银行高息揽储自查报告（（2022年-2023年））.docx

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1、2021年赢行高息揽储自查报告一、赢行高息揽储情况介绍18年我国赢行信贷创纪录式的增长，加上今年货币信贷政策的 趋紧，导致各大赢行在18年信贷吃紧，今年，央行两次上调存款准 备金更是收紧了货币流动性，进而引发赢行间存贷比接近甚至超过 75%的监管红线。各大赢行纷纷推出各项优惠来加大对客户储蓄存款 的吸收力度，与此同时，变相高息揽储行为也有所抬头（中国）。18年，赢行储蓄存款成为各大赢行的香寿悖。赢行之间为了争 夺资金源，纷纷展开各种手段，而在赢行揽储大战的背后，这将导致 市场更为混乱，并可能衍生出巨大的风险。而赢行之间为了吸引储蓄 而变相提高利率，这是一种违规的做法，国家监管部门已以绝定对此

2、展开跟踪查处。现在各赢行为了吸引储蓄，除了提高存储利率外，还想到了其它 的方法，除了给到达一定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物外, 优惠还将加码。如日均存款余额到达100万元以上，将每月送两三百 元的购物卡，一直送到客户不再存这笔钱为止。并且各赢行这种“揽 储大战”不断升级，已从送米、送油升级至送数码相机、首基、笔记 本电脑甚至大额现金。一些客户去赢行存款时也学会了货比三家，讨 价还价。除了赠送各类礼品外，一些赢行甚至提出直接给存款客户返 点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分之五。也就是说，如果 客户在赢行存款100万元，往往可以得到500元的现金返利。以此类 推，存款500万元那么可

3、以得到2500元。一位城市商业赢行业务经理 告诉记者，目前他们赢行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五, 一年算下来可以到达千分之六。“比方你存100万元在我们赢行，一 年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高 的返点。”而某股份制赢行为吸引到更多的存款，甚至用金条来代替 利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。 最高的把26. 7万元存入一年就可以拿到30克的99. 99%纯度金条。二、出现的问题（一）信贷冲动的恶果热衷放贷的赢行怎么会对储蓄存款这么感兴趣呢？因为存贷比 触及监管红线，许多赢行面临无钱可贷局面，这是赢行揽储的主要动 机之一。今年，央

4、行连续两次上调法定存款准备金率，冻结了约6000亿 元资金，近期更是通过公开市场操作加大回收市场流动性的力度，加 上去年的“放贷潮”，导致局部赢行资金吃紧，存贷比逼近中国银监 会制定的75%的“红线”。而早在18年初，为了鼓励赢行放贷以刺 激经济增长，银监会一度允许符合条件的中小赢行适当突破贷存比 75%的比例限制，这在当时对鼓励中小赢行放贷发挥了积极作用。然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，监管层多 次要求赢行注意控制信贷增长速度，贷存比不得高于75%也再次成为 重要的监管手段之一。如今，从已公布的上市赢行18年年报看，国 有商业赢行的存贷比已经下降为57.6%,交行、中行仍高于

5、70%,而各家股份制商业赢行的存贷比已经超过了 75%的警戒线。于是，一些赢行总行便层层下压指标，要大量揽储补充资金充足率。金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织临时性存款, 以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种不正当的竞争行为， 将严重影响正常的金融秩序。（二）揽储风险隐忧调查显示，在有存款意向的客户中，有54%的人会根据各家赢行 的优惠条件进行选择储蓄，这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等 优惠活动来吸引储户了。对于这些优惠行为，很多业内人士也担忧， 此种现象会导致市场混乱，尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这 种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。因 为

6、为了吸引存款，往往放松了对风险的控制，比方赢行以汇票的形式 给企业放款，企业将钱存入赢行，赢行再按七折开出承兑汇票，企业 再将钱存入赢行，如此反复,赢行存贷款增加了，企业也获得了资金， 双方各获所需。但这种情况下赢行往往不会对这些企业进行严格的审 查，而这些企业也往往不是太好的企业，赢行很容易背负风险。目前各赢行以暗度陈仓的方式揽储，其实已经在打政策的擦边球。 我国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业赢行应当 按照央行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，禁止赢行擅自提 高利率揽存。银监会早已出台相关文件，把返点、回赠等方式的揽存 定性为“变相高息揽储”进行严加管制。此外，央行也曾

7、经发布严 格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知规定，要求“各 金融机构必须严格执行中国人民赢行规定的存款利率，严禁擅自提高 利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送 实物等名目变相提高存款利率”。面对近乎白热化的存款争夺战，也有专业人士注意到了其中蕴含 的风险。“存款的大量增加意味着本钱的上升，如果赢行不能有效地 运用这局部负债，可能导致收益率低下甚至是负收益。另外，资产负 债的货币错配风险也值得关注。（三）导致各种犯罪事件的发生虽着存储大战的升级，一些赢行工作人员利用职务之便，在揽储 数百万元后，携款私逃，或利用高息揽储的名义进行诈骗活动，给赢 行在社会上的声誉带

8、来了极其恶劣的影响，而在这种诈骗作案过程中, 一个最关键的角色：被收买和招募的赢行工作人员。“那些赢行工作 人员的角色就是帮助资金据客向受害单位办理高息存储手续。而在办 理了每个客户的高额存储业务后，那些“内鬼”就利用职务之便，获 取受害单位的印鉴，并交给犯罪嫌疑人，从而便于犯罪嫌疑人进行伪 造印章并提取存款。而这些人的违法犯罪行为最终给国家带来了很大 的经济损失。三、整改措施（一）开展个性化金融服务如：中国农业赢行开展的农行“金钥匙春天行动”就是农业赢行 深化零售业务转型，是加强客户服务能力的一项重要举措。中国农行 通过为客户提供个性化、专业化的个人金融服务，将此作为落实中央“扩内需、保增长

9、”总体部署的具体实践活动。通过新品推荐、理财 组合、与客户互动等系列活动，分阶段、分层次展开营销，向客户提 供各类金融服务。通过完善个人金融产品营销支持体系，统一网点环 境形象，建设多层次营销队伍，提升对客户的多元化、多渠道、多维 度营销服务水平。（二）开辟中间业务增加赢行新盈利点赢行可以加大中间业务开发力度，使其成为新的盈利增长点。据 统计，像国际业务、赢行卡、基金、代理保险业务、国际结算、外汇 宝、基金托管、外国政府转贷等业务构成其中间业务的主体。赢行可 以把中间业务收入作为一项重要指标纳入分支行经营目标责任制考 核内容，并据此制定下发赢行全年开展计划。而下属各支行应该早启 动、早规划、早部署、早发动，实现赢行中间业务开展的开门红。积 极确定中间业务的开展目标、重点开展品种，针对局部重点开展业务 制定了专项考核奖励方法。并广泛召开中间业务的产品论证会，并广 泛开展基层调研工作。