农民家庭理财现状研究毕业论文(56页).doc

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1、-农民家庭理财现状研究毕业论文学校代码：密 级：公开学 号：农业推广硕士专业学位论文乌鲁木齐县农民家庭理财现状研究 Study on Financial Management of Rural Households in Urumqi County研究生姓名校内导师姓名及职称校外导师姓名及职称专业学位类别农业推广硕士领域名称农村与区域发展研究方向财政与金融所在学院经济贸易学院-第 37 页分类号：独 创 性 声 明本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得新疆

2、农业大学或其他教育单位的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。研究生签名： 时间： 年 月 日关于学位论文使用授权的说明本人完全了解新疆农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：新疆农业大学有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文，允许论文被查阅和借阅。本人授权新疆农业大学将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以公布（包括刊登）论文的全部或部分内容。(保密的学位论文在解密后应遵守此协议)研究生签名： 时间： 年 月 日导师签名： 时间： 年 月

3、 日毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和

4、电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构

5、送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日指导教师评阅书指导教师评价：一、撰写（设计）过程1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 优 良 中 及格 不及格2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 优 良 中 及格 不及格3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 优 良 中 及格 不及格4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 优 良 中 及格 不及

6、格5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）指导教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日评阅教师评阅书评阅教师评

7、价：一、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）评阅教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日教研室（或答辩小组）及教学系意见教研室（或答辩小组）评价：一、答辩过程1、毕业论文（设

8、计）的基本要点和见解的叙述情况 优 良 中 及格 不及格2、对答辩问题的反应、理解、表达情况 优 良 中 及格 不及格3、学生答辩过程中的精神状态 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格评定成绩： 优 良 中 及格

9、 不及格（在所选等级前的内画“”）教研室主任（或答辩小组组长）： （签名）年 月 日教学系意见：系主任： （签名）年 月 日乌鲁木齐县农民家庭理财现状研究摘要随着农民收入的逐渐提高，农民的生活水平也随之有显著改善，可支配资金越来越多，多数人只是简单地选择把资金存放在银行储存起来用来养老。由于近几年物价的不断走高，银行存款出现“负利率”化，农民家庭资产迅速缩水，理财问题已经凸显，因此，农民理财已是当务之急。本文首先在国内外相关学者研究的基础上，总结概括了乌鲁木齐县的经济发展与农民家庭收支概况；接着介绍了乌鲁木齐县农民家庭成员和劳动力构成情况，进而讲述了农民的收入水平、消费状况和储蓄情况。接着，本

10、文对乌鲁木齐县农民家庭的理财情况进行了调查。通过调查，首先了解了乌鲁木齐县农民家庭目前选择的理财产品有哪些，对农民现有的理财产品进行了分析。其次，对农民选用的理财产品组合进行了分析，进而找出影响乌鲁木齐县农民家庭理财的因素有家庭收入水平、家庭理财决策人的综合素质、乡里氛围环境及利率和金融市场等，对此进行了详细的分析。最后，本文从政府方面、金融机构方面和农民自身理财素质方面给出了合理的对策建议。 由于本人的研究能力和学识有限，本文的研究还不完全成熟，其中还有不少缺陷和不足，希望得到专家、老师、同学的评判指正。关键词：乌鲁木齐县；农民理财；农民家庭；需求Study on Financial Man

11、agement of Rural households in Urumqi CountyAbstractWith the gradual increase in the income of farmers , farmers standard of living also will be significantly improved , more and more available funds , most people simply choose the funds stored in the bank used to old-age . As prices continue to ris

12、e in recent years , Bank deposits negative interest of the rapidly shrinking peasant family assets , the financial problem has been highlighted , farmers finance is a priority .Firstly, on the basis of domestic and foreign scholars related research, To summarize economic development of the Urumqi Co

13、unty and farmers Family Income and Expenditure. Then introduced the members of the peasant family in Urumqi County and the composition of the workforce, and then about the income level of farmers, consumption and savings.Then, we conducted a survey of the financial situation of the peasant family in

14、 Urumqi County. By investigating, firstly, we knew that the choice of financial products the peasant family in Urumqi County, existing financial products for farmers. Secondly, analyzed on farmers choice of financial product portfolio. And then to identify factors that affect family financial manage

15、ment of Urumqi County farmers: family income levels; the overall quality of family financial decision-makers; village atmosphere of the environment and interest rates and financial markets and so on. Then to analyze the above factors. Finally, given reasonable suggestions from the government , finan

