毕业论文-浅谈江西省民营中小企业融资问题及对策(15页).doc

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1、-毕业论文-浅谈江西省民营中小企业融资问题及对策-第 15 页 密级： 科学技术学院SCIENCE & TECHNOLOGY COLLEGE OF NANCHANG UNIVERSITY 学 士 学 位 论 文 THESIS OF BACHELOR（2011 2015年） 题 目：浅谈江西省民营中小企业融资问题及对策 学 科 部： 财经学科部 专 业： 金融学 班 级： 金融112班 学 号： 学生姓名： 指导教师： 起讫日期：2014年12月15日2015年5月5日目录内容摘要- 2 -一、引 言- 4 -二、 民营中小企业概念、特征- 5 -（一）民营中小企业的界定- 5 -（二）民营中小

2、企业的特征- 6 -三、 江西省民营中小企业融资现状及问题- 7 - (一) 江西省民营中小企业发展现状- 8 - (二）江西省民营中小企业融资现状及融资难的表现- 9 - （三）江西民营中小企业融资中存在的主要问题- 9 -（四）融资难困境的具体案例- 10 -四、 江西省民营中小企业融资难的成因分析- 10 -（一）内部原因- 11 -（二）外部原因- 11 - 五、 解决江西省融资难问题的对策分析- 12 -（一）国家层面的应对策略- 13 -（二）金融机构的应对策略- 13 -（三）中小企业自身的应对策略- 14 -参考文献（References）- 15 -致 谢- 16 -江西省民

3、营中小企业融资问题及对策研究专业：金融学 学号：7044111065 姓名：钟艳青 指导老师：陈斐内容摘要：改革开放以来，民营中小企业在我国国民经济中地位日益突出。目前，我省民营中小企业大部分发展资金都来自自筹资金，外部融资过于依赖银行希望能够获得贷款，通过资本市场进行融资限制性因素众多，普遍存在融资门槛高、成本高的困境，使得融资规模十分有限，所获资金满足不了企业发展的需要。调查显示，民营中小企业融资难的原因主要来自政府、金融机构和企业自身。民营中小企业拥有贷款抵押物少、经营稳定性差、盈利能力弱、信誉度低是造成融资能力低下的内在原因，而银行与中小企业之间融资信息不对称、融资保障体系不健全是主要

4、原因，而在政府管理下的金融体制不完善是更为深层的原因。 关键词：民营中小企业 融资难 江西 金融体制 银行Financing of Private SMEs in Jiangxi Province and Countermeasures Abstract：Since the reform and opening up, the private SMEs in the national economy increasingly prominent position. Currently, the province most private SMEs development funds come

5、from self-financing, over-reliance on external financing bank wants to be able to get a loan, the limiting factor that numerous financing through the capital market, the prevalence of financing threshold is high, the high cost of the plight of such financing very limited scale, funds received can no

6、t meet the needs of enterprise development. Survey shows that the private financing of SMEs primarily attributed by the government, financial institutions and enterprises themselves. Private SMEs have less collateral for loans, operating stability is poor, weak profitability, low credibility is caus

7、ed by the low financing capacity of the underlying causes, and between banks and SMEs asymmetric information, financial security system is not perfect is the main reason, the financial system is imperfect in the government is a more deep-seated causes. Keyword：Private SMEs Financing Difficulties Jia

8、ngxi Financial System bank一、引 言 （一）研究背景 改革开放以来，随着我国市场化经济体制改革的不断深入，民营中小企业抓住了国家进行市场改革红利的重大机遇，自力更生，获得了较快的发展，在我国市场经济中的地位越来越重要。据资料表明，民营中小企业提供了占我国80%以上的就业岗位，也是促进我国进出口持续繁荣的主力军，创造了大量的财政税收收入，对我国GDP贡献率超过了60。不仅如此，我国大部分的新产品和发明创造都来自于民营中小企业，现已经成为推进我国建成创新型国家的重要力量。但由于一些限制性因素的影响，融资难的问题始终没能得到很好的解决。江西是实现中部崛起的重要省份之一，民营

