贷款业务基本操作流程.doc

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1、公司贷款业务根本操作流程贷款办理操作程序为：受理借款申请贷款调查 贷款审查贷款审批签订借款合同贷款发放资料归档贷后管理一、受理借款申请一借款人需要借款时，应到公司提出借款申请，客户经理要热情的接待借款人并仔细询问借款人的根本情况、借款用途、还款来源等。二客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。1、如果是公司股东及高管推荐，由股东及高管担保，在贷款资料齐全的情况下，客户经理应直接采用会签制办理贷款业务；2、客户如不符合我公司贷款规章制度的客户经理应明确回绝并作好记录。3、经初步查询符合贷款条件，客户经理认为可以受理的，应将借款人申请及查询表

2、及时递交市场部主管具体由总经理决定。在主管及总经理认可的情况下，派出客户经理二人一组进展调查。二、贷款调查客户经理调查时应详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、开展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供以下资料：一个人贷款需提供资料：1、借款人及配偶身份证明、户籍证明、居住地址证明、婚姻状况证明 2、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料 3、借款人个人征信最近日期查询记录4、借款人近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明5、借款人其他房产证明及近三期税票账单6、个人有经营实体的需提供相关根底资料营业执照、组织机构代码证、国

3、、地税登记证、公司 章程、出资证明复印件7、经营实体的贷款卡复印件及最近日期查询记录8、经营实体经审计的财务报表和纳税凭证 9、经营实体近期内任意二至三期的水电气账单二生产企业贷款需提供资料：1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、复印件2、企业章程、注册资本验资报告工商调档3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证4、特殊行业经营许可证生产经营许可证、进出口许可证、平安生产许可证、特殊行业许可证等、 排污许可证或工业企业达标排放验收合格证或环境监测报告复印件5、贷款卡复印件及最近日期查询记录6、上年度纳税凭证、所有账户的上年度及近三个月银行发生额明细对 账单

4、含个人账户7、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表复印件8、主要经营管理人员简历及通讯联络方式复印件9、固定资产及资产权属证明复印件10、近期主要采购、销售合同等。11、贷款申请报告企业简介、生产销售情况、财务资金周转情况、企业开展规划、融资方案安排等原件三、房地产企业贷款需提供资料：1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、复印件2、企业章程、注册资本验资报告工商调档3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证4、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建立用地规划许可证、建立用地施工许可证；5、住房建立开发方案及立项文件；6、售房许可证。7、贷款卡复印件及最近

5、日期查询记录8、上年度纳税凭证、所有账户的上年度及近三个月银行发生额明细对 账单含个人账户9、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表复印件10、工程施工及管理人员简历及通讯联络方式复印件11、固定资产及资产权属证明复印件12、招投标文件、工程建立合同、施工合同等。13、贷款申请报告企业简介、工程建立情况、财务资金周转情况、融资方案安排等原件上述贷款资料应提供原件及复印件，客户经理应对借款人所提供资料真实性进展审核，主要有：1、 借款人主体的否合格；2、 提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；3、 根据银行信贷登记咨询系统及联社要求需办理贷款证卡的是否办理，已办理贷款证卡的是否有效；

6、4、 通过银行信贷咨询系统查明该借款人在其他金融机构的贷款、担保情况已办贷款证、卡的；5、 审查借款人是否有不良贷款记录；6、 身份证是否有效期内，所提供的身份证明是否与借款人、担保人核对 一致；7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证卡上的企业名称三者一致。审核后由客户经理注明“与原件相符字样并签章。客户经理应按要求及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑，登记贷款台账，建立信贷档案。三、调查分析及调查报告的撰写：调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进展调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。客户经理应高度认真、负责的态度对所作的调查结论

7、负责。一、调查分析可以从以下方面进展：1、对借款人根本情况调查借款人根本概况。主要包括个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭组成、经济状况、通讯号码及主要生产经营工程，借款人为企事业单位的，还应包括企业性质、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东组成情况、经营范围、联系方式、企事业单位的上级管理部门情况及企事业单位法人代表的个人品质、资信、经营管理能力等情况；、资产负债情况。主要包括在金融机构的借款金额、对外借款情况，存量贷款的方式及担保情况；自有资金情况。主要调查借款人自有资金比例是否到达要求， 借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式等是否合法、合规，是否符合国

