机动车保险现场查勘技术研究.docx

《机动车保险现场查勘技术研究.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《机动车保险现场查勘技术研究.docx（31页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、湖 北 汽 车 工 业 学 院 毕 业 论 文摘 要机动车辆保险在各财产保险公司的业务份额中所占的比重越来越大，机动车辆保险业务已经成为国内各财产保险公司的骨干险种，机动车辆保险经营和管理的好坏直接影响保险公司的效益，甚至关乎保险公司的生死存亡。随着我国法制环境的改善，各类立法特别是针对道路交通安全立法的不断深入，各级组织对道路交通安全事故的处理更趋向法制化，道路交通安全案件在保险保险公司的后期理赔中更注重现场查勘的证据，做好机动车辆保险事故现场工作，准确查明事故原因，对保险公司的后期理赔工作具有十分重要的意义。关键词：现场查勘，理赔，机动车，保险。AbstractMotor vehicle

2、insurance property insurance companies in the proportion of share of the business growing, motor vehicle insurance business has become the backbone of the insurance property insurance companies, motor vehicle insurance business and management, directly affects the insurance the companys efficiency,

3、or even the survival of insurance companies. With the improvement of legal environment, all kinds of legislation, in particular road traffic safety legislation for the deepening of organizations at all levels of road traffic accidents also tend to deal with the legal system, cases of road traffic sa

4、fety late in the insurance claims insurance companies are more pay attention to on-site survey of the evidence, do the work of motor vehicle insurance at the scene, accurately identify the cause of the accident, the insurance company claims the late work of great significance. Keywords: Site survey，

5、Claims，Motor vehicle，Insurance。目录摘 要IAbstractII1 机动车保险现场查勘技术研究概述11.1 汽车保险概述11.2 汽车保险理赔概述12 机动车现场查勘22.1 现场查勘的意义22.2 现场查勘的目的22.3 现场查勘的要求33 现场查勘的主要内容44 车辆信息与基础知识64.1 车辆信息64.2 验证车辆身份及承保情况74.3 车辆碰撞分析105 现场查勘工作要点及技巧125.1 良好的职业道德125.2 娴熟的专业技术135.3 丰富的实践经验135.4 灵活的处理能力136 车辆查验技术146.1 出险时间146.2 出险地点146.3 出险原

6、因156.4 车辆驾驶人员情况156.5 人员伤亡情况166.6 现场物证166.7 事故现场笔录167 查勘、定损、理赔全部过程的基本教学方法177.1 责任判定177.2 查勘方法187.3 损坏分析197.4 损坏影响207.5 修复方法217.6 赔付比例228 结论与展望238.1 结论238.2 展望238.3 存在的不足23致 谢24参考文献25IV编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第27页 共31页1 机动车保险现场查勘技术研究概述1.1 汽车保险概述随着交通工具的飞速发展，机动车成为不可或缺的日常交通工具，国际化的汽车交易平台及社会生活水平的不

7、断提高，机动车保有量逐年攀升。由于汽车保险市场巨大，众多保险公司如雨后春笋，保险业年保费收入增势迅猛。汽车保险是指以汽车为保险标的，保障汽车本身因自然灾害或者意外事故导致损失，及汽车所有人或者其允许的合格驾驶人因使用汽车发生意外事故所负责任的一类保险。开展车险业务的保险公司数量增多，为车险服务的保险中介机构增多，车险已经成为各家财产保险公司最主要的业务。机动车保险现场勘查技术要求越来越高，促使车险产业链日趋完善。1.2 汽车保险理赔概述汽车保险理赔是指保险车辆在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。汽车保险理赔涉及保险合同双方的权利和义务的实现，

8、是保险经济补偿功能的具体体现，也是保险经营的最后环节。 理赔的前提是事故损失的出现，但是损失往往不等于赔偿额。这是因为投保汽车在发生风险事故后，被保险人发生的经济损失有的属于保险责任的赔付范围，有的则属于责任免除范围。即时被保险人的损失属于保险责任，但由于免赔率、免赔额、不足额投保等的影像，损失额不一定等于保险人的赔偿额。车辆流动性大，保险理赔难道较大，道德风险难防，这就要求各家保险公司对事故车辆进行现场查勘。2 机动车现场查勘2.1 现场查勘的意义机动车辆保险现场查勘是整个机动车辆保险理赔程序中的关键一环。查勘人员在第一现场（或者第二现场）掌握的信息基本反映了机动车辆保险事故的性质、是否属于

