第二章信用习题及答案.docx

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1、第二章 信誉 1你过去对于信誉这个经济范畴是怎样理解的应当怎样界定信誉较好 答：（1）过去对信誉这个经济范畴的理解是，信誉相当于“借贷”或“债”的概念，等等。 （2）依据下面的方式来界定信誉比拟好： 信誉这个经济范畴是指借贷行为。从逻辑上推论，私有财产是的出现是借贷关系存在的前提条件。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的获得；而且贷者之所以贷出，是因为有权获得利息，借者之所以可能借入，是因为担当了支付利息的义务。现实生活中有时也有无利息的借贷，但这是由于某种政治目的或经济目的而实行的免除利息的实惠，是一般中的特殊。西方不少国家的银行对企业的活期存款也往往不支付利息，但存

2、款者可以享受银行的有关效劳与获得贷款的某些权利，事实上还是隐含有利息的。 2经济学意义上的“信誉”，与日常生活与道德标准里的“信誉”，有没有关系，是怎样的关系 答：道德范畴中的“信誉”指的是诚信，是经济主体通过恳切履行自己承诺而获得别人的信任。 从经济意义上看，信誉的含义就转化与延长为以借贷为特征的经济行为，是以还本付息为条件的，表达着特定的经济关系。它既区分于一般商品货币交换的价值运动形式，又区分于财政支配等其他特殊的价值运动形式，是不发生全部权变更的价值单方面的短暂让渡或转移。 这两个范畴的信誉亲密相关。诚信是交易、支付与借贷活动得以顺当进展的根底。借贷活动是以收回为条件的付出，或以归还为

3、义务的获得；而且贷者之所以贷出，是因为有权获得利息，借者之所以可能借入，是因为担当了支付利息的义务。假设没有当事人之间的最根本的信任，就不会发生借贷活动。诚信是借贷活动的根底。假设失信成为信誉行为中的主导方面，借贷活动就会萎缩甚至中断。而借贷活动的开展，使得经济活动参加者日益意识到诚信的重要性，进而使诚信成为经济生活的重要准则之一。 3为什么说在现代经济生活中，信誉联络几乎无所不在，以致可以称为“信誉经济”能否谈谈你本人的体验 答：（1）将现代经济说成信誉经济是对现代经济的一种描绘。信誉经济是从金融的角度提出来的，表达在现代经济的特点上： 信誉关系无处不在。现代经济关系的方方面面、时时到处都打

4、着债权债务的信誉关系的烙印，商品货币关系覆盖整个社会。信誉货币代表着央行对货币持有者的负债，而持有货币就是拥有债权，货币从金属货币开展为信誉货币也就意味着信誉关系覆盖着整个社会。不仅在兴盛工业化国家，就是在开展中国家，债权债务关系的存在，都是极其普遍的现象。对于企业经营单位来说，借债与放债，也都是不行缺少的。在国内的经济联络中是这样，在国际经济联络中更是这样。政府几乎没有不发行债券的，而各国政府对外国政府，往往是既借债又放债；银行通过办理个人储蓄，汲取企业、政府存款，发放贷款来促进国民经济开展；个人依靠分期付款购置耐用消费品与房屋。在经济不兴盛的过去，负债是不荣耀的事情，如今则相反，若能获得信

5、贷，正说明有较高信誉。 信誉规模日趋扩张，并加速扩张，这是信誉经济开展的必定结果。经济主体拥有债权债务的规模在年复一年的加速扩张，这是经济开展的结果，是人类财宝积累的结果。债台高筑是信誉经济不断开展的必定结果，这已不是贬义词。 信誉构造日趋困难化。随着信誉经济的开展，为了躲避风险，大量信誉工具与衍生工具应运而生，使得信誉关系与信誉构造困难化。你中有我，我中有你，信誉网络越来越困难。信誉活动同时就是交易活动，任何一个买卖都是信誉关系的重新变动，这种变更每时每刻都在进展。 国家对经济的调控离不开信誉。现代经济的一个重要特征就是国家对经济的全面调控，而在调控过程中信誉是必不行少的。国家一般利用财政政

