小贷公司中小企业贷款管理办法.doc

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1、公司基本制度 *小额贷款有限公司 中小企业贷款管理办法第一章总则第一条 为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，特制定本办法。 第二条 本办法所称的小企业是指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小企业的划分标准参照中小企业标准暂行规定（国经贸中小企业2003143号）、统计上大中小型企业划分办法（暂行）（国统字200317号）和部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）（国资厅评价函2003327号）的规定。 第三条 本办法所称“小企业贷款”是指辖内有发展前景、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小企业，根据其不同的特点所发放的不同方式的贷款，能有效地促进小企业快速、健

2、康成长。小企业贷款方式主要包括：信用贷款、担保贷款、联保贷款、固定资产贷款、个人助业贷款和一般小企业贷款。一般小企业贷款是指单户贷款额在500万元（含）以下的小企业贷款。 第四条 小企业贷款包括贷款、贸易融资、贴现、贷款承诺等表内外授信融资业务。 第二章贷款对象、条件和用途第五条 贷款对象。小企业贷款的对象为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类所有制形式的经济组织。 第六条 贷款条件。申请小企业贷款应当具备以下基本条件：（一）主要经营场所在本省服务区域以内；（二）产权关系明晰；（三）无不良信用记录；（四）生产经营项目符合国家产

3、业政策和法律法规的规定；（五）贷款人规定的其他条件。 第七条 贷款用途。小企业贷款的用途主要包括原材料采购、短期流动资金周转和固定资产的购建等。 第三章 中小企业信用贷款第八条 信用贷款是指：中小企业凭自已的信用向本公司申请免担保发放贷款的一种方式。 第九条 信用贷款的条件。企业申请信用贷款必须同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在40%（含）以下，现金流量充足；（二）企业开办时间在两年以上且连续两年盈利；（三）无其他金融机构贷款和对外担保；（四）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款（正常应付款除外）；（五）经营者个人品行端正。 第十条 信用贷款的金额确定。单户信用贷款累计发放余额不

4、得超过上年度应税销售额度的15%或100万元（两者靠低）。对发放信用贷款的企业原则上不得另行再发放其他方式的贷款，如确实需要发放的，其他方式的贷款必须以不动产“双证”或存单落实抵（质）押。 第十一条 限制性条件。借款企业发生以下情形之一的应取消信用贷款资格：（一）发生贷款逾期或欠息在10天以上的；（二）向其他金融机构申请贷款或在其他金融机构开立一般存款账户的；（三）信用贷款额度已经不能满足借款人生产需要，而要求申请其他方式贷款（存单质押、“双证”抵押的贷款除外）的；（四）企业经营者有其他不良行为发生的；（五）发生其他可能影响企业信用程度降低的情况，贷款行认为应取消其信用贷款资格的。 第十二条

5、中小企业信用贷款应逐笔调查核实签订信用借款合同，不得以借新还旧方式发放贷款，不得签订最高额信用借款合同，信用贷款期限最长不超过一年。 目前，公司暂不开办中小企业信用贷款，待条件成熟后再另行安排。第四章 中小企业担保贷款第十三条 担保贷款是企业法人申请贷款时由公司准入的担保公司承担连带风险责任的一种贷款方式。 第十四条 担保贷款的条件。企业申请担保贷款必须同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在70%（含）以下，现金流量充足；（二）开办时间在两年以上并有盈利；（三）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类拖欠款（正常应付款除外）；（四）担保公司承担企业贷款的经济连带风险责任。 第十五条 担保贷款

6、的额度确定。单户担保贷款累计余额不得超过上年度应税销售额的40%或1000万元（两者靠低）。 第十六条 担保贷款可以可签订最高额担保合同，最高额担保合同期限最长不得超过2年。 第十七条 担保贷款借款合同的签订，采用主从合一合同或主从分开合同。第十八条 担保公司必须是融资性担保公司。 第十九条 担保公司的注册资金必须在1亿元（含）以上。 第五章 中小企业联保贷款第二十条 联保贷款是指多个中小企业自愿组合成一个联保小组，各联保成员企业提供一定数额的资金作为联保风险基金，本公司按联保基金的一定倍数发放的贷款。 第二十一条 联保贷款的条件。企业申请联保贷款应同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在60