16、cial institutions , farmers own financial knowledge .Because I limited research capacity and knowledge, this study is not fully mature, of which there are many defects and deficiencies, I hope to get corrected judgment from experts , teachers, students.Key words: Urumqi County; Farmers financial; Ru

17、ral Households;Demand目 录摘要IAbstractII第1章 绪论11.1 研究背景11.2 研究意义11.3 国内外研究现状分析21.3.1 国外相关文献21.3.2 国内相关文献51.4 研究内容与结构安排61.5 研究方法与创新点7第2章 乌鲁木齐县经济发展与农民家庭收支概况82.1 乌鲁木齐县基本情况介绍82.2 乌鲁木齐县经济发展概况82.3 乌鲁木齐县农民家庭收支概况8第3章 乌鲁木齐县农民家庭基本情况分析103.1 农民家庭成员与劳动力构成分析103.3 农民家庭房产情况分析113.4 农民家庭消费状况分析123.5 农民家庭储蓄状况分析12第4章 乌鲁木齐县

18、农民家庭理财调查问卷分析144.1 调查对象的选择144.2 乌鲁木齐县农民家庭目前理财产品的选择分析144.2.1 农民家庭理财信息的来源144.2.2 农民家庭目前选择的理财产品分析154.3 影响农民家庭理财的因素分析194.3.1 家庭收入水平194.3.2 家庭理财决策人的综合素质214.3.3 乡里理财氛围224.3.4 利率和市场环境23第5章 完善乌鲁木齐县农民家庭理财的建议255.1 政府支持，加速发展255.1.1 大力推动农村金融制度创新255.1.2 加快保险业发展，完善保障体系255.1.3 规范理财市场，打击违法行为265.2 金融机构支持265.2.1 增设营业网

19、点，搭建理财平台265.2.2 加大理财宣传力度，全面普及理财知识275.2.3 设计符合农民需求的金融产品275.3 提升农民个人理财素质285.3.1 树立科学的理财观念285.3.2 确立正确的理财方向28第6章 总结306.1 结论306.2 不足与展望30第1章 绪论1.1 研究背景 当人类进入新世纪，中国经济社会发展已进入了新的历史转型时期：一是中国经济体制由传统社会主义计划经济体质加速向社会主义市场经济体制转轨；二是经济增长方式由传统粗放型加速向现代集约型转变；三是中国经济社会由“二元经济结构”加速向“一元经济结构”转变；四是中国农业加速由传统农业向现代农业转变，中国由农业大国向

20、农业强国转变。中国经济社会转型时期同时也是中国全面建设小康社会阶段，在这个阶段上，农村小康社会的建设被摆到了十分突出的地位。从中国的国情来看，农村小康社会建设是整个国家小康社会建设的关键，没有农村的小康社会，就没有整个国家的小康社会。不解决好农业、农村和农民这“三农”问题，就不能实现全面建设小康社会的历史任务。从“三农”问题的关系来看，农民是“三农”问题的核心，改革以来，我国开始了向现代社会主义市场经济的转型发展。随着家庭联产承包责任制等一系列改革措施的实施，我国农村经济发展，同样更离不开农村金融的服务和支持。当农民家庭收入在不断增加的大好前景之中，人们对理财的需求也之间增大，与此同时，农民家

21、庭理财的金融机构的完善也将是三农问题中需要去重视和解决的一个刻不容缓的问题，农民家庭理财需求的不断满足，将会是农村经济建设中的新兴问题。1.2 研究意义中国是一个农业大国，农民占全国总人口的70%，农民收入问题与我国总体经济发展现实息息相关，增收的重点是让农民口袋里的钱多起来，让农民把自己的积蓄进行合理的投资，农民手中的嫌钱多了起来，对“钱生钱”就会很有兴趣，但是大多数农民缺乏基本的理财知识，手中的财富不能够得到充分利用。因此渴望得到更多的理财指导成了很多农民的心声。对农民家庭理财进行研究，提出合理的对策建议，有利于改善农民的生活水平，农民生活水平得到了改善就是社会主义国家宏观经济管理目标实现

22、的最终体现。从宏观方面说就是农民合理理财可以促进农民收入的提高和农民财富的增加，从而实现国家的宏观经济管理目标。首先，农民家庭理财能增强农民对家庭科学理财的认识，家庭理财就要求每个家庭成员都要重视，农民家庭理财能促使政府提高对农民家庭理财重要性的认识，同时也可让农民深刻认识到家庭理财对自己家庭发展的重要性。其次，引导农民家庭结合实际科学理财。农民家庭理财要结合家庭实际情况，做出合理的家庭财务规划，根据收入、支出比例合理确定家庭理财的方向。最后，也是申请政府给与支持的重要条件。倡导政府对农民家庭理财工作予以重视，如开办理财教育网点、加大宣传力度等帮助农民家庭掌握更多的理财专业知识，帮助农民家庭科