9、中小企业在江西国民经济和社会发展中扮演的角色越来越重要，民营中小企业的发展不仅能够缓解我省巨大的就业压力，还具有活跃市场和保持社会稳定的作用。江西是农业大省，实现工业化和城镇化的道路任重而道远，经济要实现跨越式发展，必须着力解决好民营中小企业发展中遇到的各种问题，特别是“融资难”的普遍性问题。从近几年的数据分析表明，制约江西民营中小企业发展中的突出问题依然是融资难，需要进一步探索解决民营中小企业融资难问题的对策。因此，提出江西省中小企业的融资问题及相关对策的选题就有了现实的依据，值得我们去探讨深思 （二）研究意义 在我国，造成民营中小企业融资难原因众多，主要涉及政府、企业自身和金融机构等多个主

10、体。因此，要想解决好融资难的困境，政府、银行、企业自身都应该积极行动起来。政府作为市场经济健康运行的管理者，理应为民营中小企业融资创建良好的市场环境，构筑全面立体化的市场融资体系，协调好市场各方利益关系，给予民营中小企业一系列的配套优惠政策支持;银行是民营中小企业实现外部融资的主要机构，为了实现盈利，理应深化制度改革，不断丰富和创新金融产品和服务，畅通融资渠道；而民营中小企业作为融资需求方，应全面提高自身内在素质，提高内在融资能力，并选择适合公司发展需求的融资途径。 综上，在民营中小企业支撑整个国民经济健康发展的重要地位这个全国大背景下，结合江西省民营中小企业融资难的实际情况进行分析，得出解决

11、民营中小企业融资难的对策，这对江西还是全国的民营中小企业实现健康发展都具有非常重要的意义。理论意义：探讨企业自身内外部因素（如内部因素有企业管理水平、资金数量和经营效益等；外部因素有银行、政府、资本市场），对这些影响企业融资的因素进行研究分析，可以丰富融资理论。实践意义：为政府解决民营中小企业融资难问题提供参考，提升政府实施宏观调控的能力；为企业深化内部改革指明方向，不断提升企业内在融资能力。 （三）研究的方法和目的 1.研究方法 (1)综合研究方法.从企业自身的发展需要出发，采用实证分析法和规范分析法相结合的论证方法，做到理论联系实际，有针对性的提出解决方案. (2)静态分析方法.根据中小企

12、业发展的内外部环境，运用既定的外在变量对内在变量的影响，分析企业融资困境的成因。 (3)动态分析法.把中小企业的所面临的内外部环境看成是一个动态的变化发展过程，需要从动态的视角来看待企业的发展。虽然现阶段江西省民营中小企业实现融资面临诸多问题，但我们却更应该看到民营中小企业的未来发展潜力，相信我国政府有能力解决这一难题。 (4)文献研究方法.阅读大量与本命题相关的文献，主要通过网上搜索或阅读书刊的方式进行，了解和掌握近十年国内外关于本命题的研究成果，为本文提供理论基础。 2.研究目的 推动江西省民营中小企业通过资本市场实现有效融资，解决融资难问题。据江西省中小企业局统计，我省民营中小企业普遍存

13、在无法有效利用资本市场进行融资的问题，主要是因为通过债权或股权融资不仅“门槛高”，而且成本也很高。为此，我们研究分析我省中小企业融资难问题，可以加深政府部门及企业自身对该问题的认识，发挥全社会的力量的解决中小企业融资难问题；作为本文的研究者，也可以提升个人对中小融资难问题的认知程度，更好的发挥专业知识技能。 江西要实现中部崛起战略构想，必须重视中小企业的发展，进一步解决好中小企业发展中遇到的突出问题融资难。本文旨在通过集合海内外的专家学者的观点和建议，并赋予个人的一些建设性意见，帮助江西省乃至全国的中小企业走出融资困境。 现阶段，作为一名即将毕业的当代大学生，有责任也有义务关注社会发展问题的热

14、点问题。改革开放以来，民营中小企业的发展问题特别是融资难问题，就成为了国家和社会的持续关注焦点。因此，我想通过对该主题的研究，提高自己在该领域的认知深度。 （四）国内外研究现状及发展趋势（含文献综述) 1.国外研究现状及发展趋势 （Myers和MyersMajlaf，2007）的融资顺序偏好理论。该理论认为民营中小企业融资不是以资本结构的最优化为目标，他们普遍会担心原有股东股权会被稀释甚至丧失，所以公司会比较倾向于采取对公司内部股权、经营管理权干预最小的融资方式，即会遵循先内源融资后外源融资的融资次序。 （maskjrfes，2012）啄食顺序融资理论认为银行提供的贷款具有低成本优势，银行信贷

