互联网金融发展现状研究报告.pdf

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1、摘要 I 摘 要 近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展, 互联网金融、 网上购物消 费、网络银行等互联网技术已全面渗透到了金融业, 极大地降低了金融交易的时 间和成本 , 扩大了服务的边界和市场。互联网金融成为人们不可缺失的工具与支 付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。 本文主要阐述当前互联网金融的发展现状，提出互联网金融在发展中所存在 的问题，并针对这些问题提出相关的建议，同时对互联网金融的发展趋势进行了 分析，希望能够更好的了解互联网金融的发展状况以及发展趋势。 关键词 ：互联网、金融、发展现状、发展趋势 ABSTRACT II ABSTRACT Recently, wit

2、h the rapid development of the Internet technology and electronic commerce, the Internet technologies such as online shopping and online banking have been fully used in financial industry, which greatly reduces the time and costs of financial transactions and expands the boundary of service and mark

3、et. Therefore, Internet banking technologies have been indispensable instruments and methods of payment. Thus, the Internet promotes the development of financial industry towards a new era. This passage mainly elaborates on the development of current Internet banking, and it also puts forward the pr

4、oblems of Internet banking as well as some related suggestions. Besides, this passage analyzes the developmental tendency of Internet banking, which can have a better understanding of the current situation and the developmental tendency of Internet banking. Key words: Internet, financial industry, c

5、urrent situation ,developmental tendency 目录 III 目录 第 1 章 互联网金融的产生和发展 . 1 1.1 互联网金融的定义 . 1 1.2 互联网金融产生的背景 . 1 1.3 互联网金融发展的原因 . 2 第 2 章 互联网金融产品发展现状分析. 4 2.1 互联网金融目前主要的金融产品. 4 2.1.1 互联网金融五大金融产品简介. 4 2.1.2 互联网金融与传统金融的对比. 5 2.1.3 互联网金融产品之间的对比. 5 2.2 互联网金融运行方式 . 8 2.3 互联网金融运营模式 . 9 第 3 章 互联网金融发展中所存在的问题及建议

6、. 10 3.1 互联网金融发展中所存在的问题. 10 3.1.1 安全问题 . 10 3.1.2 互联网金融市场法律监管问题. 10 3.1.3 互联网金融价格管制问题. 10 3.2 对互联网金融发展中存在的问题的建议. 11 3.2.1 针对安全问题的建议 . 11 3.2.2 针对互联网金融市场法律监管问题的建议. 11 3.2.3 针对互联网金融价格管制问题的建议. 11 第 4 章 互联网金融发展趋势 . 11 4.1 互联网金融未来发展趋势 . 12 4.2 互联网金融发展快慢的受制因素. 13 第 5 章 总结. 14 参考文献 . 15 致谢. 16 第 1 章 互联网金融的

7、产生和发展 1 第 1 章 互联网金融的产生和发展 1.1 互联网金融的定义 互联网金融是指以依托于支付、 云计算、社交网络以及搜索引擎 等互联网工 具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、 移动等网络 技术水平上， 被用户熟悉接受后， 自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新 业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 1.2 互联网金融产生的背景 互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物，它的出现既出于金融个体 对降低成本的强烈渴求， 也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因 此，它是需求型拉动与供给

8、型推动二者合力的结果（见图1-1） ： 1. 需求型拉动因素。 传统金融市场上， 金融市场各主体的运营成本、融资费 用、信息不对称风险、 时间消耗等众多成本的存在，使得各个主体对金融模式创 新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯， 成为互联网金融产生的内在拉动力。 2. 供给型推动原因。互联网和手机的普及， 数据搜索和云计算等技术的发展、 金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等， 为传统金融业 的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了 外在的技术保障与支撑，成为一种外化的推动力。 图1-1 互联网金融产生的供需因素分

9、析 资料来源：中国知网农村金融研究 电子科技大学成都学院专科课程设计 2 1.3 互联网金融发展的原因 1、互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融的发展提供了基础条件。 图1-2 中国网民规模和互联网普及率趋势图 资料来源：中国互联网络发展状况统计调查 图1-3 2012.12-2013.12年中国网民总数及手机网民数变化图 资料来源：中国互联网发展现状统计报告 数据显示，我国互联网普及率呈现直线上升的趋势，截至去年年底， 我国网 民总数已达 6.18 亿人，其中手机网民数达5 亿人，而 2012 年底的数据分别为 5.64 亿和 4.2 亿，增长量分别为5400万和 8000万，手机网

