文献综述-新农村建设中金融制度改革的问题.docx

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1、宁波大学答题纸（20 0920 10学年第 1 学期）课号： 课程名称： 经济应用文写作 改卷教师： 学号： 姓 名： 得 分： 新农村建设中金融制度的不足与改革文献综述摘要：金融改革是开展新农村建设的关键所在，而金融制度改革是农村金融改革的重点。着力建设新农村至今，出现了金融组织监管制度缺陷、金融供给不足等问题，而金融制度一系列的改革也正在进行。本文先阐述金融改革的背景，然后对国内主要的观点进行梳理。关键词：农村金融；金融制度改革；不足金融状况与经济发展息息相关，在现代经济中，金融常被称为经济发展的引擎，其核心地位和主导作用越来越明显。然而在我国金融体系中，农村金融始终是一个薄弱环节，成为制

2、约我国农村经济发展的“瓶颈”之一。农村金融效率低下、金融供给不足、农村信用社的制度缺陷等问题都急需通过金融制度的改革来解决。一、农村金融现状1农村金融资本要素市场的发展现状一直以来，农村都缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务。陈娟、邓晰隆在对苍溪县（该县人均收入与全国平均水平基本持平，所以选择该县进行农村生产要素的市场化研究具有一定的代表性）进行的调查显示，农村融资需求疲软，农户到正规金融机构的融资行为发生率呈下降趋势，而农村正规金融机构“非农化”业务趋势却在增强。同时，农户的必要融资行为首选非正规融资渠道，融资用途倾向于非生产领域。贫困农户因贷款风险较大常常被排斥在正规金融组织的贷

3、款供给范围之外；较富裕农户对大量资金的驾驭能力有限；乡村企业的抵抗风险能力较低、市场不确定性较大，其产生的金融需求常常受到多方面的限制。以上三个群体是农村金融需求的主体，因此农村金融需求将长期受到抑制。农户自身对大量资金的驾驭能力的有限和目前的农村金融政策制约都导致农户扩大再生产投资的目标无法实现，生产力发展水平无法提高、就业能力无法提升。各个因素最终导致金融要素在农村处于市场僵化的状态。2农村金融效率的现状许多文献将研究注意力集中于信用社的产权制度改革和对农村金融的资金分析上，没有涉及对农村金融效率的研究。而谷慎、李成的一文金融制度缺陷我国农村金融效率低下的根源从金融效率角度揭示我国农村金融

4、存在的问题。农村金融效率是指农村金融资源的配置效率。我国农村金融市场上，金融资源的总供给小于总需求，供求未能实现均衡。供求差额上千万。农村金融资源的供给市场上，作为投资者的农户和乡镇企业不能根据风险偏好来决定投资，因而作出被动的投资，投资组合没有实现最优。在现有金融制度下选择投资组合，追求自身效益最大化。这其中将资金向城市转移成为有效渠道之一，结果导致农村金融资源大量流失。农村金融资源的需求市场上，融资者的融资组合因供给有限、融资工具单一而没有实现最优。市场没有给融资者提供多元化的融资品选择与转换，融资者被迫选择非正轨融资也就不难理解了。以上三个方面皆为农村金融效率的低下的表现。3农村金融供给

5、的现状农村存在的金融供给问题是金融供给不足，主要表现在以下5个方面：（1）农村金融制度供给不足。金融机构缺失，金融体系不完善；机构缩减，从业人员减少；管理权限上收，授权、授信难；信贷投放萎缩，资金供需矛盾加剧；资金大量外流；支农资源稀释。这六个因素使农村金融组织体系稳定性缺乏“组织基础”。（2）农村金融服务供给不足。农户的资金融入需求在增加，但是缺乏有效的借贷机制，因而难以从银行或信用社申请到贷款。中小企业的金融需求以资金融入的需求为主。目前我国农村地区的正规金融机构由于资金规模、贷款方式等因素的制约，对企业的贷款需求满足程度较低，严重制约了农村中小企业的发展。（3）农村金融创新供给不足。当大

6、中城市金融机构一个个推出金融服务品种时，农村市场却依然故我，经营着单调的存、贷、汇业务。代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务几乎没有。农村金融信贷服务品种创新的缺乏，阻滞了农村经济发展速度。（4）农村金融人才供给不足。农村金融从业人员来源缺乏开放性、公平性和竞争性，人员素质普遍偏低，正规高学历人才奇缺。现有金融制度安排使农村地区很难留住优秀的金融人才。（5）农村金融生态畸形。农村金融环境的内生畸形主要表现在经营收益低，商业银行不愿介入；农村信贷成本高，商业银行不能介入；银行资产保全困难，商业银行不敢介入。社会外部环境畸形表现在企业方面:一是企业有效抵押能力不足 ,难以满足银行贷款条件。二

