2022年最新国内外P2P运营模式分析报告 .docx

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1、精选学习资料 - - - - - - - - - 最新国内外 P2P 运营模式分析报告近年来,相伴着网络的全球化进展, P2P 企业开头在国外和我国显现, P2P 信贷模式也逐步得到人们的高度关注；但是,由于 P2P模式是新兴事物,目前理论界对其所进行的系统讨论是特别缺乏的；1. P2P 模式简介P2P,英文叫做 Peer-to-Peer lending,即点对点信贷,或称个人对个人信贷；而 P2P 企业,就是从事点对点信贷中介服务的网络平台；P2P 借贷,是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式；建立的基本前提是, 需要借贷的人群可以通过网站平台查找到有出借才能并且情愿基于肯定条件

2、出借的人群；网络借贷中介帮忙确定借贷的条款和预备好必需的法律文本；更重要的是, 中介网络平台的可以帮忙贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险, 也帮忙借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件；而同时,收取肯定的服务费作为中介平台的回报；目前在世界各地, 诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P 网络信贷平台；“ 乡村银行” 价值理念的表达；“ 乡村银行” 小额贷款方式,是第三世界国家良好的扶贫范本；名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - “ 乡村银行” 属于纯民间

3、的带有公益性质的银行,它透过贷放 50 美元到 100 美元的小额资本,帮忙农夫启动能增加收入的小型项目,也促成她们制造出了一种自产自销的小商业模式；“ 乡村银行” 不需担保,仍款率高达 98.8% ,贷款者 96% 为农村贫困妇女,迄今为止,已向 800 万人供应了小额贷款；他开创了全球最特殊的“ 小额贷款”“ 微型金融” “ 微型商业” 等财经理念及其实践；目前“ 乡村银行”已被 100 多国仿效；一、 P2P 企业的运营模式 1. 国外 P2P 企业的运营模式Prosper 模式；2006 年,网站 prosper.Com在美国成立并运营；prospe 帮忙人们更便利地相互借贷；借的人要

4、说明自己借钱的理由和仍钱的时间；贷款额最低50 元；网站就帮忙借贷双方找到自己的需要,实现自己的愿望,而网站靠收取手续费盈利；与一般的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同,Prosper 出借人是根据借款人的个人经受、伴侣评判和社会机构的从属关系来进行判定的；对于借款人,可以创建最高 情愿支付给出借人的最高利息率；2.5 万美元的借款条目,并设定一个 像拍卖一样, 出借人开头通过降低利息率进行竞拍,拍卖终止后, Prosper 将最低利率的出借人组合成一个简洁的贷款交给借款人；Prosper 负责交易过程中的全部环节,包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人；名师归纳总结

5、- - - - - - -第 2 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - Prosper 的收入来自借贷双方,从借款人处提取每笔借贷款的1% 3%费用,从出借人处按年总出借款的1%收取服务费；从 2006年 1 月发布至 2022 年 1 月,Prosper 已促成了 1.17 亿美元的贷款 交易, 2007 年贷款额比 2006 年增加了 8100 万美元,增长速度到达了 115%; 美国国内的总注册会员已到达58 万人, 2007 年增加用户 40.5 万人,到达了 230% 的增长速度；这个网站最终引起了美国证监会的留意,他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品,

6、这种P2P个人对个人 的借贷模式不合法, 2022 年初,美国证监会勒令网站关闭；不过 2022 年加州答应该公司重新开业并重新从事P2P 信贷业务；这说明 P2P 信贷模式在美国也是处于动乱的探究期；Prosper 模式是比较单纯的信贷中介模式,出售平台服务并收取服务费；Zopa 模式； Zopa 起源于英国,并在美国日本和意大利推广；它供应的是 P2P 社区贷款服务； Zopa 供应的是比较小的贷款,在1000 美元和 25000 美元之间,他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人；第一将借款人按信用等级分为 然后出借人可以依据借款人的信用等级、A*、A、B 和 C 四个等级,借款金额和借

7、款时限供应贷款,当然,借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率；Zopa 在整个交易中代替银行成为了中间人,责任包括借贷双方交易中全部有关借款的全部事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代 理机构为出借人追讨欠账等等；名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - Zopa 期望能用各种爱护措施降低出借人的风险,比方强制要求借款人按月分期归仍贷款、 借款人必需签署法律合同、 答应出借人将一笔钱贷给几位个人借款人；Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5% 以及出借人年借款额0.5% 的服务费； Zopa 的模式获得了业界