15、资金应是中小企业融资最主要的来源。2. 国内对中小企业的研究相对于西方发达国家而言，起步较晚，缺乏一定的理论基础和实践经验。因此，在一定程度上只能通过改革摸着石头过河的方法来完善。同时，最近几年在借鉴西方国家的一些成功方法的基础上，结合我国实际情况，通过理论联系和实际，我国在在该领域的已经有了迅速的发展，取得了很多的成功的案例。中小企业在解决社会就业问题，繁荣经济，加快经济转型方面具有独特的作用，但融资问题依然成为制约这些中小企业发展的“瓶颈”。只有解决好融资难问题，才能使其在社会稳定和经济发展中发挥更大的作用。在中小企业融资方面，中国人民银行课题研究组(2011)认为，中小企业融资难的根本原

16、因是融资体制不完善。首先是民营中小企业间接融资工具单一、资金运用效率不高。以银行为代表的金融机构金融产品单一，加上信用监督和评估体系的缺乏，造成需求和供给之间不平衡。二是金融体制方面，与中小企业相匹配的中小银行没有获得较好的发展，经营规模小，未能大面积的解决民营中小企业融资难的问题。刘曼红（2013）认为，江西民营中小企业的融资渠道狭窄，内源融资所获资金有限，外源融资门槛高、成本高，外部资金很难向中小企业流动。李立白（2014）认为，解决好中小企业融资难的问题需要全社会多个主体共同参与，最根本的是要从金融体制入手，发展全方位、多级化的融资资本市场。切入点应该加强企业自身建设，提高融资能力。二、

17、 民营中小企业概念、特征 （一）民营中小企业概念 1.国际民营中小企业界定：每个国家对民营中小企业的划分都有各自标准，且不同的行业也会有不一样的标准。我们主要以美国和日本为例。当前，美国对民营界定标准比较单一，只要满足雇工人数低于500人的企业都可以称为中小企业；然而，日本的界定却有两个标准。一个是以行业类型为划分标准，日本对民营中小企业的界定标准因不同的行业而不同，比如以从业人员标准，工业制造业300人以下为民营中小企业，批发零售业为150人以下为民营中小企业、服务业100人以下为民营中小企业。另一个界定标准为复合标准，即主要依据公司资本金额和人员数量的复合情况进行判定，只要满足其中一件的企

18、业就可视为中小企业。 2.国内民营中小企业界定：在我国，民营企业是一个较为广泛的概念，与我国公有制企业相对应的企业，所以所有的非公有制企业基本上也可以称为民营企业。我国对民营中小企业划定标准因行业差异而不尽相同，但它们主要是通过从业人员、初始资金规模、主营业务收入等具体数据指标进行区分。如在批发和零售业中，零售业从业人员要在500 人以下，或者是销售额要15000 万元以下的企业才可以称为中小型的零售业企业。批发业从业人员要在200 人以下，或销售额在30000 万元以下才可称为批发业中小型企业。 （二）民营中小企业特征 1.民营中小企业组织结构多样，经营管理方式灵活，具有较强的市场适应能力。

19、在社会主义市场经济条件下，民营中小企业面临着激烈的市场竞争，必须充分发挥自身优势，适应市场需求，采取灵活多变的组织方式，运用多样化的科学经营管理模式，以求的生存和发展。 2.民营中小企业数量占我国企业数量的80%以上，为我国提供了大量了就业岗位，经济地位日益突出。据统计数据表明，民营中小企业的发展对缓解大学生就业压力有着巨大的现实作用，每年可为大学生提供大量的工作岗位。 3.是我国今后进行技术创新的主阵营，发展潜力巨大。当代富有创新能力、敢于创新的大学生普遍在民营中小企业实现就业，因此拥有比较好的人才储备基础。但从现如今民营中小企业的表现来看，显然还没有很好地利用这些创新人力资源。所以只要能够

20、合理运用人才资源，加大技术研发投入力度，实现创新技术的空间巨大。 4.管理水平不高。民营中小企业管理水平普遍不高的问题，存在家族式管理的现象，太强调家族利益，权利过于集中，缺乏民主，易伤害员工积极性。 5.民营中小企业初始资金规模有限，多项指标一般都未能达到上市要求，资产和财务信息不对外公开，透明度低。 6.融资环境恶劣，融资艰难。改革开放二十多年，民营中小企业由于自身资产有限，经营风险的不确定性高、 管理混乱等原因，造成银行等金融机构谨慎放贷，甚至是不敢放贷。三、 江西省民营中小企业融资现状及问题 （一）江西省民营中小企业发展现状1、 近年来，在江西省政府鼓励和扶持下，江西民营中小企业坚持自