10、民数的增长速度远 第 1 章 互联网金融的产生和发展 3 远大于网民总数的增长速度。 移动互联网正处于快速发展时期，这也为互联网金 融业的发展提供了基础条件。 2、 网民网上购物习惯已经形成，为互联网金融的发展提供了社会条件。 图1-4 2012.12-2013.12中国网上支付用户数及使用率 资料来源：中国互联网发展现状统计报告 数据显示，截止去年年底，我国网上支付用户数为2.6 亿人，占总网民数的 42.10%，比2012年的2亿2千万人增加了近 4千万人，增长率达 10% 以上。网民数量 的增长、电商的促销优惠活动以及网络购物的方便等特点，都对网上支付用户数 的增长起到了促进作用，为互联

11、网金融的发展提供了社会条件。 3、互联网产业和金融产业的相互渗透及竞争给互联网金融提供了发展环境。 例如阿里巴巴的一系列金融创新措施就给传统金融行业带来了巨大的压力。 首先是成立阿里巴巴小额贷款公司，开展小型信贷业务。 随后又联合天弘基金推 出了余额宝，并和腾讯、平安保险联合组建众安保险公司。 这一系列的动作都使传统金融行业忌惮不已，纷纷思考相应的对策， 这无疑 给互联网金融的发展带来了巨大的推动力，促使其飞速发展。 电子科技大学成都学院专科课程设计 4 第 2 章 互联网金融产品发展现状分析 2.1 互联网金融目前主要的金融产品 2.1.1 互联网金融五大金融产品简介 1. 现金宝 现金宝是

12、 2009年6月由汇添富基金公司推出的一种储蓄好账户。可以帮助普 通人管卡、管钱、理好财。现金宝具有可提升闲置资金收益、快速取现、自动攒 钱、4折买基金、高端理财、信用卡还款、手机充值等九大功能。 2. 余额宝 余额宝是 2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。余额宝是 由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝， 用户在支付宝 网站内可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益， 同时还能随时用于 网上购物、支付宝转账等支付功能。 3. 百度百赚利滚利 百度百赚利滚利是 2013年10月底推出的，其背后是嘉实的一支货币基金。 货 币基金是一种较低风险投资品种，

13、它有类似活期储蓄的便利和定期储蓄的收益， 具有高流动性、高收益和高安全性的特性，被誉为“准储蓄”。 4. 微信理财通 微信理财通是 2014 年 1 月 15 日晚由微信平台推出的理财工具。其凭借6 亿的优质客户群体，腾讯接收到了多家基金公司抛出的“红绣球”，并最终优选 了华夏、易方达、广发以及汇添富四家进行合作。但目前试运行阶段只上线了华 夏财富宝一只基金。 5. 苏宁零钱宝 苏宁零钱宝是 2014 年 1 月 15 日由苏宁云商与广发基金合作推出的。零钱宝 是一款具备支付功能的现金理财工具，其借助苏宁易购的平台， 零钱宝资金可随 用随取，还可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易

14、付宝余额或 银行卡 。 第 2 章 互联网金融产品发展现状分析 5 2.1.2 互联网金融与传统金融的对比 互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重 要的在于金融参与者深爱互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，因此我们 将互联网金融与传统金融进行了对比，见（表2-1） 表 2-1 互联网金融与传统金融对比表 资料来源 :互联网 通过对比，可以看出， 互联网金融在业务上利用云计算、大数据等先进技术 对业务进行处理，其覆盖面广，效率高，给传统金融行业造成了巨大的冲击。 2.1.3 互联网金融产品之间的对比 随着互联网技术的发展， 互联网上出现了越来越多的金融产品，这些金

15、融产 品各自有着怎样的特点呢？他们之间有怎样的区别呢？目前主要五大金融产品 对比（见表 2-2） 表2-2 互联网金融产品对比表 电子科技大学成都学院专科课程设计 6 续表2-2 互联网金融产品对比表 资料来源：海通证券金融产品研究中心 在了解五大金融产品特点的基础上， 我们再对各金融产品的到账效率的时效 性、取现额度以及购买额度进行星级对比，星级越高表明越好，（见表 2-3） 表2-3 互联网金融产品效率及额度星级对比表 资料来源：海通证券金融产品研究中心 第 2 章 互联网金融产品发展现状分析 7 通过比较，我们发现汇添富现金宝无论是在时效性、取现限额还是在申购限 额上都比其他产品更好些，

