存款保险制度对商业银行影响及对策探究.docx

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1、 2016届毕业设计(论文)存款保险制度对商业银行的影响及对策探究The influence of deposit insurance system on commercial banks and the Countermeasures学院 :经济管理学院（3号仿宋）专业 :_（专业全称，3号仿宋）班级 :_（2012级101班，3号仿宋 ）学号 :_（3号仿宋）学生姓名 :_（3号仿宋）指导教师 :_（3号仿宋，写全名，不加职称、头衔）二一六年 五 月十一日毕业设计（论文）、学位论文版权使用授权书本人 学号 声明所呈交的毕业设计（论文）、学位论文 ，是在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成

2、果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，及我一同工作的人员对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。本毕业设计（论文）、学位论文作者愿意遵守 关于保留、使用学位论文的管理办法及规定，允许毕业设计（论文）、学位论文被查阅。本人授权 可以将毕业设计（论文）、学位论文的全部或部分内容编入有关数据库在校园网内传播，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编毕业设计（论文）、学位论文。（保密的学位论文在解密后适用本授权书）论文作者签名： 导师签名：签字日期： 年 月 日 签字日期： 年 月 日内 容 摘 要 随着经济和社会的飞速发展，金融

3、体系的安全稳定，不但关系到经济的飞速发展，而且也是构建社会主义和谐社会的重要组成部分。随着我国金融体系改革的不断深入和飞速发展，国家对银行存款提供的全额保障，已经不能够适应当今我国现阶段的基本国情，因此建立健全存款保险制度已经成为社会各界共同关心的话题。 存款保险对保护存款人的权益，及时防范和化解金融风险，促进银行业金融机构的健康发展，维护金融稳定，起着重要的作用。存款保险在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、促进银行业金融机构的健康发展，维护金融稳定中发挥了重要作用。存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。存款保险制度有助于维护金融稳定，促进银行

4、业的公平竞争，促进民营银行的发展，有利于保护存款人的利益等。同时完善退出和处置问题在中国银行的机制，同时也可缓解因国家隐性担保导致部分金融机构“经营失败而不倒”的现象，迫使银行提高整个银行系统的操作和管理，充分激发市场活力，促进对中国的金融生态环境的可持续发展的轨道健康运行。关键词：存款保险制度；商业银行；对策ABSTRACT With the rapid development of economy and society, the security and stability of the financial system is not only related to the rapid

5、development of economy, but also an important part of building a harmonious socialist society. Along with Chinas financial system reform deepening and the rapid development of countries to provide full protection for bank deposits, already could not meet the basic conditions of the present stage of

6、our country, so the establishment of a deposit insurance system has become a topic of common concern from all walks of life. Deposit insurance plays an important role in protecting the rights and interests of depositors, preventing and resolving financial risks in time, promoting the healthy develop

7、ment of banking financial institutions and maintaining financial stability. Deposit insurance plays an important role in protecting the rights and interests of depositors, preventing and resolving financial risks in time, promoting the healthy development of banking financial institutions and mainta

8、ining financial stability. Deposit insurance system is an important measure to protect the interests of depositors under the condition of market economy, and it is an important part of the financial safety net. The deposit insurance system is helpful to maintain financial stability and to promote th

9、e fair competition of the banking industry, to promote the development of private banks, to help protect the interests of depositors and so on. At the same time improve the exit and disposal mechanism of problem banks in China, but also for relief of state implicit guarantee in the phenomenon of fin

10、ancial institutions failed to fail, forced banks to improve the operation and management of the entire banking system, fully stimulate the vitality of the market, and promote the healthy operation of the track of Chinas financial ecological environment into sustainable development.Key words: deposit

