西方经济学课件.doc

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1、金融电子化 教学目的n 1、通过教学使学生掌握金融电子化的概念、组成等基本知识。n 2、通过金融电子化的学习，将金融电子化的知识应用到实际工作中。课程内容与重点n 课程内容：金融电子化的概述、我国典型的金融电子化系统、网络银行、银行卡与其应用系统、网上证券、网上保险、电子金融创新和金融监管信息系统。n 重点 ：我国典型的金融电子化系统、网络银行、银行卡与其应用系统。 第一章 金融电子化概述第一节金融电子化的概念一、金融电子化的含义n 金融电子化(Financial Computerizing)是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，提高传统金融服务业的工作效率，降低经营成本

2、，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。二、金融电子化的基本内容1、设置金融电子化管理机构n 在我国，由中国人民银行科技司负责全国金融电子化的管理工作，各级人民银行的科技部门负责本地区、本单位的金融电子化管理工作，各级商业银行和金融机构都应设立相应的管理机构来负责本行或本公司的金融电子化管理工作。2、制定金融电子化发展规划n 金融电子化规划u 近期规划 u 中长期规划 3、建立金融信息系统n 建立金融信息系统是金融电子化工作的中心内容，离开了这个中心内容，其他工作将不复存在。n 金融信息系统从层次上看包括金融业务

3、（事务）处理系统、金融管理信息系统和金融决策支持系统三类；从业务性质上看又分为柜台业务与自动服务系统、跨行业务与资金清算系统、金融管理信息系统、办公自动化系统等。 4、制定金融电子化标准与管理制度n 金融电子化能否在一开始就用一系列的制度，在一定标准、规范、法律的约束下规范化、科学化地进行，是关系到金融电子化成败和系统能否集成的关键。 5、进行金融电子化人才的培养n 金融信息系统是一个人机系统，要使整个系统高效地运行，发挥应有的作用，必须十分重视金融电子化人才的培养。 三、金融电子化的社会和经济效益1、金融电子化的经济效益n （1）、促进银行管理机制的转变和管理效率的提高。 n （2）、提高了

4、银行工作效率，减轻了劳动强度。 n （3）、解决了手工储蓄存在的“三难”问题。 n （4）、节省了人力，提高了银行经营货币的经济效益。 2、金融电子化的社会效益n （1）、加速企业资金的周转，提高企业的经济效益。 n （2）、节约了现金使用，节省了社会劳动。 n （3）、银行已成为主要的信息部门，是国家信息网络的重要组成部分。 n （4）、带动信息产业的发展。 第二节金融电子化、电子商务和电子金融一、金融电子化与电子金融1、电子金融的含义：n 电子金融（EFinance）是指借助于广泛的的计算机网络，包含金融电子化建设成果，特别是通过国际互联网进行的全球范围的各种金融活动的总称。 2、电子金融

5、所包含的内容： 网络银行n 网络银行又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。 n 网络银行具有如下特征：u 开放性； 以客户为中心； 集成性。 网络保险n 网络保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。 网上证券交易n 网上证券交易通常是指证券公司利用互联网等技术，为投资者提供证券交易所的与时报价、查找各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，并通过互联网帮助投资者进行网上的开户、委托、支付/交割和清算等证券交易的全过程，实现实时交易的

6、活动。 网络个人理财n 网络个人理财是指运用Internet技术，为客户提供理财信息查询和理财分析工具，甚至帮助理财者制订个性化的理财计划，以与提供理财投资工具的交易服务等一系列个人理财服务的活动。 3、金融电子化与电子金融的关系n 金融电子化是电子金融的基础n 电子金融是对金融电子化的超越二、电子商务与电子金融1、电子商务的含义n 电子商务（EC、EB）；目前尚未有统一的定义n （本书所给定义）电子商务是指人们依靠互联网技术所进行的各类商务活动，电子商务强调技术创新和管理创新，以较少的投入获得较高的回报，创造商业价值。 2、电子商务的交易过程n 交易前；交易中；交易后3、电子商务的交易模式n

