社区银行可持续发展研究_吴松彦.docx

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1、 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中己经注明引用的内容外，本论 文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文 的研究所 做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名：吴松彦 日期： 2016年 6月 6日 学位论文版权使 用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关

2、数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于保密 , 不保密 。在 年解密后适用本授权 书。 (请在以上方框内打 “ A/” ） Shanxi University of Finance & Economics Dissertation for Doctoral Degree Title The research Of Community banks sustainable development June 6, 2016 Name _ Wu Song van _ Major _ Finance _ Research Orientation The

3、 Operation & Management Of Commercial bank_ School Faculty of Finance &Banking Supervisor _ Zhou Mei _ 摘要 金融工程和信息工程技术兴起、互联网金融快速发展，导致 “ 金融脱媒 ” 现 象日益突出，商业银行在传统银行领域面临的竞争逐渐加剧。实现银行业务由传 统的批发业务向零售业务转型，将零售渠道下沉，开拓新的生存空间成为现阶段 银行业发展的重要趋势。旨在服务社区居民客户和中小企业客户的社区银行，不 仅能够弥补大型商业银行在地域发展上的金融空白，还能够在近距离接触客户的 基础上，提供多元化、差异

4、化的产品和服务，在零售业务上取得发展优势，开拓 新的利润增长点。在此背景下，各家商业银行纷纷提出 “ 社区银行 ” 概念，开展 社区银行的实 践，以促进新零售渠道的快速发展。但是由于国内社区银行发展还 处于初级阶段，没有完善的监督管理体系以及相应的配套措施，社区银行发展问 题层出不穷。银监会 227号文件的出台，在一定程度上规范了社区银行的发展， 但是也使得发展势头强劲的社区银行一度遇挫。 在此背景下，本文以社区银行可持续发展为切入点，从社区银行发展面临的 挑战和机遇两方面，论证了社区银行的发展仍然具有可持续性；同时基于金融共 生理论，从实证角度论证了社区银行与中小企业存在共生性，说明只要中小

5、企业 存在，社区银行就有存在的基础，中小企业的可持续发展 决定了社区银行发展具 有可持续性。银行业的社区转型仍然是可行的，甚至是必要的。 为了实现社区银行的在我国的可持续发展，本文从市场定位、营销渠道构建、 业务发展、风险管理体系角度出发，分析了我国社区银行发展中存在的问题。提 出在当前形势下，我国的社区银行需要从客户、业务角度明确市场定位；在渠道 建设方面，社区银行应合理布局社区网点、融入社区建立社区金融供应链，利用 大数据，实现精准营销。在业务发展方面，社区银行应当提高产品创新力度，为 客户提供多元化、个性化的产品与服务，打造全方位的金融便利店。针对风险管 理 体系不完善的问题，提出社区银

6、行可以借鉴格莱珉银行小额信贷管理方法管理 信用风险，并且我国应当建立“ 三位一体 ” 的外部监督管理体系。 关键词：社区银行，可持续发展，运营模式 ABSTRACT With the development of financial engineering and information engineering technology as well as the rapid development of Internet Banking, Financial disintermediation” phenomenon has become increasingly prominent and

7、the competition among commercial banks in the field of traditional banking is gradually increasing. Therefore, it has become an important trend at this stage that the banking realizes the transformation from the traditional wholesale business to the retail business, achieve retail channel sink and o

8、pen up new living space. Aimed at serving the community residents and small and medium enterprises, community bank can not only make up for the financial gaps but also provide diversified and differentiated products and services. Community banks can achieve development advantages in the retail busin

9、ess and avoid business development field of large commercial banks and open up new profit growth point. So commercial banks have introduced the concept of community bank to promote the rapid development of new retail channels. More and more commercial banks began to build community banks under the b

10、ackground of Inclusive Finance”. As the Co mmunity Banks are stillin the primary stage, there is no perfect supervision and corresponding supporting measures. Community banks have a lot of problems in their development process. The introduction of the CBRC no.227 documents, to a certain extent, regu

11、lates the development of community banks and it also has slowed down the development of community banks. It is in this context that this paper is based on the basic financial theory of community bank, takes the sustainable development of community bank as the breakthrough point and analyzes the chal

