小额贷款公司成立可行性实施计划书.doc

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1、 关于设立市*小额贷款可行性研究报告目 录第一章总论3一、项目提要3二、编制围与依据3三、主要财务指标预测4第二章设立公司的必要性和可行性分析6一、相关政策背景6二、市经济金融开展情况7三、设立小额贷款公司的必要性7四、设立小额贷款公司的可行性9第三章市场前景分析16一、国小额贷款企业现状16二、小额贷款市场需求分析17三、市场前景18第四章未来业务开展规划21一、市场定位和开展目标21二、财务预测说明25三、预测财务报表28四、盈利能力分析30五、主要核心指标分析30六、财务状况评价31第五章风险分析与应对32一、信用风险32二、营运风险33三、管理风险35四、竞争风险36五、法律风险36第

2、六章结论37第一章总论一、项目提要一拟设立公司名称：市*小额贷款二注册资本：6000万元拟三公司住所：四经营围：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让与经批准的其他业务。二、编制围与依据一编制围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以与对风险管理的全面分析，我们对在市设立小额贷款公司的可行性进展综合评价。二编制依据1、关于小额贷款公司试点的指导意见银监发200823号； 2、省市人民政府关于印发市小额贷款公司管理方法试行的通知3、其他相关文件。三、主要财务指标预测表1-1：主要盈利能力指标如下：项 目2012年2013年2014年合计 总资产规模万元 8,602.59 9,253.7

3、5 9,830.34 净利息收入万元 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 净交易收入万元 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 年利润总额万元 803.45 844.65 857.31 2,505.42 净利润万元 602.59 633.49 642.99 1,879.06 资产利润率(%) 7.00%6.85%6.54% 资本利润率(%) 9.13%9.38%9.41%从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。表1-2：其他主要核心指标如下：项目标准值2012年2013年2014年融

4、资借款/贷款比例75%33.33%39.22%44.44%不良贷款率5%1.50%1.50%1.50%资本充足率8%110.73%106.60%101.82%贷款损失准备充足率100%261.29%261.29%261.29%从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。四、结论省作为综改区，经济正处于高速开展期，相对落后的金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史开展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，金融市场中新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。在此

5、背景下，综合考虑和分析各种因素，在市设立小额贷款公司，符合国家对金融改革的客观要求，可以更加主动地应对金融改革变局所产生的机遇与挑战。省金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业开展预留了较大的开展空间，也为本项目开展提供了新的契机。因此，在市设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。第二章 设立公司的必要性和可行性分析一、相关政策背景近年来，为落实中共中央、国务院有关金融开展的战略部署，支持农村经济开展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给缺乏、竞争不充分等现状，中国人民银行、中国银监会出台了假设干加快农村金融机构开展的政策和措施。2006年，银监会下发了关于调整放

6、宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建立的假设干意见下称意见。意见提出按照商业可持续原那么，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、效劳高效的银行业金融效劳体系，以更好地改良和加强农村金融效劳，支持社会主义新农村建立。其后银监会还下发了系列配套文件，并确定、6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。2008年，为全面落实科学开展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠兴旺地区，改善农村地区金融效劳，促进农业、农民和农村经济开展，支持社会主义新农村建立，银监

7、会、人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，进一步明确了小额贷款公司的开展政策。二、市经济、金融开展情况一市中小企业经济、金融开展现状2010年，市私营企业继续保持平稳快速开展。私营企业的户数、注册资金、投资者、雇工人数均呈现增长趋势，产业结构进一步完善，私营企业的安康开展为推动经济增长、促进就业再就业、维护社会稳定和建立和谐社会做出了积极奉献。在市政府的各项政策的大力扶持下，私营企业不断开展壮大，已经成为国民经济和人们社会生活中不可或缺的重要力量，国家十二五规划已经把开展民营经济，让民营企业能够真正进入一局部为国有企业垄断的经济领域纳入规划容，因此我市在“十二五的开局之年更应重视私营经

