保险基础知识要点参考.docx

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1、保险根底学问要点参考分数占比：1-5章30% 6章10% 7章20% 8-9章10% 保险法20% 其他法规10%第一章：风险及风险管理1、风险广义：盈利和损失的不确定性； 狭义：仅指损失的不确定性，保险实务为狭义。2、风险的构成要素：风险因素、风险事故和损失风险因素：使特定风险事故发生或增加其发生可能性或者扩大损失程度的缘由或条件。是风险事故发生的潜在缘由，是造成损失的间接缘由。有形风险因素：也称本质风险因素，保险实务中，大多属保险责任无形风险因素：及人的心理或行为有关道德风险和心理风险，也称人为风险因素，一般不承保。风险事故：造成损失的偶发时间，是损失的媒介物。例如：刹车失灵是风险因素，车

2、祸是风险事故。损失：即经济损失，像精神打击、政治迫害、折旧及馈赠等行为不视为损失。干脆损失：风险事故导致的财产本身损失和人身损害间接损失：干脆损失引起的其他损失、额外费用、收入、责任损失等损失分类：本质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失3、风险的种类五种分类：按产生的缘由分：自然、社会、政治、经济、技术社会风险：个人或团体行为。 政治风险国家风险：对外投资和贸易中，因政治等不行限制缘由造成损失。经济风险：生活和销售等经营活动因供求关系、贸易条件、价格等到导致经营失败。技术风险：因科技的开展威逼人的生活：如核辐射、空气污染、噪音等。按风险标的分：财产、人身、责任、信誉责任风险：少数为契约责任

3、，一般为法律责任刑事、民事、行政，但仅限民事损害的经济赔偿责任，如产品的缺陷、合同一方的违约。按风险性质分：纯粹、投机纯粹：只有损失没有获利。 投机：既有损失又有获利按社会环境分：静态、动态静态：社会经济正常，自然力或人们的过失。 动态：社会经济、政治等变动按风险行为分：根本、特定。根本：非个人行为一起。 特定：个人行为引起4、风险的特征五个：不确定性是否发生、时间不确定、产生的结果；客观性不以人的意志为转移，独立于人的意识外客观存在；普遍性无处不在，无时不有；可测定性利用概率论和数理统计的犯法，例：死亡率的计算；开展性风险因时间空间的变更而变更，例原子能5、风险管理：组织或个人用以降低风险消

4、极结果的决策过程。详细内容：对象风险；主体个人、家庭组织；过程风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果；根本目的：以小换大以最小的本钱获得最大的平安保障损失前、损失后的目的；是独立的管理系统、新兴的学科风险管理的程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果识估评技效风险管理的方法技术：限制型：防止最彻底简洁的方法，但会收到限制；预防如定期体检；抑制损失发生时或发生后承受，如安装自动喷淋设备抑制火灾、汽车的平安带、平安气囊、灭火器等财务型：供应基金的方式，降低损失本钱，分为自留风险和转移风险。转移风险：财务型非保险转移：通过经济合同，如保证互助、

5、基金制度；销售、建筑、运输合同的免责和赔偿。财务型保险转移风险：订立保险合同，是进展风险管理最有效的方法之一。第二章：保险概述1、保险的定义：投保人根据和认同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故或因其发生所造成的财产损失担当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时担当给付保险金责任的商业保险行为。从法律角度看：保险是一种合同行为；从风险管理角度：是一种风险管理的方法，是一种风险转移的机制，起分散风险、补偿损失的作用；从经济角度看：是分摊意外事故损失和供应经济保障的财务支配，人寿保险还具有储蓄和投资作用，有理财的特征。2、保险要素五个方

6、面：可保风险的存在：大量同质风险的集合及分散、保险费率厘定、保险打算金建立、保险合同订立可保风险：符合保险人承保条件的特定风险。条件：1、纯粹风险：只有损失而无获利；2、意外的：不能是成心行为所致和不能预知；3、大量标的均有遭遇损失的可能性，标的的数量的足够程度关系到实际和预期损失的偏离程度影响经营稳定性。4、有导致重大损失的可能：这个损失是被保险人不情愿担当的。5、风险不能使大多数保险标的同时遭遇损失：这一条件要求损失的发生具有风散性再保险的应用；6、风险必需具有现实的可测性：保险人必需制定精确的保险费率，根据是风险发生和标的损失的概率。大量同质风险的集合及分散的条件：风险的大量性风险分散的