12、lenges and opportunities faced by the development of community banks to demonstrate that the development of community banks is still sustainable. Based on the Financial Symbiosis Theory, the paper demonstrates the symbiosis between community banks and the small and medium-sized enterprises. It shows

13、 that when taking into account the existence of small and medium enterprises is the basis of community banks, the development of community banks are sustainable, and thus the transformation of the banking community is still desirable, and even necessary. This paper analyzes the problems existing in

14、the development of community banks in China from the perspective of market positioning, marketing channel construction, business development and risk management system. It is pointed out that in the current economic situation, community banks need to clear their market positioning from customers, bu

15、siness, and business areas to promoting the sustainable development of community banks. In the channel construction, community banks should reasonably lay out community network, build the community financial supply chain and achieve precision marketing using big data. In aspect of business developme

16、nt, community banks should increase the intensity of innovation and provide diversified, differentiated products and services to create a full range of financial convenience stores. In terms of risk management system, community banks can learn from micro credit management method of the Grameen Bank

17、and manage credit risk, meanwhile, community banks can establish the Trinity of the external supervision and management system. Keywords： Community Bank, Sustainable development, Operation Model 目录 学位论文原创性声明 . 1 学位论文版权使用授权书 . 3 _ . 1 ABSTRACT . 2 第 1 章绪论 . 1 1.1研究背景和意义 . 1 1.1.1研究背景 . 1 1.1.2研究意义 .

18、2 1.2国内外文献综述 . 2 1.2.1国外文献综述 . 2 1.2.2国内文献综述 . 3 1.3论文的研究框架、研究方法 . 5 1.3.1研究 容 . 5 1.3.2研究方法 . 6 1.4仓丨 J新和不足 . 6 1.5论文的基本框架 . 7 第 2章社区银行理论基础 . 8 2.1社区银行的内涵 . 8 2.1.1社区银行的概念 . 8 2.1.2社区银行的与传统银行的比较 . 9 2.1.3社区银行的特点 . 10 2.2金融理论基础 . 12 2.2.1关系型贷款理论 . 12 2.2.2金融共生理论 . 13 2.3本章小结 . 14 第 3章社区银行可持续发展分析 . 1

19、5 3.1社区银行发展的挑战 . 15 3.1.1金融市场环境变化的冲击 . 15 3.1.2自身发展的问题 . 16 3.2社区银行可持续性分析 . 17 3.2.1外部发展机遇 . 17 3.2.2自身发展优势 . 18 3.3本章小结 -社区银行的发展是可持续的 . 20 第 4章社区银行可持续发展的实证研究 . 21 4.1模型的构建 . 21 4.2样本数据的选择 . 23 4.3实证分析 . 23 4.3.1描述性统计检验 . 23 4.3.2平稳性检验 . 24 4.3.3协整检验 . 25 4.3.4建立误差修正模型 . 27 4.4本章小结 . 28 第 5章我国社区银行发展

20、现状 . 29 5.1探索中的社区银行发展模式 . 29 5.2我国社区银行发展中存在的不足 . 30 5.2.1定位不明确 . 30 5.2.2营销渠道构建不通畅 . 31 5.2.3产品服务单一 . 31 5.2.4缺乏完善的风险管理体系 . 32 5.3本章小结 . 33 第 6章我国社区银行可持续发展策略选择 . 34 6.1明确市场定位 . 34 6.1.1业务定位 -零售业务 . 34 6.1.2客户定位一社区居民和中小企业 . 35 6.2强化营销渠道建设 . 35 6.2.1合理规划社区银行网点 . 35 6.2.2采用高智能设备，开展定制服务 . 36 6.2.3融入社区经济

21、实体，建立社区金融链 . 36 6.2.4利用大数据，实现精准营销 . 37 6.3优化产品服务体系 . 38 6.3.1丰富金融产品，开展综合性服务 . 38 6.3.2创新金融产品，开展个性化服务 . 39 6.4完善内部风险管理机制 . 40 6.4.1信用风险管理 . 40 6.4.2利率风险管理 . 42 6.4.3操作性风险管理 . 42 6.5健全外部监督管理体系 . 42 6.5.1完善法律法规建设 . 43 6.5.2建立多层次的监督管理机构 . 43 6.6本章小结 . 44 结论与展望 . 45 1、 会吉 . 45 2, MM . 46 請 ;南犬 . 47 麵 . 4