8、的认可,在 2007 年分别获得了 Webby Award 的“ 最正确金融 / 支付网站” 奖和Banker Award的“ 最正确在线项目” 奖；成立至今Zopa 已经获得包括天使投资在内的四轮共3390 万美元的投资；Zopa 模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月仍 款,网站担负了更多的工作,较好地掌握了风险；Lending Club 模式；2007 年 5 月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部Lending Club,看中的却是网民联络平台的高传播特性及伴侣之间的互信任任, 使用 Facebook 应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合；Facebook 是一个

9、类似于 MSN 的全球网民联络平台,拥有千万用户；Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限； 借款人在进行贷款交易前必需要经过严格的信用认证和 A-G 分级；出借人可以浏览借款人的资料,并依据自己能够承担的风险等级或是否是自己的伴侣来进行借款交易；名师归纳总结 Lending Club不实行竞标方式,而是依据不同的借款人的信用等级第 4 页,共 13 页有不同的固定利率；借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款恳求,由于 Facebook中多为熟悉多时的伴侣或同学,所以大多数借款人都觉得将借款恳求在此公布会增加胜利的可能性,同- - - - -

10、 - -精选学习资料 - - - - - - - - - 时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性；Lending Club的平均贷款额为 5500 美元；最低 1000 美元,最高 2.5 万美元；目前Lending Club 已经获得了来自 Canaan Venture Partners 和Norwest Venture Partners1230 万美元投资；Lending Club 模式除了划分信用等级外,网站仍规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务, 这一点不得不说是一个创举；Kiva 模式；2005 年成立的 Kiva 是一个非营利的 P2P 贷款网站,主要面对的借款人是进展

11、中国家收入特别低的企业；出借人依据地域、商业类型、 风险水公平选择企业或企业家；每一个贴出的贷款请求会具体供应各企业家的简历、贷款理由和用途、 从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限 一般为 6-12 个月,以及贷款的潜在风险；Kiva 实行的是“ 批量出借人 + 小额借贷” 模式,一般每位出借人只要支付 25 美元；一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva 使用 PayPal将贷款转账给 Kiva 的当地合伙人； 当地合伙人一般是进展中国家产地的小额金融服务机构MFI ,他们负责找寻、跟踪和治理企业,同时负责支付和收集小额贷款,最终将到期的贷款收集齐后返仍给 Kiva, Kiva 再通过 Pay

12、Pal 返仍给出借人；通过以上四种 P2P 企业的典型分析可以看出,国外 P2P 企业主要是在探究中前进,就其运营模式来看,Kiva 是非盈利的公益借款平台,Prosper 是典型的借贷中介平台, 在此出借人和借款人完全是名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 自主交易、 Zopa 做得更多,最主要的是强制借款人每月仍款,降低了出借人的风险, Lending Club就承担了更多责任,主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台 为自己服务；而其盈利模式是一样的,利润都是来自中介服务费；据此认为

13、可以把国外的P2P 企业归纳为：非盈利公益型Kiva 、单纯中介型 Prosper 和除了是平台中介仍是担保人、联合追款人、 利率制定人的复合中介型Zopa 、 Lending Club三类；2. 中国的 P2P 运营模式P2P 在线贷款模式在国外进展快速, 正是由于符合了外国人特有的消费习惯；英美等国人长期以来形成了依靠信用卡进行超前消费的习惯,所以当一种比向银行借款更敏捷更可行的形式显现时,他们接受起来就更加简洁,同时, 由于国外信用消费的历史长,具有完善的信用评级制度,每个人的信用程度都可以有据可查；那么,在没有完善信用制度的我国,能否复制这种P2P 网络贷款模式呢？依据调查,中国注册登

14、记为担保、金融询问等公司从事民间借贷中介业务的有上万家, 但是其中可以比较标准和胜利从事P2P 业务的,却仍是凤毛麟角；比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司；而显现的时间却与外国公司相去不远；下面针对这些 P2P 企业做典型性分析；拍拍贷模式：无抵押无担保模式；名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 拍拍贷成立于 2007 年的上海,是国内较为典型的 P2P 在线信贷平台,可以作为国内一些P2P 网站的典型样本；拍拍贷借鉴的主要是Prosper 的模式,采纳竞标方式来实现在线借贷过程；利率由借

15、款人 和竞标人的供需市场打算；企业利润 来自服务费；其操作流程是,借款人发布借款信息,把自己的借款原 因、 借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率,出借人参与竞标, 利率低者中标； 一般多个出借人出借很小的资金给 一个借款人, 以分散风险； 网页上会有该借款人借款进度以及完成投 标笔数的显示；假如资金筹措期内, 投标资金总额到达借款人的需求,就他此次的借款宣告胜利, 网站会自动生成电子借条, 借款人必需按 月向放款人仍本付息； 假设未能在规定期限内筹到所需资金,该项借 款方案就流标；其风险掌握的两个特点是：一,规定借款人按月仍本付息；这样每月要仍的数额是很小的,仍款 压力也小；而

