2022年2022年理财规划建议书 .pdf

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1、目录第一部分前言 2 一、理财规划建议书的由来2二、本建议书所使用的资料来源2三、本公司的义务2四、客 户 方 义 务 2五、免 责 声 明 3 第二部分理财规划书基本假设前提3 第三部分客户财务状况分析3一、客户家庭成员基本情况及分析3 二、家庭主要成员性格与投资偏好分析3三、家 庭 财 务 状 况 4四、家庭收入分析5五、家 庭 支 出 分 析 5六、客 户 财 务 状 况 比 率 分 析 5七、客 户 财务 状况 预测 6八、客 户 财 务 状 况 总 体 评 价 6第 四 部 分客 户 理 财 目 标 6第五部分分项理财规划 6 一、现 金 规 划 6 二、购 房 规 划 6 三、教

2、育 规 划 7 四、风 险 管 理 和 保 险 规 划 7 五、投 资 规 划 8 六、税 收 筹 划 8 七、退 休 养 老 规 划 8 八、财 产 分 配 与 传 承 规 划 8 第 六 部 分理 财 方 案 的 预 期 效 果 分 析 9 第 七部 分理 财方案 的执 行和 调 整 10 名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 10 页 -前言尊敬的唐先生:您好。好帮手管理有限公司，是中国领先的专业财富增值管理机构，专业从事理财规划，财经咨询，金融培训的服务性企业。拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与团队。我们非常感谢您的信任与支持，能够

3、有幸为您的家庭设计一套完整的理财方案，希望我们的服务能让您满意，我们可以长期保持良好的合作关系（一）理财规划建议书的由来本理财规划建议书是在您向我们提供的个人和家庭信息资料基础上，根据通常可接受的财务假设和合理的估计，综合考虑您家庭的资产负债状况、收入支出情况、理财目标而为您量身制订的，目的是帮助您用来明确财务需求和理财目标，为您提供合理的家庭财务安排，以实现您个人和家庭的各种理财规划目标。对于分析过程中所提及金融产品不做收益保证，仅作为建议供您参考。（二）本建议书所使用的资料来源1.你提供给我们的财务状况、家庭情况、生活环境以及对未来计划的的相关资料文件。2.国家的有关法律、最近公布的相关统

4、计理财数据与国家相关的投资政策。3.目前市场所处的经济环境和对未来经济形势的预测。（三）本公司的义务根据理财规划师工作要求及职业道德要求本公司具有如下义务：1本公司为您指定的具体承办理财规划实务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验。2归纳与整理客户提供的信息能够分析客户的基本状况，掌握客户的理财目标和需求，能够针对客户的需独立设计可行性方案3 公司级指定的理财规划师将勤勉尽责地处理客户户委托的事务，保证对在业务过程中悉知的客户隐私或商业秘密不向任何人或机构披露。4.定期与客户联系，报告理财产品的收益情况，向客户介绍新的金融服务、理财

5、产品及金融市场动向，维护良好的信任关系（四）客户方义务名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 10 页 -1.按照合同约定及时缴纳理财服务费。2.想理财规划师提供与理财规划的制订相关的一切信息，提供的信息内容必须真实准确。3.如在理财规划的制定与执行过程中，客户的家庭或财务状况发生重大变化，有义务及时理财规划师及其公司便于调整方案。4.客户需为理财规划师执行理财规划提供必要的便利。（五）免责声明1.本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设，合理的估计，综合考虑您的资产负债情况，理财目标，现金收支以及理财对策制定的，推算出的结果可能与您真实情况存在一定

6、的误差，您提供信息的完整性，真实性将有利于我们为您更好的定制家庭理财计划，提供更好的家庭理财服务。2.所有的理财市场均会发生变化，方案计划的收益率建立在预测基础之上，不是保证收益率，建议定期保持沟通共同审视理财效果。3.我们提供的理财建议中的理财产品，均以尽了最大努力尽职审查,所有审查均建立在相关公司提供的资料上，资料发生错误，我们将对此不负责任。二、理财规划书基本假设前提本理财建议书的计算均基于以下假设条件：1.年通货膨胀率为5%2.活期储蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率为3.60%3.四金提缴率为：医疗2%，失业 1%，住房公积金 5%，养老金 8%。4.换房后房贷住房公积金利