8、济的绿色安康开展，使私营经济进入安康快速开展的快车道从私营企业户数来看，农村私营企业户数同比增速为578%；城镇私营企业户数同比下降34%，农村比城镇私营企业增速快612个百分点；从投资者人数来看，农村私营企业同比增速为791%，城镇私营企业同比下降17%，农村比城镇私营企业增速快808个百分点；从雇工者人数来看，农村雇工者人数同比增速为1434%，城镇雇工人数增速为1008%，农村比城镇私营企业雇工人数增速快426个百分点；从注册资金来看，农村私营企业注册资金同比增速为1080%，城镇私营企业增速为177%，农村比城镇私营企业增速快903个百分点；各项指标均反映出农村私营企业开展势头好于城镇

9、私营企业。虽然融资渠道多元化已初步形成，但融资难仍是制约中小企业开展的最大难题。2011年4月26日，市第十二届人大常委会第三十一次会议上，市中小企业局局长茹述创受市政府委托向会议作关于全市中小企业和民营经济开展情况的报告。据不完全统计，目前市中小企业资金需求量约为500亿元，除去企业自筹和政府资助外，全市中小企业资金缺口在280亿元以上。茹述创介绍，截止到2010年底，市民营企业总户数到达17.81万户其中：私营企业416万户，个体工商户1365万户，比“十五期末净增5.5万户。民营经济从业人员总计119.05万人，占全社会从业人员总数的66%左右。2010年，全市民营经济增加值完成842.

10、5亿元，占同期全市GDP总量的48%；民营经济上缴税金完成171.28亿元，占到同期全市财政总收入的53.21%。数据显示，市中小企业和民营经济的数量和经济总量，以与对财政的奉献率都已迅速跃升，占到市国民经济总量的“半壁江山，同时也成为吸纳社会就业人员的主要途径，成为促进民生改善和推进社会各项事业开展的重要支柱。然而，目前市中小企业仍然面临重重困难，而融资难仍是最大的难题。4月7日，市人大对中小企业和民营经济开展情况进展了视察调研。视察报告指出了融资难“难在哪儿。首先，商业银行门槛仍然相对过高，融资条件仍然比拟苛刻，对中小企业惜贷明显。第二是担保难，多数担保机构对小微型企业融资需求和贷款额度不

11、大的企业不屑一顾。民营担保机构至今得不到政府担保风险补偿金的支持，实力小，品种少，抗风险能力弱，担保额度小，难以满足需求。三是多数中小企业和民营经济仍然存在家族式决策、粗放型经营、低水平管理、信誉度较低等问题，抵押物、质押物相对缺乏，融资条件差。此外，土地供给缺乏、人才流失严重、结构性矛盾突出，以与优惠政策不到位、审批环节繁杂等开展环境方面的问题也影响中小企业安康开展。三、设立小额贷款公司的必要性由于现在社会信用体系不健全，中小企业信用评价难以操作，致使不少技术过关，产品市场潜力大、科技含量高、市场前景、就业容量大，短期就可生产较大经济效益甚至成为经济开展支柱的企业因受资金缺乏的困扰，无法迅速

12、做大做强。民间金融信用企业数量大，银行贷款很难取得，信用社担保贷款的放大倍数不高，利息上浮后中小企业的贷款本钱高；担保公司业务围有限，不能满足企业的需求；缺少资信评级机构，担保机构的资信得不到确认和公正；担保确认过程繁琐、时间长、时效差等诸多问题，致使中小企业贷款难，信用担保业务开展滞后，增加了商业性金融机构的放贷风险，影响了中小企业社会信用度的提升和金融资本的聚集，对引导产业开展、调整产业结构、支持和推动地方经济的开展产生了诸多不利因素。 中小企业资金紧、贷款难。中小企业融资难主要存在五个方面的原因：一是各大商业银行为防金融风险，在实施“大城市、大企业、大项目的战略前提下，审批贷款手续严格，

13、贷款条件更加规；二是不少中小企业财务制度不健全，测定风险指标困难，无法取得贷款；三是因无法落实担保机构而被拒贷比例高达60%；四是多层次，多元化融资市场尚未形成；五是局部中小企业贷款不良率相对较高，而银行信贷政策严、信贷门槛较高。而为数众多的中小企业又是经济开展的主力军，在创造国生产总值、税收和创造城镇就业岗位等方面，做出了积极奉献。但很多中小企业都面临融资的困难，而不能正常开展。 目前，我市家民营企业与个体工商户调查说明：许多中小企业感到生产资金缺乏，其中有大局部企业感到融资比两年前更加困难。剩余较小企业与个体工商户感到资金短缺，筹资无门。另一方面，从企业资金的主要来源看，银行贷款是企业取得