23、学理财。1.3 国内外研究现状分析1.3.1 国外相关文献国外关于理财业务的研究有相当长的历史，有关居民理财的文献更是比较多。国外的个人理财业务，相关理论主要有弗兰克莫迪利阿尼的生命周期理论。弗兰克莫迪利阿尼在经济学理论方面做出了两个突出的贡献，他在经济学方面最主要的贡献就是提出了生命周期理论，这一理论是由他和宾夕法尼亚大学的 R布伦伯格（Richard Brumberg）与 A安东（Albert Ando）在 50 年代共同提出的，其中，莫迪利亚尼做出了尤为突出的贡献，因此他获得了诺贝尔经济学奖。生命周期理论中指出，人的消费是为了一生的效用最大化1。莫迪利亚尼另外一个突出贡献是他和美国经济家

24、 M米勒（Merton HMiller）共同提出的莫迪利阿尼米勒定理，这个定理指出，在不确定条件下分析资本结构和资本成本之间关系的一种新见解，在此基础上更进一步发展了投资决策理论。莫迪利阿尼的两个突出贡献共同说明了家庭财富管理的必要性，两者之间是密切联系的，生命周期理论对储蓄形态的解释是，终生所得的财富会影响消费，两者之间存在着相对稳定的比例关系1。因此，当所得较低的时候，比如年轻阶段或者退休阶段，会有“负储蓄”，而在所得最高的时候，会产生大量的储蓄。瑞典皇家科学院称赞生命周期理论是“对经济学的一大贡献”1。一般来说，人们将会平均分配地使用，自己在一生中可以用于消费的财富，人们在自己具有赚钱能

25、力的时候，会大量积累足够多的钱，以便在丧失赚钱能力以后能够保持同样的消费水平。生命周期理论就是来自于这样一个简单的道理。也就是说，人们的储蓄水平不仅取决于他们当前的收入，同时还取决于他们所拥有的财富和他们所期望的未来能够获得的收入以及他们的年龄。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，它是以消费者的行为理论为基础，提出人们的消费是为了一生的效用最大化。这也就是说，人是具有理性行为的，为了能够在一生中有比较稳定的生活水平，并使一生的总效用达到最大，就不能根据现期收入的绝对水平来决定自己的消费支出，而是要根据一生所能得到的收入与财产来决定各个时期的消费及支出，以使在整个生命周期内实现消费的

26、最佳配置2。也就是说，人们要综合考虑他们现在的收入、将来的收入、以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸多因素来决定他们目前的消费水平和储蓄状况，以使他们的消费水平在一生之中能保持在一个相当稳定的水平中，而不至出现消费水平大幅震荡的情况2。在1952年3月，美国著名经济学家马科维茨提出了投资组合理论。马科维茨发表了证券组合选择的论文，作为现代证券组合管理理论的开端。投资组合理论是由若干种证券组成的投资组合，其收益水平是这些证券总收益的加权平均数，但是其风险不是这些证券总风险的加权平均风险，用投资组合的方法能降低非系统性风险。投资组合理论在传统投资回报的基础上第一次提出了风险性的概念，认为风险是

27、整个投资过程中的重心，而非回报3。并且论证了通过有选择性地投资组合，能够有效地降低风险的观点，这个理论进一步演变成为现代金融投资组合理论的基础。马科维茨的投资组合理论被誉为现代金融经济学的奠基之作和华尔街的第一次革命，并因此获得 1990 年诺贝尔经济学奖3。人们进行投资，实际上是在不确定的收益和不确定的风险中进行选择。投资组合理论用均值方差法来描述这两个关键因素。所谓均值法，是指投资组合的期望收益率水平，它是单只证券的期望收益率的加权平均，权重为相应的投资比例，然而，股票的收益包括分红派息和资本增值两个部分4。所谓方差法，是指投资组合的收益率水平的方差。我们把收益率的标准差称为波动率，波动率

