我国商业银行零售业务拓展问题研究_贾蜀苇.docx

《我国商业银行零售业务拓展问题研究_贾蜀苇.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国商业银行零售业务拓展问题研究_贾蜀苇.docx（66页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、西南财经大学 我国商业银行零售业务拓展问题研究 The Study of Developing Commercial BanksJ Retail Business in China 学位申请人： 贾蜀笔 _ 年 级： 2004级 _ 学科专业： 金融学 _ 研究方向： 商业银行经营管理 _ 指导教师： 阮小莉副教授 _ 定稿时间： 2007年 4月 _ 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行 研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其 他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的

2、个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律后果完 全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人 : 2007年 4月 16日 论文摘要 一、论文的主要内容及观点 2006年 12月 11日，五年的 WTO过渡期结束，我国金融业全面开放和商 业银行全面竞争机制的序幕就此拉开。我国商业银行经营环境发生了根本的 变化，资本约束对银行发展的钳制作用具有现实性、紧迫性和长期性，利率 市场化条件下传统经营方式正走向尽头，外资银行进入后国内商业银行低水 平的竞争环境彻底改变。在 “ 狼来了 ” 的惊呼声中各家商业银行目前更多地 是把零售业务作为银行业务转型，实现

3、业务结构调整，形成适应新的资本金 约束发展模式的一个主要内容。经过近几年的发展，商业银行零售业务宾至 如归的硬件环境、微笑服务和顾客至上的经营理念等方面有较大的改观，但 仍存在如下非常突出问题：一是零售业务 对商业银行的利润贡献率非常的低； 二是就整个商业银行零售业务而言，零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张 而忽视了价值创造，银行间缺乏实质性合作，重复建设相当严重，高成本投 入下零售业务的服务质量仍不尽人意。正因为如此，通过分析判断商业银行 零售业务的基本现状，探索在开放市场环境下商业银行零售业务的发展阶段、 发展思路和有效路径，对提高商业银行的盈利水平、服务质量和市场竞争力 具有现实作用。这

4、是本文研究的目的和意义。 本文具体分为四章论述商业银行零售业务问题。本文的论述和全文的逻 辑结构就像中医的辨症施治一样， 第一章可以视之为中医对病人整个身体状 况和精神面貌的全面了解和把握；第二章和第三章是中医通过 “ 望、闻、问、 切 ” 的准确辨症的过程，是本文论述的核心；第四章是高明医生的施治，它 是治病的关键。 第一章主要阐述商业银行零售业务的概念、内容、特征和发展趋势。本 文对商业银行零售业务的定义是狭义的商业银行零售业务，即商业银行对居 民个人和家庭、个体生产经营者提供的各种金融服务。本章全面概括了当前 我国商业银行零售业务的内容，阐述了商业银行零售业务的特点，分析了商 业银行零

5、售业务的发展趋势。它使我们明白了什么是商业银行零售业务、零 售业务包括哪些内容、特点如何、发展趋势怎样等一系列问题，这是本文研 究的起点，也是相关理论分析的基础，为进一步展开论述奠定基础。 第二章是对我国商业银行零售业务发展现状的基本判断。本章包括三方 面的内容，第一节分析新环境、新因素催生零售业务的兴起，零售业务已成 为商业银行的发展重点；第二节分析商业银行零售业务逐步兴起，但发展处 于初级阶段；第三节分析困扰和制约商业银行零售业务发展一系列因素。本 章是 “ 辩症施治 ” 中的 “ 辩症 ” ，但落脚点是 “ 找问题 ” 。 随着我国经济的持续、快速和健康发展，人民收入水平普遍提高，可支

6、配金融资产和金融需求日益多样化；城市化进程的加快，房地产经济迅速发 展；我国高校扩招的提速，我国社会正在形成一股不容忽视的现代消费者， 他们已经成为中国社会中产阶级的主要来源，诸多因素推动了我国商业银行 零售业务的兴起。但零售业务的发展处于初级阶段，商业银行零售产品高度 雷同，缺少银行间的合作；柜台业务仍是服务的主渠道，信息化、网络化发 展滞后，服务质量不尽人意；零售服务在银行中的利润贡献率非常低。分析 其原因，可以归结为制约商业银行零售业务有 如下几个模块的原因：个人信 用制度建设缺失，客户细分、差别服务缺位，市场定位趋同导致重复建设严 重，金融创新不足导致零售产品的单一和功能单一。 第三章