21、立根深，立足实际，充分利用内外有利因素，努力实现自身发展。整体上，总体上江西民营中小企业现阶段发展较快，各项财务数据指标表现抢眼，在省内的经济地位突出。在阶段，中小企业抓住市场化大改革的机遇，积极适应市场经济的要求，产品销售持续保持稳定，技术进步加快，经济效益也到很大程度的提高，数量也占绝对比重。据资料统计，截至2013年12月初，全省民营中小企业数量突破8000家；创造了5473亿元工业收入。此外，江西省中小企业是我省创造就业需求的生力军，增加了巨大的就业需求，为保障全省的就业率作出了突出贡献。但很长一段时间里，江西省民营中小企业的发展可谓是步步维艰。据调查资料显示，近些年，在省政府和国家的

22、大力扶持下，民营中小企业融资难问题虽得到了一定的缓解，但融资难仍成为了限制其快速发展的关键因素。为此，政府相关部门有针对性的采取了一系列举措来扶持中小企业发展，虽然取得看很大的成效，但却未能彻底改变我省中小企业融资难的困境的局面。 (1)从单位数量来看，截至2014年末，规模以上民营中小企业的单位数量已经超过8000家，达到8457家，占全部规模以上工业企业总数的99.53%，数量上已经占据了绝对比重，现阶段成为推动国民经济健康发展的重要力量。 近些年来，江西中小企业充分利用有利资源，积极研发新产品和开拓市场，经营效益连续提升，成为我省经济的重要推动力量。 （二）江西民营中小企业融资现状及融资

23、难的主要表现 纵观近些我省民营中小企业的融资状况来看，其融资状况明显得到很大改善，省政府制定出台了一系列有利于加快中小企业实现低成本快速实现融资相关政策，政策上给与了很大的支持。同时，在财税政策上也向中小企业倾斜，特别是对科技型和成长较快民营中小企业一定时期内免税或征收较低税收的政策，使得这类企业在我省快速发展。但整体上，江西省民营中小企业的融资状况不容乐观，存在很多影响中小企业实现快速融通资金的限制性因素。融资难的主要表现如下： 融资渠道主要有自筹资金和债务融资（直接融资和间接融资），资金筹集渠道狭窄。不过，值得注意的是，2014年6月份，江西有两家民营中小企业在上海A股市场成功上市，这无疑

24、是给江西中小企业的发展传达了一个积极的信号。 自有资金实力不足，自我造血能力弱。江西中小企业一般是简单的加工企业，科技附加值不高，自身发展容易受到外部市场环境的影响，自我造血功能较弱。我省企业主要通过自身积累，进行内源融资，内源融资资金严重不足，限制了企业实现快速发展。 江西融资担保公司发展不充分，民营中小企业申请融资贷款的担保机构少。由于，民营中小企业具有先天性的缺陷，那就是资金实力单薄，固定资产特别是可用于担保、抵押的资产少，而往往银行放贷需要抵押物、寻找大企业做担保也行不通。因此，这就造成了高速成长条件下的融资能力低下，严重束缚了中小企业发展空间。 （三）江西民营中小企业融资中存在的主要

25、问题 1、融资难主要表现在内源融资和外源融资这两方面。 内源性融资资源缺乏，整体状况不容乐观，主要表现在： 民营中小企业初始资金一般由个人出资成立，而个人拥有资金十分有限，难以满足企业快速成长的需要。江西省民营中小企业资金规模小，企业的发展需要大量资金投入，单凭企业自身拥有的资金量很难满足公司不断成长壮大的需要，容易引起企业发展过程中后劲不足问题，限制企业发展。 企业自身缺乏一定的积累意识，税后利润大部分满足个人生活资料消费生活和享受性消费。江西民营中小企业出资者缺乏积累意识，股东比较倾向把经营利润用于满足即时的生活资料消费，不热衷于扩大再生产的生产资料消费。 国家政府给予的财政、税收支持力度

