论规范网上第三方支付平台的法律建构_赵梨渊.docx

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1、 论文编号 : 论规范网上第三方支付平台的法律建构 赵梨渊 中国政法大学研究生院 二 年三月 论文独创性的声明 本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下 进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了 文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得中 国政法大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的 材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献 均己在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签名： M1蜊 日期： 斗妇 1- 关于论文使用的授权 本人完全了解中国政法大学有关保留、使用学位论文 的规定即：学校有权保留所送交的论文，允许论文被 查询和

2、借阅，并可以公布论文内容及可以采用影印、 缩印或其他复制手段保存论文。 论规范网上第三方支付平台的法律建构 摘要 第三方支付是随电子商务发展起来的一种新型交易模式，主要使 用于网络交易。其特点是，第三方支付平台作为买方和卖方的中介机 构，在交易过程中为双方暂时保管货款，进行信用担保，起到保证作 用，并在交易的过程中对交易行为进行约束和监督，以保障交易过程 中货物的质量和交易的诚信。第三方支付平台有效地解决了网上交易 中的支付问题，屏除了交易双方的顾虑。在电子商务中，由于买方和 卖方的交易行为在时间和空间上不一致，资金和货物的转移是分离的 , 信息也不对等，所以双方都不敢盲目信任对方，常常导致电

3、子商务无 法正常进行。第三方 支付平台正好解决了这一安全需求，在一定程度 上防止了欺诈行为的发生，使网上交易得以顺利的进行。 电子商务作为一种新出现的交易模式，第三方支付在我国更是一 种新出现的交易方式，现行法律对第三方支付平台的法律定位不是十 分清晰，我国关于第三方支付平台的立法也十分匮乏。在专门性的法 律出台之前，对第三方支付平台的监管一直使用用银行法方面的法律 进行规范，国家在立法方面也是在不断的进行探索。中国人民银行在 公布支付清算组织管理办法（征求意见稿）三年之后，于 2010年 6 月出台了专门规范第三方支付平台的非金融机 构支付服务管理办法 (以下简称管理办法，紧接着于同年 9月

4、 21日颁布了非金融机 构支付服务管理办法实施细则（征求意见稿）（以下简称实施细则 )， 具体规范管理办法的实施。研读管理办法和实施细则的 内容，对于第三方支付平台的监管确实有很大的进步，但是问题也不 容置疑。这两部法规不是万能的，不能解决所有的问题，法学界还需 要对这一问题进行更深一步的研究。对于第三方支付平台的法律定位， 支付过程中各方的法律地位，遇到的各种问题如何适用法律，以及如 何对用户提供有针对性的保护等等方面，都需要专 家学者提出立法对 策和建议，以达到完善第三方支付平台的目的。 本文以第三方支付平台的法律地位，以及支付过程中参与各方的 I 法律定位及遇到的各种法律问题作为研究对象

5、，详细分析了第三方支 付平台的存在意义，发展状况，监管模式，重点论证了这些实际问题 在我国现行立法背景下实行的条件，提出了借鉴国外的立法成果完善 我国相关法律制度的建议。除引言与结论部分外，论文共分五章。 第一章论述第三方支付平台的相关概念以及基本理论问题，从第 三方支付平台的定义出发，简要阐述第三方支 付平台产生的原因及发 展过程，进而论证第三方支付平台作为一种新型的交易模式存在的合 理性和创新性，并对第三方支付平台现行国内外立法进行分析。在此 基础上，论证了第三方支付平台的必要性，以及现行立法的利弊，分 析现行立法的不足。 第二章剖析了第三方支付平台交易的法律特性，指出第三方支付 平台不是

6、简单的中介服务，而是从事支付和结算的非金融机构。并且 对第三方支付过程中参与各方的法律定位进行了解读，分析其监管途 径。 第三章简述第三方支付平台常见的三种交易模式和典型案例。以 支付宝和财付通为例子，分析它们的交易模式和流程，以及它们的特 点和遇到的问题。把它们同国外类似的支付平台 PayPal进行比较，吸 收先进经验，促进国内第三方支付平台的发展。 第四章分析了第三方支付平台发展中可能遇到风险和后果，包括 信用风险、法律风险、技术风险、行业经营风险、监管政策风险五个 方面，详细阐述了其产生的原因和症结，从各个方面进行法律思考， 以求找出问题。 第五章是针对上一章提出的问题提出一些解决的方案

7、，以期对我 国现行的法律提供一些具有参考价值的立法建议。这些方案着力于平 衡风险的承担，保护各 方的利益，促进第三方支付平台的发展。 在本文的结论中，笔者对第三方支付平台的新型支付模式和在电 子商务中的作用进行了总结，指出第三方支付平台虽然产生时间不长， 但是作用巨大，和电子商务紧密联系、相辅相成，构成有机统一的整 体。然后，笔者对第三方支付平台的发展未来和监管立法的前景做出 了展望。 关键 词：第三方支付平台，电子商务，法律监管 THE INVESTIGATION OF LEGAL ISSUES CONCERNING THE THIRD-PART PAYMENT PLATFORM ABSTR