7、是中小企业贷款、农户贷款等特殊贷款的税收优惠和监管豁免还没有明确的规定,业务盲区多。表现在农民方面:一是农民的金融意识淡薄,投融资意识缺乏。二是金融知识宣传不到位 ,农民使用金融工具和防范金融风险的能力滞后。三是农民间融资活动频率加大 ,融资纠纷和债务纠纷呈上升态势。农村金融供给不足 ,导致农业生产经营资金流通不畅,农业无法快速发展 ,农村社会有边缘化的迹象。 4农村信用社在农村金融市场中的发展现状目前，我国已经建立了以商业银行、政策性银行为主导，农村信用社为核心的农村金融体系。农村信用社也形成了服务地域面向农村、服务对象面向农民、服务产业面向农业的发展思路。据我国农村信用社发展的制度与实证分

8、析一文显示，全国农村信用社的贷款余额和存款余额都有明显的增长，农业贷款占贷款余额的比例连年增长，而不良贷款占贷款余额的比例大幅下降。农村信用社的经营状况逐渐好转，不仅总体扭亏为盈，而且亏损面也在逐渐缩小。但是，农村信用社与其他银行业金融机构相比，变化幅度过快、不稳定，农村人均金融机构网点数量不能满足农村经济发展的需要，整体经济规模落后于国有商业银行和股份制商业银行。并且，农村信用社对农村贷款市场的掌控不足，由于其贷款对象主要面向农村地区，所以这种缺陷直接造成了农村贷款市场的萎缩。5农村民间金融组织的监管现状农村民间金融组织是指农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体在所有权、自主权和经营管理权明

9、晰的前提下，以社区组织的形式，自主开发和运用社会资本进行自愿互利的金融交易的社区行为主体。由于我国的金融管制、农村金融供需矛盾、正规金融在农村信息不充分等种种原因，民间金融组织在农村获得了巨大的发展空间，在其迅速壮大的过程中也为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。然而，相对于制度化的正规金融组织而言，农村民间金融组织一直没有合法地位，处于灰色地带。我国农村民间金融组织形式众多、分布地域广、资金规模大，但是我国尚无规范农村民间金融组织的专门法律，农村民间金融组织基本上处于被取缔之列，而且相关的一些配套制度如市场准入制度、退出机制、产权制度等也很缺乏或不完善。这种制度环境将不利于农村民间金融的发

10、展。二、金融改革的建议近年来,我国农村金融服务水平有所提高,但仍不能满足农业和农村经济发展的需要。为更好地发挥农村金融在社会主义新农村建设中的积极作用,必须进一步深化农村金融改革,构建有利于农村经济发展的金融制度。具体措施包括以下5个方面。1推进农村金融市场多元化改革农村劳动力自身素质差，无力驾驭大量资金；农村土地政策限制了农业无法产业化，从而农业对资金的需求有限；农村金融机构官办色彩太浓，多元化格局无法形成。以上三个主要原因导致农村金融要设市场僵化。陈娟、邓晰隆认为必须放低农村民营金融机构的市场准入，以尽快形成农村金融市场自由竞争的多元化局面。可采取以下两个措施：（1）对民营金融机构（银行）

11、准入时，须按其规模分出多个档次。例如，可按其净资产规模分为 100 万、500 万1 亿等多个不同的档次。不同档次的民营银行按其相应的标准交纳不同的风险储备金，不同档次的民营银行允许办理的最高额度贷款的标准也不相同，但如果该民营银行的经营状况良好，利润不断增加，最终，其净资产达到了更高档次，可到相关管理部门备案，执行更高档次民营银行的业务标准。（2）须对民营金融机构（银行）设置适当的准入条件。推行 “民营金融机构运营的监护银行体制”，即每个民营银行在业务上必须要有一个国有正规金融机构作为其监护银行，否则不予准入。2提高农村金融效率目前我国农村金融所表现出的金融资源配置低效率 ，根本原因是现行农

12、村金融制度所存在的缺陷,导致农村金融资源的帕累托条件无法满足。农村金融制度是由各项制度构成的有机统一体 ,各项制度之间有着密切关系,存在一个协调性问题。政府在推进农村金融制度创新的过程中,必须保持制度之间创新步调的一致性。谷慎、李成认为由于目前各项制度存在的缺陷,导致了金融资源的偏流 ,所以,对农村金融制度供给的重点是建立适度竞争的农村金融市场。现阶段的农村金融机构是解决农村资金供给的关键 ,农村金融资源的“属地”管理是我国农村金融制度创新的重要内容 ,金融监管机构应该出台考核农村金融机构资金本地使用的引导性(包括部分强制性)措施。 3有效、合理安排农村金融制度，使之与需求主体的融资结构相匹配

