银行理财策划书.doc

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1、理财策划书中国工商银行杭州市解放路支行个人金融服务中心尊敬的吴女士：首先感谢您提供家庭财务信息，并选择我行的理财策划服务，我们的服务理念是专业专注、创新服务；真心真意、运筹财富。并能严格遵守为客户保密的原则。基于您提供的资料信息和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。我行的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的财富管理建议和长期服务，希望能将您的资产发挥效用最大化，让您的生活更加健康、富裕！ 纲要一、理财策划摘要二、现状分析 （一）目前家庭基本状况 （二）家庭理财目标确定 （三）家庭财务状况分析三、方案设计 （一）经济金融现状分析 （二）家庭风险属性定性评估（三）理财目标

2、可行性分析及策划建议四、行动计划 （一）执行计划 （二）理财工具推荐 （三）温馨帖士五、银行申明第一部分 理财策划摘要本理财策划建议书是综合考虑您的财务状况、风险偏好、投资取向、理财目标和合理的经济预期而得出的一般性理财指引。根据您的现金流及未来长期财务需求，同时考虑到您的生活支出、保费支出及资金积累的需要，建议您采取合理配置、稳健投资、定期调整的方案，来实现您的长期理财目标。通过本建议书的指引，将使您的家庭财务状况得到提升，生活品质进一步提高。第二部分 目前状况及理财目标一、家庭目前基本信息吴女士34岁，丈夫34岁，小孩6岁；家庭成员保险保障情况：家庭有社会基本养老保障、社会基本医疗保障，还

3、有商业保险，年缴保费1.8万元左右；家庭收入支出情况：家庭目前收入1.5-2万/月，支出6000元/月，其中月基本生活费用支出5000元，子女教育金支出1000元；家庭资产负债情况：现有银行存款120万元，二套房产，均自住，无银行按揭，汽车一辆。二、理财目标设定：根据吴女士提出的理财需求，通过综合评估各方面的财务状况，明确其目前最为紧急的理财目标为： 一年内计划购买学区房； 制定投资规划，投资理财产品，提高资产收益率；三、财务状况分析根据吴女士的家庭财务数据，我们编制了如下二张表格，并且按照资产、负债和收支项目对吴女士的家庭财务状况做出了简要的诊断分析。（由于提供的财务资料非常有限，故有些数据

4、参考本地市场实际数据、同类客户群的平均需求及合理的投资回报做了一定假设）表一 家庭资产负债表 日期: 2006年底资产金额负债金额生息资产短期负债无风险资产120000035.82%信用贷款00.00%风险资产00.00%长期负债投资房产现值00.00%自住房产贷款余额00.00%生息资产小计120000035.82%自用汽车贷款余额00.00%自用资产负债总额（2）00.00%自住房产现值200000059.70%自用汽车现值1500004.48%资产总额（1）3350000100.00%净资产（1）-（2）3350000表二 家庭现金流量表（年度） 期间:2006.1.1-2006.12.

5、31现金流入金额（年）现金流出金额先生税后工资收入16800071.74%先生生活费支出30,00033.33%太太税后工资收入4200017.93%太太生活费支出30,00033.33%金融资产投资收益2419210.33%自用住宅还贷00.00%其他投资收入（如租金）00.00%自用汽车还贷00.00%现金流入合计（1）234192100.00%子女教育费12,00013.33%保费18,00020.00%年净现金流= （1）-（2） =144192现金流出合计（2）90,000100.00%家庭财务诊断结果指标 数 值理想经验数值计算过程资产负债率0.00%小于50%负债/资产*100%

6、流动性比率160.003-8流动性资产/每月支出净资产流动比率35.82%15%流动性资产/净资产*100支出比率38.43%60%支出总额/收入总额*100%储蓄率61.57%40%1-消费率债务偿还比率0.00%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%净资产投资率35.82%大于50%投资资产总额（生息资产）/净资产*100%财务自由度26.88%100%月投资性收入/月消费支出1、资产状况分析：吴女士家庭资产由生息资产和自用资产组成，自用资产占比64.18%，生息资产占比35.82%，净资产流动比率35.82%，属于资产实力殷实的家庭，这将有利于家庭理财目标的实现。生息