26、不足。国家虽然近些年对民营中小企业的支持力度加大，但与国有企业相比还有一定的差距。所以，虽然现在政府加大了对中小企业实施财税优惠制度的力度，但和大型国有企业的拥有的体制性优势、及政府的财税支持力度相比，显然使得中小企业没有多少财税优势。 外源融资压力大，困难重重。主要表现在： 整个国家金融体系存在弊端，对民营中小企业存在体制性的歧视，大部分金融机构不愿意向民营性质的中小企业放贷。大型国有企业资金规模庞大，经营效益好，拥有政府巨大的资金支持，资金需求大且还贷能力强，银行和其它金融机构更新倾向于向大型国有企业提供贷款，收益高且风险低。相比之下，金融机构贷款给民营中小企业，由于中小企自身资金实力不足

27、，经营稳定性差等原因，金融机构评估风险和收益发现收益和风险不匹配，因而不愿意贷款给民营中小企业。 从银行获得贷款难。民营中小企业整体信誉不高，存在恶意逃脱债务、拖欠账款等违约行为，使中小企业本来就不好的融资环境变得更加恶劣。同时，由于中小企业财务信息不透明、融资贷款抵押物不足、缺乏企业担保、信用评级低等一系列的原因，都潜在的影响了民营中小企业向银行贷款融资难。 通过债权融资和股权融资“门槛高”和“成本高”，使得广大中小企业很难获得证监会通过，再加上民营中小企业资金规模小、经营稳定性差，信誉低很难获得广大投资者的认可。中小企业通过债券或股票进行融资，必须达到证监会规定的要求，对包括公司股本金、企

28、业近期盈利状况、发行筹集资本占公司资本的比例等都有明确的规定，达不到标准就无法获得提交证监会审批资格，这就是所谓的门槛高。当然，即使获得了证监会的审批通过，通过债权融资需要到到期归还本息，通过股权融资需要承担定期分红派息的融资成本，无论是股权融资还是债权融资，这都给民营中小企业的融资带来了不小的挑战，成本相对较高。 我国资本市场不完善，缺乏高效合理的多级资本市场运行机制，很大程度上限制了中小企业实现融资需求。我国资本市场发展起步较晚，制度上存在很多不够完善的地方，金融资本市场开放程度不足，相比西方发达国家成熟的资本市场还有很大的差距。现在，我国虽然设立了适合中小企业融资的创业板块，但存在审批程

29、序繁重，门槛设置较高等问题，造成中小企业融资空间受到限制，缺乏级资本融资渠道。 （二）融资难问题的表现具体案例以江西省赣州市康泰建材有限公司为例，该公司成立于2002年，主要经营建材设备及材料等产品，是建材行业里民营性质的中小企业。现阶段，该公司抓住了我省加快实施振兴赣南原中央苏区的政策机遇，在农村危旧土坯房中提供了大量建材产品，产品销路畅，经营业绩迅速上升，盈利能力大幅提高，近些年在我省较快发展。但为了顺应市场需求，扩大产能，并加快实施企业转型升级，把公司发展壮大，该公司现阶段迫切需要大量资金投入到厂房建设、机器设备、技术研发等领域。但单凭企业自身积累的资金，远远不能满足企业发展需要。最后，

30、公司高层开会一致决定向银行申请贷款，向提供了公司近些年的完整的财务报。但由于该公司缺乏大量可靠的资产抵押物，也没有大型企业财团为其贷款资金进行担保，银行认为其提供的报表存在很多不合理的因素。最后银行通过设置各种苛刻融资贷款条件，让企业无法满足银行要求，最终企业未能获得贷款，这严重制约了该公司的进一步发展空间。四、 江西省民营中小企业融资难的成因分析 （一） 外部原因 1.金融体制存在缺陷的原因 目前，我省金融体系以国有商业银行为主体，这种体制带有很强的制度性缺陷，中小企业融资服务体系不健全、不完善。 （1）存在体制性歧视。国有四大银行普遍存在重视大型国有企业贷款，轻视民营中小企业贷款规模相对较

31、小，看重有抵押物的贷款而轻视民营中小企业无担保贷款，重短期贷款而忽视长期贷款的倾向。在贷款权限上，国有四大银行对中小企业贷款的授信额度较小，县（市级）地区银行100万以上的的贷款额度比较罕见。因此，实际上基层银行很难拥有贷款权限，仅仅是吸收公众存款的部门，没有大额贷款权限，不能满足中小企业融资需求；在实际的融资贷款业务操作上，存在隐性的不平等，表面上规定必须对大型企业和中小企业实行同一程序，但实际上却对中小企业制定相对苛刻的融资条件，限制中小企业实现融资；在贷款业务品种上，缺乏创新，适合民营中小企业的金融新产品、新服务不多，这就决定了民营中小企业可供选择的金融产品空间非常有限，未能获得充足的企