11、 insurance system; commercial bank; countermeasure目 录第一章 引言1第二章 存款保险制度概述2第一节 存款保险制度的定义2第二节 存款保险制度的分类2第三节 存款保险制度的存在价值3一、有利于防范金融风险，稳定国家金融体系3二、有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用3三、有利于革新传统观念，提高公众风险意识3四、有利于加强商业银行的监管力度，减轻商业银行的负担3第二章 我国建立存款保险制度的必要性及可行性5第一节 我国建立存款保险制度的必要性5第二节 我国建立存款保险制度的可行性6第三章 存款保险制度的积极影响及不足8第一节 存款保险制度

12、的积极影响8一、对存款人的积极作用8二、对金融监管的积极作用8三、有利于促进银行业的适度竞争8四、有利于弥补信息不对称的问题9第二节 我国存款保险制度的不足9一、不利于中小银行的公平竞争9二、加大处理有问题银行的成本9三、隐性存款保护带来了更大的道德风险9第四章 完善存款保险制度的有效对策10第一节 建立存款保险计划和明确存款保险范围10第二节 实行差别存款保险费率11第三节 加强对投保机构的监管和逆向选择的防范11一、采用强制性投保方式11二、风险定价策略12三、实施层次性的存款保险制度12四、其他配套保障12总 结14参 考 文 献15致 谢16第一章 引言 我国金融改革不断深化，已取得显

13、著成绩。存款保险制度作为金融业一项重要基础性制度和央行最后贷款人职能及审慎监管共同构成金融安全网。存款保险，是指银行业金融机构存款保险保费的形式吸收的存款保险基金，保险机构出现问题时，随着存款保险基金的储户使用规定的存款保险基金管理机构及时支付。存款保险制度的建立有其积极的影响：保护存款人利益、稳定公众信心，建立市场化的金融防范和处置机制。然而，存款保险制度也有其消极影响：诱发道德风险、增加经营成本、鼓励冒险、风险系数加大。合理有效地运用存款保险制度，取其精华，更好地服务于我国经济发展。目前，全球已有超过110个国家和地区建立了存款保险制度，该制度已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。

14、经过二十年酝酿和准备，2015年3月31日，国务院正式公布存款保险条例，2015年5月1日起施行。只有建立存款保险制度，政府才能解除隐性保护银行，向银行注入市场，才能真正创造公平竞争、独立经营的银行，才能实现资金使用成本的市场需求和风险决策。但同时，商业银行作为存款保险制度的主体，我们必须防范系统在一定的问题和风险下的潜力。商业银行要做好规划、研究措施，应对存款保险制度对商业银行的负面影响。第二章 存款保险制度概述第一节 存款保险制度的定义存款保险制度是一种金融保障制度，是指各类金融机构的存款符合条件的设立保险代理，因为按照一定比例的存款支付保险费的投保人的所有存款机构，建立存款保险准备金，当

15、企业危机或面临破产，存款保险机构的成员提供资金援助或直接向存款人支付部分或所有的存款，从而来保护存款人的利益，进而来维护银行信用系统，保持一个稳定的金融秩序。存款保险制度可以增强金融体系的稳定，保护存款人的相应利益，促进银行业进行适度的竞争；但存款保险制度本身也有一定的运行成本，它可能会导致道德风险，使银行承担更多的风险，而且还容易产生逆向选择问题。存款保险制度由存款保险合同、存款保险的客体和存款保险的主体这三部分组成。其中，存款保险的客体指的是存款保险的对象，即被保险标的存款；存款保险的主体主要有投保人、保险人和受益人这三种，存款保险机构是保险人，存款保险体系的投保银行是投保人，存款人是受益

16、人。第二节 存款保险制度的分类根据保障模式的不同，存款保险制度可以分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度。隐性存款保险制度是政府没有建立受法律保护的对存款保险制度，通常是在银行面临破产或者银行遭遇危机时，国家通过采用自己的信用作为担保的方式，对存款人的存款提供相应的保护。这种隐性的存款保险制度会使存款人相信，如果银行一旦遭遇破产，那么政府也会提供相应的救助，以不公开的形式满足存款人要求的对存款损失进行赔偿，确保银行业稳定发展。显性存款保险制度是以法律形式对存款保险的主体、客体、补偿支付的条件、支付给单个存款人的最高补偿金额、出资方式、管理体制做了明确的规定，一旦银行发生破产的情况时，那么将会采