7、 企业与企业；企业与消费者；企业与政府；消费者与政府；消费者与消费者；企业内部4、电子商务与电子金融的关系n 相互促进的关系n 作为电子金融的重要组成部分的网络银行同时又是电子商务在线支付的关键环节。第三节电子金融挑战传统金融一、信息时代金融业面临的挑战n 1、世界越来越小，为银行创造了更多的赢利条件 2、世界越来越快，速度至关重要 n 3、客户主导成为时代的新规则 4、银行业面临更多的冲击和挑战 n 二、电子金融对传统金融服务的挑战1、传统的金融服务n 追求规模经济；金字塔式的组织形式2、电子金融对传统金融服务的挑战n 电子金融对传统金融服务的挑战主要表现在以下两个方面u （1 ）金融企业实

8、现电子金融，可获取更多的销售收入。 u （2 ）金融企业实现电子金融，可显著降低其经营成本。 （1）获取更多的销售收入n 第一、面临更大的市场n 第二、提供比传统金融企业更为优质的金融服务 n 第三、品牌形象更加重要 （2）显著降低其经营成本n 第一、金融服务市场的进入门槛大大降低。 n 第二、降低金融企业的经营成本。 n 第三，促使金融企业对传统的业务流程实施重组，进一步改善金融企业的内部管理，提高工作效率，降低经营成本。 第四节国内外金融电子化的发展一、国外金融电子化的发展1、发达国家银行界对电子化的认识n 国外大型银行都非常重视信息技术的作用，他们对信息技术在银行的地位与作用有非常清醒和

9、深刻的认识。2、发达国家金融电子化的发展n 以美国为例n 美国大型银行普遍应用计算机是从1960年代初开始的，经历了后台业务电子化、前台业务电子化、网络化和金融电子化的创新四个阶段。 后台业务电子化n 20世纪60年代初，美国银行开始后台业务的电子化，其目标是提高手工记账的工作效率，采用批处理方式，在后台更新账务和打印报表，而前台业务仍采用手工方式处理。 前台业务电子化n 从20世纪70年代开始，银行开始采用大型机联机进行银行业务的处理 ，大大提高了银行业务的处理效率。网络化n 1、银行内部各业务系统的互连 (如业务系统与ATM、POS、办公自动化系统等的连接)；n 2、银行内部分布在不同地域

10、的各分支机构之间的联网；n 3、银行同广大客户 (如商业客户内部的财会部门等)之间的连接。 金融电子化的创新n 1、注重用信息技术对传统银行业务进行改造 n 2、开发方式发生了变化 n 3、网络银行迅速发展 3、发达国家金融电子化的投资策略投资的原则与出发点：美国银行电子化投资的原则是既要创造新的金融产品来获取高额利润，同时又要提高业务效率和减少风险。n 基于这一原则，投资并不是单纯地增加信息技术容量和能力，而是拆除银行业务部门和信息技术部门的城墙，重视咨询服务和应用软件集成。 投资重点：n 20世纪80年代，美国电子化投资的领域主要是硬件、软件和通讯产品。n 90年代以来，美国银行电子化的投

11、资重点发生了变化，投资领域已由购买产品转为购买信息技术咨询服务、外部集成服务，尽量创造短线产品以适应美国银行多变的市场环境。 4、国外金融电子化的管理n 金融电子化机构的设置；金融电子化部门内部的结构体系；从事金融电子化的人数 二、我国金融电子化的发展 1、我国金融电子化发展历程n 早期的批处理阶段 (1957一1975年) n 工程化的探索阶段 (19751980年) n 金融电子化的起步阶段 (1978一1984年) n 金融电子化的自发发展阶段 (1984一1990年)n 金融电子化上规模高速发展阶段 (19911997年) n 向基本实现金融电子化的冲刺阶段 (19982000年) 2

