网上支付与结算.ppt

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1、网上支付与结算网上支付与结算？什么是网上支付？安全吗？先等等再说！不敢！可以，我经常在网上购物使用！同学们，互联网上的信用卡犯罪非常猖獗。你们敢在互联网上使用银行卡付款吗？下下网络购物达网络购物达1.941.94亿亿占网民总数的占网民总数的37.8%37.8%首信易首信易知识补充知识补充：首信易支付采用以下措施确保会员付款、商户收款安全：首信易支付采用以下措施确保会员付款、商户收款安全：1.1.“会员帐户会员帐户”采用了先进的采用了先进的Verisign 128 Verisign 128 位位SSLSSL加密技术，加密技术，用户输入的信息都要加密传输，从而避免用户信息被窃取，用户输入的信息都要

2、加密传输，从而避免用户信息被窃取，或者订单信息被篡改。或者订单信息被篡改。2.2.“会员帐户会员帐户”设置了两道密码设置了两道密码“登录密码登录密码”仅仅用于登入仅仅用于登入管理后台；管理后台；“支付密码支付密码”在每次动用资金之前，必须正确输在每次动用资金之前，必须正确输入，否则不能运用帐户内的资金。入，否则不能运用帐户内的资金。 3.3.“会员帐户会员帐户”中的资金所有权属于会员本人，我们只行使中的资金所有权属于会员本人，我们只行使保管服务的职能，绝不会擅自动用保管服务的职能，绝不会擅自动用了解网上支付与结算的概念，特点了解网上支付与结算的体系的基本构成了解网上支付的支撑网络平台的构成了解

3、网上支付的基本模式了解国内外网上支付的发展情况项目一项目一 网上支付与结算概述网上支付与结算概述任务一任务一 了解网上支付与结算的基础知识了解网上支付与结算的基础知识知识点、能力点：知识点、能力点：u了解网上支付与结算的产生与定义了解网上支付与结算的产生与定义u了解网上支付与结算体系的基本构成了解网上支付与结算体系的基本构成u了解网上支付与结算的特征了解网上支付与结算的特征u了解网上支付的支撑网络平台的构成了解网上支付的支撑网络平台的构成 任务情境任务情境信息搜寻信息搜寻订货和支付订货和支付物流配送物流配送网上支付网上支付电子商务的核心环节电子商务的核心环节传统支付方式传统支付方式： 现金支付

4、 票据支付一一 、网上支付的产生与定义、网上支付的产生与定义现金支付方式优点： 简单易用，适合于低价值的交易，常用于企业对个人消费者的商品零售过程。缺点： 受时间和空间的限制； 大额现金携带不便。票据支付方式：票据支付方式：l以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付方式，多用于企业之间的商贸过程。l票据支付实质是一种数据的交换，是按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。 票据分为汇票、本票和支票。 票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行 电子支付电子支付（Electronic payment）是以计算计

5、算机和通信技术机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电计算机网络系统以电子信息传递形式子信息传递形式实现的货币支付与资金流通货币支付与资金流通。 电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。 第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT）. 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算. 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务. 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式. 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上

6、支付。网上支付网上支付 网上支付，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系计算机网络系统特别是统特别是InternetInternet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。 常用的网上支付工具主要包括：电子现金网上支付、银行卡网上支付、电子票据网上支付，另外还出现了电子钱包、第三方虚拟账户等一些创新型网上支付工具。 POS系统系统电话银行系统电话银行系统ATM系统系统电子汇兑系统电子汇兑系统二、网上支付体系的基本构成二、网上支付体系的基本构成传统电子传统电子支付系统支付系统（1） ATM系统系统 ATM（Au

7、tomatic Teller Machine）系统，即自动柜员机）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。它是客户与金融机构层的一种自助服务的电子银行系统。它是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。功应用的电子资金转账系统。图图8-4 穿墙式和大堂式穿墙式和大堂式ATMATM系统工作方式系统工作方式 依据ATM系统工作时是否与银行主机相连接，可以划分为脱机方式和联机方式。第一：脱机方式第