28、描述了投资组合的风险4。在证券投资决策中我们应该怎样选择收益和风险的组合呢？这也正是投资组合理论研究的重点问题。投资组合理论被定义为是最佳风险管理的定量分析法，无论分析的主体是个人、家庭、公司，或者是其他经济组织，为了寻找到最优的组合方案，需要在减少风险的成本与增加收益之间进行权衡，对这些组合进行阐述并估计的过程，这就是投资组合理论的应用过程4。投资组合理论讲述了如何在金融工具中进行组合选择，以使其特定的偏好最优化。通常，最优选择包括对承担较大风险和获取较高预期回报之间权衡的评估。威廉夏普于1964年提出了资本资产定价理论。资本资产定价理论主要讲述的是，投资者冒着较大的风险进行投资时，本着获取

29、高收益的原则，应当以低风险的原则为基础和保障，以保证最低限度也能获得市场平均收益。莫迪利阿尼的生命周期理论、美国著名学者马科维茨的投资组合理论以及威廉夏普提出的资本资产定价理论。这些理论为以后更多的外国学者进行个人理财业务的研究提供了一定的理论基础。澳大利亚ANZ认为：理财是指在金钱的管理、使用上，能做出合理的判断和有效的决策的一种行为能力。Hogarth认为只有掌握了一定理财知识的人才能够管理钱财及在资产的管理上对一些基本的概念有清楚的理解，并能凭借这些知识和理解来作出合理财务规划，并顺利执行该规划。（美）霍尔曼和诺森布鲁门编著的个人理财计划（2003）详细介绍了家庭理财规划的制定过程：首先

30、，确定家庭理财的总体目标；其次，考虑为了实现这些目标应该做的计划和方法并且选择出最适合自己家庭环境特征的计划和方法；最后，运用合理的方法实施计划，并且定期检查这些计划，必要时对其进行合理的调整5。加拿大夸克 霍（Kwok Ho）和克里斯罗宾逊（Chris Robinson）的Personal Financial Planning（2003）该书详细阐述了西方商业银行个人理财业务的理论基础知识和实际操作技巧及个人理财领域的新理论模型（概率性理财和个人理财师的道德问题）等，为我国个人理财业务发展的研究提供了具有参考价值的借鉴6。美阿瑟J基文在个人理财怎样把钱变成财富(第二版)(2005)介绍了理财

31、的基本概念、理财工具、个人理财和投资的运用。他在书中讲述到个人理财就要做好财务规划、管理好钱、掌控好计划以外的情况、一切从自己的实际出发、为退休而储蓄、利用保险、证券、股票、债券、基金等理财工具来自我保障。作者从大量的数据中得出结论：投资理财与金钱的多少关联很小，而与时间的长短关联度很大。如果投资时间长，普通股的利润比保守投资的利润要高的多7。利奥高夫，美国花旗银行亚洲财富管理团队在花旗银行引领您构筑个人财富一书中是这样认为的：个人理财规划在人生各个阶段各不相同，首先要做好财务规划的起点和目标，投资品种分为股票投资或股权投资，政府债券和企业债券、共同基金、房地产等，需要获得专业性帮助，用寿险作

32、为保障，而把投资组合的30%至80%放在债券上从而能够获得较稳定的收益8。汤姆道尼（Tom Downey)的，标准普尔教你做好个人理财（2006）本书详细阐述了各种理财方式、投资工具、投资观念等方面的内容，为正在投资理财迷途中的人们提供了投资理财的重要原则和成功之道9。总体来说，西方理财业务方面的内容研究实用性强，充分体现了理论来源于时间并为实践服务的思想。西方理财业务内容的研究主要关注微观主体的需求，研究范围广泛，内容丰富，对我过理财业务的发展研究很有借鉴价值。1.3.2 国内相关文献我国的个人理财业务起步的比较晚，是在20世纪90年代中后期才开始逐渐发展起来的，所以在国内对个人理财方面的研

33、究不是很多，关于投资理财方面的研究文献主要集中在最近这些年。因为我国的经济持续稳定发展，国内研究者对于理财业务的研究也开始逐渐增加，国内学者们从不同的角度对我国的个人理财业务进行了探讨与研究。姜学文在低收入阶层个人理财风险极其防范探析（2006）中主要研究低收入阶层个人理财风险及其防范有利于人们了解在理财过程中可能遇到的各种风险及对风险进行合理评估，来确保财产安全及稳定增值10。张纯威、陆磊在金融理财（2007）一书中指出个人理财的定义：个人理财涉及的知识面很广，可细分为生活理财和投资理财。生活理财通过对个人职业的选择、教育、医疗、养老、购房、保险、税收和遗产等生活中必须面对的各项事宜进行规划