12、、我国金融电子化发展现状n 发展规模；柜面业务电子化；网络基础设施建设 3、 我国金融电子化发展中存在的主要问题 管理引导不够；系统规模和系统应用范围小，综合性整体效能差；缺乏高级专门人才 第二章我国典型的金融电子化系统第一节柜台业务系统一、柜台业务的概念v 柜台业务是指传统上由银行柜员在专柜上所提供的面向客户的业务。v 在我国，柜台业务按业务性质可以分为对公业务和储蓄业务两大类，另外还有各种电子化服务系统。v 柜台业务系统是银行信息系统的核心系统 (Core Banking System)，是银行其他系统的基础。二、对公业务处理系统v 对公业务是针对国营、集体、个体、企事业单位以与国家机关、

13、社会团体在银行开立账户所办理的存款、贷款和结算等业务。银行内部的管理业务一般也纳入对公业务范围。v 我国银行对公业务处理系统比较成熟的应用模式主要有集中式多用户微机系统、分布式小型机 （超级微机）网络系统和集中式大中型机网络系统三种。 集中式多用户微机系统v 集中式多用户微机系统，是利用通信线路将多个用户终端与多用户微型计算机连接而构成的系统。v 集中式多用户微机系统在每个营业网点只设置终端，网内各营业点的业务数据都集中在多用户微机的数据库中。 v 多用户微机处理系统适用于地县级支行使用。目前，我国许多县级以下银行营业机构和农村信用社的一些城市营业网点仍采用这种系统。 分布式小型机 （超级微机

14、）网络系统v 这种系统是以小型机 (或超级微机)作为网络中心的接转机，将多台微型计算机连接起来，借助网络软件实现网络内信息交换和资源共享的计算机网络系统。v 这种系统模式适用于小城市支行或业务量较小的中等城市使用。 集中式大中型机网络系统v 集中式大中型机网络系统是利用通信线路将多个工作站与大中型机连接而构成的计算机网络系统。这种结构是世界上大多数银行与二十世纪中后期我国商业银行采用的主要处理方式。 v 集中式大中型机网络系统模式适用于大中城市和特大型城市分行使用。 三、储蓄业务处理系统微机储蓄业务处理系统v 初始化模块；数据移植模块；日间处理模块；日终业务模块；打印查询模块 微机储蓄业务事后

15、监督系统v 储蓄业务事后监督是指银行储蓄管理部门通过建立储蓄业务副本帐，对储蓄所 (专柜)每天发生的业务进行明细监督，通过账务汇总进行综合监督，以发现并防止储蓄业务核算中的各种错误。 第二节新型金融电子化服务系统一、新型电子化服务的概念v 银行新型电子化服务在我国是指借助以计算机网络和各种金融机具为基础的金融电子化系统，向社会提供的除银行传统的存、贷、汇等柜台服务外，以方便客户、提高银行经济效益和竞争能力为目的的各种金融服务。v 主要包括各种中间业务如代发工资、代收公共事业费、代理证券交割、代售各种车船机票等中间业务，客户自我服务、信用卡业务、电话银行等。二、新型电子化服务系统的特点v 1、以

16、计算机网络作支撑，为客户提供全天候、全方位的自动化服务 v 2、服务综合化 3、要求高 三、新型代理业务 (中间业务)系统 v 银行新型代理业务在我国是指通过计算机系统来处理的各种代理业务。v 1、传统的代理业务所包含的某种服务在应用计算机后，该种业务即成为新型代理业务。v 2、在以前并不存在的某种业务，由于银行计算机技术的应用与其他方面的原因，开始由银行开办、推出，并取得了很大的成功，从而也成为一种新型的代理业务。 四、客户自我服务系统 客户自我服务系统的概念v 客户自我服务系统也叫自助银行 (Self-service Banking)系统，它是随着计算机技术、通信技术、银行电子化机具的不断

17、发展和银行间竞争的加剧，在银行计算机系统由单机系统向网络化发展的过程中而推出的一种新型银行业务系统。v 在我国，广泛采用的客户自我服务系统是自动柜员机 (ATM)网络系统。客户自我服务系统的组成v 自动柜员机（ATM）；调制解调器与通信线路；前置机；银行计算机系统 ATM的主要功能v 取现功能；存款功能；转账功能；支付功能；v 账户余额查询功能；非现金交易功能；管理功能 ATM的种类v 大堂式；穿墙式；驾驶者的ATM 五、电子资金转帐系统 电子资金转账系统的概念v 电子资金转账系统 (EFTS Electronic Funds Transfer System)是指将银行的计算机系统通过通信线路