7、%（含）以下，现金流量充足；（二）企业正常经营在一年以上；（三）企业联保小组自愿组合，户数一般要求在5户以上，最低不少于3户（含）；（四）企业联保小组成员之间不存在关联关系。 第二十二条 联保小组的成立。联保小组为自愿组合，应当向贷款公司提出申请，经贷款人调查审核同意后，所有成员共同与贷款人签订联保贷款合同，并确定一名联保小组成员企业负责人作为牵头人（组长），负责协助贷款管理和信息沟通。 第二十三条 联保基金的额度确定和缴纳。联保小组成员企业的联保基金额度按企业的实际经营状况确定，一般按上年实际应税销售额的5%缴纳，最高不得超过50万元，以公司的名义存入指定银行，存单由公司保管，并另附后材料注

8、明存款已作为联保贷款合同项下的质押物，出质人为联保小组成员企业，质权人为公司。 第二十四条 联保贷款的额度和期限的确定。中小企业联保贷款的限额最高不超过实际缴纳联保基金额度的5倍，贷款期限一般不超过一年。 第二十五条 联保贷款的风险处置。联保小组成员的贷款本息产生风险或损失，应从联保基金中扣除，扣收后不足部分应继续向任何一家或全部联保成员企业追索。 第二十六条 联保基金的补充。当联保小组成员企业中的其中一家企业造成贷款损失扣除联保基金还贷后，其余几家成员企业应在一个月之内补足应缴纳的联保基金（按各自原缴纳比例补足），如未能及时补足的应提前收回联保贷款，如需重新组建的应当重新签订联保贷款合同。

9、第二十七条 合同签订。联保贷款的合同一般采用最高额联保借款合同，合同期限最高一般不超过两年，期满后可续订。 第六章 中小企业固定资产贷款第二十八条 中小企业固定资产贷款是指：企业用于购置主要生产设备、扩建厂房和技术改造等需要向本公司申请的贷款。中小企业固定资产贷款属于一次核定、分次或一次发放，分期逐笔归还，按季结息，到期收回的中长期贷款。 第二十九条 固定资产贷款的条件。企业申请固定资产贷款应同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在70%以下；（二）产品无积压，而目前的生产规模确实已无法满足市场需求或设备陈旧、现有设备已不能适应产品更新的需要；（三）发展的项目符合国家的产业政策，无环境污染，所

10、购的设备为非限制性设备；（四）落实可靠的担保，原则上应落实抵（质）押；（五）提供有关批文和可行性方案；（六）公司规定的其他有关条件。 第三十条 固定资产贷款的申请和审批。固定资产贷款由借款人申请，填写中长期（项目）借款申请书，并提供公司认为需要提供的其他资料。公司受理后应及时开展调查，由调查人形成详细的书面调查报告，按程序提交审查、审批。 第三十一条 固定资产贷款额度的确定。固定资产贷款额度应控制在所购买的固定资产实际支出总额的50%、最高不超过60%。中小企业固定资产贷款余额一般应控制在500万元（含）以下，超过500万元的按一般中长期项目贷款的要求办理。固定资产贷款应实行到期收回，不得循环

11、周转使用。 第三十二条 固定资产贷款的期限。固定资产贷款最后一笔到期期限一般不得超过三年，最长不超过五年。贷款还款期限根据企业的现金流量、综合效益、投资回收期等合理确定建设期和还款期。 第三十三条 贷款的发放。固定资产贷款实行一次发放分期监督支付，或在合同约定期内分次发放。在贷款发放之前，贷款人应审核借款人的自有资金筹集到位情况，自有资金应按约定的比例存入公司的账户，由公司按需要分笔支付。借款人不得将购建固定资产的应付（赊欠）款、基建工程垫资等抵充自有资金，贷款发放后由贷款人逐笔审核监督支付。 第三十四条 贷款利率。固定资产分期还款利率按各笔的不同期限确定同档次利率执行，并在借款借据中明确，一

12、年期以上的贷款利率实行一年一定，逾期计收罚息。 第三十五条 合同签订。固定资产贷款经有权部门批准后签订借款合同，借款合同一般适用最高额担保借款合同，各笔贷款的期限、利率在借款借据中明确。 第七章 个人助业贷款第三十六条 个人助业贷款是指辖内个体经营户和微小企业为发展生产，用于经营性的资金需求，以经营者或股东等企业所有权人以自然人名义向本公司申请发放的贷款。 第三十七条 贷款条件。申请个人助业贷款应具备以下条件：（一）有合法的经营项目，生产有场地，经工商管理部门依法核准登记；（二）具有完全民事行为能力；（三）自有资金比例在50%以上，有较强的还款能力和还款意愿；（四）所经营的企业法人（其他经济组