14、外部资金的重要渠道，存量贷款企业中外部资金%靠银行贷款取得；%靠其他典当取得；%靠其他渠道来取得。有大量企业根本无法获取贷款。中小企业资金缺口在亿元左右，融资难的问题已经成为了中小企业成长前进中的桎梏，急需建立小额贷款。 而大力开展中小企业经济，已成为区域经济开展的重要举措，哪里解决了中小企业融资难的矛盾，哪里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。由于中小企业自身在财务、管理、信誉等方面存在先天缺乏，资信等级测定困难，银行的贷款门槛高，加之专业担保机构对中小企业提供贷款担保效劳单一现房抵押，使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于以上情况分析，为适应市场需求，经过充分论证，组建小额

15、贷款公司是时代的要求，社会开展的需要，是解决中小企业贷款难、融资那问题的重要途径，政府有号召，企业有愿望，法律上有保护，政策上允许，在促进经济开展的进程中，小额贷款公司必定会发挥不可替代的作用，故建立X市#小额贷款是切实可行的。 四、设立小额贷款公司的可行性小额贷款行业是符合中国经济开展的需要，符合WTO规那么的新兴产业。目前在我国南方等经济兴旺地区小额贷款公司根据政策已经成立，众多上市公司都投入巨资加盟贷款行业，民营经济迅猛开展，贷款业务市场需求巨大，为公司带来了广阔的开展空间。贷款时信誉证明和资产责任结合在一起的金融行为，其最根本和最重要的属性就是具有经济杠杆的属性。他可以集中地、系统地按

16、照特定目的，根据专业贷款机构自身的实力与信誉，承当自担风险、自负盈亏、自我开展的责任，在社会经济资源的配置过程中发挥杠杆作用，引导社会资金和商品的流向和流量，促进实现财尽其用，物畅其流，提高整个社会的经济效益。因而它正在成为国家实现一定的政策目的的有效效劳手段。 1、经营理念公司坚持贷款“平安性、“流动性、“效益性三性原那么，建立贷前调查、贷时审查、贷后检查的“审、贷、查三别离制度奉行“稳健开展、诚信经营、高效效劳的经营理念，以市中小企业与“三农经济为效劳对象。在充分了解企业经营管理的根底上，为核定围一些符合国家产业政策、科技含量较高、市场前景好、管理水平高的中小企业与“三农项目提供贷款支持。

17、公司建立现代企业法人治理机构，自愿入股，自主经营，自负盈亏，自担风险；工作人员大多具有中级以上职称，具有丰富的实践经历，是一个管理科学、经营稳健、运转高效的效劳机构。 2、经营围 1小额贷款对象：主要为符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高、低风险、高效益、有开展前景、有利于拉动全市经济开展的各类中小企业、商业企业、“三农项目、个体工商户与具有完全民事行为能力的自然人等。 2贷款方式：针对中小企业、“三农项目与自然人在经营活动中出现的资金需求，提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款效劳，帮助企业克制经营过程中出现或遇到的资金障碍，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高助一

18、臂之力。 3贷款种类：主要解决中小企业等所需的中、短期项目与流资贷款。包括中小企业贷款中、短期项目与流资贷款，商业企业流资贷款，农业种植业贷款，农业养殖业贷款，农副产品加工业贷款，个体工商户、自然人贷款等。 办理各项中小企业开展、管理、财务等资讯业务。 主要是从金融的角度为企业制定开展战略当好参谋；从经营的角度对企业的经营活动，特别是财务状况进展诊断、分析、当好良医；从合理配置人力资源的角度为企业提高融资技能当好教练；从提升核心竞争力的角度使企业在金融资本的竞争力方面能够迅速提升当好策划师。 3、风险分析 风险是指客观事物中客观存在的、因人们对事物未来开展状态不明确、难把握而出现引发损失产生的

