第一节 危险与保险.pdf

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1、【拓展读物】【拓展读物】 第一节危险与保险 一、危险与保险 （一）保险与危险处理 图图 8-18-1：危险与损失：危险与损失 危险，就是某种损失发生的不确定性。危险无处不在，无时不有，而有挑战即有应战。 面对各种危险，人类已探索出避免、保留、预防与控制、中和以及转移等处理方式。保险便 是危险转移的方式之一（图 8-1） 。 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达 到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 1作为一种转移式的风险 处理方式，保险本质上系一种商业

2、化的经济互助机制：一人损失，大家分摊， “人人为我， 我为人人” 。显然，商法上的保险以商业保险为限，不包括社会保险，亦与储蓄、捐赠、自 保和赌博有着显著区别。 （二）保险的要素 保险机制有三大要素。其一，危险的存在。保险以危险存在为前提。保险与危险同在， 无危险则无保险可言。可保危险需具有不确定性，因其不确定性，保险才有意义。不确定性 是指危险发生与否难以确定，何时发生难以确定，发生的原因和所导致的结果难以确定。如 危险一定会发生，保险人不会承保；危险一定不会发生，投保人也不会投保。人们有意识促 成的事件，而非不可预料的客观现象，亦不在可保危险之列。其二，众人协力。保险与众人 协力同在。没有

3、众人协力，也就无法实现保险功能。具体说来，有互助保险的直接方式和保 险公司的间接方式两种形式。互助保险的每个成员既是保险人，也是被保险人，无疑是成员 之间的直接互助共济。 保险公司则为第三者， 可能遭受同一危险的组织或个人事先向其缴纳 一定金额的保险费，保险事故发生后，由其向遭受意外损失的组织或个人支付保险金。表面 上看，投保人之间并无互助共济，实际上这是间接互助共济。其三，填补损失。危险并不因 保险而消灭， 保险只是一种分散因保险事故给当事人造成的损失的机制。 就其直接功能而言， 就是补偿被保险人因意外所遭受的损失。 这种损失补偿并非天上掉下的馅饼， 而是以投保人 支付保险费为对价。 保险系

4、一种以较小代价换取具有更大价值的财产或人身安全的机制。 财 产保险和人身保险的损失填补方式还有所不同。 财产保险的标的系财产或与财产有关的利益， 其损失可以用货币度量，故按照实际损失赔付。人身保险的标的为寿命和身体，损失难以用 货币度量，赔付一般采用定额形式。一旦发生保险事故，即按照保险合同约定的金额支付。 二、保险的类型 （一）人身保险与财产保险 根据保险标的， 可以将保险分为财产保险和人身保险。 保险标的是指作为保险对象的财 1 参见我国保险法第 2 条。 风险危险事 损失的可能损失 产及其利益或者人的寿命和身体。 在此基础上， 又将保险合同分为人身保险合同和财产保险 合同（图 8-2）

5、。 图图 8-28-2：保险的类型：保险的类型 人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤 害保险等。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休 后，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困 难。 财产保险，亦称损失保险，是以物或其他财产利益或责任、信用为保险标的的保险。我 国开办的财产保险主要有企业和家庭财产保险、运输保险、工程保险、农业保险、产品责任 保险、雇主责任保险、机动车第三者责任保险、投资信用保险等。 （二）自愿保险与强制保险 根据保险实施的形式，可将其分为自愿保险和强制保险。自愿保险

6、，是指基于投保人自 己的意思而进行的保险。在这种保险中，是否投保、投何种保险、以何种条件投保、向谁投 保等，均由投保人自主确定，不受任何第三者干预。投保人对于自己的财产、人身等保险标 的既有投保的权利，也有不投保的自由。保险人也有决定承保与否、如何承保或承保多少的 权利。自愿系保险活动重要原则，故自愿保险居于主流，而强制保险属于例外。 强制保险，又称为法定保险，是指根据法律和行政法规，凡是在规定范围内的单位或者 个人，不管愿意与否都必须参加的保险。强制保险一般基于国家社会经济政策需要而设定， 如机动车第三者责任保险等。依据保险法第 11 条第 2 款和第 186 条第 2 款，只有法律 和行政

7、法规方可设定强制保险，规章和地方性法规无权设定强制保险。 （三）原保险与再保险 根据保险人承担责任的次序，可将其分为原保险与再保险。原保险，亦称第一次保险， 是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接赔付责任的原始保险。 通常所说保险就 是指原保险。它是再保险的基础，再保险人的保险责任以原保险人的责任为前提。易言之， 没有原保险，也就谈不上再保险。 再保险，亦称分保、第二次保险，是指保险人将自己承保后所收取的保险费的一部分交 纳给再保险人，由再保险人在保险事故发生时承担部分保险责任的保险形式。可以说，再保 险就是原保险的保险。 再保险系原保险人与再保险人之间的保险合同关系， 与原被保险人无

8、 直接关系，再保险人仅对原保险人负责。就性质而言，它属于责任保险，即合同责任保险， 但基于再保险的特殊性，通常所说责任保险并未包括再保险。 （四）单保险、共同保险与重复保险 根据保险人的人数，可以将其分为单保险、共同保险和重复保险。单保险，是指由一个 保险人就投保人的一个保险标的、一个保险利益、一个保险事故而订立保险合同的保险。这 种形式最为普遍。 重复保险，亦称复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分 别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 保险属于危险分散机制， 其作用就是填补被保险 人的损失。就财产保险而言，保险金额不得超过保险价值，重复保险亦不例外。若重复保险 的

9、保险金额总额超过保险价值， 各保险人赔偿的金额的总和以保险价值为限， 各自责任范围 以其保险金额占保险金额总和的比例为准，合同另有约定的，从其约定。 2 2 参见我国保险法第 55 条第 3 款、56 条第 2 款。 共同保险，亦称共保，是指指两个以上保险人就同一保险业务各自承担一定份额，或依 据保单的约定要求被保险人分担同一保险业务中的一定份额。 它有两种类型， 一是两个以上 保险人对投保人的同一保险标的订立保险合同， 各保险人就保险事故的责任按照承保份额分 担责任；二是投保人进行不足额保险，不足部分视为被保险人自保。这实际上是保险人与被 保险人共同保险。有缘学习更多+ 谓y g d 3 0 7 6 考证资料