8、ACT The third-part payment is a new trade model, mainly used in the Internet transactions by presenting a platform between purchasers and sellers, working as an intermediary structure. In the course of transactions, the third-part payment could provide both sides with credit guarantee by keeping the

9、 purchasing prices temporarily. Meanwhile, by effective and efficient restriction and supervision on both sides, it could ensure the goods quality together with trading credit as well. The third-part payment effectively tackle the paying problem of online transactions and eliminate the concerns of b

10、oth sides. In the e-commerce, due to the inconsistency in time and space, separation of transfer of goods and funds as well as information asymmetry, purchasers and sellers could hardly trust the other part, therefore, e-commerce could hardly develop smoothly. The third-part payment could address th

11、e problem of security needs and to some extent, prevent the occurrence of fraud, so that the online transactions could proceed smoothly. However, as the e-commerce is a quite new transaction model and the third-part payment is just emerging almost recently, so the existing law for the legal position

12、 of third-party payment platform is not very clear. For the lack of legislation on the regulating third-part payment, laws concerning banking regulation are in charge of tackling relative problems before the promulgation of specialized laws. Our national i legislation, on the other hand, will contin

13、ue to explore. After three years since Peoples Bank of China promulgated “ Payment and settlement organization and management approach (draft) in June, 2010, another regulation concentrating on third-part payment platform unon-financial institutions payment service management approach (hereinafter r

14、eferred to as “management approach ） was finally available. On 21st, September then, Peoples Bank of China promulgated “Payment of service management for non-financial institution regulation (draft) v (hereinafter referred to as the Rules), which regulated the implementation and practice of “managem

15、ent approach”. After perusing the contents of these two regulations, we are convinced that there is indeed great progress, however, problems could not be denied. Obviously, these regulations are not panacea and impossible to address all problems, therefore, legal experts need to take further study.

16、In order to solve the following problems, experts are required to come up with legislative suggestions and measures to achieve the purpose of improving the third-part payment platform, that is the legal position of the third-part payment, the legal status of both sides in transactions, laws applicat

17、ions as well as providing consumers with targeted protection and so on. This essay, concentrating on the legal position of the third-part payment, the legal status of both sides as well as legal problems during transactions, analyzes thoroughly the significance of the third-part payment, development

18、, regulatory pattern. It focuses on the practical possibility and conditions of the problems in question, and further more, comes up with suggestions and proposals to improve our nations legal systems by referring to foreign relatively legislative positive points. Besides the introduction and conclu

19、sion, this essay is divided into four chapters. The first chapter deals with the concepts and basic theoretical issues of the third-part payment, meanwhile, discusses briefly the its emerging causes and development process based on the definition of third-part payment. It, at the same time, investig

20、ates the rationality and creativity of the third-part payment as a new trade model, coupled with legal relations. On the basis of that, the essay demonstrates on the necessity of the third-part payment, analyzes the current legislation, and then analyzes the shortcomings of existing legislation. The

21、 second chapter analyzes the legal characteristics the third-part platform, and points out the third-part platform is not simple for trading, but for intermediary services in the non-financial platform and settlement. Then analyzes its legal position and the way of regulatory . The third section pre

22、sents the operating mode and typical cases of the third-part platform. It exemplifies the trading patterns and processes of Zhi Fubao and Cai futong and analyses legal problems and characteristics by contrast with foreign counterparts PayPal. In order to achieve the purpose of absorbing the advanced

23、 experience and promote the development of domestic third-party payment platform. The fourth chapter analyses the risks and consequences in the development of the third-party, including credit risk, legal risks, technical risk, industry policy risk, management risk and supervision risk in five aspec

24、ts. Then detailed explanation of its causes and crux, from all aspects , in order to find out the legal problem. The fifth chapter is aimed to come up with some proposals for monitoring legislation. This part is focused on how to balance the risk, to protect the interests of both sides and to promot

25、e the development of the third-part payment platform in order to take effective legislative measures. By conclusion, this essay summarizes the new patterns of the third-part payment and its role in e-commerce, and points out that the third-part payment platform, although emerging not for a long time

26、, function in a large scale and link with e-commerce closely and mutually, constituting the organic unity of the whole. Then, the essay makes the prospect of the future development of the third-part payment and supervising legislation. KEY WORDS: the third-part payment, e-commerce, legal supervising

27、 HI 目录 弓丨 m . 1 第一章第三方支付平台概述 . 3 第一节第三方支付 一种新型的交易模式 . 3 、第三方支付的概念 . 3 二、 第三方支付平台的概念 . 3 三、 第三方支付平台的起源与发展 . 4 第二节第三方支付平台的优势与不足 . 4 一、 第三方支付平台的优势 . 4 二、 第三方支付平台的不足 . 6 第三节规范第三方支付平台的国内外立法观察 . 8 一、 国内立法 . 8 (一） 电子签名法 . 9 (二） 电子支付指引 （ 第一号 ) . 9 (三） 非金融机构支付服务管理办法 . 10 (四） 非金融机构支付服务管理办法实施细则 . 11 二 、 外国立法 .

