互联网理财产品调查及分析.docx

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1、江苏财经职业技术学院毕业设计 标题：互联网理财产品调查与分析 系 别： 金融学院 专 业： 学 号： 姓 名： 指导老师： 2017年 03月20 日摘要21世纪是互联网的时代，互联网时代的到来使得理财渠道不断拓宽，理财商品也越来越多。余额宝的出现就是典型的代表，余额宝做为理财产品的龙头和佼佼者。如何在现在的大市场环境下，保持现有优势，适应市场的发展，提升使用使用者的满意度，这是值得我们深究的主题。关键词：互联网；理财；满意度目录摘要1引言31互联网理财产品概述（以余额宝为例）41.1余额宝产生的背景41.1.1国民收入的提高41.1.2基金行业产品和营销模式亟待突破和创新41.1.3互联网金

2、融业态的深入人心41.1.4支付宝等发展的客观因素41.2余额宝的运作模式51.2.1产品属性和特点51.2.2运作的机构51.2.3支付宝的概况51.2.4余额宝和支付宝的关系51.2.5余额宝、支付宝以及客户三者之间的风险承担机制51.2.6余额宝筹集的资金的投放市场是货币基金市场61.3余额宝的业务流程61.3.1实名认证61.3.2资金转入61.3.3资金转出62淮安地区互联网理财产品调查（以余额宝满意度为例）62.1问卷设计62.1.1调查对象及范围选定62.1.2调查时间与调查方法72.1.3问卷回收72.1.4问卷统计72.2对余额宝使用的满意度（百分制）83对策与建议93.1安

3、全稳健的发展互联网金融93.1.1提高经营水平93.1.2平衡金融产品体系93.1.3建立完善的立法体系93.2构建层次多元化的互联网理财产品93.2.1多样化93.2.2网络化103.2.3市场化103.3加强互联网理财产品的市场营销103.4实现互联网理财与传统理财的有效结合10结束语11致谢11参考文献12附录12互联网理财产品调查与分析引言伴随着互联网时代的到来和发展，人们的理财方式逐渐由传统金融理财转变为互联网金融理财。加之人们的理财方式的逐渐多元化和丰富化，怎样推出方便、快捷、安全又有保障的理财产品，是值得我们研究的主题。作为国内第一的第三方支付平台支付宝，其推出的产品余额宝深受广

4、大理财者的使用和喜爱，余额宝在使用者心目中式什么样的想象，给使用者带来了哪些便利和不便，针对余额宝的缺点我们应该提出哪些方面的建议，是本次论文研究的住址和目的。 1互联网理财产品概述（以余额宝为例）余额宝是支付宝在2013年推出的余额增值服务，人们把手中的资金转入余额宝中，每天都可以获得一定的收益。但在实际上是购买了一款货币基金（由天津天弘基金提供的名为“增利宝”的基金）。余额宝内的资金能够随时随地的用于网购消费、线下实体店消费（大部分实体店都是支持的）和资金转账（转账零手续费）。支持支付宝账户余额支付转入、储蓄卡快捷支付的资金转入和转出。而且不收取任何的手续费，方便、快捷，深受大众的喜爱和使

5、用。1.1余额宝产生的背景1.1.1国民收入的提高自改革开放以来，中国的经济快速发展，国民的生活水平不断提高，收入持续增长，间接地刺激了理财需求的增加。资产的使用多元化和对金融需求的多样化逐渐形成，个人理财市场前景也变得十分广阔，加之国民的投资意识不断增强和投资理念不断进步和投资渠道的不断丰富，促进了互联网理财产品的诞生和进入个人理财市场。1.1.2基金行业产品和营销模式亟待突破和创新基金行业在我国是继股票之后的第二热门行业，在每经历过一轮牛市之后，就会出现发展举步维艰的局面。客户数量大比例减少，人才人数大比例流失，管理层的投资管理能力也随之下降，产品的质量也因之下降。不仅如此，基金的营销模式

6、难以突破现有的单一销售局面，目前的基金产品80%以上都是由银行销售（也就是之前在银行主导下的基金销售的体系），这种体系下基金公司只得提高营销成本和客户的选择成本，这无疑上制约了基金行业的创新。因此，拓展银行销售体系以外的渠道，通过互联网这一平台，选择与电商公司合作做直销对于基金公司来说是一个很好的选择。1.1.3互联网金融业态的深入人心互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，而且更在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更加便捷。1.1.4支付宝等发展

