贷后管理办法第一章总则第一条为规范贷后管理工作，有效防范和控制贷后经营风险，促进信贷业务健康有效发展，根据村镇银行信贷业务管理办法等相关规定，制定本办法。第二条贷后管理指从贷款发放后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要工作内容包括贷后监管、贷后检查、风险处理、逾期催收管理、档案管理、不良贷款处置等。第三条贷后管理采取现场检查与非现场检查相结合的方式筛查和识别风险，遵循“明确职责、分类管理、全面覆盖、突出重点、快速处置”的原则。第四条风险管理部门负责监督、评价客户部门信贷业务的贷后管理工作。客户部门负责信贷
2、业务贷后管理工作的组织实施，承担信贷业务的批量监管和日常管理。第二章贷后监管第五条贷后监管是指风险管理部门批量监测、分析信贷业务贷后关键风险环节，向客户部门发布风险预警提示。主要内容包括：（一）按月查询、汇总、审核逾期贷款、即将到期贷款和欠息客户名单，并向客户部门通报相关信息，对客户部门贷款催收、不良贷款处置工作情况进行持续的跟踪督导。（二）定期（按季）收集和审核客户部门贷后管理资料，督促客户部门按要求开展贷后检查回访工作。（三）不定期开展贷后管理的监督检查工作，通过现场、非现场检查和抽查，查找客户部门贷后管理的薄弱环节，督促客户部门整改提高贷后检查回访工作质量。贷后管理检查每年至少组织开展两
3、次。第三章贷后检查第六条贷后检查是指通过现场或非现场手段，筛查发现信贷业务的贷款风险隐患或经营管理漏洞等，并对发现的风险和漏洞进行处置整改的行为。第七条贷后检查分为贷后首次跟踪检查、常规检查、专项检查三种。贷后检查的方式包括现场回访、电话回访、批量回访。客户部门应坚持有效性原则，综合考虑贷款额度、批次以及客户还款情况确定检查方式。（一）贷款余额在30万元以上（含）的贷款，原则上要求进行现场回访，实地拜访借款人和保证人、查看借款人和保证人经营场所、查验抵押物保管状况。（二）贷款余额在30万元以下的正常贷款，可采用电话回访的方式进行检查。（三）对批量发放的农户贷款、个人消费贷款，能够按期还本付息的
4、，可采用批量回访的方式进行贷后检查。通过拜访或电话回访村委会联系人、借款人所在工作单位联系人等，了解借款人和担保人基本情况、经营情况和收入情况是否发生变化。如发现影响贷款风险的预警信息，客户部门需在10个工作日内对相关借款人和担保人进行现场检查。第八条 首次跟踪检查。首次跟踪检查是指贷款发放后一定期限内对客户开展的跟踪检查和回访工作。（一）检查时间：贷款发放后15-30天。（二）检查内容：重点检查借款人基本信息是否准确、贷款资金是否按规定使用、借款人对我行的意见和建议等。（三）检查报告: 贷后首次跟踪回访后，客户经理应填制贷后首次跟踪回访报告，提交部门负责人审核。存在风险预警信号的，要及时报告
5、分管行长，并采取相应的处置措施。第九条 常规检查。常规检查是指客户部门定期对信贷业务或合作机构按规定频次进行例行检查，通过检查收入经营状况、资金用途、抵（质）押物状况、档案资料等，评估经营风险。（一）检查频次和范围。对于小微企业和个人生产经营性贷款每季度至少检查一次；对于农户贷款和个人消费贷款，每半年至少检查一次。（二）检查主要内容。1.第一还款来源。对农户、个私业主和小微企业，主要检查其生产经营、财务状况的安全稳定性；对工薪供职借款人，主要检查其职业、收入的安全稳定性。2.第二还款来源。对抵质押方式贷款，主要检查抵质押担保的合法合规性、押品足值有效性、押品是否账实一致、押品保管是否符合要求等