9、保险责任，它为以后的处理打下了基础，也是有效控制风险、降低赔付率的关键一环。为了真实、准确 掌握损失情况，查勘人员应尽可能争取到达第一现场，掌握第一手资料，把握事故处理的主动权。机动车辆保险意外事故现场查勘，是公正、客观、严密地查明事故真相的根本措施，是准确认定事故责任，依法正确处理机动车辆保险意外事故的基础和前提。 2.2 现场查勘的目的1、了解机动车辆保险意外事故过程中的主要情节，利用现场的证据，掌握其中关键性的细节，为进一步分析、研究、确定损失，以及进行机动车辆保险意外事故再现收集资料和提供依据。2、发现、提取和收集各种痕迹、物证，为判定机动车辆保险意外事故发生原因、认定事故责任以及确定

10、是否保险责任提供必要的证据。3、根据查勘情况，结合发现的特殊痕迹、物证，确定损失范围（防止人为损失扩大），判断是否酒后驾驶、故意行为、伪造现场等除外责任范围或欺诈行为。如有要及时向机动车辆保险意外事故处理机关提供肇事逃逸车辆的种类、特征和逃逸方向，为侦破交通肇事逃逸案件提供线索和证据。 4、协助客户组织现场施救，防止损失进一步扩大，同时为客户提供事故处理咨询，做好客户服务工作，创造公司服务品牌。5、收集和积累意外事故资料，为研究和制定机动车辆保险意外事故的风险预防对策及措施提供科学依据，为机动车辆保险险种开发和费率厘定提供参考数据。2.3 现场查勘的要求 1、及时迅速现场查勘是一项时间性很强的

11、工作。要抓住案发不久、痕迹比较清晰、证据未遭破坏、证明人记忆犹新的特点，取得证据。反之，到案不及时，就可能由于人为和自然的原因，使现场遭到破坏，给查勘工作带来困难。所以，事故发生后查勘人员要用最快的速度赶到现场。2、细致完备现场查勘是事故处理程序的基础工作。现场查勘一定要做到细致完备、有序，查勘过程中，不仅要注意发现那些明显的痕迹证物，而且，特别要注意发现那些与案件有关的不明显的痕迹证物。切忌走马观花、粗枝大叶的工作作风，以免由于一些意想不到的过失使事故变成复杂化，使事故处理陷于困境，造成不必要的损失。3、客观全面在现场查勘过程中，一定要坚持客观、科学的态度，要遵守职业道德。在实际中可能出现完

12、全相反的查勘结论，要尽力防止和避免出现错误的查勘结果。4、遵守法定程序在现场查勘过程中，要严格遵守道路交通事故处理程序和道路交通事故痕迹物证勘验的规定。要爱护公私财物，尊重被讯问、访问人的权利，尊重当地群众的风俗习惯，注意社会影响。3 现场查勘的主要内容交通事故现场(以下简称现场)是指发生交通事故的车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下的同交通事故有关的痕迹证物所占有的空间。现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物5个要素，他们的相互关系与事故发生有因果关系。现场查勘是一项细致、繁琐又复杂的工作。因此，在查勘前必须根据现场的具体情况，确定查勘的范围、顺序和重点，拟定查勘方案，按确定的顺序和步

13、骤展开查勘。现场查勘范围根据事故类型而定。查勘人员到现场后，应及时向现场保护人员了解事故情况，现场有无变动及变动的原因和范围，必要时根据当事人和证明人的记忆恢复现场。对于现场范围比较小，肇事车辆和证物痕迹比较集中的现场，以肇事车辆为中心由内向外展开查勘。对于肇事车辆和证物痕迹比较分散的现场，查勘顺序要灵活掌握。以重要部位和可能遭受破坏的部位为重点进行查勘，也可以由外围向中心进行，逐步缩小查勘范围；对于面大距离长的现场，可分片逐段进行查勘。 在现场查勘或对事故进行分析研究中，当遇到认定痕迹或事故原因有异议时，在关键问题上意见无法统一时，应通过现场实验进行科学考察。 查勘人员到达事故现场后，要根据

14、现场情况，由现场指挥人员统一部署，布置现场警戒；维护交通秩序，预防现场交通堵塞；保护现场；组织救护交通事故伤员，组织现场抢险。现场查勘人员必须按照“机动车辆保险事故现场查勘记录”的要求逐项查勘并认真记录。1、进行保险情况的确认，查验客户提供的“保险证”或“保险单”。 2、查明报案人身份。 3、查明出险时间和出险地点。 4、查明出险车辆的情况：如车型、号牌号码、发动机号码、VIN码或车架号码、行驶证，详细记录事故双方车辆已行驶公里数、车身颜色，并与保险单、证、行驶证核对是否相符，以及车辆安全设备的配置情况，适用赔案类型。 5、查实车辆的使用性质、查实保险车辆出险时适用性质与保险载明的是否相符，以