7、的客观因素在余额宝产生之前，用户在支付宝中的余额是无法产生利息收入的，因此，支付宝用户存在支付宝余额中的只是小额资金，主要用于网络消费，转入和转出非常频繁。这样导致支付宝增加了系统的交易成本，不利于支付宝做大“类金融”业务。然而，通过余额宝这一功能，用户在将自己的资金存入余额宝，每天都可以获得一定的收入（高于银行利息），这会促使用户会把大量资金存入余额宝账户，不会再频繁的转进转出资金。从而强化了支付宝作为网络金融交易平台龙头的地位。另一方面，电商平台与基金公司的合作，监管机构也作出了正面的反应，对基金公司利用第三方平台进行销售非常鼓励和支持。1.2余额宝的运作模式1.2.1产品属性和特点余额宝

8、是一种货币型基金。具有基金单位的资产净值固定不变、收益率决定其表现好坏、流动性好和安全性高、风险低和价格通常只受市场利率的影响、投资成本低、货币型基金均为开放式基金等特点。1.2.2运作的机构余额宝的运作机构是天津天弘基金管理有限公司，该公司于2004年注册成立，注册地为天津市，注册资本1亿元。1.2.3支付宝的概况支付宝作为国内第一的第三方支付平台，信用度极高，它的合作机构不仅包括有国内大多的商业银行，还包括东亚银行、VISA等国际组织。不但如此，支付宝称账号发生资产损失的概率不到十万分之一。1.2.4余额宝和支付宝的关系余额宝是支付宝在2013年推出的一项理财功能，其主要功能就是将资金转入

9、宽容获得一定的收益。余额宝又被称作是会赚钱的支付宝，同时也是支付宝打造的一项余额增值服务。1.2.5余额宝、支付宝以及客户三者之间的风险承担机制支付宝与客户：支付宝用户的支付宝账户余额（含被盗时尚在有效期内的集分宝及支付宝现金红包）被盗，在用户提供相关资料、经支付宝核实属实且符合本保障服务的情况下，支付宝将向用户补偿全部或部分被盗款项。余额宝与客户：用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。1.2.6余额宝筹集的资金的投放市场是货币基金市场该市场具有投资风险小，本金相对安全、交易成本低

10、，认购、赎回全部免费，没有成本、流动性好，赎回方便、操作便捷，月复利分红，不交所得税等特点。1.3余额宝的业务流程1.3.1实名认证2012年12月证监会发布基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金业务指引，其中的第十二条规定第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。支付宝作为第三方电子商务销售基金的平台，因此，未实名认证的支付宝客户必须要通银行卡进行实名认证才能使用余额宝。1.3.2资金转入支付宝用户可以把支付宝内的余额转入余额宝，转入单笔金额最低为1元，最高没有限额，为正整数即可。在每天（工作日）15:00之前转入余额宝的资金将在第二个工作日由基金公司进行份额确认；在每

11、天（工作日）15:00后转入的资金将会顺延1个工作日确认。增利宝对已确认的份额开始计算收益，所得收益每日计入客户的余额宝总资金。1.3.3资金转出余额宝资金可以随时转出或用于网购消费，转出金额实时到达支付宝账户，单日单笔单月最高金额100万元，对于实时转出金额（包括网购消费）不享受当天的收益。2淮安地区互联网理财产品调查（以余额宝满意度为例）2.1问卷设计2.1.1调查对象及范围选定本次调查对象为余额宝这一理财产品的使用者，以高校生、白领、商业人士为主。这三类人群，都是余额宝使用的主体人群（以高校生为主），而且比较容易接近和交流，比较容易获取有价值的信息和资源。由于调查人数有限，我们安排了8位

12、同学，分别在汽车总站、万达广场、大学城、健康新村小区四个人口较为稠密的地方进行问卷调查。2.1.2调查时间与调查方法本次调查时间为2017年3月3日到3月5日，共3天时间。为了保证调查结果的随机性、有效性和真实性，调查采取了随机抽样的方法，对上述四个地区不同的余额宝使用者进行随机调查。本次调查采取不记名的调查方式，为保证问卷调查的完整性，该调查问卷当场记录回收。2.1.3问卷回收本次调查共发放了200份问卷，共回收问卷172份（其中已去除不完整问卷19份），问卷回收率为86%。2.1.4问卷统计（1） 男女人数比例（2） 群体人数比例（3） 年龄人数比例从上面三个统计图中可以看出，调查的对象中

