银行课程设计理财产品设计.doc

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1、银行课程设计商业银行理财产品设计说明书 学校: 学院： 班级： 金融12-6 姓名： 郭云鹏 2015年12月10日第 17 页课程设计题目商业银行理财产品设计随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高与收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。一、四大国有银行的理财产品调查分析在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。那如何使自己的财富保值增值呢？人们将目光更多地投向了银行的理财产品。 我选取了四大国有银行，它们分别是中国

2、银行、建设银行、工商银行、农业银行。在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。1、中国银行 中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”与“中银QDII”。“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品；“搏弈”为人民币低风险保本收益型理财产品；“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日；“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构与居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。2、建设银行 建设银行理财产品主要分

3、为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品；汇得盈是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）与期权中一种或多种特征的结构化产品；QDII是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构与居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动；“乾元日鑫月溢”按月开放资产组合型理财产品是中国建设银行精选优质企业的股权（收益权）、信贷资产、应收账款等资产，以与

4、债券、同业存款等法律法规允许的投资工具，通过资产组合管理实现安全性、流动性与收益性平衡，专门面向高资产净值与法人客户短期限需求量身定制的一款较高风险、较高收益、较高流动性的理财产品；代理理财产品是指由建设银行代销的理财产品3、工商银行 中中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线与东方之珠等四大类。 稳得利属于信托投资型理财产品，是一种相对长期的理财投资方式，主要投 资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行与国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目。 汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%。 灵通快线

5、是超短期的个人投资人民币理财产品，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，与优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品。 东方之珠属于QDII产品，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业与金融机构所发行的债券、票据与相关投资工具。4、 农业银行 农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列。 “本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银

6、行间债券市场、优质企业信托融资项目与货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。 “安心快线”理财产品，是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品（投资周期一般低于一个月），以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场与优质信托项目等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。“境外宝”代客境外理财业务（QDII）。QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定金融产品的投资活动。二、理财产品投资期限浏览这几家银行的理财产品过后，其中大部

7、分投资期限都在一年之内，属于短期理财产品，其中还有一个月内的超短期理财产品，不过由于银监会对一个月以内的超短期理财产品进行重点监管后，超短期理财产品发行数量急剧下降。三、理财产品回报率这些银行理财产品由于基本属于低风险理财产品，且有很多投资方向为债券、基金等，所以总体回报率在2%5%之间。总体看来，保本浮动收益型预期年化收益率在3%左右，非保本浮动收益型预期年化收益率最高在5%左右，但是有一定风险。四、理财产品投资标的 银行理财产品由于它要求低风险一般投资于债券、基金、股票、信托、期货等等，不过目前也出现了许多另类的投资对象，例如：中国银行与张裕公司、中海信托共同推出红酒理财产品。产品的投资期

8、为18个月，最高年化收益率预期达7%，到期后，投资者可以获取现金收益，也可以把现金折成红酒，拎上几瓶回家；工商银行近期推出普洱茶理财产品与与白酒、红酒挂钩的理财产品。与传统理财产品不同，这些新的理财产品把标的物“瞄准”在具有一定升值潜力的酒、茶、油画与陶瓷艺术品等实物上，与以往投资于股票、债券与货币的传统理财产品相比，确实显得很“另类”。五、 我国商业银行个人理财主要存在的问题 1.商业银行个人理财服务的层次有待提高 近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。银行做的只

9、是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务与投资组合建议。 2.金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重 目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发与设计能力很弱。在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识与特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。 3.个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众的金融品种 金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能

10、向大众普与的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，服务范围狭小，没有适用普通大众的金融品种。 4.商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务 大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能与效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。 5.现有商业银行的高素质专业理财人员非常缺乏 在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场

11、的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训与学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理与职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。 6.部分客户个人理财观念不正确, 个人理财市场有待培育 由于国内普与性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。六、理财产

12、品结构分析（查找资料，了解理财的结构情况）国内银行理财产品中,人民币的理财服务一般占比在75%以上.其次为美元,澳元,欧元等币种银行理财产品一般走短期为主,1-6个月内到期的品种占比超过50%.90%以上是1年期以内的产品目前,理财产品主要的投资方向是债券类产品七、用户基本情况（查找资料，了解购买理财产品的用户基本情况）年龄构成情况，以31-40岁与41-50岁之间的人居多大部分人拥有本科与以上学历，因此购买理财产品的人文化水平相对较高家庭年收入占比情况用户投资方向占比理财产品期限偏好情况大多数人，对5万元的购买起点比较认可购买理财产品考虑因素占比情况八、 理财产品设计（结合上述分析，设计一款