15、及是否运载危险品、车辆结构有改装或加装。 6、查清驾驶人员姓名、驾驶证号码、准驾车型、初次领证日期、职业类型等。 7、查明出险原因。 8、施救和清理受损财产。 9、查明各方人员伤亡情况，估计损失金额。 10、要查清事故各方所承担的责任比例。 11、重大赔案应绘制“机动车保险车辆事故现场查勘草图”。 12、对重大复杂的或有疑问的案件，要走访有关人员进行询问记录。 13、拍摄事故现场和受损标的照片。 14、对造成重大损失的保险事故或事故当事人、事故原因等因素存在疑点难以明确的案件，须保险人或肇事驾驶员或受损害方对现场查勘记录内容进行确认并签字。 15、对于本公司接案中心告知需认真查实的出现时间接近

16、的案件，须认真检查以最终确定是否属于重复报案案件。如果属于，则按拒赔案件处理。认真、完整、准确地缮制“机动车辆保险事故现场查勘记录”，对事故损失金额进行认真的估计，并填写在“机动车辆保险事故现场查勘记录”中的相关项目中。 16、现场查勘结束后，查勘人员应立即将查勘情况反馈给接案中心。4 车辆信息与基础知识4.1 车辆信息车辆是否为标的车是我们现场查勘的重点，车辆在投保时提供了相关的信息，我们可以在现场查勘时重点查验相关信息，如：车辆识别代码（VIN）码、车辆铭牌、车架号码，发动机号码等。另外车辆外观、颜色，品牌也是我们查验的重点，车辆是否改装，是否存在加装件等等。世界各国生产的汽车大多使用了V

17、IN（Vehicle Identification Number）编码。VIN编码由一组字母和阿拉伯数字组成，共十七位。它是识别一辆汽车不可缺少的工具，被誉为“汽车身份证”。VIN的每位代码都代表汽车某一方面的信息，按时别代码的编码顺序，从VIN中可以识别出该车的生产国家、制造公司或生产厂家、车辆类型、品牌名称、车型系列、车身型式、发动机型号、车型年款（生产年份）、安全防护装置型号、检验数字、装配工厂名称和出厂顺序号码等。VIN应包括三个部分：第一，世界制造厂识别代号（WMI）。第二，车辆说明部分（VDS）。第三，车辆指示部分（VIS），见图4.1所示。 代表字母或数字 代表数字图4.1 VI

18、N编码1、世界制造厂识别代码(WMI)按地理区域分配给各国，各国再分配给本国制造厂。中国的识别代码由中国国家发展改革委负责受理、审核、备案以及车辆识别代码的管理工作，由中国汽车技术研究中心承办有关具体工作。第一个字码：地理区域代码，如非洲、亚洲、大洋洲、北美洲和南美洲。第二个字码：国家代码。由美国汽车安全工程协会（SAE）分配。第三个字码：制造厂代码，由各国自行分配。若制造厂的年常量少于500辆，其WMI代码的第三个字码为9。2、车型描述部分（VDS）VIN编码的第49位，表示车辆的类型和装置。若其中的一位或几位字符不用，必须用选定的字母或数字占位。该部分编码一般包括以下信息：车系；动力系统；

19、发动机型号；变速器型号；车身型式；约束系统装置：气囊、安全带等；校验位：第九位，用09或X表示。3、车型指示部分(VIS)VIN编码的第1017位，是制造厂为了区别每辆车而指定的一组字符，最后四位字符应该是数字。4.2 验证车辆身份及承保情况1、车架号（VIN码）、发动机号通过对汽车车身上相关信息的了解锁定保险标的。如铭牌、车架号，大梁号等。现代汽车大多数车架号与VIN码相同，现场查勘往往采取拓印的方法将车架号取下，与保单对比检查是否是标的车，这项工作必不可少，是现场查勘的一项重要工作。不要用核对码的方法来替代车架号，因为VIN码相对于车架号容易仿造。发动机号码现场查勘经常无发看到，国家标准机