17、取相应的措施来保护存款人的合法利益。建立显性存款保险制度的关键是可以通过建立一系列规章制度，在银行破产时明确赔付额度，从而稳定存款人，增强他们的信心。显性存款保险制度及隐性存款保险制度相比具有以下的优势:（一）银行倒闭时，对存款人的赔付额度进行具体的明确，从而来稳定存款人的信心。（二）通过建立专业化机构，从而以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，这样可以大大节约处置成本。（三）事先进行一定数量的基金积累，从而用于对存款人和处置银行的赔付。（四）增强银行体系之外的市场约束，从而对银行一旦倒闭时各方具有的责任进行具体明确从广义上说，存款保险可以包括显性存款保险制度和隐性存款保险制度两种，从狭义上

18、说仅指显性存款保险制度。我国目前还没有从法律层面对存款保险给予规定，即还有没有建立显性存款保险制度，银行遭遇危机或破产时，采取政府以信用担保和赔付，因此我们实行的是隐性存款保险制度。第三节 存款保险制度的存在价值一、有利于防范金融风险，稳定国家金融体系在经济全球化和金融全球化的背景下，国际金融市场动荡加剧，金融风波频频发生。典型的例子有：1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴等等，这些金融风波不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，而且还给国际金融市场带来了巨大的冲击。这些国家和地区在解决这些

19、金融问题时，都付出了惨重的代价，令人深思。我国虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但是随着金融市场化和国际化进程的不断加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行如雨后春笋般拔地而起，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险也在逐渐增加。为了防范风险，稳定金融秩序，我们要“防患于未然”，相关的研究结果表明，建立存款保险制度是防范金融风险的不二选择。二、有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用银行作为信用中介，高风险和不稳定是最基本的特征。大部分钱是银行吸收机制和个人存款的来源，银行自身的资金只占总资本的一小部分，银行不能及时偿还债务在管理不善或其他因素，很容易引起银行信贷危机。三、有利于

20、革新传统观念，提高公众风险意识一直以来，在计划经济体制下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益相对比较可观，一直是人们投资理财的首选渠道。在社会主义市场经济条件下，企业破产不但在理论上已被公众所接受，而且在实践中也有例证，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。四、有利于加强商业银行的监管力度，减轻商业银行的负担存款保险的目的，一方面是履行赔偿责任，另一方面是保证整个金融体系的稳定。这就要求存款保险机构不仅要对日常的银行业务进行适当的监管，而且还要定期对银行的财务状况进行审查，并对统计报表和账目进行审核。当银行有经营管理不当或违法违规且有风险的业务时，存款保险机

21、构向银行警告，责令整改，帮助银行渡过难关，或为其他银行的并购作出贡献，从而实现商业银行意图的监管。第二章 我国建立存款保险制度的必要性及可行性第一节 我国建立存款保险制度的必要性从近些年来我国金融机构市场退出的实践来看，国家事实上承担了对银行存款的保险责任。在对金融机构实施市场退出的过程中，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿；个人债务；债权人只能参及退出机构支付个人债务之后的剩余财产清盘。然而，随着经济金融改革的不断发展，其严重的弊端也暴露出来，必须尽快改变。首先，国家动用财政资金来全额补偿金融机构的个人债务缺乏公平公正，这样势必会引发巨大的道德风险，容易鼓励或诱发金融机构的恶意经营。对