13、织）在本公司无结欠贷款或其他融资额度；（五）落实可靠的担保。 第三十八条 贷款额度确定。个人助业贷款的额度一般不超过借款人综合净资产的50%，综合净资产为（经营者、股东）家庭财产和企业资产的净值之和（企业净资产按安全线额度管理办法测算），单个股东贷款一般控制在100万元（含）以下。 第三十九条 个人助业贷款不得同一家庭的两人（含）以上同时贷款用于所经营的同一家企业。 第四十条 个人助业贷款的期限一般不超过一年，其他管理方式视同一般个人贷款。 第八章 企业评级和利率定价第四十一条 建立中小企业内部评价机制。中小企业内部评价按照偿债能力、经营效益、信用状况、风险程度和综合回报等分AAA、AA、A、

14、B、C、五个等级进行评价，其中AAA级企业为优质客户。 第四十二条 客户信用等级评级实行百分制，根据各指标对企业信用现实风险和潜在风险的影响程度，设置对应的等级与分值，可分为：AAA级、AA级、A级、B级、C级五个等级。AAA级，信用度为特优，得分在90分以上（含90分）；AA级，信用度为优，得分在80分89分；A级，信用度为良，得分在70分79分；A级及以上等级，含义为客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资产负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强，授信风险较小。 B级，信用度为一般，得分在60分69分；含义为客户信用度较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还

15、提供保证，授信有一定风险，需落实有效担保规避风险。C级，信用度很差，得分在50分59分。含义为客户信用较差，整体经营状况和财务状况不佳，授信风险较大，应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行债权的安全。第四十三条 信用评级工作实行由公司统一领导，归口部门（风险管理部门）进行指导，各信贷组具体实施的分级管理。第四十四条 利率的定价。按本办法规定的不同的中小企业贷款品种，根据贷款风险高低、收益成本和综合回报等，在一般贷款执行利率的基础上确定不同的上下浮动幅度。一般执行利率是按人民银行公布的同档期基准利率四倍后上浮20%确定，并根据不同的客户评定等级和风险控制等情况进行定价。具体按以下掌

16、握：（一）小企业信用贷款利率。优秀客户（AAA级）的小企业信用贷款利率可按一般贷款执行利率下浮10个百分点执行，最高可在一般执行利率的基础上加浮20个百分点；（二）担保贷款利率。优秀客户（AAA级）的担保贷款利率可按一般执行利率下浮20个百分点执行，最高可在一般执行利率的基础上加浮10个百分点；（三）联保贷款利率。优秀客户（AAA级）的联保贷款利率可按一般执行利率下浮10个百分点执行，最高可按一般执行利率执行；（四）固定资产贷款、个人助业贷款和其他一般小企业贷款的利率，结合小企业评级情况确定利率。对风险可控和回报率高等以下情况之一的最低可按基准利率四倍执行：1.存单、国债等有价证券质押的；2.

17、不动产“双证”抵押的；3.其他特殊情况可报总公司同意后执行。第九章 贷款管理第四十五条 规范授信。中小企业贷款的授信按相关信贷管理办法，结合中小企业内部评价等级进行授信，明确授信的品种、额度、期限、利率、贷款方式等，对A级及以下等级中小企业应从紧掌握、适度控制，原则上不再增量授信。所发放的中小企业贷款应控制在授信范围以内。 第四十六条 尽职调查。实行双人调查制度，信贷人员通过调查后对贷款授信报告中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责，如存在隐瞒风险事实、弄虚作假等有关失职行为的应按贷款责任制和其他有关规定追究责任。 第四十七条 贷款审核。公司应督促中小企业健全和规范财务管理制度，并开展信用等级

18、评定，信用等级评定中要注重现场实地调查，收集各类非财务信息。 第四十八条 贷款的审批。信贷业务的授信和发放的审批，按公司规定审批。 第四十九条 贷后监督。贷款发放后要根据不同的贷款方式和条件，及时开展跟踪检查工作，其中首次检查应在贷款发放后一个月之内进行，发现不符合条件或当初条件具备但由于市场和财务状况发生变化，应及时采取措施。 第五十条 统计和监测。中小企业贷款应登记台账，及时记载和反映贷款发生情况，实行动态监测，除一般中小企业贷款以外，对中小企业信用贷款、中小企业自助担保贷款、中小企业联保贷款、中小企业固定资产贷款、个人助业贷款等均应独立建台账，并按月上报，以便监督和管理。 第五十一条 借