7、技术要求、概率论和大数法那么；同质性种类、品质、性能、价值等方面大体相近3、保险费率的厘定：保险在形式上的经济保障活动，本质上是特殊商品交换行为，厘定费率是根本要素。公允性原那么：收取的保险费及担当的保险责任是对等的；另外，投保人交纳的保费及标的的风险状况相适应。合理性原那么：收取的保险费不应在抵补保险赔付或给付以及有关系的营业费用后，获得过高的营业利润。适度性原那么：收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。稳定性原那么：保险费率在短期内应当是相当稳定的。弹性原那么：保险费率在短期内应当保持稳定，在长期内应根据实际状况的变动作适当的调整。4、保险责任打算金：未到期打算金：

8、未履行的保险责任提取的打算金，主要是指保险期间在1年及以内的合同项下提取。未决赔款打算金：尚未结案的赔案而提取的打算金，包括已报案未决赔款、已发生未报案未决赔款和理赔费用打算金。总打算金自由打算金：用来满意风险损失超过损失期望以上部分的责任打算金，从营业盈余中提取。寿险责任打算金：纯保费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的打算金。5、保险合同的订立：表达保险关系存在的形式，是保险双方当事人履行各自权利及义务的根据。6、保险的特征五点：互助性一人为众，众人为一、法律性合同行为、经济性经济保障活动，保障目的及社会经济开展相关、商品性等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。干脆

9、表现为个别保险人及个别投保人的交换关系，间接表现为全部保险人及全部投保人的交换关系、科学性保险是处理风险的科学有效的措施，以概率论、大数法那么等数理理论为根底记忆方法：经商互法科7、保险及社保异同点：共同点：均以风险存在为前提；以社会再消费人的要素为对象；以概率论和大数法那么为根底；建立保险基金；区分：经营主体保险公司及政府；行为根据民事行为及政府行为；方式自愿、强迫；适用原那么个人公允及社会公允；保障功能满意多层次、生存须要；保费负担个人担当及三方担当保险及救济异同点：共同点：借助别人安定自身经济生活的一种方法；区分：供应保障的主体公司、民间或政府；资金来源保险基金、国家财政；保障牢靠性保险

10、及政府牢靠、民间不行靠；供应保障程度充分的保障、标准较低保险及储蓄异同点：共同点：以如今的剩余资金做将来所需的打算区分：消费者不同符合条件、一般没有限制；技术要求保险需分摊计算技术；受益期限合同有效期内、本息返还；行为性质互助行为、他助行为；消费目的应付风险、获得利息8、保险的分类三类：施行方式强迫、自愿 标的财产、人身 承保方式原、再、共同、重复保险财产保险财产损失、责任、信誉；人身保险人寿、安康、意外损害；原保险保险人及投保人；再保险保险人转移给保险人，纵向即第二次风险转嫁；共同保险几个保险人结合承保同一保险标的、风险事故、利益的保险；重复保险投保人就同一保险标的、保险利益、保险事故分别及

11、两个以上保险人订立且保险金额超过保险价值的合同9、保险的功能：保险保障功能：财产补偿、人身给付；资金融通功能：将闲置部分投入社会再消费，因为保费收入及给付存在时间滞差，资金运作成为可能，原那么：合法、流淌、平安、效益。社会管理功能：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信誉管理10、保险的形成：镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。最早为海上保险；1805年英商设立广州保险公司，是中国最早的保险机构；1824年，广州张宝顺行，华人经营保险最早记录；1865年上海华商义和公司保险行是第一家民族保险企业；1875年保险招商局是较大规模民族保险企业诞生；1949.10.20中国人民保险

12、公司开业，标记着中国现代保险事业的创立。1958年停办，1980年复原。我国保险市场现状：保险市场主体不断增加；保险业务持续开展，市场潜力宏大；保险法规体系逐步完善。保险密度：一个国家的全国人口计算的人均保费收入，反映一个国家保险的普及程度和保险业的开展程度保险深度：保费收入占国内消费总值GDP比例，反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。中国保险业开展的前景：经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监视法制化、行业开展国际化第三章：保险合同1、保险合同法律特征六个：有偿合同享受权利必需付出代价；保障合同双务合同保险是附有条件的双务合同；附合合同，也叫格式合同一方当