22、个人储蓄存款进行优先偿付，这样不能体现对债权人的公平原则。中华人民共和国商业银行法第七十一条明确规定“商业银行在进行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息”。金融机构撤销条例第二十三条明确规定“被撤销的金融机构清算财产，应当先支付个人储蓄存款的本金和合法利息”。有的金融机构在从事不正当经营活动造成大量亏损后，通过采取非法手段来吸取大量的社会资金，进一步进行赌博式经营，有的甚至有意掏空转移资产，化公为私，甚至在国家出面关闭、清盘时，伪造存款凭证，再次骗取国家资金补偿。第二，建立存款保险制度是社会主义市场经济的必然要求。如果说在计划经济制度下

23、，所有的银行归国家所有，当银行出现支付危机时，国家会优先照顾个人有其合理性。目前，随着社会主义市场经济体制的逐步建立，金融机构股权的多元化，金融机构中外资和民营资本及日俱增。当这些机构发生支付危机时，由国家出面拿纳税人的钱去进行补偿，这无疑是一种角色错位。另一方面，在社会主义市场经济条件下，市场约束力及外部监管同样重要，由于国家补偿从根本上削弱了市场约束作用的发挥，因此取消国家赔偿限额赔偿机制、建立市场化的有限补偿机制，将促进居民、企业和各种组织，增强风险意识，主动判断金融机构的风险程度，慎重选择，充分发挥市场约束作用。第三，建立存款保险制度是我国金融改革的发展需要。由于受到信用风险、内控机制

24、和监管手段等因素的影响，农村信用社出现倒闭肯定是存在的。当农村信用社倒闭时，农村信用社无法偿还债务，地方政府不能利用财政资金来“兜底”，央行也可以用“再融资”来支付农村信用社的债务，因此建立存款保险制度安排是必然的制度。第二节 我国建立存款保险制度的可行性第一，深化金融体制改革，建立存款保险制度，创造微观基础。国有商业银行实施股份制改革，在试点全面铺开改革农村信用社，其他商业银行也将深化产权制度改革，加强内部管理，风险控制和自我约束机制的逐步完善，将形成以国有商业银行为主体，对其他银行业金融机构并存，功能齐全、形式、劳动合作和互补的多层次的系统划分。第二，金融监管需要进一步加强，因此成立了商业

25、银行监督管理委员会，从而使存款保险体系能够获得制定完善的差别保费的依据。第三，存款保险制度的建立，可以进一步促进外部条件的成熟。及西方发达国家相比，虽然中国的银行风险控制能力和管理水平有一定的差距，但从东欧转轨国家的实践来看，这个阶段需要更多的存款保险制度，存款保险制度的建立未必等到外部条件完全具备。第四，国际经验相对充分，可将负面影响降低到最小程度。从西方发达国家的经验来看，存款保险制度的推出也有可能会带来一定的负面影响。主要的负面影响有以下两个方面：一是可能引发“存款搬家”，二是如果制度设计不合理，可能会导致道德风险。第五，整体经济环境良好我国经济的飞速发展为存款保险制度奠定了良好的经济基

26、础。自改革开放以来，我国的经济一直保持强有力的发展势头，国内GDP的年增长率始终维持世界的前列，且远远的高于世界经济的增长速度。近几年我国的GDP总量见下表，变化趋势见图2.1：表2.1 20052015年GDP增长情况年份GDP总量（亿元）GDP增长速度（%）200515987810.1200618493711.3200721631412.7200824661911.420093140459.620103409029.2201139798310.320124731049.320135193227.820145688457.720156364637.4图3-1 20052015年GDP变化趋势

27、第三章 存款保险制度的积极影响及不足第一节 存款保险制度的积极影响一、对存款人的积极作用保护存款债权及维护社会稳定。我国存款保险条例的正式实施，它为存款人的存款安全提供了明确的法律保障，为民众增强了信心。存款是商业银行最重要的资金来源，是银行实现经济效益的保障。随着我国利率市场化的完全放开，银行业竞争日益加剧，经营不善出现问题的银行退出市场已逐步成为现实。存款保险制度能有效减少银行破产带来的冲击，从心理上给他们以安全感，可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而预防了挤兑风潮“多米诺效应”。二、对金融监管的积极作用存款保险条例赋予了存款保险的正向激励、市场约束和风险处置职能，及企业破产法形成有序衔