6、策与货币政策进展调控。财政政策尤其是主动财政政策必需有国债筹资作为根底，而货币政策的各种工具无不利用银行系统与资本市场的信誉作为传导。 作为信誉媒介的金融机构的飞速开展。个人、企业、政府与有经济联络的国外各单位，它们互相之间的债权债务有些是干脆发生的，但绝大局部都是通过各种金融机构媒介而形成的。作为媒介要聚集资金，从而形成它们的债务；作为媒介要把聚集的资金通过诸如贷款等方式支配出去，从而形成它们的债权。信誉媒介的开展，是现代社会合理分工的表现，它的出现使信誉成为联结整个经济的网络。 因此，现代经济不是简洁的商品经济，而是信誉经济。信誉经济使经济加速，使经济的影响面很宽，信誉对经济的浸透力很强。

7、 （2）这方面的例子很多，读者可以依据自身状况阐述，譬如，高校里的助学贷款、各商业银行为在校高校生们办理的可以透支的信誉卡。 4记住资金流量核算的根本模型。对于它的重要性你有什么相识 答：（1）把国民经济划分为几个部门，从货币收支的盈余或赤字的角度建立数量模型，并据以进展统计分析，称之为“资金流量核算”、“资金流量分析”。经济生活中微观行为主体是由不同的类型构成的。假设把不同类型的主体分别归入几个部门，则每一个部门的活动结果，在货币收支比照上不是盈余，就是赤字，而很少是零。最根本的部门划分是分为政府部门、个人部门、工商企业部门、国外部门与作为中介的金融部门。在这种分析体系中，是把部门内部的资金

8、流淌略去了。作为这个体系的特征是在分部门的根底上建立起数量模型。其最简洁的形式如下表：部门收入消费投资进出口资金差额：盈余（+）/赤字（-）1政府部门2个人部门3工商企业部门4金融部门5国外部门Y1Y2Y3Y4-C1-C2-I1-I2-I3-I4-X+M=F1=F2=F3=F4=F5合计Y-C-I-X+M=0 模型中的F指资金的盈余或赤字，这是从通过信誉调剂的资金流淌角度所考察的差额，通称为“金融盈余”或“金融赤字”。依据上面的分析，常常的、大量的赤字是出如今企业部门；政府部门也通常是资金的需求者。国外部门的F或为正，或为负；个人部门的F则多为正；金融部门的F则有正有负。不管哪个部门，有盈余，

9、如上面曾分析过的，在信誉关系存在的条件下，必定表现为债权，即事实上必定已经“贷出”；赤字之所以可以成立，事实上是负有债务，即必定已经“借入”。这就是说，一个部门的债权必定在另一个或另几个部门中有对应的等额债务；反之，一个部门的债务也必定在另一个或另几个部门中有对应的等额债权。所以，各部门的F相加应当等于零。但实际统计中，由于误差与遗漏，则很难等于零。 在这种分析体系中，是把部门内部的资金流淌略去了。事实上，有的部门内部的资金流淌也极重要，如不同类型的企业之间的资金流淌，不同类型的金融机构之间的资金流淌，等等。为此，须要在几个部门之下再划分亚部门。但统计工作中实际存在的困难往往不易实现过细的划分

10、。 （2）资金流量的统计与分析对于实现经济的宏观限制很有意义。通过对过去年份的统计与分析，可从中找出信誉运动的规律，进而可以对整个经济进程中存在的问题加以剖析，总结阅历教训；对将来年份的规划与意料可以看出经济开展规划是否有足够的财力保证，并进而重新考虑整体规划的合理性，以便作适当的调整。5比拟商业信誉与银行信誉的特点，两者之间有怎样的联络 答：（1）商业信誉是指企业之间供应的与商品交易相联络的一种信誉形式，典型形式有赊销、赊购、分期付款等。它包含了销售与借贷两方面，作为信誉制度的根底，调整资金余缺，对经济有光滑与促进作用。但其在方向上是严格单向的，规模上也受到局限。 商业信誉主要有以下特点：是