19、可能性。信用贷款行业主要存在以下风险：一是信用风险，或称呆账风险，这是信用贷款机构所面临的最重要的，也是最直接的风险；二是抵押物和质押物风险以与第三方信用风险，即企业在提供信用担保、抵押物、质押物时，设置不合理，或者第三方担保人选择不当，在债务方不能履行债务、通过法律程序执行抵押物、质押物或要求担保人履行担保义务时，不能足额、补偿代偿额所造成损失的风险；三是流动性风险，是指信用贷款机构发生不良贷款时，因没有足够的流动资金来满足造成的信用支付风险；四是可持续开展风险，我国信用贷款主要业务品种还是风险程度最大的信用担保形式贷款，小额贷款机构面对的是很多制度不健全的中小企业处于不利局面，业务拓展极其

20、困难，只靠有限的信贷资金利息收入很难弥补可能发生的不良与呆账资产，就更谈不上养人和开展了。 小额贷款公司风险主要是贷款风险。贷款风险主要是由贷款机构自身、借款企业和信用担保方面因素综合作用而产生和成长的。在贷款公司方面，有客观原因，也有主观原因。客观原因，主要是非公有制信用体系建立处于萌芽状态、风险补偿机构不健全、信用评估标准难统一、保险公司不愿保险等等。在主观方面，主要有：缺乏对风险进展专业经营管理的人才队伍、机构部审批制度不健全不完善设机构缺乏制衡机制、存在人情贷款现象、存在贷款人的道德风险等等。贷款公司风险生长的外部因素，主要包括经济体制、宏观政策、市场供求、借款人经营管理状况与社会信用

21、状况等因素。贷款公司风险生长部因素，主要包括贷款政策、贷款方式、贷前调查、贷时审查、贷后检查、鼓励与约束机制等因素。在贷款企业方面，主要存在市场风险、财务风险、政策风险、技术风险、道德风险、自然风险等等。 因此，必须通过自己审慎的风险评判而认识风险，加强对信用风险的经营和管理，并以其专长来经营、控制风险。防小额贷款风险，核心环节关键在于最大限度地排除或减少外部因素和部因素对小额贷款风险的综合作用、助长作用，使小额贷款风险的“生长产生“断路。 4、控制和防风险措施 在经营活动中，效益是核心目标，开展是根底目标，平安是前提目标，效益是开展和平安的出发点和归宿点，离开了效益，再快即开展和最大的平安也

22、毫无意义；开展是效益最大化的根底，没有开展，也就谈不上效益的最大化；平安是开展和效益的约束性条件，只有平安经营，才能确保开展的可持续运行和效益的可持续扩大，我公司拟采取的控制和防措施： (1)加强项目评估、严把审核关。 贷款前期可行性论证必须严密，采用信用分析5C法原那么个人品质、经营条件、抵押担保、能力、资本实力，强化对贷款风险的全面调查、系统分析、仔细研究、专家论证、科学评估。首先，依靠自身拥有的专业人才、技术与经历，提高自身的信用调查和分析能力，加强对担保风险的有效识别与控制能力。第二，借助外部专家力量，如探索与专业信用效劳机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构，通过信用评级建立

23、企业信用档案，聘请注册会计师、项目管理专家、投融资分析师等，对贷款项目进展专家论证、科学评估，并使项目审批公证、透明亏努力把由于信息不对称造成的损失减至最低程度。由于申请贷款的企业主要是中小企业，其财务管理规性较低，因此应重点关注其财务信息的真实性、存在的法律风险并对其未来的现金流量进展科学的预测；第三，完善企业信用等级评定方法。一是将现金流量分析引入企业信用等级评定方法；二是提高定量指标权重，降低定性指标权重；三是提高担保贷款归还能力相关指标和信用性指标权重，减低其他指标权重；四是适当降低规模性指标权重，提高其他指标权重；五是用以评定信用等级的数据必须是经过了审计部门审计核实的报表；六是全面

24、分析、系统研究企业贷款时的金融、财政、产业等政策变化趋势、社会环境变化之可能性、企业市场、技术变化的可能性和方向幅度、企业信用等级等等；四，要建立健全分级审核、审批制度与项目审批责任到人的鼓励约束机制；建立健全项目经理、部门负责人、公司副职分别独立评审制度。贷款审批实行连环式审批制度，实行分工审批负责制；拟建信贷审批委员会，设立主任委员、归还性审查委员、合法合规性审查委员、计划财务性审查委员。归还性审查委员负责审查款归还能力，论证贷款归还力是否充足，因该方面主观审查失误而造成贷款风险损失由该委员负责；合法合规性审查委员负责贷款的合法合规性，因这方面审查失误而造成的贷款风险损失由该委员负责；计划