7、国内外商业银行零售业务的比较分析，也是 “ 辩症施治 ” 中的 “ 辩 症 ” ，但落脚点在于置身一个参照系中的 “ 找差距 ” 并把握 “ 施治 ” 的重点和 方向。美国是当今市场经济国家中开放度最高的国家，第一节就具体以美国 为例介绍了美国商业银行零售业务的概览，包括美国银行、摩根大通银行、 花旗集团、第一资本金融公司四大商业银行在零售业务的动态，指出通过并 购做大做强零售业务，零售业务收入超过商业银行总净收入的过半并成为美 国商业银行提高盈利水平的 “ 稳压器 ” ，随后介绍了美国商业银行的一些零售 金融产品，与国内商业银行的零售产品相比，这些产品创新可以说是某种程 度上的 “ 匪夷所思

8、 ” 。第二节从整体上加以比较。比较的结果不是 “ 望洋兴叹 ” ， 而是回归到对我国商业银行拓展零售业务问题的思考，因此第三节分析了发 展我国商业银行零售业务的思路，指出当前我国商业银行零售业务的发展取 得了一定的成绩，但发展还处于初级阶段，与国外对比存在巨大的差距一一 产品孤立、渠道单一、服务层次浅，所以零售业务并非是与外资银行竞争的 主要手段和攻守方式。因此，社会上所盛传和忧虑的与外资银行在零售业务 的 “ 白热化 ” 竞争远远还未到来，在以传统经营方式为起点和在商业银行转 变经营模式和增长方式的 “ 十字路口 ” ，商业银行在拓展零售业务方面所能做 的不是 “ 口号式 ” 盲目的市场扩

9、张和全方位的同国外竞争，而在于从我国金 融环境的实际出发，做好发展零售业务的基础性工作，并从金融需求、金融 供给和金融监管的三维视角，指出了客户细分和合作竞争两大策略。 第四章分析拓展我国商业银行零售业务的策略 。第一节从金融需求的角 度论述如何做好零售业务的基础性工作并提高零售业务的盈利水平和服务质 量问题。客户细分是这一问题的策略，它决定了 “ 为什么人服务、为人提供 什么样的服务、怎样为人提供服务 ” 等一系列的问题，是国内商业银行发展 零售业务的根基，是提高服务质量和市场竞争力的关键，也是商业银行零售 业务产品创新的出发点。随后根据已有研究成果对客户细分理论进行了文献 综述，最后详细分

10、析了国内商业银行客户细分的方法选择。第二节是从金融 供给的角度探索零售业务的做好基础性工作问题，提出了合作竞争的发展路 径。合作竞争 理论是 20世纪 80年代开始产生并发展起来的一种新型企业管 理理论。它是从合作的角度对竞争进行多层面、多角度的研究，去探求一种 通过企业间有意识的相互合作去求得单纯竞争所得不到的经营效果的行为， 即基于 “ 双赢 ” （ win-win)基础上的经营方式。比较优势理论和准市场组织理 论是合作竞争策略的理论基础。在合作方式的选择上，详细分析了基于业务 性质的合作方式选择、基于合作主体的合作方式的选择、基于业务内容的合 作方式选择三大选择模块，内容全面、翔实。 二

11、、论文的主要贡献 随着经济金融市场化取向改革的不断深化以及对 外开放的全面推进，特 别是外资银行的涌入，国内银行业的经营环境已经发生了重大变化，许多学 者、专家对商业银行的转型进行了大量的研究，商业银行零售业务问题也炙 手可热。本人也对这个问题产生了浓厚的兴趣并加以思考和探讨，本文的创 新或贡献之处在于： (-)研究的思路和角度方面 ：在国内有关商业银行零售业务的研究中，许 多学者都对发展零售业务的策略提出了各种各样的观点，所有的对策都 “ 公 说公有理，婆说婆有理 ” ，这带给人这样一个困惑：似乎所有解决商业银行零 售业务问题的方法 是个 “ 永无止境 ” 的 “ 无底洞 ” ？！那么零售业

12、务到底该 如何发展呢？本文在研究思路和框架结构方面做出了一定的创新。从商业银 行市场经营环境的构成要件来说，商业银行零售业务是在金融监管下商业银 行的金融供给与客户的金融需求的互动过程，因而拓展我国商业银行零售业 务就涉及到三方面的问题：零售业务的需求、零售业务的供给和金融监管。 对商业银行而言，金融监管是商业银行开展业务的既定外生变量，是商业银 行不能左右的，因此探讨商业银行零售业务就限定在了金融需求和金融供给 的二维视角，这就为我们探讨拓展商业银行零售业务问题的思路提供了一个 完整和全面的框架，拓展银行零售业务，必须同时关注金融需求和金融供给， 不能有失偏颇。 主要观点方面： 1. 在 “