11、企业之间供应的信誉，债权人与债务人都是企业。商业信誉的发生必包含两种经济行为：买卖行为与借贷行为，或者说是两种行为的统一。商业信誉在消费资本循环与周转过程中为产业资本循环与周转效劳，与产业资本循环亲密相联，其增减变更也受产业资本循环的影响与制约。 银行信誉是银行以货币形态供应应企业的信誉。它是适应商品经济开展的须要，在商业信誉广泛开展的根底上产生的一种信誉形式。 与商业信誉比拟，银行信誉具有如下特点： 银行信誉的债权人是银行或其他金融机构，债务人则是企业。银行成为特地经营信誉的企业与信誉中介。 银行信誉在规模、方向与时间上都大大超过了商业信誉。由于银行一开场就是以借贷行为这一单纯的债权债务关系

12、出现，并不受商品流转方向制约，而且有金融机构作为中介，因此，银行信誉彻底抑制了商业信誉的局限性。在银行信誉中，货币资金可以自由地调剂，并不受商品流转方向的限制，也不受商品流通规模的限制。银行信誉既可聚小额的、闲置的货币为巨额的资本力气，以满意社会再消费对大额资本的需求，也可使大额的货币资金分散满意较小数额的货币需求；既可把短期资金集中起来利用其稳定的余额满意社会对长期资本的需求，也可以将长期的货币资本分散满意效益可观的、短期的货币需求；如此等等。因此，银行信誉较之商业信誉有确定优越的灵敏调剂功能，这也是银行信誉成为现代经济生活中主要的信誉形式的缘由所在。 银行信誉可以满意消费开展所引起的对于流

13、通中追加货币的需求，可使信誉相对于社会再消费而发生“膨胀”。银行办理商业票据贴现靠的是它们所聚集的货币资金，当这些货币资金不能满意贴现业务的需求时，银行觉察可以签发自己的票据来代替企业家的票据，银行的票据即银行券。随着银行业务的开展，银行券日益不限于用来代替商业票据流通，而是被更广泛地用于信誉业务之中独立地发挥作用，并最终与货币融为一体。 （2）商业信誉与银行信誉的关系 现代信誉制度中，在世界各国，不管其社会制度如何，银行信誉均居于主导地位，但却并不否认商业信誉的根底地位。两者之间有其固有联络。 从信誉开展的历史来看，商业信誉先于银行信誉产生，银行信誉是在商业信誉广泛开展的根底上产生与开展起来

14、，并且与银行的产生与开展相联络。没有商品经济就不会有商业信誉，而没有商业信誉的充分开展就不会有银行信誉。 商业信誉干脆与商品的消费与流通相联络，在有着亲密联络的经济单位之间，它的发生有其必定性，甚至不必求助于银行信誉。因此，即使在银行信誉兴盛的状况下，也不行能完全取代商业信誉。 在市场经济条件下，商业信誉的开展日益依靠于银行信誉，并在银行信誉的促进下得到进一步完善，二者在总体上互相依存、互相促进。商业信誉不断呈现票据化趋势，而票据则成了局部银行信誉的工具，如票据贴现、票据抵押贷款等等。同时随着银行信誉的开展，大银行不断集中借贷资本，为垄断组织效劳，进一步促进了产业资本与银行资本的结合，从而促使

15、银行信誉与商业信誉也进一步交融浸透。 总之，两种信誉各具特点，互相补充，相辅相成，不行或缺。应充分利用两种信誉，互相协作，以促进经济开展。 6在我国，利用外资包括哪些形式大量地、许久地利用外国资本是否必定会陷入债务奴隶的境地 答：（1）外资，是与本国资本相对而言的，即在本国境内运用，但全部权属于外国人（包括外国法人与自然人）的资本。在我国利用外资的形式多种多样，其中最主要的有外国干脆投资、对外借款、发行债券与股票上市融资四种。 外国干脆投资（FDI）是指非居民对我国的公司型或非公司型企业投资，并由此获得对企业的管理限制权的投资形式。其详细方式包括：在我国创办独资企业、收买或合并我国企业、与我国

16、企业合资创办企业、对我国企业进展确定比例以上的股权投资（通常为10以上）、利润再投资。 我国承受最多的干脆投资方式是中外合资经营企业、中外合作经营企业、外商独资经营企业与合作开发。此外，还有补偿贸易、加工装配等形式。 对外借款主要有外国政府贷款、国际金融组织贷款、国际商业贷款等。一般将外国政府贷款与国际金融组织贷款统称为实惠贷款。外国政府贷款也称为“双边政府贷款”，具有确定的救济性质，期限长，利率低。但是债权人对贷款的投向有确定的限制。目前我国的外国政府贷款主要投向城市根底设施、环境疼惜等非营利工程。国际金融组织贷款是指由国际金融组织，如世界银行、亚洲开发银行等，向我国政府或企业供应的贷款。国