18、和设备与安装在特约商户 (商店、宾馆等)营业柜台上的POS(Point of sale销售点终端)相连接所构成的以方便客户持卡购物、旅游等消费为主要目的的系统。 电子资金的转帐方式v 电子资金转账是指通过电子计算机与其网络系统实现资金在两个不同账户之间转移的过程。v 银行采用电子计算机等技术进行电子资金转账的方式可分为四种，分别代表着电子资金转账发展的不同阶段。 银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算; 银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务; 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存、取款操作等; 利用银行销售点终端向客户提供自动扣款

19、服务，这是电子资金转账的最新发展阶段。电子资金转帐系统的构成v 销售点终端 (POS)v 前置机v 网络控制器 (NAC)v 调制解调器与电话专线v 银行电子计算机系统 六、电话银行系统电话银行的概念v 电话银行是指银行运用计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化技术等，在原有业务处理系统上，借助于公共电话网络，使客户能通过电话办理银行业务或接受金融服务，如查询帐户信息、办理部分转帐结算、证券买卖、缴纳电话费等。v 提供这些服务的系统统称为电话银行系统 (Telephone Bank System -TBS)。 电话银行系统的组成v 电话银行系统主要由三部分组成：v 处理银行业务的计算机处理

20、系统；语音应答设备 (VRU)；城市公用电话网与客户电话 电话银行系统的工作方式：自动方式；半自动方式；手工操作方式电话银行系统的工作流程v 第一步，客户利用按键电话拨通电话银行的电话号码。v 第二步，银行安装的语音应答设备用语音向客户提示操作说明。v 第三步，客户根据提示利用电话的按键输入指令。v 第四步，语音应答设备将该指令转换后输入主机，主机在处理后将结果 (如查询到的客户账户信息)反馈给语音应答设备。v 第五步，语音应答设备将主机处理结果转变成语音告诉客户。电话银行支付流程电话银行系统的主要功能v 相对比较简单的查询信息服务。v 例如，利率、汇率、账户余额、股票价格等信息的查询； v

21、相对比较独立的应用系统服务。v 例如，信用卡授权、股票买卖等； v 比较复杂的跨应用系统的服务。v 例如，转账、外汇买卖、定期存款、外币存款、缴纳各种费用等。 国内主要电话银行服务热线一览第三节跨行业务与资金清算系统一、跨行业务与资金清算系统的概念跨行业务与资金清算系统是指完成往来与银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算的系统。二、跨行业务与资金清算系统的特点v 1、国民经济资金运动的大动脉；v 2、由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，由各家商业银行和金融机构共同参加；也可由中央银行授权的机构进行建设、运营和管理；v 3、涉与到一个国家或地区的所有银行或金融机构；v 4、

22、为了提高支付效率，要求货币管理当局在提高支付效率与降低支付风险之间进行权衡；v 5、对系统的安全性和可靠性有很高的要求。三、跨行业务与资金清算系统的分类v 按所涉与的金融机构：行内系统；行际系统 v 按系统所跨越的地理范围：同城票据清算系统；异地资金清算系统 四、我国跨行业务与资金清算系统的组织与管理v 人民银行 v 两种管理方式：人民银行的业务部门；资金结算中心 五、同城票据清算系统 同城票据清算概述v 同城票据清算是指同一城市各行（银行）、处（办事处、分理处）之间相互代收、代付的票据，由人民银行建立票据交换所，定时 （一般一天12次，也可以实时）、定点进行票据交换和资金清算的业务活动。v