32、业发展资金。 （2）外资银行、股份制商业银行入驻我省的时间比较晚，发展程度还不是很充分，营业网点的覆盖面太小，未能发挥实现银行同业之间的进行合理竞争的作用。据了解，目前我省只有浦发银行、招商银行、兴业银行入驻，基本上都分布在南昌、九江、赣州等地级市，但在多数县市却还未有这些银行的分支机构。 （3）我省城市商业银行、农村信用社等金融机构资金规模有限、可以提供给民营中小企业的金额十分有限；服务的网点非常稀缺，很难持续满足民营中小企业大片资金需求，只能暂时解决企业资金短缺问题。 2.政府部门的原因 长期以来，国家过于关注大型国有企业的发展状况，政府制定的扶持政策也一直向大企业倾斜，忽视了正在快速成长

33、民营中小企业的发展需要。近些年来，随着我国改革的不断深入，面临着经济发展遇到诸多新问题，国家越来越清楚中小企业在促进国民经济健康有序发展的重要性了，特别是当前我国面临巨大的大学生就业压力的大背景下，发展民营中小企业对缓解大学生就业问题的作用就显得尤为重要。所以，近些年来，政府部门改变了国家政策，制定了一系列的措施大力扶持中小企业发展，但力度还是不够，很多优惠政策中小企业仍然不能等到实质性享受。 政府宏观调控能力不足，行政执法管理能力不强，缺乏合理有效的协调机制。许多有利于民营中小企业的融资的政策没有得到很好的执行，政府对民营中小企业的管理涉及工商、税务、城建、环保、卫生、质监等部门，管理过程中

34、往往尊在多重执法或交叉管理的情况、缺乏合理有效的协调机制，这无疑给中小企业增加了负担。此外，政府调控监管不力，使得经济重复粗放生产，致使企业本身行动不规范。 3.信用担保方面的原因 江西省信用担保制度建设与东部发达省份相比滞后，仍然处于起步阶段，担保能力不足。主要表现在担保机构的数量不多，注册资金规模小等方面。同时，我省部分担保机构未能与银行建立较好的合作机制，缺乏必要的风险分散和补偿机制。因此，开展业务比较难，担保条件苛刻，且手续繁杂，使得中小企业融资成本加大。 4.资本市场融资体系不完善民间中小企业通过发行股票和债券融资的渠道不畅通。民营中小企业自身资金实力有限，缺乏可供抵押的固定资产，没

35、有雄厚资金实力的企业作担保，且不允许企业进行私募发行。在我国，公司法明确规定了公司在资本市场进行融资的条件，如规定股份有限公司才可以发行股票，股份有限公司的资本不能低于500万元；同时对上市公司的资产也有明确的规定，上市公司总资本不少于3000万元，这些硬性条件无形中就把中小企业拒之门外。 （二）内部原因 1.自身管理理念落后，经营效益不佳，整体科技创新力度不强。我省民营中小企业经营管理模式不合理、财务信息不健全，经济效益差是普遍存在的问题。在占比重较大的原乡镇企业改制过来的企业中，组织结构单一，缺乏科学的管理模式，经营风险大且经营效益差等因素表现更为突出，导致银行“惜贷”，甚至不放贷。 2.

36、民营中小企业一般资金实力有限，经营规模不大，缺少贷款抵押物，而银行害怕出现风险不敢放贷。目前，银行比较倾向于有抵押财产的贷款，而这正是中小企业所缺少的，引起了借贷市场的供需矛盾。一方面，银行有资金却不敢放贷，另一方面，企业想贷却贷不到。3.民营中小企业信息披露机制不健全，缺乏公信力，信用评级低。企业获得银行贷款，首先必须进行信用评级，而授权评级的企业要求提供近期生产经营期间的相关财务数据，本来企业财务信息就不健全，缺乏详细的财务报表，加上银行目前评级授信的条件比较严格，造成绝大部分企业不能满足授信的要求。对于刚成立不久或者是通过招商引资进入的新企业，它们原有的信用记录由于缺乏时效性，更难被银行