13、 狼来了 ” 的开放市场环境中， “ 与狼共舞 ” 的外在压力和我国现 实社会环境的变化，国内商业银行纷纷把零售业务作为银行业务转型、实现 业务结构调整、形成适应新的资本金约束发展模式的一个主要内容；也就是 说各家商业银行都在摸索发展零售业务的道路，但发展还处于初级阶段，与 国外对比存在巨大的差距一一产品孤立、渠道单一、服务层次浅，所以零售 业务并非是与外资银行竞争的主要手段和攻守方式。因此，社会上所盛传和 忧虑的与外资银行在零售业务的 “ 白热化 ” 竞争远远还未到来，在以传统经 营方式为起点和在商业银行转变经营模式和增长 方式的 “ 十字路口 ” ，商业银 行在拓展零售业务方面所能做的不是

14、 “ 口号式 ” 盲目的市场扩张和全方位的 同国外竞争，而在于从我国金融环境的现实实际出发，做好发展零售业务的 基础性工作。 2. 在金融需求领域，由于客户细分决定了 “ 为什么人服务、为人提供什 么样的服务、怎样为人提供服务 ” 等一系列的问题，是提高服务质量和市场 竞争力的关键，也是商业银行零售业务产品创新的出发点，因此最基础的工 作在于客户细分；在金融供给领域，宾至如归的硬件环境、微笑服务方式和 顾客至上的经营理念是对商业银行的基本要求，缘于八九十年代封闭市场环 境下的商业银行格局，银行间甚至同一银行的不同营业网点间是相互对抗式 的竞争，其直接后果是重复建设严重、产品结构高度同质化，造成

15、 “ 僧多粥 少 ” 的盈利水平低下和服务渠道的单一，因此在开放的市场环境中加快商业 银行间的合作竞争，对与国际接轨、实现商业银行由传统经营方式向现代经 营模式的转变、再造现代化的商业银行零售业务的服务体系、提高服务质量 和盈利水平将起到基础性的关键作用。 尽管自己认真准备并竭尽全力写好论文，但由于所收集到的国内外商业 银行零售业务数据和资料不够 全面，对商业银行零售业务还有待深入研究。 同时由于知识水平和能力有限，因此本文在分析论证过程中还存在不成熟和 疏漏的地方，敬请各位专家、老师给予指正。 关键词： 零售业务 战略转型 客户细分 合作竞争 Abstract 一、 Main Content

16、s and Viewpoints On December 11th, 2006, the five year WTO transitional period ended. The financial industry and commercial banks start to face the competitive challenge launched by their competitors. The running environment of commercial banks in China has changed fundamentally. Capital constrains

17、affect the development of commercial banks. Under the condition of interest rate marketization, the traditional way of management moves to its death. And after the surge of foreign banks, the low level competitive environment of domestic banks will change completely. After the analysis on the retail

18、 business of commercial banks, the paper tries to explore the developmental phase, stream of thoughts and effective ways of commercial banks retail business in an open market. This will be helpful to improve the profitability and the service of commercial bank and strengthen the competitive force. T

19、he paper can be specifically divided into four chapters. The elaboration and the logical organization of the paper is like Chinese medicine, distinguishing sickness and then curing. The first chapter can be regarded as the doctors checking on the patient. The second chapter and the third chapter are

20、 the process of distinguishing sickness accurately. They are the hard core of the paper. The fourth chapter is the way of curing which is crucial to the sickness. The first chapter mainly elaborates the concept, the content, the characteristics and the developmental tendency of commercial banks reta

21、il business. It is the base of connected theoretical analysis. It lays the foundation for the further elaboration. The Second chapter is the overall judgment on the present situation of commercial banks retail business in China. This chapter includes three aspects. The first section analyzes the new

22、 environment, the new factors which expedite the retail business. The second section analyzes gradual development of commercial banks retail business ， which is still at the initial stage. The third section analyzes the factors that restrict the commercial banks to develop their retail business. The

23、 third chapter is a comparison of retail business between domestic and foreign commercial banks and also is to distinguish the sickness. At present, the US has the highest degree of openness among the market economy countries. The first section is a brief introduction of the US commercial banks reta