7、率为5%，一般贷款利率为7%，贷款 20 年。5.教育投资收益率设为2%。三、客户财务状况分析（一）客户家庭成员基本情况及分析 1.客户家庭成员基本情况表 1 客户家庭成员基本情况姓名年龄职业收入唐勇35 岁外企行业主管税前收入 1 万元/月，年终效益收入 8 万元冯瑶35 岁财务主管税前收入 4000 元/月，年终奖金 5000 元唐韬9 岁学生无（二）家庭主要成员性格与投资偏好分析1唐先生的性格分析：名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 10 页 -唐先生性格沉稳，工作生活中规中矩，但也并不保守，愿意尝试新鲜事物。唐先生非常热爱运动与旅游，对家人有着非常强烈的责任感

8、。2唐先生的投资偏好分析通过对唐先生进行投资偏好的问卷测试，结合对唐先生风险承受能力与成寿寺态度的主客观分析，再结合理财规划师与唐先生的沟通过程中的交接与判断，基本上可以确定唐先生的投资偏好属于稳健偏进取型，即投资比较稳健但又不保守，能接受一些新的投资工具与理财理念，并且能够承受一定投资损失的风险。3.唐太太的性格分析唐太太性格开朗工作认真谨慎，照顾家人无微不至。4唐太太投资偏好分析多年事业单位的财务工作使唐太太在理财方面更显谨慎，属于典型的稳健性，没有唐先生那么进取，虽然投资很有心得和想法，但风险承受能力不强，所以她进行投资时一般会认真思考，反复论证，只有把握得当她觉得很有把握时才会投资。（

9、三）家庭财务状况1.资产负债表表 2 家庭资产负债表日期：2014 年 12 月 31 日客户：唐先生与唐太太家庭单位:元资产金额负债与净资产金额定期存款250000 短期借款0 活期存款50000 信用卡透支0 股票50000 房贷0 基金50000 车贷0 房产600000 负债合计0 车产150000 净资产0 资产合计1150000 负债与净资产合计1150000 2.现金流量表表 3 现金流量表日期：2014 年 1 月 1 日至 2014 年 12 月 31 日客户：唐先生与唐太太家庭单位:元年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金唐韬支出名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心

10、整理-第 4 页，共 10 页 -唐先生181460 77.45%学杂费4000 3.97%唐太太47820 20.41%兴趣班2000 1.98%奖金5000 2.13%家庭生活开支36000 35.71%投资收入养车费24000 23.81%车险费4600 4.56%车船使用税200 0.20%服装休闲开支5000 4.96%旅游10000 9.92%探亲交通费5000 4.96%对双方父母表示的孝心10000 9.92%收入总计234280 100%支出总计100800 100%年结余133480（四）家庭收入分析唐先生年收入大约18 万元，唐太太年收入大约5 万元。另外，唐先生家庭的存

11、款、基金等金融型资产40 万元左右，按照年投资收益率8%计算，年收益为3.2 万元。从表 1 可以看出，唐先生家庭收入中，唐先生个人收入所占的比例最大，约占七点七成的比例，可以说唐先生是这个家庭的顶梁柱。同时，在所有的收入来源中，工资收入占总收入的97.87%，家庭收入中除工资收入以外的其他收入微乎其微。可见唐先生家庭收入来源过于单一，万一出现失业或者意外，将会给唐先生的家庭带来极大的冲击。（五）家庭支出分析根据唐先生目前提供的家庭开支数据，日常生活开支不是很大，但是您的养车费与车险费约占总支出三成的比例，将近达到三万元，这部分的支出费用过大，面对以后孩子长大，换房等都将使您的家庭费用支出上升

12、，因此，目前要好好地规划和准备一下，以更好地面对将来的支出压力。（六）客户财务状况比率分析表 4 客户财务比率表项目参考值实际数值结余比率30%56.97%投资与净资产比率50%0.87%清偿比率50%100%负债比率50%0 名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 5 页，共 10 页 -即付比率70%负债收入比率40%0 流动性比率3 48 总体分析您的各项指标，说明您的财务结构不尽合理。您较关注资产的流动性，流动性资产完全可以应付负债，结余比率较高，应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。（七）客户财务状况预测您与唐太太现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增