28、接。存款保险制度的差别费率和早期纠正功能使监管变得更加有效，并且可以发挥信息优势对金融机构进行有效监管。存款保险机构对问题银行负有保证给付的责任，因此会对银行的日常经营活动进行监督，完善了金融监管体系。当成员银行经营不善或不合规时，存款保险机构会提出警告，勒令其整改，限制经营行为。当银行陷入困境时，会提供流动性支持或强制接管处置。存款保险制度不仅能为商业银行维护信用，也能帮助其更好地防范风险，减轻金融监管当局的负担，加大金融机构的监管力度和效率，正确引导金融机构平稳退出市场，完善监管体系。三、有利于促进银行业的适度竞争我国存款保险制度的建立有利于打破大银行的垄断局面，为中小银行的发展营造一个公

29、平有序的竞争环境。大银行业务开展的基础比较好。从硬件方面已形成了规模庞大的分支机构网，资金雄厚，业务范围广，技术相对完善。另外，人们对国有商业银行的安全性有足够的信心，大银行仍是人们存款的首要选择。中小银行因为资金实力薄弱，风险承受能力较弱而难以吸收储户存款，处于劣势地位。存款保险制度实施后，客观上增强这些银行的信用层级，促进银行业提供更具专业化、个性化的服务，缩短业务办理时间，提高工作效率，满足客户的不同金融需求。四、有利于弥补信息不对称的问题 市场信号显示，在一定程度上利用制度防范可以弥补信息不对称的问题。现在社会进入了信息化的时代，信息有了工具、资源、商品的一些特殊职能，而且在日益加重。

30、在市场化经营活动中，信息不对称可以产生获益。各方对信息的了解及掌握是有差别的，掌握信息贫乏一方交易倾向更趋向保守，这种信息不对称状态让掌握信息充分的一方处于优势地位，更容易从中获利，产生不公平交易。存款保险制度能增加信息贫乏一方的信心，去收集和尝试更多的较高风险性的信息来源，提高高风险投入来抵消信息不对称产生的交易不公平状态。第二节 我国存款保险制度的不足 我国目前的隐性存款保险制度主要存在以下几个方面的弊端：一、不利于中小银行的公平竞争在金融体系内，大银行的倒闭会比小银行的倒闭对宏观经济的影响要大，各国政府一般总会避免大银行的倒闭。我国四大国有商业银行因为有国家信用作保障，存款者不用担心银行

31、倒闭给自己带来的经济损失，因此我国就加大了对股份制银行的筹资成本，这样就造成了大银行及中小银行不公平的竞争局面。二、加大处理有问题银行的成本隐性存款保险是在发生危机后，人民银行、地方政府等机构才实地商量解决的对策，隐性存款保险具有随意性和临时性。由于缺乏相应的法律法规作为理论支持，再加上各专业人员之间的配合等原因，这样就大大延迟了处理有问题银行的时机，进而增加了国家财政的负担。三、隐性存款保护带来了更大的道德风险 由于有国家这一强大的经济后盾作支持，储户相信即使银行亏损，政府也不会坐视不管，这样就导致存款者在存款时很少会考虑银行的经营风险等问题。我国已经加入了WTO，经济全球化的进程进一步加快

32、，随着外资银行和民营银行的大批涌入，中国未来的金融体系将呈现多元化发展的格局。如果在这种形势下仍采用隐性合约，那么就会使民营银行得不能健康发展，从而会导致外资银行“搭便车”现象的发生。第四章 完善存款保险制度的有效对策建立正向激励机制相对完善、充分发挥市场约束作用的存款保险体系，是我国金融安全网建设的长远目标。但是，目前我国不同银行间风险差异类别，内部控制机制决定质量的参差不齐，在中国建立存款保险制度不可能一蹴而就，要循序渐进。其主要目的是建立一个基于市场原则和标准退出机制的金融机构，其主要任务是通过建立存款保险制度建立存款保险基金，初步形成了存款保险制度的基本框架。现阶段，我国存款保险制度建