13、女性比例较男性比例多出16个百分点，女性偏多。18-25岁年龄阶段的人数最多，所占比例为47%，26-35岁您龄阶段的人数其次，所占比例为38%，36-40岁年龄段的人数最少，所占比例为15%，由此可以看出，余额宝这样理财产品的使用的人群是以18-35岁年龄段为主的人群。高校生、白领、商业人士为主要使用人群，所占比例依次分别为35%、35%、30%，因为这三类人群消费购买力巨大，所以是主要使用者。2.2对余额宝使用的满意度（百分制）从上图可以看出，受调查人群对余额宝的方便快捷性是十分满意的。余额宝依托支付宝这一支付平台，支付起来方便快捷，资金存入和取出同样也是方便快捷，这是使用者对余额宝满意的

14、最主要的原因。在风险防护方面，也有人认为余额宝虽然借助支付宝提供安全保障机制，但是余额宝支持两小时快速提现，这个很令他们担忧，总体来说，使用者对余额宝的风险防护持肯定态度。在收益与回报方面，伴随着互联网金融的快速发展，不只余额宝一家，微信等平台也在支付宝之后推出财付通、百度钱包、京东金融等理财产品，且利息与收益高于余额宝，加之银行不断推陈出新的理财产品，导致一部分的使用者对余额宝的满意度下降。3对策与建议3.1安全稳健的发展互联网金融3.1.1提高经营水平高效的经营管理水平对于需求快速发展的互联网理财产品来说是至关重要的。就我国目前的情况来说，互联网金融业内没有相关专门的网上金融机构，想要获得

15、网上金融服务大多要通过金融机构自身设立的网站这一渠道才能获得；而且这些金融机构业务规模有限，收入水平不高，很多都处于亏损状况。我国的互联网金融产品和服务没有相关方面的创新，只是把传统的金融产品和服务照搬硬套放到互联网上去，只是将互联网作为销售理财产品的一种新渠道，而忽略了互联网金融的真正要义。3.1.2平衡金融产品体系在我国银行行业和证券行业的网络化程度远远高于保险行业，这使得金融产品这一体系很不平衡。这种现象不仅影响到互联网金融业的整体发展，还有可能会影响到互联网金融的稳定及健康的发展，更有可能造成互联网金融业的不稳定。所以，平衡金融产品体系，是安全稳健发展互联网金融的主要因素。3.1.3建

16、立完善的立法体系我国与市场经济发达国家相比，互联网金融在立法发面显得很滞后。完善立法体系有利于提高网络风险控制能力，能够有效的控制市场风险和操作风险，有利于构建稳健安全的互联网金融行业环境。3.2构建层次多元化的互联网理财产品3.2.1多样化随着近年来我国经济的快速发展，互联网的发展也为互联网理财产品奠定了基础，互联网产品出现多元化和丰富化。在2011年，中国银行第一个推出了互联网专属理财产品，预期年化收益率为5.1%，起点金额仅仅为5万元，而相同期限相同投资起点的产品，在银行柜面销售的预期年化收益率多在3%至4%。农行随之也推出“金钥匙安心得利”2011年第1311期网银专享理财产品，起点认

17、购额为5万元，预期年化收益率为5%。除此之外，深圳发展银行等股份制商业银行也纷纷于近日推出互联网理财产品，年化收益率都在5%以上，而且投资起点金额均低于同预期收益率的银行柜面理财产品。3.2.2网络化就投资者提供的产品和服务来说，所有的互联网理财产品都是以满足顾客的投资收益作为出发点和落脚点。俗话说：一娘生九子，连娘十个样。伴随着投资理财这的增加，并出现丰富化和多元化，不再是以前的单一化，同时为了使得投资理财便得方便快捷，金融理财产品出现网络化。3.2.3市场化互联网金融极大的推动了利率的市场化乃至整个金融的市场化。互联网金融的发展使大量的非金融机构得以提供金融服务，降低了金融服务的准入门槛，

18、投资者可以依据大数据提供的优势对借款人进行市场化、差别化的利率定价，市场化加强。统筹考虑整个金融体系的发展，网络金融产品受多方因素影响，综合化不断加深。3.3加强互联网理财产品的市场营销（1） 市场分析。在满足顾客购物需求的同时促使客户进行理财。（2） 目标市场定位。80后的客户更加倾向于采用互联网理财产品进行投资理财，根据市场定位，通过互联网找到目标客户，进而去推进，让顾客接受自己的产品。（3） 产品宣传。通过广播、电视、报纸、杂志四大传统媒体，也可以通过广告媒体、公共关系等进行宣传，扩大产品知名度和认识度。（4）服务建立。建立一流的服务水平，服务过程标准化，教日常礼貌用语，礼仪等行为规范。