20、动车运行安全技术条件（GB 7258-2004）对发动机号码已做修改，取消了原国标（GB 7258-1997）中的发动机型号和出厂编号应易于拓印的要求，一般说来，现代车险勘查对发动机号码不作要求。2、行驶证验明行驶证的真伪，中华人民共和国机动车行驶证证件（GA37-92）规定，为了防止伪造行驶证塑封套上有用紫光灯可识别的不规则的与行驶证卡片上图形相同的暗记，并且行驶证上按要求粘贴车辆彩色照片，因此机动车行驶证识伪办法：一是查看识伪标记；二是查看汽车彩照与实物是否相符；三是查看行驶证纸质、印刷质量、字体、字号与车辆管理机关核发的行驶证进行比对，对有怀疑的行驶证可去发证的公安车辆管理机关核实。最常

21、见的伪造是行驶证副页上的检验合格章，车辆没有按规定时间到车辆管理机关去办理检验手续，却私刻公章私自加盖检验合格章。现在许多地方采用电脑打印检验合格至年月并加盖检验合格章的办法来增加防伪能力。车辆管理机关规定超过两年未检验的汽车按报废处理。汽车评估人员要对副页上的检验合格章，即行驶证的有效期特别重视。验明行驶证车主与保险单是否相同，如果相同再了解行驶证车主与被保险人的关系，是否具备保险利益；如果与保险单不符，是否有批改单；如果无批改单，询问是否经保险人同意；如果未经保险人同意一般可认为被保险人对标的车已不具备保险利益。3、车辆类型这里指的是行驶证正本右侧上部的车辆类型，是否是保险公司允许承保的车

22、辆类型，其目的主要核实行驶证车辆类型是否与保单车辆类型是否一致，被保险人是否如实告知，费率选择是否正确，是否比例赔付。4、车辆型号核实车辆型号的主要目的是该型号的车是否是委托公司愿意承保的车辆型号；确认保险单新车购置价选择是否正确，是否如实告知，费率确定是否正确，是否比例赔付。5、使用性质查验与保险单载明的使用性质是否一致。常见的使用性质有：党政机关用车、企业自备用车、个人私用车、租赁用车、出租用车、营业性用车等，各保险公司在使用性质上的划分不尽相同。确定使用性质的目的也是三个原因是保险公司是否承保、费率选择是否正确、投保人是否如实告之。根据保险法第十七条：订立保险合同，保险人应当向投保人说明

23、保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如下三点：（1）保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（2）保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（3）保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。从上述法律条款可以看出，查勘人员不但要调查清楚标的的使用性质与抄单是否相

24、同，还要调查清楚如果不相同其原因是什么，即是保险人对有关情况未提出询问，还是投保人未如实告知，投保人未如实告知是故意行为还是过失行为等等，这样保险人才能有充分的理由决定如何处理该赔案。才能实现理赔工作的主动性。下面列举两种常见的使用性质与保单不符的典型情况：（1）营运货车按非劳动货车投保一般查勘人员从车辆状况，车辆行驶里程很容易辨别是否是营运车，采用索取营运证复印件和机动车登记证相关信息的方法最为有效。（2）家庭自用车或非营运车从事营业性客运主要通过调查取证驾驶员与被保险人、乘客与驾驶员、乘客与被保险人的关系，以及标的行驶线路（常为车站、码头）来获取从事营业性客运的依据。6、检验合格期限这一点

25、非常重要，这是确定保险合同是否有效，被保险人是否拥有有效行驶证的重要依据，现场查勘中一般采用现场拍照、复印的方法取证。7、核定载荷查验车辆装载与核定载荷是否一致。对于违章装载可能造成保险事故近因的案件要重点调查取证。对于货车的倾覆案件，多数是因为违章装载造成的，这种情况要求查勘人员必须尽快到达现场，可通过对现场货物的装载情况，以及每件货物重量、运单或货单上的货物重量等方式确定。8、承保情况确定根据汽车前风挡玻璃上的交强险标及保险卡验证保险标的所承保险种，以便更准确理赔。一般车辆险种有：机动车交通强制保险、车损险、第三者责任保险、车上人责任险、盗抢险、不计免赔、玻璃单独破碎等。4.3 车辆碰撞分

26、析在机动车保险责任中，因碰撞的造成的损失时最常见的，也是损失最大的一个项目。查勘人员必须熟悉机动车辆保险的相关 险种，了解汽车的基本结构，掌握碰撞造成的损失，熟悉常见的修复方法，掌握汽车零部件的修理和更换标准，掌握各部件修复所需要的工时标准等。1、碰撞对不同车身结构的影响汽车车身既要经受行驶中的振动，还要在碰撞时能给乘员提供安全。因而，现代汽车的车身设计成在碰撞时能最大限度的吸收能量，以减少对成员的伤害。非承载式车身被碰撞后，可能是车架损伤，也可能是车身损伤，或车架车身都损伤。车架车身都损伤时可以通过更换车架来实现车轮定位及主要总成定位，然而，承载式车身被碰撞后与通常会造成车身结构件的损伤。通