33、设应着重解决以下几个方面的问题：第一节 建立存款保险计划和明确存款保险范围建立相对独立的存款保险公司是我们的最终目标。存款保险公司的资金来源一般由两部分构成：一是存款保险成员银行缴纳的保费；二是政府（财政）出资。由于我国金融机构为沉重的历史包袱，盈利能力不高，存款保险费率设置不太高，保费只能逐年进行提取。因此，这笔钱的积累将需要一个较长的过程。另一方面，目前在我国，中央财政负担沉重，存款保险基金提供的资金非常有限。针对商业银行当前的风险，在存款保险制度开始建立之初，如果财政出资存在困难的话，可以由中央银行先进行垫付来建立存款保险基金，以后银行要逐年偿还保费收益。这是可行的办法是：存款保险计划的

34、制定和实施，在中央银行的形式建立进展再贷款和存款保险基金的有效运行。从保持系统的稳定性和公平公正的原则角度出发，实行强制性存款保险制度，将各银行业金融机构，包括国有独资商业银行，股份制商业银行，城市商业银行，城市信用合作社、农村信用合作社，外国银行和邮政储蓄都纳入到我国的存款保险制度。从国际实践看，建立国家和地区的存款保险制度，对存款保险实行强制措施。国际经验表明，要求所有的储蓄机构参及存款保险是保证存款保险制度是成功的关键。从中国的国情出发，中国实际上是一个完整的支付个人隐性存款保险制度的国家，隐性存款保险制度的显性存款保险制度在开关过程中，如果你不使用强制式存款保险，将面临“逆向选择”和“

35、软约束”问题使计划失败：较低的参及机构的保费的风险太高；高风险机构，即使不加入，一旦出现，国家还得拯救危机。因此，强制型存款保险制度的现状对我国来说，是现实的选择。存款保险基金范围应包括人民币存款，也包括外币存款，和由商业银行证券投资者托管的客户交易结算资金。但银行同业存款的所有者和经营者，政府的存款，银行存款应排除在保险的范围之内，从而来提高市场约束，降低道德风险的发生。第二节 实行差别存款保险费率存款保险费率的确定方式有单一费率方式和差别费率方式这两种。所谓的单一利率意味着存款保险机构按照统一费率标准交付存款保险费。差异化率是存款保险机构根据银行成员的风险水平，建立不同的存款保险费率等级；

36、成员银行支付的存款保险费率水平，反映风险水平的资本充足水平和监管评级挂钩，资本充足率监管评级越高，相应的保险率低；相反，如果资本充足率监管评级较低，相应的保险费率就越高。由于我国不同类别银行之间风险差别较大，我们本着公平原则和防范道德风险角度出发，实行差别费率。从国际经验来看，保险偿付的最高标准通常是按照一国人均GDP的倍数来进行确定，国际货币基金组织推荐的标准为人均GDP的3倍。另一个在国际上比较认同的偿付标准是使90的存款人得到全额偿付。如果按我们按照人均GDP的3倍来计算，我国存款保险偿付的最高限额不到3万元人民币。考虑到我国居民投资渠道比较单一，金融资产的主要表现形式为银行存款，为了保

37、护绝大多数中小存款人的利益，我国实行覆盖面为主考虑偿付限额，从而使超过90以上的存款人得到全额偿付。在实行限额偿付时，个人同机构债权人具有同等受偿权。第三节 加强对投保机构的监管和逆向选择的防范道德风险主要来源于投保机构，加强对其的监督管理是最直接有效的方式。通过以下三个途径加强对保险机构的监管工作：一是严格的财务准入制度。严格的准入制度，不仅可以降低风险，也可以通过垄断利润的手段使银行收益，风险已成为银行的最佳选择方案，降低道德风险。二是加强保险机构的资本充足率管理。足够的资金，可以为商业银行的资产和负债的保障，是一个迹象，是银行抗风险能力的标志，较高的资本充足率可以增强银行抗风险能力。通过