25、财务性审查委员负责审查贷款的效益性、资金和规模供给的可能性，因这方面审查失误而造成的贷款风险损失由该委员负责；主任委员负责审批贷款是否同意发放，因主观原因造成贷款风险损失，由主任委员与相关委员负责。 2严格控制贷款风险发生过程和节点。 要加强对贷款风险成长阶段的分析、研究和预防、控制，把握好贷款从进入关注类以后到进入损失类整个阶段的三个关键节点：贷款进入次级类时的节点、贷款进入可疑类时的节点、贷款进入损失类时的节点。在贷款进入次级类节点时，要系统分析原因。寻找对策，预防、减少和防止风险发生。借贷企业的还款能力出现明显问题，依靠正常经营收入无法保证足额归还本息的原因是多方面的，主要表现为企业经营

26、严重恶化、现金流量严重萎缩、财务亏损巨大。主要防手段应该是加强对贷款企业的贷后信贷管理，帮助贷款企业恢复和加强 经营管理，随时掌握企业财务动态，加强财务监控。 5、健全岗位职责制度，严格按章规操作。 建立健全各种规章制度，完善控体系，从严治理机构，组织、协调、制约各部门、各相关人员，严格按照科学、实用的业务规程进展操作：实行审、贷、查别离制度，增强操作的透明度和责任制；建立贷款限额审批制度，实行部稽核制度，建立贷款业务报告制度，定期报告业务动作情况；严格执行贷款“三查制度，与时预警担保风险，加强过程控制，注重贷款事后的与时性和连续性监视，对已经出现的贷款事故要尽早处理；对高风险贷款项目要重点关

27、注，专人监控，提前制定追索方案，尽力降低代偿率和损失率；严格执行贷款“三查制度，确保“三查质量，制定完善明晰的贷款“三查流程图、贷款“三查规以与检验“三查工作质量的标准，使贷款“三查制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。首先，要全面做好贷前调查，对借款人有关资料进展收集、整理、归纳、分析和判断，通过各种方法验证借款人有关信息资料的真实性，重点抓贷款信息资料真实性管理。其次，要认真开展贷时审查，重点抓好风险量化预防控制管理，仔细分析、论证贷款发放的风险隐患程度，决定贷款与否，选用适当的担保方式，增强担保决策的科学合理性；并严格执行审查与贷款别离制度，实行贷款

28、审批委员分工负责制，增强担保审查的准确性和公正性。再次，要与时做好贷后检查，要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理，理顺与政府、执法部门等之间的关系。同时，要学习识别风险、衡量风险、分析损失原因的方法和技巧，此外，建立健全躲避风险的五项制度，即目标预警制度，规定贷款机构年度损失类贷款总额到达或接近贷款资金总额8%，或到达或接近信贷资金总额5时，运作必须亮“红灯，即对贷款条件、程序、方式等进展修订调整；信用记录制度建立信用档案，对借款企业信用状况进展跟踪记录，连续三年以上信用优良者可逐步实行公司授信制度，不讲信誉者，公司不提供贷款效劳；风险保证和担保制度，公司规定一旦发生损失贷款，先用企业风险保证

29、金抵扣；运行检测制度，对承受贷款企业的生产经营，特别是现金流量等财务状况进展与时跟踪检测，一旦借款企业出现信用恶化信号，采取防措施，将风险控制在萌芽状态；债权追偿制度，对到期的贷款，提前一个月或一周发出催款通知书，催促企业按期还款：对逾期贷款，采取让担保人履行代偿义务、处理抵押或质押物、提起法律诉讼等一系列措施，依法追偿，保障债权。 第三章市场前景分析一、国小额贷款企业现状从2005年下半年以来，央行陆续在、开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点以来，小额贷款公司所具有的信息优势、本钱优势和速度优势，找到了自身的市场定位和开展空间。商业性小额贷款公司由于更贴近农户、个体生产者和小企业的实际情

