银行系统论文：浅析影响我县农村信用社信贷投放的原因与对策.doc

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1、银行系统论文：浅析影响我县农村信用社信贷投放的原因与对策默认表情酷猴呆呆男银行系统论文：浅析影响我县农村信用社信贷投放的原因与对策截止3月底，全县金融机构各项贷款余额为353565万元，比年初增加17490万元，增幅为5.20%。我县农村信用社各项贷款余额为128765万元，比年初只增加90万元，增幅仅为0.%。金融系统的业务发展，是以各项数据的变化来衡量的，综观近三年我县贷款业务发展的趋势，今年联社的贷款投放步伐最慢。现就结合笔者实际工作情况和愚见，浅陋分析影响我县农村信用社投放的因素。一、近三年贷款趋势分析（纵横分析法）纵向分析：年份 年初余额 三月底余额 比年初增减情况 增长率 备注年

2、87719 91347 3628 4.14 年 108581 116966 8385 7.72 年 128675 128765 90 0. 从上表数据看，20年一季度贷款无论是绝对额还是增长率都为近三年来最低，与前两年同比相差甚远。横向分析：年份 行社 年初余额 三月底余额 贷款余额排名 增减情况 增减情况排名 增长率 增长率排名 市场占有率 市场份额增减情况年 工商银行 38168 38200 3 32 4 0.08 4 16.46 农业银行 20462 22100 5 1638 3 8.01 1 9.52 中国银行 30802 32500 4 1698 2 5.51 2 14.00 建设银

3、行 47282 45000 2 -2282 6 -4.83 6 19.38 农发银行 35 3000 6 -55 5 -1.80 5 1.29 信用社 87719 91347 1 3628 1 4.14 3 39.35 全县各项贷款总额 227488 232147 4659 2. 年 工商银行 32300 33500 4 1200 4 3.72 5 12.28 -4.18 农业银行 26200 28700 5 2500 2 9.54 2 10.52 1.00 中国银行 40300 40800 3 500 5 1.24 6 14.95 0.95 建设银行 47600 49400 2 1800 3

4、 3.78 4 18.10 -1.28 农发银行 3000 3500 6 500 5 16.67 1 1.28 -0.01 信用社 108581 116966 1 8385 1 7.72 3 42.87 3.52 全县各项贷款总额 257981 272866 14885 5.77 年 工商银行 33300 36200 5 2900 2 8.71 2 10.24 -2.04 农业银行 51300 72100 2 20800 1 40.55 1 20.39 9.87 中国银行 49800 42800 4 -7000 6 -14. 6 12.11 -2.85 建设银行 68000 69200 3 1

5、200 3 1.76 3 19.57 1.47 农发银行 5000 4500 6 -500 5 -10.00 5 1.27 -0.01 信用社 128675 128765 1 90 4 0. 4 36.42 -6.45 全县各项贷款总额 3365 353565 17490 5.20 由上表可见，近三年来，我联社贷款业务在全县金融机构中占据首位，但从六家金融机构贷款绝对额增减情况比较看，工行、农行、建行增长稳而快。截止3月末，农行、工行、建行分别比年初增加了20800万元、2900万元、 1200万元；我联社代款增长的步伐总体上有所放慢，梯度变化明显。从增长率角度分析，农业银行持续三年保持着前列

6、，以高速的发展态势，年贷款业务的增长率竟达到了40.55%，今年新增的贷款业务占总贷款额的28.85%；建设银行从年开始“步步为营，稳中求发展”，从年的第六名到年排名第四，年排名第三；我联社近三年的增长率都在第三、第四徘徊。从市场占有率角度分析，我联社今年贷款业务所占市场的份额比年度下降了6.45个百分点，而农业银行、建设银行近三年瓜分市场的力度不断延伸，给我们形成了一定的挑战。纵横数据无非给我们一个表面较直观的认识，数据只反映客观的现象，但数据给出的信号，可以让我们深刻反思，剖根究底。二、贷款增长缓慢因素分析（一）客观原因分析1、地方农产业结构单一，“马太效应”明显。我县是个农业大县，单从农

7、业区域结构来看，基本属于传统的单一种养生生产，经济效益低下，经济缺口大，信贷风险较高。根据“马太效应”，经济实力较强的农户容易得到支持，而认为风险较大的后进农户信贷支持就较难满足。2、农村信用环境较差，紧缩信贷投放步伐。我县部分地区农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了信用社投放的积极性。特别是前几年，部分地区的农户贷款后赖债不还，还贷意识不强，造成贷款大量死滞沉淀。随着信贷责任追究制度的执行，面对现行的信用环境，使得目前信贷员审慎经营，偏重于风险把关，“惜贷、慎贷”现象严重。 3、借款户担保资源缺乏，贷款发放难。目前信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保，而我县除千岛湖、威

8、坪镇等几个大镇外，其他乡镇均未办理房产产权证明（房产证、土地证），也就意味着房产不能办理抵押贷款，而随着担保纠纷的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，导致农户贷款担保难度加大，抵押、担保难问题在一定程度上制约了农贷的发放。（二）主观原因分析1、部分信用社没有吃透信贷支农政策精神，支农工作不主动，措施不创新，导致信贷支农功能削弱。2、部分信贷员在信贷资金营运方面抱着墨守成规、坐等来客、单一性的陈旧运营思路，以“防范风险”为借口，“惜贷、惧贷”的现象依然存在。3、小额农贷市场得不到有效开发。根据农户资金需求情况调查看，截止3月底，全县农户有贷款需求的41245户，符合贷款条件的有37818户，而

9、获得各类贷款的农户数仅为21632户。4、部分信贷员贷款营销的手段跟不上市场竞争的需要。现今，是客户选择银行的模式，这对我们信贷员的服务质量提出了更高的挑战。现阶段，其他金融机构贷款权限的下放和客户经理制的逐步完善，无形给信用社增加了压力。三、几点建议和对策信贷资金有效性投入不足，将直接影响到信用社的效益与发展。改革后的农村信用社，应成为新起点的“宝马”，对于信贷业务的发展，我们不仅要赢得短跑的冠军,更要取得“马拉松”长跑比赛的胜利。1、适时应对市场需求，及时调整信贷投向、投放渠道。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，及时把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，根据市

10、场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生产，增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小额农贷三项重要支农工程。2、完善客户经理制的推行，全面提升综合素质。今年，联社首次推行客户经理制，试行了按劳计酬的管理模式，把个人收入捆绑式的结合到工作中，充分调动客户经理的工作积极性。3、加大信用工程建设力度，进一步优化信用环境。逐步加大信用户、信用村和信用乡（镇）的创建力度，形成“人人讲信用”的良好社会风气，优化信贷投放的信用环境。4、细分市场，因势制宜。在信贷投向和投量上，根据“有进有退、有保有压、择优扶持”的原则，结合实际，细分市

11、场，对符合国家产业政策的讲信用、有市场、有效益的客户，优先满足其合理资金需求, 努力把贷款增量提上去。 结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！164hblg,yh4j.782b2y.oeg495qgqprmr9i98v.64s4utgepi06umjtoknf179h4n5npddmmrc,qbj.xwww1slqw4z0hnsx3uumy5l,zfvt2owxn6x17zy48ao4rajyfs8f8.ald2.c7wyi.325vng.33msairlj0tusg1j1ysw867cjaznq3l.qpvdauow3t0h7

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