22、9 攻读硕士学位期间发表的论文和其它科研情况 . 50 第 1章绪论 1.1研究背景和意义 1.1.1研究背景 随着金融工程和信息工程技术的兴起、互联网金融的快速发展， “ 金融脱媒 ” 现象口益突出，商业银行在传统银行领域面临的竞争逐渐加剧，实现银行业务由 传统的批发业务向零售业务的转型，将零售渠道下沉，开拓新的生存空间成为现 阶段银行业发展的重要趋势。 发源于美国的社区银行依仗相比于大型商业银行的核心优势 关系型融 资，已成为 a地居民和企业融资的主要渠道之一。社区银行经营方式灵活，能够 根据客户的个性化需求，为其提供针对性、专业化的金融服务，促进了金融业发 展。 2013年，以社区银行业

23、务为核心的美国富国银行以 2360亿美元的市值，超越 了中国工商银行，成为全球市值最大的银行。富国银行的蓬勃发展不仅显示了社 区银行发展的生命力，而且也在一定程度上表明了社区银 行的发展具有可持续性， 社区银行的发展也再次引起国内外的巨大关注，商业银行纷纷将转型发展的目光 投向社区银行领域。 此时，国内社区银行探索的热情空前高涨。我国商业银行纷纷启动社区银行 网点的规划和建设，跑马圈地，以期抢占更高的市场份额。为了迅速展开网点布 局，社区银行纷纷绕开新设网点的监管条例，强调社区银行并不开展 “ 柜台业务 ” 。 从该时期出现的社区银行网点来看，各家银行提供的服务可谓 “ 百花齐放 ” ，但同

24、时也是鱼目混珠，乱象重生，针对该种现象，银监会于 2013年发布了关于中小 商业银行设立社区支行、小微支行 有关事项的通知，即俗称的 227号文件，为社 区银行的发展栓上了一道 “ 紧箍咒 ” ，社区银行发展开始面临监管的压力。虽然监 管的压力使得社区银行发展更为理性，但这也使得社区银行发展的热情有所降低， 发展一度遭遇挫折。同时由于社区银行在我国还处于积极探索的初步发展阶段， 发展模式还很不成熟，社区银行自身发展的脆弱性加上外部条件的变化导致社区 银行发展饱受诟病。论证社区银行具有可持续性，立足于我国现状，如何实现社 区银行的可持续发展就成为社会关注的焦点所在。 1.1.2研 究意义 随着我

25、国银行业务由传统的批发业务向零售业务转型，各家商业银行纷纷将 转型发展的目光投向社区银行，发展社区银行的热情高涨，但由于社区银行发展 处于初级阶段，其主观的脆弱性和客观性障碍导致发展困难重重，社区银行发展 饱受诟病，发展热情有所降低。在此背景下，论证社区银行发展仍然具有可持续 性显得尤为重要，而针对我国的社区银行实践现状，如何准确把握金融改革的时 代的脉搏，完善社区银行发展策略，实现社区银行在我国的可持续发展就成为本 论文的研究意义所在。 1.2国内外文献综述 1.2.1国外文献综述 国外关于社区银行的研究主要集中在以下方面： 市场定位方面， R bHunt(2003)认为，与社区紧密联系是社

26、区银行发展的优势 所在，按顾客的个性化需求提供针对性的服务是社区银行得以生存发展的关键。 关于关系型借贷， Hauswald & Marquez (2002)认为获取信息的成本与信息距离 成正比，在此基础上论证了中小银行发展关系型借贷的优势。 DeYoung, Udell(2004)认为小银行更适合通过 “ 软信息 ” 挖潜客户潜在需求，提供个性化的产 品，满足客户需求，据此打造特色的业务发展模式。 关于社区银行 的可持续发展分析， Stefan Jacewitz and Paul Kupiec(2012)分析发 现从 20世纪 90年代开始，社区银行和非社区银行的效率占比发生了巨大的变化，