13、长，现在的支出也会增加随着年龄的增长，医疗保险与养老保险的费用也会逐渐的增加。好在您没有什么负债，减少了一定的压力。（八）客户财务状况总体评价总体看来，您的结余比例较高，财务状况较好，其缺陷在于存款占资产的比例过低，投资结构较不合理，您的资产投资和消费结构可进一步提高。四、客户理财目标根据您的期望和我们之间的多次协商，我们认为您与太太的理财目标是：1现金规划：保持家庭资产适当的流动性2保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理3.购房计划：购买一套小区环境优雅的70 万的新房4.子女教育规划：供孩子考入大学到硕士研究生毕业大概计划35 万5.退休养老计划：您与太太都打算55 岁退休，退休时筹集到

14、200 万退休费6.财产传承计划：拍卖现在房产，并将拍卖的二分之一收入捐赠慈善机构，剩余二分之一留给子女，其余按法定程序继承处理五、分项理财规划（一）现金规划您目前的流动资金有300000元，占您总资产的26.09%。您目前的生活费每月大概为 8400元，现金/存款额度偏高，对于唐先生唐太太这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30000元的家庭备用金，以上 3 万元家庭备用金可以分为：1 万元活期银行存款；1 万元一年期定期存款（运用 12张存单法）；1 万元货币基金（华夏货币基金“活期通”、赎回T+0实时到账）。（二）购房规划名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师

15、精心整理-第 6 页，共 10 页 -您要购买的 100平米的新房价值700000元，契税 10500元，印花税 350元，交易管理费为300元，交易登记费为 50 元，这样总共是 711200 元。从您的家庭经济情况看我们建议您在一年内买房，可以从存款中支取250000元，另外 461200可以从以后每年的收入结余中支取。为节约购房成本，建议唐先生将余款支付采用公积金贷款方式。以贷款47万，20 年，现行公积金贷款利率 5%，等额本息还款，未来每月需还款3235 元。待房本下来，将夫妻二人的公积金支取出来，即可进行部分提前还款。(三)教育规划您的孩子活泼好动，生活中难免有些磕磕碰碰，所以您为

16、您的孩子投保的人身意外险事很有必要的。但是现在您的孩子只有九岁，九年以后孩子上大学，所以可以为孩子买一份教育保险，在孩子上大学四年期间每年可获教育资金10000元，您二位希望把孩子供到硕士毕业，那么从考入大学到硕士毕业考虑各种因素需要 35 万元，剩余 31万教育基金的筹集可以靠投资来完成，距他上大学还有九年，假设投资收益率为10%，您需要每年为他投资2.6 万元，九年后即可得到 31万元的教育基金。（四）风险管理和保险规划您的财产和家庭成员都缺少风险保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通过商业保险完成，考虑到您家庭的收入水平，所有风险保障费用总额不应超过10000元，这样既可以转移风险又可

17、以避免家庭财务负担。具体风险保障规划现按家庭各成员和家庭财产分别陈述如下：1首先我们对唐先生您的保险规划建议如下:您是该家庭的经济支柱，其收入占家庭总收入的77%，一旦发生意外，必将给这个家庭带来灾难性的打击，严重影响家庭成员的生活水平，因此保险规划要首先考虑王先生的风险保障问题。要保证家庭生活质量在出现任何风险时都基本不下降，保险总额需要涵盖儿子的成长和教育费用、妻子的退休生活费用、房屋贷款等。以唐先生年收入的10 倍计算，保险金额大约应为180 万元。建议王先生购买 150 万元人寿保险和 30 万元重疾险。2.我们对唐太太的保险规划建议如下：根据唐太太的基本情况，建议王太太购买80 万的

18、人寿保险和 20 万的重疾险。3.我们对唐韬的保险规划建议如下：由于儿子今年只有9 岁，儿童的免疫力较低，可以为其购买一份健康医疗商业保险。孩子还要九年上大学，还可为其购买一份教育保险。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 7 页，共 10 页 -4.对您不动产的保险规划建议如下：您目前居住的房产是其家庭唯一的不动产，可以考虑为该房产投保家庭财产综合险，保险金额80万元。以上保险规划，基本能够保障了家庭成员的人身安全和家庭财产安全。用于以上保险方面的家庭全年新增支出大致为1 万元。（五）投资规划1.房产投资分析：您计划再购买一套100 平米的新房，虽基于自身需求但对于房价居高不下的