19、（5）售后管理。实时对使用互联网理财的客户进行问题解答，对于不能立即解答的，在解决问题后要及时反馈给客户。3.4实现互联网理财与传统理财的有效结合要实现互联网理财与传统理财进行有效的结合，我们应该了解互联网理财与传统理财的区别。（1）两者的投资标的不同，当前绝大多数互联网理财投资的是货币基金，由基金公司发行，投资于货币市场工具；而传统理财产品由银行发行，理财资金由银行运作，主要投资于银行间市场。（2）以互联网理财为代表的货币基金投资门槛低，流动性高，可以随时申购、赎回，更重要的是风险较低。但劣势是收益率不固定，极端情况下会发生亏损。相对于此。传统理财产品的优势是有固定预期收益率，风险低，但是期

20、限固定，流动性差。而且门槛高。综合以上两点，要实现互联网理财与传统理财的有效结合，就要把各自的优劣势结合起来，设计更适合大众的理财产品。结束语本文通过以互联网产品中的余额宝为例，第一部分通过对余额宝的产生背景、业务流程、运作模式做出了大体的概括，从宏观和微观的角度分析了余额宝的产生过程和发展情况以及它的运行模式。第二部分以余额宝在淮安地区的使用满意度为主要研究对象，进行问卷调查，重点针对使用者对余额宝的便捷性、风险与防护、收益回报这三方面做出了调查分析。第三部门针对问卷调查，做出了合理的建议和对策。在本次的毕业设计中，通过和我的专业知识相结合，再加上查阅相关的书籍和相关的专业网站，使得我能购一

21、点点的完善并最终完成我的这次毕业设计。工欲善其事，必先利其器。在我刚开始下这篇论文时，我利用一周的时间，在图书馆查阅了相关的资料和书籍，翻了一遍又一遍，是没有一点头绪的。一次偶然的机会，在和舍友吃饭的时候，认识到调查的重要性，于是我组织调查小队，针对淮安人口稠密的几个地方进行了问卷调查。实践与书本相结合，是我最终完成了这篇论文。致谢光阴似箭，大学三年很快就要划上句号了。三年前，我怀着对财院的憧憬，踏进了这个美丽的校园，这里的一切都很美好，这里的师长都和热情，最难忘的还是朝夕相处的舍友。三年过去了，我马上要离开财院，有些不舍，在这里，我要说一声：谢谢。首先我要感谢我的论文指导老师，是您给了我思路

22、，使得我顺利完成这篇论文并加以修改；同时我也要感谢我的班主任老师，谢谢您的细心呵护，最后，我要感谢我们学院所有的老师，感谢您们无私的爱。参考文献1周乐峰. 互联网金融在财富管理领域的探索和实践D. 上海交通大学 20142 张祺. 财富管理市场中公募基金公司的定位与发展方向D. 上海交通大学 20143 关文. 我国财富管理行业发展现状与问题D. 上海交通大学 20144 刘利. 银行财富管理业务及其模式研究D. 外交学院 20115 管晨. 后金融危机时代银行财富管理业务发展研究D. 吉林大学 20126 罗小鸥. M证券公司开展财富管理业务的研究D. 西南交通大学 2012附录余额宝满意度

23、调查问卷您好，我们是江苏财经职业技术学院的学生，想通过此问卷全面了解您对余额宝的满意度情况。本问卷只做毕业论文写作不用做其他用途，不会泄露您的个人信息，请放心认真填写，感谢您的配合。1.您的性别：A男 B.女2.您的年龄：A18-25岁 B.26-35岁 C.36-40岁 3、您听说过互联网理财产品吗？A知道 B.不知道4.您经常网购吗？A.经常 B.偶尔 C很少 D.从不5.您了解余额宝吗？A.了解 B.非常了解 C.一般 D.不了解6.您使用过余额宝吗？A.有 B.没有7.您对余额宝风险性的满意吗？A. 非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意8.您对余额宝操作的便捷程度满意吗？A.

24、非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意9.您对支付宝的收益与回报满意吗？A. 非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意10. “余额宝”的推出是否会影响您对网上银行的使用？A、不会有任何影响B、会减少网银的开户，集中资金进行管理C、缴费、网购、转账等支付类业务会逐渐从网银转移到余额宝11. “余额宝”的推出是否会影响您的储蓄？A、不会，还是把钱存银行比较放心B、不一定，先观望一段时间，再决定是否使用余额宝C、会，余额宝资金收益高，流动性好，会马上存入现金12. 您对“余额宝”的最大担忧是什么？A.担心被盗号或者被盗号后资金能否追回B.有关部门的“封杀”C.实际是种被迫投资，若亏损谁承担D.其他13. 您认为余额宝在哪些方面还需要改进？您对其今后的发展有何建议？