28、 12 () 联合国及国际组织立法 . 12 (二） 美国立法及监管 . 12 (三） 欧盟立法及监管 . 13 (四） 日韩立法 . 14 第二章第三方支付平台的法律特性概述 . 15 第一节第三方支付平台法律定位及立法分析 . 15 第二节第三方支 付买卖双方的法律定位 . 16 第三节第三方支付中银行的法律定位 . 17 第三章第三方支付平台的交易模式 . 19 第一节第三方支付交易模式 . 19 -%独立的网关支付模式 . 20 二、具有担保功能的网关支付模式 . 20 I 三、依附电子商务网站的第三方支付网关模式 . 21 第二节第三方支付平台典型案例 . 21 一、 支付宝交易模式

29、 . 21 二 、 财付通交易模式 . 23 第三节 PAYPAL交易模式和国内第三方支付平台比较分析 . 23 -% PayPal 齡 . 23 二、 PayPal与国内第三方支付平台的区别 . 24 第四章第三方支付平台发展中的风险防范 . 26 第一节信用风险 . 26 第二节法律风险 . 27 第三节技术风险 . 28 第四节行业竞争风险 . 29 第五节监管政策风险 . 30 第五章第三方支付平台的规范措施 . 32 第一节明确法律定位 . 32 第二节明晰交易规则 . 32 第二节严格市场准入 . 33 第四节加强备付金管理 . 35 第五节遏制洗钱行为 . 37 第六节严厉惩治犯

30、罪 . 38 全吉 i仑 . 39 #5；南犬 . 40 St i射 . 42 引言 第三方支付平台 （ The third party payment)作为一种新型支付企业，从一 出现就引起了支付产业的革命，并且已经在电子商务中起到越来越重要的作用， 由于其巨大的交易额受到广泛关注。随着去年非金融机构支付服务管理办法（以 下简称管理办法 ） 的出台，再次成为了金融界讨论的热点和法律界研究的焦点。 第三方支付是一种支付方式的创新，在法律上需要来进行明确的界定，它的法律 关系主要涉及三个方面的法律问题：第一，第三方支付平台的法律定位问题；第 二，第三方支付交易过程中涉及的各方的定位以及权利义务问

31、题；第三，第三方 支付平台在风险控制和法律监管上的问题，包括运营过程中的风险，金融上的风 险、法律上的风险以及法律监管的风险等等。 第三方支付平台经营的是一种新型的支付模式，其特殊性在于：它不是银行， 却在从事支付结算业务，不在传统的法律调整框架内。根据中华人民共和国商 业银行法（修正）（以下简称商业银行法）第三条的规定： 结算业务属于商 业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。 第三方支付平台的经营范 围实质性地突破了这一条的规定，违反商业银行法；第二，有文章的观点认为， 第三方支付平台的业务是对买卖双方的资金进行保管。根据民法学的观点，保管 的所有物属于所有人，实际中第三 方支付平

32、台在一定时期内是无偿占有客户备付 金，备付金获得的孳息并没有支付给客户，显然第三方支付平台和保管的法律特 征不是完全一致的。这些问题导致对第三方支付平台的规范不能适用传统的法律 , 无法有效的进行监管。第三方支付平台的法律地位，在传统的法律体系中没有合 适的规范，新出台的管理办法也没有对它进行具体的规定。为了方便管理， 笼统的把第三方支付平台规定到非金融机构里面，作为一个非金融机构实施与金 融相关的业务，相应的对第二方支付平台以及其资金管理办法作了一些框架性的 规定。观察国外的立法，国外法学界在研 究第三方支付平台的法律问题时，通常 没有专门定义其法律地位，只是本着解决问题的目的，从第三方支付

33、平台的准入 机制和第三方支付平台本身的管理进行规定。并且在对客户资金的管理上做了严 格的规定，把第三方支付平台自身的财产和客户的财产严格区分开，进行专门的 管理和保护，以达到降低风险，保护客户资金安全的目的。 在中国，网络交易发展十分迅猛发展，根据搜狐网 2010年 9月 18日新闻， 中国网购年交易额将超五千亿 1。另据艾瑞咨询 2008年推出的中国电子支付行业 发展报告显 示，中国第三方支付的市场交易额突破 1000亿，并且预计在两年内 将保持 100%以上的增长，有望达到 2100亿。 2第三方支付平台在电子商务中的作 用不可或缺，是国内外关注的重点。国家近些年专门出台了一些法律进行规范