13、具有竞争力的理财产品）1.产品概述产品名称“永道理财”华普系列1号理财计划产品代码20151210币种人民币起售时间2015年12月10日起售认购起点1元人民币为1份，认购起点份额为3万份，超过认购起点份额部分，应为1万份的整数倍。规模本期发行规模不高于2亿元人民币拟销售地区全国产品类型封闭式固定持有期型收益类型非保本浮动收益型产品收益起算日期2015年12月11日产品期限90天产品到期日2016年3月10日产品到期资金到账日2016年3月11日，如遇节假日则向后顺延至最近一个工作日客户预期年收益率预期年化收益率4.9%。收益计算方法理财收益累积年化收益率365天实际理财天数投入资金每万份收益

14、120.82元（以单利计算，按实际天数计算）目标客户群经黑科银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的所有个人客户募集期2015年12月3日至2015年12月9日内部风险等级评定保守型产品，较低风险资金托管人黑科银行股份理财资产托管年费率0.02% （10000元每年收2元托管费）提前终止权该理财产品在自动到期之前不可赎回或提前终止2.投资对象本理财产品募集资金投资于现金、存款、回购、拆借、国债、央行票据、金融债、较高信用等级的信用债（包括但不限于企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据等）、定向计划（券商资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款、各类受（收）益权

15、资产；基金资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款）、信托计划（投资方向为应收、应付的企业债权类资产）等，属于混合型产品。本理财产品以价值投资为基础，综合对市场长期走势与短期利率波动的判断，积极主动地寻找具有高度安全性与较高收益的中、短资产构建稳健的投资组合，以期在保持安全性与流动性的前提下，获取较高的收益。3. 投资团队本理财产品的投资管理人为黑科银行。黑科银行接受客户的委托与授权，按照本产品约定的投资方向与方式进行投资与资产管理，代表客户签订投资与资产管理过程中涉与到的协议、合同等文本。黑科银行理财团队：郭云鹏、程志、翁健、刘岩岩、付芸瑶等从业多年且具备丰富的理财经验人员。4.

16、理财收益计算与分配 理财收益累积年化收益率365天实际理财天数投入资金 每万份收益120.82元(以单利计算，按实际天数计算)黑科银行可能根据实际情况对投资比例在【 -10%至10%】范围内进行调整配置资产占比预期收益率现金、存款、回购10%4.50%拆借15%5.50%评级为 AAA 级的企业债、公司债、中期票据、短期融资券、超短期融资券5%5.00%评级为 AAA 级以下、 AA 级以上的企业债、公司债、中期票据、短期融资券20%4.00%定向计划与信托计划50%6.50%合计100%5.75% 注：如投资标的在上述期间无市场成交收益率或公允估值，则市场收益率以市场报价数据为准。本历史收益

17、模拟测算仅作为未来业绩预期的参考，测算收益不等于实际收益，请投资者注意。5.风险揭示 本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，客户主要面临政策风险、市场风险、流动性风险。极端情况下，可能全部或部分受损。投资者应充分认识投资风险，充分认识测算收益不等于实际收益，谨慎投资。理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。具体风险如下：（1）信用风险：本产品收益来源于产品项下投资工具的回报。如果投资资产中的投资工具发生违约事件，使得产品到期时所投资工具的出售收入或投资收入等可能不足以支付投资者收益，投资者本金与收益将可能受到损失。（2）市场风险：由于金融市场存在波动性，投资者投资本产品将承担一定投资资产市值下跌的

18、市场风险。如果人民币市场利率上升，该产品的收益率不随市场利率上升而提高，投资者将承担该产品资产配置的机会成本。（3）流动性风险：投资者没有提前终止权，在本产品存续期间内，投资者不得提前赎回，可能导致投资者在需要资金时无法随时变现。（4）提前终止风险：如发生提前终止情形，可能导致投资者无法获得预期的年化收益率，最多只能获得本金。（5）政策风险：本理财产品是根据当前的相关法律法规与政策设计的，如国家政策以与相关法律法规等发生变化，可能影响本理财产品的投资、偿还等环节的正常进行，从而可能对本理财产品造成重大影响，甚至导致本金部分或全部损失。（6）延期清算风险：若在产品到期时，债券发行人或融资主体延期