19、款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角盖上相关贷款种类的戳记以示区别，戳记的规格为1公分4公分。第十章 附则第五十二条 在信贷管理上本办法未明确的仍按本公司公司有关信贷管理办法执行。 第五十三条 本办法由公司负责解释。第五十四条 本办法自发文之日起执行。信贷业务档案管理暂行办法第一章 总 则第一条 为进一步规范公司信贷业务档案管理，有效地保护和利用信贷业务档案，防范信贷风险，根据中华人民共和国档案法、贷款通则等有关法律法规的规定，结合公司实际，制定本办法。第二条 本办法所称信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与客户关系的重要文件、凭据和图表

20、、声像以及系统数据等资料。主要由客户的基本资料、信贷业务中的相关契约和公司信贷管理资料等组成。第三条 信贷业务档案管理遵循“明确职责、科学管理、有效利用、严禁损坏”的基本原则。第四条 信贷业务部门负责信贷业务档案的收集、整理、立卷、归档、保管和日常维护工作，并对档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。第五条 信贷业务部门都要设置信贷业务档案管理岗位，指定专人负责信贷业务档案的审核、整理、保管、移交等工作，档案管理人员可兼职。第六条 档案管理人员、调阅人员及其他相关人员均要严格执行保密制度。第七条 信贷业务档案管理工作接受政府相关部门的指导、监督和检查。公司信贷业务档案统一归口风险管理部保管。第

21、二章 信贷业务档案管理人员职责第八条 信贷业务档案管理人员的职责（一）严格执行国家政策和法律法规，认真学习和钻研档案管理业务，不断提高业务素质；（二）负责收集、整理和保管信贷业务档案资料；（三）对已超过保管期限的档案进行鉴定，按程序对超过保存期限和无保存价值的档案进行销毁；（四）办理档案借阅登记手续，负责档案利用工作。第三章 信贷业务档案的收集整理和归档管理第九条 信贷人员负责收集信贷业务档案资料。每笔业务终了，由信贷人员（客户经理）向信贷业务组交叉办理档案审核，同时登记“信贷档案保管交接登记簿”。并审查信贷业务档案内容填写是否符合有关规定，资料是否齐全完整；对于不符合规定的，退相关信贷人员（

22、客户经理）。对符合规定的信贷业务档案统一交风险管理部统一保管。第十条 信贷业务档案的整理。（一）档案资料中的企业借款合同、保证合同等要折叠成A4纸规格，其他需要保管的资料均要提供A4纸样式，用打号机打印页码并固定后归入档案盒。（二）档案盒中的信贷档案资料均须打印目录，目录列示的内容必须与档案盒中保管的信贷档案资料内容相一致。（三）对破损的资料应进行托裱、修补，字迹易扩散的应复制并与原件一并保管。第十一条 对法人客户新发生信贷业务档案资料，实行统一管理、集中保管，公司的信贷业务档案，要随发生随移交。第十二条 公司应建立健全信贷资料的立卷归档制度，信贷业务档案管理人员对年度内办理完毕的具有保存价值

23、的档案资料搜集齐全，分类整理，立案归档。第十三条 档案管理人员根据业务特点和工作需要，对信贷业务档案资料进行立卷分类。（一）客户信贷业务档案分为五类：1权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件。2要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件。3管理类：客户的基本资料。4保全类：信贷资产风险管理的相关资料。5综合类：公司内部管理资料。权证类、要件类必须存放原件，其他各类档案原则上应存放原件，如有特殊情况，无法取得原件的，在不影响公司权益的前提下，可以存放复印件。主管信贷员（客户经理）要将复印件与原件核实，在复印件上签署