23、同城票据清算从处理环节上看，涉与到提出票据处理、票据交换与资金清算处理和提入票据处理三个环节。自动化票据清算系统v 自动化票据清算系统是在计算机系统的控制下，采用票据清分机对参加清算的票据进行自动输入、清分和处理的票据清算系统。v 自动化票据清算系统效率高、劳动强度低，适合于票据量大的大城市使用，目前已经在我国的北京、广州、深圳、沈阳、上海、南京等15个城市投入使用。网络化同城票据清算系统v 网络化同城票据清算系统是由人民银行组建网络，将同城范围内各交换行、处的计算机连接起来，进行票据信息的实时记账、清分和汇总等处理，定时进行资金清算。v 网络的拓扑结构一般为星型结构，网络中心设在市人行同城票

24、据清算中心。用软盘传递数据的同城票据清算系统v 对配置有计算机的各交换行、处，用计算机进行票据交换业务的处理，并将提出票据数据录入到软磁盘上，连同提出交换票据一起参加清算。六、电子联行系统 （EIS）v 电子联行是电子联行往来的简称，是指发有电子联行行号的行与行之间通过电子计算机网络系统进行资金划拨的账务往来。v 电子联行系统 (EIS，Electronic Interbank System)是运用计算机技术、通信技术等处理全国联行往来业务的计算机网络系统，我国目前使用的电子联行系统由于采用卫星通信系统，故也叫人民银行卫星通信电子联行系统，简称电子联行系统。电子联行系统主要由卫星通信系统，中央

25、地球站 (主站)系统和若干卫星小站组成。第四节中国国家现代化支付系统一、支付系统的基本概念支付v 所谓支付 (Payment)，是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 v 支付全过程在两个层次完成，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来与结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付与清算。支付系统v 上述两个层次支付活动的全过程，将经济交往活动各方与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，被称之为支付系统 (Payment System)，存在于国民经济大系统之中，发挥着重要的经济“枢纽”作用。二、支付过程的基本处理活动支付 (Payment)v

26、 支付是发生在收、付款人与其开户银行之间。 v 在付款人一方，表现为付款人在其开户行账面余额的减少；在收款人一方，表现为收款人在其开户行账面余额的增加。 清分轧差 (Clearing)v 清分轧差是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。 清算 (Settlement) 清算则涉与了三方银行：收款人开户行、付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。三、中国国家现代化支付系统 (CNAPS)中国国家现代化支付系统的概念v 中国国家现代化支付系统 (CNAPS-China Nationa

27、l Advance Payment System)是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能于一体，以中国国家金融网络 (CNFN，Chinese National Financial Network)为支持通信网络，主要由上层支付资金清算系统组成的综合性金融服务系统。 CNAPS支持的金融应用系统v 同城清算所 (LCH) ；小额批量电子支付系统 (BEPS) ；大额实时支付系统 (HVPS) v 银行卡授权系统 (BCAS) ；证券簿记系统 (GSBS) ；金融管理信息系统 (FMIS) 第五节金融管理信息系统一、金融管理信息系统金融综合业务管理系统v 金融综合业务管理系统是所有金融

28、电子系统的信息和数据来源，其规范的业务处理流程是建立金融信息分析管理系统、信息服务系统、决策支持系统和金融监控系统的基础。客户信息评估系统v 客户信息评估系统利用先进的数据仓库理论为指导，建立完备而准确的客户信息，为数据分析处理和报表编制服务，从而提高客户经营、管理和决策水平。 信贷业务管理系统 v 信贷业务管理系统应该实现现代商业银行的以下需求:v 有效集中客户信息；与时度量信贷风险；量化绩效考核标准；增强业务部门信息管理的自主性；强化数据分析能力。v 同时，建立完善的信贷业务管理系统的关键是建立企业信贷管理模型，该模型应该满足： v 面向客户；面向流程管理；面向风险管理；面向管理决策。 银