8、一：脱机方式l 依靠其控制机的软件独立运行，与银行之间通过定时交换软盘来传递止付卡表（黑名单），ATM流水账，交易日记等重要信息。l 不够安全， 适用于IC卡第二：联机方式。第二：联机方式。 此种ATM通过专线，电话线等直接与银行主机相连接，每笔交易均有ATM实时传输到主机上进行认证，文件可以及时更新。止付卡表就可以存在银行主机的当前数据库中，并且能为网络中所有ATM所共享 现在ATM系统基本上都采用这种方式。ATM系统通过系统通过ATM可提供如下多种功能：可提供如下多种功能： 1 )取现功能。取现功能。 2 )存款功能。（无卡存款）存款功能。（无卡存款） 3 )转账功能。转账功能。 4 )支

9、付功能支付功能:如手机话费、水电费。如手机话费、水电费。 5 )账户余额查询功能。账户余额查询功能。 6 )非现金交易功能。非现金交易功能。 7 )管理功能。管理功能。ATM交易流程5. 响应6. 打印单据，退卡（吐现金）1. 插入银行卡2. 输入PIN3. 输入交易类型和交易额持卡人ATM银行4. 请求顾客在顾客在ATM上的操作上的操作 自动取款机操作程序：（仅供参考，请以各银行之自动取款机操作程序：（仅供参考，请以各银行之ATM说明为准说明为准）按提示将卡插入卡入口处；按提示将卡插入卡入口处；根据屏幕提示，输入个人密码；根据屏幕提示，输入个人密码；依照屏幕所示，按您所需功能键，如：依照屏幕

10、所示，按您所需功能键，如：“查询查询”、“取款取款”等等。如您做如您做“取款取款”交易，请按键盘上的数字输入所需提款数额，交易，请按键盘上的数字输入所需提款数额，再按再按“确认键确认键”。操作完毕请取回您的信用卡及钞票和凭条。操作完毕请取回您的信用卡及钞票和凭条。如您作如您作“查询查询”交易，屏幕将显示您的存款余额和当日在取款交易，屏幕将显示您的存款余额和当日在取款机上的可用余额。机上的可用余额。 操作完毕请按操作完毕请按“取消取消”键，取回您的卡。键，取回您的卡。提示：应先尝试做查询交易，在成功后再做取款交易。提示：应先尝试做查询交易，在成功后再做取款交易。 一、一、ATM如遇下列情况之一可

11、能出现如遇下列情况之一可能出现“吃卡吃卡”：个人密码累计输入三次不正确；个人密码累计输入三次不正确；该银行卡已列入止付名单；该银行卡已列入止付名单；卡过期；卡过期；卡磁条损坏。卡磁条损坏。二、二、ATM如遇下列情况，交易不成功。如遇下列情况，交易不成功。发卡行主机因故关机；发卡行主机因故关机；通讯线路堵塞；通讯线路堵塞；ATM机出现机械故障。机出现机械故障。ATM内钞票已使用完毕。内钞票已使用完毕。ATM服务给持卡人带来的主要好处：服务给持卡人带来的主要好处：（1）快捷。）快捷。（2）方便。）方便。（3）全天候服务。）全天候服务。（4）安全。）安全。ATM的安全防范的安全防范案例1 2007年

12、3月某日，陈小姐持卡到上海南京西路某处ATM取款机取款，将卡插入后，ATM显示屏未出现提示语，陈小姐正一筹莫展时，发现机上有一张打印的通告条，内容大致为：“如果卡被吞，就打值班电话”。她就按通告条上提供的电话号码打电话联系，一个男子在接听后自称是银行工作人员，并大致询问了陈小姐遇到的麻烦，接着就问她银行卡的卡号、姓名和密码，陈小姐也没有多想，就都告诉了对方。该男子在要求陈小姐确认了一遍密码后，借口当天是周日，要求陈小姐在周一携身份证到南京西路某号取回磁卡。因急于用钱，陈小姐当即返回家中用磁卡的存折提款，然而提款时突然发现，自己的账户已少了四笔钱，分别是三笔1500元的ATM机取款和一笔220元