27、社区银行的效率相对出现了下降。究其原因，他们认为相比于非社区银行，社区 银行曾经在净利息收益方面有巨大的优势，而现在这一优势在迅速变小，但是不 可否认的是随着社区银行在其他方面业务的发展，社区银行效率仍然较高，其规 模经济依然存在。 A_Berger (2004)研究表明社区银行的市场份额越大，服务效率越 高，越有利于经济的发展，社区银 行发展与宏观经济发展有相互促进的作用。 Robert(2001)运用马尔科夫链对社区银行的研究发现，上世纪 90年代开始银行的并 购浪潮中，银行的数量减少，但相比于非社区银行，社区银行的减少的比例相对 较少，且减少速度有变慢的趋势，在这此并购浪潮中，社区银行的

28、发展并未受到 威胁。另外 Jones (2006)发现虽然美国近年来的宏观经济虽然发生了较大的结构 性变动，并没有影响到社区银行在商业银行体系中发挥的作用，通过近 30年的数 据表明，中小企业的资金的最主要提供者依然是社区银行。 另外， Brickley、 Linck&Smith(2003)通过对社区银行股权的集中度分析发现， 社区银行的组织结构较简单，相比于大型商业银行，其股权集中度更高 。 Robert DeYoung等 (2004)从收入结构入手，分析了社区银行和其他银行的不同，反映出这 两者在经营上的策略选择差异 。 DeYoung (2004)等人通过数据说明了社区银行和 大型非社区

29、银行提供的金融产品和服务是不同的。 AndrewDyer( 2003)认为，让社 区参与到社区银行的建设 中，社区持有社区银行股份的社区银行共建模式，可以 使社区和银行共同分担社区银行的固定成本，在一定程度上増强社区银行的风险 抵御能力，促进社区银行的业务发展。 综上所述，国外学者关于社区银行的研究更多的是集中于社区银行效率、关 系型贷款、社区银行相比于其他银行优势等社区银行发展现状方面，针对新形势 下如何推进社区银行发展研究较少。 1.2.2国内文献综述 通过分析国内社区银行研究的文献，我们发现，国内的研究主要集中在以下 方面： 社区银行发展的优势研究：钟伟 （ 2004)指出由于中小企业存

30、在资信不足等 问题，大 型商业银行很少会为其提供贷款，而社区银行则利用信息优势可提供关 系型贷款，满足其融资需求，并为其提供多方面的金融支持与服务。成思危 （ 2006) 认为相比于大型银行，社区银行对于中小企业的控制能力更强，故其在为中小企 业提供贷款方面具有较大的优势。严谷君 （ 2008)认为社区银行在关系型借贷、 提供个性化和价格低廉的金融服务方面具有较大的优势。赵世勇 （ 2010)认为社 区银行的优势可体现在获取信息优势、区域经营优势和差异化的市场定位等方面。 社区银行发展的必要性分析：周冠年 （ 2013)认为社区银行在提供个性化、 多层次的金融产品和服务的基础上，对银行业竞争力

31、提升、区域经济的发展有促 进作用。他认为通过建立以中小银行为核心的金融体系，在解决中小企业融资难 的问题同时还可以有效改善基层金融空洞化、金融服务空白化现象。梁亚琴 （ 2012) 认为发展社区银行是我国金融改革的必然选择，社区银行的发展有利于实现城乡 经济和区域经济的协调发展。刘健 （ 2013)年认为社区银行的发展有助于提升整 个银行业的竞争水平，我国应当大力促进社区银行的发展。粒勤、王少国、邱俊 杰 （ 2013)以新型城镇化为背景，认为新型城镇化为我国的社区银行发展提供了 最要的发展机遇，而社区银行的发展又能为城镇化的进一步发展提供金融支持。 社区银行发展的持续性分析：郭宏宇 （ 20