29、行内部管理系统v 银行内部管理系统通常建立于Intranet之上，它不仅具有成本低、安全性高的优势，还具有Internet的一切性能和优点，从而能为银行业务处理提供管理、通信、协作等服务，实现信息共享。企业理财的智能服务系统v 为满足用户和企业的理财和投资业务的需要，金融机构应开发基于数据仓库基础的具有分析判断功能的各种专家智能系统，为客户提供能增值的金融信息服务，以协助企业主管做出正确的判断。 金融监控与预警系统v 金融监控与预警系统主要3个层次：v 一、商业银行层面的经营管理分析监控与预警系统；v 二、中央银行层面的智能化金融监控和预警系统； 三、国家层面的金融安全系统。二、“快通”工程

30、“快通”工程的含义v “快通”工程是金融信息快速传递网络工程的简称。v 其任务是建设能将重要金融信息快速、准确、安全地从全国各地人民银行的分支机构传送到中国人民银行总行，由总行各有关业务司局处理与分析后，与时提供给人民银行总行领导和国务院作宏观决策参考的网络传输系统。 “快通”工程的建设背景v “快通”工程是人民银行科技部门在实际工作中根据中央银行履行其职能的需要和各业务部门的强烈要求而启动和建设的。 “快通”工程的处理流程v “快通”工程依托于人民银行金融卫星通讯网(也可以是其他通信方式，但以卫星通信为主)，主要由设置于人民银行总行信息管理中心的超级卫星通信小站与分布于各人民银行城市分行的卫

31、星通信小站组成。v 三、千家企业信息联网系统 千家企业信息联网系统的含义v “千家企业信息联网系统”是指建立千家大型企业资金监测信息联网系统，对全国有代表性的国营大中型企业的资金运行、存贷款情况与生产经营状况进行监测。 建立千家企业信息联网系统的意义v 千家企业信息联网系统，对于国务院和中央银行等宏观经济管理部门与时、准确地了解有关企业的生产经营和财务收支状况，为国务院领导提供可靠的宏观决策依据具有重要作用。千家企业信息联网系统的结构与功能v 系统的功能主要包括：企业应用系统、商业银行应用系统、人民银行分行应用系统和人民银行总行应用系统。 第三章网络银行第一节网络银行的概念与基本构成一、网络银

32、行的概念（一）、网络银行的定义n 网络银行又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行而言，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。n 网络银行的特征（二）、网络银行发展的动因n 银行业激烈的市场竞争，计算机和互联网技术的飞速发展，其他行业电子商务的广泛开展，为银行业的技术和管理创新提供了强大的动力，进而为网络银行的出现和发展提供了市场需求和技术基础。 （三）、网络银行与传统银行区别 传统银行网络银行存在形式实体虚拟销售渠道分行与营业网点计算机网络服务差异实力营销观念、营销方法服务范围清晰模糊发展动力获取存贷利差多样化获得

33、经济效益方式外延内涵（三）、网络银行与传统银行区别传统银行网络银行经营观念物人货币形式现金与支票电子货币客户满足程度较低较高人力资源管理单纯的技能培训全面提高员工素质资产信息（四）、我国网络银行的发展现状n 我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的大背景下诞生的，它的发展几乎与我国的电子商务同步。 n 中国第一家上网银行是中国银行，时间在1996年下半年。 n 第一家能够提供网上支付的网络银行是招商银行的“一网通”。（五）、网络银行发展中存在的问题 1、安全性问题。 2、立法与规范问题。 3、技术标准化和行业管理标准问题。 4、信息技术与银行业务的融合问题。 二、网络银行提供的服务（一

34、）、传统银行所提供的服务1、银行零售业务：向个人和团体的储蓄，对个人的贷款、汇兑。2、银行国内批发业务：国内银行间的交易 (如拆借)、银行间的资金往来(结算和清算)。3、全球批发业务：国际间银行业务。 4、银行投资业务：向企业贷款。5、银行信托业务：资金的代管和运作。（二）、网络银行所提供的服务 1、衍生网上服务q 衍生网上服务是利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种。2、基础网上服务q 基础网上服务是传统银行服务在网上的简单复制和延伸，如银行零售和批发服务、资金转账等服务。 1、衍生网上服务n (1)、网上支付n (2)、其他衍生网上服务 q 网上信用卡业务；网上投资

