2022年2022年理财规划 .pdf

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1、理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划 风险管理 与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产 分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由 境界的过程！所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能

2、力。年轻而单身（无巢期）特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006 年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金 定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比

3、较淡漠。财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产 可能为负。理财重点：l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险 和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30 万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。l 股票基金定期

4、定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。l 独身主义 者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式，先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成员数随子女出

5、生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 3 页 -财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。理财重点：合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款 货币基金 的比重可以高一些，投资股票 等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健

6、康保险等。家庭成长期（满巢期）特征：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。财务特征：收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。理财重点：此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用

7、和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能 明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。家庭成熟期（离巢期）特征：家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。财务特征：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。理财重点：此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的

8、投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。财务特征：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金 和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。理财重点：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资

9、产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65 岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老险转为即期年金。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 3 页 -理财的种类储蓄基础银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。股票谨慎股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。物业必要购买房屋及土地，这就是物业投资。国家已将物业作为一个新的经济

10、增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。债券重点债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。外汇辅助外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者

11、能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。字画古董 爱好名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确定因素。古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70以上，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。邮票轻松在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交

12、换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。珠宝享受珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点。投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。钱币细心钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。彩票有度购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。彩票无规律可寻，名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 3 页 -