17、际商业贷款则是我国从境外商业性金融机构获得的贷款。 在国际金融市场上发行的以外币表示的债券是一种广泛承受的筹资渠道。国际金融市场上发行的债券种类繁多。如我国发行的在美国市场上以美元计值的扬基债券，在日本市场上以日元计值的武士债券等。除债券外，还包括大额可转让存单、商业票据等等。 股票融资是指境内的企业以现有资产或以新设立的公司的名义在境外发行股票并在境外证券交易所上市的融资活动。最近几年，境外股票融资已成为我国重要的利用外资手段。 此外，还有工程融资、国际金融租赁等利用外资的方式。 （2）大量地、许久地利用外国资本并不必定陷入债务奴隶的境地。 外资、外债规模都会影响国际收支的长期平衡。借用外债

18、，迟早要还本付息，并且要支付外汇。利用外债的规模过大，势必增加以后平衡外汇收支的难度，甚至于陷入债务陷阱，失去信誉。利用外债，要求有相应的配套资金，偿债时还需筹措还本付息的外汇资金。假设外债规模过大，可能迫使财政收支与银行信贷收支失衡，带来需求膨胀的后果。因此，须要结合各国国情，对利用外资状况进展管理。假设可以有效地限制利用外资的规模使之处于归还实力之下，并引导外资流向资金短缺部门，进步资金运用效率，大量地、许久地利用外国资本并不必定陷入债务奴隶的境地。 利用外国资本对开展本国经济也具有重要的作用。利用外资是我国改革开放的重要战略措施。它有利于弥补国内建立资金的缺乏，有利于引进先进技术促进产业

19、晋级，有利于汲取先进的企业经营管理阅历，有利于创立更多的就业时机与增加国家财税收入。理论也已充分证明，利用外资对我国国民经济的快速、安康、稳定开展发挥了不行替代的作用。 7为什么把股份公司与信誉联络在一起马克思对于股份公司形式在社会经济开展中的作用为什么赐予极高的评价 答：（1）股份这种组织形式的存在以信誉关系的普遍开展为前提条件。 股份公司的资本是靠发行股票集聚的。而股票可以发行出去，其前提是必需存在宏大的货币资金市场。商品货币关系的拓展，使持有货币的公众极大地增加；与此同时，信誉关系的快速开展使那些只有少量剩余货币的公众变更了只把它们存在箱子底的习惯，而是找寻有利的投放场所。于是，一个不仅

20、有大额货币资金进入，也有为数众多的小额货币资金进入的信誉市场形成了。有了这个市场，以票面金额不大为特征的股票就可成为小额货币持有者的投资对象，当然，也不阻碍它们成为大额货币资金的投放对象。信誉关系的开展，还使得只是短暂不用的货币进入信誉市场，通过灵敏的信誉调剂，得到利用。以小面额为特征的股票还具有可以便利转让的特点，这就使得短期资金也成为支持股份公司开展的力气。 股票能成为广泛的投资对象，还有一个重要前提，即股票持有者对公司的行为只负有限责任。当开发一个宏大的事业时，有可能进展投资的一般公众，事实上无法驾驭甚至无法理解事业进展的状况。假设还要求任何投资者都负无限责任，则无法利用进入信誉市场的大

21、量分散的小额、短期的资金。然而，在一般信誉关系中，贷者对借者的经营活动不负任何责任：假设借者无力归还，贷者的损失也不过是贷出的金额。当信誉关系在经济生活中日益成为不行缺少的因素时，信誉关系中的原则就会在客观须要时移入投资领域，于是就有了既是投资又只负有限责任的股份制。并从而抑制了大事业必需由分散的小额资金来支持，而小额资金全部者假设要他们负无限责任就不行能投资的冲突。 （2）资本，它有两个方面的内容：一是对资本的全部权，即资本属于谁；二是资本的职能，即赚取利润的职能，这个职能只有通过资本的运用才能实现。这两者往往是结合在一起的，即资本家本人运用自己的资本，实现资本的职能；也可能是分别的，如资本