16、 那么下面我们再来对比下他们各自的收益率。见（表 2-4） 表2-4 互联网金融产品收益率表 资料来源：天天基金网 图 2-1 互联网金融产品收益率走势图 资料来源：天天基金网 从图中可以看出， 现金宝收益率呈现上升的趋势， 而其他金融产品则呈现下 降的趋势， 其中苏宁零钱宝收益率下降最为明显，但这并不能说明什么问题， 因 为互联网金融产品的收益率时刻都是在变化的。 电子科技大学成都学院专科课程设计 8 2.2 互联网金融运行方式 互联网金融运行方式主要有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。 1、支付方式方面 以移动支付为基础， 个人和机构都可在中央银行的支付中心开账户（存款和 证券登

17、记），即不再完全是二级商业银行账户体系。证券、现金等金融资产的支 付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。 2、信息处理方面 社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜 索引擎对信息进行组织、 排序和检索， 能缓解信息超载问题， 有针对性地满足信 息需求；云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下， 资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化， 最终形 成时间连续、动态变化的信息序列。 3、资源配置方面 资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。 借助 于现代信息技术， 个体之间直接进行金融交易

18、。 在这种资源配置方式下， 双方或 多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式），因此最 有效率，社会福利也将最大化。同样，这也是一个最公平的市场，供需方均有透 明、公平的机会，各种金融产品均可如此交易。 总之，在这种方式下运行，网络支付便捷，市场信息不对称程度非常低， 资金供需双方直接交易， 不需要经过银行、 券商和交易所等金融中介， 其大大降 低了成本，长此来看，互联网金融潜力非常大。 第 2 章 互联网金融产品发展现状分析 9 2.3 互联网金融运营模式 在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用。目前来看， 互联网金融模式主要包括：第三方支付、P2P 、大

19、数据金融、信息化金融、互联 网金融门户、众筹等模式。互联网金融六大模式简介及代表公司见（表2-5） 表 2-5 互联网金融运营模式 资料来源：中国经济网 电子科技大学成都学院专科课程设计 10 第 3 章 互联网金融发展中所存在的问题及建议 3.1 互联网金融发展中所存在的问题 3.1.1 安全问题 在我国互联网金融发展过程中， 除了遇到与其他国家相同的网络犯罪和计算 机病毒的威外， 还存在着由于技术落后所带来的安全隐患。我国自身的信息网络 技术并不发达， 互联网金融机构所使用的计算机硬件设备和操作系统、数据库等 系统软件绝大部分从国外引进回来，金融界对这些设备与系统的性能掌握不全， 在防止来

20、自发达国家的黑客袭击时存在先天不足。因此互联网安全问题是互联网 金融市场最突出的问题。 3.1.2 互联网金融市场法律监管问题 Internet是面向全世界的网络，全球各地的人都可以加入到网上来。互联 网金融业务的客户可根据既定的协议，访问世界各国金融机构的站点， 而某个金 融机构也可以为世界上的任何用户提供金融服务，互联网金融的这种跨国界的运 行方式，也跨越了各国的法律和金融法规体系。如中国用户登陆上美国银行，成 为美国银行的网上用户， 那么美国银行是否也应受中国金融法律法规的监管呢？ 目前，各国并没有专门监管网络银行的法律法规。如果有关银行在没有足够 监管体制的司法地区注册， 就会引起保障

21、本地存户利益等各种监管问题。缺乏统 一的法律监管也会阻碍互联网金融市场的发展。 3.1.3 互联网金融价格管制问题 互联网低成本、 高效率的优点， 使客户从互联网金融服务中获得了极大的收 益，这也是互联网金融最吸引人的地方。虽然在理论上互联网金融存在着降低交 易费用的巨大优势 , 但实际上除了原有的交易费用外, 我国互联网金融机构的客 户还要承担上网费、电话费甚至会员费, 使得交易成本不降反升。这极大地限制 了消费者进行互联网金融交易的热情。同时, 互联网金融服务无法形成规模，反 过来又会影响其成本优势的发挥, 很容易形成恶性循环, 不利于我国互联网金融 业务的开展。 第 3 章 互联网金融发