32、14)通过分析富国银行 2103年四季 度季报，指出富国银行 2013年的全年净利润増幅高达 16%，以 2019亿美元的净 利润成为发展现状最好的美资银行，据此他认为在 “ 金融脱媒 ” 的趋势下，社区 银行仍然具有广阔的发展空间。曾刚 （ 2013)认为虽然社区银行的发展面临较大 的挑战，但是社区银行在现代银行体系中仍然有着旺盛的生命力，凭借关系型借 贷 ，社区银行在局部市场上依然是主要金融服务的提供者。武胜利 （ 2009)从五 个方面分析了社区银行发展的可持续性，一是广阔的发展空间，二是相应金融资 源的存在，三是强烈的市场需求，四是广泛的投资群体，五是其在竞争中的相对 优势。 研究社区

33、银行的设立模式。王爱俭 （ 2006)认为我国应当结合实际情况，从 “ 新设 ”和 “ 改造 ” 两种途径，建立社区银行，阚景阳 （ 2012)认为从世界范围 内来看，社区银行的主要发展模式有三种，即美国模式、欧洲模式、和澳洲模式 , 其中澳洲与我国有相似的经济金融发展状况，因此我们可以借鉴澳洲社区 银行的 经验推动我国社区银行的建立和发展。赵玉珍 （ 2013)从社区银行可以有效解决 中小企业融资困难的角度出发，重点提出了社区银行的准入模式、设立模式、产 权模式、区位选择、监管模式以及进入和退出模式，解决发展社区银行的现实问 题。 关于创新社区银行发展方面，刘健 （ 2013)认为，社区银行

34、必须立足于自身 的经营特点，通过差异化的经营策略，实现可持续发展。韩京考（ 2009)、李瑞红 (2012)、刘春航 （ 2012)等人则主张借鉴美国成熟的发展模式推进社区银行发展。 张文娟 （ 2014)则认为社区银行应该明确市场定位，将信用卡业务作为未来社区 银行发展的突破口。谭志斌 （ 2015)认为，社区银行应该从创新服务通道角度出 发，深度研究社区银行的经营发展策略。胡晋康 （ 2014)认为应当从营销渠道建 设方面发展社区银行业务，指出通畅的营销渠道是社区银行提供一站式金融的重 要保障。 从以上分析来看，我国对于社区银行发展的研究，主要是从理论分析角度进 行的，缺乏相应的实证分析。

35、在社区银行的可持续发展研究方面，只是从外部金 融需求角度进行分析，关于社区银行发展 面临的挑战研究较少。关于我国社区银 行发展的现状研究，更多的是通过对比国外发展的情况，强调我国社区银行发展 只是浅层次的模式探索，提出我国应当借鉴国外先进经验促进本国社区银行发展 但是，并没有具体到社区银行具体到发展的运营中，关于我国社区银行应当采取 怎样的策略安排，以促进自身可持续发展的研究相对较少。 1.3论文的研究框架、研究方法 1.3.1研究内容 本论文以社区银行的可持续性发展为切入点，主要研究以下几方面的内容： 第一，社区银行的理论基础，社区银行发展的理论基础主要有两个，一是关 系型借贷理论，通过关系

36、型借贷，社区银行资金来源能够得到较强的保障，同时 也能够较好地控制资金的去向，将风险降到最低水平。二是金融共生理论，社区 银行与中小企业存在较强的共生性，中小企业的广泛存在为社区银行提供了基础 ; 第二、社区银行的可持续性研究。本文从社区银行发展面临的挑战和机遇两 个方面进行论证，分析了社区银行发展的可持续性，同时基于金融共生理论以实 证分析的方法论证了中小企业和社区银行存在共生性。说明只要中小企业存在， 社区银行就有存在的基础，中小企业的可持续发展决定了社区银行发展的可持续 性。 第三 ，社区银行发展的可持续性决定了我国商业银行业务的社区化转型是正 确的，甚至是必要的。在此基础上，以案例说明和共性总结的方式，分析了我国 社区银行发展的现状，发现发展中的不足。 第四，针对社区银行发展中的不足，指出社区银行应当从市场定位、渠道构 建、业务发展，风险管理体系完善出发，促进我国社区银行的可持续发展。 1.3.2研究方法 本论文采用了理论与实践结合的方法，金融共生理论说明了社区银行可持续 发展的基础是中小