13、事人事先拟定，另一方选择；射幸合同合同的效果在订约时不能确定；最大诚信合同记忆要点：有双保最幸“附 2、保险合同的种类六类：按性质分补偿性以经济损失为限及给付行按规定金额合同；按价值订立是否确定分定值只适用于农作物保险、货物运输保险、字画古玩等为标的的财产保险合同及不定值合同；按风险责任分单一、综合两种以上风险、一切险合同除不保风险；按保险金额及出险时表弟的实际价值比照分足额、缺乏额按比例赔偿、超额合同超出部分而无效按保险标的分财产及人身；按承保方式分原保险及再保险3、保险合同的主体：当事人保险人及投保人；关系人被保险人和受益人投保人条件：法人或自然人；具有民事行为实力18岁或16岁以上但能以

14、自己的劳动收入为主要生活来源；具有交费实力；投保人对保险标的具有保险利益被保险人条件：人身保险中只有自然人可以成为被保险人；以死亡为条件的合同，无民事行为实力人不能成为被保险人，父母为其子女投保时除外，但有最高金额限定。受益人条件：投保人指定受益人必需经被保险人同意；自然人、法人、其他经济组织、活体胎儿都可以为受益人，人身保险指定受益人，保险金不能视为死者的遗产和清偿债务；财产保险中一般没有受益人。保险合同的客体：客体是保险利益，保险标的是保险利益的载体。4、保险条款的分类：按性质分根本条款根本险和附加条款附加险；按约束程度分法定条款和随意条款留意：货物运输保险合同的保险单还可以实行无记名式，

15、随保险货物的转移而转移给第三人。保险费率：一般是由纯保费和附加费率组成。纯费率是根本部分，财产保险中根据保险金额损失率来确定，长期寿险中，根据预定死亡率和预定利率等因素确定；附加费率是确定时期内经营费用和预定利润的总数同保险金额的比率。保险金赔偿：是实现保险经济补偿和给付职能的表达，也是保险人的最根本义务。保险合同的订立：是同等自愿根底上达成协议的法律行为。经过要约订约提议及承诺承受提议两部分。5、保险合同形式：保险单是最主要的组成部分，以死亡为给付条件的保险单不得质押。暂保单临时保单、暂保收据：效力及保险单一样，一般有效期为30天；保险凭证小保单：效力及保险单一样，内容及保单抵触，以凭证为准

16、。货运、团体人寿、第三者运用。其他书面形式：保险协议书、电报、电传投保单要保单：保险合同的重要法律文件之一，是投保人向保险人申请订立的书面要约，以表格形式。批单背书：保险双方协商修改和变更的单证，法律效力由于原保险单的同类条款。6、保险合同效力：合同成立：投保人及保险人就合同的条款达成协议。合同生效：依法成立的保险合同对当事人产生约束力，往往附条件，我国是“零时起保制。合同有效：具有主体资格、主体合意、客体合法、内容合法。合同无效：及合法相反。全部无效：全部权利和义务自始没发生法律效力。部分无效：某些内容无效，如好心超额保险中超额部分无效。无效合同处理：返还财产、赔偿损失、追缴财产投保人的义务

17、八个：照实告知、交纳保费、防灾防损、损失施救、紧急增加的通知、供应单证、扶植追偿保险人的义务四个：赔偿或给付保险金、说明合同内容、刚好签单、为投保人及被保险人保密7、保险合同的变更：人身保险中，不允许变更被保险人，主体变更为投保人、受益人、且要经过被保险人同意。保险合同的终止：自然终止合同期限届满保险人履行赔偿或给付义务合同主体行使合同终止权标的全部灭失因解除而终止保险合同的根底：约定、协商、法定、裁决、货物运输保险和运输工具航程保险合同自责任开始后不得解除。8、保险合同的说明：文义：按合同条款的含义 意图：敬重双方当事人的真实意图有利于被保险人和受益人的原那么、批注优于正文后批优于先批、批注