27、常非承载式车身的修理只需满足形状要求，而承载式车身的修理既要满足形状要求，更要瞒住车轮定位及主要总成定位的要求。所以碰撞对不同车身结构的汽车影响不同，从而造成修理工艺和方法的不同，最终造成修理费用的差距。2、碰撞造成的非承载式车身变形种类：（1）左右弯曲 侧面碰撞会引起车架左右弯曲或一侧弯曲。左右弯曲通常发生在汽车车前部或后部，一般可通过观察钢梁内侧及对应钢梁外侧是否有皱曲来确定。通过发动机盖、行李箱盖及车门缝隙、错位等情况也能够辨别出左右弯曲变形。（2）上下弯曲汽车碰撞产生弯曲变形后，车身外壳会比正常位置高或低，结构上也有前、后倾现象。上下弯曲一般由来自前方或后方的直接碰撞引起，可能发生在汽

28、车的一侧也可能是两侧。判别上下弯曲变形变形时，可查看翼子板与门之间的上下缝隙，是否顶部变窄下部变宽。也可以查看车门在撞击后是否下垂。（3）皱折与断裂损伤汽车碰撞后，车架或车上某些零部件的尺寸会与厂家提供的技术资料不相符，断裂损伤通常表现在发动机罩盖前移或侧移。行李箱盖后移或侧移。有时看上去车门与周围吻合很好，但车架却已产生了皱折或断裂损伤，这是非承载式结构不同于承载式结构的特点之一。皱折或断裂通常发生在应力集中的部位，而且车架通常还会在对应的翼子板外处造成向上的变形。（4）平行四边形变形汽车一角受到来自前方或后方的撞击力时，其一侧车架向后或向前移动，引起车架错位，使其成为一个接近平行四边形的形

29、状。平行四边形变形会对车架产生影响。目测可见发动机室盖错位，通常平行四边形变形还会带来许多断裂及弯曲变形的组合损伤。（5）扭曲变形当汽车高速撞击到与车架高度相近的障碍时，会发生扭曲变形。另外，尾部受到侧向撞击时也会发生这种变形。受此损伤后，汽车一角会比正常时高，而相反一侧会比正常时低。应力集中处时常伴有皱折或断裂损伤。 5 现场查勘工作要点及技巧现场查勘人员的工作是上述理赔流程中的现场查勘、填写查勘报告和初步确定保险责任，是整个理赔工作的中前期工作，它关系到本次事故是否是保险事故、保险人是否应该立案，从而关系到保险人的赔款准备金等等。查勘工作未做好，整个理赔工作就会很被动，后面的工作甚至无法进

30、行，所以现场查勘工作是保险理赔工作的重中之重。由于现场查勘中包涵众多保险知识和汽车知识，并且查勘人员又是外出独立工作，所以对现场查勘人员有下列要求。5.1 良好的职业道德检验工作的特点是与保险双方当事人的经济利益直接相关，而它又具有相对的独立性和技术性，从而使查勘人员具有较大的自主空间。在我国现阶段总体来说，社会诚信度还不是很高，一些不良的修理厂、被保险人会对检验人员实施各种方式的利诱，希望虚构、谎报或高报损失，以获得不正当利益。因而要求检验人员具有较高的职业道德水平。首先，应加强思想教育工作，使检验人员树立建立在人格尊严基础上的职业道德观念。其次，应当加强内部管理，建立和完善管理制度，形成相

31、互监督和制约的机制（如双人查勘，查勘定损分离等）。同时，应采用定期和不定期审计和检查方式，对检验人员进行验证和评价，经常走访修理厂和被保险人，对被保险人进行问卷调查以了解其工作情况。最后，加强法制建设。加强对检验人员的法制教育，使其树立守法经营的观念。加大执法力度，对于违反法律的应予以严厉的处分，以维护法律的尊严，起到应有的震慑和教育作用。同时，实施查勘定损人员的准入制度，使查勘人员收入和劳动与技术输出相适应，是有效管控查勘人员的最有效的办法。5.2 娴熟的专业技术机动车辆检验人员需要具备的专业技术主要包括：机动车辆构造和修理工艺知识、与交通事故有关的法律法规以及处理办法、机动车辆保险的相关知