38、调整资本结构可以有效地防止银行风险投资。三是及时采取纠正措施。及时正确的行为要求政府给监管机构更多的权力，一旦发现问题，监管机构应及时、有效的干预，保险中介机构的监管，使其限期整改纠正，强制措施应采取更坏的行为改变，并可适当给予处罚。及时正确的行为是监管人员随时监测保险代理的质量，及时发现问题并解决问题，避免危机恶化。在存款保险中，由于逆向选择问题很容易发生，因此我们要在固定费率制下，提前防范逆向选择问题，应该采取以下四个方面的措施：一、采用强制性投保方式强制性原则是指只要金融机构符合参保的标准，不管其是否有意向加入存款保险，都必须按照规定进行投保，这是能有效避免逆向选择问题发生的最直接的方式

39、。如果不进行指定，只能出现在风险更高的银行参及存款保险的现象。及强制保险方法不同，风险较低的金融机构补贴风险较高的金融机构的情况，但对投保金融机构作为一个整体，金融机构审慎管理能够从金融部门的稳定利益。无论是存款保险机构对金融机构加入存款保险有一个标准的，只有运行平稳，金融机构风险下能够参加存款保险，金融机构正在严格限制进入系统。目前我国现有的全隐性存款保险制度，应该结束国有银行也应及其他银行的标准，采取强制性存款保险参的方法，对定价原则，保险监管的要求和范围应及其他商业银行类似的。存款保险机构是否允许非银行金融机构的加入，应根据各国的实际情况。二、风险定价策略从上面的分析中我们可以看出，实施

40、固定保险费率制度是导致风险产生的主要因素，由于实施了固定保险费率制度，使得风险从投保机构转嫁给了存款保险机构。然而，以投保机构的风险为基础的风险定价策略，保险费率进行周期性的定价调整，保险费率的收取金额按照不同投保机构的风险程度而定，并且对各个投保机构本身的保险费率进行定期性的价格调整，这样不仅可以在一定程度上避免低风险金融机构补贴高风险金融机构现象的发生，而且也可以而降低了存款保险制度的风险。三、实施层次性的存款保险制度在存款保险制度实践的过程中，容易出现一种矛盾的情况：如果对所有投保金融机构都实施无差别的定价方式，那么虽然这种方式操作比较简单易行，但是由于信息不对称性的存在，容易导致逆向选

41、择的发生；然而如果我们采用风险厘定的定价方式，对每一家投保机构进行定价，这种方式的工作量非常巨大，而且这种定价方式要求对投保机构的风险信息有充足的掌握，对我国而言，可操作性不强。我们为了有效避免这种矛盾，可以建立具有层次性的存款保险制度。所谓层次性的存款保险制度是将需要投保的金融机构依据风险程度的不同划分为若干不同的级别，对不同类型不同级别的投保机构釆用差别的定价方式，对于同一类型同一级别的投保机构实施无差别定价。四、其他配套保障一是要制定存款保险条例，及此同时，还需要对商业银行法进行修改和完善。二是要明确地方政府的责任。农村信用社改革后，由省级政府对农村信用社进行管理，而存款保险制度的建立可

42、能在一定程度上助长地方政府的道德风险，使地方政府把处置有问题金融机构的责任推给存款保险。三是尽快构建一支高效精干的金融机构清理、清算专业人才队伍，从而来大大提高金融机构市场退出效率。四是做好有关存款保险制度的宣传和解释工作，加强存款人对存款保险制度的了解，防止因存款人对存款保险制度缺乏了解而引发“存款大搬家”现象的发生。总 结2015年的政府工作报告中提出，年内将推出存款保险制度。李克强总理在会见采访十二届全国人大三次会议的中外记者时，对于存款保险制度再次给予了充分肯定，“今年，我们就要出台存款保险制度，而且要进一步发展多层次的资本市场，降低企业的资金杠杆率，也可以使金融更好地为实体经济服务。