35、理财服务；网上金融信息咨询服务；网上消费贷款服务 q 通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务 2、 基础网上服务：（1）银行零售业务。 （2）银行批发业务。三、网络银行的构成（一）、网络银行的系统构成（二）、网络银行的技术构成n 硬件技术和软件技术 q 1、在客户端子系统中，需要电子钱包技术的支持；加密、解密和认证技术以与病毒防治技术等。 q 2、在防火墙等安全子系统中，防火墙技术等安全技术自然必不可少。q 3、前端客户服务子系统主要与Web技术相关，主要包括网页和网站设计和维护技术。q 4、现在的网络银行十分强调对于客户需求的即时满足，强调客户关系的管理，以便即时调整营

36、销策略。因此，需要数据库技术、数据仓库与数据挖掘技术、决策支持系统技术等。四、网络银行与网上支付（一）、信用卡支付系统1、无安全措施的信用卡支付n 在这种方式中，由于对信用卡信息未做加密处理，对消费者来说，其信用卡信息的安全根本得不到保证，对商家来说消费者的身份也得不到验证，因而这种无安全保障的支付方式早已被淘汰。无安全措施的信用卡支付流程特点消费者商家银行 信用卡信息通过电话、传真等送手段或在线传送，无安全措施 商家完全掌握消费者的信用卡信息电话、传真Internet合法性检查2、通过第三方代理人的信用卡支付n 改善信用卡支付安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理。n 目的是使卖

37、方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。 通过第三方代理人的支付流程特点n 支付通过双方都信任的代理人完成n 消费者账号开设不通过网络n 信用卡信息不在开放的网络上传送n E-mail确认消费者身份n 商家风险小n 消费者n 商家代理人n 银行购物帐户开立帐户支付确认帐户n 支付确认n 信用卡信息3、简单加密信用卡支付n 简单加密信用卡支付方式是对以上通过第三方代理人的信用卡支付的改进。n CyberCash公司推出的一套简单加密信用卡支付系统的流程图如下:4 、基于SET的信用卡支付n SET(Security Electronic Transact

38、ion)，安全电子交易协议，是1996年由世界上两大信用卡公司VISA和MasterCard共同开发和推出的一个系统化的网上安全交易协议。SET的支付网关技术n SET支付网关是银行金融系统和Internet之间的接口，是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家的支付信息和消费者的支付指令。n 支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，无须对原有主机系统进行修改。 SET的认证技术n 认证中心作为第三方是一个权威机构，专门验证交易双方的身份。n 验证方法是接受个人、商家、银行等涉与交易的实体申请数字证书，核实情况

39、，批准/拒绝申请，颁发数字证书。n 认证中心除了颁发数字证书外，还具有管理、搜索和验证证书的职能。 （二）、数字现金支付方式n 数字现金（E-Cash，又称电子现金）是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 1、 数字现金的属性：货币价值；可交换性；可存储性；重复性 2、消费者利用电子现金进行购买和支付的流程n 购买E-Cashn 存储E-Cashn 买方用E-Cash购买商品或服务n 买卖双方的资金清算n 确认订单3、数字现金支付方式的特点n (1)、银行和卖方之间应有协议和授权关系 。n (2)、买方、卖方和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。n (3)、因为

40、数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金比较适合于小额交易。n (4)、身份验证是由E-Cash本身完成的 。n (5)、E-Cash银行负责买方和卖方之间资金的转移。n (6)、具有现金特点，可以存、取、转让。n (7)、这种支付方式比较安全，买卖双方都无法伪造银行的数字签名。 （三）、电子支票支付方式1、电子支票的概念n 电子支票（Electronic Check Paper）是网络银行常用的一种电子支付工具。n 将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息就是电子支票。2、 电子支票支付系统的关键技术：一是图像处理技术；二是条形码技术3、利用电子支票进行网上支付的