32、识。这些都是作为一个检验人员分析事故原因、分清事故责任、确定保险责任范围和确定损失所必需的知识。5.3 丰富的实践经验丰富的实践经验能够有助于检验人员准确地判断损失原因，科学而合理地确定修理方案，另一方面，在事故的处理过程中，丰富的实践经验对于施救方案的确定和残值的处理也会起到重要的作用。同时，具有丰富的实践经验对于识别和防止日益突出的道德风险和保险欺诈有着十分重要的作用。5.4 灵活的处理能力尽管查勘人员是以事实为依据，以保险合同及相关法律法规为准绳的原则和立场开展工作。但是，有时各个关系方由于利益和角度的不同，往往产生意见分歧，甚至冲突。而焦点大都集中表现在查勘人员的工作上，所以，查勘人员

33、应当在尊重事实、尊重保险合同的大前提下，灵活地处理保险纠纷，尽量使保险双方在“求大同，存小异”的基础上对保险事故形成统一的认识，使案件得到顺利的处理。6 车辆查验技术 6.1 出险时间出险时间的确定非常重要，它关系到是否属于保险责任。尤其接近保险期限起讫时间的案件。必须仔细核对公安部门的证明与当事人陈述的时间是否一致，对有疑问的案件，要详细了解车辆启程或返回的时间、行驶路线、运单、伤者住院治疗时间及时去公安部门核实和向当地的群众了解情况。查明出现时间的目的主要是为了判断事故是否发生在保险期限内。对接近保险期限起止时间的案件应特别注意，更应认真查实，排除道德风险。为了确认真实的出现时间，应仔细核

34、对公安部门的证明与当事人的陈述是否一致，同时详细了解车辆的启程时间、返回时间、行驶路线和伤者住院治疗时间等。如果涉及装载货物运输出险的，还要了解委托运输单位的装载货物时间等。同时，对出险时间和报案时间进行对比，看是否在48小时内。6.2 出险地点出险地点分为：高速公路、普通公路、城市道路、乡村便道和机耕路段、场院及其他，查勘时要详细写明，并记录出险地的邮政编码。查明以上出险地点，主要是为了判断事故是否在此处发生，如果不是，要查明变动原因。对擅自移动出险地点或谎报出险地点的，尤其要注意是否存在道德风险。同时确认出现地点还可以确定车辆是否超出保单所约定的行驶区域，是否属于责任免除地发生的损失，如车

35、辆在营业性修理厂所、收费停车场出险等。6.3 出险原因出险原因必须是近因，近因原则是保险的基本原则，近因为保险责任则是保险事故，反之，则不是保险事故。是保险事故，出险原因就按保险责任列明，如：碰撞、倾覆、火灾等。一般情况下，应依据公安、消防部门的证明来认定出险原因。查明事故原因是现场查勘的重点，要深入调查，利用现场查勘技术进行现场查勘，并采取多听、多问、多看、多想、多分析的办法，索引证明，收集证据，全面分析。凡是与事故有关的重要情节，都要尽量收集以反映事故的全貌。若驾驶人员由饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆或无照驾驶、驾驶车辆与准驾驶车辆不符、超载等嫌疑时，应立即协同交警部门获取

36、相应证人证言和检验证明。对于所查明的事故原因，应说明是客观因素还是人为因素，是车辆自身因素还是车辆以外因素，是违章行驶还是故意违法行为。对于复杂有疑问的理赔案件，要走访现场证人或知情人，了解事故真相，做出询问记录，载明询问日期和被询问人地址并由被询问人确认签字。对于造成重大损失的保险事故，如果事故原因存在难以断定的疑点，应要求被保险人。造成事故的驾驶员、受损方对现场查勘记录确认并签字。6.4 车辆驾驶人员情况1、验明驾驶证的真伪方法同行驶证。2、查验驾驶员姓名、证号。3、查验驾驶员准驾车型、主要目的，确认准驾车型与标的车车型是否相符。4、调查驾驶员有无酒后或醉酒驾驶的情况。5、查验驾驶员初次领