43、”毫无疑问，酝酿了20年的存款保险制度已初具雏形，此举对于商业银行的发展产生怎样的影响，各家银行又该如何应对这一改革，成为关注焦点。及显性的存款保险制度不同，商业银行一直存在的是隐性担保。隐形担保虽然可以确保银行业在一段时间内的稳定，但是也会导致资源之间的错配，从而引起更大的系统性风险。由于长期的隐形全额担保，导致投资者在选择银行或者相关金融产品时，只关注金融收益，而忽视其中的金融风险，导致金融资源大规模流向高收益，但同时又具有高风险的领域，从而出现风险错配。而且相当数量的资金在投机性领域流转，对实体经济的支持力度明显降低。隐性担保对于银行的治理结构也产生了负面影响。由于提供隐性担保，政府就不

44、可避免地介入银行的管理，有时就会使银行的经营偏离商业化，更多追求短期商业利益，而忽视长远经营的稳定。存款保险制度的建设是中国经济金融改革和发展过程中的一个重要的事情，相信中国的存款保险制度建立以后，能够更好地保护存款人的利益，维护金融市场的稳定和公众对中国金融体系的信心，同时加强了存款保险制度是我国金融安全网的一个重要组成部分。参 考 文 献1包琼.存款保险职能模式的国际比较J. 金融视线.2013(12)2孟波.健立存款保险制度的思考J.经济师.2010(3)3郑长军.我国存款保险制度的保护程度研究J.金融理论及实践.2010(11)4潘艳红. 存款保险制度的核心问题探讨存款保险公司的组建J

45、.新疆财经大学学报.2010(4)5郭斐,谢检.发存款保险制度下的存款人利益保护机制国际经验及启示J.金融及经济.2014(01). 6潘静、熊谋林. 存款保险制度及市场约束的激励兼容机制研究J.保险研究.2013(8)7马草原,李运达限额存款保险及中国银行业的市场约束J.金融论坛.2010(8) 8张强,佘桂荣.银行监管中的存款保险及市场约束研究综述J.经济论.2009(3)9陈维.道德风险及存款保险J.经济研究导刊.2010(23)10钱小安.存款保险的道德风险、约束条件及制度设计J.金融研究.2014(8)11何光辉.道德风险及存款保险额度的市场决定J.财经研究.2013(1)12谢平,

46、王素珍,闫伟.存款保险的理论研究及国际比较J.金融研究.2011(5)13尹亚楠.有关存款保险制度若干问题的法律研究J.河北法学.2014(02)14胥传玲.对我国建立存款保险制度问题的探究J.中国房地产金融.2012( 09) 15苏宁.存款保险制度设计国际经验及制度选择M.北京:社会科学文献出版社.2011: 123 致 谢 在即将离别之际，我要首先感谢我的论文导师。在论文的写作过程中，我很荣幸得到老师的耐心指导。本篇论文从选题到定稿，老师都给予了悉心的指导，在此谨向老师致以诚挚的谢意。同时，老师严谨的治学精神和认真的科研态度，深深地打动了我，激励着我做一个谦虚低调的人。 其次，我还要感谢学习生活中的授课老师，是你们传授给我知识和技能，让我不断成长，不断进步；谢谢我的同学，因为你们的陪伴，让我拥有了一段美好的校园回忆；谢谢我的家人，是你们在我的成长过程中给我鼓励，给我温暖； 感谢我的室友，四年的朝夕相处，加深了我们的情谊，互帮互助，团结友爱，让我们珍惜这得之不易的感情，献上我最诚挚的祝福。 最后，感谢参加毕业论文答辩的老师。感谢您在百忙之中抽空给予我指导建议。因本人的知识水平和学术研究能力有限，不足之处还烦请各位老师、同学多多赐教。