24、“经核对与原件一致”字样，核对日期并签名确认。（二）客户信贷业务档案的建立实行一户一档、一笔（项）一卷，即一个客户除权证类以外的所有档案存放在一起，一笔业务（一个项目）的档案设为一卷（一个借款合同项下分次发放的视同一笔）。每个客户档案内再分为立卷区和归档区，在立卷区存放执行中业务的要件类、管理类、保全类档案，在归档区存放已经执行终了业务的要件类、管理类、保全类档案。权证类档案存放区域为权证区，其中有价单据必须存放于公司专用保险柜，执行中借据由会计部门集中入柜保管，执行终了的借据按照要求归档，其他权证类档案也要存放于档案库内的保险柜中，必须双人、双锁保管。综合类档案存放区域为综合区。对农户（个体

25、工商户）贷款，要根据贷款额度大小，对一定数额以下的农户（个体工商户）的信贷业务档案资料按村（市场）或按照信贷人员（客户经理）服务范围建档。（三）各类档案的主要内容：1权证类档案包括：抵押物（质物）评估报告和作价依据，抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押（质押）登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单据，抵押物（质物）保险单，抵押（质押）公证书（客户办理的要收集）等。2要件类档案包括：信用等级评定报告及授信资料，客户信贷业务申请书，信贷业务调查报告，信贷业务调查审查审批表，贷审会会议纪要，上级管理部门审批（咨询）意见，贷款意向书，贷款承诺函，信贷业务借款合

26、同（协议书）、借据、担保合同（担保协议）或担保函，到逾期贷款本息催收通知及回执，贷后跟踪检查记录和贷款检查报告，企业经营活动分析报告，保证金进帐证明材料，贷款五级分类认定表（季度），以及涉及贷款审查、审批、发放的其他必要资料。3管理类档案包括：借款人的基本资料和担保人的基本资料。主要有企业法人营业执照副本或复印件，事业单位登记表副本或复印件，企业资质登记证复印件，特种经营许可证复印件，外商投资企业外汇登记证复印件，中华人民共和国组织机构代码证书复印件，贷款卡证明材料复印件以及以上资料的最新年检证明，企业法人注册资本验资报告复印件或有关注册资本来源的证明材料，法定代表人、负责人或代理人的身份证明

27、复印件，法定代表人、负责人或代理人的签字样本，法人授权证明书，企业章程、联营协议复印件，印鉴卡，企业变更登记有关文件的复印件，企业各期财务报表，企业转制、改组等重大行为的相关资料，客户资料数据采集表，有关审计报告，需要政府管理部门批准事项的文件复印件等。自然人作为保证人的还应包括保证人及配偶的有效身份证件、保证人的居住证明或户口本的索引卡、保证人财产及收入状况证明、保证人及配偶同意提供担保的书面文件。4保全类档案包括：贷款诉讼全过程相关资料，全部相关贷款档案，以物抵贷资产清单、权属证明、抵贷协议、法院裁定书，投资资产的投资协议书、股权证明、投资资产划拨凭证等法律文书和其他必要资料；企业兼并、破

28、产的有关资料及证明文件等；呆坏账核销的相关资料。5综合类档案包括：公司内部有关信贷业务的各类报表，授权及转授权文件，行业分析资料，信贷分析报告，调查检查报告，审计稽核报告等。第十四条 立卷归档的基本要求：（一）遵循档案资料的形成规律和特点，保持资料之间的有机联系，区别不同保管价值，以便于保管和利用；（二）归档的档案资料种类、份数及每份文件的页数要齐全完整；（三）在归档资料中，应将每份资料的正件与附件、复印件与原稿、请示与批复、转发文与原件等立在一起，不得分开；文电应合一立卷，同时按照批复在前、请示在后，处理性决定、判决性文件在前，依据材料在后的顺序要求办理资料归档；（四）不同年度的档案资料，一

29、般不得放在一起立卷，但跨年度的请示与批复，放在复文年立卷，没有复文的，放在请示年立卷，跨年度的规划放在针对的第一年立卷；（五）卷内资料应按排列顺序，依次编写页码和卷号，统一在每页正面的右上角填写页码；（六）卷内资料要去掉金属物，对破损的资料应进行托裱、修补，字迹易扩散的应复制并与原件一并立卷，案卷应使用标准的档案封皮，采用三孔一线的方法装订，不能装订的案卷，如定期统一报表等，应使用标准的报表封面、封底，用细线装订；（七）按规定逐件填写卷内文件目录，卷内资料需要说明的事项，应逐件填写卷内备考表并将其放在卷尾，案卷封皮应逐项按规定填写清楚，案卷题名要简明确切地反映卷内资料内容，要用毛笔或碳素墨水书