30、况，因而能够更好地满足他们的小额融资需求，对支持农业开展、引导民间融资以与创造一种适度竞争的农村金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。小额贷款公司实行市场化利率，资金的价格由市场资金供给量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率，不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有效的平抑作用。小额贷款公司立足效劳“三农，发挥了一定的农村金融补充形式的作用，取得了显著的社会效益和经济效益。由此可见，经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简廉价行的小额贷款公司，能深深扎根于农村，有效缓解广阔农村“贷款难的问题。二、市小额贷款市

31、场需求分析1、我市经济的迅猛开展为小额贷款公司提供了坚实的生存与开展根底 改革开放以来，我市中小企业快速开展，已经成为国民经济的重要组成局部。2010年我国经工商行政部门注册的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的99.6%，中小企业提供的出口额占62.3%，上缴税收占46.2%，并提供了75%以上的城镇就业时机。我国中小企业在开展进程中遇到了前所未有的困难和问题，如获取信息的渠道问题、技术问题、人才问题、资金问题和生产经营要素资源问题。其中资金问题已成为制约我国中小企业开展的突出问题，“融资难已引起政府和社会各界的高度关注，中央与地方政府已出台了很多政策和方法鼓励民间成立小额贷款公司。

32、目前，市共有民营企业与个体工商户家，90%以上资金需求量大，每个企业资金需求平均按10万元计算，资金缺口总需求为20亿元左右，为小额贷款公司生存和开展提供了坚实的根底。 2、小额贷款业务开展的趋势 我国借款条例、贷款通那么、经济合同法、物权法等法规中专门规定了贷款条件与原那么与尺度，因此，专业的小额贷款公司在参考专业银行的贷款管理方法后开场成为企业快捷、简便的融资方式之一。由于无论是商业信用还是银行信用，在我国都是稀缺资源，专业的贷款公司能够从事涵盖企业与个人有关商业信用和银行信用的业务，根据中央与地方政府的政策行业准入限制也比拟少，其开展前景受到越来越多的企业和其他融资者的关注，所以小额贷款

33、业务本身正在成为一个新的融资热点。贷款公司将开展中期企业技改贷款、在建工程项目贷款、中短期农村种植业养殖业贷款、中短期农副产品加工业贷款、企业与自然人短期流动资金贷款等贷款业务。 未来贷款公司的业务开展将呈现以下特点：第一、贷款业务操作的商业和市场化程度越来越高；第二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务；第三、向金融机构申请再贷款；四是需要通过相关贷款和增值效劳业务来建立贷款业的补偿机制。 从我国贷款业开展的总体趋势来看，目前仍处于探索阶段，但随着市场经济的开展，己呈现出较快的开展态势，主要表现在以下几方面： 第一、己形成以政府政策支持下的多元化资金来源体系，包括明星

34、企业出资发起、民营互助、股份联合等；第二、资金来源多元化，实收资本与两家银行再贷款；第三行业建立不断进步，专门从事信用贷款业务的机构大量涌现，专业人才队伍和专有技术己逐步形成，业务操作在向规化开展，专业分工不断细化，品种也呈多样化开展趋势；第四、相关法律环境得到完善，继借款条例、贷款通那么、经济合同法,物权法、担保法之后，与之配套的司法解释也即将出台，小额贷款机构管理方法也己上报有关部门；第五、建立贷款风险分散的社会化机制得到认同，按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自我开展原那么，信用贷款所介入的市场交易关系的利益主题都应承当与其利益相对的经营风险。银行“独霸市场的局面己有改变；第六、业务开展

35、呈现国际化趋势，经济全球化、网络化趋势和我国参加世贸组织，都将为我国贷款业务拓展国际化开展空间。 3、市场需求的特点与产品战略开展趋势 1、融资贷款市场空间巨大，具有巨大的数量上的增长潜力，金融机构在传统融资市场中的机遇和业务空间源于融资市场的市场化程度，但我国的融资市场的市场化程度不高、制度不完善，导致资 金市场的供需双方之间严重缺乏信用桥梁，不能相互满足。贷款机构由于受制与产权结构和部治理结构等根底原因，使得其在决定是否放贷和放贷条件方面，不是完全按市场化规划运作，以致很多本该获得贷款时机并具备商业贷款条件的企业无法获得贷款。市场信用的缺失和贷款机构风险评估技术的落后，使得决定是否贷款的条