13、的刷卡消费。当带着怀疑再次返回南京西路的ATM机时，陈小姐意外地发现，原先张贴在ATM机左下角的标贴消失了，露出了原先被遮盖了的真正的银行电话。 ATM系统的安全保护消费者身份确认密码，一系列先进的生物密码，一系列先进的生物测定技术。如：虹膜认证测定技术。如：虹膜认证技术，使得技术，使得ATM能够识别能够识别用户特别的瞳孔形态而确用户特别的瞳孔形态而确认身份等。认身份等。ATM的数据保密确保确保ATM端与银行的中英端与银行的中英计算机处理系统端进行数计算机处理系统端进行数据传送，核对资料过程中据传送，核对资料过程中的数据不被泄漏和不被盗的数据不被泄漏和不被盗取取.ATM的机身保护推广使用体积更

14、大及更重推广使用体积更大及更重的保管箱，提供更可靠的的保管箱，提供更可靠的保安锁，警钟以及更完备保安锁，警钟以及更完备的闭路监控电视装置。的闭路监控电视装置。纸币的确认能够有效的拒绝一切不符能够有效的拒绝一切不符合确认条件的纸币存入合确认条件的纸币存入ATMATM发展趋势发展趋势 首先，由于首先，由于ATM系统使用的技术越来越先进，系统使用的技术越来越先进，促使促使ATM向多功能化发展。向多功能化发展。 其次是网络化方面的发展趋势。一方面是共其次是网络化方面的发展趋势。一方面是共享享ATM系统的发展，即不同银行系统的发展，即不同银行ATM系统的互系统的互联；另外就是联；另外就是ATM系统与其他

15、电子支付系统的系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成广泛的金融服务网络。广泛的金融服务网络。 （如查询、取款。工（如查询、取款。工行在建行行在建行ATM使用，使用，2+取款取款1%） （2）POS系统系统 POS（Point-of-Sales）系统自）系统自1968年出现以来，年出现以来，经历了几个发展时期：第一代是使用借记卡的专经历了几个发展时期：第一代是使用借记卡的专有系统；第二代是共享的，即联机的有系统；第二代是共享的，即联机的POS系统，系统，这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购物这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购

16、物消费；第三阶段，近几年，随着电子商务的快速消费；第三阶段，近几年，随着电子商务的快速兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子转账的转账的POS系统。目前，较普遍使用的是联机的系统。目前，较普遍使用的是联机的POS系统，下面主要介绍这种系统，下面主要介绍这种POS系统系统。 POS是英文是英文(Point Of Sales)缩写，中文译为缩写，中文译为“销销售终端售终端”，是一种配有条码或，是一种配有条码或OCR码终端阅读码终端阅读器，具有为持卡人提供授权、消费、退货、器，具有为持卡人提供授权、消费、退货、授权消费、授权撤销等信息转接服务功能。授权消

17、费、授权撤销等信息转接服务功能。它是通过通信网络传输到发卡行请求授权，它是通过通信网络传输到发卡行请求授权，然后将应答再送回然后将应答再送回POS终端。终端。（建行移动（建行移动POS：办银行卡、电话银行、手机银行、网上银：办银行卡、电话银行、手机银行、网上银行、短信通）行、短信通）服务功能服务功能自动转账支付自动转账支付自动授权自动授权信息管理信息管理依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。具体指POS能完成消费付款处理，退货收款处理，账户间转账处理，修改交易处理等自动更新客户和商家在银行的档案功能，以便日后查询；同时，也可更新商家的存货资料以及

18、相关数据库文件，以提供进一步的库存，进货信息，帮助决策管理。.指的是具有自动授权功能，如能自动查询信用卡，支付黑名单，自动检测信用卡是不是过期等优越性：优越性： 1 )减少现金流通。减少现金流通。 2 )加速资金周转。加速资金周转。 3 )确保资金安全。确保资金安全。 4 )提供有用信息。提供有用信息。使用使用POS机操作时要注意以下事项机操作时要注意以下事项： 1 )核对购物单据上的金额是否正确核对购物单据上的金额是否正确 2 )交易错误时勿忘撕毁交易单据交易错误时勿忘撕毁交易单据 目前目前POS支付体系主要分两类：一类是开放式支付体系主要分两类：一类是开放式POS支付体系，一类是封闭式支付

19、体系。支付体系，一类是封闭式支付体系。 开放式开放式POSPOS支付体系支付体系 定义：发卡业务和收单业务相互独立，依靠信用卡组织的信息平台而运作的POS支付体系。 优点：方便新业务机构加入和开拓客户，容易形成大规模的网络。是国际上应用最广泛的一类支付体系。 如：visa支付体系和mastercard支付体系和我国的银联支付体系 封闭式支付体系封闭式支付体系 定义：由非银行机构的专业支付卡公司独立运作的支付体系。 特点：支付卡公司为客户提供从发卡到收单的全套服务，无需中介参与。 如：全球第三大支付卡组织美国运通收单银行信用卡组织发卡银行POS终端POS支付流程支付信息帐户确认帐户确认支付信息帐