24、il business . The second section performs the comparison from the whole. The third section analyzes commercial banks retail business in China that is at the initial stage and poses two strategies of fractionizing the market and cooperative competition. The fourth chapter analyzes the strategy of dev

25、eloping commercial banks retail business in China. The first section elaborates how to improve profit and service from the angle of financial demand. We use the strategy of fractionizing customers to tackle this. Section 2 explores the countermeasures of developing retailing banking from the angle o

26、f financial supply and brings forward the path of cooperative competition. 二 、 Main Contribution (1) Research stream of thoughts: As we know, the commercial banks retail business is an interacting process between financial demand and financial supply under the financial supervision. When it comes to

27、 develop commercial banks retail business in China, three aspects are involved in: the demand, the supply and the supervision. Financial supervision is an exogenous variable. Therefore the discussion of commercial banks retail business is defined in the financial demand and the financial supply whic

28、h also provide a complete and whole framework for discussing how to develop commercial banks retail business in China. (2) Major points: The commercial banks in China should start from the reality of financial environment and complete the foundational work of developing retail business. In an open m

29、arket, the cooperative competition is crucial to the improvement of service profit, and is important to the joint with the world. Key word: Retail Business Shift of Stratagem Cooperative Competition Fractionizing Customers 目录 目 J 5 . 1 1. 商业银行零售业务的概述 . 3 1.1商业银行零售业务的概念 . 3 1.2商业银行零售业务的内容 . 4 1.3商业银行

30、零售业务的基本特征 . 8 1.4商业银行零售业务的发展趋势 . 10 2. 对我国商业银行零售业务发展现状的基本判断 . 13 2.1新环境、新因素催生零售业务的兴起，零售业务已成为商业 银行的发展重点 . 13 2.2商业银行零售业务逐步兴起，但发展处于初级阶段 . 17 2.3制约商业银行零售业务发展的因素分析 . 21 3. 国内外商业银行零售业务的比较分析与启示 . 25 3.1美国主要商业银行零售业务概览 . 25 3.2国内外商业银行零售业务的对比分析 . 28 3.3拓展我国商业银行零售业务的启示 . 31 4. 拓展我国商业银行零售业务的策略 . 34 4.1金融需求 客户细

31、分策略 . 34 参考文献 . 50 后记 . 53 至文 If . 54 在读期间科研成果目录 . 55 在商业银行产生之初便有了商业银行零售业务。但零售业务的大发展却 是在 20世纪 70年代以后。国外理论界对商业银行零售业务的研究较多，而 我国目前有关商业银行零售业务的研究多为一些零碎的文章，并且商业银行 年报上还没有任何有关零售业务的数据，这为研究带来了一定的困难。本选 题是从我国银行业全面开放的背景出 发，基于当前我国商业银行发展零售业 务的新的市场环境，研究处于由传统经营模式向现代经营模式转变过渡的国 内商业银行拓展零售业务的问题与对策问题。 一、 研究的目的意义 加入 WTO后，

32、我国商业银行经营环境发生了根本的变化，资本约束对银 行发展的钳制作用具有现实性、紧迫性和长期性，利率市场化条件下传统经 营方式正走向尽头，外资银行进入后国内商业银行低水平的竞争环境彻底改 变，由此各家商业银行纷纷将零售业务作为资产结构调整的方向和业务重点。 然而经过近几年的发展，商业银行零售业务仍存在如下非常突出问题：一是 零售业务对商业银行的利润贡献率非常的低；二是就整个商业银行零售业务 而言，零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张而忽视了价值创造，银行间缺 乏实质性合作，重复建设相当严重，高成本投入下零售业务的服务质量仍不 尽人意。正因为如此，通过分析判断商业银行零售业务的基本现状，探索在 开

33、放市场环境下商业银行零售业务的发展思路和有效路径，对提高商业银行 的盈利水平和服务质量、提高商业银行的市场竞争力具有现实作用。这是本 文研究的目的和意义。 二、 研究的方法 商业银行零售业务是一项银行实务，其操作性往往大于其理论性，再加 上国内外商业银行零售业务相关数据的缺乏，这为研究带来了一定的困难。 为增强分析论证的说服力，本文采用了将定性分析与定量分析 “ 双结合 ” 的 分析方法，在努力收集到相关零售业务的数据后，将定量分析恰当融入到定 性分析中。同时，考虑到当前银行业全方位的开放国际环境，采用比较分析 方法，将我国商业银行零售业务置身于国外经验的大参照系，及时把握银行 业的未来变化趋