7、资产进行了一定的投资：无风险资产占比100%，无任何的风险投资，且无风险资产均为银行定期存款，属于流动性较差、风险较低，收益较低类金融产品。对于吴女士目前所处年龄层和家庭资产配置情况而言，无风险资产占比太高，对于目前的整个投资环境而言，还有余地进行调节，在安全性的基础上提高总体收益率。2、负债状况分析：吴女士目前的资产负债比率是0%，符合理想经验数值支出。第三部分 方案设计一、经济金融状况分析及对理财策划的影响随着股份制改革的顺利进行，我国的金融环境和投融资体制的逐步改善，人民币浮动汇率制实施，市场国际化程度的逐步加深，可以预见未来几年中国的市场竞争将更加激烈，资源分配趋于合理，行业增长更加健

8、康，投资取向必将越来越理性，市场透明度和健康度增强。所以，我们乐观的预计未来几年国家的GDP将继续保持稳步的增长速度。资本市场改革的深化，这为属于家底殷实的吴女士来说，更是提供了更多的市场机遇和投资渠道，同时也为实现家庭资产的保值、增值和财务目标的最终达成提供了良好的环境支持。同时，国内经济建设增长较快，固定资产投放过热。国家出台了一些经济政策来缓解这一现象，特别是在房地产投资方面。目前国内的房地产投资热潮已在国家宏观调控下，得到了一定的控制，价格趋向于合理，因此预计在一年内购房还是有选择余地的。二、家庭风险承受能力及风险态度定性评估根据吴女士的家庭及投资习惯及现状，对其风险承受能力及风险态度

9、进行了定性定量的测定。评估结果显示，吴女士属于中高水平的风险能力与中低水平的风险态度，具备中低的风险承受能力。故在作家庭资产组合配置时我们要适当调整资产的配比，减少高风险资产的配比，以求在稳健保守的基础上达到增值。建议吴女士家庭的投资金字塔以稳健的塔基型产品为主，辅以少量的高风险，高收益型的塔尖产品，以达到每年资产稳步上升的目的。三、理财目标可行性分析及策划建议（一） 购房规划吴女士计划在一年内购买学区房，目前暂定为马滕路的崇文公寓，预估总价为180万元，现有如下两个方案可供参考： 方案一：将全部银行存款120万元用于支付房款，商业组合贷款按揭60万元，按揭20年，每年还款47414.53元。

10、 方案二：首付90万元，商业组合贷款按揭90万元，按揭20年，每年还款73348.24元。从目前吴女士的家庭财务收支情况来看，方案一、二都能实现，每年的按揭款可以承受，但从合理投资角度来讲，建议采用方案二，它既可以使家庭有充裕的流动资金，以应对不时之需，又可以有一定的资金来投资于较高收益的理财品种，充分达到既实现了家庭理财目标，又为家庭资产积累创造了一定的条件。（二）投资规划A、无风险资产将部分资金配置在本金保证的无风险资产上，是作为家庭日常紧急备用金及现金管理的最佳工具。基金宝：是我行推出的一项理财新业务，可将个人通知存款和活期储蓄进行整合，是一个无纸化的通知存款，无需提前通知，只要存满1天

11、或7天以上，即可随时支取，并享受高于活期存款的利率。 “稳得利”人民币理财产品是工商银行发行的以国有商业银行或政策性银行担保的优质企业信托项目及高信用等级的人民币债券 （ 含国债、金融债、央行票据、其他债券等）为投资对象的，到期向投资者还本付息的理财产品。安邦稳赢理财型家庭财产保险，是一种集“投资、保障、增值”于一体的新型理财产品，该产品为5年期，年收益率在人行挂牌利率扣除利息税的基础上高出0.4，随银行利率的变动同幅同向浮动，在规避加息风险的同时，还能提供保费双倍的家庭财产保险。B、风险投资证券市场及股票型基金投资前景看好2006年11月20日，上证综指阔别5年重新踏上2000点。长期来看，