18、优于正文、补充说明原那么有权说明：立法全国人大常委会、司法最高人民法院、行政中国保险监视管理委员会、仲裁仲裁机构无权说明：除有权届时外的其他单位和个人。一般团体、专家学者均可对条款提出理解，称为学理说明，但不具备法律效力。解除保险合同争议的方式：协商最常见、仲裁一裁终局、诉讼二审终审制第四章：保险的根本原那么1、最大诚信原那么：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方供应足以影响对方作出订约及履约的确定的全部本质性重要事实，同时确定信守合同订立的约定及承诺。规定最大诚信的缘由为：经营中信息的不对称性；保险合同的附和性和射幸性2、投保人的告知形式：根据国际惯例，投保人的告知形式有无限

19、告知和询问答复告知两种形式；在我国，保险立法要求投保人实行询问答复的形式履行其告知义务。合同订立时。保险人应当主动向投保人说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款的含义和详细规定。无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确的规定，投保方必需主动将保险标的的紧急状况及有关重要事实照实告知保险人。询问答复告知：又称为主观告知，投保方只对保险人询问的问题照实答复，对询问以外的问题投保方无须告知。在我国，保险立法要求投保人实行询问答复的告知形式。3、保证的形式：履行主体为投保人和被保险人，分为明示保证和默示保证；明示保证是在保险单中订明的，默示保证那么是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订

20、约时都清晰的。明示保证和默示保证具有同等的法律效力。明示保证分为确认保证对过去或如今某一种特定事实存在或不存在和承诺保证对将来某一特定事项作为或不作为海上保险合同中通常有三项默示保证船舶适航保证、不变更航道保证、航行合法保证4、弃权及制止反言:履行主体为保险人，弃权通常是指保险人放弃某项在保险合同中可以主见的权利。制止反言已经放弃合同中的某种权利，将来不得再向他方主见。5、违背告知义务的表现：误告、漏报、隐瞒和欺诈。告知不实即误告、不予告知即漏报、有意不报即隐瞒、虚假告知即欺诈成心不赔不退、过失不赔可退6、保险利益：是指投保人对保险标的所具有的法律上成认的利益。保险利益是保险合同得以成立的前提

21、，构成保险利益必需具备三个条件：合法的、确定的、是经济利益。财产保险的保险利益：财产全部人、经营管理人对所经营财产的利益财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益财产的保管人、货物的承运人等对财产的利益经营者对合法的预期利益具有保险利益。财产保险的保险利益时效：在合同订立到损失发生时的全过程都要存在；PS：货物运输保险中，保险利益只要在损失发生时存在就可以了。人身保险的保险利益：为自己投保、为别人投保密切的血缘关系；抚养、赡养关系；经济上利益；债权债务人、雇主雇员等；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面统一并认可保险金额的，合同无效。人寿保险的保险利益的时效：人身保险的保险利益必需在保险合

22、同订立时存在，事故发生时是否具有保险利益并不重要。7、损失补偿原那么：有损失才会有补偿；损失多少，补偿多少。以实际损失、保险金额、保险利益为限。确定免赔额：免赔额以内的损失被保险人根本得不到赔偿；相对免赔额：超过免赔额时，保险人按全部损失赔偿损失补偿派生原那么不适用人身保险：保险代位求偿包括代位求偿权利代位和物上代位权8、代位求偿权：损失应由第三者担当赔偿责任，保险人自支付赔偿金以后，在赔偿金额的限度内，获得向第三者恳求赔偿的权利。前提条件：事故由第三者所致被保险人未放弃向第三者的赔偿恳求权保险人履行了赔偿责任9、物上代位权：标的发生全损时，保险人在全额支付赔偿金后，依法拥有对该保险标的的全部

23、权。物上代位通过委付实现，委付是放弃物权的法律行为，适用于海上保险，处理标的所得的一切收益，归保险人全部。10、重复保险的三种分摊方法：比例责任制：某公司的保额/总保额X损失额；限额责任制：某公司应赔偿额/应赔偿总额X损失额；依次责任制：先订立保单的保险人首先负责赔偿。我国保险法规定承受比例责任制的分摊方法。11、近因：是指造成损失的最干脆、最有效，起主导性作用的缘由。考试中常出现的近因有：雷击、海难、肺炎、酒后开车、心脏病、心肌堵塞、脑溢血等。第五章：保险公司业务经营的主要环节1、保险营销：以保险产品为载体，以消费者为导向，以满意消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实