16、出借人可以按月收到仍款,风险也小；二是信用审核引 入社会化因素；即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都 可以增加个人信用分, 但这些资料并不需要供应原件,其真实性难以 得到有效保证；所以,拍拍贷认为网络社区、用户网上的伴侣圈也是 其信用等级系统的重要部分之一,网站内圈中好友、会员好友越多,个人借入贷出次数越高,信用等级也越高；这样,网路活跃度也和用 户个人身份、财务才能、银行信用度等一起构成了一整套的评判系统；拍拍贷进展快速, 在近一年半的时间内, 在全国积存了逾 8 万名注册 用户,单 2022 年 3 月的放贷金额就接近累计总额的五分之一；名师归纳总结 - - - - - - -第

17、 7 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 虽然拍拍贷有黑名单公开曝光,但并不赔偿出借人的经济损 失,对于逾期不仍的情形, 拍拍贷只退仍出借人手续费,所以资金回 收的潜在风险只能由出借人自行承担；拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押,对出借人也不承担担保责任； 出借人和借款人完全是自行交易,拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在； 所以,事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的；但是拍拍贷的中标利率往往在15% 以上,对于出借人来说仍是有很大的诱惑； 所以笔者认为投资拍拍贷, 风险较高而收益也较 高；由于是以竞标形式达成交易,交易双方自由交易,这些都是 Prosper

18、 模式的典型特点；所以,拍拍贷属于单纯中介型 P2P；而与拍拍贷相类似的是闻名的红岭模式,虽然多了 但其高风险和拍拍贷是类似的；宜信模式：无抵押有担保模式VIP 会员保证金制度,宜信 P2P 公司成立于 2006 年的北京；不同于拍拍贷, 宜信实行的不 是竞标方式；而是宜信全程掌控；当出借人打算借款,宜信就为他在 借款申请人中选择借款人,借款人的利率由宜信依据其信用审核决 定；企业利润来自服务费；操作流程是,宜信将出借人的款项打散,做一份多人借款的 合同给出借人,等到款项到第三方账户,合同正式生效；宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同,但是宜信第三方账户人, 担任了出借和借款的债务转移人,

19、即第一第三方账户户主成为宜信的出借名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 人,等到宜信选择好借款人后, 第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中；对于 P2P 信贷服务平台举荐的每个借款人,出借人有权益打算是否借给宜信组合的借款人；借款人每月仍款, 出借人每月可以动态地明白每一笔债权的归仍、收益等信息, 出借人可以在其次 个月得到所仍本金和利息； 当然出借人也可以选择不收款而连续放在 宜信找下一个借款人；三年来,宜信快速崛起,目前已经在北京以及 15 个城市设立了网点,吸纳了几千名投资人的上亿资金,成为全国 性 P2P

20、 借贷连锁中介机构；宜信模式主要有两个特点：一是宜信的保证金制度； 从宜信的运作模式看, 宜信对借款人的掌控 力度更强,出借人一般不参与审核,并且与借款人没有合同,而只有 与宜信第三方的债权转让合同；这样,出借人就会有极大的风险；所 以,为爱护出借人的借款安全,宜信在与出借人的合同中承诺,一旦 显现借款不仍的情形, 宜信从公司提取的保险金里出钱,包赔出借人 全部本金和利息；这是对出借人的最大化担保；二是风险掌握的两个绝技； 作为仍款的有力保证, 宜信实行的分散贷 款和每月仍款制度,比较大限度地保证了有效仍款；除此之外,值得 一提的是,宜信对借款人审核时都要求面见；所以,宜信在 15 个城 市设

21、点,其目的之一就是便利面见； 面见由本人亲自出示各种证原件名师归纳总结 并当面询问使用用途等情形, 较好地保证了借款人的真实性；据称宜第 9 页,共 13 页信的坏账始终掌握在2% 以下；从对借贷流程的强大操控力上看,宜信主要借鉴的是Zopa - - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 模式,而由 P2P 企业依据信用等级确定借款人利率的方式,就是与Lending Club相同,所以宜信属于复合中介型P2P；笔者认为宜信模式的风险掌握力度较大,投资风险比较小,而收益相比拍拍贷低；青岛模式：有抵押有担保模式青岛是民间借贷比较发达的地区；据业内粗略统计,自 2003