8、家产业政策；借款用途分析。借款用途是否符合国家产业政策；还款用途分析。包括第一还款来源、第二还款来源；财务情况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有者权益及对外担保情况；生产经营情况分析。主要包括生产、销售，原材料来源、供给，设备先进性、稳定性等状况；资金结算往来情况。主要包括账户资金往来清单、存贷明细和流动资金周转情况，现金、转账业务往来是否正常等；企业开展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力，行行业竞争力，对宏观经济调整的敏感性程度等。2、担保调查情况对担保人情况调查除对类似借款人根本情况调查内容外，还应对以下情况作调查、分析：担保人主体是否合法，能否独立承当民事法律责任，有无

9、代为清偿能力；调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承当的法律责任，担保人对所其作的代表是否自愿，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事会的书面同意证明，有上级主管部门的，应取得主管部门同意担保的证明；调查抵质押物是否符合?担保法?规定，如：抵质押物是否属于抵质押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵质押等；调查抵质押物的价值情况。贷款人认为其他应调查的内容。二贷款调查报告的撰写：贷款调查报告需详细以下内容：1、借款人情况借款人的根本概况；资产负债情况；自有资金情况；借款人的生产经营情况；借款用途分析；还款来源分析；财务情况分析；产品市场情况分析资金结算往来情况；企业开展前景；2、还款情况，包

10、括贷款金额、用途、期限、利率、计息方式、还款方式及还款来源情况：3、担保情况4、其他有必要说明的情况风险分析及控制；5、调查结论：调查人在对借款人的担保人进展调查分析后，应对该笔贷款作出调查综合评价和结论。三撰写贷款调查报告要求1、完成及时、数据准确、内容完整；2、要求电子报送、电脑打印：3、调查结论中同意或不同意贷款，调查人应有明确的表述；4、调查人员姓名、日期签署完整。按上述要求客户经理应在实地调查完毕后三日内出具调查报告，并将调查报告以电子文档的形式报给市场部主管，主管审核认可呈报总经理及副董事长后，上贷审会进展审核。四、贷款的审查和审批贷款的审查和审批分两种形式，一是会签制、二是贷审会

11、制一按会签制办理的贷款业务： 客户经理接到资料当天填写会签报告并附： 1、贷款调查审批表； 2、客户根底资料； 3、需要的其他相关资料。 报市场部主管、总经理、董事长审批后的签订借款合同。（二） 需上贷审会审核通过的贷款业务： 客户经理上报调查报告，贷审会成员负责对客户经理的调查情况和提供的相关资料进展核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，当天办理审批手续签订借款合同。五、签订借款合同及贷款发放一借款合同的签订与登记1、合同的签订：贷款审批完毕后，客户经理应及时、完

12、整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同2、抵质押物的登记。贷款合同签订后，由经办客户经理陪同借款人抵、质押人到有权部门办理抵质押登记手续，收取权利证明。以存款单、其他有价证券和权利作质押的，质押物核押过程中，客户经理应向签发该权证的机构进展核押或登记，收取同意止付和贷款到期协助扣划书面证明或登记证明。3、考前须知1自然人作保证的原那么上须双方当面在合同中签章，有限责任公司、股份担保贷款须填写董事会同意抵质

13、押或同意保证意见书，有限责任公司按公司章程规定的董事人数签名，股份按全体董事会人数过半数签名，合伙企业需全体合伙人员签名；2以家庭财产作抵押的，必须由所有权人和16周岁以上的共有人当面在抵押合同签章。3有限责任公司、股份借款或提供担保，应追加借款人或担保人的法人代表夫妻、实际经营者夫妻、主要股东夫妻作为保证人，保证人须当面签字。二 贷款发放1、 客户经理在审查贷款资料并确保无误后，填写借款借据，借款内容须与 借款合同保持一致；2、 客户经理将贷款调查审批表、借款合同、借款借据等有关贷款资料交财务主管审查，财务主管对送交的贷款资料审查无误后，报总经理及董事长审批，审批后由财务部门办理贷款发放。财