30、写，字迹要工整、清晰。第十五条 信贷业务档案应按照不同的保管期限进行保管。有信贷关系的客户的信贷业务档案要永久保管；结清全部信贷业务的客户的信贷业务档案，从该客户与公司的最后一笔信贷业务结清后次年起，保管五年。第四章 档案的保管、调阅、交接和销毁第十六条 信贷业务档案必须有专用库房和柜架保管，库房、柜架要坚固，并有防火、防盗、防潮、防鼠、防虫等功能。库房内不能存放与信贷业务档案无关的物品，要定期对档案资料进行检查，发现问题及时解决，确保资料安全。第十七条 建立档案的查阅与调阅制度。信贷业务档案一律不准外借，以防丢失和泄密。（一）内部调阅信贷业务档案，应由调阅人出具借条，经信贷负责人或分管部门经

31、理批准，并登记“借阅信贷业务档案登记簿”。调阅的信贷业务档案不得横传、涂改、圈划、复制或拆散原卷册，用后必须及时归还。（二）公安、纪检、司法等部门处理案件，需查阅档案时，必须持有县以上主管部门的正式公文介绍信，经分管部门经理批准方可查阅。查阅时，档案管理人员必须在场陪同，不准将档案交给查阅人放任不管，查阅人需索取有关证据和资料时，需经分管部门经理同意后方可抄录和复制，但严禁将原件抽出借走。查阅档案的介绍信要粘贴在原件后保管，并将查阅日期和有关情况在案卷封底作详细记录，同时登记“借阅信贷业务档案登记簿”，由信贷负责人、分管部门经理和档案管理人员共同签章，以备查考。第十八条 信贷业务档案管理人员及

32、有关信贷人员离岗时，对经管的有关档案资料（包括年内临时保管的文件资料），要逐件填写交接清单，在有关领导的监督下，办理交接手续，以明确责任，确保信贷业务档案资料的完整。第十九条 档案保管期满后应进行销毁，具体步骤包括整理、审批和销毁。（一）销毁前的整理。信贷业务档案保管期满需要销毁时，应由公司主管部门会同档案管理人员共同鉴定。销毁前必须严格进行整理和审阅，对其中未了结的债权债务合同及有关资料，应单独抽出，另行立卷保管到债权债务结清为止。（二）档案销毁的审批。对需要销毁的信贷业务档案，信贷业务档案管理人员应编制“信贷业务档案销毁清单”，一式三份报公司档案管理部门审查，审查同意后，核发“信贷业务档案

33、销毁核准单”，通知相关分支机构。（三）档案销毁。信贷业务档案销毁工作由公司上级部门统一办理，各部门档案管理人员根据“信贷业务档案销毁核准单”，将已核准销毁的档案资料报送上级管理部门，公司指定专人（两人以上）负责监销，监销人应认真进行检查核对，并在销毁清单上签字，将档案清单入档保管。销毁档案应在指定地点进行，销毁时应注意安全和保密，严防散失。所有确定销毁的信贷业务档案，不得作废纸出售。第五章 罚 则第二十条 公司有关工作人员在信贷业务档案收集、整理、保管、交接、调阅和销毁等过程中有违反本办法行为的，按照有关规定，对责任人进行处理；触犯刑律的，移交司法机关处理。第六章 附 则第二十一条 本办法由x

34、x小额贷款公司制定、解释和修改。第二十二条 本办法自发行之日起施行。贷款计结息管理制度第一章 总则第一条 为加强贷款计结息管理，推进业务规范运作，按照人民币利率管理规定，根据人民银行关于贷款计结息问题的有关规定，制定本制度。第二条 换算公式为：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第三条 计息法和逐笔计息法计算利息：积数计息法按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘日利率计算利息。计算公式为：利息=累计计息积数日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。逐笔计息法按预先确定的计算公式逐笔计算利息。第一种计算方式：计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金年（月）数年（月）利率。计息期有

35、整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息=本金年（月）数年（月）利率+本金实际零头天数日利率。第二种计算方式：计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金实际天数日利率。第二章 贷款计结息第四条 贷款按逐笔计息法、以实际天数计息，具体结息方式由借贷双方协商确定，方式有：按月结息、按季结息、按年结息，利随本清贷款还本时清息。贷款按月结息的，每月的二十日为结息日；按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按年结息的，年度末月的二十日为结息日。第五条 短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日相应档次的贷款利率计息，贷款合