13、农村金融市场竞争不充分，金融机构之间的分工与协作缺乏整体上的制度设计，农村储蓄资源的利用率较低，金融组织产权不清晰，治理结构不完善，都导致农村金融供给不足。必须深刻剖析农村资金主体的多样化需求与资金供给的组织、结构、制度之间的矛盾，最有效合理地安排农村金融制度。通过农村金融的重新构建 ,组建组织形式多样、分工明确合理、资金供应可靠、安全保障充分、持续稳定发展的农村金融体系。在改革过程中应把握4个原则：（1）确保农村金融结构与农村经济结构的协调发展。（2）确保农村金融服务体系与农业产业化经营的有机结合。（3）确保农村金融市场与农村金融需求的有机结合。（4）增强正规金融对非正规金融的竞争力。4从正

14、式制度和非正式制度两方面对农村信用社进行改革不管是正式制度中的产权与监管制度，还是非正式制度中的习俗、社会关系抵押与企业文化，都对农村信用社产生了冲击作用。因此，我国农村信用社若想真正满足“三农”的金融需求、实现其支农职责，应从三方面改革农村信用社的发展模式:首先，在正式制度方面，对产权发展模式、法人治理模式、监管模式提出详尽的改革建议;其次，在非正式制度方面，不仅从农村信用社的角度改造非正式制度，而且对非正式金融进行相关变革，即要承认非正式金融存在的合法性，并为之建立规则框架，甚至可以在一定程度上促使非正式金融向社区银行转变;最后，既要促使正式制度和非正式制度的协调合作，又要推动二者衍生的正

15、式金融和非正式金融的垂直合作与相互协调。5出台新法律，建立新制度，加强监管力度总体而言，我国目前对农村民间金融组织的监管相当落后，应当尽快出台民间金融法或合作金融法规范管理农村民间金融组织，对农村民间金融组织的性质进行明确定义，给予农村民间金融组织合法地位。同时对其设立程序、组织机构、业务范围、监督管理、终止清算等予以明确规定，使其活动公开化、规范化。在出台民间金融法、承认民间金融组织合法地位的同时，应当适当修改非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法等相关法律法规政策中对非法金融机构的界定，根据当前经济社会发展的状况，重新明确合法与违法金融活动和机构的界限，并制定相应的取缔办法。尽管目前农村地

16、区金融机构的准入门槛已经逐步降低，但还仅限于银行业金融机构，应当进一步调整放宽农村各类民间金融组织的市场准入政策，使那些具备一定规模、运作比较规范的农村民间金融组织有序地注册登记，并接受监管。从法律上明确和保护农村民间金融组织投资者的财产所有权，及由此派生的支配权和监督权等，使投资者成为真正意义上的股东。这样农村民间金融组织才能按照利润最大化、风险最小化等原则建立起规范的内部控制制度、财务管理制度和风险防范制度等。政府应积极倡导并鼓励建立民间金融的行业性自律组织，如“中国农村民间金融协会”、“中国小额信贷发展促进协会”等。行业协会的自律管理比政府监管更具成本和信息的优势，并能有效规范行业内部各

17、民间金融组织间的竞争，使之有序和合理，同时还能发挥桥梁作用，加强政府与民间金融组织的沟通与联系。健全和完善农村民间金融组织的管理制度体系的一个重要前提和基础应当是政府观念的转变，国家应充分认识到政府行为的不足，承认民间力量在社会生活中的重要作用，使我国从“大政府，小社会”向“小政府，大社会”的格局转变。政府只有坚持科学发展观，彻底转变旧有观念，才能站在疏通、引导、规范农村民间金融组织发展的立场上构建出合理的监管体系。三、总结从1979年恢复各类农村金融机构到1994年建立三位一体的农村金融体系，再到1997年推动金融机构商业化改革，最后到现在的新农村金融制度改革，中国的农村金融制度经历了几次大

18、变迁，在不断的摸索和实践中寻找最适合当下农村经济发展的金融制度。没有一种制度是完美的、面面俱到的，总会出现不足之处。我们只要坚持科学的农村金融发展观，坚持以市场为取向的原则，坚持分类指导、区别对待的原则，坚持“多予、少取、放活”的原则，坚持多项政策协同的原则对农村金融制度进行改革就能寻找到最适合的金融制度。参考文献：1陈娟,邓晰隆.我国农村金融要素市场的发展现状、问题及对策研究2谢平.中国农村信用社合作制度改革的争论J.金融研究,2001(1).3谷慎,李成.金融制度缺陷:我国农村金融效率低下的根源J.财经科学,2006(9).4高晓燕.基于供给视角的农村金融改革J.财经问题研究,2007(1

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