34、势，借鉴国际经验并找出国内发展零售业务的差距，这对我 国商业银行零售业务发展阶段和发展方式的定位具有举足轻重的作用 。 三、论文的思路与逻辑结构 在国内有关商业银行零售业务的研究中，许多专家学者都对发展零售业 务的策略提出了各种各样的观点，所有的对策都 “ 公说公有理，婆说婆有理 ” ， 这带给人这样一个困惑：似乎所有解决商业银行零售业务问题的方法是个 “ 永 无止境 ” 的 “ 无底洞 ” ？！那么零售业务到底该如何发展呢？本文的研究思 路在于：商业银行零售业务是在金融监管当局监管下商业银行的金融供给与 客户的金融需求的互动过程，因而我国拓展我国商业银行零售业务就涉及到 三方面的问题：零售业

35、务的需求、零售业务的供给和金融监管。对商业银行 而言，金融监管是商业银行开展业务的既定外生变量，是商业银行不能左右 的，因此探讨商业银行零售业务就限定在了金融需求和金融供给的二维视角， 也为我们探讨拓展商业银行零售业务问题的思路提供了一个完整和全面的框 架，拓展银行零售业务，必须同时关注金融需求和金融供给，不能有失偏颇。 本文的论述和全文的逻辑结构就像中医的 “ 辨症施治 ” 一样，第一章可 以视之为中医对病人整个身体状况和精神面貌的全面了解和把握；第二章和 第三章是中医通过 “ 望、闻、问、切 ” 的准确辨症的过程，是本文论述的核 心，其中第二章侧重于 “ 找问题 ” ，第三 章侧重于 “

36、找差距 ” 并把握 “ 施治 ” 的方向；第四章是尚明医生的施治，它是治病的关键。 1. 商业银行零售业务的概述 1.1商业银行零售业务的概念 零售业务最初是一个市场营销学的概念，是依据服务对象、交易规模以 及市场层级关系的不同而对市场交易的划分。商业银行零售业务是指商业银 行向社会公众提供的零售金融服务，它具有广义概念和狭义的概念。 1广义的 的商业银行零售业务是指银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人 企业以及小型法人企业提供的小额金融服务。其中：个人和家庭是指 居民个 人；个体生产经营者是指农牧民、小商贩、小手业者、个体经商户等；小型 自然人企业指不具有法人资格的个人独资企业；小型

37、法人企业是指具有法人 资格但资本或资金实力较小的企业。因此，广义的商业银行零售业务是一个 与批发业务相对应的概念。狭义的商业银行零售业务是指商业银行对居民个 人和家庭、个体生产经营者提供的各种金融服务，它是一个与银行公司业务 相对应的概念。 商业银行零售业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称。它有 着广泛的业务领域。既可以是传统银行业务，也可以是新业务；它既可以是 资产业务，也可以 是负债业务、中间业务，还可以是网上银行业务等等。总 之，商业银行的零售业务包括商业银行业务的各大方面，如储蓄、结算、咨 询、理财、货币兑换以及代理等资产负债和中间业务。在我国，由于还没有 严格意义上的商业银行

38、零售业务的定义，再加上中小企业的组织形式和经营 方式与自然人有明显的区别，本文将商业银行零售业务定义为商业银行开发 的面向个人和家庭、个体生产经营者的业务，即以自然人为服务对象的狭义 的商业银行零售业务。 张晋生，商业银行零售业务，中国经济出版社， 2001年，第 1页 商业银行零售业务的定义很容易理解，但其内容却是包罗万象。为了从 总体上全面认识和研究商业银行零售业务，有必要对商业银行零售业务的类 别和内容进行归纳和总结，这是研究商业银行零售业务的基础。 1.2. 1商业银行零售业务的分类 从本质上说，商业银行是属于第三产业的服务业，银行提供的产品就是 服务，服务包括存贷款、融资、理财、咨询

39、等诸多方面，种类繁多，而且是 一个全方位的不断变化发展的动态过程。其分类可根据不同角度、不同标准 划分。以业务期限为依据，可分为：短期、中长期零售业 务；以业务保障为 依据，可分为信用、担保、抵押的零售业务；以业务性质划分，可分为消费 性、生产性、投资性的零售业务。依据银行资产负债结构，商业银行零售业 务可以划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。下面按这种划 分介绍商业银行零售业务的内容。 1. 2. 2商业银行零售业务的基本内容 2 (-）零售负债业务 商业银行的零售负债主要由存款和非存款的借债组成，其中存款是零售 负债业务的绝大部分。随着金融工具的不断创新，金融市场中不断出新各种