34、， 早期法律有电子签名法和电子支付指引，去年中国人民银行出台了管理 办法和实施细则，专门用于管理第三方支付业务；国外立法比较早而先进， 欧美国家和联合国等国际组织在二十世纪九十年代就对网络支付的问题出台了一 些法律规范，引导着电子商务立法，日韩等国家紧随其后也进行了立法活动。 本文首 先对第三方支付和第三方支付平台进行了定义，分析了第 H方支付平 台以及第三方支付活动中参与各方的法律特性，然后分析了典型的第 H方支付平 台的交易模式。使用比较研究的方法进行了立法分析，分析我国的立法情况，对 比其他国家的立法例，寻找我国现有法律中的问题，结合我国对第三方支付平台 发展的风险问题进行研究，对其监管

35、提出一些可行的建议。本文主要是针对目前 网上支付平台规范不完善的现状，在对网上支付平台进行法理分析的基础上，从 法律特性、交易模式、风险防范和监管方面提出法律建构的理论分析和建议，希 望对第三方支付平台 的发展起到促进作用。 http:/ shtml， 2010-09-18。 http:/.en/s/blog_5a23a3900100aekg.htm, 2010-09-18 2 第一章第三方支付平台概述 第一节第三方支付 - 种新型的交易模式 一、 第三方支付的概念 支付是电子商务中最重要的环节，如果说电子商务是未来经济发展的发动机 , 第三方支付就是这部发动机的主力推动器。在电子商务的舞台上

36、，第三方支付越 来越成为各方关注的主角。 3传统的支付往往是以转帐、汇款等方式进行的，不仅 费时费力，而且安全性得不到保障，已经成为阻碍电子商务发展的瓶颈，直到第 三方支付的出现，这一问题才得到实质性的解决。 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，使用与各大银行签约 的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络模式。买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到帐、 要求发货；买方收到货物，进行确认后，通知第三方付款，第三方再将货款转至 卖家的支付模式。4 第三方支付的概念是阿里巴巴创始人马云 2005年在瑞士达沃斯世界经济论坛 上提出的。马

37、云认为：电子商务首先应该是安全的，一个无法保证安全的电子商 务环境是没有信任和责任的，要先解决安全的问题，就要从交易环节入手 来彻底 解决支付的问题。 5 *由此可见，支付安全是电子商务中的首要需求，也是第 H方支 付出现的原因和存在的意义。 二、 第三方支付平台的概念 所谓第三方支付平台，是指在从事电子商务的卖方和买方之间，通过第三方 的参与与网上银行建立一个中立的支付平台，为买卖双方网上购物的资金划拨提 供一个有效的通道并且提供信用担保服务。这样的一种电子支付模式，使用户在 电子商务过程中可以更加放心的来完成电子商务的支付环节 。 s 根据中国人民银行 2010年 6月出台的管理办法第二条

38、第一款的规定： 本 3刘燕、吴凡：银行与第三方支付平台企业的微妙关系 一 合作与竞争，商业文化 .财经视点 2007年第 5 期，第 32页。 4帅青红、夏军飞：网上支付与电子银行，东北财金大学出版社， 2009年版，第 180页。 5郑作时：阿里巴巴：天下没有难做的生意，浙江文艺出版社， 2007年版，第 186页。 6邢丘丹、雷婷：第三方支付的崛起对网上银行支付业务发展的启示，宁夏大学学报（人文社会科学版 )， 第 31卷，第 6期，第 176页。 3 办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提 供下列部分或全部货币资金转移服务： （ 一）网络支付；（二） 接下

39、来的第二 款进一步规定了网络支付的定义： 本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专 用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动 电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。 管理办法中并没有对第三方支 付平台进行专门的定义，但是很显然，第三方支付平台是网络支付的一种形式， 是属于非金融机构提供支付服务的行为，受到管理办法的监管。实际上，管 理办法就是为了规范第三方支付平台这类第三方支付机构专门出台的。 三、第三方支付平台的起源与发展 第三方支付的交易模式诞生于美国，其先导者是美国的 PayPal公司 （ 也就是 中国大陆的品牌贝宝 ） 。 PayPal是在 1998年 12月由 Peter Hhiel和 Max Levchin 建立的，通过电子邮件的方式识别客户身份并且转移用户的资金，它的服务是要 收取一定数额的手续费的。 7 第三方支付平台在中国最早产生于 1998年，由北京市政府和中国人民银行、 信息产