34、，来达到终生的财务安全、自主、自在的目的11。陆海燕在影响我国城镇居民个人理财需求的因素（2007）中以真实的数据资料，详细分析了我国城镇居民个人理财需求的影响因素：个人财富的累计增长，居民个人理财观念的增强，金融市场化不断加深，社会保障体系的不断变化和个人理财服务机构的不断完善12。中国银行从业人员资格认证办公室主编的个人理财（2007）主要讲述了银行个人理财从业人员在开展个人理财业务活动中需要了解和掌握的个人理财业务基础知识、理财产品、理财顾问服务、理财产品销售、与个人理财业务相关的法律、法规等方面的知识、技能和行为规范。孙琦在发展中等收入阶层个人理财业务（2009）中主要阐述了，目前我国

35、银行的理财业务主要集中在高收入的优质客户，忽视了中等收入客户的开发，面向中等收入阶层的理财产品稀缺。本文中对中端客户理财市场的发展进行了讨论，并提出了如何实现理财产品的多样性，重视风险防范等发展对策13。总的来说，目前中国居民理财还处于刚刚起步阶段，从居民理财角度分析居民理财的文章不多，并且大多数的居民理财研究都照搬国外的理财经验和模式，真正符合现阶段中国居民的理财模式极少。目前随着金融市场的不断发展，市场上出现了各种理财产品和理财工具，怎样才能追逐高额的投资利润，又能够尽量避免风险；怎样才能根据自身实际情况，构建持续健康发展的理财体系，是目前急需解决的关键问题。1.4 研究内容与结构安排 本

36、文主要研究的是新疆乌鲁木齐县农户理财的现状。通过对乌鲁木齐县两个镇，一个乡的抽样调查，充分了解了农户的收入、消费、投资的理财产品等状况，进一步分析农户投资理财的方式和影响农户进行理财的因素，对农户的投资理财给出合理的对策和建议。具体内容与结构安排如下：第一章 ：绪论。主要涉及到本文的研究背景，研究的意义，国内外文献综述，全文的内容及结构安排，本文的研究方法与创新点。第二章 ：乌鲁木齐县经济发展与农民家庭收支概况。本章主要对乌鲁木齐县经济状况和乌鲁木齐县农民家庭收支情况进行了概括。第三章 ：乌鲁木齐县农民家庭基本情况分析。本章先介绍了乌鲁木齐县农民的家庭成员组成与家庭劳动力构成情况，接着对乌鲁木

37、齐县农户的收入、消费和储蓄状况这三面进行了分析。第四章 ：乌鲁木齐县农民家庭理财状况调查问卷分析。本章首先讲述了调查对象的选择，其次对乌鲁木齐县农户现有的理财产品和目前选择的理财产品组合进行了详细分析，最后对乌鲁木齐县农民理财的影响因素进行了分析。第五章 ：完善乌鲁木齐县农民家庭理财的对策。本章从政府、金融机构和农民自身等方面针对农民家庭理财给出了合理的对策。1.5 研究方法与创新点 本文主要采用的研究方法主要有（1）文献检索法：大量归纳总结国内外与居民理财相关的文献，通过分析了解居民理财需要规划的内容，以及影响居民理财的因素。（2）实地调研法：通过深入到农村家庭做调查问卷获得论文所需要的一手

38、资料，来分析农民家庭理财的特征和理财产品的选择。（3）定性和定量分析法：本文运用定性分析法分析了农户的理财基础，理财特点、规律等，还运用了定量分析法。比如：大量资料数据描述农户理财的基础和状况，同时采用图表分析法来呈现农户的财产活动状况，使文章更具直观性。只有把定性与定量分析法结合起来综合运用，图文并茂，并在研究过程中不断加以完善，才能达到为研究内容服务的目的。 本文的创新之处在于：目前国内关于居民理财方面的文献比较少，研究农民家庭理财的领域基本上是空白。本文针对这一空白领域进行了调查问卷分析，分析了目前农民家庭的理财品种及理财组合选择，进一步分析了制约农民家庭理财的影响因素，并对农民家庭以后