19、付款或其它原因导致货币资金余额不足支付本理财产品本金与收益，则产品存在延期清算的风险。（7）不可抗力风险：指由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财产品收益降低或损失，甚至影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响理财产品的资金安全。“不可抗力”是指交易各方不能合理控制、不可预见或即使预见亦无法避免的事件，该事件妨碍、影响或延误任何一方根据本产品说明书履行其全部或部分义务，该事件包括但不限于地震、台风、洪水、水灾、其他天灾、战争、骚乱、罢工或其他类似事件、新法规颁布或对原法规的修改等政策因素。 （8）最不利的投资情形：本产品为非保本浮动收益类

20、产品，由于市场波动导致投资工具贬值或者投资品发生信用风险导致相应损失，则有可能造成本产品本金与收益部分或全部损失。 6.收益情况分析情景一： 投资者在2015年12月10日13点时认购固定持有期为 90 天的理财产品20万元。系统将在12月10日的交易时段内发起此笔申购申请。理财产品将于12月11日成立起息。该固定持有期限为90天，产品于2016年3月10日到期，客户的本金与收益将在2016年5月11日兑付。该产品当期收益率为 4.9%，则客户可收到的本息与为：200000+200000*4.90%/365*90=202416.43元（人民币）情景二： 如投资者以 10 万元本金购买了本理财产

21、品，最不利情况下，投资组合内所有资产均发生重大风险事件等极端情况，且投资组合内所有资产均发生全额损失，则投资者到期收到款项为 0，即投资者面临全部本金与收益的损失。7.信息公告黑科银行2015年12月10日理财产品成立公告尊敬的客户： 我方发行的“永道理财华普系列1号”产品已于2015年12月9日结束募集，并于2015年12月10日正式成立。 理财资金将按产品说明书约定进行投资，具体投资情况将在产品到期公告披露。该产品的收益情况、到期兑付等信息将在我方网站与发售点予以公告。 特此公告。 黑科银行股份2015年12月10日黑科银行2015年12月10日理财计划到期兑付公告尊敬的客户： 按照产品合

22、同规定条款，2016年5月10日到期理财计划每万份单位产品收益详细情况如下：产品代码产品名称成立日到期日实际投资天数实际收益率每万份收益20151210“永道理财”华普系列1号（3万起）2015-12-102016-3-10904.9%120.82 黑科银行将在收到足额的资产组合处置收益后1个工作日内将购买者本金与理财收益划转至购买者指定账户内（如遇节假日顺延）。欢迎致电黑科银行客户服务 （400-888-6666）了解详情。 感谢您一直以来对黑科银行的支持！敬请继续关注黑科银行正在热销的其他理财计划。 特此公告 黑科银行股份 2015年12月10日九、 产品设计原理与竞争点说明1. 理财产品

23、受益群体广泛本产品认购金额起点为3万元人民币。商业银行的理财产品基本都为5万起认购，易使得普通群众与工薪阶级群众，力不从心。我们设计的理财产品适合90%以上的普通大众，极具竞争力。2. 期限短、收益率高市面上的理财产品一般都为一年期与以上，收益率在4.2%-4.9%。短期理财产品极少，且收益率相对于长期理财产品偏低，一般都在4.0%-4.6%。我们的理财产品为短期理财90天，且收益率4.9%达到长期理财产品的标准。竞争力十分明显。3. 安全度极高的理财 我们的投资情况与比例，风险低，安全度高。投资经验丰富的理财团队为您投资，为您带来高收益。4.营销策略 良好的营销应是在准确的市场分析基础上，我

24、们还要充分利用各种营销渠道对理财产品进行销售。另外，电子商务的迅速兴起与信息技术的不断进步，使现代银行服务完全超越了物理网点的概念，促进银行业的业务服务模式由分支机构转向了以电子化服务并存的多渠道服务方式。为应对变化，提升服务能力，我们为增强竞争力还要拓展电子化服务摸道，把大量的标准化服务从柜面上剥离出来，通过各种电子服务手段完成，积极构建传统物理网点与电子银行渠道协同发展的营销渠道，多渠道、多方式为客户提供产品与服务。5.服务策略 （1）品牌化服务。产品品牌赋予了产品更多的内涵与外延。随着人们生活水平提高，消费者对理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。因此理财品牌进一步表达了个性化、情感化、人文化的发展趋势，表达银行服务的准确定位、文化内涵。所以，我们要建立自己特殊品牌是确保竞争优势的有效方法。 （2）个性化分层服务。理财产品的服务模式应是以个性化服务为核心，以客户需求为导向，针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务。因此，我们要把个人金融服务扩大到有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利，满足客户人生不同阶段的理财需求，把理财逐步发展成为覆盖人生不同的阶段的服务。根据不同客户的偏好与需要，进行最有成效的营销。