6、；对保证方式贷款，主要核查担保人的征信状况，检查担保机构经营状况、担保能力变化情况、代偿情况等。3.资金用途合规性和真实性。主要检查贷款资金用途的合法合规性；对同一合作商下个人贷款和农户贷款，主要检查借款人关联信息，判断是否为虚假贷款或集中用款。4.其他风险。检查借款人是否存在死亡、触犯刑律、沾染黄赌毒等不良嗜好、遭受重大自然灾害或者意外事故以及其他家庭重大变故等情况，影响其正常还款。5.风险分类。根据检查情况确定贷款风险分类是否需要调整。（三）检查报告。贷后检查回访后，客户经理应填制并提交贷后回访及风险分类报告。检查报告由客户部门负责人审核，必须对以下内容进行明确：是否存在风险信号，采取何种
7、风险控制措施，当前处置结果，以及是否需加强后续跟踪检查等。第十条专项检查。专项检查是指客户部门按照内外部监管要求，或发现风险预警信号，确定检查对象、目的、内容、要求、时间、范围等，对贷款客户进行风险评估。（一）检查频率和范围。根据实际经营管理情况、预警信息及内外部监管要求确定。贷款欠息或逾期，经电话催收30天内未按约定计划还本付息的，客户经理必须进行现场检查回访。（二）检查主要内容。根据实际经营管理情况、预警信息及内外部监管要求确定。（三）检查报告。专项检查回访后，客户经理应提交贷后回访及风险分类报告或专项检查报告。检查报告的内容包括但不限于：检查发现的主要问题及成因分析，是否存在风险信号，风
8、险控制措施，以及是否需作后续跟踪检查等。第四章风险处理第十一条风险处理是风险管理部门和客户部门通过贷后监管、贷后检查，发现风险隐患，处置反馈风险，跟踪督办进度，化解风险的过程。第十二条发现信贷业务客户存在风险隐患时，风险管理部和客户部门应建立整改台账，定期跟踪处理情况。第十三条风险预警信息包括但不限于以下内容：（一）贷款资金挪用。（二）借款人或担保人因涉诉或市场原因，出现财务状况恶化、严重影响其还款能力和担保能力。（三）借款人或担保人因意外、疾病等原因丧失劳动能力或死亡。（四）发现借款人、担保人有嗜赌、吸毒等不良行为的。（五）借款人、担保人因涉嫌犯罪被公安机关采取强制措施的。（六）抵（质）押物
9、被查封、被非正常注销等，导致对抵（质）押物失去控制的。（七）出现其他重大风险事项。第十四条处置反馈。对确认的风险预警，分管行长（营销总监）应会同客户部门研究制定处理方案，并组织人力及时采取措施进行处理。视不同情况可采取加强风险监测和检查、提前收回贷款、签订还款计划、诉讼保全等措施。对风险处置情况，客户部门应定期（每月至少一次）向风险管理部和分管行长报告处置进度。第十五条 跟踪督办。风险管理部根据整改台账，定期不定期对风险处理进行跟踪督办，并会同客户部门做好风险处置和化解工作。第五章到期通知和逾期催收管理第十六条到期通知。贷款到期前15-30天，客户经理采取电话、手机短信、发送贷款到期通知书等至
10、少一种方式通知借款人及时办理还款手续，同时将贷款即将到期情况通知担保人。电话和短信通知的，需要填写电话（短信）回访记录，并纳入贷后管理资料归档。第十七条提前还款。借款人主动申请提前偿还部分或全部贷款，不需审批，由客户部门会同会计部门协助办理相关还款手续。第十八条展期处理。贷款到期前30天，借款人可申请贷款展期，经审批同意展期的，办理展期手续，不同意展期的，原贷款期限不变。贷款展期不限次数，但累计展期期限不得超过原贷款期限。贷款展期调查、审查、审批程序参照新发放贷款程序进行。第十九条逾期贷款催收管理是指对逾期贷款或欠息贷款的借款人及担保人进行追偿，直至贷款转为正常、贷款收回或债权债务关系终结这一