22、展中所存在的问题及建议 11 3.2 对互联网金融发展中存在的问题的建议 3.2.1 针对安全问题的建议 第一，采取积极措施， 增强我国金融网络系统运行的安全性，加强金融企业 与信息技术企业的密切合作， 加大对核心技术与信息软件的研发力度，加紧开发 适合我国金融系统安全需要的有关技术。 第二，中央银行应会同科技部门、 国家安全部门跟踪国际先进技术，对网络 金融的安全性进行全面分析、认证，加强风险防范。 第三，完善金融机构内部网络建设， 建立可靠的金融机构内部网络和互联网 之间的桥梁和安全屏障，防止黑客及病毒对金融网络体系的侵害。 3.2.2 针对互联网金融市场法律监管问题的建议 第一，中央银行

23、一方面要根据技术发展修改现行的法律法规; 另一方面要制 定有关规范电子货币和互联网金融服务发展的法律法规。 第二，从法律上明确网上电子商务和电子资金流动安全标准和程序, 强化对 网上银行和网上电子支付结算中心的资格认证, 为互联网金融的发展和网络化金 融创新提供法律保障。 第三，互联网金融存在规模经济效应, 在发展初期投资大、见效慢。因此， 政府相关部门不能急功近利, 应该为互联网金融的发展提供优惠的政策。 3.2.3 针对互联网金融价格管制问题的建议 第一，取消价格管制 , 促进价格的市场化。中国人民银行虽已经提出要推动 利率的市场化 , 制定了先外币、后本币 , 先农村、后城市的策略 ,

24、并且已经几次扩 大了利率的浮动幅度。但是, 这离利率的市场化还有一定的距离。面对发展互联 网金融的机遇 , 人民银行应加快推进利率市场化的步代, 为网络银行的发展提供 良好的市场环境。 第二，证券监管委员会、 保险监管委员会也应积极采取措施, 放松价格管制。 只有这样，互联网金融机构才能让利于客户, 才能推动互联网金融服务规模的扩 大, 形成良好的规模效应和互联网金融发展的良性循环。 电子科技大学成都学院专科课程设计 12 第 4 章 互联网金融发展趋势 4.1 互联网金融未来发展趋势 1、更全面的网络金融服务和更丰富的金融产品创新 信息网络技术的快速发展，为互联网金融服务的创新发展提供了无限

25、的发展 空间和改进空间。因此，在日渐成熟的强有力的技术支持下，在日益激烈的金融 行业竞争中，为了能够保持行业竞争力，不断提高客户服务水平，更全面的互联 网金融服务和更为丰富的互联网金融产品必将出现，从而不断推动互联网金融的 发展。 2、一体化的服务平台的打造 在未来，伴随着互联网技术的日益成熟，互联网金融客户必将需要将所有相 关业务融为一体的全面综合服务，即只需有一个界面，就可以满足互联网金融客 户的绝大部分需求。因此，为了满足这个需求，在未来，一体化的互联网金融服 务系统必将会被打造出来，同时，为了使客户能有多样化的产品选择，金融机构 也必将加快重组、兼并的步伐，充分吸收和融合相关资源，从而

26、不断丰富互联网 金融产品，打造一体化的服务平台。 3、被广泛认同的服务品牌的出现 在未来，互联网金融将成为客户使用金融服务的一种主要方式，随着越来越 多的互联网金融服务提供者出现，客户也必将对其进行甄选，这也就要求互联网 金融提供者的品牌具有广泛的认同度。这种品牌将是客户对互联网金融服务质量 的认可，因此，基于信誉、安全、规模、技术甚至独特的企业文化和经营方式的 品牌战略将是未来金融机构的重要发展方向之一。 4、标准化和个性化的互联网金融服务 互联网金融服务需要在互联网之间进行数据的传输与交换，因此互联网金融 服务的标准化也是至关重要的。同时，由于互联网金融服务商的增多，为客户提 供具有个性化