36、件过分依赖于借款人能否提供足额的实物担保或第三方的信用支持。而许多企业客观上又没有能力提供物的担保，或以物为第三方担保。资金市场的这些供需结构矛盾给小额贷款公司创造了非常好的市场机遇和条件，只要能坚持分析了解市场的需求和问题所在，不断创新，运用灵活的业务操作方法，同时扩大自身的资本规模，就能在传统的贷款融资领域拓展出广阔的业务空间。 2、金融创新产品贷款业务的市场潜力。随着我国市场经济的不断开展，金融市场规模迅速扩大，金融创新产品不断涌现，如各类债券的发行，包括企业债券、可转换债券、次级债券、零息债券；信托创新品种，包括房地产开发、根底设施建立等在的各种信托集合资金计划；证券投资保本型基金品种

37、：资产证券化品种包括房地产抵押贷款证券化品种MBS、不良资产证券化等；还有各类衍生交易，如有关货币、利率、股票与商品的远期、期货、期权、互挨调期产品以与各类结构性融资等。这些金融创新活动具有广阔的市场前 景，各类市场机构包括以从事传统存款信贷业务的商业银行在都在不断进展业务创新，寻找新的业务和利润增长点。而这些金融创新业务的开展，特别是当涉与向市场推销金融创新品种时，都需要经历一个市场认同的过程。所谓的市场认同，就是市场对这些金融产品的投资价值与投资保障即获利能力确实定性确实认。为了增进市场的初始认同，以与增强产品的信用度，时常需要对这些金融创新产品的投资价值的可实现性提供资金支持。金融创新作

38、为我国经济所面临的重大课题和急迫任务，在这项业务的开展过程中，必然存在着大量的小额贷款业务空间和时机。小额贷款市场因此一也将随着我国经济活动的升级和金融化，自身涌现出许多新的业务品种，并使得小额贷款业务本身表达出“缓解金融市场供求矛盾的业务优势。三、市场前景一小额贷款公司的SWOT模型分析1、优势 1中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大；2运作模式灵活，效率较高，资产质量较好；3贷款分散，单笔金额较小，具备较强的抗风险能力，后发优势强；4引入先进管理机制，市场应对能力灵活。2、劣势 1属新兴行业，经营和管理经历不够丰富；2行业性质特殊，风险防和控制经历缺乏；3微型企业和农村借款客户分布较为分

39、散，管理本钱相对较高；4网点规模较少，在一定程度上影响综合竞争能力。3、时机 1农业经济的高速增长为小额贷款公司开展提供了较大的增长潜力，市场有较大的开展空间； 2我国目前微型企业与农村金融市场融资渠道较少、资金需求量大的局面迫切要求小额贷款公司的出现；3我国金融业分工趋势将进一步加强，面对特定群体的贷款产品将进一步丰富；4市对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹开展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。4、威胁 1金融行业市场竞争剧烈，获利下降；2外资银行强势介入，对农村金融市场构成竞争威胁；通过SWOT模型分析，在九龙区设立小额贷款公司，符合国家政策

40、，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，防止劣势和威胁，通过完善治理结构，大力拓展业务市场，具有良好的开展前景。二结论通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场开展不均衡，特别是广阔农村金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种单一，严重制约了农村经济、金融的快速开展。严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求，特别是农村养殖户、个体工商户与微型企业的借款需求旺盛。九龙坡对农业和农村经济开展的目标规划和现代都市农业经济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。第四章未来业务开展规划一、市场定位和开展目标在市设立小额贷款公司，将遵循“创新开展、稳

41、健经营、专业规的根本原那么，按照以完全市场化的方式经营，公司近期的市场定位和目标客户主要在以下三个方向：1、市的现代农业经济作物、花卉苗木的种植经营户。经济作物和花卉苗木种植是市近郊农村地区重点培育的增长点，这些农户和经营户在开展过程中，急需要小额贷款资金扩大种植面积，提高产量，因此，他们将是公司的重要客户对象。2、市局部优质和具有开展潜力的微型、小型企业。市的工业根底实力雄厚，制造业兴旺。市有许多知名工业企业的配套企业，同时在高新区、经济开发区还有很多处于成长阶段，但产品非常有市场潜力的大量的微型、小型企业，这些企业有优秀的人才和先进的技术，但苦于资金短缺，如果能够在其初创期和起步成长阶段给