22、 年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来,2006 年本市此类机构发展至 40 多家,随后以每年50 左右的幅度增长,目前已达100 家左右；而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在,所以也基本都可以说是属于 时间较长而相对成熟；P2P 企业；青岛模式由于摸索青岛模式一个最大的特点是,风险小,不良贷款率低；青岛 P2P 公司不良贷款率普遍较低, 一个重要缘由是基本上都以房产为抵 押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以掌握风险；调查几家较大的 P2P 网站时发觉,其要求的抵押物一律是房 产证,而且要求必需是可以看到并精确估价的青岛市区的房产；所以,青岛的 P2P 企业是基

23、本不做外地人的生意的；严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保证；由于有可信的抵押物P2P 企业完全可以为出借人做担保；青岛 P2P 借贷利率一般由 P2P 公司依据借款人情 况打算,平均在 12% 左右；青岛 P2P 模式是风险最低的, P2P 企业也是担负最大责任的；所以青岛 P2P 企业是典型的“ 复合中介型”；但是由于其企业都是民名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 间借贷中介转型而来, 所以并不重视网络的作用, 其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息,而是公司的自我宣扬, 旨在让借款人或者是出借人到其

24、公司面见洽谈,而且青岛只做本地人生意, 由 于 P2P 企业的主要特点是以网络为载体绽开运营的,所以青岛模式 在肯定意义仍不是典型的 P2P 企业；齐放模式：助学平台模式 齐放 P2P 有更多的公益的颜色,但也有可观的利润；齐放网面对经济分层现象严峻的高校生,将自己的目标群体 锁定在能交学费但需要参与高校之外训练培训和投资的同学；他们或 许在国家和社会的帮忙下已经能够迈进高校的门槛,但却没有钱购买电脑、参与更多的训练培训等等, 而齐放网供应这种可协商利息的贷 款方式,为贷款拓宽了渠道；齐放的风险掌握有以下三个特点：一是分散贷款；这与其他 P2P 企业是相同的； 二是严格审核； 齐放有最严格的借

25、款人的身份认 证；即同学在发布求助信息前,需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动 认证、银行账号认证和电子邮件认证、同学证认 证；通过五次认证之后,同学身份才可以确定；三是风险共担；齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校,如四川高校锦城学院、 宁夏师范学院等, 学校与齐放共同承担风险； 这样既可以更好地找到合适的受贷对象, 供应受贷同学的真实有效评估,又简洁让同学通过齐放找名师归纳总结 到贷款,仍能逃避出借人的风险；当借款成立后,钱也不会直接划第 11 页,共 13 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 到同学的银行账户, 而是先转到同学所在学校的

26、账户,再由学校将这笔钱发给借款同学,保证了借贷的真实使用；齐放的利润有三个来源：一是服务费,大约2%左右；二是网络广告收入；三是培训学费收入提成；这是比较有特色的一点；齐 放通过与培训机构或企业合作, 在为无力承担培训费用或企业培训的 高校生供应助学的同时, 也从培训机构的学费收入中分成；齐放网目 前仍与东方标准人纔服务公司、 杭州新志向训练询问公司等国内多家 优秀培训机构开展合作, 为高校生供应就业进展方案, 将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合,不但让高校生能够借到钱完成学业,仍要帮忙他们实现以后的就业,实现财务独立,这也在肯定程度上降低了借款归仍的风险；齐放 2007 年

27、底启动, 6 个月就已经处理了 2500 项借款,平均每笔借款数目是 400 美元,仍款期限 1 到 2 年,齐放供应应贷款人的年利率为5%15% ,依据借款人公认的信用指数进行变动； 距公司创始人陈国权称迄今为止仍没有拖 欠记录；齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的,其利润来源并不是靠单一收取服务费,这在P2P 企业中式比较特殊的一点,也是值得其他 P2P 企业借鉴的一点；而又由于其借款人的单一同学身份使齐放具备公益性质,这点又与3. 中外 P2P 企业运营模式小结Kiva 有相像之处；名师归纳总结 从我国的P2P 典型企业的运营模式和运营现状来看,中国借鉴第 12 页,共 13 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 外国模式是比较胜利的；拍拍贷是单纯中介型,类似 Prosper ；宜信和青岛属于复合中介型, 类似 Zopa ；而齐放就兼具 Zopa 和 Kiva 的双重特点,既是复合中介型P2P 企业,又有公益性质；目前中国缺少像 Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P 企业,但是青岛模式和齐放模式就更有中国特色,而且中国P2P 企业的风险掌握比较胜利,整个行业也正在快速兴起和壮大中；名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页,共 13 页