14、务将借据第一、二联及借款合同留存，其他资料交市场部保管。3、 贷款发放后，客户经理应及时整理好客户贷款资料、借款合同、担保合同、借据、抵质押物凭证等，当天最迟次日上午交市场部主管或指定专人保管；并办理资料移交登记、抵质押物品凭证登记。4、 客户经理移交的贷款资料应登记信贷档案移交清单。根据信贷登记系统要求需登记借款人及担保人信息的，由档案管理员按规定进展登记；六、贷后管理贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进展检查，发现问题，及时处理。客户经一需定期对客户的生产经营活动进展跟踪检查，建立贷后检查制度根据贷款金额确定一个月、三个月、半年为间隔期

15、，详细如实填写?贷后检查表?。贷后检查的主要内容：一财务因素分析。根据借款人的财务状况，分析主要财务指标的变化及行业内所处水平，综合判断借款人的偿债能力。二非财务因素分析。分析借款人行业风险、经营管理风险，自然社会因素，还款意愿等，判断对贷款风险的影响。1、关注企业领导班子情况，及时了解班子人员是否有重大变动，成员个人是否有重大变化，关注客户夫妻关系及家庭关系情况；2、客户对国家宏观经济政策调整的敏感反映情况；3、客户对外重大投资情况；4、客户涉及法律诉讼情况；5、客户上述变化是否影响信贷资金平安。对贷后检查的后继续与前次检查借款人生产经营活动等情况无重大变化的，可在检查表或报告中加以说明。七

16、、到期贷款及利息催收一贷款及利息的催收客户经理应在每月初信贷系统中打印出“到期贷款清单及“应收利息清单送市场部主管和总经理，客户经理应在贷款及利息到期前进展逐户催收。催收期分别是贷款及利息到期前七天、三天、当天 通知客户，确认客户的还款意愿、还款来源或其他情况，并及时将异常情况反应给市场部主管和总经理。二收取利息收取到期利息时，客户经理按收到利息的时间、计息天数、利率、利息金额，一式两联如实填写利息及手续费收取通知单。通知单经市场部主管审核、报总经理审批后，交财务部。财务部按通知单所计利息如数入帐，出具利息收据或发票如客户不需要发票那么不用开据、并在通知单市场部留存联上标注款项已收后交客户经理

17、。客户经理应将收据或发票及时交给客户，如客户不需收据，客户经理可将其粘贴在通知单反面一起交市场部主管存档。（三） 贷款到期还款客户到期归还贷款时，客户经理应填写收款通知单，通知书注明合同编号、贷款金额、实际贷款日期、约定还款日期、实际还款日期、实际还款金额、贷款余额。客户经理将填写好的收款通知单交财务，财务在收到上述款项后，开具收款收据，并在通知单市场部留存联上标注款项已收后返还给客户经理。客户经理应及时将收据交给客户,如客户不需要收据那么将其粘贴在通知单反面交给市场部主管存档。 对全额收回贷款本息后进展销账登记，并及时整理客户信贷业务档案，装订成册交综合部归档保存。对暂没按期收回本息的客户，

18、要上门催收，并发催收函，积极采取措施，争取早日全额收回贷款本息。待全额收回完毕后同上。八、客户档案的保管、调阅保管：信贷业务档案应由综合部和市场部共同管理，档案室钥匙由综合部保管、档案柜钥匙由市场部主管保管。管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由等，经市场主管签字同意、报总经理审批前方能调阅。客户申请咨询受理会签审批企业调查合同签署贷款发放调查报告补充材料审贷通过拒绝受理审贷否决审贷通过合同签署贷款发放资料归档贷款核销资产保全逾期催收贷款检查对内贷款回收贷 后贷后检查贷款结清贷款预警监测 宣传与营销咨询受理企业调查贷款审查审批合同签署贷款预警监测贷款结清贷 前贷款发放贷后检查贷 中贷 后贷款回收贷款检查对内逾期催收资产保全贷款核销