37、证时间，目的是验证在高速路上行驶的车辆驾驶员的驾驶证是否在实习期。6、查验驾驶员性别、年龄、驾龄、目的、主要是为保险公司做好各类驾驶员出险率的统计工作，为保险公司重新修订费率提供原始数据。6.5 人员伤亡情况 首先：明确伤亡人员的关系哪些属于本车人员，他们的姓名、性别、年龄，他们与被保险人、驾驶员的关系、受伤人员的受伤程度。其次：哪些人员属于对方人员，他们的姓名、性别、年龄、受伤人的受伤程度。为医疗核损人员提供查勘核损的原始依据。6.6 现场物证 现场物证是证明保险事故发生的最客观的依据，收取物证是查勘第一现场最核心的工作，多种查勘方法和手段均为收取物证服务，如散落车灯、破璃碎片，保险杠碎片，

38、各种油料痕迹，轮胎痕迹等，做好物证的收取是确定事故时点的重要依据，同时是确定是否是保险责任的依据。查勘结束后，检验人员按规定据实详细填写现场查勘记录，并将检验的情况与被保险人和修理人交流，必要时可以要求被保险人对于检验的初步结果进行确认。6.7 事故现场笔录 现场物证是证明保险事故发生的最客观的依据，收取物证是查勘第一现场最核心的工作，多种查勘方法和手段均为收取物证服务，做好物证的收取是确定事故时点的重要依据，同时是确定是否是保险责任的依据。现场查勘工作非常重要，而现场查勘的内容又非常多，为防止查勘员疏忽某些细节，同时为了规范查勘工作，各保险公司一般都制定有机动车辆保险事故现场查勘记录，查勘人

39、员根据现场查勘情况，如实填写现场查勘记录表即可。查勘结束后，检验人员按规定据实详细填写现场查勘记录，并将检验的情况与被保险人和修理人交流，必要时可以要求被保险人对于检验的初步结果进行确认。7 查勘、定损、理赔全部过程的基本教学方法7.1 责任判定一起导致车辆损坏的案例,可能涉及多方面的责任问题,如处于免费维修期的新车,可能属于生产厂家或者汽车经销商的责任;刚刚进行过汽车维修处于质保期之内的车辆,可能属于汽车维修厂的责任;完全应该由造成事故发生的对方负责的,应该属于他人责任;属于保险责任免除的,应该由车主自行负责;属 于保险责任的 ,应该由保险公司负责,等等。进行责任判定时,主要从以下角度人手：

40、1、 是否伪标的车。通过查验车牌照 、车架号、行驶证等,验明事故车辆是否伪标的。驾驶证登载的车主与保险单是否相同,不相符且改变了车辆的使用性质时是否有保险公司的批改单。2、驾驶员。出险车辆的驾驶员是否为投保人允许的合格驾驶员 。3、投保情况 。主要核查标的的保险期限、交费情况 、承保险种等等。4、车辆状况。汽车是否已经报废,汽车是否存在违法改装的现象(尤其需核查是否改装 了汽车的外形、结构、颜色这三项内容)。汽车常见改装形式有：轿车开设天窗、轿车增加车内配置、货车加大轮胎 、货车增加钢板弹簧片数或厚度、货车增加栏板高度、货车增加车厢长度等等。5、车辆是否违规使用 ,查验与保险单载明的使用性质是

41、否一致。常见的使用性质与保单不符的情况,一种是营运货车按非营运货车投保 ；另一种是家庭自用车或非营运车从事营业性客运 。另外,根据 中华人民共和国道路交通安全法实施条例 第 5 4 条至第 5 6 条的规定,货车装载货物的长度 、宽度不得超过车厢；客车不得超载,所乘免费儿童不得超过总人数的10 %；挂车不得载人 ,所牵引车的载质量不得超过本车载质量。货车倾覆案件,多数是因为违章装载成的。6、行驶路线。汽车的行驶路线是否在免责路段。7、质保期。询问、核实汽车是否在特约维修期或者维修质保期之内,假如是的话,车辆所发生的因制造、维修质量原因导致的事故 ,一般应该由汽车制造厂或维修厂承担相关责任。8、

42、汽车被盗。被盗的汽车,是否涉及相关的免责条款,例如新车未挂牌而被盗。7.2 查勘方法现场查勘是识别事故真相最重要的环节,必须高度重视。查勘时,一般包括“询问、嗅闻、查看 、丈量、摄影 、收集、绘图、填写”等几个环节的工作。现场查勘主要采用沿车辆行驶路线查勘法、由内向外查勘法、由外向内查勘法、分段查勘查的方法。1、询问。一起保险事故发生后,查勘人员的询问内容是很多的,也没有一定的规定。一般说来,询问的主要内容包括 :出险时间、出险地点、出险原因 、出险经过、财产损失、人员伤亡、施救情况等。2、嗅闻。查勘时,通过嗅闻,可 以判断驾驶员是否饮酒 ,以确定是否应该拒赔。如每天其是节假日的1 3点至1