19、今天，此乃明智之举，而且您现在的住房也可以以每月2000元的价格对外出租，每年增加收入24000元。2.股票投资分析：您目前只有股票市值5 万元的投资，股票投资账面基本持平，目前股市重新复苏，可继续持有或转化成购买成长型股票基金3.基金投资分析：您目前投资基金5 万元，获利 3000 元，我们建议您追加基金投资到 15 万元，同时基于长期投资的理念，可将基金的分红方式修改为分红再投资的方式，以享受复利带来的丰厚利润。（六）税收筹划根据家庭的资产情况,您与夫人百年,将除现在的老式房子被拍卖的一半所得捐赠给慈善机构外，剩余财产作为遗产被儿子继承。按照国际惯例，将会被课以高额的遗产税，为了规避遗产税

20、的征收及我国现有的可使用的避税工具，我们建议您将做以下处理：(1)在 60 岁时，可考虑用现金资产购买万能型保险，受益人为子女，这样可避开税收将资产转移至儿子名下。(2)在 60 岁时，购买以子女为受益人的高额终身寿险，届时子女可以用得到的寿险保险金作为缴纳房产遗产税的资金来源。（七）退休养老规划您与太太要想实现退休后的生活目标，需在退休当年筹备好约200万元的退休金。您与太太到退休前有20年的时间来筹备退休金，假设投资收益率为8%，根据您目前家庭资产状况，可将金融资产中的三分之一，即10 万元用于退休金的初始投入。根据以上数据(投资期限 20 年，收益率 8%，期初投资10 万，终值 200

21、万)，可测算出，王先生从现在开始到退休前每年尚需追加投入 40244元用于退休金的筹备，该部分年金投入可从每年的家庭收入结余中提取进行资产配置。（八）财产分配与传承规划名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 8 页，共 10 页 -您与太太希望百年之后将现在居住的老式房子进行拍卖，并将拍卖所得的二分之一捐赠给慈善机构，剩余的二分之一留给儿子唐韬，其他财产按照法定程序继承处理。六、理财方案的预期效果分析表 5 现金流量表日期：2015 年 1 月 1 日至 2015 年 12 月 31 日客户：唐先生与唐太太家庭单位:元年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金唐韬支出唐先生18146

22、0 70.28%学杂费4000 1.91%唐太太47820 18.52%兴趣班2000 0.99%奖金5000 1.94%家庭生活开支36000 17.19%投资收入养车费15000 7.16%租金收入240000 9.30%车险费4600 2.20%车船使用税200 0.01%服装休闲5000 2.39%旅游10000 4.78%探亲交通费5000 2.39%对双方父母孝心10000 4.78%商业保险费用10000 4.78%房屋按揭还贷32350 15.45%教育投资26000 12.42%退休金准备40224 19.21%收入总计258180 100 支出总计209374 100%年结

23、余48806 表 6 家庭资产负债表日期：2015 年 12 月 31 日客户：唐先生与唐太太家庭单位:元资产金额负债与净资产活期存款10000 短期借款货币市场基金20000 信用卡透支股票50000 房贷450000 基金150000 车贷名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 9 页，共 10 页 -自住房600000 负债合计450000 车产150000 净资产123000 投资的房地产700000 资产合计1680000 负债与净资产合计168000 财务状况的综合评价:通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财物安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户风险

24、承受范围之内，如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。七、理财方案的执行和调整您的家庭未来收支可能发生较大变化，同时可能面临其他很多不确定因素，而且本规划方案中的金融产品均存在不同程度的风险。我们会定期分析相关数据，根据实际情况的变化随时为您提供更加合理的建议，以实现您的理财规划目标。具体的调整关系为：1.本规划建议书调整周期为1 年，我们会定期根据您情况的变化来修改建议书。2 金融市场或者理财相关方面发生重大变化时，我们将及时通知您，并建议您调整理财方案。3 如果您的家庭在财务、成员关系等方面发生重大变化，请及时通知我们，以帮助您调整理财方案。再次感谢您对我们的信任和支持，您的意见和建议是我们前进的动力！祝愿您和家人身体健康，并早日实现人生理财目标！名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 10 页，共 10 页 -