36、同期内，遇法定利率调整，不分段计息。第六条 中长期贷款（期限在一年以上）利率由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的贷款利率计息。实行按月、按季、按年调整利率的，合同执行期间有利率调整的，每满调整周期后，再按当时相应档次的贷款利率确定下一周期利率。第七条 对贷款期内不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年计收复利，贷款逾期后改按逾期罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清。利随本清贷款不计复利。在贷款部分还款时，归还本金的那部分利息应同时归还；第八条 贷款展期，期限累计计算，累计期限达

37、到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。第九条 逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整，分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息可按罚息利率按月、按季、按年计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。第十条 借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。第十一条 贷款逾期遇节假日顺延，节假日后第一个工作日还未归还，则自贷款到期日次日起按逾期罚息利率计息。第十二条 贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。第三章

38、 按揭贷款计结息第十三条 按揭贷款分固定金额还款法和递减金额还款法两种。还款周期分按月、按季两种。还款时按利息结清原则计息。还贷计划，天数按月30天计算。固定金额还款法：每月（季）还款额（利息+本金）固定，计算公式为：每期还款额=本金月（季）利率（1+月（季）利率）期数（1+月(季)利率）期数-1每期利息=上期剩余本金月(季)利率每期还本额=每期还款额-每期利息递减金额还款法：每月（季）还款额（利息+本金）递减，本金固定，利息递减，计算公式为：每期还本额=贷款总金额期数每期利息=剩余本金月（季）利率最后一期还款额=上期剩余本金+一个月（季）利息第十四条 在还款宽限期内，不计逾期罚息；超过宽限期

39、后还款，从计划还款日开始计收本期应还本金的逾期罚息。还款宽限期由合同订立时确定。第十五条 未到约定还款日提前还款，按实际天数计息。提前归还多期款项，当期按实际天数计息，其他提前期只收本金，不计收利息。第十六条 遇按揭贷款利率调整，调整日为年初，按上年最近一次调整后的利率计算利息，并更新还贷计划；对跨年度的还款期次，利息按调整前后的利率对年对月分段计收。第四章附则第三十条 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修改。贷款风险管理制度为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、合同法、公司贷款管理办法等金融法律、法规和有关信贷管理办法，特制定公司贷款风险

40、管理制度：一、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及信贷管理制度，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。公司信贷人员必须认真学习商业银行法、贷款通则、民法通则、公司法、合同法、担保法等有关法律、法规及公司信贷管理制度,熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。二、找准市场定位，分散信贷风险。公司立足中小企业，服务“三农”，业务领域主要在各类开发区和农村，根本宗旨就是为企业、

41、为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，进而求得公司的全面发展。因此，公司一定要从经济发展的大局出发，坚持以人为本，为经济服务的宗旨，积极支持中小企业、农村种养殖户生产和个体工商户的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据经济发展需要提供优质、高效的贷款金融服务，三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。根据公司有关信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。根据贷款通则第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规定和公司有关信贷管理制度要求操作发放贷款。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是有条件

42、的社要实行“三岗”分离，制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是贷款清收的第二责任人。四、建立贷款会办审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。正常小额贷款发放的程序是经信贷员调查、核实，主任审批的过程。贷款审批分为两个层次：一是在公司授权授信范围内的贷款审批，各公司要成立以主任为首的贷款会办小组，对符合贷款条件超过主任对信贷员授权的贷款实行集体会办，主任审批；二是超出授权授信范围的贷款，各贷款会办小组集体会办，填写增加授

43、权或授信申请表，连同有关资料，报公司审批。公司审查基层公司增贷的有关资料，在规定的权限内直接审批。对超出审批权限的，经贷款会办小组集体会办，提出初审意见，根据授权权限，分别报分管主任和公司贷审委审批，层层进行把关，确保新投放的贷款质量。五、实行贷款管理责任制，降低信贷风险。实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违章贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。对违规超过预警线的不良贷款，实行在岗清收，限期内不到位的实行下岗清收，清收期间，工资拿生活费。对违法贷款造成一定经济损失的还要追究刑事责任。存量贷款实行“新老划段”管理，按调查人、审查人、审批人顺序相应承担清收或赔偿等有关责任。六、建立贷款风险预警和贷款退出机制。按季对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。34