40、 新型的债务工具。 1. 储蓄存款，包括活期储蓄存款和定期储蓄存款。活期储蓄指不规定存 期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基 本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进 :为真实反映我国商业银行零售产品的现状，基本内容主要摘自中、农、工、建四大商业银行网站： http:/www. boc. cn/cn/static/personal. html http:/www. icbc. com. cn/personal/index_personal. jsp?column=%B8%F6%C8%CB%BD%F0%C8%DA&10731 7355=37

41、37485168 http:/www. abchina. com/cn/hq/index. jsp/lang=cn/index. html http:/www. ccb. com/portal/cn/person service/index, html 行各项理财活动的基础。定期储蓄存款是约定存期 ，一 次或分次存入，一次 或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄存款存期越长利率越高。定期 储蓄主要有以下几种：整存整取定期储蓄存款，零存整取定期储蓄存款，存本 取息定期储蓄存款，定活两便储蓄存款。 2. 外币储蓄存款，包括定期、活期及定活两便三大类外币储蓄存款业务。 外币定期储蓄存款存期分为一个

42、月、三个月、半年、一年、两年 5个档次； 还有普通活期、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。 3. 通知存款，这是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取 日期和金额方能支取的存款，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知 存款和七天通知存款两个品种，存款币种包括外币，但对起存金额有一定的 要求。 4. 个人支票存款，个人支票以个人信誉为保证，以支票为支付结算凭证 , 可用于转账、取现和购物，签发的支票有效期为 10天，这种业务只是在部分 省市推出。 5. 其他与负债业务相关的零售产品，包括通信存款、教育储蓄存款、绿 色存款、存款证明书、外币携带证、礼仪存单、携手奥运成长帐户

43、等。 (二 )零售资产业务 商业银行零售资产业务中，其主要的业务形式就是个人贷款，就贷款的 期限来分，可以分为短期贷款（一年以内，包括一年 )、中期贷款（一年至五 年，包括五年）、长期贷款（五年以上 ）； 按照贷款的保障形式来分，可分为 信用贷款、担保贷款（含保证贷款、抵押贷款和质押贷款）和票据贴现贷款。 就我国商业银行提供的业务品种而言，主要包括如下几种贷款形式。 1. 个人住房贷款业务。对个人住房贷款，不同的银行有不同的业务品种 , 建设银行有个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房公积金贷款、个 人住房组合贷款以及个人商业用房贷款等。 2. 个人 消费类贷款业务。包括个人汽车贷款、国家

44、助学贷款、个人住房 装修贷款、一般商业性助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人耐用消 费品贷款等。 3. 个人经营类贷款业务。主要业务形式为个人助业贷款，商业银行对以 自然人名义申请，从事合法生产、经营、投资的自然人发放的贷款，用于解 决个人的中短期资金需求。 零售中间业务 商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银 行非利息收入的业务，包括结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类中间 业务和其它中间业务。由于 商业银行在办理这些业务过程中，不直接作为信 用活动的一方出现，不涉及自己的资产与负债的运用，业务的发生一般不在 资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受影响

45、，所以称为中间 业务。中间业务既游离于负债业务和资产业务之外，又与之有一定的联系。 零售中间业务涉及到了所有中间业务的品种。 1. 银行卡业务。银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、结 算转账、存取现金等全部或部分的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记 卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡 (商务卡 )、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片 （ 1C)卡；信用卡按 是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银 行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信 用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的

46、备用金，当 备用金账户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡 )、专用卡、储值卡。借记卡不具备 透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账计算、存取现金和消费功 能。 2. 理财业务。即商业银行为个 人客户提供的财务分析、财务规划、投资 顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方 式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务；按照客户获取收益方式的不同， 理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 3. 便利性服务。包括缴费服务、保管箱租赁、代发薪服务等。缴费服务 它是指银行接受用户和收费单位（水、电、气、保险等单位 ） 委托，由银行 代用户向收费单位缴纳费用的服务，商业银行通常提供主动缴费和委托扣款 两种服务方式。保管箱租赁指商业银行利用自己先进的保管箱设备，为客户 提供专有的安全 空间，为客户保管贵重物品、重要文件、有价单证等珍贵财 产的业务。代发薪服务指商业银行按照与委托单位签定的协议，将单位职工