24、现保险公司经营目的的一系列活动。2、专业化保险销售的流程：准疼惜开拓是保险销售环节中的最重要的一个步骤调查并确认准保户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约3、合格准保户的四个根本标准：有保险需求；有交费实力；符合核保标准；简洁接近。4、准保户开拓的步骤：获得尽可能多的人的姓名；理解状况，确认是否有可能成为保险的购置者；建立准保户信息库；探望准保户；淘汰不合格的准保户。5、准保户开拓的途径：生疏探望、缘由开拓、连锁介绍、干脆邮件和 联络。6、准客户调查及分析的内容主要有：分析准保户面临的风险分析准保户的经济状况确认准保户的保险需求7、准保户面临风险的分类：必保风险和非必保风险如汽车第三

25、者保险就是必保风险，因为它是强迫性的。8、高额损失优先原那么：涉及保险方案时应遵循的首要原那么，某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严峻，应优先投保。9、销售渠道：干脆销售简称直销制：直销人员销售干脆邮寄销售 小孩搜拨出、拨入指询问或订购网络销售间接销售简称中介制：保险代理人销售保险经纪人销售10、承保管理的程序：核保、作出承保决策正常承保、实惠承保、有条件地承保、缮制单证、复核签章、收取保费缴纳保险费是投保人的根本义务11、核保中：财产一般是查看被保险人过去3-5年间的事故记录；人寿核保中最重要是考虑影响死亡率的要素。12、风险类别划分：标准风险、优质风险、弱体风险、不行保风险13、

26、保险理赔的根本原那么：重合同、守信誉；主动、快速、精确、合理达成协议的十日内，履行赔偿或给付保险金义务；60日内对给付数额不能确定的先支付最低数额；实事求是14、索赔环节：接案报案、索赔申请、立案、初审、调查、核定、复核、结案归档。人寿保险的索赔有效期：5年非寿险索赔有效期：2年货物运输保险除外，索赔有效期180天15、财产保险中：保险财产遭遇责任范围内的损失后，应在24小时内通知保险人，否那么有权不予赔偿；被保人应履行照实告知，否那么保险人有权拒赔，从解约通知书送达15天后终止合同。受损财产会有确定的残值，假设按全部损失赔偿，其残值应归保险人全部，假设按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给

27、被保险人以充抵赔偿余额。16、保险客户：指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。17、客户效劳分类：售前信息、咨讯、讲座、风险规划等；售中填单、说明条款、免费体检、送单、办理转账等；售后免费查询热线、定期探望、契约保全、保险赔付等18、客户效劳的主要内容：供应询问效劳；风险规划及管理效劳；接报案、查勘及定损效劳；核赔效劳；客户投诉处理效劳；19、防灾防损是财保客户效劳的重要内容：制定方案；重点落实；特殊效劳例如搜集灾难信息做好防卫20、人寿保险契约保全效劳：合同内容变更；行使合同权益；续期收费；保险关系转移；生存给付；21、“孤儿保单：是指因为原

28、来的营销人员离任而须要支配人员跟进效劳人员的保单；其效劳详细包括：保全效劳；保单的收展效劳；全面收展效劳第六章：财产保险一、财产保险概述定义：广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为标的狭义：以物质财产为标的，实务中一般称财产损失保险特征特殊性：1、财产风险：自然灾难、意外事故、法律责任及信誉行为均可承保2、保险标的：广义上指根据存在的形态分有形、无形；狭义仅指有形财产中的一部分一般财产如企业财产保险、家庭财产保险3、保险利益：财产是人及物的关系、有量的规定、自始至终要有保险利益4、保险金额：根据为保险价值5、保险期限：通常为一年或以内，海上运输保险为“仓至仓条款，远洋船舶以航程为准。6

29、、保险合同：损失补偿合同，重复保险进展分摊，缺乏额保险实行比例赔付，向第三者行使代位求偿权。7、种类：财产损失保险：企业财产、利润损失、家庭财产、运输工具、货物运输、工程、特殊风险、农业保险；责任保险：公众、产品、雇主、职业；信誉保证保险二、企业财产保险1、范围：但凡投保人全部，代别人保管、或及别人共有而由投保人负责的财产。2、可保财产会计科目、企业财产工程来表示3、特约可保财产不进步费率特约可保：指市场价格变更大或无固定价格：金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、字画等； 进步费率特约可保：矿井、地下建筑物、设备、矿下物资等4、不行保财产国家财产如土地；缺乏价值如货币、票证；违法如非法建筑；紧急建筑