22、家托付旁人经营，而实现的资本收益由资本家分一局部给经营者。股份公司的出现使全部权与经营权的关系出现了具有本质意义的开展。 从全部权来说，一个股份公司的资本不仅不是一个人的资本，也不是几个人的资本，而是很多人的资本，因此这是一种具有“社会性”的资本。在这种形势下，全部权与经营权是必定要分别的。假设说，一个资本家独资或几个资本家合伙，他们可以选择是自己经营还是请人经营，那么在股份制下，众多的股东是一般不行能自己干脆经营的。 在股份公司开展的根底上，经理人员形成了一个阶层，他们不是资本的全部者，而只是执行资本的职能。在这里，资本的全部权已不再是发挥资本职能的前提。资本从私人的变成“社会的”，资本的全

23、部权必定要与经营权分别，经营也不再以全部权为前提，明显，在这种状况下，变更全部权制度，即从私有变为真正的公有，并不会对经营组织的过程产生不行抑制的障碍。所以，对于股份制的开展，马克思认为“这是作为私人财产的资本在资本主义消费方式本身范围内的扬弃是资本再转化为消费者的财产所必需的过渡点与资本全部权结合在一起的再消费过程中的职能转化为社会职能的过渡点”。81997年以来我国开场大力开展消费信誉，其意义何在理解一下我国商业银行目前推出的有关消费信誉的贷款有哪些类型高校生助学贷款算不算一种消费信誉 答：（1）消费信誉是指对消费者个人供应的，用以满意其消费方面所需货币的信誉，是现代经济生活的一种信誉形式

24、。它是与商品，特殊是住房与耐用消费品的销售严密联络在一起的。 在我国消费信誉开场较晚，目前尚处于起步阶段，但在现阶段加快开展消费信贷也表现出其特殊的主动意义： 扩大有效需求，促进经济增长。1997年到2000年间，我国有效需求缺乏，经济增长遇到了确定困难，表如今物价指数上是相当一段时期的持平甚至负增长，加之整个国际经济形势不佳，出口难以有太大作为，因此必需扩大内需。而当时在短期内收入无法有大的增长，消费信贷便成了重要手段之一。近几年，虽然我国的经济增长较快，但是国际收支极度不平衡，扩大国内有效需求也是当务之急。 启动新的消费热点，改善人民生活。目前我国大局部消费者对耐用消费品的需求已经根本满意

25、，但又难以进入下一个阶段对汽车住房等奢侈品的消费。因此必需借助消费信贷，形成消费实力，加快启动消费热点，提早进入下一个消费阶段，进步生活程度。 协作各项改革顺当进展。当前我国接连出台很多改革措施，对个人生活形成冲击。例如住房改革取消了实物分房；教化产业化要求每个享受高等教化的人都必需交纳学费等等。商业银行适时推出的住房贷款与教化贷款起到了很好效果。假设没有消费信贷作为各项改革的光滑剂，改革就很难平稳进展。 促进商业银行资产多元化。目前我国商业银行也面临着“脱媒”现象的威逼，对企业贷款业务渐渐萎缩，尤其是我国商业银行坏账增多，银行不得不惜贷。消费信贷成为了商业银行又一个利润增长点，有利于资产多元

26、化，分散风险。 （2）目前，我国商业银行推出的有关消费信誉的贷款有以下几种： 个人住房贷款：个人住房贷款、个人再交易住房贷款（二手房）、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款、个人商业用房贷款。 个人消费类贷款：国家助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、一般商业性助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款。 个人助学贷款。 （3）助学贷款是我国的新型教化扶植政策，主要是解决我国贫困学生教化问题的，适用的对象是在校的全日制本专科学生。这些学生可以向银行申请助学贷款，此贷款是一种信誉贷款，无需担保，申请的条件是学生的学生证、身份证、贫困证明。我国的助学贷款也属于消费信贷的一种，是关于教化消费的信贷，是学生借助自身的信誉资源与预期的将来收入，利用自己的信誉资源完成学业的一种提早消费行为。在中国农业银行等网站，国家助学贷款业务归入个人消费信贷业务。第 14 页