12、人民币升值背景下的资产价值重估和行业成长等因素将推动市场持续繁荣，中国股市将会迎来一个波澜壮阔的牛市行情。（1）中国经济在改革开放以来保持了远超市场预期的高速增长，积累了大量的财富，预计中国GDP在未来几年仍将保持较快增长。股权分置改革清除了资本市场发展的根本障碍，为全面实现资本市场的机制转换和功能发挥打下了坚实的基础，同时证券市场体制的不断完善以及监管机制的越来越成熟都将继续推动市场持续向好。这将构成股市长期走牛的动力源泉。（2）股市的三大趋势是奠定健康走牛的风向标： 第一，股市与中国经济趋向正相关，A股市值6.75万亿，占GDP的46%；第二，A股与H股趋向正相关，H股的市值达23.73万

13、亿，有H股的A股市值达2.85万亿，占全部A股市值的42.22%。第三，流通股中机构投资者占比直线上升，已超过三分之一，新增基金开户数远超A股开户数，是成熟市场的重要标志。（3）优质上市公司的业绩进一步改善。从各方对明年的预测来看，2007年上市公司业绩增速将进一步加快，为估值水平的提高打下基础。同时三大政策将助推市场估值提高：新的会计准则将按市价重估物权；二税合一大多数企业受益；构建和谐社会，扩大低保标准、扩大社保范围，实实在在地拉动消费。（4）人民币升值成为长期牛市的直接动推力量。升值带来的财富效应，最直观的就是促使中国老百姓的消费升级，同时相对提高了中国的制造成本，这有助于中国向价值链的

14、高端攀升。其次在人民币升值的过程中，本国的资本市场将更加受到国际资金的青睐，资金流入将高速增长，带来各类资产价格的持续上升。在顺差持续高速增长、人民币持续升值的预期环境下，中国经济自身的流动性加上全球经济流动性过剩，都将对中国股票市场产生难以想象的资金支撑，为市场提供充裕的资金。（5）根据过去十年的经验来看，奥运会对主办国的经济和资本市场产生了显著的短期推动作用，预计2008年前后，这一幕也将在中国同样上演。股票基金比股票本身更适合吴女士的稳健投资虽然股市在逐渐走强，但中国股市正在进入机构博弈时代。目前A股市场中的基金、券商、QFII、保险、社保基金等专业机构投资者所持市值已达6355亿元，约

15、占1.8万多亿元市值的三分之一多。在机构主导市场的今天，散户投资者已不占优势，吴女士平日里没有很多时间去关注个股的走势，去分析行情基本面和技术面，去做短期高抛低吸的波段操作。因此，选择基金，应该是最好的投资策略。基金管理者可以凭借其信息优势、研发优势和规模优势等持续地战胜市场。投资者将资金交给基金进行管理，既可以省去选股选时的众多烦恼，又能享受专业理财带来的超额收益。实际上，通过这几年来的运作，基金已经证明了，无论是牛市还是熊市，都具有战胜市场的能力，相对于大部分个人股票投资者来说优势更为明显。投资策略：（1）合理配置基金的投资品种，在分散风险的同时合理地进行资金管理以获得较高收益。在股市向好

16、的情况下，应以主动投资的偏股型基金为主。偏股型基金虽然风险、收益程度较高，但在资产配置以及股票选择和行业选择方面，具有很大的优势。因此，我们乐观地预测未来主动投资的偏股型基金仍将为投资者带来超额回报。从晨星开放式基金业绩排行榜（截止12月15日）来看，股票型基金今年以来的总回报率排在前3位都是偏股型基金，其回报率分别是159.02%、151.04%、150.43%。同时在组合中适当增加配置型基金和指数基金的比例。配置型基金一部分用于投资股票，一部分投资到债券上，可以根据两个市场的不同波动，进行不同比例的配置，具有灵活配置、股债兼得的特点，风险稍低，收益相对稳定。而指数基金是按指数化的方式进行投