20、户确认支付信息（3）电话银行 电话银行的定义电话银行（Telephone Banking）即金融电话服务，是与公共电话网络连接的银行电脑系统 电话银行产生的意义1）适应开放的金融市场变化2）适应信息时代的业务发展3）树立全方位的经营理念4）推动离柜业务，延伸服务领域5）拓展新产品发展空间 电话银行的发展阶段电话银行的发展阶段1）人工服务阶段2）自动语音服务阶段3）呼叫中心服务阶段 （1）呼叫中心兼具人工和自动语音服务的功能。 （2）呼叫中心功能比较完善。 （3）呼叫中心工作效率比较高。 电话银行系统组成 （1）客户管理系统 （2）自主电话缴费系统 （3）长话系统 （4）综合查询 （5）网上购物

21、，电话支付系统。电话银行的特点1）安全2）操作简单、使用方便3）服务形式多样4）实时操作、覆盖面广使用电话银行注意事项 尽量避免在可以查询到输入号码的电话机上进行电话银行尽量避免在可以查询到输入号码的电话机上进行电话银行操作。使用电话银行后一定要记住删除通话记录。操作。使用电话银行后一定要记住删除通话记录。 用户在设置电话银行密码时候，不要用过于简单的数字。用户在设置电话银行密码时候，不要用过于简单的数字。 不要理会一些无缘无故的中奖喜讯，如果因为好奇与对方不要理会一些无缘无故的中奖喜讯，如果因为好奇与对方通话，要切记不要透露账户资料。通话，要切记不要透露账户资料。 用户不要使用经其他号码连接

22、后的电话银行服务。用户不要使用经其他号码连接后的电话银行服务。 目前国内电话银行服务主要有两类：一类是各家银行目前国内电话银行服务主要有两类：一类是各家银行使用的全行统一客户服务电话；另一类是当地分支机构或使用的全行统一客户服务电话；另一类是当地分支机构或营业网点正式公布的可供客户咨询，办理有关业务的电话营业网点正式公布的可供客户咨询，办理有关业务的电话号码。建议消费者使用卡片背面的统一客服电话。号码。建议消费者使用卡片背面的统一客服电话。（4）电子汇兑系统）电子汇兑系统 电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和业系统，包括一

23、般的资金调拨业务系统和清算作业系统。电子汇兑系统中，一个银清算作业系统。电子汇兑系统中，一个银行既可做汇出行，也可做汇入行；而且通行既可做汇出行，也可做汇入行；而且通常涉及的是通汇业务。常涉及的是通汇业务。电子汇兑系统的运作模式汇出行汇入行客户甲客户乙电子支票/EFT等应用形式通信系统电子汇兑系统汇兑业务分为两类：汇兑业务分为两类： 联行往来汇兑业务 通汇业务电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型 通信系统。主要提供通信服务，专为其成员金通信系统。主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送与汇兑有关的各种信息。融机构传送与汇兑有关的各种信息。SWIFT,CNFN(中国国家金融通信网中国国家金融通信

24、网) 资金调拨系统。是典型的汇兑作业系统，具体资金调拨系统。是典型的汇兑作业系统，具体负责资金的支付。负责资金的支付。 CHIPS,FEDWIRE 清算系统。主要提供银行间的资金清算处理清算系统。主要提供银行间的资金清算处理工行农行中行建行城市处理 中心工行农行中行建行人行 县支行城市处理 中心北京主站无锡主站工行农行中行建行中国国家金融网络示意图总行级工行农行中行建行2 、网上支付系统的构成 客户 商家 客户开户行 商家开户行 支付网关 金融专用网 CA认证中心 还包括网上支付工具以及支付通信协议 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点： （1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。 （4）低成本 （5）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。 （6）安全 （7）提高资金管理水平知识拓展艾瑞咨询：艾瑞咨询： 2010年中国网上支付行业六大盘点年中国网上支付行业六大盘点