互联网业务创新.pdf
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1、互 联 网 业 务 创 新 01.互联网小额信用贷款03. 互联网供应链金融 02.互联网消费金融 目录 01-1.互联网小额信用贷款的概念 01-2.互联网小额信用贷款的特点 01-3.互联网小额信用贷款的主要模式 02-1.互联网消费金融的概念 02-2.互联网消费金融的模式 02-3.互联网消费金融的风险 02-4.互联网消费金融资产证券化 03-1. 供应链金融的概念、背景和特点 03-2. 供应链金融的原理和作用 03-3.互联网供应链金融的模式 互联网小额信用贷款 01 01-1.互联网小额信用贷款的概念 01-2.互联网小额信用贷款的特点 01-3.互联网小额信用贷款的主要模式
2、互联网小 额信用贷 款的概念 互联网技术与小额信用贷款的结合,是指互联网企业通 过其控制的小额贷款公司利用互联网向客户提供的小额 贷款。 是互联网金融业务当中一次重大创新,实现了“一次授 信,随借随还”的模式,完全基于线上的信息审核进行 放贷,不需要任何抵押物。 从出现开始就产生了大量需求,并一直保持着较高的增 长速度。 互 联 网 小 额 信 用 贷 款 的 特 点 01 授信方式先进 在对用户进行信用鉴别 时,互联网小额信贷集 团会收集用户多方面的 信息进行审核,并采用 大数据风控的方式,对 风险进行动态管理对用 户的还款能力与还款意 愿进行细致的分析。 02 流程简单、审批快 依赖大数据
3、技术的信用审批和 风险控制功能,只要用户能够 全面提供相关信息,互联网小 额信贷公司就能够快速的针对 用户信息作出分析给出是否能 够贷款的最终判断。 03 不需任何抵押 依靠大数据分析技术对借款 人的信用情况作出充分的识 别和分析。对借款人的风险 做出较好的事前识别和事后 控制,故能在一定程度上替 代抵押品的作用。 04 期限短、资金量小 主要是满足临时性的 小额贷款需求。 05 对资金用途的限制较少 借款人只要能通过数据证明 其还款能力和还款意愿,就 可以通过互联网小额信用贷 款借到钱。 互 联 网 小 额 信 用 贷 款 的 主 要 模 式 商业银行移动商业银行移动App个人信用贷款个人信
4、用贷款 是商业银行为了应对互联网金融的挑战在互联网技术领域进行的实践。 典型的有建设银行的“快e贷”、招商银行的“e招贷”和江苏银行的“卡易贷”。 互联网现金贷互联网现金贷 互联网现金贷是目前互联网小额信用贷款领域最具特色的模式之一,有广 义和狭义两种维度的定义: 狭义的现金贷主要指纯线上的超短期现金贷; 广义的现金贷,除了超短期现金贷款还包括大额分期现金贷款。 互 联 网 现 金 贷 的 种 类 随借随还类贷款的灵活度较高,对 还款期限没有明确的限定,用户可 获得的借款额度也较高,最高能达 到30万。 典型的模式:腾讯微粒贷、蚂蚁金 服借呗、京东金条。 随借随还类贷款随借随还类贷款 超短期贷
5、款是指还款期限集中在7 天到30天范围内的现金贷产品,其 基本模式基本上全为线上放贷,额 度也是从500元到5000元,是真正 狭义上的现金贷。 典型的模式:用钱宝、简单借款。 超短期贷款超短期贷款 短期贷款是现金贷的一个细分领域, 其贷款期限主要是从一个月到12个 月贷款额度在3000元到30,000元之 间。其业务大部分在线上进行,也 会有小部分业务在线下进行。 典型的模式:快贷、麦芽金服。 短期贷款短期贷款 中期贷款时更偏广义的现金贷产品, 其贷款期限可在12个月到48个月贷 款额度,可以从1万元到30万元。 具有线上模式和线下模式 典型的模式:中腾信 中期贷款中期贷款 互联网消费金融
6、02 02-1.互联网消费金融的概念 02-2.互联网消费金融的模式 02-3.互联网消费金融的风险 02-4.互联网消费金融资产证券化 互 联 网 消 费 金 融 的 概 念 花明天的钱办今天的事 消费金融划分为广义和狭义两个概念: 广义的消费金融主要包括综合消费信贷、旅游消费金融、 电商消费金融、医疗消费金融、教育消费金融、农村消费 金融、汽车消费金融和住房贷款; 狭义的消费金融的范围是在广义的消费金融的基础上去除 住房贷款。 互 联 网 消 费 金 融 的 运 行 结 构 互联网金融企业 外卖、饮食、生活 用品、旅行、教育 等衣、食、住、行 等消费场景 大数据征信 消费者 服务提供商 第
7、三方支付 以自由资金、小 贷公司资金或P2 P融资资金放贷 合作、分享收益 依托依据 通过 通过 支付 放贷 提供产品或服务 分期付款或 一次性付款 互 联 网 消 费 金 融 的 模 式 京东白条是一种先消费后付款的通过互联网消费的支付方式,是业内第 一款互联网消费金融产品。 收益主要来源于消费者分期付款的手续费。 主要面临的风险是消费者信用风险,京东通过消费者交易数据对其授信 是风险控制的关键。 京东白条模式 蚂蚁花呗是蚂蚁金融联合淘宝、天猫共同推出一项网购服务,用户在淘 宝、天猫上购物时,可以先赊帐,实现“这月买、下月还”的网购体验。 收益主要来自于淘宝和天猫商家及消费者支付的手续费。
8、主要面临的风险是消费者信用风险,蚂蚁微贷通过对优质消费者的选择 及授信是风险控制的关键,蚂蚁金服通过建立起芝麻信用打分,对淘宝 和天猫商家起约束作用。 蚂蚁花呗模式 电商平台模式 京东消费者 京东 商家 授信 还款 分期消费 支付 消费 产品或 服务 淘宝、天猫商家 蚂蚁微贷消费者 付款 消费 申请 分清 还款 设置授 信额度 发货或提 供额度 互 联 网 消 费 金 融 的 运 行 结 构 P2P消费金融模式 P2P消费金融模式以P2P平台为中心,连接消费者和投资人。 消费者通过P2P平台获得投资人的资金之后,再去商家消费购买产品或服务。 P2P平台 消费者/ 借款人 商家投资人 审查/打款
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