43、6 点,2 0点至2 3点,青壮年男性驾驶员 、经营人员,出险后应考虑是否存在酒后驾车问题,设法与公安人员一起取证。3、查看。查看时,主要看车的情况、驾驶员的情况、现场的情况等。4、丈量。现场丈量前,要认定与事故相关的物体和痕迹,然后逐项丈量并做好相应记录 。5、摄影。现场摄影是真实记录现场和受损标的客观情况的重要手段之一 ,它比现场图文字记录可以更直观地反映现场和事故车辆的情况,它是处理事故的重要证据。因此,现场摄影已成为现场查勘中的一项重要工作。6、收集。物证是分析事故原因最为客观的依据 ,收取物证是现场查勘的核心工作。事故现场物证的类型有散落物、附着物和痕迹。7、绘图。对重大赔案的查勘应

44、绘制事故现场草图。事故现场草图应在出险现场当场绘制。由于是在查勘现场绘制,且绘制时间较短 ,所以对事故现场草图不要求分工整 ,只要求内容完整,尺寸数字准确、物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例即可。8、填写。现场查勘工作非常重要 ,而现场查勘的内容又非常多,为防止查勘员疏忽某些细节,同时为规范查勘工作,各保险公司一般都制定有 机动车辆保险现场查勘录,查勘人员根据现场查勘情况,如实填写现场查勘记录表即可。7.3 损坏分析 保险车辆的损坏可以分为四大类:碰撞(含划痕、倾覆)、水损、火灾、盗抢。1、汽车的查勘定损。汽车遭受水灾损失时,包括静态进水和动态进水两种情况。静态进水：会造成内饰浸水、电

45、路短路、电脑芯片损坏、空滤器 、排气管和发动机生锈等。动态进水：由于发动机仍在运转,气缸内因吸入了水迫使发动机熄火。此时,除静态条件下可能造成的全部损失外还可能导致发动机直接损坏。汽车被水淹之后,可能造成的全部损失有:金属零部件生锈、电子电器损坏、内饰损坏;发动机进水驾驶员直接启动发动机,导致内部机械件损坏;水中漂游物或其他原因对车身、璃等发生擦撞、碰伤。2、汽车火灾的查勘定损。汽车火险分为七类 ：自燃、引燃、碰撞起火、机械故障导致的起火、停车不当引发的起火、爆炸 、雷击。起火需要三个基本要素:火源 、可燃烧的物体 、着火点。充足的氧气(或空气)。汽车起火后 ,对损失的确定比较困难,而且差异较

46、大,主要原因是过火面积及燃烧程度不同,对机件的损坏也大不相 同,应该具体情况具体分析。在这部分教学内容中,教会学员如何识别自燃及纵火是两大重点容,也是培训的难点内容。3、汽车碰撞的查勘。汽车碰撞造成的损坏是汽车保险中最常见的损坏形式,对这部分内容的教学,要重点注意以下几点：区分碰撞对承载式车身和非承载式车身的影响。碰撞对非承载式车身结构汽车的影响主要有:车架的左右弯曲、上下弯曲、皱折与断裂损伤、平行四边形变形 、扭曲变形等;碰撞对承载式车身结构汽车的影响主要有 :正面碰撞 、后端碰撞、侧面碰撞、底部碰撞 、顶部碰撞等分别带来的不同影响。注意掌握车主报案时对事故的描述所对应的事故损失特征,注意区

47、分事故损失与机械损失 ,注意区分新旧碰撞,剔除事故私了后的索赔,识别可能存在的道德风险。4、汽车的盗抢。汽车被盗后，如果投保了盗抢险，可以在经济方面获得保险公司的部分赔付。无论是作为车主还是保险公司的查勘理赔人员，都需要在熟知盗抢险条款的基础上，了解保险公司关于盗抢险的理赔流程，以便有的放矢地去索赔、查勘、赔付。车主的索赔流程保险车辆被盗、被抢或被劫后，车主应向公安部门和保险公司告知丢车日期、时间、地点、车内财物和行驶里程，保险公司还会了解车主是在丢失多久后向公安部门报的案。如果被盗汽车在三个月内未追回，保户即可向保险公司索赔。索赔时需提供保险单、公安部门出具的案件证明、机动车行驶证、购车原始发票、购置费凭证、机动车辆停驶凭证收据等必要单证。保户获得赔偿后，若被盗车辆