27、的服务也必将是大势所趋，互联网金融服务商必将会根据不同客户 第 4 章互联网金融发展趋势 13 的交易偏好等因素，为客户制订个性化的服务产品，从而不断满足不同客户主体 的需要，加深互联网金融服务的根植性。 4.2 互联网金融发展快慢的受制因素 从长期来看，互联网金融将发展成为金融脱媒的另一种形式，作为金融脱 媒的新兴代表，互联网金融将大有可为，但其发展速度还将取决于以下四个主 要方面： 1、传统金融机构的创新力度 传统金融机构要在金融脱媒的大背景下生存发展，就不得不加大对传统业 务的互联网化力度，以及改变利差为主的经营模式，并不断的将业务结构多元 化，以此扩展到同业存款、融资融券、资产管理、支

28、付清算等众多业务领域。 凭借自身强大的机构布局和IT 架构，传统金融机构可将除现金以外的其他业务 充分互联网化，只有这样，传统的金融机构才能在未来金融市场占有一席之地。 2、互联网企业的运作方式 互联网企业不像传统金融机构一样以存款、共同基金、证券等形式参与信 用规模扩张，单靠自身资本和吸纳有限主体的资金难以支持自身的更大规模的 流动性需求，因此只有互联网企业不断完善本身的运作模式和资金融通方式， 才能免遭破产的风险。 3、信息技术的发展速度 互联网金融的发展离不开互联网这个物理载体，而且随着此种模式的逐渐成 熟，市场主体对更加安全、便捷的技术的需求会不断攀升。随着该领域的科技推 进，其必然会

29、为市场提供更多形式和更安全化的支付和融资方式。 4、监管政策的跟进程度 互联网金融领域的迅速发展，不仅对传统的风险监管体制提出了挑战，也使 参与进来的市场主体的权益保护成了一个重要的议题。面对着极易扩散、交互影 响的风险爆发的可能，以及需要不断规范的新兴市场主体的行为，现行的监管机 制应及时跟进，并对新出现的问题不断作出动态调整。 电子科技大学成都学院专科课程设计 14 第 5 章 总结 近年来，互联网的高速发展使我们的生活产生了巨大的变化，互联网在不断 的改变着我们生活方式和生活习惯，同时也改变着我们的支付、借贷和理财方 式，互联网金融的发展是时代发展的潮流，将成为行业发展的新趋势。 在未来

30、全球化日益加剧的今天，互联网金融产业的兴起也是迎合了世界经济 发展的趋势，互联网金融的出现可以说是金融业一个新的发展的转折点。从现阶 段的发展来看，互联网金融发展中存在的问题主要有安全问题、互联网金融市场 法律监管问题、互联网金融价格管制问题。 纵然如此，互联网金融产业仍会是未来一个高增长值的产业。由其发展所带 来的经济效益不可估量。电子化的时代需要电子化的经济模式。互联网金融在未 来经济发展中的责任任种道远。在未来的时间里，我们要充分认识互联网金融带 给人类的巨大机遇和挑战，与时俱进，让我们共同见证互联网金融时代的来临。 15 参考文献 1 朱晋川 . 农村金融研究. 中国知网 .2013

31、年第 10 期.7-10 2 中国互联网金融行业市场现状与发展趋势研究报告. 豆丁网 .2013 3 余额宝等六种现金管理工具PK.百度文库 4 我国网络金融的发展现状与未来趋势分析. 道客巴巴 5 我国网络金融发展中存在的问题及对策研究. 道客巴巴 6 互联网金融六大发展模式. 中国经济网 .2013 7 网络金融的发展与趋势研究. 第一论文网 .2012 电子科技大学成都学院专科课程设计 16 致 谢 时间冉冉，岁月如梭。转眼间，三年的大学生活即将结束。回想在大学求学 的三年，心中充满无限感激和留恋之情。 感谢母校为我们提供的良好学习环境，使我们能够在此专心学习， 陶冶情操。 感谢刘萍老师的悉心指导。从论文开始到论文结束。刘老师用了大量的时间 指导我们制作毕业设计，在撰写论文中更是提出了宝贵的意见。使我们的论文不 断的完善。 在撰写论文过程中小组成员团结一致，积极热心。为撰写论文提出宝贵的意 见，同时得到许多朋友和同学的支持和帮助，在此衷心的感谢。 最后向对本文进行评审和提出宝贵意见的各位专家表示衷心的感谢。 小组成员及分工： 杨红负责论文第一章、第二章、第三章 张凯负责论文第二章、第三章 袁萌负责论文摘要、第三章、第四章 刘燚负责论文第一章、第四章 周能扬负责论文第二章、第五章