37、采信，无法获得银行贷款。所以就目前银行的授信评级制度来看，大量的民营中小企业都无法获得想要的资金，只能无奈的被拒之门外。其实，就目前我省的实际情况来看，我省存在大量的刚投产新建的民营中小企业，这些企业大部分财务指标不健全，使得银行很难真实的企业财务报表资料，没有现实科学的依据出，银行自然无法对企业做出科学的分析和判断，无奈只好关闭不予放贷。 4.民营中小企业缺乏信用观念，实际操作中往往出现不良信用记录，使得整体信誉不高，导致银行不得不慎重放贷。企业实际融资过程中，有个别民营中小企业还出现了恶意逃脱资金，拖欠账款等不良行为，造成银行信贷资金的严重流失，进一步恶化了民营中小企业本来就不理想的融资信

38、贷环境，使得融资环境进一步恶化。 5.根据江西省实际情况，目前，我省的中小企业分布过于分散，很难形成集群效应，导致整体上中小企业的竞争力不强。因此，在贷款融资上，不管是国有四大银行还是外资银行都很难放心的把大量资金贷给中小企业，因为银行贷款的收益稳定与否主要还是来自于企业是否能够到期准时归还本息。五、 解决江西省融资难问题的对策分析 (一）从国家政府层面的应对策略 1.深化金融体制改革，引入竞争机制，构建多层次的融资服务体系，推动金融机构积极开展中小企业融资业务。现阶段，我省已进入全面深化金融体制改革的攻坚时期，江西民营中小企业迫切需要银行等金融机构提供融资贷款服务，满足企业发展需求。因此，江

39、西政府部门应在国家法律法规框架下，先行试点，探索解决民营中小企业融资难的问题，大力引进外资银行、股份制银行及其他省市地区的有实力的城市商业银行入驻江西，参与公平竞争，并适时合理组建一些有实力的城市商业银行，并加快对农村信用社的改革进程，构建多层次的金融服务体系。现如今，农村地区是我省金融发展的薄弱环节，要想发展好农村周边中小企业，需要放宽村镇银行和其它金融机构的市场准入条件，健全农村金融体系。 2.建立有利于民营中小企业融资的法律保障体系，放宽担保企业市场准入条件。当前我国融资法律保障体系不完善，现阶段迫切需要出台相关融资保障制度和条例，通过法律的方式，明确金融服务机构和民营中小企业之间的权利

40、和义务，责任范围、规范融资双方的借贷行为。同时，还应该加大发展融资担保公司的资金投入，引导融资担保公司向有条件的民营中小企业提供融资担保，更好的服务民营中小企业。 3.大力发展面向中小企业的区域性商业银行，放宽面向中小企业提供融资服务的金融机构的准入条件，开放民间金融市场，。江西省可以抓住近期政府出台鼓励并支持民间资本设立银行的战略期，积极引导民间资本投资放贷向中小企业倾斜，并适当加大财税支持。江西应该多借鉴浙江温州的经验，开放民间金融市场，充分调动和吸纳民间金融的力量，为中小企业的融资提供多样的选择空间。要实现民营中小企业的健康发展目标，改善融资环境，应该稳步做到这几点，首先，民间金融市场的

41、开放并不是无原则、无秩序的开放，而是要建立在相关法律规范健全的基础上实施，规范民间融资行为，确保民间融资行为能够在可控得分范围运行，是民间融资走上法制化轨道，接受法律的控制和监督。其次，政府必须公开承认民间金融的合法地位，让为民营中小企业服务的金融机构能够获得社会的普遍认可，使这些金融机构能够更好的开展业务，更有信心坚持下去。最后，要结合江西经济特点，大力发展面向中小企业的区域性商业银行。江西省区域性中小商业银行数量不多，如景德镇市目前还没有城市商业银行，南昌、九江、上饶等地的城市商业银行在县级以下的地区鲜有分支机构。 4.政府管理部门要深入贯彻落实江西首创“财园信贷通”模式，为民营中小企业融