41、流程购买电子支票 。电子支票付款 。清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。 （四）、电子钱包简介电子钱包是电子商务购物 (尤其是小额购物)活动中使用的一种集成化支付辅助工具。在电子钱包里存放的是电子货币，包括电子信用卡、电子现金和电子支票等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统(一种客户端软件)中进行。目前世界上有VISA Cash和Mondex两大电子钱包服务系统。五、网络银行案例二则（一）、美国安全第一网络银行1、SFNB简介美国安全第一网络银行是世界上第一家纯粹的网络银行，是一家没有任何分支机构和店面柜台的网上虚拟银行。SFNB从1995年10月正式在网上经营。2、SFN

42、B的网络银行系统构成：信息服务器；银行服务器3、SFNB的安全系统SFNB使用SSL协议提供客户浏览器到网络银行系统间的安全链接。SFNB在因特网和银行内部网之间设置了防火墙和滤通路由器。SFNB采纳了HP Virtual Vault（虚拟保险箱）安全系统。SFNB的银行服务器运行在CMWPlus安全操作系统上，这个操作系统具有多层安全平台，提供多层次的授权，使得系统管理员可以对各个用户和进程按需授权，避免权限过大，并对用户访问系统功能设置授权机制。SSL协议v 安全套接层协议（Secure Sockets Layer），是由网景公司(Netscape)设计开发的，主要用于提高应用程序之间的数

43、据安全，实现兼容浏览器和服务器（通常是WWW服务器）之间安全通信的协议。v SSL在客户机和服务器开始交换一个简短信息时提供一个安全的握手信号。在开始交换的信息中，双方确定将使用的安全级别并交换数字证书。每个计算机都要正确识别对方。v SSL支持的客户机和服务器间的所有通讯都加密了。在SSL对所有通讯都加密后，窃听者得到的是无法识别的信息。 4、SFNB提供的产品和服务产品：基本支票业务、储蓄业务、货币市场账户、大额可转让存单业务、信用卡业务、住房贷款业务；服务：网上支付、查找ATM机、编制理财报告、查看汇率、银行利率比较、理财咨询、保险咨询。（二）、深圳招商银行“一网通”网络银行招商银行网站

44、主页网上银行业务：（1）网上“企业银行” （2）网上“个人银行” （3）网上支付 （4）网上商城 （5）网上证券招商银行网站主页（1）网上“企业银行” （2）网上“个人银行”（3）网上支付 （4）网上商城 （5）网上证券第二节网络银行的管理与开发一、网络银行的发展模式 (一)、纯网络银行的发展模式1、全方位发展模式以印第安那州第一网络银行 (FIBI)为代表 认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。2、特色化发展模式 以休斯敦的康普银行(Compubank)为代表 承认纯网络银行具有局限性，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。纯网络银行若想在竞争中获取

45、生存，必须提供特色化的服务。 纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务，其他的业务则可以让客户在别的银行获得。 (二)、传统银行的网络化发展模式1、收购现有的纯网络银行（购并模式） 1998年10月，加拿 大皇家银行以2000万美元收购了美国安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分。 2、发展自己的网络银行业务（延伸模式）Wells Fargo：世界上拥有网络客户最多的商业银行 招商银行：中国最早的网络银行二、网络银行的开发管理（一）、网络银行的发展战略1、兼并扩张。2、大胆采用新的信息技术和金融技术，改变银行业务结构。3、制定各种激励机制，改变金融服务消费者的交易行为与商业习惯。

46、 4、在信息基础设施网络建设上采取联合发展的思路。 5、根据竞争需要加大对信息技术的投资。 （二）、网络银行的开发1、开发模式的选择外包模式直接选用IT厂商推出的各种现成的网络银行解决方案。n 美国的许多网络银行系统采用的就是这种方式。如Wells Fargo的一部分个人银行业务，选用的就是Microsoft的Money和Intuit的Quicken等个人银行系统。n 优点是开发周期短，速度快，经济和方便。n 缺点一是受那些IT厂商的制约性太大，这种捆绑效应对于网络银行业务的长远发展是不利的。n 缺点二是这些商用软件公司 (如Intuit和微软)会成为前面所说的供应链上的控制者，制约了银行自主选择商户，也就是说，软件公