30、；其他险种；货运、车辆等5、保险责任：根本险飞行物或者其他空中运行物坠落、火灾、雷击、爆炸；综合险根本险=十二种自然灾难；共同责任：三停停水、停电、停气造成的干脆损失，施救费用；附加责任：根本险为自然灾难、破坏性地震；综合险为人为风险、破坏性地震6、保险金额及保险价值固定资产流淌资产帐外财产和代管财产保险价值出险时的重置价值出险时账面余额出险时重置价值或账面余额保险金额账面原值、账面原值加成数、按重置、建价被保险人最近12个月随意账面余额；或被保险人自行确定自行估价或重置价值7、保险费率：建筑构造、占用性质、紧急种类、平安设施、防火设备等因素，分根本险、附加险工业、仓储、一般8、保险期间：通常

31、为一年9、赔偿处理：属不定值保险，按保险金额及保险价值的比例担当赔偿责任；施救费用最高不超过保险金额。三、家庭财产保险1、含义：一般家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险家庭财产两全保险：经济补偿和到期还本，所交的为保险储金的利息作为保险费，以千元计算，一次缴纳期满后退还储金。2、范围：可保财产一般家财：房屋及室内附属设备； 投资保障型：还包括现金、珠宝； 个人贷款：用于抵押的房屋特约可保财产：代别人保管或及别人共有由被保险人负责；室内农用工具、粮食；经保险人同意的其他财产不行保财产：金银、珠宝；无法确定价值文件票证；日常用品；出租作工商业的房屋；紧急状态

32、；非法；其他房屋及室内附属设备、室内装修个人贷款抵押房屋保险室内财产特约财产保险价值出险时重置价值保险金额购置价或市场价本钱价、购置价、市价、评估价、借款额、由被保险人确定，保额不得少于相应的抵押借款金额根据实际价值自行确定，分项按比例由被保险人和保险人双方约定3、保险期限：1、3年或5年 费率：一般费率包括根本险费率、附加险费率； 房贷保险为年费率，保额以千元计算，按5、6-10、11-20年确定 赔偿处理：房屋及室内设备按比例赔偿； 室内财产第一紧急赔偿方式第一损失赔偿方式四、机动车辆保险根本险车辆损失险和机动车辆第三者责任险及附加险1、车辆损失险的保险金额：新车购置价实际价值新车购置价减

33、去折旧协商 赔偿处理：金额经确认后，在10天内一次赔偿结案折旧率不超过新车购置价的80%以保险金额为限，如赔款金额+免赔金额大于保额时，车损责任终止。由第三方负责赔偿时，如无法找到第三方，实行50%的确定的免赔率。2、第三者责任保险保险责任：被保险人或合格驾驶员在运用车辆时，由于意外致使第三者人身伤亡或财产的干脆损毁仲裁或诉讼费用责任免除：被保险人、本车驾驶人员及其家属成员的人身伤亡、全部或代管的财产损失本车上其别人员的人身伤亡或财产损失赔偿限额：为每次事故的赔偿限额，挂车投保后及主车视为一体。附加险：车损险：全车盗抢险县级以上公安部门正式，满3个月未明下落、玻璃单独裂开险、车辆停驶损失先、自

34、燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险 第三者责任险：车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险 车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险：高尔夫球具盗抢险 全部根本险和附加险的附加险：不计免赔特约险无赔款有待：标准有的国家可达60%-70%，我国为10%，最高不超过30%条件保险期限满1年，保险期限内无赔款，按期续保。五、货运、责任、信誉、农业保险1、货运险的特征：起源于海上保险，为最古老的保险。保障对象多变性承保标的流淌性承保风险综合性保险合同变更自由性保险期限空间性仓至仓条款是主要根据国际性2、国内国务运输保险：分为根本险和综合险。保险金额实行定制保