39、的理财提出了合理的建议。第2章 乌鲁木齐县经济发展与农民家庭收支概况2.1 乌鲁木齐县基本情况介绍乌鲁木齐县辖两个镇（水西沟镇、安宁渠镇），七个乡（板房沟乡、六十户乡、萨尔达板乡、永丰乡、托里乡、青格达湖乡、甘沟乡），共有59个村民委员会。截止2010年末，乌鲁木齐维吾尔自治区乌鲁木齐县常住人口为94535人（汉族占46.8%，少数民族人口占53.2%），其中农业人口为79491人，占总人数的84.1%。乌鲁木齐县有国家级森林公园和自治区级森林公园各一处，自然风景区14处，度假村83处，滑雪场38家，农家乐旅游接待点70余处，旅游出租马匹1700余匹，毡房1000余项。2.2 乌鲁木齐县经济发

40、展概况2010年，乌鲁木齐县完成地区生产总值181166万元，比上年增加15.3%；其中第一产业增加值64800万元，比上年增长8.9%；第二产业实现增加值50949万元，增长28.95；第三产业增加值65417万元，比上年增长12.7%。乌鲁木齐县2010年全年实现社会消费品零售总额72498万元，比上年增长16.5%；全年接待旅客193.3万人次，比上年增长49.96%，实现旅游总收入12692万元，增长了27.88%。2010年乌鲁木齐县农村经济总收入达到了151943万元，比2009年128056万元增长了18.65%；农民人均纯收入达到了7521元，比上年增加865元，增长了13%。

41、据数据统计显示，2010年乌鲁木齐县实现地方财政收入76976万元，比上年增长142.6%完成一般预算收入22802万元，增长了51.74%。地方财政支出101294万元，增长93.53%，完成一般预算支出46948万元，增长29.83%。2010年，年末金融机构各项存款金额达到了18.43亿元，比上年增长了73.54%，其中城乡居民储蓄存款余额6.78亿元，增长30.89%；金融机构各项贷款余额10.56亿元，增长67.35%，其中农业贷款4.38亿元，增长47.97%。2.3 乌鲁木齐县农民家庭收支概况2010年，随着宏观经济政策的持续走好，中央各项惠农强农政策力度投入不断加大，紧紧抓住国

42、家实施西部大开发战略、推进新疆跨越发展的历史性机遇。乌鲁木齐县经济发展迅速，农民增收渠道不断拓宽，带动农民收入不断提高。工资性收入稳步增长，但是涨幅不高，我国城镇化进程不断推进，农民外出打工人数增多，农村劳动力转移比重持续上升，由于通货膨胀致使农民工资增长较快，2010年农民工资性收入1791元，比上年增长了6.0%，涨幅不高。家庭经营纯收入保持较快的增长态势。乌鲁木齐县农民农忙之外主要是依靠经营“农家乐”、“牧家乐”获取收入，由于城市污染越来越严重，很多城市居民在闲暇时间驾车到农村，“农家乐”、“牧家乐”越来越受到人们的青睐，拉动了农民家庭经营性收入不断提高，2010年农民家庭经营纯收入为5

43、289元，比上年增长了16.83%。农民的财产性收入和转移性收入也在不断的提高。2010年乌鲁木齐县农民财产性收入和转移性收入为441元，比2005年增长了46%，由于农村外出务工人员数量的不断增多，很多外出务工人员将自己的土地承租出去获得收入，还有很多农民把房屋出租给外来务工人员获得的收入，都是财产性收入。国家各项惠农强农政策的落实到位，使农民得到的实惠也越来越多。比如国家对三农相关的政策扶持力度加大，并增加了粮食直接补贴和良种补贴等政策，政府同时还提供了购买家电退税、扶贫扶持款、救灾救济款等，也拉动了转移性收入增长。随着近些年物价水平的上涨，农民使用的各种生产资料成本上升，导致农民支出增加

44、，2010年农民人均总支出5119元，比上年增长了9.1%第3章 乌鲁木齐县农民家庭基本情况分析3.1 农民家庭成员与劳动力构成分析农民家庭成员包括常住和临时外出务工的人口，农民家庭常住人口的变化会影响农民家庭的收入和支出。农民家庭劳动力的构成是整半劳动力，农村整半劳动力指农村常住居民家庭成员中有劳动能力并经常参加实际劳动的人员。是生产的基本要素指标之一，是发展生产增加农民家庭收入的重要源泉。按规定，农村男18周岁至50周岁、女18周岁至45周岁为整劳动力；男16周岁到17周岁、51周岁到60周岁，女16周岁到17周岁、46周岁至55周岁为半劳动力。农民家庭整半劳动力，既包括在上述规定劳动年龄内和在劳动年龄以外有劳动能力并经常参加实际劳动的男女整半劳动力；也包括农民家庭常住人员中属于职工的劳动力。但不包括在劳动年龄内已丧失劳动