42、予资金支持，对后期的开展壮大将起重要作用。我们将公司的开展规划分为近期、中期和长期三个阶段，具体为：一近期目标规划公司成立后，近期将主要面向市中小企业和个体生产者提供小额贷款效劳，适度开展农业小额贷款市场。两至三年成为在市小额贷款行业具有较大影响力的企业。二中期目标规划公司成立后的第三至六年，在市场方面，在继续巩固市市场的同时，拓展市场领域，将业务围覆盖到郊县与所有城镇的农村小额贷款市场，加大对高成长或具有较大潜力的微型企业的小额贷款支持力度。重点培育一批长期合作、有信誉、有开展前景的战略型客户。在资金实力方面，公司通过投资人追加投入和自身积累，进一步增强资金实力，计划将注册资本金增加到一亿元

43、人民币，同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，为近百家微型企业和近千家农户提供小额贷款效劳。将公司开展成为市小额贷款行业中的龙头企业。三长期目标规划公司成立六年后，全面进军市小额贷款市场，力争将公司的业务围向市各区县农村市场拓展，新增联络网点20个。此外，进一步状大公司实力，将公司注册资本金增至两亿元人民币，贷款余额放大到三亿元以上，为更多的农户和中小型、微型企业提供小额贷款效劳，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一批具有良好成长性的中小型企业。同时，狠抓公司的规化和制度流程建立，建立一个具有良好金融文化，治理结构清晰，管理规，经济效益和社会效益显著的小额贷款公

44、司，在全国树立一面小额贷款公司的旗帜。二、财务预测说明一贷款业务1、业务结构小额贷款公司主要为中小型企业、微型企业、农民、农业和农村经济开展效劳，业务围主要为微型企业和农户发放小额贷款。2、利率小额贷款公司将按照市场化原那么经营，贷款利率上限放开，但不超过同期贷款基准利率的四倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。二融资借款1、融资借款规模根据规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以与来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过资本净额的50%。根据前述市场定位和业务规划，确定未来三年向金融机构融入资金规模如下：表4-1：未

45、来三年向金融机构融入资金规模表项 目2012年2013年2014年融资借入金额万元200025003000注册资本万元600060006000占注册资本比例33%42%50%预计资本净额万元6602.59 6753.75 6830.34 预计占资本净额比例30%37%44%2、融资借款利率向金融机构借款利率按人民银行2011年7月7日公布的金融机构人民币贷款基准利率调整表为根底确定，考虑融资借款一般为三至五年的中长期贷款，本次预测按借款基准利率6.9%确定。三税率小额贷款公司涉与的主要税种为营业税和企业所得税。其中：营业税税率为5%，企业所得税税率为25%。四经营规模经分析，近年来社会存贷款总

46、额根本与国民经济开展保持同向增长趋势，存贷款增长率高于GDP开展速度。可以预计，在未来较长一段时间，市国民经济将继续平稳开展，经济增长率将持续保持在10%左右，贷款额也将保持18%左右的增长速度。为小额贷款公司的快速、平稳开展提供了有力保证。小额贷款公司成立后，效劳围以市为根底，将通过竞争，逐步增加对金融机构的融资、增加网点、扩大影响围、提升效劳、稳定客户等措施，增强竞争能力，预期未来三年将效劳围覆盖到整个市各城镇，发放贷款按注册资本和融资借款总额的75%-80%确定。预测小额贷款公司未来三年经营规模如下：表4-2：小额贷款公司未来三年经营规模表项 目2012年2013年2014年对外贷款金额万元600063756750对外融资金额万元200025003000五收入预测小额贷款公司主要业务为对外发放小额贷款。业务收入为利息收入。利息收入平均按同期贷款基准利率的三倍计算确定。六本钱和费用预测小额贷款公司的主要本钱和费用为：融资借入资金利息支出、资产损失、综合管理费用与其他支出等。利息支出按前述适用的利率计算确定。综合管理费用，包括