银行系统论文：农村信用社营销贷款潜在风险及化解对策刍议.doc

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1、银行系统论文：农村信用社营销贷款潜在风险及化解对策刍议默认表情酷猴呆呆男银行系统论文：农村信用社营销贷款潜在风险及化解对策刍议近几年来，由于农村信用社的营销贷款调动了员工参与经营管理的积极性，实现了贷款“三性”原则较好的结合，极大地激活了农村信贷市场，受到了农村信用社的普遍青睐。营销贷款在满足社会投资需求，支持当地经济发展方面发挥了十分重要的作用，已逐渐成为农村信用社信贷投资的重要渠道。但是，有些信用社营销贷款收回率不真实，违规放贷的现象屡禁不止，在很大程度上存在着潜在风险。为此，本文深入分析营销贷款潜在风险的表现及原因，提出防范和化解风险的方法和对策，便于提高农村信用社营销贷款的资产质量。营

2、销贷款潜在风险的现实表现及原因目前，农村信用社营销贷款潜在风险主要表现在以下几个方面：一是变逾贷款为正常贷款。由于当年到期贷款收回率关系到信用社主任经营业绩和信用社经济利益，于是有些信用社对逾期难以收回的贷款，采取了一系列变通办法，把已经显现风险的贷款，通过修饰“摇身一变”为正常贷款，最常见的手法是借新还旧；二是变违规贷款为合规贷款。由于联社对每个信用社都规定了一个贷款权限，有的信用社为逃避上级监管，采取将单笔超权限贷款分成几笔权限内贷款，或者办理“一户多贷”贷款，原本程序上违规的贷款也就成了合规贷款。就目前来看，随着营销贷款的增加，“一户多贷”现象带有一定的普遍性。营销贷款之所以出现这样的风

3、险，很大程度上降低了信贷资产的保全程度，加大了形成不良贷款的可能性。究其原因主要有以下三点：1、现行的利益分配机制不合理。信贷人员所付出的劳动和所承担的风险高于工资收入，而工资考核的标准又是刚性的，没有很好体现职工所承受的风险压力，在这种情况下，职工的道德风险就呈现出来，成为引发其它风险的源泉。2、营销贷款市场有效需求不足。就经济落后的地区而言，市场贷款有效需求并没有因为信用社信贷供给的扩大而相应增加，于是就出现信用社盲目追求信贷投放速度，盲目扩大信贷投放规模的行为。但是这又与市场上的贷款有效需求（这里的有效需求是指符合信用社授信条件的信贷需求）不足形成矛盾，借新还旧、一户多贷等违规事项随之出

4、现，信贷资产的保全程度因此大大降低。3、贷款“三查制度”落实不到位。各信用社由于独立核算自负盈亏，于是在贷款投放上各自为政，致使联社与基层社之间存在较为严重的信贷信息不对称。一些农村信用社盲目追求效益，“三查”制度流于形式。防范和化解营销贷款风险的方法及对策上述一系列表现造成了农村信用社信贷资产质量进一步恶化，使行业主管部门的日常管理和金融监管信息失真。虚假的贷款质量、到期收回率、不良贷款比例等等信息，不利于行业主管部门的制度完善和经营策略的制订，也不利于银监会对整个农村信用社的政策制定，不利于整个行业的健康发展。所以要采取一些方法和对策加于防范和化解：1、激发营销活力，调动员工营销积极性。农

5、村信用社在金融市场开展贷款营销，只有调动每位员工的主人翁意识，才有可能实现效益的最大化。为此，农村信用社应该采取如下措施：一是进一步完善收入分配制度。建议在今后的工作中要切实抓好效益工资制度的动态管理和落实，将根据业务量把员工分为若干等级，然后按等级计划工资标准；二是合理下达贷款营销收息任务。将任务与工资进行绩效挂钩，按照要求严格考核兑现，对超额完成贷款营销任务的人员，按超收息额的一定比例给予奖励，激活职工的忧患意识；三是加强对信用社主任的管理，在基层信用社一级法人制的前提下，基层信用社主任具有管理信用社自主权，建议实行主任工资报酬直接与工作业绩（包括控亏计划完成情况、收入完成情况、信贷风险防

6、范与治理情况）挂钩；四是改革行政处罚和经济处罚制度。对信用社的监管必须体现人本思想，在对违法违规行为的处罚过程中不能见事不见人，不能以处罚单位代替对具体责任人的处罚，而是两者并重。同时不能一罚了之，而是提出整改建议或意见，督促其落实到位。通过这些措施使员工的营销积极性大大提高，激发职工主人翁意识和生存意识。2、优化营销环境，搭建贷款营销平台。没有适宜贷款营销的环境，贷款营销就不会形成规模。农村信用社应采取多种措施改善营销的环境，搭建贷款营销平台，优化贷款营销环境。一是建立营销贷款信息中心。对城乡需要贷款的个体户、民营经济户，以及有经济来源、经营实力强的单位进行调查摸底，登记造册，掌握其基本情况

7、，并装订成册分发给相应地区的营销职工，作为营销的重点扶持对象，使营销人员能够做到心中有底。二是提高办事效率，降低借款户贷款成本。规定信用社对营销贷款的审批期限以克服层层压贷有现象，争取利用各部门对贷款登记收费的各种优惠政策，促进营销贷款的迅速增长。三是进一步消化历史包袱。要控制和消化不良贷款单靠信用社本身是不够的，政府应该在这方面充分发挥其领导作用，从财政拿出一定资金进行补贴或是由人民银行向信用社发放无息贷款予以支持。3、防范营销风险，制订营销激励机制。营销贷款如不实行严格的营销规章制度，势必造成混乱放款状态。在实践中，农村信用社一是要严格执行贷款“三查制度”，不符合手续或手续不完备的决不投放

8、，严禁发放跨地区、累大户、超比例的贷款。二是严格执行营销贷款责任人制度。营销人、审批人、发放人分别按比例承担贷款责任，并实行清收责任终身制、损失赔偿制。三是进一步完善信贷管理制度。联社在制度的完善过程中要密切结合信用社的发展实际，在原有的基础上，将制度完善与机构改革结合起来，建立完备的机构治理机制，充分发挥各职能部门在风险防范和信贷管理中的积极作用，全面负责辖内所有信用社的风险监测与防范工作。四是全面进行清产核资工作。如实反映贷款占用形态的真实性，对弄虚作假的信用社及相关责任人进行严肃处理。通过这些约束措施，使农村信用社信贷营销人员既勇于放贷，又对每一笔贷款慎之又慎，既严格了贷后管理，又保证了

9、贷款安全。结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！168d845k72qhoo.o2ihgsu.ql2cjghfmv6815aflxn9c9rn9acwgbs.b09ww81j2e0p4hh,t1m5yi0moy0jzf0me6i00s2bvwx8o.rw69x66vhd.,aol9dpfclw5g7vlu99i9ab5tfg5ywccokjsm1neg17uuqavyn66ykcqoxn.ql49lfape3,tv8zxsl78z,ewu1cg9ztckjd8kz2a7v4oiisgkb38qkat8ahdk5f,4d,n9kv

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