11、过程的管理行为。第二十条逾期贷款催收主要包括短信催收、电话催收、上门催收、司法催收等方式。第二十一条贷款逾期30天以内可采取短信催收、电话催收的方式。电话和短信催收的，需要填写电话（短信）回访记录，并纳入贷后管理资料归档。第二十二条逾期时间超过30天以上的贷款需采取上门催收的方式，由客户经理到借款人和担保人家中、工作单位或经营场所进行走访，对逾期贷款追偿，并发送贷款逾期通知书，贷款逾期通知书每3个月发送一次（进入诉讼执行程序的除外）。第二十三条司法催收是指通过司法程序对逾期贷款实施追偿的催收行为。对通过其他方式难以收回的贷款须采取司法清收的方式清收，司法催收主要包括起诉追偿、公证强制执行和申请
12、支付令等三种方式。对借款人失去还款能力和还款意愿，且担保人经协商未能按合同履行担保责任的贷款，需及时发起司法催收，防止法律合同失去诉讼时效。第六章档案管理第二十四条档案管理是指在信贷业务的贷款存续期间对纸质档案和电子档案收集、整理归档、保存、借阅等一系列工作的总称。第二十五条信贷纸质档案分为具有法律效力的抵（质）押权证原件，法律文书、证明类资料，信贷综合管理工作中形成的各类文件资料等三大类。（一）具有法律效力的抵（质）押权证原件，遵照相关管理制度规定纳入会计表外账核算，由会计、风险等相关部门进行核对、登记、出入库管理。（二）法律文书、证明类资料按户（笔）立卷，归档保管。（三）信贷综合管理资料（
13、包括贷后资料）分批立卷，定期归档保管。第二十六条信贷电子档案包括调查、见证等环节形成的视频、摄像资料，客户经理和见证人对形成电子档案，应在相关流程结束后进行整理归档。第二十七条档案移交。信贷业务在贷款审批或发放后30个工作日内，应对信贷档案进行整理移交。贷后运作资料及信贷综合管理资料应定期移交。档案管理员对归档资料进行清点，归档资料不完整的退回相关人员并督促其尽快补齐。第二十八条档案借阅。客户经理借阅信贷档案，需经客户部门负责人审批。内外部检查借阅资料，需经分管行长审批。有权人审批同意后，档案管理员将纸质档案（外单位人员仅提供复印件）移交借阅人员。借阅人不得涂改、圈划、复制或拆散档案。档案管理
14、员跟踪管理借阅档案归还情况，对未按要求归还的档案，采取措施及时收回。第七章其他事项第二十九条对经营管理中形成的不良贷款，按照村镇银行资产保全业务管理办法进行追偿和处置，对违规贷款按照村镇银行信贷业务责任追究办法的相关规定进行责任认定、追究和清收。第三十条贷后客户维护。客户部门要加强客户分类识别与关系维护，在存量客户中筛选高价值的目标客户，为再次营销、交叉营销服务。第三十一条贷后管理工作移交。客户经理、风险经理、部门负责人、分管副行长工作岗位变动时，须在部门负责人、分管副行长或行长主持和监交下，对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、监交人签字后登记存档。贷后管
15、理职责随移交发生转移。第八章附则第三十二条本办法由市村镇银行负责解释、修订。第三十三条本办法自印发之日起实施。结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16mv0bqj,76pkwj7phlrl448yfb62zu2hvy9xqv6132zfh.p8jokwhcir,oyevfvsevfd0veevtmxje9x5tvtrvvusadqm5dspb2tg.p7gobb6fqotve1nhok,38dlegrdnjnxo7uwmbmbcgnwy1.ez.5zjmc09.t8fgekopaaca1lzc7aefk2njezc7y08.x
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