17、资的基金，简单的说，就是选择一定的市场的指数进行跟踪，被动的投资于市场，使得基金的收益与这个市场指数的收益一致。在市场热点转变的特殊时期，指数化投资往往会显现出它特殊的魅力。上周指数型基金的平均周净值增长率为4.17，连续第三周在各类开放式基金当中领先。（2）作好长期持有基金的准备。由于基金是一种专家理财产品，基金业绩都有一定的周期性。投资者不能因为基金净值在短期内低于了心理预期净值增长率，就盲目为追求基金的净值，而进行不同类基金产品之间的转换。这样不但增加了基金的转换成本，而且也失去了原有基金产品应有的获利机会。第四部分 行动计划（一）执行计划1、留足家庭紧急备用金，做好现金管理。家庭日常紧

18、急备用金是为了预防家庭突发事件，急需用钱时可以支取使用的资金。一般为家庭月支出的36倍，因此吴女士家庭紧急备用金应在3万元。建议将120万资金中提取20，即24万元，放置在基金宝中，以备随时支取；同时，将25，即30万元，购买人民币理财产品，获得高于银行一年定期存款的收益。例如工行最近推出的第十一期“稳得利”人民币理财产品，有中长期4款产品，其中一年期产品预期年收益为3.3%，高出同期银行存款税后收益47.85%；一年期打新股产品预期年收益3.8%10%，高出同期银行存款税后收益70.25%348.03%。短中期搭配，作为优良的现金管理，安心进行投资理财。2、考虑到吴女士的风险承受能力，以简单

19、易懂的资产组合搭配公式制定如下图表：各投资产品收益率模拟产品名称基金宝定期存款稳得利信托型稳得利打新股型基金组合合计原投资分类0.001200000.000.000.000.001200000.00年收益率0.012.02%3.30%6.00%15%原资产配置比例0.00%100.00%0.00%0.00%0.00%100%原加权收益率0.00%2.02%0.00%0.00%0.00%2.02%现投资分类240000.000.00200000.00100000.00660000.001200000.00现资产配置比例20.00%0.00%16.67%8.33%55.00%100.00%现加权收

20、益率0.26%0.00%0.55%0.50%8.25%9.56%（二）理财工具推荐1、牡丹贷记卡：利用客户本人较高的信用额度，适当运用负债使自己的资产结构趋于合理，满足消费的同时，免于携带现金的麻烦，并可享受先消费、后还款的功能。2、工行“U盾”证书版网上银行：通过工行先进的网络系统，安全的足不出户地操作银行事务。工行网银功能强大，拥有账户管理、在线理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、网上黄金、银行卡服务、跨国理财、客户服务等12大功能、50多项子功能。轻点鼠标，就能在自己的电脑旁进行理财投资，提高生活的效率和品质。（三）温馨帖士1、注重家庭成员的身体健康，每年安排一次家人和自己的体

21、检。2、根据家庭收入状况，每年可适当增加旅游的次数，和家人在青山绿水中享受生活。3、基金的分红方式选择再投资，相当于享受复利。因市场是不断变化的，与时俱进的修改和执行才能达到预期的效果，因此为保障客户最大利益，请经常与理财经理联系，以利于优化投资组合。第五部分 银行申明一、此建议仅作为客户投资理财的参考，不代表我们对实现理财目标的保证，据此投资产生的风险由客户自行承担。二、理财策划书的内容需要随着客户本人状况和其他因素的变化定期进行修改和完善，本建议是根据客户目前的财务状况和需求提出的建议，如客户的财务状况发生变化，或是政策有所调整，我们都将据此对建议书的内容进行更改或调整。三、作为您的客户经理，我将伴随在您的身边，定期评估您的财务目标和计划，及时为您提供最合适的理财方案，也欢迎吴女士随时向我咨询。