42、资提供担保。江西“财园信贷通”是省财政厅和省工信委与银行签订的合作协议，初始由政府拿出2.5亿元资金为中小企业融资提供担保，银行可以按保证金8倍以上的放大贷款额度，采取向工业园区推荐的企业提供担保的方式，解决民营中小企业融资难的问题。实践证明，签订协议这种方式是行之有效的，能够为民营中小企业提供融资保障，有利于解决融资难问题的解决。银行政府融资保障出资2.5亿元资金支持申请贷款担保资金共计5亿元配套2.5亿元担保江西民营中小企业试点工业园区 推荐 江西省“财园信贷通”融资模式流程图 (二）金融机构的应对策略 1.银行应该把握住当前政府鼓励并引导金融机构向民营中小企业提供多样服务的重大机遇期，为

43、中小企业取得贷款提供深层次多样化的服务，丰富和创新面向民营中小企业的各种金融产品，强化产品顶层设计，简化融资操作手续，切实降低中小企业融资成本，提高银行放贷盈利能力，达到实现银行与中小企业共同利益最大化的目标。 2.银行必须强化竞争意识，培育优质民营中小企业客户群。银行要进一步解放思想，实事求是，摒弃过去的陈旧观念，顺应市场化改革的浪潮，树立共享企业成长价值，共享企业发展成果的“经营理念”，大力开发多样化的客户群。在客户的选择上，坚决不求“大”，不唯“制”，基层银行要把中小企业当做的重点发展对象，寻找适合建立和培育优质中小企业客户群。 3.银行要构建良好的互动沟通和发展合作机制，着力解决银行和

44、民营中小企业信息不对称的问题。银行先行试点，破除金融机构普遍存在的体制性弊端，平等对待民营中小企业，在贷款程序和条件方面不要对民营中小企业有歧视性原则，对符合国家产业政策、信用履约状况好、资产负债率低，经营业绩较佳，发展前景好的民营中小企业，要加大服务和扶持力度，找准合作利益共同点，逐步提升合作层次，努力发挥“政银企联席会议”的作用，通过“政银企联席会议”的桥梁，加强银企之间的沟通和合作，实现双方都能获利的目标。 （三）中小企业自身应对策略1.民营中小企业加深对自身存在问题的认识，扬长避短，不断提升自身内在的融资能力。民营中小企业作为市场主体，必须加强自身的建设、找出影响自身融资问题的深层次原

45、因，不断加以改进完善。在社会主义市场经济体制下，中小企业必须树立强烈的竞争意识和忧患意识，通过改组或改造、兼并和重组，建立科学的企业组织形式，提高产品自主创新能力，提升企业盈利能力。2.民营中小企业应树立良好的企业形象，加强诚信建设，改善融资环境。企业在融资过程中，切勿出现由于急于获得贷款，而采取欺骗性的手段获得贷款的行为，这势必会进一步恶化融资环境，造成更为深远的影响。企业自身最应该做的是以强大的综合素质和实力，提高信用评级，获得社会投资者的认可，取信于银行和其它金融机构。六、 结论 作为中部地区重要省份之一的江西省，江西经济的快速发展 ，势必有助于提升中部地区的整体经济实力，缩小东中部差距

46、。江西近些年来，紧紧抓住我国家实行中部崛起战略的机遇期，围绕着环鄱阳湖生态经济圈和原中央苏区振兴发展规划的国家战略部署，强调要以省会城市南昌为龙头，加快实现昌九一体化进程，坚持科学发展观，致力于打造江西经济发展的新篇章。江西作为传统的农业大省，经济发展水平在全国相对落后，要想实现江西经济的跨越式发展还有很长的路要走。如今，江西民营中小企业的发展为江西经济持续快速健康成长做出了巨大的贡献。可是，纵观江西民营中小企业现阶段的发展状况，我们可以看到限制民营中小企业发展的突出问题还是融资难的问题。为此，为了解决江西中小企业发展过程中遇到的问题，我们有理由要分析其背后的原因，有针对性的找到解决困境的办法和措施。 通过对江西中小企业融资困境成因的分析，我们不难看出融资难问题的产生涉及很多方面的原因，有国家金融体制缺陷、资本市场发展不够成熟、政府管控不到位、以及企业自身的经营管理不善等原因。但我认为，要解决好江西中小企业的融资难问题，我们必须从一个整体上去把握，把这个问题看成一个系统的问题，需要多方力量的共同作用才能达到预想的效果。民营中小企业融资难问题要实现根本性的解决还是得靠其自身，因此必须从中小企业自身着手，使中小企业能够全面的认识自身发展过程中存在的问题，如中小企业自身管理理念落后，财务数据不够清晰，信用观念淡薄等问题，有针对性的强化中小企业自身实力，增强企