35、险的方法确定，一般按离岸价起运地销售价、到岸价起运地销售价加运杂费、目的地市价目的地销售价。大多数财产公司根据到岸价确定。保险期限根据航程确定，责任终止以接到收货通知单后15日为限。损失按起运地货价计算赔偿，超过180天不申请赔偿视为弃权。3、责任保险：是以被保险人依法或依契约应对第三者担当的经济赔偿责任为保险标的的保险。责任保险赔偿的干脆对象是被保险人，间接对象是第三者；标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任，侵权责任又称违背法律规定的民事责任，违约责任即违背合同的民事责任。4、责任保险的赔偿范围包括：对第三者造成的人身损害和财产损失因纠纷引起的诉讼、律师费用等5、通常有两种确定责任保

36、险责任事故有效期间的方法，即承保根底：期内发生式以损失发生的时间为承保根底、期内索赔式以索赔提出的时间为承保根底险种产品责任险雇主责任险职业责任险公众责任险一般限额制定我国规定承保根底期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内发生式样赔偿限额1、每次事故的赔偿限额2、保单累计赔偿限额1、累计赔偿限额2、附加医疗费用：累计赔偿限额3、第三者责任险：每次事故赔偿限额累计赔偿限额1、每次责任事故2、累计赔偿限额3、免赔额1、每次事故累计赔偿限额2、保单累计限额3、业务性质分类对人身损害无免赔额6、雇主责任保险：标的为雇员因意外损害受伤、残疾或患有职业病伤残或死亡；投保人和被保险人都是雇主，受益者是及雇主有雇

37、佣合同关系的雇员；及劳动保险区分：雇主保险考虑雇主的过失和无视，劳动保险以严格责任为归责原那么；雇主保险赔偿金交给雇主，劳动保险交给雇员；附加医疗保险承保患职业病之外的疾病包括传染病、分娩、流产7、信誉保险一般承保商业风险，政府创办的还承保政治风险；短期不超过180天，长期超过2年以上；保证保险种类：合同保证契约保证，主要用于建工、忠诚保证醇厚保证、产品质量保证产品保证，标的是产品质量违约责任8、农业保险两业保险：是承保农业消费者和经营者在种植业和养殖业消费过程中因自然灾难和意外事故所造成的经济损失。 特点：地域性、季节性、连续性、政策性。 种类：种植业保险：农作物保险生长期、收获期林木保险林

38、木、果树；养殖业保险：畜禽保险家畜、家禽水产养殖淡水：对疾病引起的风险不承保；海水：对疾病死亡一般需特约第七章：人身保险一、人身保险的特征7个：人身风险的特殊性：人寿保险主要风险因素是死亡率，受年龄、性别、职业等影响保险标的的特殊性：标的是生命或身体。就保险价值而言，人的生命是无价的；就保险事故发生概率而言；有标准体健体和非标准体次健体、弱体之分，可运用特殊附加条件承保：如加费、降额、限制保险金给付的条件。特殊状况下有量的规定；经债务人同意，债权人投保死亡保险，以债权金额为限。保险金额的特殊性：由双方约定后确定，两方面考虑：被保险人对人身保险的需求程度和投保人交纳保费的实力。保险合同性质的特殊

39、性：人身保险是定额给付合同，不适用补偿原那么费用型安康保险适用补偿原那么、比例分摊、代位求偿、重复、超额、缺乏额投保等规定保险合同的储蓄性：人身保险费率不承受自然费率而是平衡费率，纯保费分为紧急保费和储蓄保费，某些险种储蓄性极强；如终身死亡保险和两全保险。保险期限的特殊性：保险期限长期性极易受影响：如利率、通货膨胀、保险公司对将来意料的偏向等。二、人身保险的种类3种：人寿保险：以生命为标的，以被保险人的生存和死亡为保险事故。人寿保险是人身保险是主要和根本的险种，分为死亡保险、生存保险、两全保险。人身意外损害保险：以意外损害而致身故或残疾为给付保险金条件，分为一般意外损害保险和特种意外损害保险。

40、区分：是否特定时间、地点、缘由。安康保险：以人的身体为标的，使被保险人在疾病或意外事故所致损害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的人身保险。分为医疗保险、疾病保险、收入补偿保险三。人寿保险的种类5种：一般型人寿保险、年仅保险、简易人寿保险、团体人寿保险一般型人寿保险死亡保险：以死亡为给付条件定期寿险：保险期限为固定年限；极低的保费获得较大的保障；期满生存不给付保险金，不返还保费。终身寿险：保险期限为终身，可以得到永久保险；中途退保，可得到退保金。一般终身：终身分期交付保险费限期交费终身：保险费在规定期限内分期交付，期满后不再交付，仍享有保障。趸交终身寿险：投保时一次全部交清保险费，可认为是限期

41、交费的特殊形态。生存保险：以生存为给付条件；在期满或约定年龄生存，给付保险金；年金保险是一种生存保险。两全保险：也称生死合险，在保险期限内死亡或期满时生存均给付保险金；储蓄性极强，纯保费由紧急和储蓄保费组成；紧急保费用于死亡给付，储蓄保费形成责任打算金，用于中途退保时支付退保金，也用于生存给付。分类5年金保险概念：以生存为给付条件，按约定分期给付，且间隔为不超过1年含的人寿保险。按交费方式趸交年金：一次性交清保险，于约定时间开始，按期由年金受领人领取。期交年金：给付日前分期交付，于约定时间开始，按期由年金手令人领取。按被保险人数个人年金：以一个被保险人生存作为给付条件。结合年金：以两个或两个以

42、上被保险人生存作为给付条件，持续到最先发生的死亡为止。最终生存者年金：以两个或两个以上至少一个生存为条件，且给付金额不发生变更，持续到最终一个生存者死亡。结合及生存者年金：以两个或两个以上至少一个生存为条件，但金额随着人数削减而调整，持续到最终一个生存者死亡。按给付额变动定额年金：每次按固定数额给付年金变额年金：年金给付额按资金帐户的投资收益程度进展调整，是针对定额年金在通货膨胀下报账程度降低而设计。按给付开始日即期年金：合同成立后，即行按期给付年金延期年金：合同成立后，经过确定时期或被保险人到达确定年龄后保险人才开始给付年金。按给付方式终身年金：年金受领人在一生中可以始终领取约定的年金，直到

43、死亡为止。最低保证年金：为防止年金受领人过早死亡、丢失领取年金权利而产生的一种年金保险。确定给付年金：规定了一个领取年金的最低确定年数，无论被保险人生存或死亡均可得到。退还年金：年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购置价格时，以现金方式一次或分期退还其差额定期生存年金：以被保险人在规定期间内生存为给付条件，以确定年数为限，被保险人始终生存那么给付到期满，在规定期限内死亡，那么停顿。简易人寿保险用简洁方法所经营的人寿保险。特点：1、是一种低保额、免体检、适用一般低工资收入人群的人寿保险。2、交费期短，通常为月、半月、周。3、为了防止逆选择，通常承受等待期或者削减给付制度。4、保险费率略高于一般

44、人寿保险。等待期、削减期：保单经过确定时期才生效，在此期间死亡不负给付保险金责任或削减给付金额。费率比一般人寿高缘由：1、免体检造成死亡率偏高。2、业务琐碎使附件管理费增加。3、失效率较高，使保险本钱进步。团体人寿保险定义：用一张总保单对一个团体的成员及其生活依靠者供应人寿保险保障的保险。特征：1、风险选择的对象是团体不是个人。风险选择及限制的手段：1、必需是合格的团体，有其特有的业务活动，独立核算。2、被保险人必需是可以正常工作的在职人员，退休、长病人员不能成为被保险人。3、对投保人数的限制，一是确定数的要求，不得少于保监会规定最低的人数，近年来10人甚至10人以下也可承保。二是参保比例，如

45、：假设保费双方担当，至少75%；雇主担当那么100%。4、保额的限制，一是全部被保人保额一样；二是分类定保额。2、运用团体保险单1、投保团体是保单持有人；2、每个被保险人那么持有保险证。3、本钱低1、用总的保单承保；2、承受团体投保的方法，削减逆选择4、保险方案灵敏可就保险条款的设计及条款内容及保险公司进展协商5、承受阅历费率的方法主要考虑业务性质、职业特点、以往的理赔记录、其中上年度理赔记录是确定费率的主要因素。新型人寿保险分红保险定义保险公司将其实际经营成果由于定价假设的盈余，按确定比例向保单持有人进展支配的人寿产品；需分设帐户、独立核算。特征1、保单持有人享受经营成果保监会规定至少将分红保险业务当年度可支配盈余的70%支配给客户2、客户担当确定的投资风险3、定价的精算假设比较保守定价时以预定死亡率、预定利率、预定费用率为根据。4、保险给付、退保金